変動金利は怖くない！！その２２

5000万円を固定3パーセントで借りるか、0.8パーセントでかりて3パーセントで支払う場合は

変動で繰り上げ返済する人はは、10年で1/3減り、3000万以下の借金になり、これを残り25年で支払えば良い

固定は、10年で1000万円しか減っていないので、25年で4000万返すことになる。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/9-9

例えば、3000万35年3%で月々115000円ほど。
1%で85000円ほど。

繰り上げ一切なしで1年後の残債は3%2950万。1%2928万。

固定変動の差額が月3万×12=36万。
これを繰り上げに回したら1年後の残債が2892万。

1年後金利が変わらなかった結果、当初3%35年の人は
残り34年で残債が2950万。実に50万しか減ってない。
変動1%で借りて同じだけ返済してるだけで
残り34年で2892万の残債。たった1年で60万の差。

今の低金利がずっと続くとはいわないけど少なくとも変動が優遇後3%を超えるまで
ずっとこの状態が続く。

5年低金利が続けば差額繰り上げのみでも600万元本が減り、
2400万の30年ローン。

固定はなんと、260万しか元本が減っておらず、2740万の30年ローンが残る。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/643

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。固定派は安定した支払額にする事により金利上昇
リスクが無くなるという考え。その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。支払い初期に金利上昇
リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。何が起こるか分からないと言われてしまえば
それまでですが、確率としてはかなり低いのではないでしょうか？月々の返済額が減っていれば不意な収入減や
出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で
借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは
不公平との意見もあるでしょうが、12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで将来のリスクを軽くする返済方法
なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。変動の借入は繰上がリスクヘッジになって
いるだけです。特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。（これはこれで楽しい
のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな仕組みも存在しますので常に気にるす
必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間
は繰上せずに貯蓄しておくのも良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、特にフラットSは
とても魅力的な選択肢だと思います。ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

>>718

お望みどおりシミュレーション出してくれましたね。
あなたが言い出し事なんだから少なくともシミュの結果に対して何かしらコメントするのが礼儀ですよ。
なんなら変動が怖くなるシミュレーション出されますか。

マイナｓ１．７なら変動でかりたです。方法はありますか？

そう言えば変動が怖くなるようなシミュレーション結果って見た事ないな。

考えられるのは3年以内に金利がいきなり3%も4%も上昇してその状態が30年以上続くシナリオくらいか。

はい　でました。
変動さんの自分の都合のよい解釈w

これらの説明ですべて明らかになりました。



―固定3％での計算―



いまどきだれがそんな高い固定で借りるバカがいるだろうか？
変動の計算は優遇を入れた0.8やら1やらで計算をしておいて、ありえない固定の金利と比較してしまう身勝手さ
しかも金利3％という教科書どおりの通り一遍等のアプローチ

ぼくちんフラット実行９月なの
１０年間1.06％なの
１０年の間で繰り上げ返済するの
しかもずっと金利上昇のリスクがないの

あ　724さん
ちゃんと説明してくださいねー　どうして金利３％で計算しているんですかー　自分の借りている変動を正当化させるためですかー

3%差額の繰上げは変動の金利上昇リスクをヘッジするための基準値。
更に多くの繰上げをすることでリスクをミニマイズ出来る。

年収も家族構成も借入額も人それぞれ違うんだから、どちらかが正しいなんてないでしょ。

変動金利だと怖いと感じるのは、自分の経済力に対して借入額が多いのが原因。
結局、固定で借りるにしても、変動でも怖くない借入額に抑えないと本当の意味での安心にはならないと思う。

変動が有利だって言ってるのに。。。

バブル期絶頂の高金利の頃に遡っても、
変動を選択した人は余裕で生活を。。。

時が、歴史が、結果を出してるのに。。。
それでも変動は不利って声高に指摘してる方は何を根拠に。。。

『愚者は経験に学び、賢者は歴史に学ぶ』

こんな格言もあります。

俺は固定だが>727は正直気持ち悪い
こんな奴と一緒にされたくない
変動さんは是非無視してください

結局人それぞれ考え方や借入金や資金が違うんだからそれぞれ違って当たり前

みんなも一回冷静になろう
気持ち悪い変動や固定は無視が一番
中にはただ相手にしてもらいたいだけの妄想野郎もいそうだし

>>727

固定3%は引用先の当時の固定金利であって、突っ込む所違うだろ？
ここでのキモは「変動0.875で借りて3%相当を繰上返済する」なんだよ。
いいかい、12月のメガバンクのフラットは保証料込み2.98%。当初10年1%優遇が有ろうが3%での返済余力は
当然有る前提。

変動のキモは「固定並の負担で将来の金利上昇や収入減、予定外の出費にも備えられる」って所なんだよ。
だからあんたが反論すべき所は「今の固定は3%じゃない」って所ではなく、変動で借り入れた場合、怖くなる
シミュレーション結果を提示するべきなんだよ。

「今の固定は3%じゃない」

だから何？変動金利が怖い理由にはなりませんが？

>>727
でも10年後は100％間違いなく1％は上がるでしょ。
変動は上がらないかもね。

727は10年間で何回も繰上げできるんだ
１回１００万からだよねぇ

素直にすげぇ～って思うけど、そんな事できる人がなぜフラット？

別にフラット否定じゃないよ
俺も悩んだし・・・

ましてや住宅ローン減税を満額受けるなら、１０年は繰上げしないほうがいいって聞いてるけど・・・
実際の所、俺も勉強不足でまだよくわからんが・・・

つまり、３％相当で繰り上げできる人には変動は怖くない。

繰り上げを考えずにデベに言われるまま変動に飛び付くと怖い。

で良いわけでしょ。何回同じ議論繰り返してんだか。

>>738

期間短縮で金利が上がった場合に返済が厳しくなるかは個人の属性にもよるので何とも言えないけど、
リスクの大小にかかわらず返済額軽減をも選択出来るほうがベターだと思う。
とりあえずココで色んなパターンを想定してはいかがでしょうか。
http://loan.mikage.to/

>>737

それを理解していない一部の人間が原因だと思う。

変動でも固定でも収入や金融資産、余裕資金の額で、メリットデメリットが全然違うじゃんか。
違う条件通しで、持論をぶつけ合っても意味ないよ（笑）