年収に対して無謀なローン その35

■世帯年収
　本人　　税込620万円　正社員
　　　　　・手取り月40万円、ボーナス20万

　配偶者　税込300万円　契約社員
　　　　　・手取り月20万、ボーナスなし

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4280万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・4000円・車所有なし(今後も購入予定なし)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4280万円
　・固定　35年、1.25%(団信、疾病補償)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　本人　年3%上昇　40歳で800万程度
　妻　なし

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　子供1人のみ予定

■その他事情
・親からの援助なし
・妻の産休育休取得期間中の生活が不安です。

世帯年収からいって堅実な額ではないことは自覚しているのですがとても気になる物件が見つかり、ご判断頂きたいです。
よろしくお願いします。

いまどきの運用4%はあくまでも願望でしかない。
手元資金があると必ず運用を勧める輩がいるが気をつけたほうがいい。

>>11043
勤続12年で4000万の貯金
購入で税務調査に入られなければ良いが

貯金内訳は本人2500万、妻1500万です。
金利をみながら10年後以降の繰り上げを検討してます

>>11054 マンション検討中さん
子供2人いて、年収700万で10年そこらで2,500万の預貯金はほぼ不可能。お疲れ様です。

>>11055 匿名さん
私2500万、妻1500万です。

>>11056 マンション検討中さん
ちなみに、その歳でどうやったら2500万も貯金が貯まるのでしょうか。
貯金下手に当方に教示下さい。
奥様もすごい！

>>11056 マンション検討中さん
毎月25万貯金できればいけますね。

>>11057 通りがかりさん
最初の5年くらいは社宅にいたので、家賃が抑えられたのが大きいですね。そのあとは同棲結婚で安い家に住んでいました。そこは地方都市の強みでしょうか。
それと安い保険、格安SIM、弁当と水筒です。これらを貧乏臭いと感じるかは人それぞれですかね。スポーツなどの趣味はありますが、タバコ、ギャンブルはやらないです。
私は電車の中で見る動画に効用を感じないですが、人によっては不可欠かもしれませんから、ギガが必要な人もいるかと思います。
サラリーマンであっても経費分を考慮して所得計算がされますが、スーツ5着着回しでクリーニングもしなくてはならない仕事と、私服通勤の仕事では経費のかかり方も違います。
あと一番大切なのはパートナーとどれだけお金の話をできるかだと思います。うちは食事会のみで結婚式もしませんでしたし、そのかわり旅行などはしました。半年から1年に一回お互いにお互いの資産を公開しています。子供ができてからは特にお小遣いなどもなく、必要なものがあれば相談して買ってます。

純粋にすごい
40だけど、その年収で貯金だけではそこまでは無理
文面に書いてあることぐらいは私もしているけど、それ以外の支出管理がしっかりしているのだろうね

>>11059 マンション検討中さん
公務員ですよね？　それだけ貯められるのであれば、ローン組む必要もないと思いますが。

頭金や一括購入の最大の弱点はその時点で現金がなくなること。
ローン控除までは低金利で借りておいて、その後繰り上げなりを検討するのが今の主流。
4000万を低金利で借りても結局数百万の利子はつくため、トントンくらいになるけど。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人:税込600万円(額面40万/月、ボーナス120万)　正社員
　配偶者:税込550万円　正社員(2021年4月まで育休取得)

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5980万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5780万円
　・変動　35年・0.67%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　5000円/年程度　上限 1000万程度

■定年・退職金
　60歳 3000万程度 定年後再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供5年以内にもう1人欲しい

>>11033
>>11050
日本人は未だに貯金する事に美徳があるけど、それが通用するのはバブルまでの話です。
運用と聞くとギャンブルみたいに危ないって自分も思ってましたがそれは間違いでした。主要先進国で個人の運用額がダントツで低いのが日本ですし、マネーリテラシーがホント低い。海外では老後の資産形成のために当たり前に行われてます。
運用期間が長ければ長いほど負ける率は減りますし、複利の恩恵があります。その年なら定年まで30年あるので、手元の6000万をどうするかは別としても運用をやらない得は一つもありませんよ。

資金運用機関は損をしない。
扱い高を増やすだけで利益になるので新規顧客の開拓に熱心。

自己責任

＞11063　25歳で6,000万の物件が検討できるのは素晴らしい！　けど、かなりきついですね。単独年収で7倍までの借入が基準かな。

>>11067 匿名さん

アドバイスありがとうございます。
3年後に年収800万を超える昇給見込みがあるため6000万までを検討の範囲としていましたが、少し考えてみます。
妻の年収は基本的に検討に含めるべきではないのでしょうか？

>>11068 口コミ知りたいさん
それぞれの家庭のことなので、正解はありませんが、含めるべきではないと思います。
保育所の問題や育児の厳しさなど男性にはわからないですし。

>>>>11068 口コミ知りたいさん
住宅ローンでつまずくパターンで多いのが、2馬力で考えてたのに奥さんの出産で1馬力または1馬力＋αになってしまうパターン。
子供１人目の時は復職したりで何とかなったのが、２人目で完全に1馬力になるケースが多い様です。
基本は1馬力～1.5馬力位で考えておき、うまく2馬力でやっていけたら繰り上げ返済すればよい。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　公務員
　配偶者　税込480万円　公務員

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類
　6700万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途600万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
(その他に有価証券が1000万程ありますが、当面は現金化できないため、残貯金には含めていません。)

■昇給見込み
　年10万程？(40歳で約650万)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供7年以内に2人欲しい

■その他事情
・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。夫、妻共に定年まで働く予定です。
・上記の物件とは別に、6000万の物件も検討しており、その場合、借入は4800万です。併せて、ご教示いただきますようお願いします。

>>11071 検討板ユーザーさん

全く問題ないでしょう。

>>11071
なぜ32年でローン組まないの？

＞保育所の問題や育児の厳しさなど男性にはわからないですし。

オールドタイプのご婦人が混ざってる

>>11072 匿名さん
>>11073 匿名さん

ありがとうございます。
35年ローンとしているのは、定年延長を見込んでいるためです。

定年延長になっても年収はかなり減るので、定年前と同じペースで返済したらキャッシュフローがマイナスになりませんか？

お子さんが生まれてから購入というのも一つの手ですよ。
実際に子供が出来ると、家や周りの環境への考えがそれまでと完全に変わることもあるので。
奥様が育休になった際の資金面での裕度も見えてきますし。
ローン面では、育休あり、育児協力あり、奥様も定年までなのであれば問題ないかと。

35年で借りてた方が月々の支払いは減るし、
何でわざわざ短くしなきゃいけないの？って思ってしまいます！
長く借りておいて、余裕ができた頃に繰り上げ返済すればいい話では？

>長く借りておいて、余裕ができた頃に繰り上げ返済すればいい話では？

余裕ができた頃では消極的でだらだら返済することになる。
不景気で年収減もあり得るから、住宅ローン控除が終わったら頃に繰り上げ返済すればいい。

年収減ったときに考えればいいかな
長期で借りておく方がいろいろ対応しやすくて有利だと思うな

>>11071 検討板ユーザーさん
現時点で3600万の資産があるなんてすごいです
どんどん使っていきましょう

老後の年収が減った時にローン残債より老後資金が少ないと生活困難。
現役の時から計画的にローン残債+老後生活費の手元資金を確保するように自助しておく必要がある。

ローンを組む時は手取り年収分ぐらいの預金を残したらいい
万一失業しても職を探しながらしばらくは食いつなげる

【テンプレ】

築30年の中古マンションを買ってリノベしようか悩んでいます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込300万円　正社員
　配偶者　税込500万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　29歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2730万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21000円・2900円・駐車場無し
　（修繕積立金が2年後に27000まで上がる可能性ありorマンション借り入れで14000）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3570万円
　・変動　35年・0.60%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　配偶者はあり（年4万ほど？）

■定年・退職金
　配偶者のみ退職金が見込める
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度？）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供なし予定

■その他事情
　親からの援助なし

>築30年の中古マンションを買ってリノベしようか悩んでいます。
過去10年以内に耐震診断を受けたか確認したほうがいいです。

>>11084 中古マンション検討中さん
新耐震以降の建物なんで大丈夫でしょうが、築35年に35年ローンってどうなんですかね？
大規模修繕、配管の交換などで修繕積立金でかなりの出費負担になると思いますが。
24,000円上がるってことは1,000万ローン組むのと同額なんで、どのエリアなのかわかりませんが、普通に4,000万くらいの新築戸建買った方が結果的にいいかと。

新耐震基準は40年近く前の基準。
東日本大震災では新耐震基準のマンションでも全壊した物件があるので、中古マンションを買う際には耐震診断の有無を確認するほうがいい。

皆さんありがとうございます。
建物は新耐震基準なので、耐震診断は行っていないそうです。

場所は東京23区内の地下鉄駅から徒歩3分の立地になります。通勤に便利な立地優先で物件を探しています。

まさに修繕積立金の上昇率が高すぎて、そもそもこの案がまだ総会に出る前のものなので管理組合で合意できるのかわからず、合意できなければ修繕積立金が足りないことは一目瞭然なので気になっていました。
物件の賃貸率が半分近いのも気になっています。

新築戸建を4000万で買うのは夫婦で立地優先なので厳しいかなと考えています。
それをふまえてもこの物件は不安要素が多いので、一度冷静になってしばらく今の賃貸で貯蓄などを見直すほうが健全そうですよね。

>>11079 匿名さん
だらだら返すことってそんな悪いことなの？って思ってしまいます！
頑張って繰り上げ返済してローンが無くなっても、手持ちの現金が少なかったら不測の事態に対応できないですよね？

>>11089 匿名さん
結構、皆さんギリギリで通っている印象の方がいらっしゃる支援機構の平均返済完了年数は約16年ですが。

＞2730万円　中古マンション
こんな安く買えるエリアは新築も安いので、新築を狙おう！
戸建に比べ長持ちするがあなたたちの年齢では新築?築5年くらいまでがおすすめ

>>11090 匿名さん
中古物件や借り換えを含めたミスリードを誘う集計ですよ。それ。

低金利が長期化しているから借り換えも減ってる
多くの人が約定期間は長くして、実際の完済までの期間は短くしているのが現実

>>11093 匿名さん
変動金利の話ですよね？
固定金利なら余裕できるまでダラダラ返してもいいんじゃないですか？借金ってそんな悪いことなんですか？

今後雇用と年収が不安定になるから借入リスクは最小限

>>11094 匿名さん
毎年十分に貯蓄出来てるなら、繰上返済しなくても良いんじゃない？内部留保たんまりの大企業ですら手元資金を厚くするために借金したりするし。
もし、今はギリギリだけどいつか余裕が出来たらって考えなら、改めたほうが良いかな。

>>11095匿名さん

>>11096：購入経験者さん

ありがとうございます！
公務員なので雇用は大丈夫かと思いますが、
年収はどうなるかわかりませんね。
子供の教育費もこの先どのくらいかかるかわからないし、固定で長く借りて、子供が大学卒業後、退職前にまとめて返済しようかと考えてました。
考えが甘かったですかね…。

教育費はお子さんの能力に応じて大きく変動する高額支出なので、シミュレーションしておきましょう。
授業料以外の塾や講習、予備校などの費用も結構かかります。

よくわかる日本の教育費　　http://educationalcost.com/?

>>11094 匿名さん
要は、利息を払っても尚メリットが有るのであればダラダラ返しても良いかと。
大事なのはそれをちゃんと比較して考えること。
何がメリットなのかは個々で違うので一概に言えないが、それをせずにダラダラやるのが一番よくない。

>>11098 匿名さん
遺伝的に子供も平均かちょっと上くらいかな?と考えてます。まだ2歳なので想像が難しいですが…。
そのサイトも活用してみます！

>>11099 匿名さん
利息は高いですよね。勿体ない費用だなーと思うので、計算しながら返しても良いと判断できたら、なるべく早めに繰り上げ返済しようと思います！

個人の意見に沢山コメントいただきありがとうございました！