固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

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信金あたりは実店舗に行かないと分からない金利も多い。ネット頼みでは見落とすよ。

>>9091 匿名さん
当初期間引き下げを固定として出すのは無理があるし、出してきた金利額は変動も固定も23年ぐらいのローンにおける値だし、4000マン借りても10年後には残高が減ってるから420万も戻ってくるわけないし、

もしかして釣られただけか？

>>9079 匿名さん
返事が無いですが
無計画でしかたなくフラットなんですね
老後破綻しますよ

流石に全期間固定で0.5％切るのがあったら固定にするわ
どれもこれも1%を余裕で超えるのしかないから変動にしてるだけなんだから

当初固定と全期固定の区別がつかない人はフラットがいい

>>9092 名無しさん
非公開物件あります、みたいな胡散臭い誘い文句だな

固定、0.7%ぐらいから考慮の余地ありかな。
ローン減税いっぱいの5000万（プラスα）借りるとすると、変動0.4%と比べて300万ぐらい差がつくけど、変動金利が上がった際に流動資産を繰上げに使わなくて良くなるメリットがある。
1%までいくと、600万円差がつくから流石に無いわ。

じぶん銀行の0.2%代は衝撃的だけど、何十年もau経済圏にいるのが条件とかならパスだな。

いい加減当初固定の金利だして「私は固定で?%です」みたいなコメするの辞めて欲しいね。
そんな変動並みの金利で固定なんて上手い話があるわけがない。どっかにメリットデメリットがあるんだよ。

じゃなかったら皆んなそのプラン選んで、このスレの結論は「変動金利は怖いだけでメリットなし、固定金利に無駄な点はない」になるわ。

当初固定の変動なんて、全期間変動より最終的な利率メッチャ高くて、固定並みになるプランやん
当初期間で繰り上げて返してしまうなら良いけど、普通の35年で返すような人には最悪のプランやぞ
結局当初期間以上の期間を固定並みの利率で変動リスク抱えて返さないといけない

そう書くと5年で返済予定なんで、、、
そんなコメントが、、、

>>9101 匿名さん
あなたは何歳で借入て何歳まで返済するつもりですか？

変動＝金利の状態によっては長く借りたり繰上げしたり、お金があれば自分で作戦を決められる。上手くいけば一番安い。

当初固定＝固定期間が終わったら一番損なのである程度繰上げ前提。ご利用は計画的に、が実行できる人向け。

固定＝借り続けるのも繰上げも一番自由に作戦が決められる。ただし当初の金利が一番高いので月額が高く元金の減りが一番遅いと言う弱点がある。

>>9102 匿名さん
それができるなら変動でもリスクないですね、って返してあげなさい

だいたい、0.4%で借りられる商品なんて他にないんだから、団信も踏まえて、一括返済できるとしても流動資金として手元に置いておいて良いぐらい。
金利は生命保険料として収めて、可能であれば年利2%程度を目標にした攻めすぎない投資をすれば良い。

>>9076 匿名さん

うち0.55です
ダメなの？

>>9106 口コミ知りたいさん
固定0.33とか言ってる奴は放っておけ

平均15.7年で完済
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1110481

10年固定とかって結局は変動金利ですよね？(･･;)
35年とかずっと期間変わらないものを固定金利だと思ってたんですが…。

>>9106 口コミ知りたいさん

放っておきなされ
当初3年の金利とかならありえるけど、全期間固定で0.3なんて普通の人が借りれる金融機関に存在してない。

0.55も団信ついてるなら丁度良い利率ですよ。
変動ですよね？

>>9103 匿名さん

それ聞いて何か影響あります？

>>9108 匿名さん
私は残債がたっぷり残っているが売却するので、完済期間は10年以下になります。
短期間で完済している人が払ってるわけでは無い
借り換えも途中で完済よ

会社で年寄と話すと、とにかく繰り上げ返済が正義って返ってくるので面白いぞ。
ほぼ全員固定で借りてて、金利が3%で安い、少し前は6%となってた時代だってんだから、そりゃ繰り上げが正義だわ。

>>9109
あなたは何歳まで返済し続ける予定ですか？

短い期間借りるなら変動でいいよ。

>>9111
５０代は老後に向けた資金を貯める必要があります。
まともな金融機関であれば、きちんとライフプランを考慮した返済計画となります。
どちらの金融機関で借り入れてますか？

現状、地銀など含めた住宅ローン金利が
全期間固定…0.95%?、変動…0.3%?ですね。短期の借入れなら短期一択で良いと思いますが、長期なら全期間固定ですね。長期の全期間で余裕ある返済額にして余剰資金は投資に回せば安定して資産を増やせます。

>>9117です。
一部、文字化けしてました。
全期間固定が0.95%から
変動が0.3%からです。

安定的に資産増やすなら
固定と変動の差額を毎月積立
余剰資金があったら積立
後は毎月返済しながら減る元本と増える積立残高を見ながら、月日が経つのを待つ

>>9116 匿名さん

いや、だからそれが最初のコメントになんの影響がありますか？
そもそも50代で35年ローン通す金融なんてほぼ無いか、無茶な金利にでしか借りれないでしょ
固定や変動議論以前に、その年齢で住宅購入なんて老後資金を除いて余裕資産なきゃ到底無理な話でしょ

都市銀行系で変動と固定の金利差額を毎月積み立てればそれだけで年間20万くらいは積み立てる事になる。
35年間積立てて運用したら年利5%で2000万近くになるわ。

これだけで老後資金解決するわ

年利5%の実現可否はさておき、固定にして投資で頑張るぐらいなら、変動で金利差額を積み立てた方が良いのは同意。
投資に複利が働くように、ローン残高にも複利が働いてる。長期になるほど固定と変動の金利差が形になって現れる。

43歳で35年ローン
SBI変動
自営
通ってるよ

>>9120 匿名さん

あなたはどのようなスケジュールのライフプランですか？

＞固定や変動議論以前に、その年齢で住宅購入なんて老後資金を除いて余裕資産なきゃ到底無理な話でしょ

その通りです。皆がそのように認識しているので
老後資金の準備期間を考えて５０歳には完済する計画で返済しています。
３５年もかけて無計画に老後も考えずに返済するようなプランでの貸出は、まともな銀行ではしない。

>>9108では1.2%ほどという事実を認識すべきです

>>9124 匿名さん
正直、何歳に借りて云々とか聞いてる人、みんなうざったいだけだから無視してるだけだと思いますよ。

35年前に借りた人なんて金利4%とかの時代だからそりゃ誰しも繰上げ返済に必死だし、頃合いを見て借り換えもしてるよ。
今は金利0.4%の時代だから、繰上げ返済できてもしない人も沢山いるけどね。

>>9108 匿名さん
普通のローンで、20年以下で借りたり10年以下で返済する人がこんなに多いわけないじゃん。今ならローン控除期間すら下回ってる。

金利高い時代に借りた人が残15年ぐらいで借り換えたり、マイホーム買い替えしたりしてるせいでしょ。それだけで20年で完済と15年で完済の二件出来上がりよ。

>>9114 匿名さん
質問に質問しないでくれませんか？
それを聞いて何を答えたいか教えてくだされば答えるかどうか考えます。

変動金利が35年ずっと0.3%から0.4%を推移するのが分かっているなら誰も苦労せず変動一択で余剰資金を資産運用でどんどん資産は増やせます。

>>9128 匿名さん

まあ短期プライムレートが25年間変わってないからねえ
インフレ率上がって景気も上がればアメリカのように金利上げもやるだろうけど、日本でそうなるのはいつの話かというね。
その時には給料も上がるから、家計への負担割合は変わらないと見てますよ

だから、当初固定、途中から変動で借りるのが勝ち組と何度言ったらわかるんですか。不毛な議論で争うのはやめましょう。

>>9130 名無しさん

借り換え前提は＊＊＊だよ
当初固定も利率は変動に負けてるし、
結局、固定期間完了後に変動借り直したら余計な保証金など手数料が発生するし、世界的には金利引き上げの流れなのに、その時の変動が今より下がる保証もない

>>当初固定、途中から変動

一番むだでしょ。残債が大きい時期に金利高い固定にして、その後変動でさらに金利上昇リスクを請け負う・・

30年前とかみたいに金利が下がってく流れだった頃なら
当初固定で、全期間固定より低い金利で借りて、下がった変動で借り換えるってのもお得だったろうけど
利率が下がりきった現代じゃ、借り換えにかかる費用の重さが大きすぎるから一番駄目な借り方だよ

ここの35年かけて返済する計画の人は老後破綻してるのでは？

借入残高－金融資産の差分のみ気にすれば良いのだから
金融資産が多くなれば金利は低ければ低いほどお得になるだけ
手数料考慮してお得になれば借換えるに限る

ほんの一時だけでしたね
固定のほうが変動より金利低くなってお得になったのは

>>9134 匿名さん

35年かけて返すのと並行して老後資産形成するのが当たり前でしょ
完済後にしか老後資産貯められないっていう前提がそもそもおかしい

>>9110 匿名さん
団信、保証料金利上乗せで変動0.55です
年間金利<ローン控除の間はこのままでいこうと思います

35年かけて返済するにしても、定年後はローン返済できるだけの収入がない。
年金収入は平均でも年に200万以下だから日々の生活費にも足りない。
退職金は老後の生活費の補填だけで20年しないうちになくなるから、ローンの返済にはまわせない。
手元資金が潤沢にある人を除いて、定年前のローン完済と退職金+αの老後資金の確保が必須。

>>9134 匿名さん
思うに、貴方は金利とローンの感覚が20年前からアップデートされてないのでは？

手数料考慮してお得になるなら借換えるに限るけど、手数料考慮してお得にはならないから借り換えない人が殆ど。

一括で返済できるぐらい資金が貯まっても、金利が安いため投資資金、流動資金として保持する&団信を保険代わりにするため、35年かけて返すことも検討。

それが今のローン状況ですよ？

>>9135 匿名さん
これをみて、固定0.35で借りてますって言う人がいるのがこのスレの現状。残り期間についてだけ適用金利
すら書かない、悪質な表ですよ。

頭金をなるべく多く貯めてからローンを組み、余剰資金が少しでもできたら繰上げ返済に回すことで、少しでも返済期間を短くする。
マイホームのローンがなくなって、子供が独り立ちしてから、老後の資金を貯めていく。

一昔前のおじさんのスタイル。

5000万円を変動で借りたアラサーだけど返済完了は35年かけたら60後半。ただ面倒なので退職金の大半を使って完済してしまうつもり。

老後資金は、既に金融資産3500万を運用してるから別に不足する気もしてないわ。
嫁は貯金派で、別途自分の老後資金は自分で積み立てるって言ってるし。

何故35年かけて返済するのが老後破綻に繋がるのか謎ですね。35年返済で老後破綻の確率が高いのは高齢で貯蓄も少ない方が無理ある自己返済比率でローンを組んだ場合くらいでしょう。こういう方はさすがに要注意ですね。

自分の家の固定費を見直し無駄を排除して真面目に優良インデックスで積立NISAやiDeCoなど活用して余力があれば別途同様に積立て資産運用すれば年3%から年5%くらいで運用できれば積立NISAとiDeCoだけで30年後には3000から4000万の資産になります。更に配偶者と2馬力で頑張れれば相応の資産を作れます。

計画的にこれら運用する為に全期間固定で1%前後なら悪くはないと思っています。全期間固定で1%前後は本来であれば異常な安さですから。私は基本的に誰でも簡単に高い確率で住宅ローン完済しながら老後資産も作れる方法が最適解かなと思っています。私は全期間固定で満足。変動リスク無視して収入アップと家族団欒に時間を費やせますので。優良インデックス＋全期間固定いいですよ。

不動産屋が言うには、最近は固定でローン組む人は50組に1組だってさ
3年間担当したお客さんで一組だけと言われたよ
収入条件から銀行だと厳しくてフラット35で借りたからだってさ

固定にしたら収入アップして彼女もできました！

>>9144 匿名さん
その通りですね
金利の低い変動で借りられない人がしかたなく借りるのがフラット

当然そのような属性だから５０歳までに完済なんて不可能なのを承知で借りてるのが現実

変動でリスク負って利益を得るか
固定で安心を買うかってだけなので

変動で投資をって言う人は、そもそもリスク背負える人なので、どれだけ語っても固定派になることは無いし

リスク背負うのが嫌な人は固定で、どれだけお得かを語られても変動派になることはない

固定で600万ぐらい失うというのは他の部分でリスクを背負ってると言う話ですよ。
資産こそが最強のリスク低減。

固定って、いわば銀行が35年間金利を変えらないで貸し付けるっていうリスクを飲み込んでる状態だからね。銀行側には繰上げ返済や借換えみたいな自由もないし。

そりゃ期待値より高めに金利設定されるのが当然よ。

>35年返済で老後破綻の確率が高いのは高齢で貯蓄も少ない方が無理ある自己返済比率でローンを組んだ場合くらいでしょう。

ローンカテには40歳前後で35年ローンを組むような相談者が結構いる。
単に目先の返済額を少なくするために、完済年齢を考えず長期ローンを組むような無計画な人は要注意。

頭金２割８００万用意してから４０００万前後の建築費で建てて
金利が高い大昔は頭金を入れて３２００万借入だったのかもしれないが、
今は頭金を定期預金にしたまま４０００万借入
減税分と低利で毎月余剰する分がたまっていき１０年もすれば
金融資産と借入残高が同じくらいになり４０代後半には完済できる水準。
ただし、高利回りの運用ができている部分は繰り上げずにそのままはあり
いずれにせよ、金利は低ければ低いほどお得、借換て０．３％程度にするのが良い
それ以上は無駄でしかない

>>9147
>>9148

＞変動でリスク負って利益を得るか
＞固定で安心を買うかってだけなので

返済開始当初は住宅ローン減税があるのでマイナス金利、
全くリスクは無い

手元に多く返済資金が残り安心安全なのが金利が低い方
金利が高い方は、その分毎月多く捨てているので手元に残らない

住宅ローン減税が終わるころには数百万の差になっている
数年分の返済額

手元に多く残っているほうが遥かに安全安心であるのは言うまでもない
高金利での返済はリスクでしかない。

このスレの変動推しの方は金利上昇を視野に入れてないのに驚きますね。数十年って長いので不測の事態って多々あると思うんですけどね。石橋を叩いて渡って老後に問題ない資産が出来れば上出来だと思うのですが…。

支払金利を率だけで考えるからダメなんですよ
残高が減る毎にどんどん低減していくんですよ、そこを正しく理解しないと

気にすれば良いのは返済当初の↓黄色部分ぐらいなのだが
今は減税額のほうが多く低利で借りれば金利負担は全くなく、逆に還付額がどんどん貯まる情勢

>>9154 匿名さん
なるほど。変動の方々は金利上昇した場合、具体的にどのようなリスクヘッジを取るのか教えて頂けますか？私は性格的に石橋を叩いて渡るタイプなので。そのリスクヘッジが理に適うものであれば是非、参考にしたいので
宜しくお願いします。

上記画像がリスクヘッジじゃないの？
それが許容できない人はギリローンの借り過ぎなんだから固定にしておけば？ってことかと。

>>9155 匿名さん

ローンの金利が上がるには日銀の政策金利が強く影響するけど、インフレになったら抑制するために上げるものなので、その時には給料も本来なら上がる
そうしたら利率は上がっても給与に対する負担比率は変わらんよ

それでも給料上がらないかも、政策金利だけ上がって苦しくなるかもと不安が消えないなら大人しく固定にしといたらいい

なのでそもそも返済できなくなるようなリスクとは考えてないし、返済期間の大半が過ぎた頃に今の固定を超えるくらいの利率になっても残債は減ってるから別に影響は少ない

リスクヘッジというのはライフプラン全体でやるもの。突き詰めれば現金です。
実際に払わずとも頭金に相当するものは備えておく、毎月の支払いは十分に余裕のある額にする。即ち、10年のうちに金利が上昇したとしても、頭金相当と毎月の積み立て額で十分に繰上げ返済が可能にしておく。
インフレに対応できる商品はもちろん投資が筆頭。これは金利上昇のリスクと相関するから、リスク低減効果がある。

常に石橋を叩くというのは良いことだと思ってるんだろうけど、全部に過剰に対応して現金を減らすのは、結局リスクの増大につながる。

例えば、保険なんかは、金融資産が多い人ほど加入は最小限で良いと言われる。
金融資産が少ない人は、何かあった時破綻しないように保険を手厚くしないといけなく、その結果さらに金融資産を減らすと言う悪循環。

固定で安心を買う、っていうのも似たようなもんだね。

>>9155

>>9154を見て、変動って言ってしまうのは
既に、あなたの返済計画は破綻してるから、そう見えるのでは？

変動固定関係なく極普通に皆、余裕をもった返済で３５年間無駄に金利を払ったりしていない。
現実を見よう

まず最初の10年間は単純に残高が多いから金利の影響が大きい。一方で、逆ざやのローン控除が10年間あるから、ローン借入額は多くしておきたい。繰上げ返済も10年はしたくない。なので初期の金利が低いことは極めて重要。

変動金利は日銀の政策金利に影響されるが、現在はマイナス金利の状態だけど0金利として計算している。まずマイナス金利を辞めてゼロ金利に上げたとしても変動金利は上がらない。そこからさらに固定金利に追いつき追い抜いて、初期の金利差額分か帳消しになるほど固定より変動金利が高くなる、これが10年以内に起きる可能性は極めて少ない。

10年以降は繰上げ返済も可能になるから、リスクは最小限にできる。特に20年以降の残高で15年以下程度の期間なら、仮に高金利時代に戻ったとしても破綻するほどの請求はないので、35年間ずっと金利上昇に怯えるわけではない。

よって、金利上昇のケースでもリスクは許容できると考えるので、それであれば確率論で期待値が高い変動を選ぶ。
ギリギリでローンを組んでいて不安で仕方ないならどうぞ固定にしてください。

>>9155
仮に5000万の35年ローンだと、0.4%の変動金利では総額5350万ほど。1%固定金利だと5930万ほどの支払いになります。

では変動で借りたところ10年目に4%に上がったとします。
当初月127595円で返していたのが月192243円に上がります。逆に言えば月20万ローンに払えるなら、4%に上がってもとりあえず破綻はしません。

じゃあ総額はどうか、もちろん大きく増えるので繰上げ返済を検討します。
ローン控除が10年で、適当ですが430万ぐらいもらえるでしょう。それに頭金相当を加えて最低1000万円は10年目に入れられそうです。

残り返済期間は15年5ヶ月に短縮、1220万ほど利息支払いが減りますね。総額支払いは6100万ほどになり、固定との差は200万ほどになります。

上記は雑に計算したシミュですが、月20万支払い可能で500万程度繰上げに当てられる資産を保有してるなら、5000万のローンで途中4%に金利が上昇しても、固定金利を払い続けるのと大きく変わらない老後資産が残せることになります。
もちろん固定で繰上げ返済した方が総額は減りますが、要は「リスクは許容可能だ」ということです。

もちろん、収入や所有資産、金利上昇のケース、他に入り用な費用など、もっと様々なパターンを検討して、いくらまでのローンなら変動で組んでも問題ないか、自分自身がとれるリスクを検討するのが必要でしょう。

逆ザヤ逆ザヤって皆さん言ってますがもう0.7%に下げられるじゃないですか…それでもまだ金利が低くて逆ザヤになるから大丈夫ってことですか？

>>9162 戸建て検討中さん
そもそももう借りてる人ばっかりだし、多くの人が選ぶ変動では依然として逆ざやじゃん。固定は逆ざやじゃないけど。

フラットしか借りられない属性の人だから仕方なく固定で繰上なんて余裕もなく不可能、
減税も僅かで３５年間返済し続けるしかないのだろう

リスクを恐れるのは悪いことではないですよ。
正しく恐れる必要があるとは思うけど。

>>9155です。
色々な方からの意見を頂けて参考になりました。ありがとうございます。どのような方法で今後の返済をしながら資産形成するか熟慮してみます。残念な事に一部フラット属性の方を貶す方が散見されますがフラットを選んだ人には相応の事情があるんだと思います。心の中で思っているとしても誰もが閲覧できるスレッドでそのような書き込みは控えた方がいいと思います。

逆ザヤ逆ザヤと言っても、日本の平均年収は400万。
ほとんどの人は利子より多くを受け取ることはできない。
だから期間が延びる方がうれしい。

税金の支払い額が少ない人はローン減税の恩恵もわずか。
0.7%になったところで大した影響はない。

>>9168 e戸建てファンさん

という名目で%を下げる言い訳しときながら、住民税から控除できる金額をまた97500円を限度とするのが国のやり口。

ついに日本はスタグフレーションか。

企業物価41年ぶり伸び率　11月9.0%上昇、資源高で
2021年12月10日 8:52　日経新聞
日銀が10日発表した11月の企業物価指数は前年同月比9.0%上昇した。
伸び率はオイルショックが影響していた1980年12月以来およそ41年ぶりの大きさ。

日本に関しては法規制で給料上げさせないとインフレなんて無理
中国みたいに毎年の給与上昇幅を強制させなきゃ上がらんわ

夫婦でペアローンや連帯債務で借りる場合は今のままが良かったと思いますよ。夫で引ききれない分を妻から引けたので。期間も13年は中途半端で伸ばしたところで今と同じ額にはならない。結局は貰える額が減っただけ。

>>9171 e戸建てファンさん
長い間賃金の低迷が続いた一方、住宅価格や教育費、老後資金必要額は上昇してきたからすでにスタグフレーションの状態だったのでは？
住宅市場は異常な低金利と定年を無視した長期ローンで何とかなっていたが、新型コロナによる雇用不安と建築資材の値上がりで厳しくなりそう。

>>9167 匿名さん
あなたもフラット属性を下に見ている同類だな

老後の備えを怠り３５年間高利な固定金利で返済しつづけるのは論外、破綻しているというのを正しく認識すべき
ましてやそのような借入を安心安全だと嘯いて投稿する輩は悪質極まりない

>>9175 匿名さん
私もそう思いました笑

若くて年収めっちゃ低かったら一般的に属性が強いと言われる公務員でも収入少なければここでいうフラット属性ですよね

ローンなどの金利が現在のように異常に低い状態が続く限り、賃上げも難しいだろうね。

経済の流れとしては
物価上昇→給与上昇→物価上昇を繰り返す中で
過度の物価上昇を抑制するために政策金利を上げる→それに伴い住宅ローン金利も上がる

という流れが本来正しいので、金利が上がるのは賃上げ後が普通。

ただし日本の財務官僚は、税収の事しか考えないクズなので、スタグフレーションの中で政策金利上げる愚行をする可能性は普通にあるというか、アメリカが利上げしたからと言い訳にもならない事を理由に利上げしそう

旧来の経済体制なら各国独自の金利政策も可能かもしれない
いまの日本経済の実力では、もはや他国と異なる独自の金利政策が打てる状況ではない
でしょう

このスレでもスタグフレーションなんてならないと何度も聞いたので安心していたのですが今の状況って明らかに賃金上がらないのに物価上がってますよね…なんで賃金上がらないんですか…灯油代、ガソリン代がきついです。

スタグフレーションの話題は何回もでたね。
物価が上がり給料は下がり金利が急上昇する。だから変動金利は危険。固定にすべきという主張。
それに対して変動金利は相場で決まるものではないので、景気が良くならいなら変動金利は急上昇しない。それより収入減リスクの方が高いという主張の反論。
物価が上がっても変動金利は0.3%を切ったのは、金利が高いと借りる人がいないから。
後者の方が正しいよね？

日本でも10%の物価上昇。
完全にスタグフレーション。
タイタニックの愚民は足元に水が来るまで沈没を信じなかったという・・・。

いくら金利が低くても、終身雇用制の終焉による雇用不安や賃金の頭打ちで借りる人は減る

本格的な投資はしてなくてもNISAやiDeCoや確定拠出年金で株高の恩恵。低金利の住宅ローンでマンションを購入し、物件価格上昇。給料増えなくても資産は増えている人も多数いる訳で。
賃貸暮らしで投資もせず、資産は現金のみ。給料も増えず、減税や給付対象外だと辛いだろうね。

>>9183 匿名さん
どちらが正しいとかじゃなくてスタグフレーションは起きないって話されてましたよ

金利スレだから金利にどう影響があるかが話題の中心の訳で。

>>9188 匿名さん
起きないから変動でも大丈夫って話だったので

給料が下がろうが物価が上がろうが、そんなの住宅ローンとは関係無く借りたものは返さないとダメ

勘違いしてはならないのが、返さなきゃならないのは元本
高金利で借りてる人は、金利ばかり払ってて元本減ってないから注意