年収に対して無謀なローン　その１５

36歳で初産で子供欲しいと思ってすぐ出来ればいいですね。
その世代で不妊治療受けてる方多いので。

1574さん、奥様順調に子供を授かり、仕事を両立できるといいですね。

以前投稿しましたが、我が家は30歳年収約720万＋(妻)雑収入など130万　で5600万円のローンを組む予定です。
しかも子供３人居ります。６．４．２歳

小さいながら会社経営で、経費で落とせる部分も有りますが、現状では主人の年収8倍のローンです。
経済的に子供が公立小･中はやむをえないので、評判の良い学区で中学まで卒業させ、その後は支払いの様子で売却しても良いかと考えております。
幸い駅近い人気物件を契約できたので売却可能かと言う判断です。
勿論、私どもも気に入った物件なので、手放さずに済めば万歳ですが・・・。

お子さんを予定しているのであれば、出産・育児を経過してから探すほうが、いろんな面でメリットがあるかと思いますよ。先々子供と住む時間が長いですし・・・。

でも、この低金利だからこそ手が出せる物件・・・と言うのもありますね。我が家はそのパターンです。

貯蓄もあまりありませんが、今しかこの物件は買えない。しかも、同等のもには今後めぐり合うかわからない。教育面でも良い環境、とにかく13年間はこの地で生活を・・・、と思い決めました。

長くなりましたが、お二人で色々ご相談下さいね。

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3180万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2400万円
　・変動　35年　変動 0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年0.1%くらい

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　

■その他事情
　・ローン　なし
　・1年後に子供欲しい

大丈夫かなと思っていましたが、皆さんのお話を見ているうちに不安になってきました。
よろしくお願いします。

>>1582さん
年収と返済比率だけでみれば、余裕はないでしょうが返済は可能でしょう。
奥様がパートに出れば、少しは余裕も出るでしょう。

しかし、失礼ながら頭金、貯蓄ともに少ないですね。
お子さんへの出費は今後右肩上がりですから、月々の収支を精査しないと苦しくなるでしょうね。

1582さん、奥さんのパート収入などがないと厳しそうです。
しかし下のお子さんが３歳児になるまでは保育園なども高いですから、
パートももう少し先にならないと無理でしょう。
月々１０万のローンは結構厳しいです。
特に貯蓄が少なくて厳しそう。
新しい家になるといろいろ物入りで大変ですよ。
ボーナスがないので、毎月が厳しくなると危険ですから、ローンや学資
保険の他に、天引き貯金などで手元のお金をもう少しキープしないと、
何かあるとあっという間に破たんしてしまいます。

1585さんは次の子どもが生まれたらどうなるかが読めないですね。
最初に頭金を多く入れてあるので、返済は大丈夫でしょうが、兄弟が
男女一人ずつだとやはりもう一部屋欲しかったとかになる場合がありますね。
余裕をもった間取りなら特に困ることはないと思いますが、先々
大変なら奥さんにパートをお願いすることも考えた方がいいかもしれません。

１５８５さん

やや厳しいでしょうが、頭金が三分の一あれば、何かの時に売却価格がローン残債を
下回ることはないだろうからチャレンジしても良いと思います。

定年退職5年前、今からのローンは無謀でしょうか。

>>1589

それはアナタが一番良く知っている筈。
ライフプランニングして資金計画を作ってみれば良くわかると思いますよ。

50才でもローンが組めると聞きましたが。

50才でローン組むのはやだな。
色んな意味で計画性がないと思ってしまう。

借りておいて退職金で残金繰り上げ返済するだけだよ。

>>1589

相談したいなら、テンプレに沿って書いてくれないと。
定年５年前といっても、６５定年なのか、６０定年なのか、
はたまた５５定年かもいろいろだし、退職金も現在の
預貯金もわからず、なんといっても物件価格だって
誰もわからないよね。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月約30万円、ボーナス手取り約110万/年）
　配偶者　税込350万円（子供できたら退職予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・1.5%(フラット35s利用)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり(約0.01%/年)

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情
　・奨学金(月1.3万、ボーナス20万/年、残り5年)
　・1年以内に子供が欲しい

以上、ご意見よろしくお願いします。

>>1589
情報が少なすぎて、何とも言えない。

私は５７歳でローン３０００万円弱組むけど、無謀とは思ってないので、詳しくは書かない。
６０歳定年後の年収約４００万円（厚生年金、退職年金、家賃収入）　借家家賃　＞　返済額＋管理費
今金利が低いし、１０年間は取得控除があるので、繰上げ返済しない。

55歳でも頭金9割、ローン1割とかならいいんじゃない？
ま、テンプレ埋められないような人だからいろんな意味で
箸にも棒にも掛からないんじゃないかとは思うけどね

１０年間の取得控除が適用されるのはいつまですか？

>>1596

子供できると苦しいでしょう。
結婚何年目かわかりませんが、世帯収入の割には貯蓄がすくないですので
買う買わないにかかわらず生活費の見直しをお奨めします。

３５年間も払い続けることに疑問があります。

10年間減税してもらえるなら、10年ローンでいいじゃん。

>>1596

１年後子供ができて妻退職では無理。

取得控除は毎年の借入残高で、控除額が決まるので、１０年ローンでは最後の方、控除額がかなり
少なくなる。　控除額の最大は、１０年で次第に小さくなるので、それに合わせて返済すべきだが。
１０年過ぎて余裕があれば、全額一気に返済すればよい。

フラット３５Sは、初めの１０年が金利が１．０％減、次の１０年が０．３％減で、２１年目から金利の
減額０なので、略１０年で返済できる人には、変動の不安はないが、それ以上掛かりそうなら、
利子部分がかなりの金額になるので、そんなに大金を借りるべきではない。

繰上返済が確実に出来る人は、最初から返済年数を短くすれば、細かいが、保証料が少しだけ下がる。

変動で借りて、１０年過ぎたら一括返済でいいのではないでしょうか？

1596さんへ

無理です。
１５万円近いローンを毎月どうやって返済しますか？
奥さんと相談していますか？
こどもがほしいか、家がほしいか、よく考えてください。
とにかく頭金（貯金）がもう少しないと。

手付金を100万円払ってきました。ローンの審査待ちです。
今までは自分たちの話し合いだけで決めていたのですが
今日、この掲示板を見つけたので、知恵をお借りしたいです。

よろしくお願いいたします。
ちなみに記載している私自身は妻ですが、本人を主人としております。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月30万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込420万円（手取り月23万円、ボーナス年55万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳 　　会社員
　配偶者　26歳 　　会社員

■物件価格
　3180万円（築26年）
　＋300万円をリフォームに使う予定（現金払い）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2880万円
　・変動　33年・0.975%

月額のローンは85000円、管理費等は20000円です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円
計画では、共働き子供なしの今後2年間で、200万/年、定期での貯蓄を予定

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　本人　　700万程度見込み（401k） 　
　配偶者　500万円程度見込み（401k）

■その他事情
　・2~5年後に2人子供が欲しい
・妻は職場復帰の予定ですが、主人の稼ぎだけで生活できるように考えています。
　・車は持ちません（ターミナル駅前で生活に必要なく、必要なときは近くにある実家所有の車がつかえます）


どうぞ、よろしくお願いいたします。

>>1609

何も無ければ大丈夫な計画だと思います。
でも、どちらかが働けなくなったり、急に子供が出来たリスクの備えが足りないと
思います。売ろうにも売却価格がローン残債を下回る可能性が高いという意味です。
本来なら、頭金2割くらい貯めてあればリスクへの備えになったのですが。

頭金払い込んだ以上しょうがないですが、幸いにも世帯年収は立派なので
今後の2年間を質素に暮らされて、2割くらいのの繰り上げ返済を行うべきだと
思います。
何も無ければ、そんな心配いらないのですが、その保証はどこにもないです。

築26年では住宅ローン減税は無しですか？
ちょっともったいない気がしますが、駅近とか立地が魅力的なんですかねぇ。

よろしくおねがいします。
現在ローン審査中で、今週中には結果が出る予定です。
ちょっと厳しいですが、質素な暮らしであれば、なんとかなるかと思っています、、、。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月34万円、ボーナス年1回手取り34万円）

■家族構成
　本人　 31歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3450万円

■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3300万円
　・フラット35S（20年金利引き下げ）
　　　1年目-10年目：1.16%
　　 11年目-20年目：1.96%
　　 21年目-35年目：2.26%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有（35歳で年収600万円ぐらいです）

■定年・退職金
　60歳（500万程度見込み）

■その他事情
・現在の家賃は11万円（管理費込みです）
　・車は未所持（今後も持つ予定はありません）
　・子供は一人だけの予定
　・住宅ローン以外のローンはなし

>>1609

管理費等20000円とあるので中古マンションなのですよね。

ローン返済は奥様が子供を生んだ後も仕事を続けられるのなら大丈夫かと思います。

ただ築年数26年とかなり古いので、耐震性に問題がないか、修繕積立金の積立不足はないかどうか、気になる点はあります。
あと20年後位にはマンション建て直しも視野に入ってくると思いますので、そのときに入居者の意見が集約できるかどうか、ローンの残債支払、追加資金、修繕積立金の値上げなどのリスクは十分検討しておかないといけませんね。

きっと立地が魅力的なマンションなのでしょうが、私ならリスクが大きすぎるので見送りますね。
余計なことですが、一言申し上げさせていただきました。気に障られたら失礼いたしました。

最近ふと思いますが、皆さん立地立地と言いますが確かに立地は大事ですが、そこにばかり注目しすぎて大事な事を忘れてませんか？
とりあえずは長く暮らす場所ですよ。
築26年で3500万。年齢20代。
逆に何故そこを選んだ理由知りたいです。
>1609

>>1614

私もそう思います。
リノベーションマンションが流行っていますが、住宅部分の内側が綺麗になっても、建物自身の
法定耐用年数は47年です。それ以上になることもあるし、それ未満になることもあります。

マンション、耐用年数で検索するといろいろ調べられますよ。

>1609
他の方も心配してますが
20～30年後はどうするつもりなのでしょうか？

50才頃に新しいマンションをまた買う予定なのでしょうか？

築２６年は微妙にセーフかな？　阪神・淡路大震災で１９８２年以前に建てられたビル・マンションに
倒壊・全半壊が多くみられた。　１９８１年に大幅な建築基準法の改正が行われたそうです。
その後何回か基準が厳しくなっているので、新しい方がより耐震性が高いのですが
戸建て以外でも、古いマンションは危ないです。

No.1610 by 匿名さま

ありがとうございます。リスクという面で周りでは言い出したら切りがない、、という雰囲気だったので
ご進言いただき心が改まりました。

２割くらいというと、６００万円くらいですね。
最初の１０年間はなるべく繰り上げ返済をせずに、税控除分を貯金して
１０年めに貯金と合わせて７００万円ほどのまとまった金額を返そうと考えていました。
アドバイスを念頭に置き、身の丈に合った生活をして実行したいと思います。


No.1613 by 購入経験者さま

気に障るなんてとんでもなく、色々な考えをお聞きしたく質問させていただいているので大変感謝しております。
見ず知らずの私たちへ貴重なご意見いただきありがとうございます。

耐震性、修繕積立金、こちらは一応考えているつもりでした。
建築会社、管理会社は地元に根ざしている準大手企業で、よい評判を聞ける事が多かったこともあり
今後の対応面でも奇抜なことはしないのではないかと考えております。

ご指摘頂いた、ローンの残債支払、追加資金、修繕積立金の値上げなどのリスク等は
どういう決断を行うにしろ、資金が必要ですね。
肝に銘じて貯金を頑張ります。

おっしゃる通り世間的にみても私たちにとっても、立地はとてもいいのです。
自分たちで決めた条件の理想以上だったので、浮き足立たないように意識しているつもりでしたが
今回は客観的な意見がいただけて本当に勉強になりました。重ねがさねありがとうございます。


No.1614 by 匿名さま

3500万。年齢20代。新築買えますよね。
理由は、妻側の実家近くということです。
駅からも実家からも近い現実的な場所は、中古マンションのみでした。
その実家もいずれ引き継ぐなり手放すなり家・土地をどうにかしなくてはいけない時期がくるので
平均寿命までの長期的な計画ではなく子育てをする向こう２０年を優先させて考えようと思いました。

ご実家があるならその考えもアリですね
子供が成人するまで便利なマンションで暮らす。
良い考えだと思います

ただ、ローン控除は無いんじゃないでしょうか？
築26年だと、他の方もおっしゃっているようにローン控除対象外な気がします
もしあったとしても、その税控除分は固定資産税などの支払いで消えて行くと思いますよ
立地が良いのであれば、尚更固定資産税などが高いように思われます

なんにせよ若いって素晴らしい
２人力を合わせて頑張ってくださいね

No.>1619 by 匿名さま

お言葉に勇気付けられました。ありがとうございました。


住宅ローン減税に関しては

築後20年以内（耐火建築物は25年以内）又は
地震に対する安全上必要な構造方法に関する技術的基準に適合すること

とあったので、仲介会社さんを通して建築士の方に建物に対する証明書を発行していただき
税控除の対象になっているとの説明を受けております。

固定資産税のことは、あまり深く考えていませんでした。
調べてみて、自分たちがどのように暮らしていけば身の程なのかということを意識し
支払いに備えていきたいと思います。

色々なことを教えていただいてありがとうございます。
自分たちの視点だけでは見落としている部分も多く、お力添えに感謝しております。


-----------------------------------------------------
新築のマンションコミュニティということを確認せずに
こちらに書き込んでしまったので、趣旨がずれてしまい申し訳ございませんでした。
先ほど気づいたので、今更ながらですがお詫び申し上げます。

ローン板だから大丈夫ですよ。
やはり妻実家に近いは何にも勝るものがありますよ。
後は夫実家への配慮くらいでしょうか？
あまり気になさらない方も多いでしょうが、しておくにこしたことはありません。

とりあえず、本人の年収のみで仮審査はＯＫ出ました。
皆さまのご意見承りたく。

■世帯年収
　本人　　税込500万円 （手取り月23万円前後、ボーナス年90万円前後）
　配偶者　税込200万円 （手取り月15万程度 ← 現在パート）

■家族構成　※要年齢
　本人（会社員）　28歳
　配偶者（看護士）27歳
　子供　 1歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途100万円用意有）
・借入　3700万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　若干ではあるが昇給あり

■定年・退職金
　60歳・退職金額は不明
　
■その他事情
　・1～2年後に2人目が欲しい
　・子供が中学生になったら、妻は正看に戻る予定
　　（正看時の年収は400万程度になる見込み）
　・車2台ありますがローンはなし

皆さまのお話をいろいろ聞いてみるとめっちゃ不安になってきました。。。
よろしくお願いいたします。

>>1622

１６０９さんと同じ状況だと思います。

本当に悩んでいます。
下記の条件で今後どうなるのかとても不安です。
よろしくお願いします。

世帯年収
　本人　　税込520万円 （手取り月25万円前後、ボーナス年150万円前後）
　配偶者　税込350万円 （手取り月18万円前後、ボーナス年60万円前後）

■家族構成　※要年齢
　本人　（会社員）　30歳
　配偶者（会社員）　30歳
　子供　 2歳

■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用　有）
・借入　4000万円
・フラット35S（20年金利引き下げ）
　　 1年目-10年目：1.48%
　　 11年目-20年目：2.18%
　　 21年目-35年目：2.48%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫婦ともに若干の昇給あり

■定年・退職金
　60歳・退職金額は不明
　
■その他事情
　・子供を1～2年後に2人目予定
　・車1台あり（ローンなし）
　・妻は子供が2人目が産まれて産休が明けたら仕事に復帰予定
　

>>1624

頭金の大半をお二人で貯められたのなら（つまり浪費癖がないのなら）、
なんとか大丈夫だと思います。楽ではないと思いますが。
奥さまが休職された際の所得に比べると大きすぎるローンですが、
頭金２割あるのが心強いです。

頭金が親からの支援であれば、もう１千万円安い物件を探された方が
良いと思います。

この板でよく見るんだけど、世帯年収で物件価格を決めている
若いご夫婦の旦那さんは奥さんの負担を考えないのだろうか？
世帯年収（＝奥さんの年収込み）でないと返済不可能な物件購入して、
子供も欲しくて、奥さんに将来どんな事情が出来たとしても働かざるを得ない状況を
容認するって奥さんが辛いし可哀相だと思うんだけど・・・
ご本人達の自由だし個人の価値観の問題で、奥さんもその物件を欲しがっているなら
二人で力を合わせて頑張ってって感じがするけれど、子供を持つなら（特に複数）
世帯年収ではなくて一馬力で返済可能な物件を選んだ方が生活や精神的にゆとりが
あって不安無く過ごせる気がする。
若いのにわざわざローンに縛られなくても・・・と思う人って多い。

亭主が全権握ってて全部決める家を想定してるみたいだけどそんな家は早々ないでしょ
それともごく一部のレアケースに対して長文打ち込んで苦言を呈してるのかな？

まぁ、50代にもなって賃貸（社宅を除く）を続けてる人は、かなりの資産家か
もしくは、後先考えずに若い時代を過ごしてきた方です

後者な方は余程の・・・な方じゃない限り老後が不安で不安でしょうがないのでしょう。
その不安のストレスを『むぼぉ〜ん』と書き込むことで解消し、また、足を引っ張り仲間を増やそうとせっせと書き込んでいるのでしょう

共働きが多くなってきているということでは？

うちは私(妻)の方が年収多く、夫だけだと家買えません。マンション購入した途端、夫は左遷。減収。私は第二子妊娠中。

それでも妻の方が福利厚生しっかりしてるので産休、育休後職場復帰予定。二人の子を扶養に入れる予定。(妻の収入が夫を上回れば可)

もちろん夫は怠け者ではなく、介護の仕事なので一生懸命働いても低収入で有名な業界。
収入低くても、家事育児能力高く今ドキのイクメンで何の不満もなし。家計に関しても育休中は手当て出るしそれに備えて貯蓄もしてたので(減収は予想外だったが)問題なし。

夫の減収に文句をいつまでも言ってられないし、返ってワーキングマザーとしてしっかり頑張ろう!と思える。そんな妻もいるんですよ。

急いで家を買うことに意味があるのかな。

>>1631
金持ちでない50代の賃貸さんは悲惨ですよ