年収に対して無謀なローン　その１５

>>391
残貯金が書かれていないからわかりませんが、繰り上げで元本を減らす事を目標にするよりは
しっかり貯金を殖やす方が良いのではないですか？

もちろん貯金しながら繰り上げできれば理想ですが、ローンを払いながらも年に２００万貯金できるとしても
１００万貯金１００万繰り上げより、とりあえずは２００万貯金でいき、
１０年後に増えた貯金から繰り上げできるようならする。
でもその時１９、１８、１３、１０でしょ？
２人続けて大学生になるのなら、やはり貯金も重要だし
若いので、今は繰り上げよりは貯金で良いと思います。

４人も子どもがいれば税金面でも優遇をうけるし、子育て支援などで３人目以降の保育料や月謝がただになったり
して、案外小さい頃はお金がかからないかもしれないけれど、
子どもが大きくなれば、食費や生活費全般増えるし、教育費もご本人もかかれているように選択肢を狭めない為には貯金として持っている方が良いですよ。

402さん
レスありがとうございます。
アドバイスありがとうございます。

そうなんですね！
預金をメインにしていこうと思います。
預金は今の段階では約150万です。(少ないですが)
アドバイスありがとうございます。

皆さんの>>371さんへの熱い思い（＝嫉妬）が溢れる文章に朝から清々しい気持ちにさせていただきました(笑)

>>371に対しての妬みワロタ

まぁ確かに銀行を儲けさせる理由もないわな～
但し、ちゃんと義父・義母の老後まで面倒見てあげなきゃね。

うん、そうね。371のちっちぇー男ぶりに嫉妬。

みんなネタに釣られちゃっただけでしょ？
書かれているような特異な状況だったら知人が読んだら個人特定できちゃうもの。
普通の人ならこんな掲示板に書かないよ。
もし書かれている内容が本当なら相当頭の○○○な人でしょうねー。

391さんへ
ちょっと遅くなりましたが、妻分を当てにするのはともかくとして、
名義とローンを妻で入れれば妻からもローン減税が受けられるので、
そのほうが税金が安くなるのではないかと思いました。
ご主人の方から全部（所得税、住民税を併せて）控除できるのなら
別に同じですが・・。

うちもペアローンですが、夫婦で生命保険に団信とは別に入ってますよ。
お互いローン残高分のです。勿論ローンは返済するにつれ少なくなるので、
それに合わせて生命保険の掛け金も減少していくのを選びました。常識でしょ。

因みに更に別ですが、養老保険・終身保険・がん保険・学資保険等々・・・
月々８万位いってるかな・・・まだ３５歳ですがちょっと掛け過ぎ？

どういう生命保険に入るか、そもそも入らないかについて世間一般の常識などない
自分の常識を他人に常識でしょ？とか言うなよオバサン

どのみち、働いている配偶者が亡くなったら、団信で家のローンがチャラになっただけではすまないもの。
団信以外に年収ダウンに備えて生命保険も必要でしょう。

賢者の皆様
アドバイスお願いします
m(_ _)m

■世帯年収
夫:600万(税込)
妻:300万(税込)

■家族構成
夫(36歳)
妻(32歳)
子(1歳)

■物件価格
4700万

■ローン
頭金:0
借入:5000万(物件+諸経費)

■貯蓄
100万

■昇級見込
70%の確率で毎年30万アップ

■定年退職金
2000万

■その他
･車なし、他のローンなし
･妻現在育休中/手当/月10万
復帰後の年収は100万減で300万想定
･現状、月あたり貯蓄15万、購入マンションへの入居は一年後･現貯蓄100万は手付金に

>>413さん
55歳で最高給になると想定して
19年×30万円=570万円
600+570=1170万円
余裕じゃないですか？

生活を贅沢にしなければですけど
いずれにしても繰上次第ですね

>>413

>現状、月あたり貯蓄15万、購入マンションへの入居は一年後･現貯蓄100万は手付金に

今現在の貯蓄は手付けに充当する100万。毎月15万貯金してるって、それはどこに消えるのかな。あと、年齢からいったら、貯金無さ過ぎですが・・・。今後、計画的に使えますか？

≫415
ご返答ありがとうございます。
順調な昇給があれば楽になりますが、それでもかなり無謀な計画のような気がしてご相談させて頂きました。


≫416
ご指摘ありがとうございます。
15万を一年貯めたお金は、一部を入居時にカーテンなどを控えめに用意するのに使います。
おっしゃる通り、貯蓄の少なさが欠点だと思います。
ただ、節約生活には夫婦共に慣れています。
今の賃貸(月14万)に住み続けながら、月15万の貯蓄を続け、頭金を貯めてから購入した方が良いか？買ってしまうか？
諸事情で今住んでいる賃貸から引っ越ししない(家賃を軽減できない)ので、現実的にはこの２択を考えてます。
とても悩んでます…

購入した方が生活の質はＵＰすると思いますが、奥様の復帰に伴う保育園のあて、保育料等の
当てはありますか？
今３０万円近くを家計とは別にあるようですが、保育料など５万超、その他がかかってきます。
月々の返済額＋管理費等＋保育料その他でいくらになる予定なのでしょうか？

それと物件価格に対して手付が低いのが気になります。
販売の方ではそれでＯＫなのでしょうか？　
低い分には構わないでしょうが（どうせ１００％超ローンだから）売り急いでいるとか
事情はないでしょうか？
入居は１年後っていうことは新築？
その間、現在の賃貸ということは月々の賃貸料を後１年払うと言う事だし、復職してから引越
などは大変ではありませんか？

育休終了後にお子さんを預けるアテがあり奥さんが予定通り働き続けられて、全て何事も起こらず予定通りなら、買っても大丈夫でしょう。ただ、貯金がないから、何か一度に大きな出費が避けられない事が起こると困りますよ。
正直、念のための貯金というのがないって怖いと思います。幸い我が家は今のところ何も起こっていませんが、それでも念のため貯金は1000万残しています。（世帯収入は413さんと同じくらい）

>>413

厳しいと思います。というか無理。
自分でも無謀と思っている訳でしょう。
5000万円もの借金をして本当に良いのでしょうか？

貯蓄額１００万円の実績を良く考えてみて下さい。


>ただ、節約生活には夫婦共に慣れています。
何故これまで貯蓄できなかったのでしょうか？

私から言わせてもらえば、家族３人で家賃１４万円は贅沢すぎです。
持ち家購入のために、もっと安いところに住んで貯蓄に励むべきでしょう。
一事が万事、お金に緩いことが伺えます。

新築マンションを購入したら、それに見合った家具や生活をするようになりがちです。
そもそも諸経費込みのフルローンで借入なんて審査が通るのでしょうか？

仮にローン審査が通り、めでたく入居となっても、全く余裕のない家計になることは
目に見えています。
今後かかる教育費や将来の老後費用の貯蓄も十分検討されたのでしょうか？

大枚はたいででも、一度FPに診断してもらうことをお勧めいたします。

≫418
アドバイスありがとうございます。
はい。新築です。
復職後の引っ越しは確かに大変なように思います。
月々の返済は18万、管理費等2.5万、保育料6万(見込み)です。
今は家賃14万、保育料0万なので、＋12.5万になります。
妻が復職し手当て10万→手取り22.5万で±0です。


売り急いでる可能性…ありえます。悪くない物件ですが、15階建ての3階なので、いまだに残ってるのだと思います。


≫419
ご意見ありがとうございます。
本当に貯蓄がないのは不安です。
やはり貯蓄を優先するべきなのかもしれません。


≫420
FPにライフプランを作ってもらい二時間ほど受けた説明は
「かなり余裕があり、貯蓄の最大ピークは9000万ですよ」
「強い保険にお入りなので、老後資金貯蓄型を加えればパーフェクト」
MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。

>MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。
MRのFPはマンション買わせるために雇われているようなものです。
貯蓄ピークが9000万円はとても信じられないなあ？

>>421
マイナスのことを言うFPって見たことありません。
もともとFPは買え買え、入れ入れ派で賃貸とか保険未加入には否定的。
そもそも資格運営してる人たちが販売しやすいように作ったテキストなので根本的に
買わないと不利、入らないと不利って考え方になってます。
お金払って相談するFP以外なら信用できる人はいませんよ。

個人的には家賃15万円で今の貯蓄額なら、月々の支払いがそれ以上アップする物件に住むのはどうかと思う。
無謀って言うより買うメリットがないと思います。
3階部分は資産性としてはいまいちだし、多少設備や通勤利便性がよくなるのだとしても、
それだけ支払いがアップするんなら当然ですしね。
その物件だから欲しいというよりも、子供が生まれて手狭だし、
金利も低いし、今のうちにと何かを買いたいと思って焦ってませんか？
実際には奥さんが復職されてから、せめて貯金300万円ほどできてからにすべきと思います。
そのほうが今よりも、暮らしに合ういい家を買えるはずですよ。

ちなみにこれまで貯金ができなかった理由ってなんでしょうか？
節約には慣れてるということですが、年収の割りに貯金が少なすぎるので、
今のように貯金できるようになるまでに贅沢癖があるというふうに思われやすいのかと。
普通に考えて月額15万円＋賞与全額を貯金してれば年間200万円くらいは軽く貯金できるのでは？

そうなんだよね、貯金できてないことが気になる。今後の支払いは単純に見ればなんとかなりそうだけど、お金の使い方の傾向が気にかかる。その点、413=421は全然答えてないけど、それはどういう理由？本当は貯金がないことを甘く考えているのではないでしょうか。今のスレ主の回答段階では、若干分不相応に感じるんですよ。

9000万なんて言うFPって超信じられないwww　強い保険はともかくとして、9000万の一言で怪しい烙印決定ですよ。世帯収入900万に子供が一人って、別に裕福でも何でもないのですから。

>413

結構厳しいでしょうねぇ。
実質現在の世帯収入が７００万ぐらいでしょうから借入金に対しては少ないと思います。
貯蓄が少ないのは様々な事情があるかもしれないので触れませんが、、、。（銀行は気にするでしょう。）
将来的な昇給は想定しないほうが良いと思います。
あくまで現時点のあなた様だけの収入で返済計画を立てるべきでしょう。
退職金は老後の生活資金の一部と考えてください。
「節約には慣れています。」とおっしゃいますが、家を買うことが人生の目的ではないでしょうから、生活のバランスを考えたほうがよろしいかと思います。お子様もいらっしゃいますし、、、。

413さん、もう結論は出されたのでしょうか。
ご事情は別として、
年齢・年収・頭金・残貯金などの条件から考慮すると
現時点でのその価格帯の物件はやはりおやめになったほうがと思います。
月15万円の貯金をあと２年ほど続けてから購入を検討されると
安心感がまた違ってくるでしょう。

事情があり、一昨年３月に新築戸建を購入しました。
購入後、こちらの掲示板等から情報を入手するにつれ、自分の現状で今後大丈夫なのか、段々と不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月30万円、ボーナス年100万円前後)

■家族構成
　本人　36歳(半年後に37)
　　※結婚予定なし(泣)
　母　　もうすぐ67歳(年金受給中)

■物件価格(当時)
　約4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円(諸経費別途用意しました)
　・借入　2500万円(うちボーナス返済400万円)
　・ローン　25年(当初10年金利2.0%)
　　※11年目以降に変動or固定選択可(-1.0%優遇)

■現在の貯蓄
　約700万円(給与天引きの積立制度＋元々の残金)

■昇給見込み
　10万円未満/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り(一応)

■その他事情
　・購入時、親からの援助はなし(自分の貯蓄から捻出)
　・現在まで、本人給与と母の年金で生活費を出し合っています
　・その他のローンなし
　・貯蓄は天引きで44万円/年は最低限可能です

ただ、実質、自分の収入しかないため、今後の生活や万一(母の介護、自身の健康など)の際、非常に不安です。ローンも年収の４倍強ありますし…。繰り上げ返済やローンに対して注意するべき点等、ご意見をいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

>>428
確かにちょっと不安なところはあるね。
貯金はそれなりにあるし、頭金もそれなりに入れてるからほぼ問題はないと思うけど、
お母さんが倒れた時とか健康に何かあった場合にもう少し対策が欲しい。
というか金利高くない？変動にするのも今更なので
もし↓これに借換できるなら繰上返済するよりいいかもよ？
http://www.tokyostarbank.co.jp/campaign/starzero/index.php

>>428
男性か女性かわかりませんが…

女性なら40代後半で更年期障害などがあって、人によってはきついかもしれない
子宮がん、乳がんなども40超えると増えてくるので、早い段階で見つかって手術をすればいいのですが、
そのあとの仕事に差し支えたり、繰り上げに力を注げなくなったりします。

母親の介護はどうなるかわかりませんが、

成人二人なら、子育てが無いだけ余裕があると思う。
当初10年の金利が高いので35年のフラット３５Ｓで借りて、繰り上げや貯金に回せばよいと思います。

428>>

もう購入なさったんですよね。

短時間でこれだけのお返事をいただき、ありがとうございます。

No.429様
　金利ゼロキャンペーンは確かに魅力です…。でも締切が…。さすがに無理ですが、今後どのようにローン返済を考えていくか、参考にさせていただきます。

No.430様
　申し訳ありません。私は男性です。情報不足で失礼いたしました。やはり、この金利は高めなのですね。実行時には店頭金利より-1.7%優遇&保証料相当分無料だったのですが…。借り換えを検討できないのは、仕事が多忙なことも１つの理由です。現在の銀行で検討を続けるか積極的に借り換えを実行するか、今後考えたいと思います。

No.431様
　一昨年３月に購入いたしました。

万一を考え、昨年度より保険（生命、医療系）加入はしております。また、日々節約して貯蓄を増やしたいと思います。

乱文失礼いたしました。

入居してしまったのですが
こちらを拝見してうちは大丈夫なのか不安になってしまいました
ご意見を頂戴できればとおもいます
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　　39歳
　配偶者　37歳
　子供 無し

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2700万円
　・10年固定　35年0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　あり（地方公務員）

■定年・退職金
　65歳


■その他事情
　子供は一人ほしい（年齢的にもそろそろ・・・）
　手が離れたらパートにでる予定（年60万くらいでしょうか）

10年固定で0,65・・・良い条件ですね
大丈夫では？
繰上返済は必須ですけどね

＞433さん
＞434さん
住宅ローン減税が終わるまでは、繰上げ必要ないと思います。
わざわざ使う必要も無いけど、固定＆減税終了までとっておいて、状況に応じて繰り上げても、問題ないかと。

無謀だと思いますが、意見お待ちしています


■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　税込0～50万円 （ライター）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
　子供２　0歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6300万円
　・変動　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり　外資系　数年以内に1200万（本人）　15年以内に1500万

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・車のローンなし
　・子供は中学から私立予定
　・配偶者はフルタイムで働く予定なし

■世帯年収
　本人　　税込300万円
　配偶者　税込80万円 （扶養内）

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供１　6歳
　子供２　3歳

■物件価格
　1500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　あり　工場　今より上がると思う。

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・車のローンなし
　・但し、親に借金あり
　・配偶者はフルタイムでいつか働く予定（下が小学生になってから）

やっぱ無理？？？？
今の家賃が50000円なので月々の返済がその位だといいと言う所です。

> 436
収入の割りに貯金が少ないのが気になります
特殊な事情ならいいと思いますが、ただの浪費なら生活レベルを落とさないと厳しいとは思います

> 437
物件価格が1500万なのに借り入れが2000万なのがわかりません
諸費用も含めてローンにするケースはわかりますが、500万は多すぎると思います
銀行の事前審査通りました？
大手銀行の指標では、ローン審査通らないと思うのですが

「住宅ローンは借金じゃない」と思っているような人が多いのにビックリ！

＞＞438さん

回答ありがとうございます。
説明不足でした。
500万は土地代です。
全部込みで2000万の借入かなとまだ漠然としてますが。
今度　審査　を受けてみようと思ってます。

>>437
＞やっぱ無理？？？？
＞今の家賃が50000円なので月々の返済がその位だといいと言う所です。
その甘い見通しでは無理でしょう。
>441さんも言ってるように、ローンの返済以外にも必要な支出はたくさんあります。
しかも2000万円のローンを月々50000円の返済でいいようなローンがあったら是非紹介して欲しい（笑）
5万円×12ヶ月×35年=2100万円ですよ。35年で金利が100万円なんてボランティアですね。
それにしても、1500万円の物件って安すぎませんか？
お子さん二人ですよね。小さ過ぎませんか？
中古マンションですか？築年数によってはローン終わる前に大補修で請求されるかも。
中古戸建てならかなりの修繕費が要るし、ローン終わるかなり前に立て替えが必要でしょうね。
新築戸建てでも、その価格の物件なら長くは持たないね。
いずれにせよ、色んな意味で無謀！

よく読めば戸建てだったんですね。失礼しました。
土地が500万円とはこれまた安いですね。うらやましい。
その地代で有れば、失礼ですが、交通の便が良い地域ではないと思います。
だとしたら自家用車は必需品ですね。
今は車のローンが無くても、いずれ買い換えは必要でしょう？
その資金は？
また親に借りますか？（今の借金も車代？）
金銭面では今より大幅に出費を減らさないと厳しいことは間違いないでしょうね。
今だけじゃなく、３年後、５年後、１０年後の将来についてもシミュレーションしてください。

>> 437さん

2000万借り入れて、35年ローンで金利が1.5%（かなり低めに見積もってます）だとしても、月々の返済は61000円になります

その他、固定資産税が平均で月1万ぐらい
メンテナンス費用を月々積み立てしたとして月1万くらい

は予定しないと厳しいと思いますよ

> それにしても、1500万円の物件って安すぎませんか

建売で贅沢しなければ、建坪が15坪以下で2階建てなら普通に建ちますよ

>437さんへ

親からの借金の額が不明ですが、子供2人いて頑張っていると思いますが、
現在の年収で2000万円は厳しいと思います。

親から一部借りる、贈与を受ける、地方なら親所有の土地に建てる等、
一度相談してみてはどうでしょうか？

自力で行くなら、頑張って年収UP+貯金。
中古物件も検討する。

恐らく漠然と考え始めた段階だと思うので、ネットだけじゃなく、
本や雑誌でいろいろ調べて見てください。

最近のレスみてる超無謀でもないねぇ

無謀以前に、銀行から審査が下りないってそれ！って人が結構いるね。でも買いたいと思って、ここや他にまず相談するってのは悪い事じゃないから。

辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。

購入する気満々なのですが、営業さんでもなく、親でもなく、第三者のご意見が聞きたいと思い書き込みます。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（ボーナス年30万くらい）
　配偶者　税込200万円（ボーナスなし）…子供ができたら離職

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供　なし　

■物件価格
　4300万円くらい

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費分含む・火災保険は一括ではらいません）
　・借入　3000万円くらい
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほぼ0円 あっても50万程度

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし　　

■その他事情
　・車なし（駅から近いので買う予定もない）
　・バイク（小さいやつ…ナンバープレートがピンクの）１台あり
　・3～4年後に子供欲しい（それまでに1000万の繰上げ返済を予定）
　・節約夫婦？のため家賃7万5千円で、月20万～25万貯金
　・固定資産税などはボーナスより捻出
　・借りる額が多かったので固定が選べなかったが、繰上げ返済した後に固定に変えたいと思っている

＞＞437です

みなさん、ご意見ありがとうございます！！
ローン以外で毎月掛かる費用を出してもらいたいと思います。
手数料もいりますね・・・なんだか　単純に考えていました・・・反省。
家はローコストを売りにしてる所なので1500万辺りです。
土地は田舎で車はないと不便な場所です。
親に借りてる分は車ですね・・・
いずれ車は買い換えないといけないし、子供は成長するし
そこまでのシュミレーションをしてみます。
家賃払うなら
その分少し上乗せしてもマイホームが手に入るなら欲しいと思ってました！！

ウチの実家は田んぼがあるので分けてもらえないか聞いて見ます。
ただ色々お世話になってるので贈与は無理かな・・・
ダンナの実家は家計が苦しいみたいで頼れません。。。
と、言いながらも　いつか話してみて
贈与してもらえたらラッキー位に考えています。

たくさんのコメントありがとうございます。。

>>449さん
他のスレで書いたやつですが・・・

水道光熱費：　３万
教育費　　：　４万（２人・塾一人分含）
食費　　　：　４万
自動車×２ ：　３万（ガス代・月割保険・車検等メンテ含）
保険　　　：　４万（夫：一般生保、妻：共済、子供：学資×２）

合計１８万円くらいですかね～