年収に対して無謀なローン その35

収入が年金だけの高齢者では貸し手の立場からリスキー過ぎる。

私は子が独立する55歳頃までは賃貸で暮らし、それ以降は妻と二人で小さな一軒家を建てて暮らすつもりです。
もちろん25年フルローンで！

昔は教育費は本人でなんとかする、老後費は子供たちが何とかするっていう形だったんだよな。それで4世代同居。今はなんでもかんでも自分たちでやらなきゃいかんから、いくら金あっても足りんよ

>>8544 匿名さん
無理に一生賃貸生活なんかしないでも、定年の数年前に住宅ローンを完済して、残りの期間の余裕資金と退職金を老後資金に充てれば悠々自適。
要は甲斐性次第。

>>8548 匿名さん
そんな話じゃないんだよ。

返済比率が無謀というなら、年収1200万で年300万ほど返済するのは無謀だったかも。
完済するまで結構大変だった。

定年がいつになるかわからないのに、あらかじめ短い期間でローンを組むなんて＊＊＊確定じゃないか。35年ローンがデフォルト

「負 け 組」が＊＊＊になるのはなんでだろう（笑

>>8551 名無しさん
テンプレには定年年齢の記載があります。

夫 35歳 年収1800万超
妻 35歳 専業主婦
子 1人予定
昇級見込み→経営者の為、波はあります。
物件価格9000万円
頭金500万円+諸費用400万
管理費・修繕費・保険等、毎月4万円ほど。
車なし。

今後、相続で少なくとも1千万円のキャッシュは見込めます。
介護問題は片付いてます。

無謀でしょうか？

40歳年収6000万、同じく経営者ですがやはり波があります。
手元にキャッシュ1億まで貯めて、1億2千万のマンションを頭金5千万、残り7000万を10年ローンで購入。この年収なのでローン減税は無関係ですが、金利は手元流動性を確保するためのコストと割り切りローンを組みました。
経営者的にはこれでも無理した感あります。

定年がない職種の人には無謀なローンなんてありません。

会社所有にするとかも出来る。

そんなことしてる社長の会社で働きたいですか？？
オーナー社長であっても、ある程度の規模になると公私混同はご法度です。

そんなもんだよ、世の中。
規模は違えど自己ビルに会社入れて安定収入とか普通にあるから。
（形的には別会社所有にしてるとかあるけど）

社員2000人くらいいる会社での話ですが。。。

経営者ならB/SやP/L、経営リスク管理の知識ぐらいあるはず。
ネタですな。

住宅ローン控除終了後（10年後）、会社所有にして役員社宅とする節税スキームがあります。

朝から頑張りやさん(笑)

8554です。
皆さま、ありがとう御座います。

経営者といっても士業での共同経営者のため、また、団信目的もあり、社宅はやめておこうという結論になっています。

キャッシュフロー上ではやっていけるのですが、
8555さんのご意見を伺い、そうだよなと感じています。

当方、都心の為(仕事上郊外は難しい)、親子3人暮らしのマンションを借りるとなると20~30万程度/月 掛かってきます。
もちろん節税になりますが。

買ってしまった方が安いので購入を検討しています。

8555さんは購入までは賃貸でしょうか？

>>8563さん

>>8555さんは10年ローンですよ。
団信目的とは違う人です。

>>8563 匿名さん

私的利用は経費にならないぞ

>>8563 匿名さん

職種柄、自身で判断出来ないの？ちょい不思議ですわ。

>>8566 匿名さん
たまに来る人ですよ

住宅ローンは、個人の資金調達手段の中では圧倒的に低金利ですからね。
ローン減税が使えるのであれば尚更です。

その上、団信は他の保険に比べて圧倒的に安いですからね。
住宅ローンを借りることが究極の資産運用。

団信は他の保険とは違う。
適応条件が厳しく補償範囲が狭いから安いのは当然。

>>8570 匿名さん

がん団信は他の保険に換算するとかなり高額ですよ。

>>8570 保険会社さん
何が違うんですか？
保険会社としては団信に客を取られて大変ですよね

団信に勝る保険は無いと思う。

団信は条件だから、或意味、ローン借りる前から加入している終身保険とかとは別で、我家にとっておまけ（＋α）みたいなもの。

一億の終身保険入るよりも一億の住宅ローンを組み団信をつけたほうが費用としては安くなりますよね。

>>8575
その通り
だから住宅ローンは究極の資産運用

住宅ローンでは儲かりません。

>>8575 匿名さん
終身保険の保険金はずっと1億ですが、団信は返済に沿って年々下がりますからね。

団信は一般の保険とは違う。
ローン初心者は業者の甘言に騙されないように。

がん収入保障保険と比較してごらんよ。
収入保障保険は年々下がるから住宅ローンと同じです。
がん団信は住宅ローン金利プラス0.2％で入れる場合が多いけど
がん収入保障保険だったら10倍ぐらい高くなるよ。

>>8579
なにが違うんですか？
初心者なので教えてください。

>がん収入保障保険と比較してごらんよ。
一般の生命保険と比較してごらんよ。

40歳で3000万0.8%の35年ローンを組んだら、60歳時点で約1400万の残債。

収入保障保険の場合、60歳で満期の場合は0円、65歳満期でも数百万の補償。

高齢になっても高い保証が残るって凄いと思うわ。
団信最高。

団信は残債だけでしょ。
死亡時や医療費はどうする。

>>8584 匿名さん

よく勘違いをしている人がいますが、団信は医療保険、生命保険の変わりにはなりません。
団信とは別に加入するものです。
団信だけで安心して生命保険や医療保険に入ってない人はバカですね。

収入保障保険と団信を比較しましょうね。
団信の方がはるかに安いですよ。

>>8584
繰り上げ返済しなければ死亡時に必要になる金は手元にある
医療費も同様。
必要なら別途医療保険に入れば良い。が、不要かな。よくやって都道府県民共済で月2000円程度。

収入保険の加入者など生保や傷保に比べればほんのわずか。
団信が「一般収入保険と比較して有利」でも未加入者には意味ないし、団信が生活費を補償することもない。

死んだら残債が0になるし、死んだらそこに住み続ける必要がなくなるかもしれないでしょ。
職場まで徒歩5分のところに住んでても、職場辞めたらそこに住む必要はない。ぶっちゃけそこ売って実家近くに引っ越した方がマシ。その時残債が0なら売却額はそのまま収入になる。

>>8588 匿名さん　
単身者の思い込み。
残された家族は生活に困るだろ。
勝手な想定で団信の優位性を騙ってはいけない。

>>8589
いくら住宅ローンと抱えてるとはいえ、1～2年間の生活費分の貯蓄くらい手元に残して繰上するでしょ。繰上しないならなおさら手元に現金ある。死んだら生命保険も出るし退職金もでる。シングルになったとたん生活破綻する家庭ばかりではないのよ。
今のご時世共働きばかりだから、夫が死んでも妻の収入で生活は出来るよ。家事や育児の負担は倍増するけど。

40歳前後で住宅ローンを組む人は団信の威力に気付く。

団信はローン組む時の債権者のセーフティの一つで条件。債務者もたまたま有れば残された家族の為にラッキー。

収入保障保険は生命保険ととらえて問題ない。
定期生命保険に比べて掛け金は低く合理的な保障が受けられる。


家計全体のキャッシュで見ることと、保険はなにかが起きたときに対処できない分を補うためのものという考え方をする。

死亡して団信が発動すると残債が0になるということは、それまで毎月払っていた住宅ローンが0になる。つまり、その分を収入と見ることができるから、収入保障保険と同じ仕組みと考えることができる。
しかも保障金額と期間は団信のほうがはるかに高い。

残された遺族に対する保障はいろいろあるので、それらで補えない場合に備えて保険を追加すればよい。
団信があることを考えると、それほど大きな保障は必要ない人が多数だと思う。

保険も含めて合理的な計画を立てれば無謀なローンじゃなくなる可能性もあるんじゃないかな。

不動産販売関係者の見解とみる。

家族持ちなのに団信で安心するような人が、定年前の繰り上げなど考えずに長期ローンを組む。

>>8594 匿名さん
残念
一般人ですわ
家族持ちなのでもしもの時の保障を真面目に考えてます
保障は大きい方が安心でしょうが、それにかける無駄な費用を抑えれば、現役時にビンボーにならないです

>>8595 匿名さん
いつか完済できればよい
繰り上げ返済しなくても問題ない
なんで繰り上げ返済を考えないといけないの？

業者の煽りもワンパターン過ぎる。

>>8597 名無しさん
サラリーマンのまともな年収は定年まで。
雇用延長や年金の収入では毎月の生活費にも足りない。
一般のサラリーマンの定年後のローン返済方法は如何に？

>いくら住宅ローンと抱えてるとはいえ、1～2年間の生活費分の貯蓄くらい手元に残して繰上するでしょ。
ここの相談者からは過去聞いたことがありません。

>>8599
貯蓄から返済
問題ない
頭悪いのかな

すみません…
38歳で35年ローンJA共済で借りたのですが、
団信入っているかJAで確認したらいいですか？
ここで初めて知りました…

8602です
すみません…契約書に書いてありました。
ありがとうございます

長期ローンで定年後の返済に困ってる人の話しは参考になる。
[定年後までローンがある人?！]
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/24261/

すげー古いスレッドなんか参考にならん。
どうせ自分が育てたスレッドでしょう。
生命保険業者が必要以上に不安を煽るスレッドです

普通のサラリーマンで、定年後まで住宅ローンの返済をしてる人はいないようですね

>>8606
います。

私です。
貯金は残してフルローンにしました。

私も75歳までフルローンです。
繰上げはしませんよ。

無謀ローンのはずが、いつのまにか繰上と団信についての書き込みばっかりになってますね。

>>8609 匿名さん
預金があれば問題なし。

多くの相談者は目先の返済額を少なくするため、定年後の返済など考えずに35年ローンを選択してるだけ。

定年後の返済まで普通に考えるでしょ。

このスレでは預金があるので、定年後も問題なくローン返済出来るそうです。
預金金利の何十倍ものローン金利を気にしないで長期返済に勤しむらしい。

>預金金利の何十倍ものローン金利

え？？？
私の場合、実質定期預金金利と住宅ローン金利は大体同じぐらいですよ。

B/Sを改善したほうがいいね。

契約者がいつ死ぬか分からないし
貯金はたくさん残しておきたいなと

現金あった方が安心するのは間違いないけど、安定した収入があれば、300万くらい手元に残して溢れた分は繰上するとかでいいんでない？

>>8618 匿名さん
安定収入がある人にとって、
繰上げのメリットは何ですか？

安定収入がない人は繰り上げ返済しない方が安心

よく50になる前に完済とか頭金2000万円出してローンは1500万円だけとか個人体験記としてネットには書かれてるけど本当に？
実家住まいの人間が結婚するまでに1000万円貯めてるというのはよくある話
年収200?300万でもそれくらいは貯められる
年収500?600万円の実家住まいじゃない貯金300万の人間って家すら買えないのかな

頭金なし、繰上げなし、で手元資金を運用が一番賢い

もともと年収の少ない人は、運用で手元を減らすリスクのほうが高い。
射幸心は豊かさと反比例するものだ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　主婦 フルタイム250万円

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　38歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・5680円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　30万円
　・借入　4390万円
　・固定　35年・1.12%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人予定（出来れば）

■その他事情
　・不妊治療中（妻の給与でまかなうが後2年ほどでやめる予定）

妻の収入で10万ずつ貯蓄し10年後に1000万円繰り上げ返済予定
その後月20万の支払いで定年前に返済予定だが無謀かな
マンションは新築だが1000万引きで購入したもので周辺の中古より安い

>>8624 匿名さん

年収とローンの比率だけだと問題無さそうですね！
年齢、年収の割に貯金額が少なく感じますが、不妊治療のためということであれば納得です。
その不妊治療自体も期限を設けており、計画性はあるようなので大丈夫でしょう。

あとは早く授かれるといいですね。

>>8624 匿名さん
治療が成功してお子様を授かった場合は大丈夫ですか？
共働きならいけそうな気しますが、奥様の収入が減った場合でもいけるなら大丈夫だと思います。ローンと管理及び積立費の合計16万前後。繰り上げを想定するならそれ以上ですよね？

あ、申し訳ないです。固定30年で計算してました…

>>8625　マンション検討中さん

有り難うございます！

現在家賃が10万円程です。
ローン返済が固定で組むと管理費修繕費用込みで15万円程になり、固定資産税も入れると17万ほどになるのではないかと思うのですが家賃との差のインパクトがかなりあり不安です。

恐らく同じ年収帯の同僚達は埼玉、千葉当たりに家を持つ人間が多く
話を聞くと3000万円程の家を購入しているらしく（金利が高い時代だったとしても）我が家には分不相応なのでは？とも思っています。

妻がこのマンションを気に入っていて出来れば購入したいのですが妻の稼ぎ次第なので
非正規のパートだと不安が残ります。

不妊治療を始める前は
私の給与は残業代込みで手取り45万ほどありましたので年間200万円、妻は年間60万円ほど貯金できていましたが、残業がなくなりました。
現在手取りが30万円、妻が専業ですと貯蓄がボーナスだよりです。（そのボーナスも半分位は急な出費で出ていきます。）

妻はフルタイムで子育てとなるとせめて都内近郊に住みたいし、土地勘のない学区の子育ても不安だと言います。
家賃の安いこのあたりでもファミリー向け賃貸は14、5万円はするので
そもそも東京に住めない年収帯な気がするのですが手付金あきらめた方が良いでしょうか

お心遣いありがとうございます！嬉しかったです。

>>8626　名無しさん

子育てで月10万ほどの貯蓄を見ておいた方が良いですか？
マンション自体文教地区にあるのですが、逆に周りの教育水準に合わせると教育費が掛かったりするのではないかと。

妻が1ヶ月以上掛けて1000万円値切ったのでもったいないとは思うのですが
カツカツだと本末転倒ですよね

リセールは良いと思います。

>>8629
子育てで月10万の貯蓄は多すぎると思います。奨学金もあるし、教育ローンだって使えるので最低限の学資保険でいいのでは？
住宅ローン支払いとは別に平均月10万円を繰上資金にするイメージですが、奥さんに最低限パートででも稼いでもらえば大丈夫じゃないですかね。しかし固定で1.12％は安いですね！

>>8629 匿名さん

お子様の教育資金の月10万とは別にご夫婦の老後の資金も同時進行で貯蓄していくということでしょうか。それが出来れば良いでしょうが、定年時で完済となると相当な繰り上げが必要かと思いますが返済計画と定年退職金含む貯蓄計画的には大丈夫ですか？
いずれにしても、奥様の収入がとても大切になってくると思います。お住まいになる予定の地域の保育施設等は、希望すれば待機など無くすぐに入れますか？もしくはご両親のご協力は得られますか？

あと余計なお世話and金利次第にはなってしまいますが、定年前に完済を目指すなら長くても18年ですよね？ネット銀行や大手銀行などの変動金利ではダメなんでしょうか。35年で1.15%だと返済額の3割程は利息になってしまい、元金は意外に減らないかと思います。変動ならだいぶ利息減らせますし、その分返済出来る元金も増えると思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　年100万円で調整
　配偶者　年260万（手取り）※時短使用中

　年収は二人で400万後半です。

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　25歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円～4000万円　土地新規の戸建て

■住宅ローン
　・頭金　100～200万円
　・借入　3500～4000万円
　・固定　35年・1.3%
※現在借入が本人にありますがいつでも返せる貯金はあるので
　申し込み前に清算を考えています。


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　自営業のため変動あり（5年目）
　妻は昇給見込みあり（医療系）

■定年・退職金
　なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3人予定　※現在2人

■その他事情
現在店舗と自宅で18万程支払っています。
そして店舗が他の会社の人たちも店舗があるため
非常に使いづらい状況もあったり、子供も2人目が出来るので
思い切って店舗兼住宅を考えました。

一応ローン相談会に行った結果、店舗の方も仕事がら住宅ローンで行ける感じとの回答を頂いたのですが
実際のところそういうところは大体借りてもらえればなんでもOKな気がしているので
みなさんに相談させてもらっております。

店舗の家賃を考えても
毎月10万くらいはローンの支払いができると思っています（ボーナス無し）

無謀すぎますかね？
店舗維持しながら家買うのは今の賃貸変わらないし、妻の住宅手当もなくなるので
あんまり意味がないかなとも思っています。

アドバイス頂ければ幸いです。
よろしくお願い致します。

>>8630　匿名さん
一般的に子育てで月10万の貯蓄は多いのですね
よく考えたら子育てしながらですと多分そんなに貯金も出来ないですよね

全ては妻次第だと私も思います。子育てしながらどれだけ働けるのか。
固定金利1.12は30年固定でした。しかし最低でも5年は繰り上げられるかとは思います。

>>8631　名無しさん

マンションのモデルルームの無料FPの話ですと、老後の資金として定年後60歳から年金が出るまでの5年の生活費1000万円程を今から月5万貯蓄すればよいとのことだったのですが、さすがに見通しが甘すぎるでしょうか。

定年で完済しようとしますと、確かに月17万円とは別に10万貯蓄、住宅ローン控除には手を付けずに貯蓄するとしても老後の資金に月5万、子供関係の貯蓄5万で既に37万必要ですね
ここに月の生活費、光熱費保険など平均12、3万円を加えると最低必要経費が50万です

年間600万円で既に私に手取りを超えます。

10年目に繰り上げ1000万円、住宅ローン控除400万円を返済し、その後月17万プラス妻の給与から10万返済で20年になる前に完済の予定なのですが妻が仕事を辞めたり解雇されると一気に厳しくなりますね

おっしゃるとおり変動ですと0.39で月13万5千円のローン返済になり、家賃との差があまりなくなります。
18年返済で考えると、変動も視野に入れた方が良いでしょうか？固定も安いし安心感からあまり変動を考えていなかったのですが、総支払額が全然違いますよね。

妻曰く10年目の1000万返済を、期間短縮ではなく返済額減額にすれば
管理費修繕費込みでも10万ほどになるので家賃のような感じで支払っていけるのではないかと言うのですが。

待機児童は都内なのでどこも厳しいかもしれません。ただ、郊外ですと子供数が多くさらに厳しいので、郊外の物件を買うなら1馬力でもいい価格にしないといけません。
妻の母が同じ沿線に住んでいますが、高齢の為あまり当てにしてはいけないかなと。
都内なら預かりに来てくれるそうですが、郊外だと厳しいとのこと。

ローンが完済できたとして、20年後に大規模修繕があるかと思うのでそれも心配です。
唯一、いいところとして周辺の築10年くらいの物件と同じ価格帯で買えたのでリセール時に困らないかなとは思います。
20年後に3500万で売れたとしてもそれでどこに家を買えるかですよね。

>8632: ねーむ
自分がBankerだったら融資はしません。

水曜日は相談者多いね。

自営業は審査が厳しいですよ。直近とかは前年の事で直近含め３カ年決算が黒字とか条件付く銀行が多数。

>>8633
妻が働き続けられるかは夫の家事育児能力で左右されますよ。夫の家事能力が高いほど妻は助かりますからね。特にどんなに嫌でも毎日作らなければならない夕食朝食。子供がいたらなおさら。
掃除は休みの日に掃除機、平日はクイックルワイパーとルンバ。洗濯はドラム式で洗濯乾燥。
多少の汚部屋は気にしないか、気になるなら夫が全部やる。お金で時間を買う。共働きを続けるならこういう気構えが必要です。

>>8632 ねーむさん
手取りに店舗家賃負担を加味して450くらい？
世帯収入600相当とすると、後々の学費負担や金利上昇時の余力を含めると、理想は3000万前後。3000万で子供3人or3500万で子供2人が限界値かなー。

>>8632
店舗兼住宅の場合、普通の住宅ローンは難しいと思います。

>>8636 匿名さん

最初はきついなと思っていたのですが、相談会に行ったときに
妻がそれなりに良い仕事してるから余裕じゃないですかなんて言うもんですから・・。

黒字条件は問題はなさそうです！

>>8638 とくめいさん
なるほど～

貯金をもう少し入れるか、支援を貰うか諦めるか・・・
中々難しいところです。今のところ土地が1000万なので
下げるとしたらそこでなんですが、いかんせ市街化区域？でないと作れないので値段が微妙に狭くて高いんですよねぇ。

かといって家も小さい職場も小さいとなると意味がないですし。

考えものですね

>>8640
不動産業者はダメモトで借金の背中を押すことしか言いません。

業者は購入者が払える限界ギリギリの値段まで金を出さそうとするからな。
予算4000万までと言い続けてたのに、こっちが年収1200万で貯金も1000万以上あるのわかると平気で5000万6000万の間取りと仕様の提案してきやがる。

子供の学費や老後の備え無視、二馬力必須。
ですよね？

うちも事務所兼住宅で住宅ローンを申し込んだのですが、事務所使用割合を聞かれ、事務所分は住宅ローン対象外となりました。