年収に対して無謀なローン　その１４

>>308
賃貸がかなりの確率でできそうなら良いと思います。
ただ最近の不景気で駅近でも空きテナントが増える都市もありますので、冷静なご判断を。
気になったのは借り方で10年固定を選ぶなら全額変動で長期ローンを組んでも良いのではと思います。

>>309
なるべくリスクを減らすならばもう一年頭金を貯めてからという考え方もありますが、確りした考え方を
されていると思いますので、いろいろ見た上でこの物件を逃したくない、と思うのであれば良い選択だと
思います。

>>311
年収と物件とバランスは良いと思います。ただ、今までの貯蓄額と借り方が気になります。
頭金がないのであれば、まずフラット35の検討をされては？

>>312
まったく問題無いと思います。強いて言えば私だったら頭金を100万減らして借り入れを100万増やし、
10年固定をやめて変動にします。

>>318
>個信開示したが遅延・事故無し

キャッシングやリボ、自動車ローンなど「ローン残高」がありませんか？
残高があればその分減額されてしまいます。
年収的には物件や勤務先に余程問題が無い限り減額は無いはずです。

>>322

コメントありがとうございます。
参考になりました。
審査が通ったら借り方のシミュレーションをしてもらって
変動+10年固定か全額変動か決めたいと思います。

■世帯年収
　本人　税込330万円（派遣社員：手取り月20-23万円、ボーナス無し）
　母　　年金税込200万円弱

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳（女）
　母　69歳
　
■物件価格
　4000万円前後の都内新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000-2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1500-2000万円
　・借入/返済方法等は全く未定：8万/月の10-15年での完済希望

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・借入及びローン一切無し
　・私の医療保険が15万/年で，65歳の満期まで支払有
　・派遣先（就業先）企業は，かなりの安定企業で，契約を切られる心配は現在ほとんどありません
　・購入後残貯金以外に，以下があります
　①ゆうちょ簡保が200万と100万（一括全納済）
　②外貨預金100万円（豪）と50万円（米）
　③投資信託50万円
　④普通預金200万円強
※ただし，①は満期が5年後と13年後，②及び③は少々元本割れしている為に元本以上になるまでは解約しない予定です。
・頭金は全て母親の貯蓄で，残貯金及び①－④は私名義の貯蓄です。

●この場合にローンが通るか
●通った場合は返済に無理がないか

アドバイスをお願いいたします。

アドバイスありがとうございます。
確かに68歳までの返済になります。
繰上げにてせめて60歳で完済できるよう
がんばります。

アドバイスありがとうございます。
妻ともよく相談し、物件を逃したくない
という意見に傾きました。
がんばって働き貯蓄がんばります。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供　2～3年後に一人ほしい

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費200万別途用意あり）
　・借入　3300万円
　・35年変動 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　預金900万円
　株などの金融資産 800万円

■昇給見込み
　あり　年2～3％程度　出世コース（管理職以上）に乗らなければ、900万前後でストップ

■その他事情
　・車保有予定無し
　・妻は出産後も働く予定（子育て関連の制度が充実しています）
・その他ローン無し
　・低金利なので、手元に資金を残して運用の予定
　　金利動向が上昇傾向になれば、運用資金を繰り上げ返済に充当予定
　
アドバイス、宜しくお願いします。

>>329

でも、もうちょっと頭金入れたら？

奥さんが問題なく働き続けられればＯＫではないでしょうか。ダンナ銀行、奥さんデパート
勤務でしょうかね。

>>329
三年後出産という目標に向けて、それまでにダブルインカム＆全力繰り上げ返済に励むといいですね。
世帯収入1000万ですと年300万は繰り上げできますね。贅沢は慎まれた方がいいです。
出産までに負債残高2000万くらいにできればあとはライフプランに応じていかようにもコントロールできますね。
ご夫婦ともに結婚まで実家住まいだったと推察しますがでそれなりの貯蓄ができて良かったですね。

>>329
無問題だと思いますが、自分だったらあと500万頭金入れますね

>>329
手元貯金と、株などの運用する資産が多いので無謀ではないよ

■世帯年収
　本人　税込1700万円
　ﾜﾝﾙｰﾑﾏﾝｼｮﾝ年間収益70万
■家族構成　
　本人　　43歳
　配偶者　41歳
　子供　15才13才11才7才
■物件価格
　6200万円 諸経費込■住宅ローン
・頭金　1200万円
・借入　5000万円
・25年変動 0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株などの金融資産 1200万円
■昇給見込み
　見込まず
■その他事情
　・特になし
アドバイス、宜しくお願いします。

329です。ご助言ありがとうございました。

頭金については、もう少し増やせないか検討していきたいと思います。

不景気の影響で投資商品も比較的割安な状況ですので、頭金を削って投資額を増やして、
運用益を繰上返済の原資に充てていこうと考えていました。

安値水準からの値上がりと配当を考えれば、ローン保証料と金利分のロスを差し引いても
それなりに利益が出るかな～と思っていましたが、多額の借金を抱えるわけですから、
やはり堅実な資金計画というのも重要ですよね。

参考になりました。ありがとうございました。

かなり前向きに検討中ですが、無謀かなと悩んでます。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込550万円 (半年後に出産の為、退社予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳(半年後に出産予定)
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円

ご意見よろしくお願いいたします。

　・変動　0.75%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情

>>336
半年後に出産のために退社予定なら、配偶者の年収はゼロとして、購入の時には考えた方が良い

あと半年でゼロになる年収を書いても意味なし。
仕事を何歳で始めるか、すぐ再就職できたり今と変わらぬ収入を得られる資格があるかどうか。
それが大事な判断材料。

来週契約を控えており、最後の覚悟を固めている段階です。
ご助言お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供　　なし（できるだけ早く欲しい）

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　0.975％（店頭金利2.475％からローン返済まで1.5％優遇）

■貯蓄　
　150万円

■昇給見込み
　40歳800万円

■その他事情
　・車の購入予定なし
　・親から３年後に３００万程度援助予定（ローン返済に充てます）

結婚してもうすぐ1年になります。
子供が生まれても妻が働けるよう、通勤時間40分以内になる物件を選びました。
また私の職場から徒歩数分のため、子供の保育園で何かあってもすぐに対応可能です。
私も子育てを助けて、共働きを実現する方向での購入です。

また子供が大きくなっても山手線主要駅まで10分程度の立地ですので、
都内の大学であれば自宅からの通学が可能ということもポイントと考えています。

購入後の貯蓄が少ない分は何かあれば親に力添えをお願いするようかなというところです。
ローンは私単独で組みます。


よろしくお願いいたします。

>・親から３年後に３００万程度援助予定（ローン返済に充てます）

>購入後の貯蓄が少ない分は何かあれば親に力添えをお願いするようかなというところです。


甘ったれですね。地方の親はお金に多少余裕があるから援助を申し出るのでしょうが、
それを最初からアテにするってのは、分不相応なことをしようとしている証拠でしょうね。

しかも二人とも年齢の割にそこそこ収入があって、頭金200万円・貯蓄150万円って、この
数字は反省するとこあるって判ってますか？生活を見直さないと、きつくなりますよ。

>>338
手取り２８万で3800万って生活は本当に大丈夫ですか？
今は奥さん働いてるからいいけど、働かなくなったらボーナス120万から取り崩すことになりますよね。

将来の共働き体制に向けて設備投資するのはいいですが、借金返済の原資となる奥さんの収入が不確実なのがやはり気がかりです。

>>338
５年くらい二人で全力で返すくらい頑張らないと無理。
２年くらい前の我が家の収入とご主人の収入が一緒くらいですが、うちのローンは2000万くらい。
厳しくはないが、子供二人なので余裕ということもない。
4000万は苦しいのでは？

338です。
ご助言ありがとうございます。

妻は子供が出来ても、産休後の復職を職場からお願いされている状況です。
もちろん正社員です。
会社がつぶれても契約社員なら職のある資格を持っています。

当面の頭金が少ないのは独身時代の散財＋昨年の結婚式のためです。
二人で生活するようになって月15万強貯金しております。

>>336
ご自身でも心配されているようにかなり厳しいローン生活になると思います。
3900万円は、配偶者のかたが退職せずに継続して勤務される場合で可能な借入額だと思いますが。
再検討をお勧めします。

産休後の復帰をお願いされても、奥さんや子供の体調等で復職できないこともありますからね。
読んでると338さんだけでなく、出産・育児を楽観視してる人が多いですね。
なかなか思い通りにはならないと思いますよ。

>>312です
無謀でないことがわかりました
>>322さん
なぜ頭金を減らすのがありなのでしょうか？
引き渡し後家具など揃えて貯金が確定したら200万円繰り上げするつもりでしたのでご意見うかがたく思います。

>>336

344さんの言うとおりです。思うようにいかないのが子供です。

>また私の職場から徒歩数分のため、子供の保育園で何かあってもすぐに対応可能です

今、待機児童がどのくらい多いかご存知ですか？保育園にまず入れるのが至難の業なのに。。。

月15万円の貯金って、頑張ってるつもりかもしれませんが、
今いくらの家賃を支払いか存じませんが使いすぎかと。
そして、貯金が150万円だと引越し費用、家具、家電でほぼなくなっちゃうかと。

お子さんができるまで更なる貯金を続けて、お子さんが産まれてから考えたらいかがですか？

子育ては思うようには行きませんが、あまりびくびくし過ぎたら一生賃貸だなと思うことあります。収入と借入のバランスですかね？

待機児童問題もあるけれど実際入れる人もいるわけですし。(私も再三脅されて結局入れたタイプです)夫が仕事で忙しく妻が仕事や家事や子育て一手に担ってる家もザラにあるから夫が何かあったら対処できるという姿勢は誉めるに値すると思います。

ただ336さんの場合、頭金の少なさ気になりますね。うちは妻の合算を当てにしたローンですが336さんの借入よりだいぶ少ないです｡共働き中はよいけど育休中は正直苦しい。

すいません。上のコメント、336さんへでなく338さんです。

>>312さんへ
322さんではないですが、思うところを少し。
借り入れが1000万以下だとローン減税の適用がないですよね。
安い金利の上に1％返ってくるならその方が得かと思いますよ。
10年固定1.3％でもローン減税がもらえるなら実質0.3％の金利です。
団診も入っているわけでしょうから、無理して返さなくても手元に資金があった方が心強いかなと。
その辺りは個人の考え方次第ですから、借金は早く返したいというのも一理かとは思います。
自分なら、手元に500～800万くらい残して期間をなが～く返すかな。

>>342
奥さんのポテンシャルは理解しましたが、なんら確約されたものではない見込みに過ぎないとも言えます。
産休後復職されたタイミングで購入すると言うのが一番安全です。

既に気持ちは契約する方向だと思いますが、将来にわたる借金だけが確定しており、収入や金利、育児環境などは未確定という不利なゲームをしていくには防御が足りないと思いますので、もう一度ご自身が決断されようとしていることの意味・重みを考えられた方がいいかと思います。

>>342

>二人で生活するようになって月15万強貯金しております。

たったそれしか貯金できないんですか？二人とも働いていて？それでがんばってたくさん貯金
するようにしていると思うなら、上の方で書かれているようにやっぱり甘いと思います。
契約したい方が大きくて、マイナス意見が聞けない状態かもしれませんが、なぜ何人もの
方に厳しい意見を出されるのか、よく考えた方がいいですよ。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（公務員月収手取り30万　ボーナス年間手取り130万）
　配偶者　税込　0万円

■家族構成　
　本人　　41歳
　配偶者　30歳
　子供　1年後に一人ほしい

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費200万込）
　・借入　3300万円
　・35年10年固定 1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　預金400万円（この資金で車をプリウスに買い替え予定）
　
■その他
　10年後に住宅ローン控除分（約300万）と貯蓄（5百万）して合計800万繰り上げ返済予定
　
アドバイス、宜しくお願いします

公務員だったら問題ないんじゃないですかね

住宅ローン控除分は固定資産税で消えています。

もう契約してしまいました。

現在ローンをどこで組むか検討中です。
余裕はないでしょうが、何とかいけますでしょうか？
ローンは主人1人で組みます、私は仕事続けて、繰り上げ返済の一助に。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込20万円(現在育休中で４月から復帰予定。復帰後は300万位）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供2　1歳、3歳（2人とも新居の近くの保育園に決定！ヨカッタ！）
■物件価格
　7000万円
■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.975%（元金均等（
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　あと5年くらいは上がると信じたい（経済状況次第でしょうね）
■その他事情
　・車のローンなし

>>355
余裕はないですが、何とかいけるでしょう

購入検討中です。アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込2300万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳
■物件価格
　土地9000万、建物6000万　計15000万円
■住宅ローン
　・頭金　5000万円（諸経費別途1000万円用意有）
　・借入　10000万円
　・変動　35年 1.025%（保証料内枠がん特約含む）元金均等
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　他のローン無し

シンクタンク系HPなどから将来の必要経費
（子育て、老後、マンション所有のランニングコスト等）の平均数値を拾いだして
自分でライフシミュレーションをしたところ、老後が赤字になり、
不安になってご相談させて頂いた次第です。
どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込1060万円（月額手取り約41万円、諸手当変更で今後は約45万円）
　配偶者　税込０万円（近々バイト開始の予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　：36歳
　配偶者：29歳
　子供：なし（将来2人欲しいとは思っていますが、予定たたず…。）
■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（別途外貨約150万円相当あり）
■昇給見込み
　あり（これまでのところ平均３万円ずつ。将来は…）
■その他事情
　・借金なし
　・子供はできれば２人欲しい
　・仕事柄、持ち出しの飲み仕事あり
　（貯金がたまっていない理由のひとつ。最近はほぼゼロに抑えています）
　・固定資産税、都市計画税が年間30万ほど（軽減が消えた後は）
　・管理費、修繕積み立て、駐車場で月額約4万円

行列のできる相談所。チャレンジャー揃いｗ

なんか、みんな、競売行ってほしいな～と決して思っておりません

↑ひがんでる？　みっともない。

>>355さん、

奥さんが働き始める事が前提でほぼ大丈夫でしょう。

>>357さん、

こんな優秀そうに見える人が何故ここで相談を！？
安定的な職種で昇級見込があるなら問題ないのでは。

362様

自分としてはもっと貯蓄額を増やした後での購入がよいと
考えていたのですが、妻が出産予定で子育てをする家が
必要なこと（現在小さな賃貸マンションに2人暮らしです）
母親を引き取る必要がでてきたことなどのイベントが重なり
二世帯住宅が建てられるような大きめの土地を探していて
条件に合う土地が運良く見つかりました。

取引のある銀行からは通期優遇で好条件を提示されては
いますが、借入額がかなり高額なため相談させて頂いた
次第です。

実際のところ購入を見送るという選択肢はほぼ無いので
健康に留意しながら早めに返済できるよう頑張りたいと
思います。

ありがとうございました。

No.357 は　金払ってプロに相談したら（笑）

次元が違ってよくわりません（素）

>>358
年収がいいんだからもっと貯金できるはず
子供作るんだったらがんばらないと

365さん
ご回答ありがとうございました。358です。
確かに貯蓄が必要と認識し、
家庭内で諸々、事業仕分け中です。
粗々にでも試算してみて、
改めて人生の経費に足がすくみました。
仮に借金なしで買ったとしても、
税金やメンテ代を月額に換算すると
結構な金額です。
将来が見通せない今だから
慎重になっているのかもしれませんが、
臆せず冷静に
今後の展開を考えます。
まずはお礼まで。

>>358
年収、年齢から言うとローンは無謀ではない。
子供をこれから2人つくるとなると、教育費が定年近く、あるいは定年過ぎまで長引いてしまう。
ローンと教育費が60近くまで続くと、貯金を殖やす時期が短くなるので、そのあたりが老後資金に響いてくると思います
あと、ローン以外に月4万の管理費などが痛い。固定資産税も含めると月6万近い支出があると、繰り上げや貯金に響いてしまうのではないですか？
これらの支出は定年後、ローン完済後も続くのでその覚悟も必要。
もう少し管理費などが安いところを探すか、車を手放すか。

これに対応するには、世帯年収を増やす事。
奥さんが若いので、生まれる前にしっかり働いて貰って貯金をかなり作る、あるいは産み終えて本格的に仕事に復帰してもらうのが一番。

367さん
ご回答ありがとうございます。
まさに教育費、特に老後資金が気がかりでした。

ローンを払いながら、それらをどこまで準備できるのか。
試算すればするほど不安は募ります。
変数が多すぎて「机上の空論」なのかもしれませんが、
一方で、現状の賃貸（引っ越して家賃を圧縮。現在１０万数千円）で
計算してみても、決定的な差がつくほど低コストにおさえられるとまでは言いがたく、
やはり老後に不安は残ります。

おっしゃる通り、貯金をどこまでできるかと、妻の援護射撃が
カギだと思います。
無駄遣いに注意しながら、そこのてこ入れに注力していきます。
その上で、住宅ローンを組むべきかどうか。緊急家族会議を招集です。

>>358
ちなみにシミュレーション結果はどんな感じでしたか？

私は358さんと夫婦同年齢(子供なし)、世帯年収、貯蓄額もほぼ一緒です。

定年くらいまでに最低6000万(300万×20年)は貯めないとダメだろうなぁと漠然とですが考えています。

嫁は資格持ちで一生仕事は続けると言ってくれるので頼もしいですが、人生にかかる様々な費用を考えると住居費や維持費にばかりお金をかけてられないという気持ちになりますよね。

アドバイス、宜しくお願いします


■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　 　35歳
　配偶者　 34歳
　子供１　 5歳
　子供２　 2歳

■物件価格

　 4400万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　2200万円
　・３５年返済（固定にするか変動にするか未定です）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　ほとんど無いと思っています

この年収で、この物件は無謀でしょうか。
また、購入した場合は、子供が小さいので、固定にした方がいいでしょうか。

>>おっしゃる通り、貯金をどこまでできるかと、妻の援護射撃がカギだと思います。

妻の無心には気をつけましょう。

あと、１０００万安ければ良いよね

でもえらいな・頭金２２００万もある、良く貯めたよ

変動か固定かと聞かれると、正直、固定で今後の予算を安定させた方が良いとしか言えない。
うちは連動だけど・・

３６９さん、お返事ありがとうございます。３５８です。
私たちも当初、老後に5000～6000万はいるのかな、と
思って試算してみたのが始まりでした。
たとえばおっしゃるように定年（＝60歳と仮置きして）までに
6000万をためるとしても、あと24年を切りましたから
６０００÷２３（年）÷１２＝月額約22万円。
加えて、借金なしで4200万円（総額4400万円）の物件を買ったとしても、
60歳までの月額にならしてみると約16万円見当。
この時点で月収約45万のうち、38万がそれで消えますよね。（現在の貯蓄はとりあえず、横に取っておくとして）。
もちろんローンだとそれ以上。
他にも固定資産税、都市計画税、管理費、修繕積立金、駐車場代、
メンテナンス代などが乗っかってきますね。
あらっぽい試算ではありますが、
こんな調子では、それ以外の目的の貯金は極めて難しいかと危惧します。
さらに、われわれの年齢では、
定年をすぎても数年間、教育費などで子供に年間200万ほどかかる可能性も。
試算はもうちょっと細かくやってみましたが、紙幅の都合上、ざっくりとご説明してみました。
上の状況をどう考えるべきか、みなさんのご意見を賜れれば幸いです。
長文失礼しました。
※371さん、妻の無心、幸いにして我が家では兆候ないです。
アドバイス、ありがとうございます。

>>370
手元貯金を300万にしても充分。
それでローンを2000万にする。

変動か固定か、
変動の場合と、固定の場合の支払額の差、元金の減り方を自分でチェックしてみてください。

借入額が大きければ、金利の差による支払額の差や、減り方はかなり違うけれど、
あなたのように頭金があるので、借入額が少ない場合はあまり変わらない。

固定にするなら長期固定か10年のように区切った固定か。
変動とも比較して10年後はいくらになっているか。
まとまって繰り上げできる金額があれば10年後に繰り上げたことにして（年々繰り上げるのも自由ですが）
10年後の残高を調べてみる。

10年固定なら11年目からその時の金利が適用される。
変動でも11年目頃はいくらになっているかわからない。
でも元が2000万のローンで10年間に繰り上げも含めてかなり返せたとしたら、金利の少々のアップはさほど響かないと思います。

自分でいろんな返済方法をシミュレーションして考えてみて。
選ぶのは本人。

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　30年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車ローンなし、 3年後買換え予定
　・管理費・駐車場代あわせて25000円

子供はできればすぐ欲しく、２人希望してます。（公立希望）
妻は子供ができたら退職し、パートをする予定です。
無謀でしょうか？

>>375
今の状態のまま（共働き）なら問題はないと思います。
それなりに生活を楽しみながら不意の出費などにも対応でき、老後や将来の買い替えなども
考えられるでしょう。
しかし、子供を2人作るとなるとハッキリ言って難しいと思います。
子供1人、オール公立などと限定したとしてギリギリだと思います。
しわ寄せは子供に来るので借り入れの額として2000万程度が限界ではないでしょうか？
食べて暮らすだけ、旅行や趣味、子供の習い事や進学などは考えない…としても子供を2人設けて
夫の収入だけで暮らすとなると難しいと思われます。

＞３７５
そこまでぎりぎりではないと思いますよ
まだご妊娠されてはいないみたいなので、奥さんが仕事を辞められるまで早くても１年程度はありますので、
まず旦那さん１人の給料で生活できる習慣をつけて、奥さんの収入１年分（４００万）を繰り上げ返済すれば、かなり一般的な借り入れだと思います

あとは最悪車を諦めれれば、２人公立なら普通だと思いますけど、そんなに余裕はないと思いますけどね

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込290万円（手取り月20万円、ボーナス年37万円）
　配偶者　税込260万円（手取り月22万円、ボーナス不定期）

■家族構成　※要年齢
　本人　24歳
　配偶者　26歳
　子供　0歳

■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途190万円込）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・管理費 12500円
　・固定資産税 年約100000円

共働きでやっていくつもりです。
２人目の子供はまだ考えていません。
あまりに時期早々でしょうか。
魅力的な物件なのでかなり傾いています。

>>375
頭金が1100万円なんて立派。
奥さんが専業主婦になっても、子ども二人が高校まで公立なら、なんとかなりますよ。
住宅ローン控除が年間30万円程度あるのも結構心強いもんですよ。

>>379
どうでしょうか？
年収290万円（合わせて550万円）で3900万円の物件と言うのは…
まぁ、奥さんが働き続けることが前提ならば可能だとは思いますが…

ところで、今の家賃とローン、どちらが高いんでしょうか？
もし、家賃の方が相当安いようでしたら、
もう少し頭金を貯めてから購入されることも検討されてはいかがですか？

まだ、二人とも若いですし、これから、さらに住宅価格も落ちる可能性があるので、
もう少し待つというのもありだと思いますが…

>>379

この物件価格と年収では、ちょっとまだ時期尚早だと思います。ローンが通るかどうかも厳しいかと。

年齢も若いことですし、もう少しお金を貯めて＆お子さんがもう少し手が掛からなくなった頃に考えた方がよいです。

>>381さん
>>379です。レスありがとうございます。

>>今の家賃とローン、どちらが高いんでしょうか？
ローンの方が2000円～3000円ほど高いだけなんです。
悩みどころなんですよね。
ただ、賃貸はいつでも手放せますが分譲はそうもいかないですもんね。
妻は、マンションを買うなら働き続けると言っています。

>>373さん
こんばんは、369です。
20年後はどんな世の中になっているかわかりませんが、私個人の憶測としては60過ぎても仕事をする人が多くなると思っています。
若いときと違って無茶な働き方はできませんが、なにかしらの専門分野の経験を生かして、高い給料を支払えず優秀な人材が集まりにくい中小零細企業の仕事を手伝ったり、(あくまでも一例ですが)成長過程の新興国で日本のベテランのノウハウを求めている企業をサポートしたり、何もなければ警備員でも管理人でも清掃でもいいですが、健康さえ維持していれば、なにかしらの仕事に就くことで毎月質素に生活していくくらいのお金は稼げるのかなぁと思っています。
たとえば60歳で3000万しか貯まらなかったとして、70歳まで仕事をして80歳までの10年間を夫婦二人で年間300万で暮らせる計算になります。

本当は年金がきちんと支給されて、預金金利も昔みたいに5%とか8%とかあって置いておくだけでどんどん増えていくといいのですが、そういう時代ではないので、多くの人が経済的にゆとりのない老後になってしまうのでしょうか(もちろん、親の遺産を期待できる人もいますね)。

いずれにせよ、毎月の貯蓄は老後の毎月の生活費にダイレクトに反映されるという意識をもつと励みになりますね^^;

あと373さんの試算はかなり厳しいと思いました。住居についての価値観は人それぞれですが、限られた収入で何かを削るとしたら私個人としては住宅費です。
どこかのタイミングで3000万くらいの中古を買うくらいでいいのかな〜と考えたりもします。

長文失礼致しました。

>>382さん
やはりそう思われますか…
マンション熱が上がってしまっていました。
すこし頭を冷やして冷静に考え直します。

ありがとうございました。

アドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年130万円ぐらい）
　配偶者　税込380万円 （手取り付19万円、ボーナス手取り70万ぐらい）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3500万円
　・固定　35年・2.700% （フラット35Sの10年目まで1.0%優遇、10～20年目まで0.3％優遇を利用予定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車を2年後に買い換え（300万）
　・2年以内に子供が欲しい

今の家賃が付き12万強で、もったいないと思い住宅購入を考えました。
フラット35Sの1.0％金利優遇を利用し、土地を購入注文住宅を建てようとしています。
しかし、返済のことを考えると少し不安になってきました。
よろしくお願いします。

>>385
そうですね。まだ若いから待ってみるのもいいのかな、と。
まだ景気回復も本調子じゃないですから、多分、不動産価格もさらに下がりますよ。

あとは、年収がどれくらい上がるのか、というのが重要ですね。
せめて、30歳で400万以上は欲しいところですが…
10年くらい前は、30歳男性の500万が平均と言っていましたが、
今ではデフレの波で給与も下がっているんでしょうね。

>>386
頭金の1500万円はご立派ですが、少し住宅のグレードを下げた方がいいんじゃないですかね？
まぁ、2馬力なら、子どもが出来て奥さんが退職さえしなければやっていけると思いますが…
奥さんが退職するリスクも考えてもいいのかと。
また、車の買い替えの300万円も気になりました。こちらも、もう少しグレード下げてもいいんじゃないかと。

全般的に贅沢ですよ。

>>386
車を2年後に買い替え、子供は2年以内に欲しい、手元に残す貯金100万、車の購入は300万、って
今の車を売って買うにしても、どこからお金を捻出？

■世帯年収
　本人　　税込460万円（手取り月35万円弱、ボーナスなし）
　配偶者　税込450万円（手取り付24万円、ボーナス手取り80万弱）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円＋諸経費200万円＋引越し、家具など200万円
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　400万円

■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

アドバイスをお願いします。

>>385

>妻は、マンションを買うなら働き続けると言っています。

というか、働かなければ無理。事情で働けなくなった場合、破綻しますよ。一人分、つまり200万円台の収入で、毎月管理費等を含めて12万円程度を支払うのは無理です。さらに固定資産税もかかります。実際、税別の手取りがいくらなのかを考えたら、恐ろしいとは思いませんか？
それを思うと、リスクが大きすぎますよ。二人で働けるうちは働いて、貯蓄に励んだ方がいいです。

369=384さん。
358=373です。こんばんは。

確かに、私たちが60歳を迎える頃には、
もう少し働くことができる環境があるかもしれませんね。
その頃、年金受給はいったいいくつからスタートするんでしょうかね。

ご指摘にあるように、私の試算は多分に悲観的な含みを持っているかもしれません。
しかし、日本の経済構造や財政状況、各種経済指標、そして会社の業績…、
何を見ても楽観的な将来像を描くことができません。
とはいえ人生に夢と張り合いを、と思って不動産購入を考えたのですが、
なかなか厳しいな、というのが率直な感想です。

おっしゃる通り、３０００万円ぐらいでまとめればいいのですが、
残念乍ら、私の住んでいる地域にはそういった出物が見当たらず…。
半ば諦めの境地です。苦笑。
384さんが素敵な物件と巡り合えることをお祈りしています。
夫婦が同い年、ということで、連帯感を感じている次第です。
お互い、豊かな人生を楽しめますように。

なんかさ・・アドバイスする人達って
無理とかマイナスなことしか言わないけどさ

不景気でもマンション購入してる人たくさんいるし
ローン払っている人いるし

こうしたら
ローン払っていけるんじゃないみたいな
建設的なアドバイスが欲しいよ

まずきみが年収に対して無謀なローンを組んで、
生活を赤裸々に自供する事が大切だな

>390さん
どのくらい、急いでいますか?
1年後くらいにお子さんが欲しいと言うことならば、その後でも良いのではないでしょうか?
出産等々でお金もかかりますし、出産後に収入や支出の状況が変わると思います。
また、幼稚園や小学校をどこにしようとか言った要因で引越をしたくなるかも知れません。
そのタイミングで購入しても良いと思います。

収入とローンのバランスに関しては、余裕はないけど良いんじゃないでしょうか？
まぁ、子供を産まないにしても、リスクを考える、もう少し安い物件の方が良いとも思いますが．．．

>>393
不景気でもマンション買ってる人はたくさんいるし、ほとんどの人はローンを払ってるだろうし、欲しければ買えばいいんじゃない？きっと大丈夫だよ。

でも何かの拍子に運悪く払えない人の数パーセントのグループに入ってしまったらご愁傷様。

>>396
破綻は賃貸様にも言えることでは？
50歳過ぎて、賃貸暮らし（資産無し）での破綻は洒落にならないですよね

また、ローンが払えない人が数パーセントも居ると言うことですが、ソースを教えてください。数パーセントという表現を使うからには、最低でも2パーセントは居るということですよね？
そのような衝撃的なソースを是非とも開示ください

私の稚拙な常識からすると、破綻率が2パーセント以上な状態なのに、銀行が1パーセント程度の低利子で貸し付けている現状との間で物凄いギャップを感じます

>>397

いつもの賃貸様厨にマジレスするのも馬鹿らしいが、

まず私は>>396ではないので、その件については絡まないで下さい。
しかし、今現在、これから先、住宅ローンを借りている人間は、金利が低いといっても安泰としていられる状況でしょうか？
むしろ金利が低いから払えているが、給料自体が下がっている、ボーナスがカットされたりしている方が問題ではないですか？
http://business.nikkeibp.co.jp/article/money/20091008/206620/

去年の秋のネット記事ですが、今何％が延滞しているかということは正確な情報が入ってこないようですよ。
だから、あなたのように意気ってソースを出せと言っても多分ないのでしょう。
どういう状況か記事を読めば理解できると思いますが。
ただし、今の社会状況や、政府が通達を出すような状況から、年収減によるローン延滞は今後増えそうだというのは分かるのではないでしょうか？

賃貸でも払えなくなるの同じじゃね？

賃貸は安いとこにいつでも逃げられる。

>>399
長期固定負債って言葉の意味わかる？

>>397
どこをどう読んだら2%になるのか頭大丈夫ですか？
思い込み激しいだけ？

>>397
>>399

400も言っているが、賃貸は高くて払えなくなってきたらボロアパートに移ったり、公営住宅に逃げることもできる。そこの家賃が払えていれば、破綻などとは言わない。ランクを下げていくという選択肢があるのだから。
その点、マンションを買ったり、家を建てた人の場合は、給料が下がったり失職したりなどローンを払えない状況が発生しても逃げようがない。アパートに移ろうが公営住宅に移ろうが、「借金」から逃れることはできない。任意売却なんてそんな簡単なものじゃないし、競売だって然り。


ってことはわからない？

いざとなりゃ、東京でも高度経済成長期に建てられた家賃３万円の団地だってあるぞ。

>>403
自己破産すればいいじゃん。何か問題でも？

>>405
どういう会社に勤めている人がそんな発想する？
社会的地位とかないの？
デベ？あ、なるほど。

ハングリー精神が無い人が多く、安全とか堅実というのを隠れみのに、挑戦をしない。
逃げて逃げてマイナス思考ばかり。完全な平和ボケ。
平和なのは良いことだけど、何事も過ぎたるは及ばざるが如し。
挙句の果てには、挑戦をする人に対し、集団になって言葉の暴力を振るう始末。
挑戦しないのは勝手だが、人の足を引っ張ることは無い。挑戦しないなら大人しくしてろ。
こんな人達が多くなったら、ハングリー精神旺盛な他のアジアなどの国に呑み込まれるのも仕方ない。

今の日本の先行きの暗さというか閉塞感って、以前にも増して
失敗することが許されない社会構造になっているのが原因なんだ
と思う。407さんが言っているように挑戦というか、前のめりに
進んでいく人が例え失敗することがあっても再度挑戦し続ける
ことができるような社会、というかそれがあたりまえのような
雰囲気にしていかないと、どうにも現状から抜け出せないのかな
と感じました。

>>407ｰ408
ここは無謀なローンスレなのでスレ違いでは？

■世帯年収
　本人　　税込650万円
■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　1歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　子供もう一人希望

アドバイスよろしくお願い致します。

余裕でしょ。と思ったら、年齢がって事ですね。

でも、支払いに占める利息の割合が高い最初の次期に、
頑張って繰り上げ返済して行けば大丈夫。

＞３７５さん

ちょっと出遅れた感がありますが、初めてこのスレをのぞいたもので今さらですがレスします。

ローンの金額やら何やらは、あまり分かりませんが、子どもにかかる出費について、経験を書かせていただきます。他の方々も含め、出産前の方々は「子ども費用」を甘く見られている方が多いように感じたので・・当然ですが、家を買った後は固定資産税、各種保険等いろいろかかります。お子さんがまだ、という事で実感がほとんどないのでしょう（私もそうでした）が、経験からお話させていただくと、出産・子育てには本当にお金がかかるものです。

健診や出産は、一時金などの公的補助でほぼまかなえる、と試算されているかもしれませんが、出産費用だけではありません。健診費用（地域によっては自治体負担）、マタニティ服、ベビーベッドや布団、ベビーカー、チャイルドシート、子ども服、オムツ、哺乳瓶やミルク･･･細かく言えばキリがありません。祖父母・親戚・友人からのお祝いやお古をどれだけもらえるかで大きく変わります。（また初めての子なのでつい何でも新しいもの、新しい服が欲しい、というのを我慢できるかによっても大きく変わります）。

そして、光熱費がグッとあがります。（エアコン利用やお風呂、洗濯の回数が増えるし、何よりママと子どもが家にいる時間が長い）。

また地域によっては、パートで保育園に入るのはほぼ不可能です（フルタイム優先のため）。そうなると、お子さんが幼稚園に入る３～４才までは奥さんは無収入です。一人目が幼稚園に入ってパートを始めても、もし二人目を妊娠されたら、短時間パートであれば産休・育休は厳しいでしょうから、またそこから３、４年は奥様は無収入です。パートでも入れられる民間保育となると、預ける時間にもよりますが月々５万～１０万は必要です（これは私が住んでいる地域の場合。地域によって違うかもしれません）。どちらかのご実家がずっと子どもの面倒を見てくれるのであれば、これらは当てはまりませんが。ちなみに私（妻）は正社員で働いていましたが、それでも保育園に入れず、弱小企業だったため育児休暇の延長は出来ず、職場復帰出来ませんでした。法律がいくら素敵な事を言っていても、現実はそんなものです（涙）。

それに子どもが常に健康とは限りません。どんなに健康な子でも、特に小さいうちから保育園などの集団生活をする場合は、ちょこちょこと病気になります。これも地域によりますが、３歳まで医療費無料の所もあれば、中学卒業まで医療費無料の所もあります。生まれてきた子どもがアレルギーがひどく、定期的な通院をしなくてはならなくなった友人は、中学卒業まで医療費無料の区に引越しました。先天的な病気で入退院を繰り返している知人のご家庭も、同じです。家計負担が全然違いますから。これらのご家族は賃貸だったので引越しは簡単でした。家を買ってしまってからでは、かなり難しいですよね。

ずっと公立希望と言うことですが、我が家も同じでした。でも住んでみたら、小学校はともかく公立中学はとても荒れていて、少しお金がある家はほとんど私立に「逃げ」ます。我が家も余裕はありませんが、私立を考えざるを得ないか、と思っています。もちろん、学校区もある程度調べてそれ程評判が良くないのは分かった上で購入しました。荒れていない学区は、それだけ家の価格も高かったので仕方なかったのです（もし中学から私立に行かせる子とになる位だったら、最初に少し頑張って良い学区の家を買っておいても良かったかも、と今は思います）。公立をお考えであれば、まだ早いと思わず、中学までよくお調べ下さい。高校は･･･これはもう分かりませんよね、理想の高校が近くにあっても子どもが受かるか分かりませんし（我が家も自転車通学圏内に良い公立高がありますが、残念ながら我が子には到底無理です＞涙）。

教育費には学資保険が有効かと思いますが、我が家の契約している学資保険は０歳加入（加入年齢によって年の支払いが違います）、高校入学時と大学入学時にそれぞれ一時金がもらえるタイプで、年払い約３０万。子どもが二人いるので、それだけで６０万／年です。他に習い事、年々買い換える衣服費用、学習机やベッド･･きりがありません。

色々と厳しい面を強調して書きました。でも、これぐらいはかかるよ、と頭に入れてからローンの計算をされた方が良いと思いまして。それでも、よく言われる事ですが、子どもは可愛いです。子どもを生んだ事に後悔はこれっぽっちもありませんので、その点はお間違いなく。ただ、他の方も前の方で指摘されていたように「家」を持つことが家族の幸せとは限りません。立派な家を建ててしまったために、生活が苦しくなるのでは本末転倒だと私は思います。もし、偉そうに聞こえてしまっていたら申し訳ありません。少しでも私の経験が参考になれば･･と思い書きました。

＞412さん

すばらしいコメントですね。
子供がいない状況（○年後に検討中）で、家を購入しようと考えている人には、大変参考になると思います。

産休・育休→復帰が前提の人もいますが、現実は復帰しても子供関連で休みを多く取らなければならないですし、急な出費もそれなりにあるため、思っているよりも手元に残る収入はありません。
（だからこのスレでは、「旦那１馬力」で返済できるか？を基準にしているコメントが多いんです）

そのあたりを考慮してローン額を算出されるとよいと思います。

レスが遅くなってすみません。
386です。
コメントありがとうございました。
妻が仕事を辞めるリスクも考え、もう少し考えようと思います。

>>412
すばらしい
貴重なコメントですね

子ども生まれたら感覚も変わってくる
なんで新婚状態で購入しようとするんだろ

公立の学区に関しては難しい物がある
よっぽど伝統的に悪い学校、というわけでないのなら
学年・クラスによって悪い年もあったりよい年もあったりして
正直バクチみたいなものだ。
悪いと評判でも力のある教師が回されることによって
良い悪いが逆転することも多々ある。
現在よいと評判のところでも
大規模なマンション群が建ち、児童数が増えて教師の手に負えなくなるケースもあるし。

それこそ、まずくなったら私立に逃げるぐらいの余力がある方がいいんじゃないだろうか？

大きな買い物で失敗したくない気持ちもよくわかるが‥
臨機応変に考えた方がいいように思う。
学区だけを売りにして他に見るべきもののないような、高すぎる物件を買うのはリスク高いと思う。

私立中学受験は生半可な覚悟では、子供が潰れてしまいます。
最近の受験は相当レベルが上がってきいています、お金も受験で最低200万円、中高6年間で最低800万円覚悟できないなら止めたほうがいいです。

受験に2～300万円かけても、子供の希望する学校に行ける子はごく一部です。
入学したら、学費（授業料、設備費、旅行積立、中高それぞれの入学金など）年100万円～、制服、定期、部活など。そのうえ大学受験で塾も考えたら、住宅ローンに不安があるような経済状態ではとても無理です。

私も中学受験考える前に、4500万円のマンション購入してしまい結構焦っています。
給料が上がったため、未だやっていけますが。

父が癌になり、治療費もかかりました。
人生、本当に予想しない色々な事があるので、住宅に全財産かけるつもりだと破産してしまいますよ。

４１２です。
ごめんなさい、私の書き込みのせいで「ローン」から若干ズレてしまったかもしれません。

学区に関しては、ローンを組む前、ましてや子どもが生まれる前の段階で「子どもはずっと公立」と試算すると危ないですよ、という意味で書きました。だからと言って４１７さんの仰るように「良い学区」だけで買ってもたまたまクラスが「ハズレ」の場合もあります。そして、４１８さんの仰るように、私立は相当な金銭的・精神的負担がかかります。417、418さんお二人が仰る通り臨機応変に対応できる余裕を持っておいた方が安心です。

夫婦二人でも不測の事態はは起こりますが、子どもがいるとさらに、「計画通り」には行かないものです。もし子どもを将来作る予定があるのであれば、生まれて落ち着いてから考えても十分なのでは思います。あくまでも個人的な意見ですが･･･。夫婦二人の時、特に共稼ぎであれば、この時期が一番お金を貯めやすいです。この時期に頭金を出来るだけ貯めて、借入れ額を出来るだけ減らし、月々の返済額が少なく余裕を持って住むようにしておくのが良いと思います。

それに、４１６さんの仰る通り、夫婦二人だけの時と、実際に子どもが生まれてからでは、欲しい物件も変わってくると思います。夫婦だけの時は全く気にならないような事、例えば近くに小さい子が遊べる公園や児童館があるか、良い小児科医がいるか、駅までの道のりやマンション前の交通量、コンビニが近くにあるか（若いときはただ便利なだけですが、怖そうな子達がたむろしてると、子どもが一人で出入りするようになった時が心配）、などです。

また長文になりました。ごめんなさい。完全にお節介おばちゃんですね･･･（笑）
とにかく、若いうちに頑張って、素敵な家を実現させて下さい！我が家もまだローン完済していないので頑張ります！

子供について、もっと先の費用も考えておいたほうがいいです。

参考までに、我が家の場合。

子供１：公立高校三年
子供２：私立高校一年生


今年上の子が大学受験です（ただいま真っ最中）


大学受験にかかる費用も結構な金額です。
センター試験受験料：1.2万円
二次試験（前・後期）3.4万円
私立受験料：１校につき3.5万円
私立センター利用受験料：1.5万円
国立二次試験前宿泊費、交通費：2万円
私立大、仮入学保証金：30万円

うちは、国立前・後期、私立一般入試2校、センター利用1校、受けましたが
合計45万円かかりました。
まだ入学もしていないのにです。

私立をもっと何校も受ける子もいます。
北海道や京都の大学を受ける子もいます。
2年生からオープンキャンパス（学校見学）に現地に行きます。
塾に通う子もいます。
それらの費用も考えておく必要があります。
学費だけ用意しておけば大丈夫と考えるのは甘いですよ（といっても私も知らなかったので、今おおいに慌てております）。

それでも上の子は公立高校だったので、授業料は1万円くらいですみました。

が、下の子は私立高校なので、授業料が毎月6万円かかります。

大学の費用は600万くらい用意してありましたが、全然足りません。
もっとたくさん積みたてておけばよかったと後悔しています。

仕方がないので、子供たちの大学が重なる2年後からは、奨学金をもらう予定です。
とはいっても、奨学金はくれるわけではなく借りるだけなので、
将来の借金が増えるだけですが。

まだお子さんが小さい方は、早くから準備しておいたほうがいいですよ。

419=412です。

>だからと言って４１７さんの仰るように「良い学区」だけで買ってもたまたまクラスが
>「ハズレ」の場合もあります。

「だからと言って」が意味不明ですね。スミマセン、「だからと言って」は不要です！
これで本当に退散します。おやすみなさい！