年収に対して無謀なローン　その１５

>1102

随時繰上げ返済すれば、10年後一括繰上返済するより、支払い総額はローンの利息が浮く分は減りますよ。
でもシミュレーションでは、住宅ローン控除によって戻ってくるお金や、
10年後まで貯めた資金で運用した金額は考慮されてないですよね？

借入3900万円、金利0.875%で
毎年100万繰上げと10年後に1000万繰上げでは
10年後の残元金は10万円くらいしか違わないのでは？

毎年100万繰上げも大変だとは思うけど・・・

もちろん、私は専業主婦です。子供も2人いまーすとかで扶養控除によって
旦那の払っている住民税+所得税が住宅ローン控除の額よりすくなかったら、
釣り合いが取れるまで、どんどん繰上げ返済した良いです。

期間短縮型だと初期の利息が返済額の半分くらいを占めます。
よって100万円繰上返済すると、元金100万円に当てられるので
およそ同額の利息が軽減される事になります。
期間短縮型ならではの軽減額です。
そして、返済開始当初に限った事です。

その辺のアドバイザーからでも聞く事が出来る常識です。

>>1103
>でもシミュレーションでは、住宅ローン控除によって戻ってくるお金や、
>>1102が挙げてるシミュレータは住宅ローン減税対応してるよ

>10年後まで貯めた資金で運用した金額は考慮されてないですよね？
ローン金利以上に確実に儲かる当てがある人はいいけどね
そういう人はあんまりいないでしょ

これでどうよ？
4000万円　0.875％金利 35年払い　繰り上げにより期間短縮

11年目に1000万円繰上げ返済した場合

￥44,468,414　住宅ローン総支払額
￥-3,443,736　住宅ローン控除による返金
￥ -279,167　10年後まで毎年100万をネット銀行0.5％で複利運用による金利
------------　--------------------------------
￥40,745,511　支払いトータル


1年毎に100万円を10回繰上げ返済した場合
(1/1ローン開始12月繰上返済)

￥43,995,232　住宅ローン総支払額
￥-2,878,095　住宅ローン控除による返金
￥- 0　定期預金
------------　--------------------------------
￥41,117,137　支払いトータル

>1107

そもそも1％切っている次点で、住宅ローン減税と相殺されて無利子でお金を借りているのと同じ。
ネット銀行で、1年0.45以上つけてるじゃん！　5年定期だと1％あるし
フラット35S(20年以下返済)で9月決済なら尚確実。＜--(自分だけど・・・)

12月に定期いれるから最初の10年運用は出来なかった・・・
スマン。ついでに20％税金も考慮しときます

￥ -279,167　10年後まで毎年100万をネット銀行0.5％で複利運用による金利
↓
￥ -182,422　10年後まで毎年100万をネット銀行0.5％で複利運用による金利

￥40,745,511　支払いトータル
↓
￥40,842,256　支払いトータル

うちは10年固定。不動産屋から、「減税なんかより、さっさと繰り上げして返済するに勝るものは無いです」と言われたなあ。これが昨今の変動超低金利を適用してるなら、違ってくるのだろうか。

>1108さん
驚いた！
が、
10年の間に金利が上がらないとも限らない。
後は「100万繰り上げたつもり貯金」
これが厳格にできるかどうかですよね。

その二つのリスクを考慮すると、個人的には大した差額ではないと思いました。
私なら繰り上げます。
つもり貯金が苦手なので･･･

1086です

皆さん、たくさんのご意見、アドバイス、ありがとうございます

やはりきびしいローンですよね…

私の住んでいる地域は中古物件が優勢？の人気エリアです
購入物件は築５年、同じ広さの新築では5500万位が相場で、とても手が出ず、中古を狙っておりました…
予算はオーバーでしたが、とても気に入った為、購入に踏み切りました

皆さんのご意見を聞いて、全額変動はやはりこわい？
フラット35Sとのミックスも再考してみようと思いました

ローン本審査も通り、今月末契約なのですが、まだ変更は可能なんでしょうかね…

ミックスにした場合は、金利の高い、フラットの方から繰り上げしていけば良いのですよね…？

繰り上げについては、ローン減税、貯蓄の利回りを考えながら、返済額を決めていきたいと思います

…とはいっても、そこまで考えている時間的余裕がないので、とりあえずはどんどん返済していくことになりそうですが…

貴重なアドバイス、本当にありがとうございました

>1112

確かに、変動だと金利上昇は怖いところだけど。
35年返済変動でとか、スレッドの流れとから、
10年間は経済状況から変動で大丈夫だよっていう人ばかりかとおもって・・・
金利上昇怖いのなら、固定の方が良くない？

>>1113
中古物件が優勢って？
かつては新築が多数供給されていたけど、今は落ち着いてしまい、中古がポツポツ出てきてるくらいって意味かな？

>1113さん
フラット35Sを期間短縮で繰り上げ返済すると、10年間-1.0％の期間が短縮されてしまいます。
固定を組み入れてリスクヘッジするなら、普通は変動から繰り上げるのではないでしょうか。
固定から繰り上げ返済だとわざわざミックスにした主旨がブレませんか？
それなら全額変動で勝負しちゃってもいいんじゃないでしょうか。
変動から返済して、フラットSの-1.0％10年間が終わった時点で、変動とフラット、どっちの返済を優先するのか、情勢を見て判断していけばよいのではないかと。

って以上書いたことは、実は私が背負っているローンの状況でもあるんですが、考え方おかしいですかね？
詳しい方の意見をお聞きしたいです。
スレの主旨からちょっとずれちゃってますが、すみません。

>1114さん
変動で低金利が続くことが前提だと、「住宅ローン控除が終わるまでは敢えて繰り上げない」という方針も十分有り得ることが分かって勉強になりました。
ありがとうございます。

２つ質問です
長期優良住宅を建てて　財形融資＋フラットＳ＋住宅ローン減税で　１０年間だけ実質無利子ローンでいいのでしょうか？

また　頭金があれば　東京スター銀行の金利が0％になるローンを使って住宅ローン減税を受けることは可能でしょうか？？

スターは他で上乗せがあるので本当には０ではない。

＞１１１８
１１年目からの金利が怖くないならそれでいいと思います

10年で1.0％の期間が短縮される、という意味がすみません、よくわかりません

詳しい方教えて下さい