新生銀行の住宅ローンについて　Part3

この銀行は減額評価ばかりで、手数料がない分、金利見直し時の金利が他行と比較して高すぎる。変動では0.78%と言いつつ、半年後、再選択時には1.2%に上がってしまう。手数料なしは魅力だけど金利はどうかと思う。また中古物件は基本、満額回答は得られず、減額されることが多いので、メインバンクとして考えず、第二候補の銀行として捉えたほうが賢明。

今後、国債の利回りは上がって行くと思うので、短プラ連動でない新生銀行の変動金利への借り換えのはない気がします。

新生銀行の借入上限額(不動産評価額)ですが、
住宅ローンの借入限度額の計算（建物の評価）　（第９回）
http://forestnote2.blog79.fc2.com/blog-entry-9.html
住宅ローンの借入限度額の計算（宅地の評価）　（第１０回）
http://forestnote2.blog79.fc2.com/blog-entry-10.html
を参考に算出した住宅ローンの借入限度額の一割増しでした。
他の銀行では、不動産評価額の200〜300%まで借りれますが、新生銀行は100%までと低いのがネックですかね。

８大疾病とか要らないのであればイオン銀行の変動は魅力的だ。

イオン銀行も短プラ連動で無いので避けた方が良さそうですよ

このバンクは借り換え専用だな。諸費用は安いが、金利が高い。要は貧乏人専用のバンク。

20年固定が1.75%まで下がりましたね。
まだまだ下がる？

暮れまでは0.3%とか0.45%が有ったので預金専用。２週間0.15%も良いが。

20年固定で、1.70で借り換えできました。
この金利なら繰り上げせずに、手元資金を投資していけます。
繰り上げは、低金利だと馬鹿らしい。

15年固定がキャンペーン金利で1.25%に下がりましたね。
今月借り換えようと思ってます。

私も新生銀行で2月契約予定です。15年固定で考えています。

SBIは15年 1.21%でしたが、諸費用を考えるとこちらの方が有利ですね。
1.25%まで下がると変動とあまり差がないし、その差は金利の動向を気にしないで済む安心代と思ってます。
先月から0.15%も下がったし、良いタイミングで借り換えられると満足です。

１０年固定で明日から0.8%ちゅう銀行もある。

＞１３４
どこ？

SBIや三井住友が10年で0.85％みたいですね。
ただ、SBIは手数料を考えると+0.15〜+0.2に相当するし、三井住友は疾病保障を付けると+0.4%ですね。
新生銀行の介護保障は要介護３以上と結構厳しい条件だから、三井住友の疾病保障と同列には語れないですが。
それぞれのメリット・デメリットからどれを選ぶか、難しいです。

他の銀行で10年 0.8というのがあったら私も参考までに教えてほしいです。

私も新生銀行で2月契約予定です。20年固定で考えています。

２０年固定だと全期間固定でしょうから、フラットが有力な比較対象になりそうですね。

>>138
フラットの方が0.1%(団信加味)安いですが、色々考えて先ずは新生にしました。
審査に落ちたら、フラット20に行く予定です。

＞136 131さん
新生だと固定あけの引き下げ幅が小さいですが、そのあたりはどうお考えでしょう？
固定あけの残債や残期間によっては、大きな問題にはならないのかもしれませんが。

>140
おっしゃる通り、そこは気になる点でした。

新生銀行の固定明けの引き下げ幅は、変動で-0.4%、固定で-0.7%です。
比較としてSBIの固定明け引き下げ幅は-0.7%、三井住友信託は-1.4%のようです。（いずれも当初引き下げ型）

一見、新生銀行の引き下げ幅が極端に低いのですが、"現時点での"変動の基準金利を見ると、
新生銀行 1.6%, SBI　2.775％、 三井住友信託 2.475%　ですから、
そのまま固定明けに当てはめると
新生銀行 1.2%, SBI 2.075%, 三井住友信託 1.075%
となり、新生銀行が特に条件が悪い訳ではないと判断しました。（むしろSBIが高くて驚きます。SBIで借りるなら固定明けの借り換え前提かと。）

ただし、これまでの基準金利の推移をみると、新生銀行は変動幅が比較的大きく
http://housing.ccnavi.net/financier/kijun/shinsei_bank.asp
（上記は比較検討するのに大変役に立った良サイトです）
固定明けには新生銀行の基準金利が他より大きく上げているリスクはあるのかもしれません。
20年超の借り入れ期間で15年固定で借り換え予定ですが、繰り上げ返済を行って、できれば18年ぐらいで完済したいと思っているので、そこはいろいろシュミレーションした上で許容範囲内と判断しました。

ちなみに、他のスレッドを見ると変動を推す声が大きい様ですが、私の場合はそのリスクは取りがたいし、固定金利にして記録的な長期金利低下のメリットを受けるべきと考えました。現在の政治状況金融状況をみれば低金利が当面続くだろうとは思うのですが、予想しない突発的事象は起こりえますし、10年15年先にどうなってるか、予想しようと思っても無理ですしね。残債の多い当初の固定期間を15年と長めにとって不安定要素を極力排除して、その期間の金利が低いことや繰り上げ返済のしやすさ、介護保障その他諸々を勘案して新生銀行にしようと思ってます。

>141 131さん
140です。
詳しくありがとうございます。

借りるのは出来るだけ長い方がよいと思っていますが、同時に繰上込みで何年で完済予定かというのは大きな要素ですよね。

我が家も色々シミュレーションして考えているところです。

>139
137さん

来月はどうも固定金利があがりそうな雲行きです。
無事審査が通って今月中に契約できると良いですね。新生銀行は契約日の金利が適用なので。

私は予定通り、新生で15年固定に借り換えをすることにしました。

>142

私も念のため借り入れ期間は長めに取って、支払い金額に余裕をみてます。
リスクと安心のバランスをどこで取るかは、正解は一つではないし、自分の状況を分析して判断していくしかないですよね。

安心パックWの家事代行サービスが魅力で利用を検討しています。

夫婦で3000万ずつ借りた場合、100枚のチケットがもらえるという理解なのですがあってますかね？
1回3時間の利用料を1万と安めに見積もっても、100万分の権利がもらえることになるのでお得すぎる気がします。

どこかに罠があるのでしょうか・・・。

三月の金利は発表は明日ですか？
−0.15の下げをもらうために借り換え申し込みはすでにしていて、本審査の書類が送られる段階です。
ネット銀行の金利確定は直前なんですか？

ここの借り換え審査は、3年平均か、直近1年で見るかどちらでしょうか？知ってる方いたら教えて下さい。節税しているので…。

>>147匿名さん
節税？脱税の間違いでしょ。

>>148 匿名さん

租税回避かもしれないですね。
節税というのは税務署が認めている税軽減の方法なので、表に出しても何ら問題ないですから、銀行さんにも説明したら分かって貰えるはずですね。

新生銀行の住宅ローン組んだ方。
申し込みした時に、返済用の口座も同時に申し込みしたのですが、融資の承認が出る前に口座のカードだか通帳が送られてきたという方がいるらしい（夫談）のですが、同じような方いますか？

＞＞147さん
それは会社の決算書の事でしょうか？
新生銀行は決算書の提出は特に必要なかったですが…（家は役員だったからで、代表経営者の場合は必要かも）
提出書類は銀行のサイトで見られますので、そこで確認してください。
それで3年分と書いてある場合で、赤字決算の年があるならば、申し込む前に電話で相談した方が良いです。
銀行によって「3年のうち1年でも赤があると×」「直近1年が黒なら〇」とか、色々基準があるそうです。
家も3年以内に赤字決算の年があり、借り換え先をかなり探しました。
ちなみに、みずほ銀行は直近1年が黒ならOKでしたよ。

新生銀行のステップダウン住宅ローンってだまし商品だと思った方がいいんですかね？
金利が下がるのは良さそうですけどこの比較サイトの特集で詳しくみるとだましにしかみえないんだけど・・・。

https://xn--r8j3gvlya8b0934aygb433c5er.jp/news/%E6%96%B0%E7%94%9F%E9%8...

評判気になるさん
どこがどう騙しなんですか？

ここの当初20年固定、今だと1割負担すれば適用金利0.9%で諸費用も他と比べて格安だと思うのですが、そこまで話題になっていないように思います。何か落とし穴がありますかね？
固定期間終了後、一括返済もしくは残債を大幅に減らす考えですので、固定明けの優遇金利が少ないのはあまり気にしていません。

>>154 検討板ユーザーさん
ここの銀行は担保評価が厳しく、借入希望額の半分ほどしかかりいれできない事が多いようですね。

ここの10年個低金利が頭金10%を入れると0.7%となる、かつ、当初手数料2%がかからないので、魅力を感じています。
10年後完済、厳しければ10年後にできるだけ返済後(手元残しつつ)15年以内返済を目指しています。
しかも、今の基準金利ですと10年開けた後の金利もどこよりも安くて(当初期間後のりそな・三井住友信託・au自分と比べました)

この金利の低さ・手数料の低さに何か落とし穴がないか、私も気になってしまってますが、見落としていることはないでしょうか？

>>157 匿名さん
私はここの当初20年固定で借り入れましたが、最後まで悩んだのはがん団信がないところでした。
諸費用は本当に驚くほど安かったです。計算しましたが、実質さらに金利0.2%引きくらいの価値はありました。
他には、変動金利だと5年125%ルールがない、基準金利は短プラ基準ではなく独自基準、繰上げ返済は期間短縮型のみ（返済額軽減型がない）というところがデメリットと言えるかもしれません。変動は少し不安がありましたが、固定ならその期間は契約時点の適用金利が必ず守られるとのことでしたので、よくある金融情勢による金利引き上げという不安もなさそうです。
どこにも似ていない、どこよりも新しいという銀行のコンセプト通り、住宅ローンのプランに関しても他とは違う角度から攻めていておもしろいと思いました。

>>158
融資を厳しくして、諸経費の一見お安いのが誘い込みの釣りなのですか？
新生銀行見ていますが、新生銀行以外に候補の上がる銀行さんのプランはあるのでしょうか？

>>158 検討板ユーザーさん

157です。
ご丁寧にありがとうございます。
団信の選択幅がないなと思いつつもガン部分は確かに見落としていました。
通常の保険でしたら死亡一時金はつけれても、ガン診断給付金でローン額ほどはつけれないですものね。
他の銀行の団信と見比べてみて、また、ガン団信必要かどうかなど考えてみます。

>>159 マンション比較中さん

私は融資が厳しいのは特にネックに考えていません。通れば低金利を享受できますから、本審査に出してみるだけ出すのもありかと思ってます。諸費用一見お安いとありますが、実際に安いです。(なぜ？と思うぐらい)
変動・固定どちらでご検討中かわかりませんが、新生銀行の低金利と比較対照になるのはネット銀行系になるかと思います。10年固定はメガバンク系も推しているプランですので、新生銀行と似た金利もありますが、手数料が高いですので、費用・利息だけでみると新生銀行が有利かと思います。

新生銀行の変動金利は当初借入金利が安いだけで半年後に上がるから良くない、みたいな書き込みを過去に見たのですが、

11月の金利で見ると基準金利が1.55%
変動フォーカスの当初借入金利は0.45%
当初借入金利終了後は基準金利-1.1%となっているので
結局は基準金利が変わらない限りは0.45%で同じではないんでしょうか？
基準金利が上がれば金利は上がるでしょうが、半年後に損する仕組みにはなってないと思ったのですが…

>>161 マンション検討中さん
今のプランはおっしゃる通りだと思います。
半年後上がるという話ですが、2011年頃の話かと思われます。その頃はキャンペーンで半年だけ優遇金利幅が大きかったようです。

>>162 検討板ユーザーさん

そうだったんですね。ありがとうございます。

基準金利の決め方が新生銀行独自(短期プライムレート連動ではない)のは気になりますが、
通常の変動金利だと手数料がすごく安いので
住宅ローン減税後に住み替える予定であれば
金利0.65でもお得かなと考えていたところでした。

ここの基準金利は他行に対してかなり低い様に思います
今後金利上昇局面において金利が上がりやすいなどありそうでしょうな？
※正解がないのは重々承知しております。個人的な見解などあればと思い投稿しました

ここの20年固定1%か変動を考えてます
変動選択時は他社にしようかと思いますが

このたび、新生銀行のローンを申し込みました。
以前の書き込で、担保評価が厳しいとありましたが、築古だとやはり難しいんでしょうか？
不動産会社が電話で確認したところ、申し込み自体は問題ないとのことでした。
担保評価は銀行にまちまちなので、こればかりは合格発表みたいなものだと言われました。
新生銀行の、長期固定またはステップダウンに惹かれております。

>>165 匿名さん
私は地方都市の中心部にアクセスも良いエリアの中古戸建を購入しました(JR駅は離れてます)
当初新生銀行の20年固定を予定していましたが、減額の回答＆金利がその間に上がったのでやめました
減額理由を聞いてみても個人の属性は問題無いが総合的な判断との事でした

勝手な思いですが
・中古戸建だと建物資産価値は低い
・土地は路線価で資産価値判断
　地域独特の立地の良さは考慮されない
・RPAなど用いて機械的に評価している

ソニー銀行(ゆうちょ経由)とじぶん銀行は満額でした
ソニーは不動産鑑定士が現物を確認して融資条件が確定するそうです
じぶん銀行はどの様に評価するか不明

給与口座として常に800-900万をキープして10年以上は使っていたのでチョットむかつきましたね

>>161 マンション検討中さん私は現在変動金利で１．１５です半年後上がるのは間違いないです

>>168 匿名さん

何故半年後に基準金利が上がることが間違いないのでしょうか？

当初金利は安いが半年後は当初でなくなるので急に上がります半年後の金利は隠していますので詐欺のようなものです。公取など野放しなのが不思議だ

>>170 職人さん

半年後に上がるのは確実なのでしょうか？

今の新生銀行で価値あるのは20年固定。
今月中なら1.05、手数料が格安なので実質0.85程度になる。
提携ローンなら当初期間終了後も基準マイナス1.0。
ガン団信はないが、要介護認定3で全額免除は結構現実的な保険。
変動なら他の銀行行きな。

新生のローンって通りにくいの？？

通りやすいか通りにくいかって結局自分の条件次第だから申し込んでみりゃよくねえ？
ここは当初15－20年固定以外はメリットが薄いので今選択肢にする人少なそうだけど

そうか？？変動の0.32％は安いだろ

>>173 口コミ知りたいさん

担保評価がシビアかな
中古戸建で、じぶんやソニーは満額だったがここは減額だった
メインバンクで10年ぐらい1000万弱入れてたんだけどね～

>>176さん
近いウチ新生銀行で中古物件申込しようと思っていました。
戸建の旧耐震(RC)です。
リフォーム一体型で旧耐震OKな所が限られていて新生銀行が第一候補だったんですが、担保に厳しいのですね。。
リフォーム後の価値も見てくれる、とどこかで見たのですがそうでもないのでしょうか。。
よろしければ申し込みの状況を教えて頂けませんでしょうか。

>>177 口コミ知りたいさん

地方都市の中心部まで徒歩10～15分
物件はリフォーム前です
木造3階建て
土地狭めです
築20年
耐震は診断を受けて住宅ローン控除も受けています

年収は800-850万、世帯だと1200万位
3300万を20年変動で単独ローンを申込
口座はメインバンクだったので、800-1000万が過去10年は入ってたと記憶

提示額は2800万で金利は低かったです
個人的には建屋の価値は無視
土地の地域性などは考慮されず、単純に路線価などでしか判断していない様に思いました
理由は教えてくれませんでした

ソニーは不動産鑑定士が確認し審査と聞きました
じぶんは特に何も聞いていません
どちらも金利は低く満額でした

面倒で変えてないのですが、メインバンクやめようと思いました
昔は2週間満期などの金利良かったですが、今はかなり低いし

ここって在籍確認の電話ありますか？勤務先との関係が微妙になってまして、電話の取り次ぎとか多分してくれないので。

住信SBIネット銀行の基準金利（ 2.775％ ）SBI新生銀行の基準金利（ 1.55％ ）の違いについて教えてください。
新しく住宅購入のために住信SBIネット銀行とSBI新生銀行で本審査が通り、どちらの住宅ローンにするか検討中です。

金利優遇で適用金利は両銀行とも0.3%前後なのですが、基準金利には大きく差があり、住信SBIネットの2023年11月の変動の基準金利が2.775％（ https://www.netbk.co.jp/contents/kinri-homeloan/ ）、SBI新生銀行の2023年11月の変動の基準金利が1.55％（ https://www.sbishinseibank.co.jp/retail/housing/interest/interest_rate... ）となっています。

つまり、
住信SBIが基準2.775%に対して大きな優遇があり0.32%%、
新生銀行が基準1.55%に対して少し優遇があり0.29%
となっています。

どちらの銀行にするか決定する際、この基準金利に大きな差があることは気にしたほうがよいでしょうか。例えば、新生銀行のほうが優遇幅は小さいため、基準金利が住信SBIと同じくらいに上がった際には、適用金利が住信SBIに比べ高くなる可能性があるなどを心配しています。

>>180
基準金利の差については世の中として経験がない（と思う）ので確かなことは言えませんが、新生銀行が短期プライムレート連動なら大きな心配をしなくても大丈夫たと思います。

>>180 匿名さん

住信SBI：短プラ連動
新生銀行：短プラ非連動

後者は悪く見れば銀行の都合で金利を上げられるのでリスクが高いといえます

どっちもSBIが絡みますが、借りるなら住信SBIですね

どうもありがとうございます！
ちょうど新生銀行がいま実施している 金利0.19% （ https://www.sbishinseibank.co.jp/campaign/2311hl_special/ ）で審査がおりたので、住信SBI（0.32%）と新生（0.19%）どちらにするか迷っています。。。。

>>183 匿名さん

1億借金っすか
頑張って