年収に対して無謀なローン　その１５

>MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。
MRのFPはマンション買わせるために雇われているようなものです。
貯蓄ピークが9000万円はとても信じられないなあ？

>>421
マイナスのことを言うFPって見たことありません。
もともとFPは買え買え、入れ入れ派で賃貸とか保険未加入には否定的。
そもそも資格運営してる人たちが販売しやすいように作ったテキストなので根本的に
買わないと不利、入らないと不利って考え方になってます。
お金払って相談するFP以外なら信用できる人はいませんよ。

個人的には家賃15万円で今の貯蓄額なら、月々の支払いがそれ以上アップする物件に住むのはどうかと思う。
無謀って言うより買うメリットがないと思います。
3階部分は資産性としてはいまいちだし、多少設備や通勤利便性がよくなるのだとしても、
それだけ支払いがアップするんなら当然ですしね。
その物件だから欲しいというよりも、子供が生まれて手狭だし、
金利も低いし、今のうちにと何かを買いたいと思って焦ってませんか？
実際には奥さんが復職されてから、せめて貯金300万円ほどできてからにすべきと思います。
そのほうが今よりも、暮らしに合ういい家を買えるはずですよ。

ちなみにこれまで貯金ができなかった理由ってなんでしょうか？
節約には慣れてるということですが、年収の割りに貯金が少なすぎるので、
今のように貯金できるようになるまでに贅沢癖があるというふうに思われやすいのかと。
普通に考えて月額15万円＋賞与全額を貯金してれば年間200万円くらいは軽く貯金できるのでは？

そうなんだよね、貯金できてないことが気になる。今後の支払いは単純に見ればなんとかなりそうだけど、お金の使い方の傾向が気にかかる。その点、413=421は全然答えてないけど、それはどういう理由？本当は貯金がないことを甘く考えているのではないでしょうか。今のスレ主の回答段階では、若干分不相応に感じるんですよ。

9000万なんて言うFPって超信じられないwww　強い保険はともかくとして、9000万の一言で怪しい烙印決定ですよ。世帯収入900万に子供が一人って、別に裕福でも何でもないのですから。

>413

結構厳しいでしょうねぇ。
実質現在の世帯収入が７００万ぐらいでしょうから借入金に対しては少ないと思います。
貯蓄が少ないのは様々な事情があるかもしれないので触れませんが、、、。（銀行は気にするでしょう。）
将来的な昇給は想定しないほうが良いと思います。
あくまで現時点のあなた様だけの収入で返済計画を立てるべきでしょう。
退職金は老後の生活資金の一部と考えてください。
「節約には慣れています。」とおっしゃいますが、家を買うことが人生の目的ではないでしょうから、生活のバランスを考えたほうがよろしいかと思います。お子様もいらっしゃいますし、、、。

413さん、もう結論は出されたのでしょうか。
ご事情は別として、
年齢・年収・頭金・残貯金などの条件から考慮すると
現時点でのその価格帯の物件はやはりおやめになったほうがと思います。
月15万円の貯金をあと２年ほど続けてから購入を検討されると
安心感がまた違ってくるでしょう。

事情があり、一昨年３月に新築戸建を購入しました。
購入後、こちらの掲示板等から情報を入手するにつれ、自分の現状で今後大丈夫なのか、段々と不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月30万円、ボーナス年100万円前後)

■家族構成
　本人　36歳(半年後に37)
　　※結婚予定なし(泣)
　母　　もうすぐ67歳(年金受給中)

■物件価格(当時)
　約4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円(諸経費別途用意しました)
　・借入　2500万円(うちボーナス返済400万円)
　・ローン　25年(当初10年金利2.0%)
　　※11年目以降に変動or固定選択可(-1.0%優遇)

■現在の貯蓄
　約700万円(給与天引きの積立制度＋元々の残金)

■昇給見込み
　10万円未満/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り(一応)

■その他事情
　・購入時、親からの援助はなし(自分の貯蓄から捻出)
　・現在まで、本人給与と母の年金で生活費を出し合っています
　・その他のローンなし
　・貯蓄は天引きで44万円/年は最低限可能です

ただ、実質、自分の収入しかないため、今後の生活や万一(母の介護、自身の健康など)の際、非常に不安です。ローンも年収の４倍強ありますし…。繰り上げ返済やローンに対して注意するべき点等、ご意見をいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

>>428
確かにちょっと不安なところはあるね。
貯金はそれなりにあるし、頭金もそれなりに入れてるからほぼ問題はないと思うけど、
お母さんが倒れた時とか健康に何かあった場合にもう少し対策が欲しい。
というか金利高くない？変動にするのも今更なので
もし↓これに借換できるなら繰上返済するよりいいかもよ？
http://www.tokyostarbank.co.jp/campaign/starzero/index.php

>>428
男性か女性かわかりませんが…

女性なら40代後半で更年期障害などがあって、人によってはきついかもしれない
子宮がん、乳がんなども40超えると増えてくるので、早い段階で見つかって手術をすればいいのですが、
そのあとの仕事に差し支えたり、繰り上げに力を注げなくなったりします。

母親の介護はどうなるかわかりませんが、

成人二人なら、子育てが無いだけ余裕があると思う。
当初10年の金利が高いので35年のフラット３５Ｓで借りて、繰り上げや貯金に回せばよいと思います。

428>>

もう購入なさったんですよね。

短時間でこれだけのお返事をいただき、ありがとうございます。

No.429様
　金利ゼロキャンペーンは確かに魅力です…。でも締切が…。さすがに無理ですが、今後どのようにローン返済を考えていくか、参考にさせていただきます。

No.430様
　申し訳ありません。私は男性です。情報不足で失礼いたしました。やはり、この金利は高めなのですね。実行時には店頭金利より-1.7%優遇&保証料相当分無料だったのですが…。借り換えを検討できないのは、仕事が多忙なことも１つの理由です。現在の銀行で検討を続けるか積極的に借り換えを実行するか、今後考えたいと思います。

No.431様
　一昨年３月に購入いたしました。

万一を考え、昨年度より保険（生命、医療系）加入はしております。また、日々節約して貯蓄を増やしたいと思います。

乱文失礼いたしました。

入居してしまったのですが
こちらを拝見してうちは大丈夫なのか不安になってしまいました
ご意見を頂戴できればとおもいます
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　　39歳
　配偶者　37歳
　子供 無し

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2700万円
　・10年固定　35年0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　あり（地方公務員）

■定年・退職金
　65歳


■その他事情
　子供は一人ほしい（年齢的にもそろそろ・・・）
　手が離れたらパートにでる予定（年60万くらいでしょうか）

10年固定で0,65・・・良い条件ですね
大丈夫では？
繰上返済は必須ですけどね

＞433さん
＞434さん
住宅ローン減税が終わるまでは、繰上げ必要ないと思います。
わざわざ使う必要も無いけど、固定＆減税終了までとっておいて、状況に応じて繰り上げても、問題ないかと。

無謀だと思いますが、意見お待ちしています


■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　税込0～50万円 （ライター）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
　子供２　0歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6300万円
　・変動　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり　外資系　数年以内に1200万（本人）　15年以内に1500万

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・車のローンなし
　・子供は中学から私立予定
　・配偶者はフルタイムで働く予定なし

■世帯年収
　本人　　税込300万円
　配偶者　税込80万円 （扶養内）

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供１　6歳
　子供２　3歳

■物件価格
　1500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　あり　工場　今より上がると思う。

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・車のローンなし
　・但し、親に借金あり
　・配偶者はフルタイムでいつか働く予定（下が小学生になってから）

やっぱ無理？？？？
今の家賃が50000円なので月々の返済がその位だといいと言う所です。

> 436
収入の割りに貯金が少ないのが気になります
特殊な事情ならいいと思いますが、ただの浪費なら生活レベルを落とさないと厳しいとは思います

> 437
物件価格が1500万なのに借り入れが2000万なのがわかりません
諸費用も含めてローンにするケースはわかりますが、500万は多すぎると思います
銀行の事前審査通りました？
大手銀行の指標では、ローン審査通らないと思うのですが

「住宅ローンは借金じゃない」と思っているような人が多いのにビックリ！

＞＞438さん

回答ありがとうございます。
説明不足でした。
500万は土地代です。
全部込みで2000万の借入かなとまだ漠然としてますが。
今度　審査　を受けてみようと思ってます。

>>437
＞やっぱ無理？？？？
＞今の家賃が50000円なので月々の返済がその位だといいと言う所です。
その甘い見通しでは無理でしょう。
>441さんも言ってるように、ローンの返済以外にも必要な支出はたくさんあります。
しかも2000万円のローンを月々50000円の返済でいいようなローンがあったら是非紹介して欲しい（笑）
5万円×12ヶ月×35年=2100万円ですよ。35年で金利が100万円なんてボランティアですね。
それにしても、1500万円の物件って安すぎませんか？
お子さん二人ですよね。小さ過ぎませんか？
中古マンションですか？築年数によってはローン終わる前に大補修で請求されるかも。
中古戸建てならかなりの修繕費が要るし、ローン終わるかなり前に立て替えが必要でしょうね。
新築戸建てでも、その価格の物件なら長くは持たないね。
いずれにせよ、色んな意味で無謀！

よく読めば戸建てだったんですね。失礼しました。
土地が500万円とはこれまた安いですね。うらやましい。
その地代で有れば、失礼ですが、交通の便が良い地域ではないと思います。
だとしたら自家用車は必需品ですね。
今は車のローンが無くても、いずれ買い換えは必要でしょう？
その資金は？
また親に借りますか？（今の借金も車代？）
金銭面では今より大幅に出費を減らさないと厳しいことは間違いないでしょうね。
今だけじゃなく、３年後、５年後、１０年後の将来についてもシミュレーションしてください。

>> 437さん

2000万借り入れて、35年ローンで金利が1.5%（かなり低めに見積もってます）だとしても、月々の返済は61000円になります

その他、固定資産税が平均で月1万ぐらい
メンテナンス費用を月々積み立てしたとして月1万くらい

は予定しないと厳しいと思いますよ

> それにしても、1500万円の物件って安すぎませんか

建売で贅沢しなければ、建坪が15坪以下で2階建てなら普通に建ちますよ

>437さんへ

親からの借金の額が不明ですが、子供2人いて頑張っていると思いますが、
現在の年収で2000万円は厳しいと思います。

親から一部借りる、贈与を受ける、地方なら親所有の土地に建てる等、
一度相談してみてはどうでしょうか？

自力で行くなら、頑張って年収UP+貯金。
中古物件も検討する。

恐らく漠然と考え始めた段階だと思うので、ネットだけじゃなく、
本や雑誌でいろいろ調べて見てください。

最近のレスみてる超無謀でもないねぇ

無謀以前に、銀行から審査が下りないってそれ！って人が結構いるね。でも買いたいと思って、ここや他にまず相談するってのは悪い事じゃないから。

辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。

購入する気満々なのですが、営業さんでもなく、親でもなく、第三者のご意見が聞きたいと思い書き込みます。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（ボーナス年30万くらい）
　配偶者　税込200万円（ボーナスなし）…子供ができたら離職

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供　なし　

■物件価格
　4300万円くらい

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費分含む・火災保険は一括ではらいません）
　・借入　3000万円くらい
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほぼ0円 あっても50万程度

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし　　

■その他事情
　・車なし（駅から近いので買う予定もない）
　・バイク（小さいやつ…ナンバープレートがピンクの）１台あり
　・3～4年後に子供欲しい（それまでに1000万の繰上げ返済を予定）
　・節約夫婦？のため家賃7万5千円で、月20万～25万貯金
　・固定資産税などはボーナスより捻出
　・借りる額が多かったので固定が選べなかったが、繰上げ返済した後に固定に変えたいと思っている

＞＞437です

みなさん、ご意見ありがとうございます！！
ローン以外で毎月掛かる費用を出してもらいたいと思います。
手数料もいりますね・・・なんだか　単純に考えていました・・・反省。
家はローコストを売りにしてる所なので1500万辺りです。
土地は田舎で車はないと不便な場所です。
親に借りてる分は車ですね・・・
いずれ車は買い換えないといけないし、子供は成長するし
そこまでのシュミレーションをしてみます。
家賃払うなら
その分少し上乗せしてもマイホームが手に入るなら欲しいと思ってました！！

ウチの実家は田んぼがあるので分けてもらえないか聞いて見ます。
ただ色々お世話になってるので贈与は無理かな・・・
ダンナの実家は家計が苦しいみたいで頼れません。。。
と、言いながらも　いつか話してみて
贈与してもらえたらラッキー位に考えています。

たくさんのコメントありがとうございます。。

>>449さん
他のスレで書いたやつですが・・・

水道光熱費：　３万
教育費　　：　４万（２人・塾一人分含）
食費　　　：　４万
自動車×２ ：　３万（ガス代・月割保険・車検等メンテ含）
保険　　　：　４万（夫：一般生保、妻：共済、子供：学資×２）

合計１８万円くらいですかね～

>>448

無謀じゃなくて無理。年収の７倍を超える借入は、よほど属性が良くなければ銀行が
ＯＫしませんよ。その年齢で頭金1400万は素晴らしいですが、これは親からの贈与では
ありませんか？
残貯蓄もないのに、３、４年で1000万繰り上げられるのは、どういう計算ですか？

>・節約夫婦？のため家賃7万5千円で、月20万～25万貯金

特に贅沢しなければ普通です。２人で働いているからできるのであって、これが
子供が出来て一馬力になったら大きく状況は変わりますよ。

>・固定資産税などはボーナスより捻出

ボーナスが減る、無くなる可能性はありませんか？ボーナスをアテにするのは
危険ですよ。（しかも現在年30万では・・・）

>452さんへ

よく読んであげて。
借入は3000万円なので、世帯年収の5倍です。

>448さんへ

借入3000万円なら、子供ができるまでなんとかなるでしょう。
子供ができるまでに奥さんに頑張って働いてもらって、世帯年収UP。
購入後の残貯蓄が0なのが気になるけどね。

借入3300万円位にして、手元に300万円位は残しておいたら？

27歳なので将来の買換えも考えたら、低金利の間は貯蓄にまわして手元資金を
充実させた方がいいかも。

4300万円物件、5年後に3500万円で売却　ローン残高2500万円
仲介手数料やらを考慮しなければ、1000万円+貯蓄
って可能性もある。

27歳で買えるなら買った方がいいと思います。

>>453

あと３〜４年で子供が出来たら奥さん離職って書いてるのに、世帯収入で計算するのはおかしいじゃない？夫婦でローンを組むなら５倍だけど、一人で組むなら７倍超えるよ。


>>448

繰り上げ1000万というのは、４年夫婦で働いて、その間で毎月25万貯金を続けるということ？なんかちょっと甘い香りがするよ・・・マンションを買ったら諸経費以外にも家具やらなんやらとお金がかなりかかるけど、それらは見込んでるのかな。

>>448
完全に個人的な意見ですが、
購入後の貯蓄が少なすぎませんか？
買ったら、オプションや家具、家電、カーテン、引っ越し代などで、抑えても100万ぐらい飛びます。
結構な値段の家だったら、なおさら家具とかは充実させたくなりますし、通販の安っぽいのは嫌だし。
エアコンもソファーも大きな冷蔵庫もイラナイ。引っ越しも自分でやるってなら問題ないですがｗ
自分の場合は結構狭い所に住んでて、引っ越したら家電などを買い替えるつもりでいたからかもしれませんが。

奥さんが30歳までに生みたいと思うなら4年。
この4年でいくら貯められるのかを試算。
3000万を変動1％で借りて毎月8.5万。
管理費等2.5万、固定資産税分積み立て1万、として合計12～13万。
家賃7.5万で、月20~25万貯蓄とのことですので、毎月の貯蓄は最低の15万と仮定。年間だと180万。4年で720万。
これでも甘い計算かも。

自分なら、
物件価格は3300～3500万ぐらいにして、
頭金800、諸費用300、貯蓄300で、2500～2700万の借り入れ。

これでもキツイかなとは思いますが、家を持つことによって、励みになる場合もありますし。

448です。皆さま早々のレスありがとうございます。

452さん
頭金1400万の内訳は私900万、私の母300万、旦那200万です。
本当は北向きの家を購入しようと思っていたのですが、親が北向きを買うことに反対し
予算を出すからと言って東向きにしました。
ローンは旦那一人で一応審査は通っています。
ボーナスはあてにできないのはわかっているのですが…
生活がきつければ、子供はもう少し後でもいいかな、と思います。

453さん
300万は残したら、という事ですが、3300万となるとローンが通らない可能性が大でして…
住宅のオプションを今色々と付けているのですが、それをかなり削って頑張って手元に残したいです。
入居予定が11月頃なので、それまでの貯蓄もがんばります。

454さん
正直月25万ずつ貯金をキープは大変だと思っています。
やはり子供は少し後の方がいいのかな、と思います。

455さん
１年前に結婚したのですが、その時に家電はすべて買ったので家電の心配はありません。
エアコン付きの賃貸ですので、エアコンは住宅のエコポイントで対応しようかと…
家具はあまり置くつもりはないので…というかそんなに広くないので置けないのですが…
値段の割にはショボい家なもんで。

皆さま本当にありがとうございました。もう一度旦那と話し合ってみます。

＞No.450 by サラリーマンさん 2010-07-01 14:03
＞>>449さん
＞他のスレで書いたやつですが・・・
＞
＞水道光熱費：　３万
＞教育費　　：　４万（２人・塾一人分含）
＞食費　　　：　４万
＞自動車×２ ：　３万（ガス代・月割保険・車検等メンテ含）
＞保険　　　：　４万（夫：一般生保、妻：共済、子供：学資×２）
＞
＞合計１８万円くらいですかね～

そんな内容は家庭によって違うし、賃貸の今だって一緒だろ（笑）
449さんに抜けていたのは、固定資産税、火災保険、修繕目的の積立とかで、それがいくらくらいかってこと。

ここってそもそもギリギリな住宅ローンを組んでる人しか投稿してないよね？アドバイス？
だって余裕がある人がこんなキーワードで検索しようと思わないでしょ？
しかも、全く参考になりません。
だっておおよそ無謀と思われないものに対しても無謀って言ってるんだもん。
一体何のはけ口にしてるの？
性格悪いと思われる人が多すぎです。

意味わかんないよ君

ここの皆さんは厳しめなんですよ♪

皆さん、早速のレス、ありがとうございました。
ちょっと安心しましたm(_ _)m
たまたまいい条件のローンが組めたようです。
パートにでることも考えつつ、子供もできたら頑張って貯金してやっていきます

ここの皆さんが厳しめとかそういう問題じゃなくて、常識的な経済観念が欠落してる人が多いんだと思いますよ。

たとえ家であっても、所詮借金ですからね。

>常識的な経済観念が欠落してる人が多い

どっちが？
ここでレスをする人？相談をする人？

この文面なら、相談する人なんじやいかなぁ？

どちらにも見うけられます。

なにをもって無謀とするか、だよね。

大金が必要な教育資金・老後資金は全く考えないで、
【ローンの返済はギリギリできるから問題ない】という人はいくらなんでも非常識だと思う。

変動金利の危うさにはタッチしないし、
夫婦で共働きが定年までできると仮定するのは無理がある。

マンションは築３５年にもなればまた大金が必要になるから、そのあたりも計算に入れるべきだろう。

一番ありがちなのは、今の家賃と同じくらいの支払いだからとか言う場合。それも変動金利で計算してるデベの術中にまんまとハメられてる人。

夫28歳年収650万
妻28歳専業主婦
子供3歳0歳

借り入れ金額3500万円（返済35年）
物件価格4500万円（新築戸建て）
頭金1000万円

月々返済12万円ほど

昇給が十分見込める業種だったのですが、
最近は横ばいで焦ってきました。

妻は子育てが落ち着いたら働く予定です。
無謀だったでしょうか？

>>468
条件が自分とほぼ一緒です。

自分の妻は正社員で働いていますが、やはり1馬力よりは確実に余裕があります。
自分の給料だけでも毎月のローンを支払うのは問題ありませんでしたが、車を持ったり海外旅行に行くとかってなるとちょっとカツカツかもしれません。
あとはお子さんの教育費をこれから貯金していくとなるとやはり毎月数万円の貯金は必須かと思います。
出来れば早めにローンを繰り上げ返済して、残り30年程度にはしておいたほうが精神衛生上はいいかと(退職金に頼る必要もなくなりますし)。
また、もし保険に加入されているのであれば団信に入る機会に生命保険は払済みにするとか、(個人的には必要ないと思っている)医療保険は解約したりとか、色々と家計を見直すチャンスにしてください。

非常にざっくりですが参考までに。。

>>448 さん
参考になるかわかりませんが、
私も27で購入。
物件:4,980万円
頭金:200万円

自分年収:410万円(税込)
配偶者年収:500万円(税込)

変動、デベロッパー提携通期△1.5%
です。
2年目突入ですが、昨年は購入前と変わらない暮らしが出来ました。

年齢　夫　27才　年収450　（一部上場企業　定期昇給が年に20万程度）
　　　妻　28才　年収50　（現在前の職場に土日のみのヘルプで行っています。今後フルで復帰予定）
　　　子　3才と１才の２人。

物件価格　3500万（諸費用込み）
借り入れ予定　3350万　フラット35Sの20年金利引き下げタイプで35年
貯金の残りが150万＋外貨預金が200万円程度あります。
引っ越しや、カーテン等の購入で100万程度は消えてしまう予定です。

これから、教育費等かかるので厳しいのかと思っていますが、どうでしょうか？