年収に対して無謀なローン その35

少子化で学区の統廃合がすすんでいるから、今中古マンションを買って将来売るときにはどうなってるかわからない。

>>10001 匿名さん
築5年目なら新築で買っても将来は同じくです。

相談対象物件は築5年なの？

変動金利最強ですな

金利はあとは上がるしかない。

と、おしゃると思い固定にしました。安心料ですね。団信込みで通期固定の0.65％です。
優遇金利最高！

>>10006 匿名さん
0.65で全期間固定なんてないでしょ？
復興金利？

>>10007さん　金融機関と交渉しました。借り入れに近い預金があると下がります。

現在はほぼほぼ禁止されている預金担保みたいなもんだよね。それって預金も取崩しできないから運用もできないし、住宅ローンの金利も払わないといけないしで実はメリット薄いよ。
住宅ローン控除使っても金利差と融資手数料を差し引くと・・・って考えるとね。
銀行側はノーリスクで貸出実績できたうえに金利と融資手数料を儲けた。

こちらも税金対策です。

普通に0.5％で運用してた方がもうかるよね。

>>10010 匿名さん

税金対策なら現金減らさないとだめじゃね？

団信でもしもの時に安心。１３年減税効果で△0.35％。運用は別に余剰金でして
います。収入は安定してますので団信を保険代わりに。変動はリスク回避で避けました。
計算上△３百万の減税効果がある。（固定なんで収入が減らないなら確定）
小心者なので博打を打てないですね。

>>10013 匿名さん
団信はどのようなものに入っていますか？
がん診断100%それ以外もなるべく充実したところに入りたいのですが、変動でオススメなところがあれば教えて頂けませんか？
(りそな以外で)
スレチかも知れませんが、何だか色々とお詳しそうなので参考に教えて頂けたら幸いです。

>>10014さん
私は団信は+三大疾病のみです。ありきたりですいませんが、
団信を充実させたいならＳＢＩとかソニー銀行とか人気の住宅ローンで良いのでは？
提携ローンがあるなら（デベやＨＭ）そちらも良い条件と思いますよ。
保証料とか事務手数料は結構な金額になりますのでそこも含めてトータルで検討ください。
当たり前ですが住宅ローン減税の恩恵は大きいので、安い金利で多めに借りて
資金は手元に残し（運用）１３年後に繰り上げが有利ですよね。

>>10015 ご近所さん
そうですね、トータル検討大事ですね。
回答ありがとうございました。

■世帯年収
　本人(夫)　　手取り1100-1200万円 勤務医　ボーナスなし
　配偶者(妻)　専業主婦

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　42歳
　子供3人　3歳、1歳、0歳　(学校は公立小中高を中心に進める予定)
　

■物件価格・
　8300万円(諸経費込み)　新築戸建 (東京都心部　土地代6200万円)

■固定資産税
　17万円 ／年

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　6800万円
　・　35年固定・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1800万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　65歳　退職金なし
　定年後、再雇用制度有り（手取り900万程度）　

■将来の家族構成の予定
　こどもが増える予定はなし。

■その他事情
　・奨学金残　1100万円　13年分割払い
　・親からの援助なし
　・妻：資格あり。パートなら100-200万円/年程度は見込める。
　・育児協力はあまり見込めない。
　・住宅ローンが払えなくなりそうな場合には、子育てが終わるころに土地代+α程度で売却も検討。その場合には地元(北関東の田舎)で賃貸または2000万円程度の戸建の購入を検討。
　

都会の土地代すごいですね…
医師で余裕かなと思いましたが
未就学児3人に奨学金と親の援助なし
って大丈夫ですか？

■世帯年収
　本人　　税込400万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員・育休中

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　6300万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5000万円（2500万ずつのペアローン）
　・固定　35年・0.86%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　1000万後半程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り。利用するかは未定。　

■将来の家族構成の予定
　できれば2～3年後にもう1人

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　　妻実家まで車で10分。自分の実家も車で30分以内なので、
　　どちらからも多少なりとも育児協力が見込める。
　・妻は公共交通機関で通勤。最寄り駅までは徒歩20分かかるのが懸念事項。
　　バス停までは徒歩4分、駅までは乗車10分程度。
　・皆さん立派な職業なので、当方は本当に年収に対して無謀なローンではないかと
　　思っています…。もっと身の丈にあった土地を探すべきでしょうか。

都心の土地は半端ないよ。
坪300万とかだから。16坪、3階建とか。
都心部とあるけど、まあ23区の少し郊外的な25坪ぐらいな土地な気もする。

まあ医者ならきっと大丈夫だよ。
今の低金利で金利が上がりそうにも思えないから、固定より変動でいいと思うけど。

田舎なもので(^_^;)
ウチは40坪950万
都会は住めないや…

>>10019 匿名さん
保育園に入りやすい地域なら大丈夫では？
奥様が退職されたら即アウトです。

>>10023 口コミ知りたいさん
保育園は待機児童いますが、新設園もできる予定があり入れるのではと思っています。
そうですね、妻の家や立地へのこだわりが強いので、共働きを続ける予定でのローンにはなってしまいますね。そもそも審査が通るかわからないですが…。

都内は固定資産税などに表記される公示価格で平米40万以上はざら、売買価格がそれ以上になるのも普通。

ペアローンはオススメできない

>>10026 通りがかりさん
収入的に世帯年収で判断しないと希望の立地、間取りが難しいのです。
住宅ローン控除も2人分使えるので良いかなと思ったのですが、良くないのでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人（夫）　　税込1000万円　正社員 手取り43万円 ボーナス年手取り200万
　配偶者（妻）　税込500万円　正社員 手取り25万円 ボーナス不定期（0円想定）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・13000円・車無し

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　5500万円 (本人のみ)
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円 (うち500万は教育資金用)

■昇給見込み
　本人：50才で1400万
配偶者：なし想定

■定年・退職金
　65歳 （60才までに完済したい）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・奨学金月3万、あと3年

月々の住居関連（ローン＋管理費・修繕積み立て＋固定資産税）が20万ほどになる計算です。
現在は家賃12万円（補助なし）の賃貸に済んでいます。
計算上は贅沢しなければ、購入後少なくとも月10万円＋ボーナス100万の貯金ができるはずで、10年後に繰り上げ返済1000万、
それ以降毎年繰り上げ返済を100万円＋していけば、20年?25年で完済できることが分かりました。
もちろん前提として妻が今後もずっと正社員で働き続ける前提です。

ただ、毎月20万も住居費がかかり今の家賃より8万円もあがりますし、5500万も借金するのは直感的に無理じゃないかと思っています。
購入前から心臓がドキドキしています。

皆さんのご意見を伺いたく。。よろしくお願いいたします。

>>10027さん
ペアローンじゃなく、収入合算の連帯債務にしたら？うちはそれで50%づつの住宅ローン控除にしました。

夫婦同程度の収入なら連帯債務よりペアローンがいいと思うな。
連帯債務なら夫が死んだらローンなくなるけど、妻が死んだらローン返せないでしょ。

子供は既に1歳、１番保育園に入れない年齢じゃない？
入れるだろうの見込みありきは怖いかな。保育園の場所によって夫婦どちらがどんな方法で送迎するとか色んな事を想定した方がいいね。子供連れてバスとか徒歩20分はきついだろうし、駅近中古も考えてみても良くない？
同じ年収800万でも旦那700妻100とかなら大丈夫だろうけど。土地も巡り合わせだから難しいけど、まずは保育園に入れて妻が復帰してからじゃない？

>>10031 マンション掲示板さん

今時無認可もあるし、小規模もあるしなんとでもなるでしょ。

>>10017 買い替え検討中さん

建物安くない？
医師なのにローコスト？

>>10028 評判気になるさん
発言小町にも相談しました？
築20年でフルリフォームが微妙だけど、6000万は仕方がない。立地がいいなら、買っちゃえー

>>10029 匿名さん
>>10030 匿名さん
最初は連帯債務も考えました。
やはり妻に万が一があった場合に詰んでしまうので、そこが悩みどころなんですよね。
団信がわりに生命保険か収入保障保険に入るのがいいのかなとも思っています。

>>10031 マンション掲示板さん
>>10032 eマンションさん
1歳が激戦なのは承知してます…0歳で入れたくないという気持ちが強く、妻の育休も3年取れるので、それまでにはどこか入れるのではと思っていますが、甘いのかもしれませんね。
妻が育休中の方がハウスメーカーとの打ち合わせなど動きやすいかなと思っていました。

やはり身の丈に合ってない場所かなと思うので、もう少し安いところを探そうと思います。

>>10035
心配性？二人で力合わせていけばいいよ。
たかだか数千万。担保もあるからどーんと構えましょう。

借金返済は二馬力より一馬力で頑張りましょう。

一馬力、二馬力はそれぞれの家庭で決めれば？

>>10037 匿名さん
心配性だと思います。ですが前向きに検討しようと思います！

>>10038 匿名さん
>>10039 匿名さん
一馬力を想定し予算を下げて不便な立地に建てると妻が仕事を続けられないので、2人で頑張りたいと思っています。

>>10040さん
そうだよ。後悔しないように良い物件なら
Go！

10017です。遅いお返事になり、申し訳ございません。
お返事を下さった方々、ありがとうございました。

＞＞10018　通りがかりさん
もともとが田舎の出身なもので、私も都心の土地の値段には正直目玉が飛び出ました。
奨学金返済もまだまだありますし、こどもの教育費もかかりますよね。
親も病気などがあり、自分たちのことで精いっぱいだと思います。
やはり、無謀なローンにみえますよね。。

＞＞10020　マンコミファンさん
実は値引きされても坪420万円します。15坪の狭小住宅です。情けないですが、東京は本当にやばいところだと痛感しました。
やはり変動がよいですかね。ファイナンシャルプランナーと少し話して、開業する可能性があるなら固定が無難ですよと言われました。今のところその可能性は低いのですが、ゼロとも言いいきれずの選択です。

＞＞10033　eマンションさん
建築条件付きの土地なので、建物の大まかなプランは選べませんでした。ただ、地域がらか、顧客層に向けて若干良い設備が付いているようで、本当のところはもっとローコスト住宅にしたかったです。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込200万円　時短正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4000万円 諸経費込み
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　
退職金無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し、5年以内に買い替え予定（300万程度）
　・親からの援助無し

よろしくおねがいします。

>>10044 匿名さん
子供の大学資金次第だけど余裕でしょ。大学費用全額負担するなら半分くらいに抑えないと

>>10044 匿名さん

貯金少ないなー
同じくらいの収入で子供2人ですが、7,000万借りましたよ。

>>10045 検討板ユーザーさん

アドバイスありがとうございます。
二人目ができたとしても、二人とも大学までは行かせたいと思っております

>>10046 eマンションさん
7.000万の借り入れ、すごいですね！
結婚も遅く、それまでお互い好きなことにお金使ってきてしまったので、もともと貯金が少なく。。。
いまコツコツ貯めてます

>>10044 匿名さん

属性に汚点が無きゃ 問題ない借入額。将来の為にはコツコツやるっきゃ無いですよ。

>>10044 匿名さん
一人目の子供がストレートで大学出ても親は60歳を超えてるから、二人目ができたら結構大変そう。
ローンは60歳までに完済する計画でいないと、学費と老後資金の二大費用の工面ができなくなる。

年齢が高いのにこれから長期のローンを組む人は、定年後にいくらの所得があるかきちんと確認しないといけない。

35年後には夫婦で月額13万円…　「本当にもらえる年金額」
https://headlines.yahoo.co.jp/article?a=20190922-00000004-moneypost-bu...

>>10044 匿名さん
退職金無しじゃ老後資金も厳しいでしょ。

目先のローン返済の可否だけを論じるならテンプレの意味がない。
ライフプランを考えた検討が必要。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員 時短
（子供が小学生になったら、状況次第でパート）
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000円・15000円（6年目以降、5年毎に5000円づつ上がる）車なし

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5900万円
　・変動固定は未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　10年以内で、段階的に1500万まで上がる

■定年・退職金
　65歳
2000万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在の1人で打ち止め
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

貯金額が少ないです。無謀でしょうか。

>>10054 匿名さん
聞くまでもなく余裕だと思いますが
正直、何も心配してないでしょ？

むしろそんな年収あるのになぜそれだけしか貯金がないのか
その原因のほうが今後の生活の上で重要では？

>>10054 匿名さん
全然余裕。
はい、次

>>10052 匿名さん
おまゆう（笑）

本当貯蓄が収入に対して少な過ぎ。
旦那さんに何かあったら奥さん大変。

>>10054 匿名さん

貯蓄は、いまの家賃等の影響もあったでしょうし、私は大丈夫だと思いますよ。ローンは旦那さんのみですよね。FPさんに相談されたら色々と説明をしてもらえると思いますが、旦那さんが亡くなったとしても、女性は国からの補助等も男性より受けることができ、また実家も近いようなので大丈夫なように思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13300円・7900円・3000円(原付) ／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5400万円 (半々のペアローン)
　・変動/固定は未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　本人：年2%up/役職付くと昇給 (例：31歳＝税込年収600万円)
　配偶者：あり


■定年・退職金
　65歳
　両名併せて2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（なし、予定もなし）
　・親からの資金援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・両実家は遠方にあり、育児協力なし

このローンが無謀かアドバイスいただけないでしょうか

育児協力が見込める相談者は、育児協力にどんな内容を考えていますか？
短期間・短時間なら可能でしょうが長期継続するのは無理でしょう。

実家が近いって逆に介護問題が発生する場合もあります。

育児協力してもらえるってことなんだから
それが無理と断定するのはいかがなものか。

どの程度まで育児協力を期待できるのか重要。
たまの親の外出時の留守番程度なのか、親が日中不在でフルタイムで乳幼児の面倒を長期間見るのか大変な違い。

>>10060 マンション検討中さん

大丈夫ですよ！
うちも同じくらいのローンです！

退職金がある人はいいね
夫は退職金なしだから辛い。資格あり、定年なしだから死ぬまで働くつもりみたいだけど・・

育児協力、自分は子供が風邪などで保育園に迎えに行かなければならない・保育園に行けない時、夫婦共にどうしても抜けられない仕事がある時のお迎えなどを想定しています。ある程度自分の裁量で仕事を調整できるので、あまりないと思ってますが…。

育児協力は親が病気やケガの場合など、あくまで臨時かつ短時間。

うちは毎日幼稚園の迎えから帰宅するまで面倒見てもらってるわ

>>10069 通りがかりさん

ゴミ

>>10065 eマンションさん

おぉ、レスありがとうございます！

>>10069 通りがかりさん
自立できませんな

たまに夕食も作ってもらってます
定年したばあさんの唯一の仕事で、やりがいをもってやってくれているのでお互いにありがたく思っています。

女性の社会進出が叫ばれている中、ここの人は時代についていっていないなぁと思う

おばあちゃんも喜んでるでしょう。2馬力でバリバリ稼いで早めに完済がいい。次は老後の住処の確保が必要ですからね。駅近のマンション買わないと。

社会進出とかは別だと思いますが、、、親御さんがそれ望んでるなら良いんじゃないですか？毎日は困るとか言ってるのに押し付けてるとか労いがないなら問題だと思いますが。
それが無く望んでその関係性なら素晴らしいと思います。

>>10073 10069さん
将来はもちろん介護するんだよね？
頑張ってね！

>>10073 10069さん
そのうち介護離職になるかもね。
孤独死しないように毎日通って火事にならないようにご飯も作ってあげてね。

ちゃんと恩は返しましょう。

>>10075 評判気になるさん
以外によそで愚痴ってるかもね。

>>10077 マンション掲示板さん
将来同居予定で部屋を用意しました
余計なお世話です

自立できてないとかコメントしてる方は子育てに苦労した方でしょうか？
自分も苦労したから皆苦労しなさいっていう足を引っ張ってるようなコメントに見えます。

それぞれの家庭で色々な子育ての仕方があるし、昔は二世帯三世帯の同居は当たり前で子育ても皆でしてたんだから、介護の話を持ち出してまで批判すること？と思ってしまいます。

わざわざ、うちは実家に送迎丸投げご飯も作ってもらっている等自慢じみたことを言うから反感買うんですよ。
誰も人の自慢話なんて聞きたくないですから。
実際、介護については遅かれ早かれ直面しますし、早かった場合は子育てしつつ介護になる可能性もあります。実家が近いと恩恵もあればリスクもあるってことですよ。
遠ければ他の兄弟に任せるかお金で解決するしかありませんから。

親の介護に汗かくかカネ使うか、はたまたその両方になることもある。
既に一人っ子が多いので夫婦両家の親の介護ってこともWで。

>>10080 匿名さん
実家とは遠隔地の勤務で、親の育児協力なしで子供3人を育てたので。
今は育休制度や在宅勤務もあるので活用したらいい。

>>10073 10069さん
奥さん側の親ですか？
私は子育て世代だけど、孫の世話は勘弁。
娘側の親が手伝うパターンが多いようです。

>>10055 匿名さん

>10055 匿名さん
ありがとうございます。そこまで言っていただけると少し安心できます。一応夫年収の5倍なんですが、このスレッド見てると本当皆さん貯蓄額が多いので、心配になってきてしまい質問しました。
おっしゃる通り、今まで貯金をせず、子供産まれるまで夫婦お互い好きに使っていた結果です、、、夫は飲み会代、私は習い事したり本や洋服、我慢せず買ってました。しかも正直申し上げますと社宅でした。
家購入を機に、家計の見直しをしたので無駄遣いをやめて頑張ります。

育児協力してもらえない人たちのひがみが激しくて面白いなあ

育児協力なしでもローンを返済できるようになりましょう。

>>10087 匿名さん
なんで？

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　38歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別）
　・借入　4000万円
　・変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円　別途学資保険等
　夫婦ともお金のかかる趣味はない

■昇給見込み
　世帯年収1500万円くらいまで

■定年・退職金
　65歳　退職金は２人合わせて3000万円くらい

■将来の家族構成の予定
　このまま４人家族
　介護をする予定はない。必要ならば経済的な援助はします。

■その他事情
　・田舎ですが、自宅周辺は徒歩完結できる生活環境
　・車のローンなし（10年程度ごとに買い替え。）
　・親からの援助なし
　・子供には大学までの学費生活費を奨学金に頼らずやりたい。

介護費用、教育費用、住宅ローンを払ったうえで老後費用を65歳までに準備出来るか不安です。1馬力になったとしてもやっていけるでしょうか。

>>10089 匿名さん
奥様がそのまま正社員なら大丈夫だと思いますが1馬力は厳しいですね。田舎なので大学は地元を離れるかもしれません。学費に加えて生活費も必要です。理系ならば忙しくてバイトする暇もありませんから、家賃も含めて10万は仕送りが必要と思われます。しかも大学1年間上の子と下の子で被ります。早いうちから学習環境をととのえ自宅から通える国公立に行けるようにされた方がいいでしょう。
介護費用は自分の家で出来る範囲のみで行うべきです。貯蓄が減って自分の老後にまた子供が犠牲になる悪循環です。ご実家が持ち家ならそれを処分して施設に入れるのが１番です。

>>10088 10069
保育園もあるだろうし、夫婦それぞれが育休や在宅勤務を活用すればよい。

育休や在宅勤務なんて地方の中小企業には無い方が多い

保育園がある。

親の育児協力は補助的なもの。
保育園にあずけられないとか育休制度もないような職場なら、どちらかが休職か退職してしばらくの間子育てするだけ。

待機児童とか会社の制度がないのは国や会社が改善すべきかと思うけど、親に預けてることから女性の社会進出とか時代について行けてないって発言は違うかなって感じました…

まぁとにかく親御さんに感謝してバリバリ稼いじゃってください！そして親孝行を沢山！

親の育児協力は補助的なものと言いきるのは違うなって思います

初心者マークが煽り発言するのも違うなって思います

祖父母に預けて事故で亡くなる子も沢山いるし、私は後悔したくないから出来るだけ夫婦で乗りきりたいです。この間もおばあちゃんに見てもらっているはずの2才児が母親の車の前にいてひかれて亡くなりましたよね。育児協力はお金でしてくれるのが１番ありがたいです。

協力し合えばいいじゃない。家族なんだもの。

そんなに嫉妬・批判されることですか？

>>10098
まるで子を祖父母に預けると事故で無くなる　と感じさせるような書き込みはどうかな。
保育園に預けてても車が突っ込んでくることもあるし、ちょっと偏った意見だと思います。