固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

返済に余裕があるなら変動、なければ固定。
変動ってなんか怖い！なら固定。

実際は10年くらい低金利が続けば変動が有利かな？と思うけど。

ちょっと仕組みがわかれば変動
わからなければ固定

フラットしか借りれない場合は自動的に固定

このスレの創世記にローン組んでた変動さん達はすでに安全圏に入ってしまい、結局固定で組んでた高金利さんだけが、いつまでも粘着し続けている。

シミュレーションしてみたら変動有利だったため
変動で借り換え（残期間２５年）しました。

じぶん銀行0.41％（最優遇通期マイナス1.931％）

5年ごとに0.25％上昇

当初0.4％
５年後0.65％
１０年後0.9％
１５年後1.15％
２０年後1.4％
２５年（最終）1.65％

どうして「5年ごとに0.25％上昇」なのか？ってのは根拠ありません。なんとなくです。

最終の1.65％は優遇後の金利ですので、この時点の基準金利は3.581％（1.65％＋1.931％）となります。

短期レートが今後3.581％になる世の中って
過去で言うとバブル終わりの平成初期頃です。

今後、バブルのような時代はないと思いますし、
金利が優遇後2％近くなっていても、その時は元金がガンガンに減っていますので家計に影響はないと判断しました。

私は何となく5年で0.25％上昇で計算しました。
皆さん今後金利が上昇する、って言っていますが、どのくらいの期間でどの程度金利が上がるのか想定しているのでしょうか？

>>8739 匿名さん
このスレのパート1となると相当前なんですかね。パート17が2016年ですから、そこからでも5年経ってますね。
今は借りることを考えると悩ましいですね。コロナという新しい要素もありますし。

最優遇金利だと固定0.395%、変動0.31%どちらでも大差ないかなって思いますね。
昔に借りた0.6%以上の高金利で未だに返済している方は見直しても良いかもね
１％超とか過払い金返還請求しても良いぐらいの暴利

10年くらい前までは、変動金利は1%、固定金利は2.5%くらいが当たり前だったので、これからローン組む人はどっち選んでも大差ない。だからこのスレも過疎るだけ。
今ハイパーインフレだなんだと一人で騒いでいるのは、高い金利を掴まされてしまった過去の亡霊だけ。

>>8742 匿名さん

固定0.395％ってどこの商品で何年もの？

>>8744 通りがかりさん

じぶんの10年じゃないかな？

変動さんの最大の欠点。
自分の都合の良い金利上昇しかこないと思っていること。

無保険で自動車運転している人が、事故っても軽微な接触事故程度だわと思っているのと同じ。

この15年、固定は勝率ゼロだから説得力なし。

てか固定さんの予想って金利が上がる、の一辺倒たがら、今まで１つも当たったことがない。

>>8746 通りがかりさん
例えが下手だねぇ。
自動車保険なら、車両を保険つけるかどうか程度だろう。
貯蓄があるなり、収入比で大したことがないカーローンしか組んでないなら、全壊でも生活に支障はない。もちろん想定外で困るには困るが。

家計の毎月の収支上変動金利が5%（店頭金利で7.1%）になっても単月でも赤字にならず問題なく返済できるから、そんだけ余裕あるなら変動でいいよね？全期間固定か固定10年か変動かで答えのない悩みを続けて疲れた

>>8742 匿名さん
0.6%→0.3%台の借替えじゃあ、手数料やら登記費用やらで得にはならないんじゃない？

借換え手数料を考慮すると金利差が1％以上はないとメリットない。

>>8742 匿名さん
過払い請求なんて頭悪いこと言いなさんな。あんなもん借りたいから借りたんやから後からとやかくいうなと思うね。

金利は保証料・手数料込など条件も違うので表面だけではなんとも言えないし、保証料別で１％台ならすでに返済進んでる世代だから借り換えメリットも薄いかな。

＞車両保険程度

すみません、笑ってしまった。
自分に都合の良い未来しか想定しないという意味で自動車保険を例に出したのに、
またしても、車両保険程度とかいう都合の良い設定を持ち出す。
つまり、これが答え。
自分に都合の良い未来しか来ないという思い込みが危険。

住宅ローンにおける保険とは、団信といって、死亡や高度障害等になったときに残りの借入残高分を払わなくてよくなる仕組みのこと
金利選択とは無関係ですよ。

今の固定金利は↓ですね。

もう変動でも固定でもどっち選んでも大差ない。
そのなか僅かでも利払いに拘りたい人は変動、少しでも金利上昇に不安がある人は固定を選択すればいい。

フラット属性の人かな？
全期固定
当初固定
変動
この区別を付けよう
さてこの中で必ず金利が変動するのはどれかな？

固定で低金利の人のパターン
当初固定
地方の銀行で特別に、、、、
困ったもんですよね

期間固定選ぶにしても当初優遇ではなく全期間優遇の商品を選ぶようにしましょう

借入残高は返済していくうちに低減していくから
返済額に占める金利額はどんどん少なくなっていく
なので、額で考えるべき

残高が少なくなれば今の１０倍の高金利になったとしても問題ない
誤差程度の少額になっている

＞残高が少なくなれば今の１０倍の高金利になったとしても問題ない

0.4％で借りた人が4％の高金利になっても問題ないってこと？
少なくとも上の図では当初借り入れから10～15年後しかたってないんだから、残債だって２～3000万くらいはあるはず。その残債に4％じゃ誤差範疇では済まないのでは。
言いたいことはよくわかるけど、残債がいくらを切ったら金利が10倍になっても大丈夫という風に数字を出してもらえるとわかりやすい。

そんなもんExcel使って自分で計算しろよ…。変動で借りたなら固定より毎月の支払い利息も低いし、住宅ローン控除もあってその間に昇給してがんがんお金貯まるんだから、金利上昇しても繰上返済して返済額コントロールするかさっさと一括返済すればいい

ずっと言われているように、変動さんは、都合のいいシミュレーションしかしないので。
自動車を運転していても、軽微な事故しか起こらないという前提なので。

金利上昇を見越して、株が大天井うったね。
これから流れが大きく変わる。
これから組むなら安心のアレで。

今の経済状況や物価上昇率だと、日銀は政策金利上昇に当面舵を切れない。
さらにコロナ直撃で深刻なダメージを受けた飲食、旅行、航空業界に対して、金利の大幅な上昇は会社だけでなく従業員の家計にも与えるリスクが大きすぎる。
少なくともこれらの業界がコロナ以前の経済状況に戻るまでは金利を上げないだろう。そこまでは低金利により元本を多く返していける。

そして経済状況が戻り、政策金利を上げたとしても、緩やかかつ低水準(変動金利で最大1.5%程度)と思われる。
日本企業が幅を利かせていた90年代前半までの景気や金利に戻ることは、今の日本を見る限り残念ながらないだろう。

この想定で予測した結果、固定との利息差は最終的に数百万円以上、これを保険料として見るのは流石にお高い。
なので変動金利を選択した。

おそらく、トルコのように20％の高インフレなのに、金利を上げられないという異常事態になる可能性が高い日本。
近い将来おこるであろう異常事態に備えましょう！
これから組むなら安心安全のアレで。

>>8756 匿名さん
4000万借りて金利部分が
変動195万
固定490万
差額296万程度

>>8762 匿名さん
まともな金融機関で借入相談して借りてたら
借入るときにライフプラン考慮して老後資金貯め始める５０代で完済する余裕ある返済計画で借入ているので

金利選択
固定変動差額の約300万
僅かですが無駄に金融機関に払うよりも
30ヶ月分の返済額を手元にあったほうが安心だと思います

悪徳金融機関は不動産業者とグルになって、老後のことなどお構い無し、
老後のための退職金や年金まで織り込んだ高金利で返済するプランすすめるからな

先のことなど誰もわかりません

>>8768 匿名さん

住宅ローン減税で400万もらえるから金利なんて払わないよ

月々10万返済×70ヶ月相当だな

>>8767 名無しさん

ハイパーインフレさん
お疲れ様です

円もリラの様に18%の金利がつくことになるのでしょうか?

ついに中国がマイナス成長。
不動産バブルの崩壊。
止まらないインフレ。
賃金は上がらず。

いよいよ、世界経済大崩壊の女将に入っている。
我々は備えなければならない。
これから組むなら安心安全のアレで。

女将のアレで世界経済崩壊？

>>8773 通りがかりさん

我々って
お前は既に高金利の固定だから備えはバッチリだろ(笑)

少し調べて考えた程度ですが、変動を選択した方が良い気がしました。
先のことはわからないですけどね。

どうもこれからの世界や日本は不安定になりそうです。
安心の固定にしたいと思います。

金利3%4%になったら毎月の支払額いくらになるか計算して問題なく払えるなら変動でいいんじゃない？金利上がる上がらないなんて予測はできないんだから、上がった時にそのまま返済できるか繰上返済できるか

固定が悪いとは言わないが、ここで固定勧めてくる人の根拠が乏しいのが良くない。

>>8778 名無しさん

無意味な計算しても仕方ないよ
金利って借入残高減る分低減していくのと
それまでに減税とかでそれ以上貯まるのに
変動との差額銀行融資の固定で300万円
フラットで900万円差ある分を残高返済に備えておいたほうが安心と思う
借入残高に見合う預貯金があれば金利は関係なくなる

>>8780 匿名さん
その借入残高に見合う預貯金を作るまでの間に金利上がったらどうするの？って話であってな…
そこに対応できそうにないならどれだけ得でも変動金利はやめとけと思うよ。
借りた時点で一括返済できるだけの資金があれば別だけど、借りた半年後に金利上がったとしても問題なく返済できなきゃ家手放すことになるだけなんだし。
最低でも今のフラットの金利で支払えるかどうか、それが厳しいならそもそも借り過ぎなんだろう。

それにしても、かえすがえす変動さんは都合のいい想定しかしないですね。
都合の良い想定しかしないのは、科学ではなく宗教です。

>>8782 通りがかりさん
金利は科学でも宗教でもないです。

勘違いしてる人いますが、今は優遇幅固定金利といったほうが実態に即している
優遇幅は返済期間中は変わらず実質マイナス金利で、金利手数料なんて負担しいないのです。

実質マイナス金利下では頭金を定期預金にしたまま、100%融資で手元に現金を残しつつ返済開始
減税期間中に老後のライフプラン見据えて計画的に返済口座に入金
減税分も毎年貯まるので、減税期間終りで繰上ると余裕をもって完済できる

世界でエネルギー価格が高騰、忍び寄るインフレの足音は日本にも
10/5(火) 6:01配信
　世界的にエネルギー価格が上昇し、インフレの足音が忍び寄っている。
米１０年債利回り上昇　原油高でインフレ懸念

ドルの価値が下がるということは相対的に円の価値が上がるということ
ますます日本がデフレになりますな