年収に対して無謀なローン その35

国税庁　
団体信用保険に係る課税上の取り扱いについて
https://www.nta.go.jp/about/organization/tokyo/bunshokaito/souzoku/01_...

無謀なローンを組むような人は手元に金が無いギリの人がほとんどだし、控除期間が終われば金利負担を重く感じる。

>>13200 口コミ知りたいさん
>例えば手元の資金3000万使って繰上げ返済でローン完済したら、

こういう前提条件をつけずに「団信は生命保険がわりになるし、･･･」と吹聴するのは販売業者のやり方。
無謀なローンを組むような情弱購入者は簡単に生命保険になると信じ込む。

団信って残債がチャラになるもの、債権者側のセーフティーネットの一つ。
そして債務者の残された家族にも好都合というもの。
また、一般家庭で加入している生命保険は住宅ローン組む前の商品でしょ？！
ローン後に生命保険を新たにかける余裕、思考のある家庭は少ない。

世帯主の場合の死亡保険金額は3000万超えている世帯も多いですが平均2261万円だそうですが、
残された妻や家族は厚生年金でも遺族年金になれば減額だし自営など国民年金なら尚更不安。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正規
　配偶者　税込450万円　正規（育休中250）

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　31歳
　子供1　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4900万円　戸建　諸経費込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円 ／月（ほか固定資産税8000、火災地震保険6000想定）

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　4500万円ペアローン
　・変動　35年・0.98%（団信込み）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳-退職金なし
　（定年後5年の再雇用制度あり）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人ほしい

■その他事情
　・車1台有（残リースなし、10年間買い替え予定無し）
　・親からの援助300万円
　・妻の産育休は取得しやすい

当初予算より上がっているため、不安です。ご意見お願いします。

>13206: マンション比較中さん
ローンに関して、今の金利だと年間152万の返済、変動ならもっと低い銀行を探してみては？
0.6%ぐらいで年間８.4万違います。賃貸としたら住宅費月12~13万なので都内なら負担は安い。
奥様も働く前提ですが、アクシデント時の算段とペアローンのデメリットも再度みておくと良いと思います。
旦那さんが世帯収入ぐらいに成るまでは奥様に働いてもらわないとね。

>>13203 匿名さん

アホなの？
元々>>13189の「ローン控除期間が終わったらさっさと完済できる」って言葉に対して
「控除期間が終わってもローンのままで良いと思うけど。団信は生命保険がわりになるし」
ってコメントしたって話なんですけど。

10年の控除期間終了直後、残り2/3以上残ってる大きなローン残債額、
これを完済できる人がするかどうかの話、っていう前提条件があるじゃん。

無謀なローンを組む人にとって団信は生命保険がわりになりません。

>>13207 匿名さん
コメントありがとうございます。利率もう少し重視で銀行探してみます。
ペアローンか単独かはまだ迷っているのですが、控除考えてペアローンで審査を。
デメリットは手数料と、片方が倒れても半分は残る、くらいかと甘く見てました。もっと調べてみます。

恥ずかしながら、今後給料が上がる見込みはほとんどないです。
今後も夫婦2馬力で行く前提です。（そうじゃないなら二人目は諦めるしかない・・）

>>13206 マンション比較中さん

貯蓄が無いわけじゃないから頭金2割位入れたら？審査の印象違うよ。

むしろ無謀なローン組んでる人こそ
ローンがなくなるのは通常範囲の生命保険以上の価値があるけどね

家族が居れば通常範囲の生命保険が必要。

ここ保険会社さんでもいるの？
保険ってのは将来の費用に合わせて受給額設定するもの
保険はリスクに備えるためのものであって、必要以上に入っても保険会社の養分なだけ

賃貸の家庭が主計者亡くすのと、団信つけてる人が主計者亡くすのでは、将来の費用が天と地ほど違くなるから、備えるべきリスクも異なる
団信つけたら生命保険を見直して、生命保険の一部、または全てをまかなう方が良い

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　大手正社員
　配偶者　税込550万円　大手正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6600万円　+諸経費350万円
　リセールも視野に入れて都内新築駅近。

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月 車所持予定なし

■住宅ローン
　・借入　6600万円 （頭金検討中）
　・変動　35年・0.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1400万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳(本人:1000万程度見込み )
　60歳(配偶者:1000万円程度見込み)
　 ※二人とも定年後5年は再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定
　子どもはできれば2人、もしくは1人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・実家の近くで援助が見込める

現在会社手当含んで月10万の賃貸住み。
高いとは思いつつ、新築で条件に合う家がここしかなく、悩んでいます。

>>13215 評判気になるさん
片方だけの収入で返せる額に、という人もいるけど、共働き継続がむしろ前提の社会になりつつあるので、そこは良いのでは。
懸念としては大手正社員の割には退職金が少なく、賃金の伸びも少ない？例えば40才で700後半-800万もらえないなら、背伸びかも。
新築で良いのがなければ中古も悪くないと思います。

>>13215 評判気になるさん
２馬力で可能な融資額、また大手なら退職金はその倍では？

産休育休代替要員さんをもっと増やさないとね…

>>13215 評判気になるさん
子供さんの人数や性別に応じた広さや間取りがあるので今から想定しておいた方がいいです。
夫婦だけだと勤務先と自宅間の移動を考えがちですが、子供が産まれると子供に適した住宅環境かどうかも重要になります。
都心近くを選んだ夫婦が、子供が産まれてから騒音や陽当たり、遊べる公園との距離や洗濯物の汚れなどが気になって転居する事もあります。

13215です。
皆さま貴重なご意見ありがとうございました。
福利厚生が充実していますが基本給は少ないと思います。昨年、一昨年度はコロナの営業でボーナスも減ったのと超勤少ない箇所へ異動したので年収は少なめです。
退職金はすみません、このご時世なのと自信がなく少なめに書きましたが、1800万出そうです。夫婦ともに健康に長く働きたいと思います。妻は早期退職望んでいるので迷惑かけてしまいますが。

>>13220 評判気になるさん

都内の方は物件高くて大変ですね
地方都市だと6600千万だとものによっては最上階(笑)

金利上昇
固定資産税
管理費や修繕積立の増加
自室内の修繕費積立
産休育休の長期化
教育費

色々と考えると切りがないですが、色々なリスクは想定したほうが良いですよ
特に変動金利は5-10年後に1.0-1.5%はプラス位は要想定と思います

実家が近いとなってますが、それが奥様の実家ならより良いですね
旦那さん側の実家だと人によりますが、奥様に結構なストレスがかかると思います

>>13206 マンション比較中さん

0.98%ならもっと頭金入れて嫁が定年雇用でなんとかじゃないかな。
子ども2人大学行かせるにも金掛かるよ
老後資金もあるしね

>13223: n.w.a　
借入が年収の５倍程度なら普通。入居時は物入りで150万程度は支出するのでその点を留意。
ローン期間が長くなれば負担利子総額は多くなるが反面、月の返済が下がる、どうするかは夫婦で話し合えばいい。

>>13224 匿名さん
意見ありがとうございます。
やっていけるか不安だったのですが安心しました。
ローン期間は夫婦で話しあって決めたいと思います。

>保険ってのは将来の費用に合わせて受給額設定するもの
配偶者と子供が2人いれば教育費を含めてそれなりの金額の保険が必要になる。
団信は住居費の補填にしかならない。

>>13226 匿名さん

だから皆頭金はわざと少なく、ローン控除をフルに活用し、手持ち2000万くらい残してローン組むのでは？
変動は低金利だから。

団信は住宅ローン残債をチャラにして残された家族が住まいの残債の心配をしなくて済むもの。
そして、融資側も不良債権を回避するセーフティーネットの一つ。

34歳　公務員
年収800万
妻　現在パート（今後はフル稼働）
子供3人
借入5600万予定

厳しいとは思いますが行けますかね？

>>13229 新築星さん
厳しいとは思いますが、妻の収入次第ですかね。

>>13230 名無しさん
ご回答ありがとうございます
4～500万を見込んでおります。
また一旦2年ほど海外転勤があるので、収入が増えるのと、その間に月20万から30万で貸し出せたらとも考えております

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込950万円　正社員
　配偶者 専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　42歳
　子供１　5歳
子供２　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6700万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　6700万円
　・変動　35年・変動0.7%か35年固定1.4%か迷い中(団信込み)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1700万円

■昇給見込み
　40歳で額面1000万、46歳で同1100万、55歳で同800万程度

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在から変更無し

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し
　・3年後から妻パート予定、年収100ぐらい？
　・自分が一人っ子なので、実家の土地をいずれ相続予定。足元の実勢価格では8000～10000程度のようですが、将来の不動産価格は不明且つ親もまだ健在（70代半ば）なのであくまで含み資産的な位置付け。

宜しくお願い致します。

>>13232 さん
子供二人なのでそこそこきつい印象ですが、奥さんの助けと昇給でいけそうな気がします。子供の学校にもよるかも。私立だと。

>>13233 匿名さん
ありがとうございます！
子供は二人とも高校まではやはり公立前提です、、

>>13232 検討板ユーザーさん

資産があるんでどうとでもなりますね

>>13226 匿名さん
「それなりの金額」ってのが団信の補填で全然変わるだろ。「住居費の補填」とやらは千万円単位の話なんだから

団信つけても同じ額生命保険かけないと不十分と言うのなら、それまでの生命保険が少なすぎ
それまでの生命保険が十分だったのに団信つけても同じ額にしてるなら、それは生命保険のかけすぎ

ライフプランを元に将来必要な費用を詳細に計算せず、ガバガバに感覚で金額設定してるからですね。

要は団信は生命保険代わりにはならないということ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1200万円　正社員
　配偶者　税込800万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　44歳
　子供１　6歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　1.5億円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　未定(車は無し)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1.5億円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　本人あり(出世状況により1500～2000万円まで)
　妻はなし(成果により750～850万円)


■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このまま増える予定なし

■その他事情
　現居住マンションの残債3000万円
　賃貸なら25～28万円で貸せる見込み
　売るなら7500～8500万円(手取りは7000万円程度の見込み)

　世帯年収2000万で1.5億円のマンションを狙ってますが、現居住マンションを売って残債無くすと手元に4000万残る想定です。それを頭金にして購入するか、賃貸に出して毎月の返済の一部にするか。そもそも1.5億円は無謀なのか…ご意見ください。

>13231: 新築星　
[原則として、契約者本人や家族が居住するための住宅（生活の拠点となる住宅）を取得する費用として活用することができ、「人に貸すための物件」や「セカンドハウス」の購入には利用できません。]
こういう項目があるので海外転勤で貸し出しとか出来るのか事前に確認しておかないと窮地に追い込まれることもありますよ。

>>13238 通りがかりさん
桁違いですごいですね！
我が家の倍くらいの値段なので想像もつきませんが、自分だったらマンション売って頭金にします。空室とか気にするのしんどいので。でも空室にならなそうな物件だったら賃貸も有りかなあ。一度不動産投資系のプロに相談してみるのは？売るか賃貸かアドバイスもらう。

>>13238 通りがかりさん

田舎もんには3人家族で1.5億のマンションが必要なのかが理解できない

それよりも貯蓄が500万しかないのは？
金融資産が多数あるが書いてないだけ？

>>13238 通りがかりさん
我が家も同じような住み替えで1.5億ぐらいの物件を狙っていますが、まずは住宅ローンをダブルで組めるか確認した方がいいですよ。（1.5億でも東京では豪邸ではないですよね涙）ダブルで組めるなら賃料を原資にするし、無理なら売却です。

1.5億は無謀かはちょっと貯蓄が1000万以下って少ないかなとは思います。投資に入れているんですかね。

13238です
コメントありがとうございます。

1.2億までならダブルでローン審査降りてます。(その物件は抽選外れました)1.5億は未知の領域…
貯蓄は手元で完全自由に使えるお金として書きました。老後用として投資に回しているお金は除外しています。
東京の家、高いですよね。夫婦とも都内勤務なのでどうしても東京で探すという選択になってしまいます。

>>13243 通りがかりさん
ダブルでローン審査通ったなら2億ぐらいまで住宅ローンいけるっていうし、いけるのかもしれませんね。抽選で買えなかったというなら、物件の目利きをして買うつもりでしょうし、資産価値が落ちにくいであろう物件ですよね。私は給与で多額のローンを返す自信はないので賃料をあてたいと考えています。既に賃貸物件持っていて、分譲ファミリー物件は安定していますよ。

>>13239 匿名さん
どのような窮地かなりますが、参考になります！
ありがとうございます

>>13238 通りがかりさん
すごい度胸ですね。
私は40代後半、年収約1300万、定年70歳まで収入増加見込みのシングル女性。
預貯金約9千万プラス投資ちょっと。
住居で幸せ感じるタイプだけど、今の家賃20万円もったいないし、資産分散目的もあって約1.2億の物件買っちゃいましたが、こわくて掲示板のぞきにてます。度胸がほしい。。。

>>13244 匿名さん
結局そこなんですよね、賃料が確実に入るなら問題無いんですが、空室リスクが怖いなと…

>>13243 通りがかりさん

都内恐ろしいですね

地方都市なら普通にマンション3つ買えます
かなり好立地の物件で最上階付近でも2個買えますね

今のタイミングでは確実に高値掴みでしょうね。

>>13238 通りがかりさん　　

夢を諦めないでと言う自分がいます。
ただ、その年収で貯金500というのは何故ですか？