年収に対して無謀なローン　その１５

>MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。
MRのFPはマンション買わせるために雇われているようなものです。
貯蓄ピークが9000万円はとても信じられないなあ？

>>421
マイナスのことを言うFPって見たことありません。
もともとFPは買え買え、入れ入れ派で賃貸とか保険未加入には否定的。
そもそも資格運営してる人たちが販売しやすいように作ったテキストなので根本的に
買わないと不利、入らないと不利って考え方になってます。
お金払って相談するFP以外なら信用できる人はいませんよ。

個人的には家賃15万円で今の貯蓄額なら、月々の支払いがそれ以上アップする物件に住むのはどうかと思う。
無謀って言うより買うメリットがないと思います。
3階部分は資産性としてはいまいちだし、多少設備や通勤利便性がよくなるのだとしても、
それだけ支払いがアップするんなら当然ですしね。
その物件だから欲しいというよりも、子供が生まれて手狭だし、
金利も低いし、今のうちにと何かを買いたいと思って焦ってませんか？
実際には奥さんが復職されてから、せめて貯金300万円ほどできてからにすべきと思います。
そのほうが今よりも、暮らしに合ういい家を買えるはずですよ。

ちなみにこれまで貯金ができなかった理由ってなんでしょうか？
節約には慣れてるということですが、年収の割りに貯金が少なすぎるので、
今のように貯金できるようになるまでに贅沢癖があるというふうに思われやすいのかと。
普通に考えて月額15万円＋賞与全額を貯金してれば年間200万円くらいは軽く貯金できるのでは？

そうなんだよね、貯金できてないことが気になる。今後の支払いは単純に見ればなんとかなりそうだけど、お金の使い方の傾向が気にかかる。その点、413=421は全然答えてないけど、それはどういう理由？本当は貯金がないことを甘く考えているのではないでしょうか。今のスレ主の回答段階では、若干分不相応に感じるんですよ。

9000万なんて言うFPって超信じられないwww　強い保険はともかくとして、9000万の一言で怪しい烙印決定ですよ。世帯収入900万に子供が一人って、別に裕福でも何でもないのですから。

>413

結構厳しいでしょうねぇ。
実質現在の世帯収入が７００万ぐらいでしょうから借入金に対しては少ないと思います。
貯蓄が少ないのは様々な事情があるかもしれないので触れませんが、、、。（銀行は気にするでしょう。）
将来的な昇給は想定しないほうが良いと思います。
あくまで現時点のあなた様だけの収入で返済計画を立てるべきでしょう。
退職金は老後の生活資金の一部と考えてください。
「節約には慣れています。」とおっしゃいますが、家を買うことが人生の目的ではないでしょうから、生活のバランスを考えたほうがよろしいかと思います。お子様もいらっしゃいますし、、、。

413さん、もう結論は出されたのでしょうか。
ご事情は別として、
年齢・年収・頭金・残貯金などの条件から考慮すると
現時点でのその価格帯の物件はやはりおやめになったほうがと思います。
月15万円の貯金をあと２年ほど続けてから購入を検討されると
安心感がまた違ってくるでしょう。

事情があり、一昨年３月に新築戸建を購入しました。
購入後、こちらの掲示板等から情報を入手するにつれ、自分の現状で今後大丈夫なのか、段々と不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月30万円、ボーナス年100万円前後)

■家族構成
　本人　36歳(半年後に37)
　　※結婚予定なし(泣)
　母　　もうすぐ67歳(年金受給中)

■物件価格(当時)
　約4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円(諸経費別途用意しました)
　・借入　2500万円(うちボーナス返済400万円)
　・ローン　25年(当初10年金利2.0%)
　　※11年目以降に変動or固定選択可(-1.0%優遇)

■現在の貯蓄
　約700万円(給与天引きの積立制度＋元々の残金)

■昇給見込み
　10万円未満/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り(一応)

■その他事情
　・購入時、親からの援助はなし(自分の貯蓄から捻出)
　・現在まで、本人給与と母の年金で生活費を出し合っています
　・その他のローンなし
　・貯蓄は天引きで44万円/年は最低限可能です

ただ、実質、自分の収入しかないため、今後の生活や万一(母の介護、自身の健康など)の際、非常に不安です。ローンも年収の４倍強ありますし…。繰り上げ返済やローンに対して注意するべき点等、ご意見をいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

>>428
確かにちょっと不安なところはあるね。
貯金はそれなりにあるし、頭金もそれなりに入れてるからほぼ問題はないと思うけど、
お母さんが倒れた時とか健康に何かあった場合にもう少し対策が欲しい。
というか金利高くない？変動にするのも今更なので
もし↓これに借換できるなら繰上返済するよりいいかもよ？
http://www.tokyostarbank.co.jp/campaign/starzero/index.php

>>428
男性か女性かわかりませんが…

女性なら40代後半で更年期障害などがあって、人によってはきついかもしれない
子宮がん、乳がんなども40超えると増えてくるので、早い段階で見つかって手術をすればいいのですが、
そのあとの仕事に差し支えたり、繰り上げに力を注げなくなったりします。

母親の介護はどうなるかわかりませんが、

成人二人なら、子育てが無いだけ余裕があると思う。
当初10年の金利が高いので35年のフラット３５Ｓで借りて、繰り上げや貯金に回せばよいと思います。

428>>

もう購入なさったんですよね。

短時間でこれだけのお返事をいただき、ありがとうございます。

No.429様
　金利ゼロキャンペーンは確かに魅力です…。でも締切が…。さすがに無理ですが、今後どのようにローン返済を考えていくか、参考にさせていただきます。

No.430様
　申し訳ありません。私は男性です。情報不足で失礼いたしました。やはり、この金利は高めなのですね。実行時には店頭金利より-1.7%優遇&保証料相当分無料だったのですが…。借り換えを検討できないのは、仕事が多忙なことも１つの理由です。現在の銀行で検討を続けるか積極的に借り換えを実行するか、今後考えたいと思います。

No.431様
　一昨年３月に購入いたしました。

万一を考え、昨年度より保険（生命、医療系）加入はしております。また、日々節約して貯蓄を増やしたいと思います。

乱文失礼いたしました。

入居してしまったのですが
こちらを拝見してうちは大丈夫なのか不安になってしまいました
ご意見を頂戴できればとおもいます
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　　39歳
　配偶者　37歳
　子供 無し

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2700万円
　・10年固定　35年0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　あり（地方公務員）

■定年・退職金
　65歳


■その他事情
　子供は一人ほしい（年齢的にもそろそろ・・・）
　手が離れたらパートにでる予定（年60万くらいでしょうか）

10年固定で0,65・・・良い条件ですね
大丈夫では？
繰上返済は必須ですけどね

＞433さん
＞434さん
住宅ローン減税が終わるまでは、繰上げ必要ないと思います。
わざわざ使う必要も無いけど、固定＆減税終了までとっておいて、状況に応じて繰り上げても、問題ないかと。

無謀だと思いますが、意見お待ちしています


■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　税込0～50万円 （ライター）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
　子供２　0歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6300万円
　・変動　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり　外資系　数年以内に1200万（本人）　15年以内に1500万

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・車のローンなし
　・子供は中学から私立予定
　・配偶者はフルタイムで働く予定なし

■世帯年収
　本人　　税込300万円
　配偶者　税込80万円 （扶養内）

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供１　6歳
　子供２　3歳

■物件価格
　1500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　あり　工場　今より上がると思う。

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・車のローンなし
　・但し、親に借金あり
　・配偶者はフルタイムでいつか働く予定（下が小学生になってから）

やっぱ無理？？？？
今の家賃が50000円なので月々の返済がその位だといいと言う所です。

> 436
収入の割りに貯金が少ないのが気になります
特殊な事情ならいいと思いますが、ただの浪費なら生活レベルを落とさないと厳しいとは思います

> 437
物件価格が1500万なのに借り入れが2000万なのがわかりません
諸費用も含めてローンにするケースはわかりますが、500万は多すぎると思います
銀行の事前審査通りました？
大手銀行の指標では、ローン審査通らないと思うのですが

「住宅ローンは借金じゃない」と思っているような人が多いのにビックリ！

＞＞438さん

回答ありがとうございます。
説明不足でした。
500万は土地代です。
全部込みで2000万の借入かなとまだ漠然としてますが。
今度　審査　を受けてみようと思ってます。

>>437
＞やっぱ無理？？？？
＞今の家賃が50000円なので月々の返済がその位だといいと言う所です。
その甘い見通しでは無理でしょう。
>441さんも言ってるように、ローンの返済以外にも必要な支出はたくさんあります。
しかも2000万円のローンを月々50000円の返済でいいようなローンがあったら是非紹介して欲しい（笑）
5万円×12ヶ月×35年=2100万円ですよ。35年で金利が100万円なんてボランティアですね。
それにしても、1500万円の物件って安すぎませんか？
お子さん二人ですよね。小さ過ぎませんか？
中古マンションですか？築年数によってはローン終わる前に大補修で請求されるかも。
中古戸建てならかなりの修繕費が要るし、ローン終わるかなり前に立て替えが必要でしょうね。
新築戸建てでも、その価格の物件なら長くは持たないね。
いずれにせよ、色んな意味で無謀！

よく読めば戸建てだったんですね。失礼しました。
土地が500万円とはこれまた安いですね。うらやましい。
その地代で有れば、失礼ですが、交通の便が良い地域ではないと思います。
だとしたら自家用車は必需品ですね。
今は車のローンが無くても、いずれ買い換えは必要でしょう？
その資金は？
また親に借りますか？（今の借金も車代？）
金銭面では今より大幅に出費を減らさないと厳しいことは間違いないでしょうね。
今だけじゃなく、３年後、５年後、１０年後の将来についてもシミュレーションしてください。

>> 437さん

2000万借り入れて、35年ローンで金利が1.5%（かなり低めに見積もってます）だとしても、月々の返済は61000円になります

その他、固定資産税が平均で月1万ぐらい
メンテナンス費用を月々積み立てしたとして月1万くらい

は予定しないと厳しいと思いますよ

> それにしても、1500万円の物件って安すぎませんか

建売で贅沢しなければ、建坪が15坪以下で2階建てなら普通に建ちますよ

>437さんへ

親からの借金の額が不明ですが、子供2人いて頑張っていると思いますが、
現在の年収で2000万円は厳しいと思います。

親から一部借りる、贈与を受ける、地方なら親所有の土地に建てる等、
一度相談してみてはどうでしょうか？

自力で行くなら、頑張って年収UP+貯金。
中古物件も検討する。

恐らく漠然と考え始めた段階だと思うので、ネットだけじゃなく、
本や雑誌でいろいろ調べて見てください。

最近のレスみてる超無謀でもないねぇ

無謀以前に、銀行から審査が下りないってそれ！って人が結構いるね。でも買いたいと思って、ここや他にまず相談するってのは悪い事じゃないから。

辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。

購入する気満々なのですが、営業さんでもなく、親でもなく、第三者のご意見が聞きたいと思い書き込みます。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（ボーナス年30万くらい）
　配偶者　税込200万円（ボーナスなし）…子供ができたら離職

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供　なし　

■物件価格
　4300万円くらい

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費分含む・火災保険は一括ではらいません）
　・借入　3000万円くらい
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほぼ0円 あっても50万程度

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし　　

■その他事情
　・車なし（駅から近いので買う予定もない）
　・バイク（小さいやつ…ナンバープレートがピンクの）１台あり
　・3～4年後に子供欲しい（それまでに1000万の繰上げ返済を予定）
　・節約夫婦？のため家賃7万5千円で、月20万～25万貯金
　・固定資産税などはボーナスより捻出
　・借りる額が多かったので固定が選べなかったが、繰上げ返済した後に固定に変えたいと思っている

＞＞437です

みなさん、ご意見ありがとうございます！！
ローン以外で毎月掛かる費用を出してもらいたいと思います。
手数料もいりますね・・・なんだか　単純に考えていました・・・反省。
家はローコストを売りにしてる所なので1500万辺りです。
土地は田舎で車はないと不便な場所です。
親に借りてる分は車ですね・・・
いずれ車は買い換えないといけないし、子供は成長するし
そこまでのシュミレーションをしてみます。
家賃払うなら
その分少し上乗せしてもマイホームが手に入るなら欲しいと思ってました！！

ウチの実家は田んぼがあるので分けてもらえないか聞いて見ます。
ただ色々お世話になってるので贈与は無理かな・・・
ダンナの実家は家計が苦しいみたいで頼れません。。。
と、言いながらも　いつか話してみて
贈与してもらえたらラッキー位に考えています。

たくさんのコメントありがとうございます。。

>>449さん
他のスレで書いたやつですが・・・

水道光熱費：　３万
教育費　　：　４万（２人・塾一人分含）
食費　　　：　４万
自動車×２ ：　３万（ガス代・月割保険・車検等メンテ含）
保険　　　：　４万（夫：一般生保、妻：共済、子供：学資×２）

合計１８万円くらいですかね～

>>448

無謀じゃなくて無理。年収の７倍を超える借入は、よほど属性が良くなければ銀行が
ＯＫしませんよ。その年齢で頭金1400万は素晴らしいですが、これは親からの贈与では
ありませんか？
残貯蓄もないのに、３、４年で1000万繰り上げられるのは、どういう計算ですか？

>・節約夫婦？のため家賃7万5千円で、月20万～25万貯金

特に贅沢しなければ普通です。２人で働いているからできるのであって、これが
子供が出来て一馬力になったら大きく状況は変わりますよ。

>・固定資産税などはボーナスより捻出

ボーナスが減る、無くなる可能性はありませんか？ボーナスをアテにするのは
危険ですよ。（しかも現在年30万では・・・）

>452さんへ

よく読んであげて。
借入は3000万円なので、世帯年収の5倍です。

>448さんへ

借入3000万円なら、子供ができるまでなんとかなるでしょう。
子供ができるまでに奥さんに頑張って働いてもらって、世帯年収UP。
購入後の残貯蓄が0なのが気になるけどね。

借入3300万円位にして、手元に300万円位は残しておいたら？

27歳なので将来の買換えも考えたら、低金利の間は貯蓄にまわして手元資金を
充実させた方がいいかも。

4300万円物件、5年後に3500万円で売却　ローン残高2500万円
仲介手数料やらを考慮しなければ、1000万円+貯蓄
って可能性もある。

27歳で買えるなら買った方がいいと思います。

>>453

あと３〜４年で子供が出来たら奥さん離職って書いてるのに、世帯収入で計算するのはおかしいじゃない？夫婦でローンを組むなら５倍だけど、一人で組むなら７倍超えるよ。


>>448

繰り上げ1000万というのは、４年夫婦で働いて、その間で毎月25万貯金を続けるということ？なんかちょっと甘い香りがするよ・・・マンションを買ったら諸経費以外にも家具やらなんやらとお金がかなりかかるけど、それらは見込んでるのかな。

>>448
完全に個人的な意見ですが、
購入後の貯蓄が少なすぎませんか？
買ったら、オプションや家具、家電、カーテン、引っ越し代などで、抑えても100万ぐらい飛びます。
結構な値段の家だったら、なおさら家具とかは充実させたくなりますし、通販の安っぽいのは嫌だし。
エアコンもソファーも大きな冷蔵庫もイラナイ。引っ越しも自分でやるってなら問題ないですがｗ
自分の場合は結構狭い所に住んでて、引っ越したら家電などを買い替えるつもりでいたからかもしれませんが。

奥さんが30歳までに生みたいと思うなら4年。
この4年でいくら貯められるのかを試算。
3000万を変動1％で借りて毎月8.5万。
管理費等2.5万、固定資産税分積み立て1万、として合計12～13万。
家賃7.5万で、月20~25万貯蓄とのことですので、毎月の貯蓄は最低の15万と仮定。年間だと180万。4年で720万。
これでも甘い計算かも。

自分なら、
物件価格は3300～3500万ぐらいにして、
頭金800、諸費用300、貯蓄300で、2500～2700万の借り入れ。

これでもキツイかなとは思いますが、家を持つことによって、励みになる場合もありますし。

448です。皆さま早々のレスありがとうございます。

452さん
頭金1400万の内訳は私900万、私の母300万、旦那200万です。
本当は北向きの家を購入しようと思っていたのですが、親が北向きを買うことに反対し
予算を出すからと言って東向きにしました。
ローンは旦那一人で一応審査は通っています。
ボーナスはあてにできないのはわかっているのですが…
生活がきつければ、子供はもう少し後でもいいかな、と思います。

453さん
300万は残したら、という事ですが、3300万となるとローンが通らない可能性が大でして…
住宅のオプションを今色々と付けているのですが、それをかなり削って頑張って手元に残したいです。
入居予定が11月頃なので、それまでの貯蓄もがんばります。

454さん
正直月25万ずつ貯金をキープは大変だと思っています。
やはり子供は少し後の方がいいのかな、と思います。

455さん
１年前に結婚したのですが、その時に家電はすべて買ったので家電の心配はありません。
エアコン付きの賃貸ですので、エアコンは住宅のエコポイントで対応しようかと…
家具はあまり置くつもりはないので…というかそんなに広くないので置けないのですが…
値段の割にはショボい家なもんで。

皆さま本当にありがとうございました。もう一度旦那と話し合ってみます。

＞No.450 by サラリーマンさん 2010-07-01 14:03
＞>>449さん
＞他のスレで書いたやつですが・・・
＞
＞水道光熱費：　３万
＞教育費　　：　４万（２人・塾一人分含）
＞食費　　　：　４万
＞自動車×２ ：　３万（ガス代・月割保険・車検等メンテ含）
＞保険　　　：　４万（夫：一般生保、妻：共済、子供：学資×２）
＞
＞合計１８万円くらいですかね～

そんな内容は家庭によって違うし、賃貸の今だって一緒だろ（笑）
449さんに抜けていたのは、固定資産税、火災保険、修繕目的の積立とかで、それがいくらくらいかってこと。

ここってそもそもギリギリな住宅ローンを組んでる人しか投稿してないよね？アドバイス？
だって余裕がある人がこんなキーワードで検索しようと思わないでしょ？
しかも、全く参考になりません。
だっておおよそ無謀と思われないものに対しても無謀って言ってるんだもん。
一体何のはけ口にしてるの？
性格悪いと思われる人が多すぎです。

意味わかんないよ君

ここの皆さんは厳しめなんですよ♪

皆さん、早速のレス、ありがとうございました。
ちょっと安心しましたm(_ _)m
たまたまいい条件のローンが組めたようです。
パートにでることも考えつつ、子供もできたら頑張って貯金してやっていきます

ここの皆さんが厳しめとかそういう問題じゃなくて、常識的な経済観念が欠落してる人が多いんだと思いますよ。

たとえ家であっても、所詮借金ですからね。

>常識的な経済観念が欠落してる人が多い

どっちが？
ここでレスをする人？相談をする人？

この文面なら、相談する人なんじやいかなぁ？

どちらにも見うけられます。

なにをもって無謀とするか、だよね。

大金が必要な教育資金・老後資金は全く考えないで、
【ローンの返済はギリギリできるから問題ない】という人はいくらなんでも非常識だと思う。

変動金利の危うさにはタッチしないし、
夫婦で共働きが定年までできると仮定するのは無理がある。

マンションは築３５年にもなればまた大金が必要になるから、そのあたりも計算に入れるべきだろう。

一番ありがちなのは、今の家賃と同じくらいの支払いだからとか言う場合。それも変動金利で計算してるデベの術中にまんまとハメられてる人。

夫28歳年収650万
妻28歳専業主婦
子供3歳0歳

借り入れ金額3500万円（返済35年）
物件価格4500万円（新築戸建て）
頭金1000万円

月々返済12万円ほど

昇給が十分見込める業種だったのですが、
最近は横ばいで焦ってきました。

妻は子育てが落ち着いたら働く予定です。
無謀だったでしょうか？

>>468
条件が自分とほぼ一緒です。

自分の妻は正社員で働いていますが、やはり1馬力よりは確実に余裕があります。
自分の給料だけでも毎月のローンを支払うのは問題ありませんでしたが、車を持ったり海外旅行に行くとかってなるとちょっとカツカツかもしれません。
あとはお子さんの教育費をこれから貯金していくとなるとやはり毎月数万円の貯金は必須かと思います。
出来れば早めにローンを繰り上げ返済して、残り30年程度にはしておいたほうが精神衛生上はいいかと(退職金に頼る必要もなくなりますし)。
また、もし保険に加入されているのであれば団信に入る機会に生命保険は払済みにするとか、(個人的には必要ないと思っている)医療保険は解約したりとか、色々と家計を見直すチャンスにしてください。

非常にざっくりですが参考までに。。

>>448 さん
参考になるかわかりませんが、
私も27で購入。
物件:4,980万円
頭金:200万円

自分年収:410万円(税込)
配偶者年収:500万円(税込)

変動、デベロッパー提携通期△1.5%
です。
2年目突入ですが、昨年は購入前と変わらない暮らしが出来ました。

年齢　夫　27才　年収450　（一部上場企業　定期昇給が年に20万程度）
　　　妻　28才　年収50　（現在前の職場に土日のみのヘルプで行っています。今後フルで復帰予定）
　　　子　3才と１才の２人。

物件価格　3500万（諸費用込み）
借り入れ予定　3350万　フラット35Sの20年金利引き下げタイプで35年
貯金の残りが150万＋外貨預金が200万円程度あります。
引っ越しや、カーテン等の購入で100万程度は消えてしまう予定です。

これから、教育費等かかるので厳しいのかと思っていますが、どうでしょうか？
　　　　　

　　　　　

>>458
ヒントキーワード

○賃貸一筋（住宅事情に無知）
○高齢（50歳まで行くとローンが厳しい）
○老後の焦り（賃料分蓄えなければならない）
○ストレス発散

>>472
それって全部自分の脳内の想像でしょう
見えない敵と戦うのって大変ですね。

>>471さん
奥様がフルタイムに戻って世帯年収がドコまで上がるかですね。
そのプランであれば世帯年収700万円は欲しいところです。
まだ30歳未満とお若いですし、ご主人の年収が上がればなんとかなると思います。
ちなみみ子供は小学校入学までかなりの金額が掛かります。
※保育園・幼稚園助成がある自治体で２～４万円／月、無い自治体で６～８万円／月
学資保険を掛けながらお子様が小学校入学までローンをクリアーできれば完済が見えてきます。

我が家は6歳(小学生)と0歳がおりますが、上の子の小学校入学まで妻と共働きがいけるかどうか
確かめてから世帯収入×５のローンを組みました。

将来ハイパーインフレが来たら賃貸は不安

いやいや・・・子供は小学校まで比較的かからずで
小学校から塾、習い事、習い事がスポーツなら合宿費など大変ですけど・・・
475さん今後の設計できてます？

それは家庭の教育方針によるのでは？
うちは、幼稚園入園前から小学校1年までが習い事で教育費がかかりました。

スイミング、音楽教育、英語教育、幼児教室…
子どもも親も時間がたっぷりあるし、早期教育が大事だと言う事であれこれ行きました。
上の子が習い始めると、下の子も一緒に通ったりして、この時期幼稚園月謝と合わせると8万～10万/月、
教育費がかかりました。

小学校に入り2年生にもなると、下校も遅いし宿題も出るし、子ども同士が約束して遊ぶので
習い事は１つに減り、塾に週2回いくのみ。
高学年になって塾通いが始まりましたが、未入園～幼稚園時代の月の支出と比べればたいしたことはありません。

>>477さん凄いですね
ウチは小学校一年の息子にそこまでさせてません
ウチは家で妻が夕方一時間ほど勉強を教えてます。
スポーツは野球を始めましたが小学校のチームで月謝は低学年の内はタダです。
お金を掛けているとすればスイミングですね。それでも月7000円位の月謝です。

お金の問題もありますが、習い事で小さい内から子供を縛り付けないのが教育方針です。
ちなみに私立中学受験など考えておりません。本人が行きたいといえば考えます。
教育方針は人それぞれですので批判はご容赦を・・・

教育方針の内容に批判する気はありませんが、家庭の方針の他に収入・ローン額によるところが大きいのでは？
肝心のソコを触れずに語られると何の参考にもならず、自慢？自己満足？と興ざめしちゃうのですが。

人それぞれ・・・と言っているのに
どうぞ興ざめしてください。

ローンに関する話題を取り上げるべき場所のはずなのに教育方針で煙に巻こうとしてるのに興ざめしてるのでは？

どの時点で教育費がmaxになるか、max値がいくらか、またどれくらいの期間max値が続くかは各家庭によるよ。でもって、最終的に教育費がいくら掛るのかは、子供が独立するまでわからない。大学まですべて塾無し国公立自宅通学と思っていても、そうならない可能性もあるし、習い事も塾も部活もいつどこでどう関わってくるか完全予想できない。
要するに最小値～中間値をベースに支出を考えると危険だということ。掛る時はドカンドカンとくるよ。うちは中受の塾費が年間100万。小学校入学当初は中受考えてなかったんだけどね…

>>483さん
うげ～～～～小学校低学年の息子を持つ身としては恐ろしい

結局、教育費も収入対比ですよね･･･
1000万円稼いでいる家庭なら年間100万円くらいいけるでしょうし
400万円程度の家庭なら年間50万円くらいが精一杯では？

昔と違って、今のユトリ教育では小学校から塾通いさせないとマトモな学力は身に付かない。
http://brow2ing.doorblog.jp/archives/1425275.html

教育費は住む場所にも因りますね。
教育熱心な家庭の多い地域だと、小３まででも週３週４ペースで習い事が当たり前だったりするし、小４以降ともなると大半が塾通いで、放課後に公園等で遊ぶ小学生が殆どいない。そうなると一人で公園で遊ばずわけにもいかず塾や習い事に行かせた方が却って安心安全だったり。また、そういう地域は私立中に行く児童が多いので、学区域の公立中の生徒数が少なく、活気が無かったり部活充実していなかったりして、ますます私立中進学希望者が増える。

ＦＰには問題ないと言われたのですが、
こちらの掲示板を見ていて不安になりました。

ご意見をお聞かせいただければ幸いです。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込750万円
　配偶者　税込550万円（公務員）

■家族構成　
　本人　　34歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年　0.875％（1.6％優遇）しかし、ミックスローンなど他プランも検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

■その他事情
　・妻は現在育児休業中、翌年４月より復帰予定
　・子供はもう一人欲しいと考えている


妻は、ローン開始しばらくは残債額を少しでも減らすために働く予定でいるが、定年までは難しいと考えています。（むこう１０年くらいはと思っているが、いかがなものでしょうか。）

この状態での借り入れは無謀でしょうか。

むこう１０年すべて奥様の収入をあてればいいだけでしょうね
よゆーです！！１０年〜１５年完済いけるんでは？

ただ貯蓄が少ないので、生活レベルが高いのでは？と想像してしまいます。
奥様の収入をいれ、余裕のある生活（服を季節ごとに買う、旅行へ年４回は行く、外食多い、車は外車など）をしてません？
そうならば２〜３年は、節約生活に慣れるのにきつく感じると思います。

家も同じような世帯年収ですがローンは4000です。
妻が派遣なので単独で組め１馬力でも返せる金額にしました。
当初無駄使いが多かった生活を改善するのが大変でしたよ。
ちょっと余裕のあるこのぐらいの世帯年収は危険だと思います。

４８７です。
さっそくのご回答をありがとうございます。

４８８様
そうですね。定年までには完済することを念頭においておくことが大切ですね。ありがとうございます。
教育費の貯蓄もしっかりと行いたいと思います。

４８９様
ご回答を読み、はっとしたところです。恥ずかしながらこれまでは、あまり深く考えずに生活してきたところが大きいです。車やなく旅行も帰省くらいなのですが、外食や買い物は多いように思います。

やはり妻に少し仕事を頑張ってもらわないと厳しいですね。
私が仕事が遅いので、子育ての大半を妻に任せることになるので、仕事と家庭の両立を求めるのは難しいのかなと考えるところもあったのですが。

真摯なご回答を感謝致します。

もう契約してしまったのですが、こちらをみて無謀だったのではと不安に思っています。
ご意見お願いします。


■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年150万くらい）
　配偶者　税込450万円 (手取り月20万円、ボーナス年100万くらい）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　31歳
　子供なし 2人欲しい

■物件価格
　4100万円（東京市部）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　30年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　（他に塩漬け株150万）

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　不明　

■その他事情
　・車のローンなし、3年後くらいに買い替え予定
　・親からの援助なし

ここ数年は旅行や趣味など楽しみつつ年350万ペースで貯金をしています。
そろそろ年齢的にも子供がほしく、そしたら嫁さんは退職予定で1歳位からパートで働きたいと言ってます。
（今の職場は残業が多く、通勤に1時間半かかるため）
今のままの２馬力ならいけると思うのですが、子供ができたらのことを考えるとやはり無謀でしょうか？

>487さん
お子様が０歳で、まだ奥様が育児休暇中から職場復帰してない状況からすると
基本１馬力で考えないと、ちょっと危ないと思いました。
まだ契約してないならあと１０００万は、下のレンジを購入すべきだと思います。
そうすれば安心できると思いますけどね。

で、共働きでがんばるならば全然問題ないでしょう。

奥様だけでもボーナスいれて月３５万ほど手取りありますよね？
ローン１４万。
保育園６万。
食費、光熱費１０万。
余り５万は、生命保険代などかな。

ということで、487さんの手取り４５～５０ぐらいが
将来の学費や、繰り上げ、遊興費にまわるので十分余裕ですよね。

ＦＰさんに相談したのだから、老後の準備もふくめた支出とか算出してもらいましたよね？
他の人の参考になるんで、あげてみてくださいよ。

＞＞４９１さん
も４８７さんと一緒だね。
２馬力ならよゆー。１馬力なら節約すればなんとかいけるかな。

ひとつ考えを改めたほうがいいと思ったのが
１歳ぐらいからパートにでると言ってますが、保育園に預ける前提ですよね？
保育園は、４９１さんの年収なら、月４～５万かかりますよ。
パートで稼ぐレベルでは、繰り上げして生活が元の状態になるほどにはなりませんし
パートだと保育園に入るのは難しいと思います。

まだ、お子さんがいない状況ですのでピンとこないと思いますが
本気でその計画ならば、市役所の保育課などに、入居の条件など相談したほうがいいですよ。

あるかわかりませんが、近所に派遣でフルタイムで働けるとこを探す
のが一番いいと思います。

地域にもよりますが、一時保育の受入ができる保育園が周辺にいくつかあれば週3回程度のパートも可能かと思います。
激戦地区なら楽観できませんが。

保育園は確保が大事。
また、保育園に行くようになると生活が変わるので旅行に行かないかもしれないが、
外食等は多くなったり、まあ、いろいろです。
両方の方とも保育園に通わせて仕事に行くというのは母としては体力的精神的に
結構キツイことを考えてあげてください。

４８７さんは公務員と言うことで復帰に対して精神的なものはないとしても
（周囲にも同じ境遇の人が多いと思われる）、公務員は２５年勤めないと、
自分の年金は出ません。
どちらが年金として多いとはいえませんが、普通なら自分の年金のほうが高いと
思われます。
せっかくなので、１０年といわずに働いたほうがいいと思います。

また、４９１さんは働かなくてもなんとかなるかも・・と思いながら仕事に行く
のは結構大変ではないでしょうか？
給料、勤務地、待遇ともに合ったお仕事があればいいですが・・。

491です。
ご意見ありがとうございます。
やはり一馬力じゃ厳しいようですね。
保育園に預けると５万もかかるんですか…認識不足でした。嫁は専業は嫌らしく幼稚園まで働かない選択肢はありません。待機も多少ある地区なので、フルタイムで頑張ってもらうしかないのか…いろいろ話し合います。

491さんの世帯年収なら5〜6万円＋延長保育料でしょう。
保育園にフルで入る気なら妊娠や出産を期に転職では入園の優先度が下がりますし、転職1年未満では育休がとれない可能性があるので今の仕事を続けるか子作りの1年以上前に転職するかでしょう。

491なパターンなら今までの貯金実績、及び残貯金からしても一馬力でもいけるのでは？

皆さん、何故そんなに煽っているのでしょうか？
もし491さんが厳しいなら、大抵な家庭が厳しくなります

まぁ、二馬力ならかなり余裕な領域ですから、もし働けるなら、金銭的に余裕な生活をおくれるでしょうが

年収650万で、定年まで25年でローンを完済させることはできると思いますが、
生活、貯金、子育て、老後などすべて考えれば1馬力では楽ではありません。

共稼ぎならその心配は解消されますが、その分保育所に通う時期は保育料が高いことや、今後産休や育児休暇を2度取る事で妻の収入をあてにできない時期もあるという話ですよ。
購入するのが無謀という話は誰もしていないとおもいます。

余裕、余裕という言葉を安易に使っていますが、余裕ってどういう意味ですか？
ローンの返済が月々できるのは当然として、あとは食べていければ余裕なんですか？
年収が税込年収であると言う事を忘れていませんか？

491
498さんと同じ。少し節約すれば、大丈夫ですよ。
年齢的にも丁度良いタイミングだし、先に延ばして家賃払いながら自己資金貯めるよりも、その間に返済した方が早くローンが減る。タイミング良く金利も安いし、控除もあるし、今の内ですよ。時代は違うが、金利７％なんて時に皆買ったわけですから。びびることはないですよ。
物件のランクを下げると良い物件が無かったのでは？
住宅は妥協して買うと、逆に後で後悔する可能性がある。住みたいと思って買ったわけだから、頑張れますよ。子供ができたら、もっと頑張れます。いざというときの貯蓄も十分あるしね。大丈夫です！

■世帯年収
　本人　　税込390万円（手取り月22万円、ボーナス年60万円弱）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　35才
　配偶者　33歳
　子供１　6歳(年長）


■物件価格
　1600万円 (田舎、土地３００万（でも４５坪）家の価格抑えた）


■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1600万円
　・変動　35年・当初０．９（３年）その後、変動予定１．２優遇あり）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　多少。今年は４００超えそう♪

■定年・退職金
　60歳
　300万程度見込みか？
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度か？）　

■その他事情
　・車のローンなし（軽２台あり、不便なのでもっていたいが・・・。）
　・親からの援助なし
　・２人目以降予定なし。発達障害あり、大学は無理ではないか？（地域小学校の支援級予定）
　　よって、塾に通う予定も今のところなし。そもそも周りも「塾」に通いまくる地域ではない。
　　（まあ、大体の地域雰囲気はつかめたと思います（笑））

節約趣味、目標２０年で返したい。他に趣味ないが、今から繰上げをしまくるのがウキウキ（笑）
いざ計画うまくいくか！！判定よろしくです♪

501さん　ローンが重すぎです。止めた方がいいです。
503さん　大丈夫でしょう。家を借りてもローンの返済額より家賃の方が高くなるでしょう。
問題は次に売りたくても売れない地域ではないですか？
一生そこに住むことになりますね。将来は建て替えも考えて貯蓄しておくことです。その頃はローンは組めない年齢になっていますから。

>501さん
我が家も同じ価格の物件を最近購入しました。
ご参考までに紹介しますと・・・。

■世帯年収
　本人　　税込380万円（手取り月22万円、ボーナス税込年60万円）
　配偶者　税込400万円（手取り月24万円、ボーナス税込年60万円）

■家族構成
　本人　　32歳
　配偶者　36歳
　子　　　 3歳　（保育料45,000円）

■物件価格
　3800万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄(購入後の残貯金)
　600万円

■備考
　車1台

子どもの教育費（年15万円の学資保険と別途月3万円）や繰上げ返済のための貯蓄を考慮すると、ローンが3,000万円未満で良かった。無理しない程度のバランスだと思っています。
マンションか戸建かでかかる費用も変わると思いますが、501さんについてはもう少し貯蓄を頑張ってから再検討されてはどうでしょうか。
同じ年齢なので、「買うなら今」の気持ちはよくわかります。

５０１さんは子どもがいないので、子供ありの生活が見えているのか、
また、ずっと子どもなしという可能性については考えていないのか、
そのあたりが不透明ですね。
それでこれだけのローンはどうでしょう？

501さん。

503です。

奥様の職場はお子さんの急な病気の休みなどに理解はありそうですか？また職場に先輩ママさんは多いですか？

すみません、横やりなんですが、
主人の会社は「産休、復職ＯＫ」といってたくせに、子どもの病気が続き抜けがちになると「やめてくれ」のいじめに会い、泣く泣くやめた同僚がいました。（私も元社員）過去に産休の例がなかったんですよね・・・。

そういう実績の多い会社ならＯＫ（女性が中心の職場とか？）だと思いますが、女性の職場環境は子どもがいるとまだまだつらいことが多いと聞くので・・・。

そのあたりも加味しながら考える必要もありかなと思いました。

ローンともに頑張りましょう！！

皆さん、親身にアドバイス下さって本当にありがとうございます。
予定よりも早く理想の物件にめぐり合ってしまい、
浮足立っていたということを改めて確認出来てよかったです。

>502>504
厳しい意見ありがとうございます。
とても魅力的な物件だったので、
当初は生活に色々制約が出来ても構わないという気持ちでしたが、
ゆとりを持って生活できるレベルの物件というのも考えて
再度、色々検討してみようと思います。

>505
同じ所得水準なのに、その貯蓄は本当にすごいと思います。
その位頭金を入れるとかなり楽ですよね。
２～３年後にある程度貯蓄出来た状態の試算もやってみようと思います。

>506
御指摘の通り、子供ありの生活については認識が甘かったと感じます。
子供のためにゆとりをもった返済ができるプラン＆物件再度検討しようと思います。

>507
産休を取られている先輩は多数いらっしゃるそうです。
ただ、会社が中小なのでいつ何が起きるか…という心配はあります。
その辺の最悪を考えて別プランの計算もしてみます。
お互い頑張りましょう！

■世帯年収
　本人　　900万円 （大手マスコミ企業）
　配偶者　400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 30歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5800万円
　・変動　0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　定期的に昇給はあります。45才あたりで1500万程度です。


■定年・退職金
　60年で退職金支給あります。

■その他事情
　・いずれ子供は欲しいです（１人～２人）
　・妻が仕事を続けるかは未定です
　・他にマンション3600万ローンがあります。（投資用マンション）
　　現在サブリースで賃貸中です。

どうぞ宜しくお願いいたします。

サブリース物件が将来に亘賃料が保証されるのであれば、１馬力でも将来の見込み年収から問題ないでしょう。
お子さんができるまでは年間500万円は返済できますね。
が、総額１億近い借入は今の収入からみて多すぎますね。気が重くないですか？
サブリース物件はタイミングを見て売却した方が良いと思いますね。
後はマスコミの方ですので、生活が派手にならないように。

>>509

大手マスコミって言ってるけど、テレビ局？
テレビ局ならまあ可能性はあるが、新聞社だとしたら、その見込み年収はあまりに楽観的。
破綻が目に見えるようです。

>>511
仰る通り１億近いローンは気が重いですね。
ワンルームマンションは時期を見て売却します。
景気がよくなって損益分岐のタイミングが早くくることを祈ります。
派手な生活はせず質素に暮らそうと思います。
ご指摘ありがとうございます！
余談ですが、購入予定マンションの融資はフラットＳで行くかもしれません。
当初１０年間は手堅く収支計算ができるので。

>>512
広告です。
固めによんだつもりでしたが、
このご時世ですから確かに考えが甘いかもしれませんね。
破綻は回避したいので、
あまり目減りしない（と思われる）マンションを購入します
いざったなったらいつでも売り抜けるように。
ご指摘ありがとうございます！

変動金利の危険性については昔から言われていた。
変動金利型を選ぶのは危険とあらゆる機会を見つけて警告している。

「本来ならば銀行の窓口で住宅ローンの説明を受けて、どれを使うかを決めるべきなのに、不動産会社のマンション売場で業者の人のいいなりで借りてしまう。確かに金利の支払額は低金利が続けば低いが、上がり始めたら利息の返却に充てられて元本の返済にはならない。ローンが終わった時にその元本の清算をすることになる。http://www.asahi.com/housing/column/TKY201007080393.html

変動をあっさり選んでいる時点で・・・

購入したいマンションが見つかりましたので、
購入しようと思っていますが、ローンを払っていけるか不安です。
皆様のご意見を頂けたらと思っています。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（正社員 手取り月23万円、ボーナス年60～70万円）
　配偶者　税込220万円（派遣社員 手取り月17万円）

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　3年後ぐらいには年20万UP、6年後ぐらいには50万UP予定

■定年・退職金
　定年：60歳
　退職金：700万程度見込み

■その他事情
　・現在、軽自動車所有。
　　来年に200万以内で新車を購入したいと考えています。
　・2年後に子供欲しい
　・妻は子供ができたら、育児に専念する予定。
　　状況によりパートもする予定。

宜しくお願い致します。

515 ２年後にお子さんができた場合、他のローンが何もなくてもギリギリですね。
全く余裕のない暮らしを送ることになるでしょう。
車の購入はダメですよ。維持費がボーナスまで喰っちゃいます。

職場の事業所移動に伴い、通勤圏の物件を探していて良い場所を見つけました。
建物も検討中で、皆さんの意見を伺いたく投稿しました。


■世帯年収
　本人　　税込540万円（正社員 手取り：月27万円・ボ年2回計100万）
　配偶者　税込520万円（正看護師 手取り月22万円・ボ年2回計90万）

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供　1歳
　+子供1人予定

■物件価格
　4700万 （土地2000、建物2400、外溝300）

■住宅ローン
　・頭金　200万（諸経費別途資金あり）
　・借入　4500万
　・変動　35年・1.075% 保証料込
　　
　　現在の家賃￥125,000/月（駐車場・管理費込）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万
　投資600万

■昇給見込み
　夫婦共にあり（過去実績：悪くても年1％以上）

■定年・退職金
　定年：60歳
　退職金：夫婦共1000万程度見込み

■その他事情
　・ﾛｰﾝは夫婦共に組んで、10年の控除を受ける。
　・控除期間終了後、妻の分のﾛｰﾝを一括返済予定。（金利が低水位の場合：貯蓄、金利上昇：繰り上げ返済）
　・妻の職場は産休・育児休暇・職場復帰・育児支援に関しては、かなり優遇されていて安心感がある。
　・子供は職場の託児所　￥20000/月
　・自動車所有、ﾛｰﾝ月￥25000（残り3年）乗りつぶす予定
　・投資は、毎月配当あり　現在実績　￥48000/月 ⇒貯蓄

投資は、比較的リスクのすくないところを購入しています。リーマンショック後の景気の持ち直しが見えてきた
タイミングで購入。現在元本の1.3倍くらいです。配当目当てで現金化はまだ考えていません。

ここの板を見ていると、借り入れが多すぎと言われそうですが・・・。
宜しくお願い致します。

518 返済は家賃より少し多い位だから、買ってよかったでしょう。
もう一人お子さんが生まれた時は少しきついだろうけど、奥さんが復帰すれば問題ないですね。
このくらい稼ぐ奥さんは仕事辞めないね。ず〜と稼いでくれますから、大事にしなくちゃね。

けっこう厳しいかなと思っています。
アドバイスお願いします。
新築から中古に変えて、楽な生活にした方が良いかな．．．

■世帯年収
　本人　　税込４１０万円（正社員　手取り月２２万円　ボーナス年６５万円）
　配偶者　税込３５０万円（正社員　手取り月２０万円　ボーナス年６５万円）
　世帯合計　７６０万円
　※妻が就職１年目が終わったばかりなので、妻の金額は今年以降の予定金額。

■家族構成
　本人　３２歳
　配偶者　２６歳
　子供　４年後ぐらいに産むかどうかこれから検討中。
　（私はいらないが、妻は欲しがっている）

■物件価格
　３５００万円

■住宅ローン
　・頭金　４００万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３１００万円
　・変動３５年　まだ審査に出してないのでこれから確定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　５０万円
　他、年金の積み立て等で１５０万円ほどありますが、手をつけない予定。
　妻の学費を私が負担していた＆結婚式をやったばかりなのであまり貯金出来ていません。

■昇給見込み
　私は年１％あるかどうか。
　妻は上場企業勤務なので順調に昇給すると思います。

■定年・退職金
　60歳
　退職金制度はあるが、未調べ。
　定年後、5年間の再雇用制度有り。　

■その他事情
　・車のローン（月３万円、あと３年１２０万）
　・私だけの収入では厳しいので、収入合算予定。
　・子供が生まれた場合でも、妻は産休後すぐに復職予定。

分譲マンション購入検討中です。
無謀でしょうか？
アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込６４０万円（正社員　手取り月２５万円　ボーナス年１４０万円）
　配偶者　０円

■家族構成
　本人　３２歳
　配偶者　３３歳
　子供　１歳

■物件価格
　３２００万円

■住宅ローン
　・頭金　６００万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　２６００万円
　・変動、固定検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円
　
■昇給見込み
　年５万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金５００万。　

■その他事情
　・妻数年後にパート程度の復職予定。