年収に対して無謀なローン その35

基本、売却前提でマイホームは手に入れないから売却したら云々は不要。

売却前提で買わないマイホームなのに、中古マンションの売り物は非常に多い。
安い中古マンションを買うという選択肢もあるということ。

希望価格で売れるかどうかはわからない。
ローン返済のあてにするのは危ないから最初から売却は考えない訳。

このスレには、いざとなれば売却とか、命はって団信頼みという人もいる。

自分はマンション購入したけど、いざとなれば売却か賃貸できる物件とは思ったよ。人生なにがあるかわからないからね。現状は問題なく生活できてるけど、一応実績ではローンの倍額程度で賃貸出せるし、売却したらローン残債以上の売却額にはなってる。

不動産は実際に売れた価格が価値。
皮算用はあてにならない。

買い手がつかなければただの古家。
税金や維持管理費もかかり続ける。

賃貸を揶揄するのは販売関係者

>>9278 匿名さん
6倍なら可能なのですか？！

>>9294 マンション検討中さん
借入額は、ローン審査に通る目安が税込年収の7ー8倍くらいまで。
返済に困らない目安が5ー6倍、余裕が欲しいなら4ー5倍。
返済の比率は、年間の返済額に管理費等を加えて、手取りの20%くらいなら余裕あり、普通で25ー30%未満くらいかな？（65歳までに完済する期間でローン組んだとして）

もちろん借主の状況によるけどね

累進課税と年齢の問題があるので高額所得者でも借り入れって3000万台が多いよ

借入れ時の年齢を無視して35年ローンで設定したネタ？相談が多い。

毎月の負担を軽く見せないと売れないからね。
ファミリー向けアパートに住んでいた頃、毎週マンションや建売のチラシが投函されていたけど、みんな35年返済。なかには変動より安い短期固定で計算されてるものまである。

「毎月の家賃でマイホームが買えます。」と言うチラシね。
実際はその他の費用がかかるのに惑わされる人もいるらしい。

賃貸と物件どっちがいいかも合わせて判定お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込543万円　正社員 　手取り月36万
　配偶者　税込0万円　主婦　子供が小学校に入ったらパートを検討中

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳2か月
　子供2　家が建つまでの6か月限定で不妊治療予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3486万円　戸建て　土地+建物

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0円・0円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　356万円（諸経費別途230万円用意有）
　・借入　2900万円
　・長期固定　当初10年・1.04％　以降25年・1.29%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　480万円

■昇給見込み
　全く無し

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み (中途採用の為)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　家が建つまでの6か月限定で不妊治療予定

■その他事情
　・車のローン（月3.7万円、あと4年）
　・月の支出は26～28万で収まり年90万貯金+Idecoで月1.5万定期預金
　・子供が大学卒業までは繰上返済せず団信と税控除を享受する。学費の捻出がなくなったら、退職金と貯蓄で繰上返済を検討します。
　・現在の賃貸と比較
　　　　　賃貸　　　　物件
住居費　　月9.5万　月9.9万　※賃貸:賃料+駐車場　物件:ローン+固定資産税+修繕費
面積　　　　63㎡　　 98㎡　 ※物件は予定
通勤時間　　55分　　 70分　 ※ドアトゥードア
住環境　　　〇　　　　△　　 ※スーパー、小学校、商業施設の立地
物価指数　　1.08　　 0.93 　※食、衣、サービス複合指数
総支払額　4035万　4407万　 ※賃貸:更新料+賃料　物件:総額+金利+税+修繕費
資産　　　 534万　1963万　 ※貯蓄+35年間収支+土地代(現地価の30％減)

※資産算出は子どもが2人いる想定です。1人のままなら資産に1285万追加できます。

　よろしくお願いします。

>>9300 〇さん
戸建の人ってなぜ土地代とその他の費用ってわけないんだろうね
しっかり資産価値のあるものと無いものを分別しないと
無謀かどうか判断出来ない

>>9301 匿名さん
じゃあテンプレに入れとけよバカ

>>9300 〇
少ない退職金をローン支払いに充てると老後の生活が成り立たない。
いちど定年後の年金などの予想収入額を調べたらよろしいかと。
また一番教育費がかかる子供の大学卒業時期が定年間際にかかると、ローンの繰上げどころではなくなるはず。
76歳で完済になる35年ローンの返済額でシミュレーションするのは非現実的なので、60歳までの完済と教育費約1000万程度の確保を前提に考えては如何？

どうでしょうか。

■世帯年収?
　本人　　ボーナス込み税込み450万　正社員
　配偶者　ボーナス込み税込み450万　正社員

■家族構成　※要年齢?
　本人　30歳?
　配偶者　30歳?
　子供１　0歳?

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）?
　4000万円　中古物件

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）?
　合計18000円 ／月?

■住宅ローン?
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）?
　・借入　4000万円?
　・変動　35年・0.525%?

■貯蓄　(購入後の残貯金)?
　1400万円?

■昇給見込み?
　各自年3000円程？役職につけば手当てあり

■定年・退職金?
　60～65歳?　２人で2500万程度見込み?

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）?
　子供はもう１人か２人欲しい?

■その他事情?
　特になし

>>9303
お返事ありがとうございます。

　土地+建物+外溝・諸費用＝1500(訳あって半値で購入)+2000+736
　上記の通り、土地は消費財の意味合いが強いです。売る為ではなく欲しければ子に譲るイメージです。

　ねんきんネットで自分と配偶者の支給額は確認済みで組み込んでます。支給額と生活費の差額はIdecoの貯蓄360万と巣立った後の貯蓄1000万で月4万28年分賄えそうです。これは組み込んでいませんが、60～70くらいまで健康なら地元で仕事したいですね。身体にガタきてるだろうけど…。

　教育費は流石に私立の医学部は想定していませんが、私立の理数をイメージして組み込んでいます。

　60歳での完済は可能ですが、退職後の方が団信の重要性が高くなりますので可能な限り支払っていくイメージです。ローンを含めた生活費を上記の通り賄える計算です。

　あくまで机上の空論ですが、自分なりに精度を上げて試算しました。賃貸と物件の違いはやはり税控除です。少なく見積もっても300万は戻ってきます。融資金利の約40％です。シビアにするために試算しませんでしたが、控除上限の溢れた分をIdecoと住民税でさらに減額できるので年間10万ほど更に追加できます。

>>9305 〇
で何が聞きたいのでしょうか？

>>9305
それだけ考えられるのに、なにを求めているのか？
無謀と言ってほしいだけ？

>>9306
>>9307

①自分のケースでの賃貸と持ち家の判断

②もっと効率的な資産形成や控除方法、保険をミックスさせたリスク回避の方法などです。

　是非、ご教示願います。

>>9305 〇さん

1500万のディスカウントって贈与とみなされないかな？

>>9308
FPに相談してください。
ここは無謀なローンを楽しむスレッドです

>>9309
　流石です。住宅ローン窓口でスルーされました。

　自分の認識では全く知らない赤の他人との個人間の取引なので問題ないと思います。仮に親族からの贈与でも増税前1200万までは非課税なので大丈夫ではないでしょうか。

>>9310
　スレ違いなんですね。自分の出来る限りの理論武装しましたが、契約を前に不安はぬぐい切れません。基本1馬力で資格や技能があるわけでもなく収入が減る見込みが高い今後、年収の5倍以上の負債を抱える事が無謀だと思う一因です。

　掛け捨ての収入保険についてどう思いますか？月4000円ほどで60歳まで病気やけがで収入が減った時に雇用保険が収入の2/3を1年半支給する保険です。月々1年半は10万、以降60歳まで20万支給してくれます。

>>9312 〇さん

無駄

>>9312 〇
理論武装なんかより、自身の年齢と家族構成や年収など現実を見たらよろしい。

>>9311 〇さん
赤の他人なら非課税なら、他人挟めばなんでも非課税になってしまうが？

>>9315 匿名さん
善意の第三者って話かな、、、
この方理論武装の割にはユニークな方ですよね

　お返事ありがとうございます。邪推されてますが、土地の減額は偽装工作して親族から安く譲り受ける訳ではありません。本当に赤の他人で長期に渡って交渉して額面通り値引きしてもらいました。

　理論武装という表現が語弊を与えましたが、不安を打ち消すのにこれなら大丈夫かな？これでは難しいかな？と思案した為にバイアスがかかっていたり、大事な費用やお得な制度などを見落としていることをご教示頂ければ有り難いと思って投稿しました。

　その中でご教示頂いた通り退職金の少なさと今後必要な教育費の対策としてidecoの全額定期預金、給付金と会社の補助を無いものとして預金することで出来得る対応である程度見通しができると見込んでいます。

みなし贈与　他人　土地
で調べれば時価より安い場合は他人でも対象と出てきますよ。
よく贈与は親族間だけと勘違いしている人がいるという説明しているサイトもありました。

　ご教示ありがとうございます。

　全く知りませんでしたので目から鱗です。税務署がどういう判断をするかわかりませんが、路線価で試算すれば80%くらいなので恐らく問題なさそうです。また、値引きに対して理由があるので万が一裁判になっても妥当性があります。何にせよ、地価の上昇を受けて土地は高いですね。

　平均以下の収入で歳もとっていて、資産価値は無いに等しいかもしれませんが気に入った土地に希望した建物へ住めるので楽しみです。ご教示ありがとうございました。

サラリーマンはこれも参考に。
個々にリスクを把握しておく必要がありそう。

【密着！住宅ローン破綻　サラリーマン危機最前線】
https://www.nhk.or.jp/gendai/articles/4279/

　情報ありがとうございます。記事にもありましたが、年収が30％減っても車の所有をやめると無理せず貯金が出来そうです。

　ネガティブやシビアなシミュレーションは得意なので乗り越えられるように立ち回りたいです。

>>9320 匿名さん
働き方改革＝残業代削減改革
残業時間削減した分、何がで社員に還元しないと、社員のモチベーション下がりそう
そして家も売れなくなるな
残業代あてにしてローン組んでなくても、今まであった残業代分を娯楽なりにあててるだろうから、なくなったら悲しいのう

終身雇用を前提に長期ローンで家を買う、というパターンは過去のものになるでしょう。

終身雇用で同一企業でなくても結局どの会社でも働き続けるから長期ローンは変わらないんじゃ…

勤め先が変わると長期的な所得が予測できないから、35年ローンで借金しない。
いい傾向です。

給料が下がったら、転職したら、病気になったら、離婚したら、災害にあったら・・・マイナス要因をあげるときりがない。

分相応な金額で退職までに完済。これが大事。

はじめて書き込ませて頂きます。
これまであまり貯金できていなかったということもあり、月8万円程度払いながら子供、老後の準備していけるかと悩んでおります。。
宜しくお願いします。



■世帯年収
　本人　　手取り 年420万円　 月28万 正社員
　配偶者　手取り200万円　月15万 正社員

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　26歳
　子供なし

■物件価格・種類
　3,300万円 建売戸建


■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,200万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり 私は年に月1万程度、妻は月数千円程度

■定年・退職金
　65歳
　1,000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後目処に作りたいと話しています

■その他事情
　・車のローン なし 10万キロ乗ってるコンパクトカーありますが、あと10年くらいメンテしながら乗る予定です。
　・親からの援助なし
　・妻の産休はとれると思います。私の実家の近くなので、私の両親からの助けは借りられると思います。

>>9327 しししさん

全然いけるでしょうが、子供が生まれてからでも遅くないような…？
本当に子供ができるかどうか、そして子供が健康に生まれるか否かで、希望物件が変わるんじゃないかなとも思う。

>>9328 マンション検討中さん

コメントありがとうございます。

確かに子供がどうなるかで生活スタイル変わってきますね…

正直なところ、子供を待たずに早くローンを組んでしまいたい！という気持ちから出発しております笑
片田舎ですが近くに学校、病院、スーパー、駅などがある為、
ある程度は対応できるとは考えています。
…しかし何かしらの病気等で生活が著しく制限される場合となると全く考えていませんでした…
そう考えると怖いですね

マイナス要因をあげるときりがない。
家を建てられなくなる。
つまり賃貸が最強ということ。

みんなの夢を奪い自分と同じ境遇にするのがBBAの目的。

収入と自己資金があれば最強ということ。

>>9327 しししさん
建て替えリスクが若いから有るのは工務店に聞かなかった？

まあ、賃貸脳な方は、賃貸だろうと持ち家だろうと発生するリスクを、あたかも持ち家だけ発生するように思い込んでいる（思い込もうとしている）
また、何故か、賃貸だと生活に余裕があると考え散財する。
実際は老後の賃料のために、貯金が持ち家よりも多く必要なのに。

一生賃貸じゃなくても、持ち家で無謀な長期ローンをくまなければ問題なし。

>>9335
｢じゃなくても｣の使い方に誤りがあります

あなたの書き方だと、｢一生賃貸｣=｢問題なし｣となってしまいます。

日本語は正しく書きましょう

自己資金があれば大丈夫

>>9334 匿名さん
賃貸を揶揄してはいけない。

>>9332 匿名さん
コメントありがとうございます。
戸建希望なのですが、戸建でも建て替えリスクというのはあるのでしょうか？
マンションでは聞いた事ありましたが。。

戸建てなら自己資金があればいつでも建て替え可能ですよ。

>>9339 しししさん

戸建は無限に保つと思ってるのかな？
工務店に無限に保つって聞いちゃった、、、

>>9341
まあ、普通の戸建てなら50年は持つかと。
色々な事情(子供が建て替える、自分で建て替える)などで、もっと早くに建て替えるのが今までは多いようですが。
少なくても、普通の家に普通に暮らしていれば、住み続けられるかと

ところで、
老後の賃料は生きている限り続きますよ？

30年以内に7割以上の確率で大規模震災があるそうなので、震災該当地域に家を建てるなら丈夫な家にして地震保険もかけておきましょう。

地震発生確率と震度予測マップ
https://www.teguchi.info/disaster-control/earthquake-hazard-map/

>>9343
最近驚愕的な事実を知ってしまいました、、、、

なんと！
賃貸でも被災するのです！

>>9343 匿名さん
地震の被害が多いのは戸建と賃貸なので
気を引き締めないとね

>>9345 匿名さん

被害を受けたマンションで深刻だったのが合意が得られず修繕したくてもできないこと

>>9346 通りがかりさん

生きてると合意するにも色々意見があるからね
災害時は生きている事が重要

>>9344 匿名さん
家財保険をかけておけば家を建替える必要なし。
住み替えるだけ。

震災の可能性の高い地域に家をもつなら、強い地盤の土地に耐震性の高い家を建てて必ず地震保険を付保。
建て替えで二重ローンなんて最悪。

どの道、地震火災保険はローン組むときの条件になってるでしょ。

住宅ローンの条件は火災保険だけじゃないかな？
地震保険は震災で全壊しても建物価格の半分の補償額が上限だから、自己資金がなければ建て替え資金の半分は追加で借りるしかない。

>>9348
代わりの家がすぐにみつかると良いですね！

これから家を持つなら、構造計算で耐震等級3の適合証をうけた物件が必須。
等級3相当の物件は、地震保険が半額にならないから避けたほうが無難。

>>9348 匿名さん
土地に関してあまり知らない人かな？

大規模震災リスクが高いときには、二重ローンのリスクはできるだけ避けたい
立地や地盤、家の耐震強度、地震保険や地震補償保険などいろいろ考えましょう

>>9355
ですね。
利便性をとるか、安全を取るか、、、

私は、利便性よりも、少し都心から西の方向の地盤と水害に強く、40-80の住宅地にしました。
緑もそれなりにあり、密集地でないので、火災の延焼リスクも低いかと

3.11の前に建てたのですが、3.11の後は人気が上がったようです。同じ考えの人が増えたようです。

このあたりは、主義主張の問題で、利便性を追求して、密集地のアパート(日本式)という選択を否定してるわけではありません。

>利便性をとるか、安全を取るか、、、

土地に詳しくない人の意見だね
安全性を犠牲に安い土地にするか、安全性を重視して利便性の高い高額な土地にするかで悩むでしょ

悩みなんて人の価値観でかわるだろ何言ってんだこいつ
誰だって利便性、安全性がある方がいいに決まってるが、予算の都合上どちらかを選択しないといけない場合もあるだろ
何が土地に詳しく無い人の意見だねだよw

>>9357 匿名さん
土地に詳しくない人の意見だね
土地の安全性と地価はリンクしません

　ハザードや過去の災害は最も先に調べるべき。その上で地元でやっている不動産屋と大手の不動産屋、大手ＨＭ担当に土地柄や地盤について聞いて良さそうな土地を決めます。ちなみに建築士の方は耐震3等級相当の自宅に地震保険はつけていません。理由は簡単倒れないし損壊しないからです。地盤の良さは、不動産屋やHMが共有しています。聞かない手は無いです。

　自分で買える物件の相場が見えてきたら、レンズをもとに照会してくれる不動産屋と未公開の話が来やすい大手の不動産屋と一緒に探します。気になった物件を不動産屋とＨＭ担当と建築士に見に行ってもらいます。良さそうだったら、自分の目と足で確認します。気になった隣人さんとも話させてもらいました。

　最後に自治体の給付や取り組み、負債額の確認です。例えば、給付金の所得制限設定です。また、負債がある場合は今後少子高齢化が進んだ際にサービスになって返ってきてしまいます。例えば、交通網の路線廃止です。

　自分はそれだけ調べて土地を決めました。

>>9360 マンション検討中さん

不動産屋さんを良い人だと思ってる人っているんだ

>>9360 マンション検討中さん
>ちなみに建築士の方は耐震3等級相当の自宅に地震保険はつけていません。理由は簡単倒れないし損壊しないからです。

何人の建築士に聞いたのかな？
耐震等級3「相当」は単にHMの自称だから信頼性が低い。
保険はリスクのためにかけるもの。

9362さんの指摘通り、相当」って等級3ではないので。念のため。
また、5、6年前から耐震プラスアルファが標準に成りつつありますよ。

よろしくお願いいたします。
ハウスメーカーとは契約済み。
ローンは審査が通りましたが、みなさん堅実に組まれているので、我が家は無謀ラインなのではないかと不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
手取り27万 ボーナス手取り年間50万(評価で変動)
　配偶者　税込100万円弱　扶養範囲内パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供 6歳

■物件価格・種類
　諸経費込み 3250万円

■住宅ローン
　・頭金　150万
　・借入　3100万円
　・固定　35年 10年目まで金利0.84
それ以降1.14
月々85000円 11年目から89000円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　570万円 その他積立て200万

■昇給見込み
　昇給試験が上手くいけば最短三年後に年収プラス50万

■定年・退職金
　60歳 700万(減少傾向)
　定年後、5年間の再雇用制度有り 年収300万程度

■将来の家族構成の予定
　増える予定なし

■その他事情
・その他ローンなし
・不妊治療をしていたが、妻が35歳を機に諦めました。治療費がかさみあまり貯金が出来ず、頭金も諸経費程度しか用意出来なかったことが心配です。

ローン支払日が月末日の方が金利が良いと仲介業者にいわれたのですが、そんなことありますか？？
ちょっとでも無謀でないローンに近付けたいのですが、こんなの初めて聞いたので俄には信じられずにいます。

初耳です。
また、審査が通って金融機関と契約締結した時の金利が適用されるんでしょ。

審査の世帯年収は申し込みの年の年収では無くて前年の実績、パートなど不安定収入は合算されず。審査では全てが実績の数字。
見込みとか関係ないですよ。金融事故があれば属性でマイナス評価。破産などcic などは５年でノーカウントになるがkscは１０年間ブラック。そして消えるという事はない。重要な個人のマイナスデーターをイレースする訳が無い。

9365です。
そうですよねぇ、、ありがとうございます。
何かと適当なことをいう担当者に当たってしまい、残念です。

みんな早く完済してね

http://news.livedoor.com/article/detail/16586347/

話題の老後資金2000万は、老後の生活に年金だけでは毎月5万円不足するという事実。
定年後に、ダラダラ住宅ローンを払い続けるようなことも想定していない。
年金を夫婦で月20万受給できると仮定して、90歳までの25年間でも不足額は1500万。
少し余裕ある生活をおくるなら、ローンを完済した夫婦世帯で2500万ぐらいは準備したほうがいいだろうね。

>>9370 匿名さん
みんなそうやって資金計画立ててマイホームを購入する。年金だけでは厳しいことは分かってる。うちもそう。住宅ローンは繰り上げ返済する予定だけど、仮にしなくても35年で定年までに完済する。退職金もあてにしない。また老後資金として夫婦で2,800万円貯蓄できるように積立してる。
ただただ懸念は終身雇用。それはさすがに厳しいと思ってます。

>>9371 匿名さん
退職金が2800万もらえることが分かっていても
貯蓄を減らして一生懸命繰り上げ返済するの？
退職金が入ったタイミングで完済すればいいじゃん

退職金が2800万とは書いてないのでは？
ローンを35年で払ったとしても65歳前に払い終わるっていうことかと。

>>9372 通りがかりさん
退職金は老後生活費の前払いだから、ローンの返済なんかに使うと定年後の生活が困窮する。

>>9374 匿名さん
退職金に手をつけるわけではないということを理解してください

>>9371 匿名さん
たとえば退職金が2800万もらえることが分かっていても
貯蓄を減らして一生懸命繰り上げ返済するの？手持ちの現金を0にしてでも繰り上げ返済しますか？
退職金が入ることが見込めるなら手持ち資金を確保しつつ、余裕がある範囲で繰り上げ返済掏れば良いんじゃないかしら
そして退職金が入ったタイミングで完済すればいいじゃない
その時点で目標の2800万あれば問題ないでしょ

老後資金は2000万でお釣りが来る人もいれば、5000万でも足りない人はいます。
それぞれの環境や生活感により人それぞれです。
なのに一様に「老後資金が足りない。貯金せよ」と連呼する人はいかがなものかと思います

老後資金は沢山あっても困らないからね

老後に賃料を払う生活はやめようね

老後不安を煽って貯蓄！貯蓄！で消費低迷する流れになると景気的に良くないけど、散財したキリギリスにナマポはやめてほしいわ。

>老後に賃料を払う生活はやめようね
潤沢な自己資金で賃貸生活を続けても、持ち家のローンを早々に完済してじゅうぶんな老後資金を準備しても、どちらも問題ない。

老後のために現役時代に苦労しすぎるのはいやだわ
生きる楽しみまで奪ってローン返済とかほんと馬鹿馬鹿しい
金は使わないと無価値
たくさん貯めても使わなければ無駄
問題あるわ

無駄に貯蓄して使いきれず死亡
相続税たんまり取られてもったいない

相続相手も介護してくれる人もいないばばあには関係ない話ですけどね

>>9381 匿名さん
賃貸様どこから潤沢な資金が出ちゃった

属性のいい人は賃貸でも持ち家でも自由。

>>9383 通りがかりさん
相続税がかからないようにほどほどの金額を残して、孫の教育費や子供の住宅資金などにすればいい。

>>9386: 賃貸さん
あなた孫や子供いないでしょ

>>9385: 賃貸さん
あなた属性悪いでしょ

属性は普通より悪くないし、もう孫もおります。

世間は老後資金2000万で騒いでいるが、定年後に年金だけで生活できないのはわかり切っていた事。
20年以上前にFPと話した時でも、夫婦の老後に必要な額は約1億円で、そこから年金で受給できる累計金額を差し引いた額が老後資金として必要といわれた。
いまは無謀なローンなんか借りる時代じゃない。

　厚生省がケースにした2000万の内訳を確認している人が見当たりませんね。

　厚生省が設定した内訳は、夫65歳、妻60歳で無職の世帯で総務省の家計調査をもとにしています。

収入)合計：209,198

社保給付：191,880　→非正規や雇主が加入していない場合減額の可能性あり

その他：17,318　→勤め先・事業収入が加算されていたけど家賃収入を想定したもの


支出)合計：263,717

住居費：13,656　→持ち家率8割の現役老人世代をもとにしているのであてにならない

食費：64,444　→高すぎませんか？2人世帯で外食中心でなければ…

水光費：19,267　→持ち家でしたらそんなもんだと思います

医療費：15,512　→これも自己負担が変わったら増加傾向

交通通信：27,576　→交通と通信まとめられると詳細がわかりづらい

その他：123,262　→大きい大きい趣味を謳歌するには大きすぎる気がします

　ちなみに我が家の生活水準だったら給付予定の社保で子供の養育費を省いて試算すると給付額の20％くらい貯金できます。それだけ現役の給付世帯と生活水準が乖離しているということでしょう。

　今回撤回される流れですが、世代別に細かく試算するべきだと思います。そうすれば、貯蓄の必要性や消費に向けたマインドが各世代で理解できるので。

　一番怖いのは、今回のことを機に現役世代の年金支払いをしない人が増え、受給年代になったときに破綻して生活保護として年金とは別名目で受給。加えて、不足分を消費税に名を変えて給付年代にも支払いを促されることです。支払った金額の5割は守ると断言した元総理の言質が守られる保証はどこにもありません。

うちは65歳の二人暮らしで、車の費用や光熱費などがモデルケースよりかかっているので通常の支出で毎月25万ほど。
自動車税や年1回の検診費用、その他の臨時支出を加えて均すと毎月27万円ぐらいになる。

>>9391 評判気になるさん

なるほど。参考になります。
私の場合はおよそ40年先のことなので、この内訳の妥当性は何とも言えないですが、世代別に試算してもらえると参考にはなります。どれだけ信用性があるのかは疑問ですが。

この話題、スレッドの主旨から少し外れてますね。すいません。

ちなみに平成28年度の統計で住宅ローンが回収できなくなった金額ベースだと債権4414億円に対して元本が23兆3999億円ですので全体の1.89％です。仮に元本が評価額を超えていると仮定して50％の11兆6999億円として3.77％です。

　元本通りで1クラス25名4クラス編成で2クラスに1人いるかいないか、評価額を50％とすれば各クラスに1名いるかいないかの計算です。もちろん今後の金利上昇で増加傾向になることは否めませんが、印象はどうでしょうか？

つまりこちらのサイトは、その1.89％～3.77％に陥る可能性のある方に指摘、是正する有意義なサイトだと思います。

　こちらでコメントされている方々の見識は相当のものだと思いました。

>>9392　匿名さん

　本当に世帯ごとで違いますよね。

　我が家では、車の所有を子供が巣立ったらやめようかと思っています。それだけで我が家では月/6.8万年間82万位うきます。交通費を6倍費やしたと仮定しても月/3.8万年間46万位うきます。

　所有による利便性とトレードしてどうかは今後のインフラ次第ですね。

>>9392　匿名さん

失礼ですが、賃貸ですか？それとも持ち家でしょうか？

それによって持ち家と賃貸の優位性が推し量ることが出来るのではと思います。

うちの両親なんか賃貸で月の生活費は10万円とのこと。家賃3万
母はバイトしてるし、父は自営でほどほどの儲けで楽しくやってるらしい。

生活水準次第だが、年金だけで十分生きていけると思うよ。

>>9397 評判気になるさん
9392です。
都内の戸建て持ち家です。

老後の年金受給額も世帯により様々でしょう。
公的年金に加えて企業年金や確定拠出年金のある人なら、老後の不足額は少ないはず。

>>9392 9399　匿名さん

　はぇー羨ましいです。まさに政府の統計の近似パターンで世帯により誤差はありますが、約64%の年金が戻ってくる最もお得な世代です。

　現金な言い方で恐縮ですが、最低賃金、同一賃金が浸透するように変わらず消費行動を続けて欲しいです。破綻とは縁遠く、相続対策をすれば子や孫に相当の資産を適時に譲ることが出来る世代です。素晴らしい。

無謀に思えるローンでも何とかなったのは過去の話。
今後は、確実に返済できる金額に借入れを抑えないと大変だよ。

所得カーブが右肩上がりどころか、終身雇用の終焉で途切れる可能性もでてきたから、安全な借入れしかできないだろうね。

のりしろ保つかパッツンパッツン綱渡りでいくか子供じゃあるまいし自由選択。

社会としては細く長く働けという方向だから、
長期ローンを組んで細く長く払っていくのが正しい選択でしょう。
仮に終身雇用が無くなっても、人口減によりどこかに仕事はあるでしょう。
給与が低くなることもあると思うので、そうなる可能性があるのなら、支払額が低くなる35年ローンを組むというのは、理にかなっていますね。

先に不安があるからこそ手元資金を確保しつつ、長期で返済するのが得策という考え方もあります。

先に不安がある人は稼げるうちに債務をなくしたほうが安全。
先々まで長期の有利子負債をかかえたら動きがとれない。

債務を減らすより
債務より資産が高い物件を選ぼう

長期的に人口が減っていくから、将来不動産の価値も変動する
今の価値で無謀な借金などしないことだ

>>9408 匿名さん

不動産の価値が上がる前に早く買えというアドバイスありがとうございます

いま不動産を買い急ぐと高掴みすることになる

不動産買うならあと30年待ってから

３０年で払う家賃は毎月１０万なら３６００万円。
大家さんが儲かるだけ。買うなら早いほうがいい。
下がるのを待っている間の家賃は無駄になりますよ。家賃も下がるならいいが
大家も借金して建ててるからそれも期待できない。
それならば低金利の今買うのもありですよね。

家賃10万都内ならボロアパート。現役からバツゲーム

>>9412 戸建て検討中さん

２年に一度の更新料が抜けてます。

すでに価格の潮目がかわったという見方があるので、来年以降の価格動向が楽しみ。
オリンピック後景気が冷え込むのは毎度のことだから、年収もあがりにくいだろう。

働き方改革で残業代を当てにローン組まないように。残業はこれから毎年減りますよ。

管理職なのでみなし残業代があります。
前より仕事しなくて儲かるからウハウハです
もう少し無理してローン組めばよかった

出世して管理職になれば裁量労働賃金
残業はどんどん減るが、みなし残業代を含めて賃金はどんどんアップ！

出世したくなる環境が整いつつあるから明るい未来しかない

働き方改革かー。ある程度の有給消化は推奨されたが残業は一向に減らないなー笑

>>9364です。
どなたかご意見頂けますでしょうか？？

>>9418 匿名さん

管理職にならなくても裁量になれます！
出世で賃金増えるのはそうだけど。

残業代とボーナス依存のローンは厳しいだろうね。

管理職になったことで年棒＋業績賞与になった
年棒の中に基本賞与が含まれているからボーナス依存してるようなもんだ。
そこが減ることは無いし、とても楽に支払いができるようになった。

一般職でも賞与の形態は基本賞与＋業績連動賞与になっているようで、必ず支払われる賞与は確定している。その部分の範囲ではボーナスに依存しても良さそうだ。

もっとローン組めばよかった。

管理職が難しい人は身の丈にあった借入額で、早期返済が鉄則

それが可能なら、無謀なローン組みませんから。

「早期返済が鉄則」だなんて決めつけるから荒れるんでしょ。BBA
早期返済は一つの方法であって鉄則などではない。

管理職うんぬんより
債務<中古で売った時の値段にする事だよ

公務員様は定年後の再雇用でも480万も貰えるのかさすが公務員様やで

定年後の年金生活でも有利子ローンを返済し続けるのは、老後資金がたくさんあって使い切れない人だけ。

>>9430 匿名さん
もっと豪華なのは現役時代も老後も賃貸様

ついかです。滋賀県の田舎、月78000のローンです。

>>9431 戸建て検討中さん
無理ではないと思いますが、購入前に貯金体制を見直した方がいいと感じました。
見直すというかしばらくシミュレーションのようなことをしてみてはいかがでしょうか。
あと家電はほぼ新調しないというのは、私と同じような状況ですが、私の場合は結局いろいろとお金がかかりました。なので、もう少し貯金に余裕があるといいかなと思います。

お子さんがおふたりになると戸建欲しくなりますよね！学資保険の見直しは必要ないですか？

>>9434 匿名さん
旦那は親のせいで独身実家時代の貯金がほぼなく、私は多少はありました。賃貸に住んで4年。家賃も田舎なので結構安く、給料ねんねん上がっていてそれなりにあるのに少ししか貯金ができなかったのにはいろいろ理由があります。
旦那がタバコを腐るほど吸うのと、仕事の日のご飯にコンビニを頻回利用。共働きで弁当作る余裕なかった。
あと、たまに義理母にお金を貸している 数万円。
あと、プラン変更したら携帯代が6000円程無駄だったことが判明。
などです。
今の家賃より払う分多くなりますが、旦那は頑張ってタバコをやめる。
親にお金は一切貸さない。
コンビニは行かずお弁当作る。
この辺は徹底します。
車も二台やったのを一台にしました。
もともと食費はかなり押さえて頑張っていました。
ここから気持ち切り替えて貯金します。
学資保険一人1万8千は払い過ぎですか？
旦那の生命保険も積み立て型で月1万2千です。見直した方がよいでしょうか？

>>9435 戸建て検討中さん

タバコとお弁当は継続した努力が必要なので家を購入する前にやってみたほうがいいと思います。
あと学資保険ですが、家の購入のために削るという考え方はやめたほうがいいです。(そういう意図でないならすいません)
お子さん2人のライフプラン(私立？市立？国立？大学？大学院？一人暮らし？など)あると思いますので家族で考えた方が良いですね。

ちなみに、うちは子供2人(3歳と1歳)合わせて月6万円積立しています。個人的にら払い過ぎということはないと思います。

家と同じぐらいかかるのが学費。
すべて国公立の宅通でも幼稚園から大学卒業までひとり1000万弱。
下宿したら1人1200万以上かかる。
優先順位は各家庭の価値観による。

>>9431 戸建て検討中さん
単独でローン審査通ったのですか？

>>9438 名無しさん

いや、合算です。
旦那の信用にバツついてたのに
奇跡的にローン通りました

生命保険なんて満期来たら繰上げ返済用にすればよろし
生命保険にも入れて繰上げ返済用にも貯められるお得やん

これから半年間ぐらい購入予定です、
こんな住宅ローン組んで大丈夫ですかね？

■世帯年収
　本人　　税込700万円　公務員 月35万、昇進昇給あり、
　来年度昇進予定税込+100万
　配偶者　税込200万円　契約職員 月15万
※現在育児休暇中来年4月復帰予定
育休手当10万ぐらい。
ボーナス 本人年間150万、配偶者0万
■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　34歳
　子供2　0歳、3歳

■物件価格・種類
　6000万円　新築一戸建て 土地、手数料等すべて込みで6000万の金額。

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.575%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
1000万円

■定年・退職金
　60歳　再雇用制度あり　65歳まで、年収300万程度
　退職金は公的な標準

■昇給見込み
　２?３％/年

■その他事情
　・その他ローン：なし。
　・親からの援助：無い。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・近隣に実家なし、育児協力なし。
　
コメント。
子供たちが小学校から中学生なる前に、妻が専業主婦にして、
それからまた職場に戻すつもり、年収２００程度。
老後の生活を考えると、やはり無謀でしょうか？
宜しくお願いいたします。

何があるかわからないから、2馬力が必須のローンは無謀
リスク増加するだけ

>9441
1馬力で返済考えた方が無難。
>子供たちが小学校から中学生なる前に、妻が専業主婦にして、 それからまた職場に戻すつもり、年収２００程度。
これあなたの希望であって雇う側のことを無視しているし奥さんの体調／メンタルとか無視した超楽観思考。
奥さんが何年間働いてくれるか分からないが稼ぎは棚ぼたと考えて当てにしない方がいいぞ。

２０００万を２馬力ありき（子供なし・予定なし）で考えてましたが
再考します。１馬力だと年収５００万・２馬力だと１０００万なので
余裕と思ってましたが、最悪１人の５００万で借金２０００万は怖いですね。
賃貸でも定年後は貸してくれるか？なので貯金しながら、５年後にキャッシュで
購入が一番リスクが少ないかも？うーん悩みます。

>>最悪１人の５００万で借金２０００万は怖いですね。
？？
４倍のどこが怖いのか意味不明？？

5年後にキャッシュでいけると思うなら尚更余裕な感じが…

返済額は可処分の20%、オーバーしても精々25%以下目安で。

過疎ってる
賃貸様もう少し盛り上げてね

■世帯年収
　本人　　税込330万円　正社員
(月手取り18万、ボーナス年50万)
　配偶者　税込400万円　地方公務員
(月手取り20万、ボーナス年80万)
※現在育休中の為手取り15万
■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳
子供2 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5700万円　新築戸建て、諸費用全て込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別500万有）
親の援助含む
　・借入　4200万円
　・固定　35年・1.27%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1700万円 (うち1000万は貯蓄型保険)

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2人で2800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・近隣に両実家有り、育児協力が見込める。

以上です。4000万は無謀でしょうか。

>>9454
31歳で1700万円以上の貯金ができる家計なら大丈夫なんじゃないですかね。

>>9455 名無しさん

ご返信ありがとうございます。
実際は、遺産相続などで受け取ったものなので、全額貯金ではありません...
貯金額は月9万の家賃で年100万くらいです。
ただ、この額のローンだと月々12万くらいになるので、貯蓄ができるかな？と不安です。

ただ、別に第一子の学資保険と、夫婦で個人年金に入っております。

>>9454 匿名さん
子供3人ですか、凄いですね。奥様いなくては成り立たないと思いますので協力して奥様を支えてあげてください

>>9457 口コミ知りたいさん

ありがとうございます。
もう1人は、今後の経済状況を見ながら考えます。
本当に妻には感謝しかありません...！
今後妻に楽してもらえるよう、頑張って働きます！

>>9454 匿名さん
子供の学費は、１人最低1000万円を16歳から20歳ぐらいまでに貯められるよう資金を確保しておきましょう。

>>9459 匿名さん

ありがとうございます。
やはり、毎年100万円近くを貯金する必要がありますよね。
やりくりをもう少し考えます。

>>9456 匿名さん
>近隣に両実家有り、育児協力が見込める。

相続されたんですね

>>9461 匿名さん

はい。今回の住宅購入とは関係なく、遺産相続をしました。
今回の住宅購入でも、援助を受ける予定です。住んでいるところは、土地が高く援助なしでは購入が難しいので...。

どちらの実家も近いので、色々な面で協力はしてもらえています。

>>9462 匿名さん
その逆の親の面倒の覚悟が必要。
クレクレくんに成らないためにgive and takeも忘れずに。

>>9463 匿名さん

でも死ぬ前に遺産相続出来るんだから問題ないんですよ

土地が高くて援助なしでは買えないって、結構都市部ってことですか？
今の年齢で年収330万とのことですが、これからガンガン上がっていくんですかね？

>>9465 マンション検討中さん
すでに相続が発生した親から未来に援助があるんですよ

>>9463 匿名さん

おっしゃるとおりですね。
これだけしてもらっているのだから、その事もきっちり考えます。

>>9465 マンション検討中さん

自分はガンガン上げていくつもりで働くのですが、実際はどうなるかはわかりません。
ライフプラン上は600万くらいが最高と判断されるような職種です。
妻には全くアテにされていません。笑

uper600って30代の年収、、

未来の相続と奥様に依存しすぎな印象が強いですが、そのプランで行くなら年収が早く上がるようにガンガン頑張ってください！
ただ3人目はきついと思います…

>>9469 匿名さん
>>9470 マンション検討中さん

ありがとうございます。
頑張れば1000万近くまではいけるはずなので、ガンガン頑張ります！
3人目は自分の稼ぎ次第ですね...！

頭金にもう少しあてて、借り入れを減らす方が余裕がありますでしょうか。
ローン減税もあるので、手元に残す計画なのですが。

私も、手元に残す計画で良いと思います。
その年収で5700万の物件を考えるだなんて、きっとご両家が裕福なのですね。(嫌みっぽく聞こえたらすみません。羨ましい気持ちも含まれております)
稼ぎに気を取られすぎて、家族を蔑ろにする、なんて本末転倒にならないようにしてください。

>>9471 匿名さん
収入からすると月々の支払いを下げるのが普通
ローン減税もたいした金額にならない



未来の

またチャレンジしよう

>>9472 通りがかりさん

アドバイスありがとうございます。
手元に残す方向で、予算を少し抑えるように調整していこうかなと思います。

恵まれた環境にあることに感謝を忘れず、親を含めた家族を大切にしていきます。

>>9473 匿名さん

ありがとうございます。
月々の返済額と、ローン減税をもう一度よくよく考えてみます！


皆さま、貴重なご意見、アドバイスありがとうございました。

35年ローン終わるのは70過ぎ…
いつでも売れるようにと
学校スーパーコンビニ病院近くで購入したけど、
10年20年後なんて空き家だらけで売れるかどうか…
たくさん貯金しよう

住宅ローン4000万円ローンを組みたいと考えており、有料のFPに見てもらいました。

41歳独身
年収750万円 手取り550万円

現在小遣い(服や美容など)10万円を半分の5万円に
し、海外旅行30万円を15万円にすると、

88歳で赤字になるというシミュレーションでした。
(固定1.3%想定で。)繰り上げ返済はしないシミュレーションです。(ローンは79歳で完済)

物価上昇率1%で考えたので老後の生活費は今よりかかっている想定です。

1%で運用していけばもっと先までいけるだろうという話でした。

「赤字」と聞くとドキッとし、やはり4000万円ローンはきついかな..と弱気になってます。
でも、88歳までいけるならばこのローンでも組めると考えていいでしょうか。

健康で88歳まで暮らせる人少ないよ。

>>9478 マンション検討中さん
>1%で運用していけばもっと先までいけるだろうという話でした。
運用がマイナスになった場合はどうですか？

すごいFPだね　
40年間確実に1％の利益を出し続ける運用
実に頼もしい

>>9479 匿名さん
そうですね。ということは、そこまで赤字にならないように実行すれば購入可能ですよね？

>>9478 マンション検討中さん

不謹慎な言い方で恐縮ですが、独身ということなので不動産はいずれ売却されるのですか？

モデルルームで聞こえてきそうな話

>>9483 匿名さん
売却目的ではありません。自己居住用です。(老人ホームにうつるとか、親の介護のため実家に帰るなどのやむを得ない事情が発生したときのため、安いところではなく立地の良い所を選択しました)

>>9478 マンション検討中さん
運用頼みの返済は無謀だが、返済に自信があるなら借りたらいい
単身なら収入はすべて自分で使えるから気が楽

>>9459 匿名さん
1人1000万てどういう計算？
私大文系、自宅通学という設定なら500万あればとりあえず大学費用に関してはクリア出来るでしょう。

受験費用、塾代等の費用はその時点の手取り収入、もしくは通常貯蓄から用意出来れば理想。
無理なら＋αの貯蓄が必要ですが。

>>9488 匿名さん

私大文系、自宅通学という時点で子供の将来をかなり狭めるからね

>>9487 匿名さん
運用はもともとかんがえていませんでした。
返済は、余裕はないけど、質素な生活を心がければいける、といったところ。
毎年ヨーロッパに行っていた旅行や、お小遣い10万円を半分に減らす、これを実行すれば。
古いマンションで贅沢に生活し数千万の貯蓄をするか、新築で質素に生活し死ぬ時に残す金はないほどの貯蓄で生きるか。
この選択なんだろうと思いますが、世の中のほとんどの人は前者を選ぶんですよね...。

>>9488 匿名さん
親が教育に金をかけないという方針なら別ですが、教育費は小学校高学年から急激に増えていきます。
「よくわかる日本の教育費」
http://educationalcost.com/?

>>9490 マンション検討中さん
ほとんどの人はあなたと同じ賃貸なので安心して

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込約1900万円　正社員　手取り月66万　ボーナス年800万
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
　子供２　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9,500万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　計約 60000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費、引っ越し代等別途500万円用意有）
　・借入　10,000万円
　・変動　30年・0.527%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　普通預金1000万円
　学資保険等トータル600万円程

■昇給見込み
　上がる年は月6-20程昇給。ステイの年もあり。

■定年・退職金
　60歳、なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　３人目の予定はなし

■その他事情
　・車あり
　・妻は現在は子育て等のため専業主婦だが、2年後から復帰予定(年収300万円程)
　・現在も持ち家(マンション)だが、手狭になったので買い替えたい
　・現在ローン&管理費等で月15万円程返済だが、月35万円ずつ貯蓄できています

>>9493 マンション検討中さん
すみません、ご依頼を書き漏らしました。
やや無謀かなと懸念しており、皆様のご意見を伺いたく。この年収帯だと、Webにもあまり情報がないので同じような年収帯の方の事例などもご教示頂けると幸いです。
よろしくお願い致します。

2億円ぐらい借りないと無謀にはならないのでは