ソニー銀行ってどうですか？その７

今年借りるならばフラット３５Ｓ以外かんがえられないネ！

部分固定使ってる方に質問

どういう狙いで、何年を何パーセントで部分固定していますか？

超長期2.522%組みです。

10年固定1.961%魅力ですね。借入額が多いのでちょっと悩み中です。

>>3さん
借りる期間は超長期でよいとして、
『実際に何年ぐらいで完済しそうなのか』とか
『固定期間あけの家族がどのような状況か』とかが、
固定期間の選択肢を考えるポイントじゃないかなぁと思っています。

私は35年で借りて、３年目、15年固定2.361％の２年目です。完済まであと17年ぐらいの見込み。
もう２～３年後に、10年固定が今借りている金利より下がったら、迷わず10年固定に切り替えちゃいますが、いま10年固定に切り替えるのは悩ましいところです。

それと、金利じゃなくて月々の返済額とか、総返済額で比べると、想像よりも差がなかったりするんですよね。
月々6千円、固定期間あけの金利を4％と見積もると、総額で40万円ぐらいの差。
そんなに違うと取るか、それしか違わないと取るか…。

とりあえず、今日の時点ではまだ手数料無料。
月が変わって明日以降どうなるかわかりませんが、無料ならもう少し悩んでみようかと思っています。

すいません…
基本的なことなんですが、固定期間中に金利タイプを変更する際、手数料が発生しますよね。
自分は昨日まで20万、今日になったら30万になっていました。
手数料算出の解説は読んだのですが良く分かりません･･･

現在、超長期固定ですが、金利タイプ変更を考えています。
手数料が安くなるタイミングを簡単に分かる方法ってあるのでしょうか？

金利タイプ変更の手数料は、非公表の「ベースレート」という金利が基準になっています。
このベースレートが変わると、手数料も変わります。

ベースレートは、以前は毎月１回、１日に見直されていたのですが、
最近は毎月３回、１日、11日、21日に見直されているようです。（非公表なので確証はありません。）
このタイミングで、手数料を確認してみることをオススメします。

ベースレートは市場金利に連動するはずですから、原則的には基準金利とも連動していると考えられると思います。
>>5さんが、いつ固定されたのかわかりませんが、
超長期の基準金利が固定したときよりも高いときなら、手数料が無料になる可能性は高いと思います。
ただ、超長期の基準金利は、昨年の12月から下がりっぱなしですから、しばらくは難しいかもしれませんね。

ちなみに私（15年固定）も今は手数料無料ですが、最大90万以上まで上がった時期もありました。
そのぐらい大きく動くものだということです。
まぁ長いローン生活ですから、気長に待っても良いのではないでしょうか。

>>6さん
分かりやすい解説ありがとうございます。
月３回とは知りませんでした。チェックするようにします。
非公表のベースレートが基準となると予測はなかなか難しそうですね。

私は金利チェックに疎く、精神衛生上も完全固定が良いだろうとの思いから超長期固定で組んでいます。
今後も変動は考えずに超長期固定でいく予定です。
ただ、今の超長期固定（2.765）が自分が契約したときよりも安いので、一旦変動に変更して、直後に超長期固定に変更しようと画策中です。

変動より２年の方が下がったなぁ。
変動から２年に変えるか。

６月の変動次第で、さらに変動に戻すか？

先月、フラット３５からソニーさんの変動で借換を実行しました（33年ローン）。ただ、金利についてはもともと5-10年固定前後をねらっていたのですが、当分の間は金利動向をみて変動から固定への変更時期について考えようと思います。その際、変動から固定への変更手数料が無料とのこと、しかも、翌月の金利が早めにわかるのでそれを見て変更を当月にするか翌月にするかはたまたそれ以降とするかもできる点はよいかな思いました。とりあえず、直近で借換を実行させて頂いた者の感想です。あしからず。

>>9さん
金利タイプの切り替えは、土日でも手続きできます。
ただ、切り替わるのは「手続きした翌日」なので、その月に固定しようと思ったら「月末の前日」までに手続きする必要があります。
「月末」だと翌月金利になってしまいますので、その点だけ要注意です。

やっぱり今月からの１０年固定が激下がりなのは
３５Ｓを牽制してるからなんですか～？
ソニー１０年固定より安くて融通が利く銀行は
ありましたっけ？

西暦2010年05月基準金利 西暦2010年06月基準金利
変動金利 2.292% 2.076%
固定金利
2年 2.213% 2.227%
3年 2.226% 2.276%
5年 2.369% 2.344%
7年 2.726% 2.693%
10年 2.861% 2.835%
15年 3.379% 3.356%
20年 3.572% 3.552%
20年超 3.665% 3.646%

２年、３年以外は、今月も下がりましたね～。

2008年11月に15年固定の私ですが、無料だった変更手数料が今月11日から約2万円になりました。
さて、どうするかなぁ・・・。

変動は劇下げですね。

初歩的な質問ですが、
今月末に変動→２年固定→変動にして、6月分の金利を下げてもその有効期限は6月だけですよね？
6月末に再度同じことをすれば、7月～12月の間同じ金利が適用されるんでしょうか？

>>15さん

そのとおりです。
ボーナス払いをしていなければ、６月返済日の翌日から５月金利になります。
（６月返済日より前に６月金利にしても、６月返済日にリセットされます。）

ですから、６月の「返済日以降」に、
変動（５月金利）→２年固定（６月金利）→変動（６月金利）とすれば、
12月まで６月金利になります。

>>16さん、ありがとうございます。

ところで、私はこのパターンでこれまで２回ほど金利を下げた経験がありますが、
これまでは2年固定にした直後の支払いは変動の時よりも一瞬上がりました。
これは2年固定金利の方が変動より高いためと思いますが、今回に限っては2年固定の金利が現在の変動よりかなり低いので2年固定にしても支払いは減るのではないかと思ってます。
試しにやってみますので、その結果を御報告したいと思います。

16さんの説明よくわかりました。
ボーナス払いをしている場合の変動金利の適用についても
教えて頂けますか？

6月に　固定→変動　にしたとして、
ボーナス払いを7月・1月に設定している場合は、
8月の返済から翌年1月まで適用されるのは6月の金利になるのでしょうか？

５月に２年固定で実行した者です。６月の変動金利がかなり下がったので、５月末に変動金利に変更した場合、６月～１２月まではそのまま６月金利実行となりますよね？

皆様にご質問です

ソニー銀行歴２年ほどの者です。
現在三年固定にしております。
変動に戻したいのですが、いつ試してみても
手数料が数万円かかってしまいます。

手数料が一番安くすむタイミングってあるのしょうか？
素人ですいませんが、宜しくおねがいいたします

ソニーってフェアーでいいですよね。

というのは、私はMUFGの変動でもう１つローンを抱えているんですが、昨年1.275％で契約した直後に1.075％に下がりました。下がるという風評はなんとなく聞いていたのですが、なんだかババを掴んだ感じです。そして契約の関係で、私には1.075％は当然ながら適用されません。
ソニーはいつ参加してもみんなあまねく同じ金利が適用されます。いつ参加してもいいし、いつ止めても構わないという姿勢は好感が持てますね。ただし、このソニー方式は少数派ではあると思いますけどね。
今回の変動の激下げでMUFGの金利の方が高くなってしまったので、そちらを全力で繰上返済したいと思います。

>>18さん
16です。

＞ボーナス払いを7月・1月に設定している場合は、
＞ 8月の返済から翌年1月まで適用されるのは6月の金利になるのでしょうか？

その場合、７月の返済日の翌日から「５月金利」にリセットされます。７月以降に６月変動金利を適用させることは出来ません。
７月の返済日以降どうするかは、７月以降の金利と５月金利を比較して判断して下さい。

６月になったら、ひとまず６月金利を適用させれば、７月返済日までは６月金利が適用されます。

詳しくは、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
既お借り入れについての金利見直しルール

>>19さん
再び16です。

＞ ５月末に変動金利に変更した場合、６月～１２月まではそのまま６月金利実行となりますよね？

５月末日という意味でよろしいでしょうか？
そうであれば、６月１日～６月返済日は６月金利ですが、６月返済日の翌日から５月変動金利にリセットされてしまいます（半年ごとの見直し時期のため）。
６月の返済日以降に、もう一度「２年固定」し、「翌日に変動」に戻せば、そこから12月の返済日までは６月金利が適用されます。

詳しくは、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
既お借り入れについての金利見直しルール

>>20さん

いつ３年固定になさったのか、気になるところです。

＞手数料が一番安くすむタイミングってあるのしょうか？

それは誰にもわからないです。
一番のチャンスは、翌月金利が現在適用中の金利より下がることがわかった時点ですぐに、の気がします。

ただ、来月は２年固定・３年固定の基準金利が上がりますから、ベースレートも上がる（＝手数料が安くなる）かもしれないです。
（↑無責任な私見です(^^;)。アテにしないで下さい。）

俗説ですが、ベースレートの見直し（手数料が変わる節目）は、毎月1日、11日、21日らしいという説があります。
そのタイミングで確認してみると良いと思います。

変動金利適用で返済日は27日です。

私の場合、6月金利を適用にするには28日以降に変動→２年固定→変動にするとありますが、
これだと5月金利が適用にならないでしょうか？
少なくとも２年固定→変動は31日にするものだと思っていたのですが・・・

16さん

18です。
回答ありがとうございました。
５月の金利にリセットされるとは思いませんでした。
よく説明書を読んでみます。

去年の１１月に変動から７年固定(1.929％)にしました。

変動に戻したくて手数料を時々チェックしますが、
今日の手数料も２７万円オーバーで、とても支払いできるような金額ではありません。

ベースレートのことはよくわからないのですが、結局一度固定にしてしまうと
もう二度と変動には戻せない気がしています。高額手数料を支払うなら戻せますが・・・

今のレートに比べて不利なレートで固定にした人は基本的に手数料かかるよ。
当たり前だけど・・・

>>27さん
変動に戻すなら、今年１月金利（11月と同じ1.929％）が発表された、昨年12月中旬がチャンスだったかもしれないですね。
その時点で手数料を確認なさっていて、有料だったのなら仕方ないと思います。
本来手数料がかかるものなのだから、無料で出来る方がイレギュラーと考えた方が良いと思います。

基本的には、固定したとき以下の金利になることがわかった時点ですぐに変動に戻した方が、手数料がかかる可能性は少ないです。
大きく下がってからでは、手数料は大きくなるばかりです。

私は一昨年11月に15年固定。
５月の10年固定金利を見て、10年固定に切り替える目的で先月変動に戻しました。
手数料は無料でした。

タイミング次第ですね。

質問です。
住宅ローンの借り換えを検討していてソニーにしたいとおもったのですが、
審査は厳しいですか？
ネット銀行は厳しいと聞いたので・・・。

>>25さん
６月の返済日以降に変動→２年固定→変動なら、６月金利になりますよ。

変動金利が決まるルールは以下の３つ。

①：実行時は、当日(当月)の変動金利が適用される。

②：金利タイプ変更時は、手続き翌日の変動金利が適用される。

③：変動金利適用中は、６月・12月の返済日翌日から、５月・11月の金利が適用される。

変動→２年固定→変動を返済日前に手続きすると、②→③の順に適用されて５月金利になりますが、
返済日以降の手続きなら、③→②の順に適用されて６月金利です。

もちろん、５月末と６月返済日以降に両方手続きして、②→③→②というのもあり。

返済日以降とは返済日の夜でいいってことですか？
私は６月２８日に月額とボーナス返済日です。
２８日の夜に２年固定２９日に変動てことでいいですか？

それでいいはずです。
28日、29日の手続きは、それぞれ24時前に確定させる必要がありますので、その点だけご注意を。

下記（初心者スレ）も参考にどうぞ。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/res/725-726

>>２９さん

私も１５年固定をゼロ円で変動に戻しました。
ついでにボーナス払いもやめました。

で、ついでに初めて（！）繰上げ返済をしてみました。
機能が返済日だったんですが、返済日当日だと、経過利息ゼロ円なので、すっきりと繰上げできました。

７月以降の動向を見て、１０年固定にするか、変動でがんばるか決めます。

>>31さん
25です。ありがとうございます。

再確認ですが、私の場合現在変動で1.326％です。
6月の変動1.176％を適用するには5月27日の返済日以降に変動→固定→変動
とすれば良いとのことですが、

①5/28変動→固定　5/29固定→変動
②5/30変動→固定　5/31固定→変動

①じゃ5月金利になってしまいますよね。
②じゃないと6月金利にならないのかと思うのですが、いかがでしょう？

②でＯＫ。
６月に入ってから手続きしてもＯＫですけど、早いほうがお得なので②がベストです。

固定した「翌日」に変動に戻せば、手数料は絶対に無料ですよ。
（金利タイプ変更手数料の計算プロセスをよく読むとわかります。）

翌々日以降だと手数料がかかる可能性があるので注意。

>>30さん

＞審査は厳しいですか？

どうだろう…。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
↑に書いてあること以外はわからないです。

（3）前年度の年収（自営業のかたは申告所得）が400万円以上であるかた。

とあるので、年収の条件は他行より厳しめかもしれませんが、そこさえクリアしていれば、特に厳しいことは無い気がします。

過去の方が不利なレートで固定にした場合は金利タイプの変更にかなりの手数料がかかります。
変更するのにこれだけの価値があります！？　ということなのでしょうか？
なぜか無料の人もいたりして、差が大きい上にベースレートが不明確でわかりにくい銀行です。

>>38さん
ありがとうございます。
地方銀行の仮審査は通ったのにここでは落ちてしまったので
市街化調整区域のせいで落ちたのかもしれません。
特例もあるようですので問い合わせてみます。
理由を教えてくれるかは不明ですが・・・。

20年11月に20年超固定にしましたが、久しぶりに変動への変更を試してみたらいつの間にか手数料0になっていました。
すでに話題になってたらすみません、読み飛ばしてください。

>>42さん

で、変動にするのでしょうか？ここまで変動が下がると考えてしまいますよね。私も同じく20年11月20年超固定です。

所詮は運次第

>>41=30さん
38です。

＞市街化調整区域のせいで落ちたのかもしれません。
理由はたぶんそれですね。
市街化調整区域は扱っていないと明示されています。
ソニー以外でも市街化調整区域を扱っていない銀行は結構多いらしいです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
お取り扱い地域など
お取り扱い地域は日本国内全域の市街化区域です。したがって、市街化調整区域、いわゆる非線引き区域（*2）などの区域および離島については、お取り扱いしておりません。

＞特例もあるようですので問い合わせてみます。
もしわかったら、参考に報告して下さると嬉しいです。

16＝22さん

＞その場合、７月の返済日の翌日から「５月金利」にリセットされます。

私も変動継続中の7月1月ボーナス払いの対象者であり
この回答に疑問を感じたのでソニーへ問い合わせてみました。

変動金利適用中でボーナス払いが7月1月の場合、
5月1日の基準日の時点で、7月返済日の翌日より5月変動金利の適用が確定していますが、
「変動→固定→変動」により6月変動金利を適用すれば次回の基準日は11月1日であるので、
7月返済日の翌日から5月変動金利にリセットされるようなことはないとの回答がありました。

従って、7月1月または8月2月ボーナス払いを選択されている方も
6月変動金利を半年間適用することは可能ということになります。

またこのことから、6月の返済日の翌日から5月変動金利へリセットされるというのも
間違いではないでしょうか・・・
これについては未確認ですので、疑問に思われる方は直接ソニーへお問い合わせ下さい。

16=22です。

ガセネタを流してしまったかもしれないですね。
皆さま、スミマセン。

下記からだけでは、>>47さんの情報は読み取れなかったです。

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http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
年2回、5月1日・11月1日を基準日として、変動金利の適用金利が決定され、それぞれ6月・12月の約定返済日の翌日から適用されます。ただし、増額返済月（ボーナス月）として7月・1月または8月・2月の組み合わせを選択されている場合は、当該基準日直後の増額返済月（ボーナス月）の約定返済日の翌日からの適用となります。
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>>47さん
貴重な情報をありがとうございます。
６月金利を適用させた時点で、返済予定表を確認すれば６月返済日以降の金利がリセットされるかどうかわかるので、それで確認してみます。

SBIのフラット３５Sの１．５１㌫にはかないませんネ～