住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

新築戸建て建設予定なのですが、2x4と2x6が選べるんですが、大きな差はありますか？
光熱費のランニングコストなど……
当方は北海道の道東住みです。
よろしくお願い致します。

借金体質の人は、長期間続く高額な住宅ローンの返済は難しいでしょうね。

審査に落ちたりすると、細かい情報も住宅メーカーに知られたりするのですか?

>>1023 通りがかりさん
基本的にそれはない。高収入なのに少額のローンに落ちたりしたら、何故？て銀行員に聞くだろうけど、守秘義務あるから。
もらす人も居るとは思うけどね。

審査に落ちたという事実は共有されないのかな？

落ちたという事実は共有されないけど、落ちる基になった情報は共有されている。

>>1024 e戸建てファンさん
コメントありがとうございます。
今、仮審査の結果待ちなんですけど、条件が付く可能性が高いと言われたので、借入金額が少なかったり、頭金をもう１００万必要という内容まで知られたりするのかと思いましたので。

>>1027 通りがかりさん
横だけどそれは言われるかも
我が家もある銀行で「頭金を増やせば」とは言われた。結果的に他のデベの物件で他の銀行にしたら通ったけどね

>>1028 匿名さん
コメントありがとうございます。
もうひとつ地銀の仮審査も検討します。

>>1021 新築戸建てさん

２x６の方が断熱材が多く入れられます。
工法としては壁が重要なので耐震性とかは大きく変わりません。
ただし２x６は壁が厚くなるので部屋が狭くなります。

>>1030 買い替え検討中さん

返答ありがとうございます！
ランニングコスト面では大差ありそうですか？
光熱費などの暖房代とか……

>>1031 新築戸建てさん
断熱材が厚くなる分、光熱費節約にはなりそうだけど、コストアップをペイできるかというとどうだろう？気密性が同じなら、体感では殆どわからないかも。北海道だと違いが出るのかな？

>>1032 e戸建てファンさん

ありがとうございます！
もう少し考えてみます！
ありがとうございました！

築40年ですが、かなり気に入った物件(マンション)があります。
35年の住宅ローンは、通りますでしょうか？
2800万、頭金は1000万ほど用意します。

>>1034 通りがかりさん
担保評価額はいくらぐらいでしょうか？

変動金利の仕組みがいまいちわからないのですが…店頭表示金利から常にいくら引きますというものでしょうか？
例えば店頭表示金利2.0%、契約時0.7%の場合、ずっと1.3%引きますという解釈であってますか？
店頭表示金利は、様々な金融機関でだいたい一緒なのか、ある銀行だけ突然5%とかに上がることがあるのか、教えていただきたいです
バカですみません

>>1036 匿名さん
店頭金利と引下幅の解釈はそれでOKです。適用金利が同じでも、店頭金利・引下幅は金融機関ごとに違います。

変動金利は概ね同水準で推移すると思いますが、必ずしも同じタイミングではないですよ。

>>1037 通りがかりさん
ありがとうございます
助かりました

別スレでスレ違いだったようなのでこちらにて。
カードローン枠の審査影響について、分かる方いたら教えてください。

現在ですが、200万円枠のカードローンをほぼ満額利用してしまっています。（年間２４万円の返済）
次の物件を買う際に、仮審査申込みにて、「完済予定」とするのか「完済して解約予定」と書いてあるのかで審査が変わってくるようです。

わかっていること
・完済すると返済比率に影響はある（返済比率が月２万円分UP）

わかっていないこと
[1]完済して借入れ0円でも枠が200万円ある場合は借入額予定額からマイナスされるか（借入できる額が5000万円なら4800万円になる）
[2]借入枠がある以上は借入れ0円でも借入れ件数に入ってしまうのか（これは以前ある、と答えてもらった銀行もあるような記憶）

この1,2について情報お持ちのかたいましたら共有してもらえると嬉しいです。
もちろん銀行によって審査基準は変わってくると思うので、一般的なおはなしでも大丈夫ですし、とても悩んでいますので情報お持ちのかたご教授いただけますと嬉しいです。

その状態でなんでさらに借金して家を買うのか不明

借金体質の人は借りれるかの心配はするが、返せるかの心配などしないものです。

>>1041 匿名さん

返せるでしょ
だから買える

返せる人ならカードローンの残債なんか完済してる

多重債務者って借金総額の認識が薄い人も多いんだよね。毎月○万なら返せる（まともな感覚では返せないレベル）としか考えないから。

住宅ローンなんて、審査当落選上になる時点で無謀、破綻懸念なんだからやめときなよ。

>>1044 通りがかりさん

住宅ローンも借金だからね

属性のいい人は借金の返済可否を考えるが、そうじゃない人は借金の可否だけを考える。

クレカで無担保融資枠を仮に使っていなくても、住宅ローン審査ではその枠を使う前提で審査するので不要なら融資枠を無くすか、解約することが無難。

クレカの融資枠を任意でゼロにすることはできないものか？
会費無料のカードにはほとんど強制的に融資枠がついてくる。

>>1048 匿名さん
変更依頼で出来るんじゃない？
これまで10枚くらい作ったけど、強制なんて無かった気がする。申し込み時点で希望額0にするとか出来たような。

ネットからクレカの加入申し込みをする時は既定の融資枠がついてくるが、後日電話やWEBサイトから枠をゼロにすることができる。
使わないクレカがたくさんあると融資枠が嵩むから整理しておいたほうがいい。
いまどきキャッシングの高金利で金を借りてる人には、住宅ローンの低金利は魅力的だろう。

>>1050 匿名さん
キャッシング枠の高金利で借りるような奴は、住宅ローンの返済滞ってまた借りるよ。借りられなくなったら、そこで破産。

カードローンなど他に高金利の債務があるのに、住宅ローンで新たに借金して本当に家を買おうと思っているのか真意が不明。

元銀行員だけど、高収入なのに審査NGだから確認したら、配偶者にはナイショでカードローンとか結構多い。そろそろ家を・・・なんて言われて、内心ビクビクしながら申込むんじゃないかな？

高収入なのに内緒のカードローン
よほどの恐妻家か秘密に金のかかる遊びでもしてたのかな？

>>1039 マンション検討中さん
>現在ですが、200万円枠のカードローンをほぼ満額利用してしまっています。（年間２４万円の返済）

こんな状態になるのか理解不能

1039です。こんにちわ。久々に見たら自分の話題で結構盛り上がって嬉しいです(結構ディス多いけどw)

えっとですね、投資での資産は今増えてて800万円近くあるんですよね。4年ごとにバブルが発生するBTC系に投資してるんで、来年もっとバブったらその中で返済する予定なんです。なので別にお金が無いわけではないのでそこは認識お願いしたいです。

>>1039の[1][2]の質問の理由についてですが、もっというと、カード枠を300万円に上げても良いよ連絡が来てるので迷っているわけです。

(返済がアレなのでさすがにまた100マン借りるようなことはしませんか、こういう枠って頭金ではなくて前契約金(PT勝どきとかは10%必要)なんで自己資金が足りないときに重宝するので、完済してもできれば残しておきたいというのが理由ですね。

典型的なあのパターンですな

>>1047 匿名さん
そうですね。無難なのは承知してるんですが>>1056の理由で出来れば300万枠は残しておきたいなぁと、、なのでそういう見識ある方の意見を集めてどうふるまうか決めたいなと思いました。だいたいカード枠は厳しくて2件までの所は知ってるのですが1件までだとってのがあるとキツいなぁと…

>>1049 通りがかりさん
できるできる。増やすのは再審査必要だけど、減らすだけならすぐ出来ますね！

>>1052 匿名さん
自分のカード枠は8%なんで低いほうですね。住宅ローン組むときについでについてきたやつだから優遇されてるから投資用に使ってます。通常14%とかですよねこういうの。

>>1053 通りがかりさん
そうですそうです。カード枠ってみんな結構適当な人多いけどそこはcicで定期的にしっかり返済未納有無含めて確認すべきですね。

元銀行さんだと>>1039の[1][2]の質問は実際勤務先の銀行の審査基準はどうだったのか、ぜひ教えてほしいです。銀行名さらさなければ良いかなと思うので…。

住宅ローンの相談じゃないんだ。

>>1055 匿名さん
BTC投資なので結構かかるんですよ。

>>1062 匿名さん
ローンの相談ですよ。来年からローン組める枠に入るので、そのタイミングでどうふるまうか決めたいと思ってますね。

>>1050 匿名さん
この枠を0にする=カード枠解約って認識で良かったでしたっけ。枠が100万円あったら、残債0でも借りれる額がトータルより100万円減ってしまうんですかね…？？

>>1057 匿名さん
まぁ投資ダメになっても200マンなら1年くらいで返せるんで、そういう心配は良いので住宅ローンに密接に関係あるカード枠云々の話でお願いします。

たったの200万を返すのに1年もかかる？

住宅ローン控除についてです。
２年前に50平米未満（48平米）のマンションをローンで購入しました。
面積の条件を満たさないので住宅ローン控除の対象にはなりません。（面積以外の条件は満たしています）
来年度からは住宅ローン控除の面積条件が40平米以上になりますが、私のケースでは住宅ローン控除の対象になるのでしょうか。

>>1068 マンション掲示板さん
今までの流れを見ると、残念ながら対象にはならないと思われます。
過去に何度も改正が行われましたが、過去に決まった内容を変更する事はほとんどなあので過去は過去、これからはこれからという線引きになるかと。

来月に本審査予定の者です。
本審査前に不整脈とかがあったら団信は入れないでしょうか?
昨日、動悸が激しく、病院に行こうかと思いまして。
どなたか教えてください。

>>1070 評判気になるさん
健康診断で不整脈と書かれても普通に団信組めた人は何人もいましたよ。
ただ、その不整脈の原因が何かの病気に起因するものなら話は別かと。
団信入れるかどうかより、ご自分の体が一番大事なのですぐに病院行かれた方が良いのでは？

>>1071 匿名さん
コメントありがとうございます。
病院行きたいのですが、どんな診断されるのか不安です。自分の身体が１番なのですが、やっとの思いであと本審査まできて、ここでマイホーム計画が終わったらと思うと虚しくなってしまって。何か情報ないかと投稿させてもらいました。

>>1072 評判気になるさん
金融機関によって違いはあるかもしれませんが、団信の告知欄には『過去数年の間に数週間以上にわたって治療や投薬の実績があったか』といった内容の事が書かれており、その対象に不整脈も入ってます。
なので、単に不整脈の診断だけなら該当せずですが、治療が開始された場合は金融機関に確認した方が良いと思います。
尚、上記のような理由で団信に入れなくてもワイド団信なるものもあるので悲観しなくても良いかと思います。

>>1069 匿名さん
ありがとうございました。
やはりそうなりますか。

>>1073 匿名さん
ご丁寧なコメントありがとうございます。
１度病院行ってみようとおもいます。

ローン減税が床面積40平米以上に緩和されるのっていつの入居から対象になるんでしょうか？

知っている方教えて下さい。
2022年4月入居予定の新築マンションを11月に契約しました。
来年度改正で、住宅ローン減税13年が、2年間延長されるとのことですか、2020年11月契約は、今年度ルールが適用され、延長対象にならないのではと心配しています。

>>1078
気になるなら相談して再契約するとか？

>>1078 マンション検討中さん
あなたが危惧されてるとおり、対象外でございます。新築マンションは12月からの契約が適用です。

>>1080 マンション検討中さん
その情報はどこから？

>>1078 マンション検討中さん
2020年10月以降契約であれば13年適用されると思いますよ。税制改正大網に記載があります。

契約日も控除期間延長の要件に関わるのでしょうか？
入居期限が22年末まで、という要件は各種報道でみたのですが。

>>1083 名無しさん
https://www.yamada-partners.gr.jp/wp-content/uploads/2020/12/S1.pdf

>>1084 マンション検討中さん

ということは、11月契約の新築マンションはアウトということですね。

リンクはNHKのサイトですが、ここでの解説には入居期限や床面積の要件しか書かれていませんよね。
どの情報が正しいのか。適用要件が一つ違うだけで資金繰りに多少なりとも影響が出るのではっきりさせたいところですね。

https://www3.nhk.or.jp/news/special/zeisei2021/

>>1086 名無しさん
https://jimin.jp-east-2.storage.api.nifcloud.com/pdf/news/policy/20095...

金消前に会社潰れた人ってどうしてるんですかね……
自分の友達の会社もコロナで客もスタッフも減って店潰れそうなんですが……
対策ってあるんですかね？

契約しないことです

年齢43歳
自己資金　800万円
借りたい金額　6,000万円
給与の年収　800万
勤続20年で割と安定している電力系会社
Youtubeからの収入　300万円
独身
現在は実家住まい
自動車ローン残高が年末時点で約400万
その他負債なし

ローン審査について質問させてください。私の属性は上記のとおりです。
単純に給与の年収が800万のみだと年齢的にも6,000万円の住宅ローンは審査が下りないのではないかと考えています。
しかしわたしにはYoutubeからの収入が毎年300万程度あります。
この副収入は経費が直近３年で同額程度かかっているため所得税の申告義務となる20万円を超えないため確定申告は行っていませんが数年後にはこの経費はもっと削減され利益がでてくる見込みです。
この300万円も年収に含めればローンの審査は通るのではないかと考えていますが、問題なのはこの収入を証明する書類が確定申告をしていないため、グーグルからの振込入金履歴しかないことです。このような振り込み履歴だけでも収入として金融機関は含めて計算してくれるものなのでしょうか？この点につきましてご教授いただければ幸いです。

20年12月は13年間の控除、11月は外すとか不公平感極まりない。

>>1090 購入経験者さん
副収入は銀行に聞かないとわからないけど。今の収入だけでローン額の6,000万は審査普通におりそうだけど。×8は普通だから。

>>1090 購入経験者さん
副収入が300万あっても所得が20万以下なら、「年収800万+副業20万以下の人」としか見てもらえません。
また、副業分を計上するには確定申告書と納税証明書が必要ですが、それができない以上は年収800万で審査せざるを得ないと思います。
グーグルからの振込入金履歴は審査に必要な資料ではないので。
また、今後や数年後は一切関係なく「過去」でしか判断してくれません。

>>1090 購入経験者さん
ところで、確定申告はされてないようですが住民税の申告はされてますか？
国税庁は貴方が800万円の給与収入+300万円の副収入を得てることは支払調書で把握しそれが市町村に送付されるので、もし住民税の申告をしてないと合計1100万円の収入という形で住民税が計算されることになります。
副収入は20万円以下の所得しか無いにもかかわらずです。
もし住民税が異様に高いのであれば上記で処理されてるかもしれませんよ。

質問失礼します。
皆様つなぎ融資って利用されてるんでしょうか？土地から購入の注文住宅を検討しているのですが、どう考えてもつなぎ融資が必要になる額が引渡しまでにかかるので、つなぎ融資自体が現実的なのかもよく分からない勉強不足な状況な私にわかる方のアドバイスをお願いしたいです。

>>1095 匿名さん

自分つなぎ融資で土地決済しましたよ。
貸付金利は約３％で金利分は融資実行の際に精算って形にして貰いました。

>>1094 匿名さん
住民税で副業が会社にわかってしまいますね。
お堅い電力系の会社が副業を許して頂けるのでしょうか。いずれにせよ40代から6,000万のローンは重たいでしょう。

>>1095 匿名さん
分割実行ならつなぎ融資不要です。金利も住宅ローン金利です。つなぎ融資は高いです。

住宅ローン減税については国税庁のホームページに書いてありますよ。メディアの情報は不足が多いのであまり参考にはならないですね

https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1213.htm

>>1090 購入経験者さん
YouTubeてすごいですね！ビジネス系とかですか？？その副業300万円のを経費なしで申告してれば余裕だったのにー、残念ですね( ; ; )

フラットなら今年から経費なしで申告すれば45歳でギリ2年でみてもらえると思いますよ！

>>1100 匿名さん
年収1000万円あれば億ションも手が伸びますね！
戸建てじゃなくて資産価値が保てる物件にすれば年齢的な問題も回避できると思いますね

>>1101 匿名さん
年収1000万→1100万

>>1090 購入経験者さん
どっちかというと車の残債がキツそう。月いくら払うかにもよるけど、これで返済比率圧迫してる加良これを無くせれば今の800万円でもいけそう

>>1097 匿名さん
住民税は確定申告のどれかの項目で自分で払う設定にできるんでそこは全く問題ないですよ

>>1094 匿名さん
経費で280万円使ってるってことでしょ
それくらいちゃんと読めばわかるでしょ。

>>1104 匿名さん
てかこのひと確定申告出してないのか。経費280万円使った証明出来ないと怪しまれるかもだね。まぁそのへんは気をつけて

2020年6月に購入、引渡しが2021年5月です。
住宅ローン控除は10年でしょうか？13年でしょうか？
いろんなサイトを見たんですが分からず、、

>>1107 匿名さん
いっそ税務署に聞いてみたらいかが？

>>1107
コロナの影響で遅れたことを説明できれば13年
出来なければ10年

こんにちは。
30歳
年収495万
勤続年数6年

今年の9月10月に3件地銀で落ちました。
その時は借入れ６件で380万ありましたので、それが原因です。遅れなどはありませんでした。

今は１件で95万の借入がありますが再度新築一軒家の購入考えています。
フラットなら返済率の問題ないので通る可能性高いと思いますが、メガバンクでは厳しいでしょうか？
地銀は再度なので厳しいと思うので…
cicからローンの履歴が無くなってから再審査考えています。
同じような方いましたら、教えてもらえれば嬉しいです。

>>1110 匿名さん

ローンの返済条件が不明だけど短期返済でなければ、可能額－借入が希望額以上なら行けるのでは。

はじめまして。コメント失礼します。

夫・40才（年収500万・退職金無）
妻・35才（専業主婦）
子・2人 （5才・2才）

資産1300万（現金）
都内多摩エリア在住
戸建検討エリアは多摩エリア
予算（土地代込）5000～6000万

祖父、実母の両名より戸建購入に関わる全額費用を援助していただけることになりましたが、様々な制度（贈与税の基礎控除や住宅取得等資金の贈与の特例、相続時精算課税制度等）、があり、どのような制度を利用すれば得策なのかがわかりません。
また、最初は援助の話が無かったので、4000万前後の建売分譲住宅を検討してましたが、上記の予算でしたら注文住宅も可能の範囲でしょうか？
どなたかご教授いただけたら大変助かります。

>>1112 戸建て検討中さん
物件を契約する時期、贈与の具体的な額、贈与後の祖父、実母の財産等がわからないと何が一番良いかはわからないですね。
今が良くても将来相続するときにドカンと来ることもあるし。
現金を援助してもらうのではなく、祖父or実母の名義で建てて将来死亡時に相続するというやり方もあります。
額が大きそうなので専門家に相談した方がよいのでは。

>>1113 匿名さん

早々のご返信ありがとうございます。
購入時期は2021年10月頃までを予定。
※子供の入園、入学手続きを逆算

贈与については祖父は全額キャッシュで支払うと提案してくれています。
祖父1人の贈与では法律的に難しかったり膨大な税金がかかる場合は母と二分にして贈与するという方法もあると提案してくれています。母も全額キャッシュで支払う事は可能との事です。

>>1113 匿名さん

追記。
贈与後の祖父、実母の財産等については、祖父は資産家のため孫の私が到底把握できない程の財産があります。

実母の財産は持家の他に駅前一等地に土地有り、現金はわかりませんが祖父の遺言書で祖父亡き後は兄弟で割り振られた相続があります。

祖父はもう90才であり、余生で使えるお金も限りがあるとのこと。世話になった私のために使いたいと申し出てくれました。

ローンを組まない人はこのスレッドにはふさわしくないと感じます

2020年6月に購入して2022年3月入居予定なんですが、減税のどの対象になるのでしょうか…

>>1117 検討板ユーザーさん
現時点だと対象外ですね
https://www.mlit.go.jp/report/press/house02_hh_000164.html
https://www.mlit.go.jp/common/001379200.pdf

2022年入居の場合、
12月以降契約だと13年ですが、
11月以前契約だと10年も対象外です

政策のバグですね

質問させてください。

＜自分の状況＞
年齢：３４
勤続：1年8カ月（正社員）
会社規模：年商４５０憶　非上場
家族：妻、子2人
年収：420万円、妻パート90万円
貯金：100万円
借金：自動車ローン月1万円返済
購入物件：新築建売2490万円
諸費用：160万円（仲介手数料無料業者）
自己資金：０円
希望借入額：2650万円

上の様な状況で事前審査（収入合算なし）を出した結果、
・フラット３５（アルヒ）：留保
・三菱UFJ銀行（ネット専用住宅ローン）：承認
という結果になりました。
本命はフラット３５で、ダメ元でUFJに出したので、
まさかUFJで通るとは思いませんでした。
本審査もUFJで出そうと思っています。
ただ、一点気掛かりがありまして、
転職回数が多すぎるとやはり審査に影響してくるのでしょうか？
今は正社員として働いており、これからも転職する予定はないのですが、
これまでずっと非正規として計８社ほど転職を繰り返しておりました。
事前審査の時は職歴を申告する必要がなくそのまま通過しましたが、
本審査では勤続3年未満の人は職歴書を提出しなくてはいけないみたいです。
やはりこれだけ転職回数が多いと本審査は厳しくなってくるのでしょうか？
詳しい方いらっしゃいましたら御助言よろしくお願いいたします。

39歳
勤続6年
年収 630万
妻
勤続10年
年収 230万
子ども1人
4800万借入希望、頭金なし
※収入合算予定

11月に下記、借り入れ一括返済
カーローン　150万
キャッシング・リボ等　380万
遅延等無し　個人信用情報確認済み

いけますかね？