年収に対して無謀なローン その35

長く快適に住める家を建てて何世代も住み継いでいきたいなぁ…と思う。古臭いし現代の考え方には合わないけど。だから一応、東京都心へ通勤可能な土地に拘りある戸建てを建てようとしてます。

>>6851 匿名さん　
>長く快適に住める家を建てて何世代も住み継いでいきたいなぁ…と思う。

利便性のいい土地を購入して家を建てておくといいですよ。
うちは実家が23区内だったけれど、自分は隣の区に土地を購入して自宅を建てていました。
その後実家を相続し数年間空き家にしていましたが、古くなったので建て直して住み替え。
隣の区にあった前の家は数ヵ月かけて売却しました。
相続時に共有にした兄弟の持分を相場で買取っても、プラマイゼロ以上で新しい家に住むことが出来ました。

実家や土地がないから、無理なんだよ。

相続って両親に何歳の時に先立たれるかって事なので
スムーズなのはちょっとね…
上の人は40代くらいで先立たれたのかな？

不謹慎ですね！本件には関係ないでしょ。

うちの実家（土地４５坪・家４２坪）は杉並区内の戸建て。
1人っ子だし将来は家を建て替えて暮らせるし楽勝！だと思っていたよ。
そしたらなんと、土地は借地だったんだよ。あと１５年で更地にして出てかなきゃならん。
６５歳の親は、それまで生きてたら老人ホームに入居するって言っている。
自分は都会でしか暮らせないから中古マンションでも買うしかないよ。

>>6854 匿名さん　
親は80歳ぐらいまで実家で生活してました。
その間自分は隣の区に土地を購入して家を建て、20年ほど住んでいました。
ローンで6000万ほど借りましたが、15年ぐらいで完済したので住み替えもスムーズでした。

>>6850 匿名さん
普通に働いても払えない時代。

近所に新築してきた人がいるけど、旦那無職っぽい

羨ましいの？

専業主婦も無職だけどな

そろそろ購入予備軍のローン相談でも再開したら？

どうせ相談に値しないネタ投下しかない

年齢を無視した35年ローンはネタ。

35年ローンを「運用」で言い訳するのは不動産関係者。
実態は35年ローンの返済額じゃないと成り立たない属性が多い。

>>6865
属性（収入、資産）が低いのが悪い。いやいや価格が高くなりすぎたのが悪い。色々な見方・考え方が出来ますよ。
だいたい人生60年と言われていた昔は35年なんて長期間のローンは組めなかったはず。35年返済のローンは、地主と不動産屋と銀行が儲けるために開発した高値で売れるようにする為の仕組みでしょう。
もしも今、ローンは最長20年までなんて規制でも出来たら住宅地の土地価格は下がる一方だと思いますが、持っていない者としては、その方が結局はトータルで安く家を購入出来るのだから良い気がします。

昔から不動産は相応の資産や所得がある人が買うもので、多くの庶民は貸家やアパートに住んでた。
持ち家の大衆化促進のために、不動産や金融業界が35年ローンを創出。
近年は35年ローンと低金利を餌に「家賃で家が買える。」キャンペーンを展開してる。

>>6866 匿名さん

場所によるでしょうね。実際今でも都心などの好立地の億ションなどは、現金購入が多くローン利用者は少数と聞きます。そういうエリアは安くはならないでしょうね。

すれ違いは退場下さいね。

>>6795 匿名さん
お返事ありがとうございます。やはりそうですよね。サラリーマンなので定年時にローン返済も子供の自立も済んでおらず。でも何とかなるか！という気持ちと、どう考えても無理だ！という気持ちが交差する毎日です・・お恥ずかしい限りで。

>>6794 物件比較中さん
お返事ありがとうございます。そう言っていただけると希望が湧きます！

>>6867 匿名さん

昔がどうとかではなく今が重要ですよ。
この低金利を生かした方がいいですね。

35年ローンでダラダラ返済するのは業者の思う壺。
低金利でも有利子負債は短期返済。

１番無駄のない住宅ローン。
10年固定の低金利の金融機関から借りる。
補助金各種、住宅ローン減税の恩恵を目一杯受けてから10年後に一括返済。これが理想的。

そんな私は35年全期間固定です(笑)
返済が終わる頃はいい年になってる。
私のような人が多くいるのが現実？かな(笑)

10年の預金連動ローンで金利0にしてローン控除のメリットだけ享受するのが一番無駄がない。

よろしくお願いします。

■世帯収入
　本人（夫）　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス130万円）団体職員
　配偶者　税込400万円（手取り月23万円、ボーナス40万円）弁護士事務所事務員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　38歳
　子供 3才、0才

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　20000円・8000円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　夫 微増（平均すると1年ごとに月1万円アップ）
妻 基本的になし

■定年・退職金
　夫 60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り
2000〜2500万円のレンジ
妻 60才
500万円

■将来の家族構成の予定
4人家族のままです

■その他事情
・車を今年400万円で購入済み
・夫も妻も安定だけが売りの勤め先で、大幅な増収はありません
・子どもにはそれなりの教育を受けさせてあげたいです
・物件は夫婦の勤め易さと駅5分の立地で決めています

無謀でしょうか、、

別にw

釣りならツマラナイ
本気なら頭が悪い

すみません。
本気です。
勢いで要望書を出したんですが、不安になってきています。
頭が悪いというのは無謀すぎるということか、慎重すぎるということでしょうか？

>>6876 マンション検討中さん　
35年ローンを何年で返済つもりかな？
まさか70歳過ぎまで返済できると思ってないだろうね。

>>6879
全く問題ない。
無謀ではない。
問題ない。

>>6879 6876ですさん

無謀ではない、ということが分からないから頭が悪いという意味です。

>>6876 マンション検討中さん
駅5分の立地なら、思い切って車を売却しましょう。そしてその浮いた分を教育費として積み立てていきましょう。

高齢出産だし、子育て体力いるし
車必須だし、学費もかさむよ。
やめた方が賢明。

以下ご意見をください

■世帯収入
　本人（夫）　900-950万円 民間・上場企業勤務（基本給 800万円 ボーナス 100-150万円)
　配偶者　 50万円 アルバイト

■家族構成
　本人　 32歳
　配偶者　28歳
　子供 なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　なし

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5300万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　夫 40歳までに1200万円程度
妻 基本的になし

■定年・退職金
　夫 60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定
子供1人だけを計画しています。

■その他事情
・子供は1人だけを計画しています。
・貯蓄が少ないのは過去の学費を返したためです。
・現状は、月15万の家賃に住んで年間150-200万円程度貯蓄ができています。
・年間で数パーセント（月にすると3万円強）の昇給をしています。

贅沢しなければギリいけるかなと思っています。

>>6885 匿名さん
贅沢しなければ問題ないと思いますよ

>>6885 匿名さん
何回目だ？

>>6886
ご意見ありがとうございます。

>>6887
どういう意味でしょうか。

・子供がいない人やまだ小さい世帯は、高額な学費の確保を忘れている。
・35年ローンを実際は何歳までに繰り上げ完済するのか計画がない。

ネタに答える必要ない。

>>6889 匿名さん
闇雲に不安と言われても他人には分からない。
数年後の収入見込み、また返済額が幾らで生活費に幾ら掛かるのか支出見込み額を当人が出して計算してみたら？

スルガ銀行HPのライフプランシミュレーションでやってみたらいいです。

会議とかで目にしたことがあると思うけど、考え方は中長期の損益表と同様。

>スルガ銀行HPのライフプランシミュレーションでやってみたらいいです。

あのスルガ銀行のシミュレーションだから低い属性でもOKでるんじゃない？
年収を調整されることはないのかな。

年齢と無関係に35年ローンを設定するのはネタ決定。

よろしくお願いしますm(_ _)m

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
夫　 税込1500万円　正社員
妻 税込450万円　正社員(時短)

■家族構成　※要年齢
　夫 30歳
　妻 27歳
　子 1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9,940〜11,000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　全て合わせて68,000円

■住宅ローン
諸費用300〜400万
■貯蓄(諸費用支払い後)
　現金600〜700万
運用資産500万



■昇給見込み
　夫 30代後半がピークで2,500万〜、その後1,500万程度に落ち着く
妻 数年は450万が続き、子が小学校高学年になったあたりで600〜700万で落ち着く

■定年・退職金
　夫 60歳
　1,000万ほど？(40代前に転職予定のため)
　何らかの形で63〜65歳まで働く予定です
妻 60歳
2,000万ほど。65歳まで再雇用制度あり、年収300〜400万見込み。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2人目予定なし。

■その他事情
住み替え希望。
2年前に新築マンション購入したため現金がほとんどありません。
現在のローンが7,800万残っており、売却のタイミングが合わずダブルローンになった場合金利＋0.2%
普段の生活は至って質素でブランド物や車には興味なし、旅行は国内近場に年1〜2回、海外は3年に1回行ければいいかな程度です。
この価格のマンションを購入するなら手元に資産がたっぷりあったり、収入がウン千万とないと厳しいのかもと思い踏みとどまっています。

しばらく中古を待つ方が賢明でしょうか。
(中古でも新築価格とあまり変わらない地域なので、リセールを考えると新築で買いたい気もします)

売価を高価格に設定した中古マンションは売れ残ります。
買い手に割安感のない中古には見向きもされません。

贅沢をしない場合、人間の生活費はある程度で頭打ちになりますから、そういう方々の場合には年収倍率でローンを語るのはナンセンスです。
経験上は2500万を超えたあたりから一気に余裕がでてきますので、そこで贅沢をせず今の生活レベルを維持できれば、可能なローン額だと思います。

>>6899 さん
コメントありがとうございます。
2500万を超えるのは数年ですが、そこで生活レベルを上げなければ大丈夫でしょうか。
1億円という大台が未知の世界で尻込みしてしまいます。

>>6897 匿名さん　
2年しか住んでないマンションを住み替える必要ないんじゃない？
住み替えの動機が不明。

>>6892 匿名さん

返信ありがとうございます。
妻の年収を考慮しない場合、ローンから預金額を除いた残債が自分の年収の9倍だったので、無謀なローンか相談させて頂く目的でした。

まずはスルガ銀行のシミレーションをやってみたいと思います。

>>6897 匿名さん
たぶん大丈夫。仮住まいの費用は用意してる？

たぶん無理、貯金してる？

マンションって民泊している部屋が有るか否かでも評価が変わるってよ。中古買う予定の人は耐震性も含め良く調べてからだな。

確かに世帯収入に対して貯蓄が少な過ぎるな(笑)

>>6875 匿名さん
セコいですね。

ここは貧困なローン組だし、そう言わんといて！

>>6907 匿名さん　
ローン借入れ額と同額の自己資金があるなら、預金連動ローンにして利子0でローン控除をフルに活用するのがいちばんいい。
10年以上の長期ローンにして年末の残債額を減らさない方法もあるが、所得税と住民税の控除限度額を上回るローン控除は無駄になるからバランスをみながら調整。
10年たったら一括で完済すればいい。

10年後も安泰ならね(笑)

>>6910 匿名さん

不安定になったら、繰り上げ返済すればいんじゃね。
ノーリスク

>>6910 匿名さん　
>10年後も安泰ならね(笑)

預金連動ローンで返済元本は全額預金してあるから問題なし。

年収税込600で38
妻300で35
フルローン4700万
子供なし、予定は未定
貯金1000万

いけるかな？

4700はきついでしょう。

3000以下に落とせばゆとりあり。

預金連動ローンって知らなかったんでググったんですけど東京スター銀行がやってるやつですか？東京スター銀行に預けることに不安はないですか？

>>6915 匿名さん　
ローン借入額以上預けなければ大丈夫。
万一のことがあっても預金はローン残債と相殺されて債務がゼロになるだけ。
ローン控除の対象になる借入残高がなくなるのがリスクといえばリスク。

預金連動ローンは東京スター銀行じゃなくても、メインバンクで自力で預金連動状態を作れます。
その方がメリットあります。

>>6917 匿名さん　
ほぼ0に近い預金金利とローン金利が同じになって、団信無しで実質0金利になるならいいね。
どこの都市銀でもやれるのかな？

>>6918 匿名さん
あんまり教えたくないけど…
東京スター銀行の預金連動は融資上限が物件価格の9割で、変動金利が0.8%だから、実質変動金利は0.8×0.1=0.08%
それに加えて団信なしの最低メンテナンスパック料が0.3%だから、
実質0.08%+0.3=0.38%かかります。

ここまで理解オッケーですか?
オッケーなら続きを説明します。

以前の東スタと違うんだね。
最近積極的にPRしてないのも、資金運用先が無く預金連動で資金集めても利益が出ないのかも。
メンテパックなしの預金連動はメリットがあった。

東京スター銀行って外資だけど
そこに3000〜5000万預けるリスクを回避しないと

>>6920 匿名さん

メンテパックなしの物件価格100％融資ならメリットありますが、今の東京スター銀行だと自分で預金連動状態作った方がメリットありますね。

信託銀行に数千万預けたら、手厚いVIP会員なれるよ。

資産がある人は資産運用をした方がいい。
スター銀行の預金連動はうまみがない。

>>6924 匿名さん
運用は負債を除いた余剰資産でやりましょう。

>東京スター銀行って外資だけど
>そこに3000〜5000万預けるリスクを回避しないと

何かあっても預金はローン残額と相殺されるから、残債以上の預金が無ければノーリスク。

>>6923 匿名さん
手厚いってどんなメリットがある？
ちなみに、みずほのプラチナは自分には全くメリットがない。

元本割れしない資産運用って何がありますか？
定期預金とか仕組預金？

元本保証ではないけどiDeCo

フルローン4800万 35年 一戸建て
夫 30 年収300万、
妻 39 年収500万
貯蓄500万 子供はできれば欲しい 車なし

ローンは通りそうですが、定年が早いので返済できるか不安があります。

人手不足なのに「40代と50代の給与はこれからも増えない」という
http://president.jp/articles/-/23824

>>6930 e戸建てファンさん

テンプレいれてね

年収1000万でも子供２人いたらキツキツですわw
教育費がネック

そりゃ一本程度ならそうやろ
三本くらいはないとな

>>6934 匿名さん
一本で東京は無謀

土地を相続で引き継いで建てるだけなら問題無い。

>>6936 匿名さん
スネカジリ

>>6937 匿名さん
それも実力(笑)

>>6938 匿名さん
スネカジリできなくて
東京で年収1千万の子供2人は無謀

教育費が高いんだよなぁ

東京だから教育費が高いと思っちゃってる人は、賃貸で小梨？

地方から東京の大学に出す方が諸経費かかるぞ。

国立合格させ県人寮入れて
成績トップで奨学金貰えば大丈夫

個別の未確定ケース書いてもしゃ〜ないわ。

元々は親又はそれ以前から東京に住んでいれば相続は普通。脛かじりとは違うな。また地方生まれでも親から多少也の相続あるだろ。逆に全く無い人は珍しい。

相続は親が死んだ後の話なので
現役世代には関係ないぞ

相続人が多数いると不動産の相続は大変。
都会では普通の戸建てでも土地だけで数千万から億になるからモメやすい。

今や少子化。また生前贈与の相続の方が節税になるケースがある。

相続人は子供だけじゃないから大変。

相続あてにしないで自力で不動産買えるような大人になろう

でそろそろローンの相談に戻ろう
有能なアドバイザーが待ってますよ