年収に対して無謀なローン その35

関係ない話ばかりすんな
見にくい

年収2300万 38歳
戸建 1億2000万
頭金2000万
35年固定金利1.1%
頭金支払後の貯蓄2000万

1億の借入はやはり無謀でしょうか？

>>6182 匿名さん
借り入れはイケる
頭金なし、変動金利、貯蓄4000万は運用に回した方がいい

>>6182 匿名さん
サラリーマンなら無謀ですが、医者なら全然いいでしょう。
開業医であれば、1億2千万借入して金利動向みながら繰上するか事業に回すかバランスとるのもいいと思います。

>>6182: 匿名さん
自営でも就労者でも小規模経営者でも属性OKなら借入4,3倍、残預金からも問題はないと思いますが、銀行の住宅ローンは1億円以内が多いのでその点だけ。。　

戸建ての場合、土地と建物の金額の割合でも無謀かどうかかわってくるよね。仮に総額１億円だとして建物7000万円、土地3000万円と建物3000万円、土地7000万円とでは大きく違う

はじめまして、相談させていただきます。

自分で試算した限りでは「収入を維持できれば問題ない」と結論づけたのですが、
無謀でしょうか。。。
よろしくお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円　個人事業主
　配偶者　税込500万円　契約社員

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　39歳
　子供なし

■物件価格・種類
　7,000万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　20,000円・7,000円／月

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費・仲介手数料など別途450万円）
　・借入　6300万円
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　個人事業主のため未知ですが、3年以内に1000万を目指しています。
　ただ子どもが出来た場合、妻の年収は200〜300くらいに下がるかもしれません。

■定年・退職金
　未定（退職金はないので確定拠出年金など準備予定）

■将来の家族構成の予定
　3~5年以内に子ども1~2人希望

■その他事情
　・親からの借入400万円（10~15年で月2~3万ずつ返済予定）
　・妻は産休、育休制度ありの職場
　・駅近築浅で資産価値は高い（売却益が出る）と踏んでいるマンションです

↑の補足です。
ペアローンでメガバンク系の事前審査は通っています。

よろしくお願いいたします。

>>6187 マンション検討中さん
世帯年収とローン残高だけみたら普通だけれども、

・中古マンション買って売却益が出るなんて眉唾。仲介手数料や初期費用を考慮してないんだろうけど
・39歳で子供はかなり厳しい。反面子供いないなら家は狭くていいし、ローンは余裕が出来る。その辺考慮しているか？
・あとは個人事業の出来次第

>6187
今の中古は当時の新築よりもかなり価格が上がってるはずですので
売却益はマイナスを覚悟した方がいいですよ。

5年前に同じような感じで中古を選ぼうとしたが中古はそのご価格上がること
はほとんどありません。

逆に新築は販売価格より高くなる可能性はありますが今は資産価値は考えられ
ないと思いますよ。

住むことに専念した方が良いです。

収入を維持できれば問題ない

と思える精神力が素直にスゲーと思う

中古マンションはババ抜き。新築が上がってる今こそ買うべきではない。

>>6191 匿名さん

言うのとやるのとでは違うけど、それなりの年収の人達は転職したら100万、200万くらい年収上がるしね。

頭金は事業に回した方が効率よいのでは？

>>6187

個人事業主で家族持ちが住宅ローンを抱えると
なんと安心しますよ
あとは中古で売ったときの価格＞借入残高を早目に目指してね
するとまた安心しますよ

>>6195 匿名さん
かなり安心しますね

団信
住宅ローン控除
自宅の一部を事務所として経費計上
（10年間は住居：事務所＝9：1で計上、11年後から自由）

で金利分はもちろんチャラになりますし
経費計上分は実質所得税・住民税なしの報酬と同じですから

>>6193 匿名さん
自営業のはなしだぞ？

自営業の無謀なローンは大変そう

明日の仕事の保証がないからね

サラリーマンも似たようなもの。
経済活動が停滞してるのに余剰人員を抱えた企業は、選択と集中で人件費の削減に邁進。
ダブついた中高年層を減らして、安価な若年層と入れ替え。

そだね。大手３銀行で３万３千人リストラ。

低金利　ai導入

経済成長を感じない人は、よほど運がないか能力に難があるか何かですよ。　昨日のパーティーでの麻生氏

＞経済成長を感じない人は、よほど運がないか能力に難があるか何かですよ

自営業でも0.5％台で借金出来てマンションを買えて
マンション買っただけで2000万も資産が増えて…

その反面就職勝ち組の銀行に勤めても
＞大手３銀行で３万３千人リストラ

色々考えさせられますね

>>6201 匿名さん
そんなの聞いたことありませんね。
ソースは？？

まぁ能力に難がある
麻生さんに言われても説得力はないわな

麻生さんは嫌いではないよ

6187です。
みなさま、アドバイスありがとうございました。

ローン自体は無謀ではないものの、売却益を見込むのは危険ということですね。
個人事業主故に、万が一の時に売却してローン残債（＋諸費用）を相殺できる物件を、と思っているのですが
マンション価格が上がりきった今、そのあたりの見極めが難しいですよね。。
とはいえ、年齢的に買い時を逃してしまうのも避けたく、悩ましいところです。

ただ、個人事業主がローンを組むと逆に安心という視点は新鮮でした。
私も自宅兼事務所なので、持ち家になっても控除や経費はうまく使いたいと思っていたのですが、
今は家賃按分を使って住居費はかなり抑えているので、
賃貸ほどの節税は難しいとしてもどこまでメリットを享受できるか。。

引き続き悩み抜いて決めたいと思います。

会社は東証一部の大企業です。
昇給は、見込めます。
今の家賃よりは支払いは安くなるので良いかなと考えているのですが。。。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込100万円　アルバイト

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸経費込み）
　・借入　5100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り 40 1200万

■定年・退職金
　65歳
　なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人

東一も一流から三流まである。
世界的企業じゃないと話にならないよ。
30で1000って残念賞
配偶者がバイトはウケる。

＞6208
＞5300万円　戸建て

32歳で購入してその戸建は何年後まで快適に使える予想ですか？
40年保ったとしてもまだ72歳
建て替えられる財力その時にありますか？

6208です。

>6209
大企業という書き方は角が立ちますね、失礼しました。
この条件で無謀か否かご判断頂けると幸いです。
配偶者は扶養にいれており、家計にはほぼ戦力外でございますので基本私の給料だけで住宅ローンを払っていく予定です。恐らく、扶養外して気合いを入れて働いても300万程度ぐらいしか稼げないと思います。

>6210

ご意見ありがとうございます。
あまり意識していませんでしたが、リフォームは毎月1万ずつ積み立てようかと思っていましたがもう少し調べてみます。
ボーナスが入るとこれに100-150万のってくるのでそこは貯金に回していく計画です。
無謀でしょうか。。。毎月の支払いから見ると貯金もある程度しっかりできる計算ではあるのですが。

収入の割りに頭金も残預金も少ないのは何故？

>6212

海外で修士号取得の資金に1,000万円以上使ったことによりお金がありません。

無事確定申告で税務署から100万の振込連絡入りました。
ありがとうございました。

>>6211 匿名さん
ん？ボーナスなしの年収かいてるの？
それとも大企業なのに、最近ボーナスないの？

>>6208 マンション検討中さん

32才でその年収でその借入なら行けます。
只、残預金は無いに等しい、その額の戸建なら建売りでしょうから定期メンテ迄の期間も短いだろうし、その辺り頭に入れる事。

>>6210
間違えなくいえることは、資産がない方は、72歳でまっとうな賃貸は借りられません

まあ、戸建てなら、最低限な修繕に留めるか(10年毎に100万計上)、もしくは、それなりの修繕を20年周期で加算するか(水回り等、20年毎に入れ換えで20年毎にプラス200万)、さらに凝るか
いっそのこと、30年で3000万ぐらいかけて建て替えるか、等々、将来の経済状態の身の丈にあわせられます。
どちらにしろ、月に1万は修繕費用として積み立てるのが、最低ラインを守るために必要です。

>今の家賃よりは支払いは安くなるので良いかなと考えているのですが。。。

営業の稚拙なセールストークにのせられちゃいけない。
固定資産を所有すると実際の支出は家賃レベルじゃすまない。

6208です。皆さん、色々とご意見ありがとうございます。まだまだ不勉強なところもありますのでしっかり勉強した上でローンをくみたいと思います。

＞6215
ボーナスは現時点支給されていますが、歩合に近く、確実に支給される訳ではないので固定給を記載しておりました。

＞6216
修繕費などについてもう少し勉強してみます。ご意見ありがとうございます。無謀か否かご意見伺えて非常に嬉しいです。

＞6218
実際のランニング費用をもう一度見直してみます。
営業がというより毎月15万も家賃を払っているのが非常に無駄に感じているのに加えて、家が手狭で子供が産まれたら引っ越す必要もあり、購入を検討しました。
高齢になり、賃貸生活は、不安なこともあり、メンテができなくぼろかったとしてもいつまでも住める家が欲しいと考えた次第です。

高齢になって手頃なサイズの家に引っ越しも出来るよう築年数が経っても買い手がつく物件を買うという条件で、賃貸より購入を選ぶのは全く無駄ではないと思う。
駅近、人口減少が将来少ない、都市計画に沿っていることを確認してくださいね。

>>6208 マンション検討中さん

変動0.875？？
団信特約追加したのかな？

車はありますか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　46歳
　配偶者　42歳
　子供　　10歳
子供 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築戸建建売

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　35年　最初10年　　1.00%
11年以降　　1.6％
　　　　　　　　　　　　　※団信あり
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　　本人　2500万程度見込み
　　妻　　1000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　
　・妻は育休中。現在は、収入なし。来年1月復帰予定。

>>6222 通りがかりさん
・低金利の所から借りて支払い期間の圧縮
・団信は手厚いのにする
・車を所有しない

>>6221

6208です。
車はありません。物件が駅近10分で、スーパー・ドラックストアも数分圏内にあり、当面はなくてもがんばれるかなとは考えていますが、いずれ軽自動車ぐらいは購入予定です。
如何でしょうか。

車はあったほうが便利。
ローン返済の為に車を持たない？というのは理解できない。

>>6225 匿名さん

都心で小無しは趣味が車でない限りは持つメリットがない。

診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　５５０万 　公務員
　配偶者　３５０万 　正社員

■家族構成
　本人　２６歳
　配偶者　２７歳
　

■物件価格・種類
　４３００万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　１３０００円・９５００円・１２０００円 ／月
　修繕積立金は１０年後に５０００円増額し、以降定額だそうです

■住宅ローン
　・頭金　５００万円（諸経費別途２５０万円用意有）
　・借入　３８００万円
　・変動　３５年・０．５２５%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　６０歳
　２０００万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定
　５年以内に二人欲しい

■その他事情
　・妻の職場に産休の制度がありませんので、妊娠した場合は退職してしばらく専業主婦をしてもらう予定です
　・妻の実家が近いため育児の協力が得られます。

よろしくお願いします。

>>6225
ローンの為ではなく今必要性がなく購入してません。子供が出来れば購入しようかと思いますが、当分は軽自動車が良いかなと考えております。
こういう条件だったら厳しそうとか、こういう点も懸念入れるべきなどあればアドバイス頂けたら幸いです。

>>6227 マンション検討中さん

全然無理だよ

>>6227 マンション検討中さん
頭金を減らして
子供ができるまでペアローンで減税を2人分
子供が出来たら奥様名義の分を一括

貯蓄も出来るタイプのようなのでちょっとローンを増やしてみたらいかがですか？

夫婦40代
総年収1000万以下
子ども3人(今は全員義務教育)
5000万円台のマンション契約を予定していると聞いて心配です。
なんとかなりますでしょうか。

>>6231 知人が心配さん
生活の固定原価は当事者じゃないから分からないからね。
大雑把に総返済額を当事者が計算し20年で完済可能か否か。

>>6231 知人が心配さん

40代で購入するなら、
保障の手厚い団信にして、
繰り上げ返済はしない。

完済しないことを想定してローンをくむ愚。

>>6234 匿名さん
もちろん想定しますよ
団信もね

変動0.6位で５千万20年返済をラフに調べたら年265万の返済額、変動だから総返済額は不明だけどね。
固定1.5％で年返済290万。

のり代付けれずキャパオーバーは、どの道ドツボ。

60歳台まで生活費や学費の他に毎年265万のローンを返済できるか否かだが、老後資金がないまま年金生活になって老後破綻するパターン。

>>6238 匿名さん
まだそうとは決まっていない
貯蓄額が不明だから

貯蓄があるなら自己資金増やす。
リスクを負って運用するより、有利子負債を減らすほうが確実な運用。

相続で一気に完済するアテでもあるんじゃない？

並の家庭で育ったなら親の不動産、生命保険など金融資産は大なり小なり有るわな。それを当てにするか否かは本人の甲斐性。

>>6240 匿名さん

全く同意できません。
私は自己資金増やすより運用にまわす方を選択します。

>>6240 匿名さん
確実なのは間違いないけど、これだけの低金利ということもあり、より期待値の運用を選択するのも、合理的でしょ？
最後の選択は価値観次第だから、「こっちの方がいい」みたいな言い方は良くないよ
。

皆さま、御意見をありがとうございます。
夫婦の片方が副業をしていると聞いたことがあります。金銭的に余裕がないのでは、とのことです。
子ども3人で年間265万のローンといいますと、かなり高収入でないと厳しいと私自身は感じます。
逆に、子ども3人で年収1000万、40代、貯蓄1000万とした場合はどのくらいの不動産が購入できるのでしょうか。
後学の為に是非御教示ください。

>>6245 知人が心配さん
会社の29歳の後輩が年収1000万で貯蓄1000万
住宅ローン6000万通ってました。

>>6245 知人が心配さん
>年間265万のローン

その試算は20年で完済すると年間265万になるというだけであって、
35年で試算するとざっくり年間158万になります。
子ども3人とのことですので決して余裕ではありませんが無理でもないと思いますよ。

>>6245 知人が心配さん
知人の財布の中を心配するあなたは心配
不幸になって欲しいですか？

皆様はじめまして。
よろしくお願い致します。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込380万円　契約社員　→　１年以内に正社員雇用予定
　配偶者　税込120万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供２人　0歳　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築企画注文戸建て
　　上記価格は地盤調査費以外は全て含まれています（登記費用なども）

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　2450万円 （既に審査は通りました）
　・変動　35年・0.66%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　120万円

■昇給見込み
　微力ながらあるかもしれない

■定年・退職金
　正社員になれたらあり（詳細は不明）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このままの予定

■その他事情
　・車１台保有（ローンなし）
　・日々の娯楽（酒・タバコ・ギャンブル等）は一切しておりません
　・親の援助なし

ボーナス書き忘れました。
年２回（合計２か月分）支給あり。
正社員だと４ヶ月分のようです。

>>6249 あおやなぎさん

給料低いのに子供2人で貯金も少ない。
頭金50万って。。。
色々と考え方を改めた方が良いのでは？

>>6249 あおやなぎさん
実家に帰るのが一番

>>6249 あおやなぎさん
団信頼みになりそう

正社員になってから決めた方がいいと思うのですが。
自分が妻の立場なら、もう少し待ちます。

審査もレギュレーションがあるからね、正規一年以上だったはず。

審査は通ったって書いてあるよ

金融機関は返済が滞っても実害が無いから最近の与信審査は形式だけ。

>>6251 マンション検討中さん
すんません。
うちは頭金0円で8000万のローンです。

年収1300万
普通のサラリーマン 40歳
子供3人 9/6/4歳
妻 専業主婦
ローン8000万
地方都市在住

金ないないと言いながら、ローン返しています。
早くインフレ起こらないかな！ そればかり願う最近です。

次の方どうぞ～

>>6259 貧乏だけど幸せさん

インフレ起こるとどうなるの？

>>6261 匿名さん
実質債務の低下

スタフレが起こると悲惨。
すでにその兆候あり。

>>6263 匿名さん

韓国やばそうだよねー

>実質債務の低下

デフレでは実質債務が増える一方で所得は低下。
返済余力が減少するから早期返済を目指す。
逆にインフレなら出来るだけ長期で返済したほうがいい。
貨幣価値で考えればわかる。

>>6259 貧乏だけど幸せさんはスタフレでもいいのかな？

スタグフレーションはまずいね。
物価賃金スパイラルの兆候が見えているのは認識。

名目賃金率とインフレ率が今後は同時に上がっていくと予想しており、生活は豊かにはならないが金利固定住宅ローンの返済額は実質減ると理解しております。

幸せか？と聞かれたらこの傾向は住宅ローンだけを見れば幸せかな。

スタグフレーションでは賃金は他の物価にリンクして上がらない。
生活費やローン返済の負担が増えるだけ。

人手不足の中、賃金上げないと人が集まらない現状人件費は上がっていると理解。今は上がっていないと実感する人も多いだろうがじわじわ今人件費は確実に上がる。ただしAIの活用により確実にその上昇は10年後には止まりまた下がりだす可能性は大きい。

労働者不足も業種や職種によって状況が大きく異なります。
給与は賃金体系上は微少な増額はあるでしょう。
が、消費財の物価上昇は不可避なので仕方無く受入れざるを得ませんが、
不動産の高止まりの相場推移には、とてもじゃないが全く追いつきません。
　
働き方改革が施行されれば、見かけ上の労働時間削減で実質所得は減りますが、
仕事を自宅に持ち帰ったりしながらも、ありがたいことに余暇時間は増えるので、
出費はかさみがちとなり可処分所得は慢性的に減少傾向です。

ＡＩの導入や外国人労働者の採用又、生産現場や建築現場では進化した機械の導入が進んでいます。
労働者不足を上記の対応で吸収する企業は、経営原資を邦人の賃金よりも設備投資などに投下します。

毎年、政府が有権者を意識しポーズとして、財界にベアの目標値を提示して
賃上げ誘導したところで、影響力も全く無い。

ちょうど今、ＴＶ報道で取り上げていましたよ。
●今春の賃金上昇率
・安倍政権が提示した目標：3.0％
・大手企業の実質上昇率：2.54％

大手で2.54％だからね。全体ともなれば、確実に2％台の前半まで下がる。

税金、社会保障負担はそれ以上上がる。

>>6259 貧乏だけど幸せさん

かなりキツそうですけど
不安は無いですか？

6269さんは額面では6倍程度だけど、手取り、金利込みだとそれ以上、そして子3名だからキツいはず。

6269でなく6259さんの間違い。スマソ

辛いけど、なんとかやってる感じです。
子供は申し訳ないが私学は出来る範囲で遠慮するように方向づけてます。
生活レベルが上がらないように妻と協力しています。
しかし、結局は収入増やすしか楽になる術はないのを認識し昇進か転職を意識しながら切磋琢磨に働いています。

１）失職しない事
２）借入時の収入額はキープする事。
これがボーダーライン。

>子供は申し訳ないが私学は出来る範囲で遠慮するように方向づけてます。

私立に通わせる家庭が多いのには理由があります。
今の公立は驚くほど質が低下してるから、公立でもいい学校を選んで通わせる必要があります。
また公立校でも塾に通っている子供とそれ以外の子供では学力差がつくので安心できません。

>>6278 匿名さん
そんなの子供のやる気と頭の良さ次第でしょ。
学力とか就職には関係ないけどね

>>6279 マンション検討中さん
学力はないけど学歴は就職に関係あるけどね
自営なら大丈夫