変動金利は怖くない！！その１６

本当に振り出しに戻りましたね。
変動金利は長期金利に連動しているのではありませんよ。
企業でいえば、短期借入を転がしているようなものです。
だから、毎年金利が変わるわけです。

ローンの年数によって考え方も違うんでしょうが、
家は20年なので変動金利が明らかに有利と考えます。
ローン残高が多い当初期間の金利が安く、途中から金利が上昇したとしても
借入期間を加重平均した金利が３％を超えることは考えられません。

>加重平均した金利が３％を超えることは考えられません。

その根拠は何なんだよ。
希望的観測だろうが

>No.661、、

結論から言うと近い将来、金利上昇、円安、インフレ（順不同）になります。

赤字国債は物理的に処理不能状態が迫ってます、すでに赤字９００兆越え
が見ています。　当然、債権価格は下げて長期金利は上昇します。

長期金利の上昇でも短期は上がらないというのは間違いです。長期が上がり、
短期金利が今の超低金利だと、短期の資金需要増えます、政策金利と言っても
市場で金利が決まります、日銀は無理矢理資金を大量に供給して短期金利を低
く抑えようとします、そこに歪みが生まれるのです。　

景気もずっと回復しない、というのも間違いです。世の中にはすべて循環があります、
今後も景気が悪い、だから金利は上がらないというのはまさに根拠なき悲観です。

景気回復の理由のひとつは円安です。ドル円のサイクルはあと２年以内に大きな円高
が入りそれが歴史的な円高となり、以後はひたすら円安のトレンドとなります。
（これはサイクルの分析ですから、チャートや循環を否定する人には説得が困難）

さらに、日本は確実に高齢化を迎え、労働人口が減り（移民を入れてもなお）、貿易
赤字国になります、これも円安の証明でもあります。

日本の赤字も、インフレでこれを軽くする以外の方法はないのです。このままでは
赤字国債の利払いもできなくなります。　インフレは暗黙の国策となるでしょう。

等など、全てをどう見ても日本は、金利上昇、円安、インフレの方向へ行くしかないのです。
だから長期固定が絶対に有利だと言っているのです。

>662
>ローンの年数によって考え方も違うんでしょうが、家は20年なので変動金利が明らかに有利と考えます。ローン残高が多い当初期間の金利が安く、途中から金利が上昇したとしても借入期間を加重平均した金利が３％を超えることは考えられません。

これなら今年のフラット35Sの20年型の方がいいかもですね。変動とそう変わらない上に、金利上昇リスクもありません。
って、こうやって素直に書くと他の変動さんから袋叩きにあいますかね？？

>>664
そんなインフレで国の財務が火の車なのに、好景気になるの？
話が矛盾しすぎてると思うが。

とりあえずフラットSの優遇は無くなるんじゃないか？強制的に。

インフレで国の赤字は解消出来るのに個人の赤字が解消出来ないのは何でだろ？

今年フラットＳを使える人はラッキーだね。

664さん、解説ありがとうございます。
いくつか質問があります。

短期の資金需要が高まること、国が資金を注入して金利を低く抑えようとすることは理解できます。
そこで起きる歪みというものが理解できません。
どんなことが起こり、短期プライムレートに影響してくるのでしょうか？

また、おっしゃられているような不況下で短期プライムレートが上昇することがあれば、国内外の経済にどのような影響があるのでしょうか？
何となく、家を買っているような状況ではないと感じます。
固定で契約することがリスク軽減になっているのでしょうか？

最後に、景気が回復してインフレになるのは嬉しい予測ですね。
ただ、その時期と規模と期間によっては、固定有利とは断言できない気もします。
各人の景況の読みとリスク管理の考え方次第なのでしょうが。

固定有利とか書くからおかしな話になる。固定は有利だから選ぶのではなく、金利上昇のリスクに備える一つの方法。変動でも繰り上げ出来る人はリスクに備える事が出来るだろう。有利不利を考えているのは変動を選ぶ人には多い判断基準だろうし、今の時点で見たら有利と考えて選んでるんだろう。

リスクに対応する方法の違い。どちらが得とか損とかは、今は論じても永久に結論は出ない

なんかもう反論すんの面倒って皆思ってるでしょ？
また始まった・・・みたいな。

たぶん、信じるヤツももういないだろうけど。

固定を選ぶ人も有利不利で言うなら、今は変動が有利だと思ってますよ。今の金利で固定して払えるなら、最終的に支払い金額が多くなる可能性があっても、金利が上がる心配が要らないから、と言う考え方です。
変動を選ぶ人は損得にシビアに対応している人だと思うし、経済的にかなり余裕がある人なら、選んでも然るべき、攻めの考え方ですよね。

将来金利が上がるか上がらないかは、あくまで予想。
変動を選ぶか固定を選ぶかは、それに対する考え方、立ち振る舞いの違いでしょうね

>>665
殆どの変動は別にフラット20もありっちゃありだけど、団信とか加えたらそれなりの金利になるから、そうでもないと思ってるんじゃないかな。フラット100万からしか繰り上げ出来ないとかの問題もあるしね。

>>674
そのとおりだと思います。
でも、みんなもっと過激・極端な話が好きなんですよね～

>>674
私もそう思います。
でもなんか妙に煽る人が変動・固定どっちにもいるんですよね。
そういうのはやめてほしい。

個人的には固定はどうでもいいので、変動でいかにうまくお得に返す方法の議論がしたい。
３％との差額返済も一つの方法だと思うけど、他に何かないかと思います。

私はこの低金利時代には変動しか考えられない。 低金利スタートはローン返済で絶対有利だしね。 でも今年のフラットならアリかなぁ。 中途半端は固定が一番イカン気がする。

他の固定さん達もさすがに財政破綻インフレ妄想さんにはうんざりのようですね。

とりあえず去年までに３％とかで借りちゃった人は借換とか考えてないのですかね？

固定の人がどうするかとか、議論しなくてもいいんじゃないですか？

まぁ少なくとも今低金利なのは間違いないんだから、この低金利をいかに生かすかだよね。

もし変動が危険になるって事は金利がすごくあがっているって事だから、金利があがっていれば当然株価も上がりやすい。そういう意味では今のうちに積立投信とか始めるのもありかな。もちろんうまくいく保証もないけど、積立なら失敗してもそこまで大きな損はでなそうだし、一つの方法論としてはありかな。それこそ保険料みたいな感覚でもいいし、運用するのはプロな訳だからそれなりには増える可能性はあるしね。

もちろんこれだと少しリスク高いので、誰にでも勧められる方法ではないとは思うし、問題もあるとは思うんだけど。こんな風に、ひとまずいろいろな方法を考えてみてはどうだろう。

３％との差額繰り上げは間違いない方法ではあるとは思うけど、それ以外の方法がないかも探りたいな。

差額繰上げ以外ですか。確かに探りたいですね。今、思いつかないなあ。

少なくとも短期プライムレートは株価・景気がある一定まで戻らないと上がらない。
これは確か。前回ゼロ金利解除時の基準となった水準が17500円。
今回もおそらくこの辺が目安になると思われるが、そこまで戻すにはかなりの歳月が必要かと。

金利予測はそれぞれで、あまり根拠はないよね。株価と金利が連動する事にも、たまたま以前はそうだっただけ。
正直説得力を持たない。
そんな事より運用法のアイディアはないですか？

貧乏人は運用より繰り上げ返済だけ考えてろ、アホが。

貧乏人、誰のことを言ってるんですか？
当たるかどうか疑わしい金利予想をして喜んでるより生産性がありますが。

>>684
他人をアホ呼ばわりするようなあなたは、さぞや裕福で、有益な資産運用を実践されてるんでしょうな。

>>684→>>685
だったな。失礼した。

＞685
お前は自分のアホさ加減を治す事を考えろや

他人をアホと呼ぶアホな関西人 笑止

まあまあw
みなさん落ち着きましょうよ。

ローン返済に効率を考える事はいいじゃないですか。変動の差額繰上げは常套手段ですが他のやり方はないか、私も知りたいですね。

関西人にいるよね。こういうアホと言う事を生きがいにしてる人。
ほっといて変動に有益な運用の話しましょ。

>変動に有益な運用
でも、ギリギリですからねぇ。
ツタヤのポイントを貯めるのも運用に入るんですか？

自分は月々プラス4万繰上。年間五十万元本が多く減るので減税分は五千円減るけど同じよいに払う利息も減るので実質の負債が減るこのやり方がいいかなと。投資は余剰資金でポツポツ。近所にイオンとゲオがあるので株主優待で割引カードを妻に渡し、自分はビデオを半額で借りてます。

とりあえず煽りは無視しましょう。どうせまともな意見は出せませんから。
株価と金利が連動しないとかいう意見も無意味なので無視しましょう。仮に今までそうだったけど今後は違う可能性があるとしても、今まで現実的に起きていないものを恐れても、実質的にはリスク退避にはなりません。考える必要があるとしても、それは別の方法で担保すればいいだけの話ですし。


３％差額繰り上げはまずもって間違いない方法だと思います。
しかしみんなで考えていけば、さらに有効な方法が見つかるかも。


私は積立投信の話をしましたが、例えば3%との差額繰り上げでしたら、3000万だとおよそ差額は33000円ほどですよね。このうち例えば一割の3000円だけ国内株式型のミニ投信で手数料無料のものに入れるというのもありかもしれません。こちらに関しては普段は利回りが損しない程度になっていればいいと思います。

普通に株を買うのは難しいですが、積立投信ならある程度はリスクヘッジされているし、金額も小さいので万が一殆ど無くなったとしても、保険料だと思えばそれほど気にしなくてもいいかなと思います。

しかし万が一という時にはこちらも高くなっている可能性も高いので、これを売って軽減型で繰り上げすれば、多少マシになるかもしれません。
あんまりにも近いうちに上がれば対処できないですが、ある程度の時間が過ぎた時に急上昇した場合にはないよりも安心かもしれません。実際、投信自体も積立投信であれば、平均化していますから、それほど損は出ないと思います。大きな得もしませんけどね。

今の内におこなっておけば、何年かしてもしも金利がどんどん上がるような状況になったとしたら、そのヘッジにはなるのではないでしょうか？

おれ小規模企業共済に１０００万ほど入れ込んでいるんだけど、これって大丈夫なのかな。

小規模企業共済は
　１．控除になり税金分が得
　２．利回りがいい。
　３．年金と同じで事業に失敗しても差し押さえの対象外。

と思ってリスクヘッジで持っているんだけど、いまは、家勝手住宅ローン控除が効いている
ので月２万円程度に抑えて残りを溜めて繰上げしようと思ってます。

でも事業失敗すると、こいつが差し押さえ対象になるんだよなああああ
いま株とか投資の運用はやめています。結局は機関投資家には勝てない事がわかったの。

運用をどうするか、実に悩ましい。

↑

家勝手→家買って　の間違いです。

話がそれているついでに

みなさん、そういう意味でのリスクヘッジで年金とかは401Ｋとかしてますか？
友達が大手家電メーカーやコンサルタントにいるんだけど、彼らは401kしてます。

全員では無いんですが、結構みんなやってるんだなと思うのが率直な感想。

住宅を含めた人生設計を立てるときは、生命保険，住宅，教育，年金と組み合わ
せないと評価しづらいのですが、年金１つ取るとみなさんどうしてますか？

自分投信もやってますけど、リスクが少ないものは当然リターンも少ないわけで。

となると新興国系とかに目が行っちゃうんですよね。

て、儲かってる時ってなかなか売れなかったりします。

よって、自分のスタンスは繰上は最大の運用だと肝に命じ、投資はあくまで余剰資金で。

投資は楽しいですから止められないし、ある程度リスク取らないと楽しめないんですよね。

でもヘッジとしてドルスコで買うのもありだとは思います。

まぁ、投資は儲けようと思うと難しいですよね。
この場合は対処療法的なものなので、それほどリターンが大きいものでなくてもいいと思います。

もし金利が急上昇した時に、一緒にあがっているであろう可能性が高いものであれば普段の儲けは低くていいんじゃないでしょうか。

ちなみに確定拠出年金はうちは導入していませんね。

401Kの最大のメリットは、企業側が不足の拠出をしなくていいという
ことです。そのリスクは当然、個人に転嫁されてきます。
お金のない年配者があふれる日本って、ちょっと心配ですね。

一番、御金を使って欲しいのは年金をもらっている世代ですね。
その世代は、個人の貯蓄の6割持っていると聞きます。
20から30の世代は、逆に溜めれないほどギリギリか、しっかり消費しているか
どちらかのようです。

よく若い人が貯蓄が趣味と言うニュースを聞きますが、昔に比べたら
少し増えたようですが、ビビたる金額のようです。


年配の人にしっかり使ってもらうようにしましょう。
そんなに持っても死ぬまで使い切れないですよ

投資信託は手数料がバカ高いから止めた方がいいでしょう。
よく手数料無料ってあるけど、完全に無料ならその投信は成り立たない
ことくらい分かりますよね。
毎日（毎日ですよ）信託報酬が引かれているのです、また止めるときは
手切れ金（留保金）を払う必要があります。

まあ、どちらにしてもプロ相手に、どんなに予測がするどい個人でも投資には限界がある。
たとえ、儲かってもたまたまの可能性もあるし、減るリスクのほうが多い気がする。

まだ外貨預金のほうがマシに思えるほど。

>>704
投信買うぐらいなら自分でETFをミックス買い&空売りした方がまだいいと思うね。
基本的に投信買う人って証券会社のいいカモなんだし。
外貨預金もレバ1倍のＦＸの方がよっぽどいいよ。

変動0.875%で契約中です。
住宅ローン控除1%があるので、諸費用と端数のみ最初に支払い、ほぼ全額をローンにしてます。
現在は、普通預金、定期預金、確定給付年金、終身保険、若干の株と確定拠出年金で運用してます。
ほとんど、運用とは言い難い状況ですね。
生保の積立ファンド（利率保証付き）はどうなんでしょう？
保険の加入とセットになってしまいますが、低リスクで運用するならありでしょうか？

ノーロードであっても、投資報酬はもちろんありますね。
しかしこの場合はもうける事が目的ではないので、それはそれでありではないでしょうか？

逆にＦＸ等は儲ける時も大きいですが、変動のリスクヘッジとして考えるには、リスクは高すぎると思います。

>>708
でも、金利ＣＦＤなんかはまさに変動のヘッジには良さそうな気がしますね。
最近は運用の新商品も増えつつあるので、そこら辺の検討はあってもいいように思います。

話蒸し返して悪いけど、投資ネタついでに、日本の財政赤字を理由に金利上昇を確信している人へ

http://www.morningstar.co.jp/webasp/yahoo/basic/yh_bas_10311965.html

↑へ全財産を全力投資すればあなたは大金持ち間違い無しなのに何故やらないんですかね？

または、他にも固定さんにそのような考えの人がいるようですが、是非やってみて欲しいですね。
自信が有るなら。

※少なくとも市場参加者には長期金利が上昇すると思っている人はほとんどいないようなので（笑）

>少なくとも市場参加者には長期金利が上昇すると思っている人はほとんどいないようなので（笑）
この辺がド素人というか無知なんだよ。
債券市場や債券先物の取引では値段が付いてる、ということは売りと買いは常に同数なんだよ。
債券先物で売ってる人は市場参加者じゃないのかい？