年収に対して無謀なローン　その１５

>>648
別人ですが、カキコします。
自分はローン残高２４００万円で、貯蓄１５００万円（有価証券を除く）ありますが、貯蓄から繰り上げ返済はしません。
利息分は、生命保険だと思っていますよ。
今、＊＊ば、ローンはチャラになるし、貯蓄は残された妻子が丸丸使えます。
＊＊ば、遺族年金１５万円／月、収入保障１０万円／月にしているので、一括の生命保険料として１５００万円は、まだまだ少ないかも。
なので、貯蓄から繰り上げ返済はしない派。

>>651
団体信用生命保険でも保険金額（借入額）に応じて保険料が上がりますので、
当然のことながら、借入額が多い方が保険料が高くなります。

一括で1500万円の生命保険料を受け取りたいのであれば、
30代男性なら年間4万円程度の保険料を支払えば足りますが、
1500万円の借入について年1％の利息を支払うだけでも年間15万円になります。

よくよく計算すれば損であることは明らかだと思うのですが、
みなさん、あんまり借入前にＦＰに返済計画を相談したりはしないんですかね？

>>652
実は反論とか指摘が欲しかったのです。
ありがとう。

>>651
お幾つでいらっしゃいますか。私とほとんど同じ条件なものでつい伺いたくなりました。

>>655
当方４５歳（満年齢では４６）。１馬力。
子は６歳と３歳。高校まで私学教育は親としては考えていない。
２４００万円の住宅ローンを３５年（残り３４年）。教育費＋予備費１５００万円とし、これからは貯蓄せず、せっせと繰り上げ返済を考えていました。
子が独立する前に定年になるので、ライフプランを個人で考え中。やっぱし、ＦＰに相談した方がいいかな。。。

ＦＰの中には「今は住宅ローンの金利が安いから無理に繰上返済する必要はない」という考え方の人もいますね。
ただし、そういう人に限って個人的な資産運用で年5％以上の運用益を上げていたりしますので要注意です。

運用が苦手な一般の方にとっては、利息の発生を抑えること自体が一つの運用だと思った方がいいでしょう。
もちろん繰上返済貧乏は困りますが、やはり利息の支払はなるべく少ないに越したことがありませんよね。

>>658

>中学生にもなっていれば、将来かかる教育費が予想しやすく、

私の関心事は、もっぱら子の教育費。下の子の大学時代は、私は定年退職しているので。多目に見てこれくらいの資金があればと思っていますが、どうです？

子１人当たり大学４年間　９００万円。
高校卒まで通常の私の稼ぎで対応するので、計算外。
理系私学１年当たり通学費込みで２００万円（初年度３００万円）。

子２人なので、子の大学入学時までに１８００万円の手持ち資金が必要と私は判断。

子が理系か文系か、はたまた大学へ行くのか？そんなの、先の話ですが。

ちなみに、老後は年金と退職金で。

>こちらでﾏｲﾎｰﾑ計画をﾚｽなさる方で、完済年齢が70前後にまでなる計画の方が
>意外と多いので、定年までにその10年を短縮出来る程に皆さん稼いでいらっしゃるのか
>疑問に思います。

これも大きな関心事。
この１０年間、毎年の貯蓄が２００万円は超えているので、住宅ローンだけなら心配していない。
繰り上げ返済は、支払額軽減型で対応予定（ローン生活１年なので、まだ未対応）。

私の計画として、
①毎年２００万円繰り上げか？
②先のアドバイスに従って、貯金１５００万円の大部分を繰り上げて、毎年貯蓄も加味するか？

どこかの銀行のローンで、敢えて繰り上げ返済をしなくても、
その銀行の預金口座の残高までは金利が発生しないというプランがありましたね。

普通に考えればかなり無謀かと思いますが、土地がかなり気に入っているので胃が痛くなるくらい悩んでいます。みなさんの御考えを聞かせていただければと思います。


■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月約30万円、ボーナス年50万円×2）
　配偶者　税込450万円 (手取り月約20万円、ボーナス年50万円×2)

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　12月誕生予定

■物件価格
　土地：2980万円
　建物：1600万円
合計：4600万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.975%とフラット35S(20年金利下げタイプ)のミックスを予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金：350万円
　株式：時価100万円位

■昇給見込み
　大幅にはないが、年5千円～1万円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み？

■その他事情
　・車所有(3or5年後くらいに買い替え予定)
　・12月に第一子誕生
　　⇒妻は1年育休(保険より月10万円程度支給されます)
　・二人とも一部上場企業のため、それなりに安定していると思います。
　　また、妻もローン返済までは働く気ではいます。

よろしくお願いします。

>>661さん
お子さんがうまれて、お子さんが熱を出したとき、奥様だけに仕事の休みを強要しませんか？
６６１さんもお子さんのために休みがとれますか？
ＰＴＡ役員や行事などお子さんに関する事を夫婦で協力出来ますか？
子どもが病気でも、学校関係のことでもなぜか母親が休みをとるのが普通のような
社会だと思います。共働き、フルタイムで働いているのにおかしな事ではないでしょうか？
子どもが４年生になれば学童保育がなくなるところも多いので夏休みは子どもだけで過ごすことになります。
先のことで想像がつかないと思いますが１０年ってあっという間です。

最近、うちの子どもたちが通う小学校でお父さんがＰＴＡ役員をされる方が増えてきました。
６６１さんは仕事を休んで学校の役員の仕事ができますか？
家事育児を分担できれば奥様の負担もぐっと減って、頑張っていけるのではないでしょうか？

>:661さん
ほぼウチと同じです。ウチは子供二人ですけど・・・
ウチのカミ様は大手家電メーカーの一般職なので転勤もなく
有休も取りやすい為、学校関連は任せてます。
ただし家事は頑張ってマスヨ
朝食・洗濯・水回りの掃除・買い物は自分の担当です。
習い事の送り迎えや少年野球も自分の担当です。
要は奥様が仕事をやり易くが基本ですね。

奥様が総合職で転勤の可能性があるのなら再考が必要です。

661さん、663さん
私はやっと末子が中学生になり、そういうしがらみをぬけつつあるところです。
保育園や学童はお父さんの出番が増えましたが、PTAはなかなか。
結局、役員になるとき、「定例会議が朝8：30からとか15：00から
とかの委員会を作ってくれれば、それにならきちんと参加できます。」
っていったら、
「あーら、そんなんじゃ、幼稚園の送り迎えはどうするのー？」だって。
10-12時（大抵過ぎる）だと午前も午後も仕事にいけない（通勤１時間）。
そのために、１日ずつ有給とったら、やっていかれません。
月に１回くらい、幼稚園は近隣のお母さんに頼めよ！といいたい。

しかしPTAにお父さんがなったら、６年間超有名人になってしまいますよ。
うちの弟は父子家庭だけれど、10年間、１回も要請もなかったそうです。
そういうこっちも母子家庭で生活かかっているんだけどなー。
中学校は土曜が定例会の委員会があるので、それには参加できると思います。

気に入ったところが戸建てっていうことは、結構土地柄が専業主婦、パート
くらいの方が多くないですか？
結構母親の皆さん、保守的なので、大変ですよ。


それは別として、二人の意見が一致すれば、購入もいいのではないですか？
二人でせっせとがんばって繰上げすれば、団結力も生まれるし。
一般には無謀と思いますけど。

楽観していまうぃｓたが、やはり無謀だったかなと反省中。
とても気に入ったし、後悔はしていませんが、この先ずっと共働きは決定です。


■世帯年収
　本人　　税込595万円　正社員（手取り約40万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込475万円 正社員（手取り約30万円、ボーナシなし）

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供　なし

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　固定ﾐｯｸｽ　30年・0.975%　2000万円　20年固定　2.6%　1300万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
株　約100万円分 （塩漬け。今は売れない。）

■昇給見込み
　1年あたり10万円/年くらい。

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車あり　ローンなし
　・親からの援助　なし
　・子供は欲しい
　・もし子どもが出来たら、妻は産休後復帰予定　その場合は妻の年収は60万円程度減る（短時間勤務になるので）

＞６６６さん

共働きなら全然無謀じゃないでしょ？
世帯年収が１０００万超で３０００万程度の借金なんて１０年～１５年ぐらいで返済可能じゃないですか。
子供ができたら微妙ですね。
産休中や保育所の問題がクリアできるなら心配いらないと思いますが、、、。

661 奥様の育児休暇休暇中はちょっとキツいでしょうね。
しかし、終われば全く問題なく、繰り上げ返済も可能ですね。
休暇中の1年間をどうやって切り抜けるか、ご夫婦で対策が出来ていて、それに向かって頑張れるかどうかですね。
できていれば、せっかく気に入った土地ですから、購入した方が悔いが残らないと思います。
気に入る物件はなかなか出て来ないものです。また同じ様な土地が出てくるのは多分数年先になると思います。(物件にもよりますが)
私は一度見送った為に、6年以上待ってるけど、未だに出てこないです。そんなに拘りのある物件ではないですよ。
662さんや663さんのおっしゃることも分かりますが、万一的なことを心配するよりも、ここは奥様の収入を利用しない手はないと思います。
気を付けなければならないのは、休暇中は奥様のローンは借入できない可能性が高いと思います。　

>>668さん
育休中の住宅ローン実行はまず無理ですね。
実行前に復帰・給料明細提出が義務付けられるはずです。
夫婦連帯で組んだ殆どの場合に条件付けされると思います。

月給０・２％前後下げへ　国家公務員の給与改定勧告
http://www.47news.jp/CN/201007/CN2010072801001176.html

給与が高いのは国家公務員ではなくて、一部の地方公務員の方だと思うが。

あと、仕事をしないのは若い公務員ではなくバブル世代の公務員。

、んなことはないよ！
ちゃんと仕事してるゾ！

地方公務員は数が圧倒的に多いからね〜。
何故財政への効果の低い国家公務員なのか？

地方公務員(特に現業系は民間同職との給与水準差が激しい)の給与を民間同職水準に削減すれば約3兆円の税金の無駄がなくなるというのに。

地方公務員は国家に準じているから。
現業系は事務職より（場合によっては）高いくらいです。
あと、地方公務員には警察と教員が多く、特に年齢が高い教員がすごく多くて、
事務職をいくらカットしても無理ですよ。

６６６さん
買ったんだからがんばれ

661です。

無謀というご意見をみるとやはり・・・という思いになりますし、買っちゃえというご意見をみると行っちゃうか！！という気持ちになったりでいやはや眠れぬ夜が続いております。

ただ、現在ＨＭにある要望を投げかけていまして、それが通れば買い、通らなければ縁がなかったと
考えようかなと思っております。そんな運任せ的な考え方は批判されてしまうかもしれませんが、ある意味天(HMだけど)の采配と考えてみようかなと思います。

貴重なご意見、色々と参考になりました。ありがとうございました。

公務員は労働者のような団体交渉権（ストライキとか）が認められてないから
そのかわりに民間に準じる歳出（賃金）を認めている、のが建前。

ボーナス、４カ月割れへ＝国家公務員、４７年ぶり低水準－人事院
http://www.jiji.com/jc/zc?k=201007/2010072200742

どんどん下がりますね？

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供無し

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（自己1000万　親1500万）
　・借入　2500万円
　・変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円 （内有価証券700万含む）

■昇給見込み
　４０歳で６００～７００万程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年から65歳まで嘱託

■その他事情
　・車１台所有
　・駅近分譲マンション築６年保有（相場3000万程度　残ローン無し）
　・子供欲しい

現在は年３００万程度貯蓄可能。
子供ができたら海外旅行を控える予定（年１００万）
保有マンションは賃貸にしたいと考えております。

常に余裕のある生活が希望です。
すぐ子供ができた場合のリスクを考えると
無謀でしょうか？

手持ちのマンション売り払えば即金で買えるんだから余裕じゃない？
経済状況が激変してうんたらかんたらを考え出したら
無人島で自給自足以外何やっても危ないよ

678は自分でも大丈夫と思ってるはず。
何を問い合わせたいのか?

というくらい余裕。

>>678が言いたいのは
>　・駅近分譲マンション築６年保有（相場3000万程度　残ローン無し）
これですよ

さあ皆さん、精一杯悔しがって上げましょう

はいはい、親が金持ちうらやましす。

　　　〃∩ ∧＿∧
　　　⊂⌒（ ･ω･）　　　　はいはいわろすわろす
　　　 ｀ヽ_っ⌒/⌒ｃ

いいなー

ビンボーすぎて自分が惨めになるよ。。。

皆様どうぞ宜しくお願い致します。

【年　　齢】29歳
【勤続年数】0・5年（前職まで類似業種で6年、3社）
＞【雇用形態】正社員
＞【会社規模】大規模、東証1部上場
＞【年　　収】本人1400万（プラス賞与、毎年大きく変動、直近は500万）婚約者700万(妊娠中、出産後勤務継続するか未定)
【家族構成】婚約者のみ
【所有資産】なし(車一台のみ)
【現在債務】なし
【物件金額】7000万
【自己資金】頭金200万(諸費用)、その他貯金は200万程度のみ。
【希望金額】7000万
【種　　類】検討中35年変動、一次審査は本人のみの前庭で通りました

現在、賃貸で駐車場含め30万程度支払っていますが、会社の制度でその額は非課税となっています。この制度を考えれば頭金ゼロでローンで買うのはおそらく損なのですが、気に入ったので購入踏み切ることにしました。。。

無謀かどうか以前に借りられないんじゃない？
一次審査って結構ザルじゃない？
うちの場合、書類に記入した事すら一次の段階では確認してなかったみたいなんだけど

1次は2行(ネットバンク、地銀)通ったのですが提出したものはたしか直近の給与明細くらいです。2次では通らないってどの程度あるものなんでしょうか。

というか、勤続年数が問題。それに収入がそれだけあって、なんで貯金がしょぼいわけ？

せっかく、会社がもってくれるのに勿体ない。
そんなに今すぐ買わなきゃならない必要なし。

＞６８５さん
　
融資金額自体は問題ないが、金属年数はひっかかるかもしれないです。頭金が少ないですし。この数年間は納税額は同じ程度なんでしょうか？
提携銀行ローンならいけるかもしれないですね。

>>685さんへ

29歳で転職歴が多いですね。
東証1部でも上場して数年の会社でしょうか？
東証1部で安定した歴史のある会社なら、29歳1400万円の年収はそんなにないと思うけど。
数年で年収下げられたり、お払い箱になったりしませんか？

ありがとうございます。
通った2行は提携ローンです。提携だとどの程度通り易いのでしょうか。(逆にいえば、提携が通らなければ、自分で探すことにあまり意義がない？)
勤続年数は確かに短いですが転職が多い業界なのである程度通常の範囲内です。現在日系ですが前職までずっと外資系でした。貯金は遊んで使ってしまったり、投資に失敗したり、で全然無い状態です。ここ3年程度はの胃税額は現在と同程度です。1次審査では直近の給与明細のみ出して過去の証明は出していません。東証上場して安定した歴史あります。

婚約者の方はあなたの金銭感覚を知ったら呆れると思います。

いいけど、家具や食器や大型家電も結構お金かかるんだけど大丈夫？

今30万の家賃で相応に広い家でよい家具でも、もっといいものが欲しくなるはずだよ。

> 通った2行は提携ローンです。提携だとどの程度通り易いのでしょうか。(逆にいえば、提携が通らなければ、自分で探すことにあまり意義がない？)

提携の場合、MRの営業の方がとおるといえば、概ね通ります。（営業の方もある程度の知識がありますので）
ただし、提携だから通りやすいということはありません。（審査基準は同じです）提携の良いところは、優遇幅が少し大きく取れる可能性が高い＆事務処理が少し楽ということぐらいです。

提携ローンが通らない場合は、条件が悪い銀行なら通るケースがあります。
ただし
　・金利が高い
　・保証料などが高い
　・銀行の信頼性が低い
などがあります。このような銀行の場合、大手よりも少し審査基準が低いケースが多いです。

わかりやすい回答ありがとうございました。

39歳男

物件(中古)　6400万円
頭金　　　　2400万円
ローン　4000万円　10年固定の25年ローン　4年支払済　2年前あぶく銭で500万繰上済
残債元本　約3000万円を21年で支払要

年収　1900万円　今後1400万円程度まで低下する恐れあり。

無謀だったのでしょうか・・・泣？？

うん
素寒貧になる前にロープ買っておいた方がいいね

＞６９８
どこが無謀なのかさっぱりわからん。
残債３０００万でしょ？
１４００万の年収になったって全然問題ないじゃん。