固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>7581
・住宅取得はいつを予定してるか？
今すぐにでも

・住宅取得の目的と、希望する面積
趣味。なんとなく。快適に暮らしたい。延床39坪

・現在と将来の家族構成、家族の性別と年齢
夫38歳、妻32歳、女子1歳、子-2歳

・現在のあなたの年収、あなたが予想する50歳時の年収
800万、950万

・奥様等を含めた世帯年収
+100～+200万

・住宅取得に充てるための現在の自己資金（ゼロならゼロで構いません）
600万

・あなた、およびご家族の健康状態
問題なし

・あなたご自身が考える20年以内で返すべき理由
特にない。35年で借りて退職時に一括返済するつもりだった。
HFリポートという人は早く返せって言うから興味があっただけ。

・建築予定（購入予定？）の土地に関する情報
　地目/都市計画/用途地域/面積/地形/上下水道/地区計画/消防計画
　勤務地までの距離
宅地・調整区域・220㎡・平地・浄化槽・片道21km

・現在のあなた及びご家族の借り入れ状況/借り入れ及び返済の履歴
借り入れなし・返済問題なし

・現在借家であれば、その家賃・共益費・駐車場代
家賃77000円　共益費2000円　駐車場代0円

・親御様からの資金援助の有無
無し

・相続（予定含む）できる実家の資産
無し

・その他特記すべき経済事情など
車の有無とか聞かないと。普通車2台
進学計画とか聞かないと。ずっと公立
退職金も聞かないと！　60歳時2000万
企業年金なしだが、退職金の一部を年金で受給可能
地盤改良130万
外構150万

>>7582
>1.家計簿と通帳の確認
家計簿あり。毎月誤差1000円以内。年200万貯金
現在妻無職

>2.個信情報の照会
問題なし。4500万即OK　勤続20年

2馬力で一気に貯蓄。住宅ローン減税効果を活用。将来は13年後の状況によりライフプランを見直し。現預金を住宅ローンの半分は確保済み。イデコも二人満額。積み立てnisaで余剰資金を運用。余裕がありそうですが固定金利を選択予定。今なら固定で0.7%お金は貯めながら大事に使います。
変動なら0.4%です。

フラット35の来月の金利はどうなりますか？
よろしくお願いします

>>7584さん　こんばんは

?は?と交わり、鯉は鯉と交わります
7584さんは堅実な方とお見受けしますので、周囲の方も堅実な方が多いのでしょう
素敵な環境だと思います

ごめんなさい
？は魚へんに誠でウグイです
漢字では入力できないようですね

>>7588さん　こんばんは
翌月の金利は前月中旬にはモーゲージには伝えられ担当者経由で知ることができます
（本当はダメなのですが）
また機会がありましたらお伝えいたします

>>7585さん　こんばんは

家を建てる場合、まともな打合わせ期間と工事期間を考えれば入居＝返済開始まで1年以上はかかります
今からスタートするのであれば、あなたの返済は39歳か40歳から
あなたの当初の設問は30歳の設定でしたが、どちらでお答えするべきでしょう？

さて、統計による平均像から見ると4人世帯の延床面積の必要条件は33坪、施工面積で35坪と考えられます
あなたが望まれる延床面積は39坪、施工面積は41坪以上でしょう
これは必要条件ではなく、あなた個人の嗜好による十分条件となります

また所得については、世帯主が40歳の世帯年収としては普通の所得があると判断できます
家賃もごく普通ですね
お子様の年齢を考えると過大な教育費も食費もかかっていない

しかし、世帯年収が900～1000万あって年間貯蓄は200万円しかない
これは、あなたが自分自身のＱＯＬをかなり高く設定していることを表しています
これは別に悪いことではありません

「例えば現時点で30歳の方がそれをどうやってそれを20年以内で返すのか教えてください」
とのことですが、簡単なことです
数千万の買い物をするのですから、その分ＱＯＬを低く設定しなおせばいい
ローン電卓があれば計算してみて下さい
何の問題もない返済額です

強いて不安点を挙げるなら、お子様が成人される頃にはあなたは60歳間近になっているという点です
申告にはありませんが、お子様二人とも大学まで進学される場合、現在の大学無償化制度では年収から判断すると対象外となります（もちろん将来的に対象が拡大される可能性はありますが）
お子様がご結婚される場合、300×2＝600万円程度の援助が生じる可能性もあります
60歳定年と、一般的な企業より定年年齢が5年早いのも不安です
退職金での残金一括返済もお勧めできません
3500万円の借入で元利均等であれば、20年後の残債は約1600万円です
一部上場企業でもあっという間に傾く時代
20年後にあなたの会社が存続するという保証はどこにもないからです
万一倒産した場合でも未払賃金立替払制度により退職金を受け取ることができる可能性はありますが、予定金額よりも目減りすることは避けられません

お子様の年齢を考えると、40歳での新築住宅取得は少し遅かった感があることは否めません
しかし、これらの不安もあなたのＱＯＬを設定しなおすことによって解決は可能です
ぜひ、「まともなＦＰ」の助言を仰ぐことをお勧めします

と、上記はあくまでも通り一遍の回答となります
ご質問の理由が「興味があっただけ」とのことですので、この位の回答までで控えさせていただきたいと思います

なお、「HFリポートという人は早く返せって言うから」とのことですが、単純にそのような意図の発言はしておりません
20年後、30年後の金利は誰にもわかりませんし、変動金利と固定金利の金利差がこれほど少なくなっているのですから、あえて変動金利を選ぶのは危険ではありませんか？　ご家族がいればご自身に生命保険をかけるのと同様に、わずかな金利差を保険料と考えて固定金利を選択するべきではありませんか？　変動金利を選択するのであれば、リスク回避のために早く返済を終えるべきではありませんか？　というだけのことです

私の見当違いでなければ、前レスから喧嘩腰のように受け取れますので、余分な議論は避けたいと思いますが、最後に一点余計なご忠告を申し上げておきたいと思います
これは善意によるご忠告です

>>7585さん

延床面積39坪というリアルな条件が提示されていること、すでに地盤改良費が算定されている＝建物の配置が確定しており地盤調査済みであるということを考えると、すでに着工直前の状況であると推察します

私なら、即刻建築を中断します

理由は以下の通り

・地盤改良費130万
・木造建築であるならば、ぼったくられているか？
・ぼったくられていないのであれば、柱状改良の金額であるのか？
・柱状改良で130万円とすると、相場からすると7ｍクラスの柱状改良であること
　5ｍクラスで80～100万円が相場
・7ｍ下に地耐力がある層があるのであれば、そこまでの層は粘性土であることが推察される
・粘性土だけで7ｍの層が形成されることはあまり無い
　ゆえに恐らく粘性土と砂礫層が交互に存在していると思われる
・であれば、液状化の危険性が高いということ
・地盤調査を行えば、地耐力だけでなく、同時に液状化リスクも判明しているはず
・ＨＭから液状化の判定まで説明を受けているか？
　受けていなければ、そのＨＭは単なる金儲けしか考えていないということ
・地盤保証会社は、液状化に対する保証もできる
　ただしそのためには、追加で200～250万円程度の改良費用が生じる
・今日本は地震の活動期に入っているため、数百年に一度レベルの地震が数年おきに起きている
　熊本のような地域別係数０．８の地域でさえ大地震が起きている状況
・そのような状況を鑑みるに、液状化の可能性が少しでも「ある」場所には、然るべき工事を行わない限りは家を建てるべきではない
・地震保険も液状化に対しては100％の補償は無い

ということです
私であれば、計画の初期、土地の選定を行った時点で追加料金を支払い、事前の地盤調査（保証外）を行います
数万円で可能ですから安いものです

自分のブログでやってくれ

>>7592 HFリポートさん
一般人の相談相手としては失格かな。
あなたとは考え方が違うようで意見が合わないですわ。
情報を読み取って理解する力も足りていない。
理由も述べず固定一辺倒はいただけない。無駄だ。
ただただリスク回避のために早くローン完済しろって、意味がわからない。リスク増やすだけじゃん
ローン組んでる人が多い方が景気よくなるのにそれを否定するなんて外国からの回し者か

>>7595さん　おはようございます

理由についてはしっかり明記してありますが、読まれてもご理解いただけないのは私の不徳の致すところです

>>「ローン組んでる人が多い方が景気よくなるのに」
なりません
建設・建築という行為そのものには一定の経済効果はありますので、国の政策的補助も存在します
が、住宅ローンがの返済を短縮することでの国の経済的デメリットは存在しません
ですから、長期借入の優遇措置も存在しません

住宅取得者の９割以上が住宅ローンを利用していますが、景気には何の影響もないのが現実です
逆にローンを組むほど国富は海外に流出します
例えば、SBIホールディングスの主要株主を調べてみて下さい
国富が海外に流出するの意味の「一端」が、どなたにもご理解いただけます

（現在の）景気が悪い＝デフレの原因は全く別のところにあります
万が一住宅ローンの利用に景気の底上げ効果があるとしても、それは対症療法でしかありません
原因療法が施されない限り大局的に見て景気は回復しません


長期支払いのリスクについては、銀行によって明示されている例を挙げます

・民間融資の５年固定と１０年固定　金利が低いのはどちらですか？
・フラットで２０年以内と２１年以上の約定支払い期間を比較すると、金利が低いのはどちらですか？
・では、その理由は何故ですか？

これならばご理解いただけるでしょうか？


拒否の声がありましたので、事前にお約束しました通り、以降の書き込みはいたしません
最後に、家を建てられます方々が、間違いのない計画で幸福な生活を送られますことを心からお祈り申し上げます

個人ブログでやればいいのに。不徳だ。
景気悪い原因が分かってれば景気悪くならないわ。デタラメばっか書くな

不景気の原因は米中貿易戦争だって書いてあるじゃん。もう止めようよ。ROM専だけど毒吐きまくりで読んでて気分が悪いよ。
よくわからないんだったらここでも読んでみたら？
https://www3.nhk.or.jp/news/special/news_seminar/jiji/jiji26/

「インフレに転じられない原因は米中の貿易戦争が始まったこと」
とは書いてあったけど、不景気の原因とは書いていない。景気とは関係あるが別問題と考える。

私にはどこに毒があるのか分からない。

あとROM専って古いですよ。

興味ないならスルーすれば？
中々、興味がある話しと思って読みました。理想は金利上昇。

安いうちに固定金利。金持ちは変動。

住宅ローン控除13年になると、
金利0.6%だと頭金入れても入れなくてもほとんど同じになる。
0.5だと借入額より安くなる。4000万借りても実際の返済額は4000万未満。

変動にして頭金入れずにできるだけ多く借りるのが得策だわ。

>>7601
満額控除できる人はね。
だから預金と給与が多い人は変動で頭金入れずに借りておくのが良いということ。

>>7600
金利はどんどん下がるよ。それを想定してローンを考えないと。
ただし変動金利はほとんど下がらない。

控除が終わったら一気に返す、という人が多いのだが、その考えがよく理解できない。
だって、あなたが死ぬかもしれないじゃん。そうしたら保険で全額返済されるんでしょ。
少しの金利払って数千万の保険の代わりになるんだから、返済しない方がいいよ。

加えて、金利１％以下で数千万借りる事ができるチャンスなんて、
住宅ローン以外じゃ一般人、特にご主人がお亡くなりになった主婦や子供には奨学金以外にはほとんどない。
だから一括返済なんて考えずに死ぬまで返済したほうがいいのでは。

控除終わったら全額返すという考え方もそのまま貯金で保有しておくという考え方もどちらも正しいです。ローンに正解なんてない。全額返し終わった時に結果論になるだけ。ギリギリでローン組む人なんてほとんどいないから、あーこうしておけばよかったなくらいで済む金利差なんですよ、今の金利っていうのは。

確かに。元金が少ないから計算したら一括返済の効果は金利が20万安くなるだけだった。12年短くなるがこれなら運用で遊んでてもリスク無い。固定で0.7%変動だと0.42%の金利差が約100万。余裕があるから変動だね。固定で失敗した。

>>7604 通りがかりさん
これこれ、うちの奥さんも言ってた。あんた死ぬかもじゃんってw死んだらチャラやんってw

＞固定で0.7

35年固定（当然団信こみ）ってこんなに金利やすくなってたんだ
どこの銀行ですか？

基礎的な質問で申し訳ないです。
当初10年固定0.5%でローンを組んだら、ローン控除1%との差分の0.5%が儲かるんですよね。
頭金500万を払わずにローンにして、10年後のローン控除が終わるタイミングまで手をつけずとっておいた頭金500万をそのまま繰り上げ返済したら、頭金を入れなかったデメリットはなくなるという考え方であっていますか？

>>7608
交渉の結果です。

フラットならアルヒあたりを検討するといいですよ。後はお取引のある金融機関さんと交渉。

>>7609
そうですが、当然税金は払った分しか戻りませんよ。今の納税額と借入残の1%どちらが多いですか？納税額が少ないなら頭金をいれるか運用で増やすか？でしょうね。
ちなみに住宅ローン減税は13年に延長ですよ。

>>7602 検討者さん

むしろ満額控除できない人とかいるの？

>>7611 匿名さん
返信ありがとうございます。
色々と言葉足らずですみません。
予定していた融資額ですと、1%は納税額より少なくローン控除上限までも余裕があるようです。
融資額を増やすことには漠然とした不安がありますが、10年後にきっちり頭金分を返済するのであれば、月々の返済額が少し増える以外にはデメリットないですよね？

あと、ローン減税延長された3年分は建物価格の2%÷3とのことですが、外構費や土地代は含まれるのでしょうか？

>>7613さん
借入残の1%なんで土地、外構含みで借りれば減税になりますね。但し10年目以降は書いてある通り、残の1%と比較して安い方になります。10年固定なら11年目に繰り上げも検討されると良いでしょう。11年目以降の金利次第ですね。素敵なマイホームを！

>>7609 匿名さん
計算が少し違う

>>7615 通りがかりさん

間違ってましたか！？
お手数ですが具体的に教えて頂けますか？

>>7616
めんどくさいので具体的に教えません。
シミュレーションすれば分かります。検索すればサイトありますよ

>>7616 匿名さん

金利の計算方法わかってる？

>>7618 eマンションさん
勘違いがあるかもしれません。。
当初10年0.5%なら、10年はその月の残高×1.05、11年目からはその月の残高×見直された金利…という計算かと思っていました。

なので、当初の金利が1%以下であればローン控除との差分がお得になるのかな、と…

ローン控除は年の残高の1%
金利は月の残高の(0.5/12)%

あ、なるほど！
金利は月々変化する残高に対して計算されるのに対して、ローン控除額は残高が1番少ない年末（？）に対して計算されるので、単純に「払った金利の倍儲かる」という計算にはならないと言う事ですかね。
返済スピードが速い（返済期間が短い）ほどお得ではなくなるという感じでしょうか。

金利上昇始まりそう

>>7622 匿名さん
みずほ銀行は固定金利を上げてるよね利下げしてる銀行もあるけど
何で上げたんだろう。一時的なものかな

今までが安すぎ

銀行が変動に誘導したいということでしょ。

借りるほうも異常な低金利に気がつかないとね。

>>7623 マンション検討中さん

ソフトバンクに入れてるからね。ヤバいんじゃないの？

>>7627 匿名さん
◯◯◯が潰れたら、他の大手にも影響を与えるでしょうね。

来月からジワジワ金利上昇始まります
まずはフラット、次に変動

>>7629 戸建て検討中さん
ほほう。楽しみですねー！

>>7629 戸建て検討中さん
とりあえず2％台にはなって欲しい。

>>7629 戸建て検討中さん
どういう理由でですか？

ローン一年分くらいの余裕資産は有るのに利子を支払うのがもったいないです。住宅ローンを一年分前払い出来ないのでしょうか？
控除ためにローン残高を減らさないこととは両立出来ないのでしょうか？

>>7633 匿名さん
出来ないんじゃ？
仮に1年分前払可能でも、低金利だと大した差額にはならないと思うし
10年経過後の繰上目指して運用方法でも考えたら？

変動金利か固定金利か迷っています
フルローンで高めの物件を買ったので
固定金利にしようと思っていたのですが
周りが変動金利ばかりで
なおかつ契約が4月のため今より上がる
のではないかと思うと踏み切れません。

この掲示板も全て読みましたが結局踏み切れず。。
アドバイスください。

>>7635 通りがかりさん
5年後に1%10年後に2%上がるとか色々なシミュレーションしてみなよ
3%とかに上がっても支払えるなら変動でもいいんじゃないですか？
あとは繰り上げの予定は立っているのか

>>7635 通りがかりさん
いくらを何年借りるんだ？
それによって違ってくる
後は年収や貯金にもよる

>>7635 通りがかりさん

ズルズル行けば結果オーライになりますよ。
返せなければ破産すれば良いだけだし。

>>7635 通りがかりさん
住宅ローンの審査は複数申し込んでも問題ない認識です。
契約が4月ならとりあえず変動、固定どちらも本審査まで通しておくといいかなと思います。
手続き進めつつ月々の金利の推移を眺めて最終的に決めればいいかなと思います。

>>7635 通りがかりさん
超低金利なんだから、変動で借りて元本部分を早く返したほうがいいと思う。
元本大きく減ってれば、金利上がっても返済総額は固定より少ない場合が多い。
ただ月々の返済を楽にするために変動を選ぶのは止めたほうがいい。

結局、５年固定や１０年固定は損するの？
満期の年に繰り上げしておかないと、満期の時の相場で金利が高くてダメなのか？

>>7641 名無しさん
5年10年で完済できるならおトクだけどそれ以上かかるようなら変動か全期間固定で
期間固定は優遇幅が小さいからね

>>7640の言う通り、固定で借りても問題ない借入額で変動金利にするのが良い

>>7642 検討板ユーザーさん

は？
期間固定が一番優遇幅あるけど。
10年固定の優遇が最強。

今後金利が上がらないと見込んで変動を選ぶわけだが、
そういう前提であれば、10年固定の金利が一番低い場合、それを選んでおいて、
10年後にまた契約しなおせばいいじゃないか。

>>7641 名無しさん
優遇金利の推移によるかなと思います。固定期間のみ優遇金利幅が大きいものと全期間優遇金利幅が固定なものがあると思います

固定金利のみでなく固定期間終了後の金利も考慮にて選択すればよいかと

優遇金利が全期間統一なら、期間固定金利より変動金利の方が低くなるはずだと思います。

期間固定金利が変動より低い＝固定期間終了後の金利が高くなる、な可能性が高いのではないでしょうか？

>>7647 eマンションさん
そんな当たり前のことドヤられても。。。
ただ変動や全期間固定に比べて10年固定の金利は割安だって話だろ。

>>7648 eマンションさん
すみません、ドヤったつもりではありませんでした。不快な思いをさせてしまいましたらすみません。
10年固定の金利は(固定金利期間は)割安で、その後の返済計画により、変動か期間固定どちらが損しないかが決まる、という理解で良いでしょうか？

長期金利上昇したね。来年も利上げよろしく！

>>7645 匿名さん
10年後の基準金利が今と一緒でも、引き下げ幅が小さくなるから適用金利はあがるのよ
借換という意味なら、諸費用がかかるし、団信に加入できないリスクもあるから借り換え前提はよろしくない

フラット予定ですが
35年で組んで繰り上げと30年で組むの
どちらが良いのでしょうか？

30年完済予定です。

>>7652 通りがかりさん
35年で組んで繰上げの方が良いと思います。
理由は期間は伸ばす事は出来ませんが繰上げ返済で期間を短くする事が可能だからです。

>>7653 購入経験者さん
ありがとうございます！！

35年で組んでローン減税終了時に完済するのがベスト。

>>7651 通りがかりさん

だから引き下げ幅変わらない銀行選べばいいだけだろ。

生きている間は、変動金利が1％以上にならない気がしてきた。

早く金利が2%台になりますように。

毎年毎年恒例なんだが、今年も変動の金利あがらなかったな。浮いた金で海外今年も行ってくるわ。

>>7655 匿名さん

団信に入ってるなら、完済するより長く借りてる方が良いんじゃない？

>>7659 匿名さん

浮いてないですよ、旅行代金はあなたのお財布から純減です。

ヤバいのはデフォルト危機でバーンと上がる事だけ。何となく不安なんだよね。

デフォルト危機でバーンとは、金利のことですよね？
インフレになって、物価が高騰するとか？
どうなんですかね？

>>7661 匿名さん
思い出はプライスレスだからw
今年も固定の人に金利払ってもらったと思うと飯がうまいぜ。

馬鹿な煽りか
見苦しい

先週某ネット銀行0.42変動で契約しました
いつまで低金利でいられるか
難しいですわ

いざ上がったら繰上げ返済てきるよう準備しとけば問題ないと思ってる

>>7667 匿名さん
正解。固定さんは余裕ないから仕方ないんだよ。
固定さん、来年も金利建て替えあざーす。

>>7667 匿名さん

上がるかなぁ?ってビクビクしてるんでしょ

変動を選ばれるのは個人の自由。安い金利の恩恵の代償に金利が上がっても自己責任。資金に余力ある人は個人的には変動がいいと思う。資金厳しめな人はしっかりとリスクを考えて選択した方がいい。計画性なしに言われるがままにして住宅ローン破綻したら家族が路頭に迷う事になる。私は家購入後に手持ち資金が1000万程度しかなく心配性なので手堅く全期間固定にした。今の変動よりは高いですが超低金利時代に全期間固定を組めて良かったと思っている。全ては価値観。お好きな方を選んで下さい。

損した得した？
自分のライフプランで選べば良いだけ。煽るのは見苦しい。

うちは固定金利ですが、変動金利より金利が低いです。

ローンも金融商品なので、相場次第
どちらがお得なのか、タイミングによると思います。

いずれにせよ、金利手数料が低いほうがお得です。

当初固定明けの高金利だね

>>7672 匿名さん
どこの銀行？

>>7674 eマンションさん
多分三井住友信託銀行

>>7672 匿名さん

変動が0.6ですか？
ちなみに固定でいくつですか？

養育費が一番キツイからね。
子供１人で中古マンション１つ買うぐらいの支出になります。
子育て期間中はリスク回避のため固定金利にしておいた方が良いかも知れませんね。

>>7678 通りがかりさん
子供いると出費が嵩むから固定にするのは賛成です。
ですが変動で借りている人が7割と聞いてびっくりです。

>>7679 ママさん
過去の金利推移でみると、今後徐々に金利が上がってもトータルの支払では変動が安くなるからかな。もちろん未来の事はわからないんだけど。
販売する側も、金利が安い変動を勧めたほうがより高い物件を買わせることが出来るだろうし、銀行も市場に合わせて上下する変動の方が都合が良いし。

三井住友信託銀行は長期固定が安い方なんだけど、今で30年固定1.15なのか。私が借りた時は0.82とかだったけど、数年で随分上がってしまったんだなー。
これなら変動にした方がいいかもって迷いが出そう。

しばらく金利上げるのは無理だね。過去変動で組んでた人は良かったね

株価暴落の影響で長期はまた下がるかな？

回復するまでの十数年は、固定の人に泣いてもらうしか…
銀行も商売なんで。

固定派がいるから変動は安く組める！
私は変動だから、みんな固定で組んでね！

もう変動が上がらない前提の記事が出てますね。
https://headlines.yahoo.co.jp/article?a=20200308-01110484-diamondf-bus...

ダウ2000ドル下げ。原油価格の下落が一因とのことですが、生産調整が合意できれば一気に跳ね上がるのでしょうか？素人なのでよくわかりませんが。

>>7684 匿名さん

うーん、変動も商売でやってるとおもうんだけどね。固定は銀行が裏でヘッジをかけてるからコストが上乗せになっているだけでは？変動と固定の差は銀行の丸儲けだと勘違いされているように思います。

銀行が儲けてるというより、固定金利と変動金利の差分で銀行もリスクを抑えているんだよな。
この先、金利をあげる要素が無いから固定金利の顧客を増やしたいところ。
固定金利の顧客が増えれば、金利をあげた事と同じだからね。

今年変動から変動に借り換えしようかな？
0.15下がるか、、、

>>7690 匿名さん
0.15%しか変わらないなら、手数料とかチェックしておいた方がいいかも。

固定金利にしなよ。
この先何があるか分からないから(笑)

>>7692 匿名さん

何があるんですか？
株価反発の好景気で、短プラあがるということですか？

ハイパーインフレとかそういう事を言いたいのでしょう。一部のネット系は、市場相場が激変した時は固定金利でも銀行の判断で金利を上げることができる、みたいな条項があると聞いたことありますが、本当ですかね？

商売でやっているから基準金利は変えずに優遇幅だけを変動しているんですよね。

>>7694 匿名さん
それ、もはや固定の意味なくない？

7694さん、それは、固定金利で借りても、借りている途中でも金利が変わることもあるってことですか？

>>7697 通りがかりさん

そうなんですよ。
ネット系のいくつかの約款にそのような条項があるということでちょっと話題になったことがありましてね。銀行は市場の激変時には金利を変えられる、と読むことができる。どういった場合がそれに当たるのかは全く書かれていないですし、問い合わせても答えてくれません。
逆に私は某ネット系の固定なので、私の勘違いで大丈夫という方がおられたら教えて欲しいです。

某ネット系の約款ですね。

第22条　約款の変更
1.本約款の各条項その他の条件は、金融情勢の状況の変化その他相当の事由があると認められる場合には、当社ウェブサイトへの掲載による公表その他相当の方法で周知することにより、変更できるものとします。

上の約款は更にこのように改訂されている。これを見ると借り手は非常に不利じゃないですか？杞憂に終わるなら構わないのですが。

第22条　約款の変更
当社は、いつでも本約款を変更することができます。ただし、本約款は、当社のウェブサイトに掲示するものとし、お客さまは当該掲示により変更を確認するものとします。お客さまは、本約款の変更通知を受けないことを異議なく承諾します。

>>7700 匿名さん
こんなもんですよ。商売ですからね。でも基本はあがらないでしょ。固定は。

フラット以外はもしもの時あがりますよ。フラットに関してはないですが

猿でもわかるように簡潔に説明してくれてるよ。
変動で組んでますが、バブルが来てくれるならそれはそれでありがたい。

バブル？
コロナ騒動の前まで、株と不動産はバブルでしたよね。

コロナで金利の不確定要素が増えましたね？

金利より職なくなるリスクが増してきたな

コロナで有休が取りやすくなった

有給とってもどこにも行けぬな

確かにネット系の固定はいざという時に上がる。
約款を熟読しましょう。
安全なのはフラットとメガバン、信託系のみ。

>>7709 匿名さん
ネット系は多いみたいですね
ネット系？新生銀行は大丈夫でした

住宅ローンフラットで実行完了。
早く金利上がってしまえー。

このご時世に家を購入されるとは、お疲れさまです。

>>7711 匿名さん

固定派は変動派より金利を気にしてるよね。
自分が損をしたくないから

この先10年は変動金利は上げられないね。

追加緩和したら固定変動どうなるの？
https://news.yahoo.co.jp/pickup/6356634
更に下がるのかな？

うちもまさに今ローン組みましたわ。
まさかコロナショックなんてね。

>>7715 匿名さん
下がるでしょうね。戦後最大の不景気で上げるのは無理でしょう。

>>7717 通りがかりさん

そしたら、変動も下がる可能性がありますね。
損するのは今、固定で組んだ人だけど安心を買ってるわけだから損ではないのか。

安心・安全は金の巻き上げどころとも言えます。考え方次第ね

明日、借り換えの契約予定だけど、今後、変動下がるなら待とうかな

これ以上下がらないと言われているのに、無駄に待つのもリスクだよ。どちらにしても固定も変動も低いのは低いのだから。

ローン控除終わてるんならローン金利きにせず、繰り上げ返済して早くローン地獄を終わらせる方法を考えた方が一番安くつく。

やるとしても、コロナが終息した後に景気浮揚策として新規ローンに限る減税拡充かと。

新型コロナの影響で、これからは金利より所得変動のほうが大きいだろう。
支払いの差ばかりに気をとられていると、所得の減少で足元をすくわれる。

>>7722　同感。いつまで待っても変わらないかもしれないし、最悪上がることだってあるし、今は多少の差があれど低いからさっさと契約して繰り上げ返済した方がいい。

この情勢なのに３月から４月で、固定は上がったよね。この経済混乱、何があるか分からないよ。５月・６月と上がっていくかも。

バカ高いローン組むより、家賃レベルの支払いで済むローンにしないとリスクが高いね。

>>7720 マンコミュファンさん
借り換えるとまた、ローン控除１０年適用されるんでふかね？

>>7725 匿名さん

だとしたらなおさら変動にすべきだね。

>>7729 e戸建てファンさん

フラットや固定金利が、弱味につけこんだ商売金利って事が良く分かった。

ここですみません。愚痴です・・・・
マンション契約を済ませ、融資承認：4/15まで、引き渡しが4/30となっています。
フラットと都銀ローン本審査を依頼したところ、都銀から昨今の事情で事業縮小、
GWもあるので引き渡し期日を5/15以降にしてほしいという連絡がありました。
フラットの方は（うまくいけば？）来週にはと言われています。
売り主さんに相談したものの、期日は動かせないということで・・・
出来れば金利も（団信も）あるので都銀で依頼したかったなぁ。

>>7733 匿名さん

まじか。
購買意欲がなくなる情勢で銀行も融資できないっていよいよだな

7733です。
そういうことなのでしょうか？？
単純に銀行も緊急事態宣言で自宅待機になり、人手がなくて順調に審査が出来ないのかと理解してました。
融資日を延ばしてもらえたら本審査を進めるとのことで…

不景気になってきたから
固定さんの予想だと変動金利の金利が上がるよね

変動はまだまだ上がりませんよ

いやいや、変動も固定も上がりませんよ！

さぁ！みんな家を買うんだ！マンションを買うんだ！！どんどん買ってくれ！家を買ってコロナで不況になった世の中を救おう！
レッツ住宅展示場！！

コロナの感染リスクが高いマンションを買えと？

部屋や共用スペースは大丈夫？マンションのコロナ対策を“管理のプロ”に聞いた
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20200418-00000016-nkgendai-life

エレベーターの相乗り「怖い!」綿棒や鍵で防げる?マンション住民の新型コロナ感染対策を検証
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20200416-00133125-fnnprimev-soci

自宅マンションで新型コロナウイルス「集団感染」恐怖
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20200412-00000012-nkgendai-bus_all

家族に出たらそれで一発アウト
戸建てもマンションも変わらないよ

いやマンションは家族を危険にさらす…
感染リスクが戸建てとは雲泥の差じゃないか？

マンションは怖いよ…
今日もエントランスに住人が集まってた。止めてくれよ～

滞納を1回しただけで、優遇を取り消され、店頭金利に切り替わるところがあります。契約書にも、「一度でも延滞が発生した場合、表面金利の適用を受けられなくなる」と明記されているはずです。
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/176468

日銀、追加緩和するってよ

緩和したら下がるの？

感染症に対する安全度を考えると今のマンションは買えないわ。しかもこの5年間で3割も割高になってるし。
一方戸建はこの5年間で殆ど値が変わっていない。

>>7728 名無しさん

買い替えならまた一からのスタートだけど、借り換えは年数を引き継ぎまふ。

>>7729 e戸建てファンさん

固定も金利が低いから、圧倒的に安くなるほどの差はない。

>>7745 匿名さん

もう下がってます。

変動でも固定でもどっちでもいい感じだね。
それよりも長期ローンで家を買うのが良いかどうかだね。

>>7750 匿名さん
そんなの勤務先の企業の格や安定感によるだろ。
優良企業勤務なら賃料が無駄だから早く買うべき。逆に中小零細企業勤務なら今は買わない方が賢明。

>>7751 匿名さん

優良っていうか、大企業こそ、家賃補助があるだろうから賃貸って考えもあると思う
転勤もあるし

>>7752 匿名さん
は？
家買いたいことが前提での話だろ

家を買いたいから買うじゃ子供と同じ
新型コロナ終息後の経済環境は過去とは違う
優良企業の基準も根底から覆るだろう

金無い人は辛いね。

カネがあれば固定も変動も関係ない。

コロナで未曾有の金融危機になると固定でも規約の通り金利あがるのかね？

フラットなら大丈夫

フラット以外は？

10年固定金利の真実について　

大丈夫じゃない、かも。

フラット、メガバン、信託は大丈夫。
危ないのはネット系

>>7762 匿名さん
コロナで失業、ローン破綻とかやっぱり結構いるんだろうか？
金利上昇よりも、そういう人が溢れると救済措置が取られるのだろうか？

「私はある根拠があって、日本経済は好転すると予想しています 」←コロナ禍で大ハズレですね。

>>7763 マンション検討中さん
中小企業勤務、自営業の人は比較的多いでしょうね。
大企業勤務の人は少ないと思います。
救済措置なんてあるはずがないです。住宅ローンと言っても単なる買い物の借金ですから。金融機関は淡々とドライに対応しますよ。

こりゃ基準金利が上がる予定は向こう10年ないな。
0.4%で14年も借りれるとかうますぎ 笑

給料が下がるリスクもあるから、同じ金額借りるなら金利が安い変動の方が良い。
金利が上がることだけがリスクではない。

>>7767 マンション検討中さん
１馬力で払える金額に抑えることが肝心だと思ってます。
配偶者の稼ぎを余力としてライフプランを組むことが出来れば、多少の金利上昇など怖くない。

今月も変動金利、下がりましたね。
低金利ありがたい

優遇幅だけじゃなくて、たまには店頭金利の方も下げてもらえませんかね

＞優遇幅だけじゃなくて、たまには店頭金利の方も下げてもらえませんかね

店頭金利と優遇幅が変わらないのがなぜか変動の特徴
店頭が柔軟に変わるのはソニーだね

>>7770 匿名さん

店頭金利下げることはないでしょう。
あがらなければそれでいいかな。

>>7770 匿名さん
銀行は、相手を見て貸出し金利を決められる(変えられる)裁量幅を大きくもっておくために店頭金利は出来る限り高くしておきたい。

数年前に全期間固定で借りたけどコロナ騒動が起きて流石に変動にしておけばと後悔。まあ後の祭りだから仕方ない。

住宅ローン減税期間の10年間、金利0.775%が確定しました。
当時は経済通を装ってハイパーインフレとか国債破綻とか煽られ、経済専門家達まで固定を勧める人が多かったですが、変動にして本当に良かったと思います。
残念ながらローン減税終わっても一括返済する余裕はありませんが、年収の2倍以下の残債で、手持ち資金も残せているので安全圏にはなりました。
コツコツ繰上げ返済して、少しでも払う金利を減らして、老後の資金を貯めたいと思います。

コロナ前は変動と考えていたけど、コロナや世界経済、米中摩擦の激化など
世界が大混乱する可能性が高くなってきて、安心の為にフラット35にします。

金利上昇しますかね？？
全期間固定0.93%にしたけど、変動金利にすべきだったかなと思う面もあり…

>>7776 戸建て検討中さん

むしろコロナの経済状況からすぐに好転すると思うなら固定にしたほうがいいですね。
私はありえないと思うので、引き続き変動です。

間違いなく固定にします。なにがあるかわかりません

>>7777 周辺住民さん
日銀の発表により2022年までは金利は上昇
しないかと思います。
しかし、その後は予想が難しいですね。世界中が混乱している中、アフターコロナの世界は…予想がつきませんね。

今の固定は全期間0.93%なんて商品あるんですね。そらなら固定もありですね。
自分の頃は店頭金利2.475%で優遇－1.7%で0.775%の変動が1番安かった。
変動だけど、結果全期間0.775%となることを祈るのみ。

自分も住宅ローン考え始めは今は金利安いから固定金利でいいしょって思ってたけど、今の変動からどれくらい金利が上昇したら固定金利を上回るかシミュレートしたら、35年以内にもう一度日本にバブルが来ないと実現しないような金利上昇だったから迷わず変動にしたわ。

今借りるなら変動金利かな。ただコロナで経済の先行きが専門家でも読むのが難しい状況なので、常に金利の動向に注視が必要ですね。それが面倒もしくは自信がない方は固定金利のほうが無難な気がします。

>>7783 通りがかりさん

と思うじゃないですか。
固定にしたかたの方が現在進行形で損をしてる気分を味わってるのか、変動よりも金利動向を気にしてる感じですよ。
金利あがれ、あがれって。
安心を買ったはずなのに。

>>7784 匿名さん
そうなんですね。それはもったいない。

これから景気が悪くなると思ってる人なら間違いなく変動でしょう。

>>7784 匿名さん
あの…全期間固定ですけど金利上がれなんて思った事はないですよ。コロナは想定外であったように未来は誰にも読めません。全期間を選択した人はどちらに転んでも安心をと思ってる人が多いと思います。少なくとも私は超低金利時代に全期間を組めて良かったと満足している１人です。

ですね。
昔を知っていれば、全固定で１％なんて夢のようです。
一度も事故を起こしたことが無くても無保険で運転しないのと同じです。

昔を知ってるので団信付きで0.38%は夢のようです。

一部のネット系銀行は、固定金利を謳いながら金融情勢の激変時には金利を上げることができるという条項を入れており、固定だからといって安心できないとの話が出てたことあるけど本当なのかな？

>>7790 匿名さん
地方銀行とかでもその条項入ってますよ。「激変」がどのレベルを指すのかはわかりませんがね・・・。

フラットはないみたいですよー

固定と変動を真面目にエクセルで試算したものです。下記条件だと、仮に変動金利が4%(35年間線形)まで上昇したとしても、ボーナスの一部、年50万程度繰り越し支払いすれば、変動の方が総返済は少ない結果となります。

借入条件
借り入れ金5000万
固定1.31% (ARUHI フラット35S)
変動0.41% (住信SBI)

4%はエイヤーで決めた値です。(過去を振り返ると、バブル期は6-8%超えていましたので、6%くらいまでは見といた方がいいかなと考えた次第です。店頭金利 - 優遇金利2% = 4%)
手持ち資金が余裕有れば、変動の方が確実に有効と思われますが、固定にされた方はどのような理由で選択されたのでしょうか？

うちは変わったやり方ですが変動と固定、半分ずつで組みました。
なのでどちらの気持ちも味わっていますよ（笑）

>>7793 平成生まれさん

変動って変動するし、安心できない。
そして考えることを止めた

>>7793 平成生まれさん
私はアルヒのフラットを契約しました。最初は変動一択で考えてました。シミュレーションも当然変動金利のほうが安かったです。
しかし、あくまでもシミュレーションなので。。最終的には保険に入ると考えて、固定金利に決めました。考えるのに疲れたのもあるかも笑

フラットでも団信つけなければ当初10年間は0.8、以降1.0程で固定される安心感からフラットにしました。団信つけるよりも民間の収入保障保険にした方が総額が安くなるので団信なしで契約してます。変動でも団信の内容を良くしたら0.7くらいになるのでフラットと変わらないと考えてます。

>>7795
変動は変動しない金利で固定やフラットが変動する金利が今なのだよ。
言ってる意味がわからないだろうけど。

固定はジワジワ上がっていくからね。
元本を変動で返していく方が固定より効率良いのも分からないんだろうな…

>>7791 元銀行員さん

激変の結果、基準金利撤廃ということなら、変動もしくは当初固定が対象なのでは。

https://www.choshi-shinkin.co.jp/pr/news/files/2-4tokuyakusyo.pdf

そもそも変動と固定でどちらが得とか考えるのがナンセンス
期待値的には変動の方が総支払い額が低くなる
実際に金利が上がった時対応できるかどうかで金利タイプを選んだ方が良い

>>7791 元銀行員さん

結局その激変とやらが発生してしまうと、固定金利の新規募集なんて封印されてしまうだろうから、固定金利に借り替えしたくても変動金利一択となり、変動の完全勝利になってしまうでしょうね。

金持ってる人は変動ってことでFA?

>>7803 通行人さん
yes

>>7800 匿名さん
銀行としても、ハイパーインフレのような状況になっても低金利のまま貸すことはしないでしょう。
私がいたところは全てにその条文があったと思います。

変動より固定のほうが金利が低くなった時に変動から固定に借り換えたのだが、
残債と同じくらい貯金できてたこともあるが、どちらでもよくて、
金利が低いほうを選ぶのが正解な気がする。

>>7806 匿名さん

わい変動0.39
団信あり

>>7805 元銀行員さん

ハイパーインフレになったとして、金消自体は変わらないよね。
もし基準金利が撤廃されたとしても、普通の銀行の金消の固定金利は変わらない。
ネット銀行の条文はどうなっているのか知らないが。

>>7809 匿名さん
そんなんあるんすか？
35年固定でそれなら、契約したいっすわ。
完済まで3年で、3年固定とかの落ちじゃないっすよね？

>>7810 通行人さん

全期間って書かないところが苦しいっすよね。

>>7802 匿名さん

借り手にとっての勝利とは、心的負担と支払負担の双方が少ないことをいう。

>>7812 匿名さん

ライバルが消えるなら不戦勝と言ってますよ。
借り手としては、残債一括精算、もしくは全期間固定になるかな。

>>7808 匿名さん
金利の記入箇所ではなく、担保・保証や反社会的勢力の排除といったローン要項(裏面または別紙？)のところに記載してますよ。

>>7814 元銀行員さん
ネット銀行はそうなんですね。

地銀などは、「借入金の利率、基準金利の定め、適用期間、金利の適用基準日、返済方法に関する事項」は変わらないけど、優遇の割引に関しては変えられるようですね。

結局変動だね

固定派の勢いありませんね
完全勝利ですか

固定派、がんばれ
0.42で4年たった

万が一のことがあっても、変動の不戦勝だしね。

固定は当初と全期を区別出来るといいね!
あと団信の有無

当初は、変動の一種だろうに。

当初の人の多くは、当初期間＝完済期間という罠

金利が上がることよりさらに下がる（マイナス金利の拡大）を念頭に入れた方がいいですよ。
家を買ってお金を借りたらお金が貰える時代です。

>>7823 匿名さん
現状、日銀のマイナス金利が適用される預金は残高減少しています。(コロナ対策等の影響で)
そもそもマイナス金利で支払っている金融機関は一部の金融機関に限られてるようですが。。。

マイナス金利の拡大はなかなかないかもね

固定金利か変動金利か決めきれないのでアドバイスお願いします。

物件価格　3400万円
自己資金　300万円
貯金残高　現金200万円、投信等300万円
家族構成　本人、小学生、保育園児
世帯年収　500万円（時短勤務中）
現在家賃　7万円（月10万貯金）

ローン年数　35年
固定金利　1.25（ろうきん）
変動金利　0.5前後（じぶん銀行orUFJ）

教育費が読めないので固定にしようかと思っていますが、固定だと月返済10万円を超えるので、心理的ハードルが高いです。ボーナスで2万円ずつ返せばギリギリ9万円代。もっと頭金を入れて月返済額を下げるべきでしょうか？

変動だと8万円代。変動にしたら10万円との差額を運用する予定ですが、15年くらいで金利2%になっちゃうと固定の方が安い…

>>7826 匿名さん
頭金なし、変動で借りて、金利上昇を相殺するように繰り上げ返済した方が、固定より有利になるかと思います。固定は金利の分、なかなか元本下がらないですよ

ちなみ変動はどこも店頭金利約2.475-2.0%(銀行で異なる)=0.475%くらいになってるので、金利が4%くらいまで上がれば、2%到達ですね。ここまで上がるのにどれくらいかかると想定するかですが。

>>7826 匿名さん
仕組みが理解できなかったら全期固定
理解できたら変動

私だったら変動にして、固定との月額の差を投信で積立るよ
それでも心配だったら
携帯は格安SIM、保険は解約、投信は米国ETF

この先、バブル並みの好景気なんて来ないだろうからね…
固定は金利ガンガン上がってるけど…

固定金利と変動金利はベースとなる指標が違うからね。固定金利の方が動きやすい。このまま固定だけ動いて変動は今の水準のママってのが理想だけど、いつまで粘ってくれるか。10年毎+0.5%位ならHappy。

>>7826
固定で変動金利と月々返済額が同じくらいになる金融機関を探しましょう。
今検討している金融機関の固定金利は高すぎです。

>>7831 匿名さん
アルヒが一番安いと思いますが、それでも0.8とかがせいぜいだよね、3年固定とかを意図してんの？

>>7832
今固定はかなり上がっちゃってるから仕方ないのかな
一番安い時は35年固定かフラット35で0.5とかがあったよね

フラットの人達は団信込みで考えてね

>>7834 匿名さん

フラットで団信付けないって何がしたいんだろう。

>>7835 匿名さん
リスクしかないので、私ならフラット団信無しなら賃貸にするよ

たまに民間の死亡保険でまかなうって人いるけど、どんな契約にしてるんだろう？
保険料の上がらない終身型だとローン残高減少に合わせて死亡保障を減らせないから高額になるし、10年見直しとかなら病気になると継続できないケースもあるのでは？

まさか若いうちは死なないからローン契約額未満とか？

＞7837さん
定期と収入保障の2階建てじゃないかな？
30歳で2,000万ローン組んで65歳までの35年間と仮定して適当な数値だと
20年間定期死亡1100万+35年間収入保障月5万（定期終了後15年*12*5=900万）
健体割使ったらちょっと団信より高い位で繰上返済しても保険は残る点がメリットですかね

＞7826さん
既にローン審査で結果が出ていたり時間が無いなら話は別ですが
固定ならみずほ銀行が35年固定で頭金なし最優遇1.04、次点で1.14と労金より有利ですよ。
変動なら既に加入されている民間保険の兼ね合いで決められてはどうでしょうか。
がん保険に入っていなくて手当をされたいならじぶん銀行（金利追加無しのガン団信50％）
就業不能保険に入っていなくてガンより現実路線ならSBIネット銀行（8大疾病で働けない=入院or自宅療養指示で支払日を迎えたら月額免除）

頂いた情報内で決めるとすれば、御一人で子供2人を育てる環境と仮定して障害等級3程度の団信は出ないけど、働くのに大きな支障が出る状態を想定して
１．じぶん銀行（変動　追加金利無し　50％ガン団信+全疾病保証）
２．労金（固定　追加金利0.1% 就業不能団信
３．UFJ銀行（変動　追加金利0.3% ビッグ＆セブン（3大疾病による債務免除基準が比較的緩い））
と言うように私なら順位付けしますね。

銀行で借りれば団信ただで金利も低いのにね。

後先考えずとにかく借りられて破綻上等ギリギリの人達なのかも
そんな属性な人達は銀行相手してくれないから仕方無いのかも

結局コロナでも既に借りてる変動は変動しなかったね

＞10年見直しとかなら病気になると継続できないケースもあるのでは？
補償内容が変わらなければ継続できるよ、ただし、更新により保険料が高くなる。
どれくらい高くなるかは、更新時に年齢による。

>>7841
日本の経済を考えたら変動(政策金利)はマイナス金利拡大するか横ばいしか有り得ないよ。
固定は常に変動するからどうなるかわからないけど。

今日の会見聞いて、変動はとうぶん安泰だわ

ついに、家も残価型ローンが流行ってくるのか。
破産しそうな人たくさん出てきそうだな。

今までは変動で良かったけど、これからは怖いね。
凡人は今と同じ状態が10年後も20年後も続くと思いがちだけど、
現実社会は（法則は無いけど）100年程度で劇的に変わる。
「賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ」

固定派ww

金銭的なゆとりがあって金融の知識がない人は取り敢えず全期間固定が一番楽チンです。

金利の上昇は株価に大きな影響を与えるし、短期間で日本の金利が上がることは考えにくいが、中長期ではどこがで利上げしないと（利上げできる状況にならないと）国としては更に厳しくなる。
固定金利にして、金利上昇、物価上昇、給与上昇のトレンドを祈るか、変動金利にして、金利据え起き、物価据え起き、給与据え置きを祈るべきか…

>>7849 通りがかりさん

固定にして安心を取ったはずなのに金利の上昇を祈るって考えになるのか。金利が上がらなきゃ、損してるのと同じだから？

>>7850 匿名さん

金利が上昇するということは、（デフォルトが近い国以外であれば）基本的に景気拡大局面なので、物価も上がるし、給与も上がるしで、固定金利の人にはプラスだと思っています。

>>7851 通りがかりさん

変動金利の人も給料上がってるのでリスクないですね。

>>7852 匿名さん

おっしゃるとおり、変動金利の方も給与があるのでメリットはありますね。
ただ、金利の上昇と給与の上昇のタイミングは必ずしもイコールではない点に留意が必要ですかね。

現実には、直近で大幅な金利上昇は考えにくいので、少なくとも数年?10年程度は変動金利の方が有利かもしれないと思っています。
固定金利にする最大のメリットは、こうした金利変動を気にせずに、本業や副業で稼ぐことに注力し、安定した資産計画ができる点なのかもしれません。

>>7853 通りがかりさん

金利が気になって本業や副業が手に着かない！なんて人はいないよ。
あなたがそうなら、それは確かに固定にしたほうがいいかも。

>>7854 匿名さん

さすがに本業が手につかない人はいないでしょうね笑
ただ、今までの長期的な低金利から金利上昇局面に転換したときに、借入額や返済期間によっては、かなり大きな影響を受けるので、そのリスクを取るよりも固定にしてしまって、着実に資産を形成するというのは合理性があると思います。
もっとも、短期的には金利が上昇する可能性は低いため、元本が大きく金利の影響を受ける時期に変動にしておいて、金利の負担を減らすというのも合理的な選択でしょう。
ただ、その場合でも金利が上昇した際のことも考え資産形成をしておくことが重要だと思います。

いずれにしても、自身の収入・資産、性格、リスクシナリオを総合的に判断して決める必要があるでしょう。

【1,000万円を30年返済】
変動金利で10年ごとに1%上昇（0.5%、1.5%、2.5）すると、総返済額は1,170万弱。
固定金利で全期間1.1%の場合は1,175万弱。

後半の毎月返済額は固定を上回りますが、総返済額は同程度。
まあ、将来の金利がどうなるかなんてわかりませんがね。

変動で借りてる人は35年後はどれくらいの金利になると考えてますか？
例えば3000万円借りていくらくらいの返済額になるようなイメージですか？

>>7857 名無しさん

35年後は残債0だから誰も考えてないよ。
10年後に金利が上がっても残債減ってるから、金利の影響はほぼ受けない。

理論上は変動の方が有利なのはみんな分かっている
固定はイレギュラーな事態に備えるものだから保険みたいなもの
金利が上がっても対応出来るなら変動、無理もしくは心配なら固定
余裕ないのに金利が上がらないから変動にするのはダメ
事故を起こさないから無保険で運転しているようなもの

固定は保険にはなってないですよ。保険に相当するものを付けたい場合はヘッジするしかないです。

>>7860 戸建て検討中さん

住宅ローンをぎりぎりで組む人の話しをしないと固定のメリットって言及できないの？
固定派って全員ぎりぎりでローン？

>>7860 戸建て検討中さん

コロナでもわかるように経済的なショック時には金利リスクより
仕事が無くなるリスクの方が高い

>>7862 匿名さん
余裕ある人ほど多少金利高くても生活への影響少ないから、全固定を希望する人もいる。
皆が経済感覚とか計算に強いわけじゃないから、返済額が許容範囲なら固定の方が良いって人は多いよ

>>7864 銀行員さん

固定で組んだほうが銀行の取り分は多いの？
本人の希望だから行員はそれに従えば良いと思うけど、余裕がある人ほど変動で組んだほうが節税(ローン控除適応時)になるし、今の低金利では固定のメリットはメンタル部分しかなくね？

俺なんて団信なしのフラット6500万で低金利確定済、男らしいだろ？
さすがにこの借入金額だと保険料はもったいない。
別で保険入ってるしね。

>>7865 匿名さん
金利が高いほうが単純に利幅大きいんだけど、金利が上がると固定金利の客は喜び、金利が下がると他行の低金利に借換するから銀行のメリットは少ないように思う。かと言って変動も低金利すぎて、団信保険料引いたらタダみたいなものだけどね。

フラットは書類や検査が多くて面倒だから、ハウスメーカーは採用したがらないって聞きました。銀行はそういう審査が一切ないと。

固定にする人って基本的に数学に弱いのかなと思ってしまいます。今の変動と固定の金利で返済額を比べると固定を選ぶ気にならないと思いますので。
金利上昇を持ち出す人もいますが、6%くらいにならないと逆転しませんよね。

>>7867 銀行員さん
銀行員から勧められる商品は全て銀行の取り分が多いものって知り合いの銀行員から聞きましたよ。
元利均等だと途中で借り換えしてもらった方が銀行はおいしいでしょ
計算してみると良いよ！

きっとフラットはお金にならないんですね。
でも今後バブルは来ないだろうし、
変動一択なんですかねー。

>>7870 匿名さん
保険などは利益率の良い外貨保険ばっかり提案しているとして、規制されました。
住宅ローンの場合、単独で利益なんか稼げないので、他の取引を誘引するきっかけの商品だと思いますね。

変動にしてる方は、万が一すぐに2-3%くらいに金利が上がっても耐えられる家計の方ばかりですか？
5年ルール125%ルールはありますが、最終的に精算必要ですよね？

>>7873 匿名さん
変動が有利だと思うから変動を選ぶのではなく、全固定の返済額は正直厳しいから変動って人は多いね。
仮に今、金利上昇してしまうと5年後からきついと思うよ。まだまだ上がらないとは思ってるけど。

>>7872 銀行員さん
銀行って顧客の利益なんて考えてないので、規制されないとちゃんと出来ませんよね

125%ルールていきなりは返済額はあがらないが最終的には内部でたまってるのも返さないとだめなんですよね？

>>7873 匿名さん

2-3%上がる時ってどんなときか考えたことないですよね？
経済と計算に疎い人は固定で良いと思います。

7873です！
私は万が一2-3%になったら返せなくはないけどキツいので、変動派の皆さんはどうなのかな？と思いまして質問しました(^_^;)
今後30年はそこまで金利が上がることは日本の経済を考えるとありえないため、万が一のリスクはそこまで考えてないということですか？

7873です。
あと、ここを見てると変動が有利だから変動って人が多いですよね？
でも自分の周りでは平均年収くらいで貯金も大してないのにみんな変動です。もしここの掲示板の皆さんとは違って、自分の周りが固定金利は高いから無理って考えで変動だったとしたら、危なくないですか？ずっと安い金利が続くだろうから大丈夫なんですかね？

125%は返済額は変わらないけど利息が上がると利息ばかり払って元金が減らないということになるので、最後に精算しないといけないと聞きました！

＞平均年収くらいで貯金も大してないのにみんな変動
その状態だと変動でも固定でも当初固定でもフラットでも危険ですよ

＞125%は返済額は変わらないけど利息が上がると利息ばかり払って元金が減らない
固定は元本なかなか減らないですよね

＞今後30年はそこまで金利が上がることは日本の経済を考えるとありえない
ローンは先行逃げ切り

＞私は万が一2-3%になったら返せなくはない
そんな状況になった時自分の職があることを保証されている人って日本に何人いるの？

変動の方が元本の返済割合が高いのをご存知ですか？
それは固定に比べ金利が低いので、最初から元本の返済割合が高いからです。
元本が減れば、それだけ金利上昇率の影響も低くなります。元本に対する利息が低くなりますからね。
借金をより早く、より低金利で返すのが変動です。
この先に８０年代バブルのような事が起きないかぎり、固定に逆転される事はありませんし、万が一上昇するような場合も繰り上げ返済で対応できます。
金利が上昇するような局面では、みなさんの給与も相対的に上がり(物価も上がりますが)借金は返済しやすい状況になります。
固定にすると柔軟な対応ができないという実はリスクが高いため、数字に弱い人しか固定を選ばないのです。

>>7876 名無しさん
仮に金利が1年ごとに1%ずつ上がり続けても、返済額は5年ごとに見直し。130%に相当する返済額になったとしても、最大で125%まで。差の5%は繰越でまた5年後に増加。

>>7881 匿名さん
＞元本が減れば、それだけ金利上昇率の影響も低くなります
私も同じ認識です。
借金するときは一刻も早く、元本より売った時の金額が大きくなるようにすべきだと思っています。

＞数字に弱い人しか固定を選ばないのです
一番弱い人は当初固定ね

>>7881 匿名さん
お金に余裕がある人は固定。
あまり余裕がない人は変動。

余裕の無い人も有る人も変動です。
余裕があれば、万が一上昇しても一括返済できます。
固定を選ぶ人は単に高い金利を固定して払いたい人。
万が一、バブル景気並みに日本や世界が好景気になりインフレが発生した時にお金に余裕が無い、貯蓄のでき無い人。

子供が小さくて教育資金として手元にお金を残しておきたい場合、繰上げ返済ってなかなか難しくないですか？
かける人は教育費に5千万とかかけますよね？
変動の皆さんどうしてるんでしょう。

みんな色々考えてるんだね。
俺なんて自身の与信枠を限界まで使いたいからフラットにしてる。
単純に銀行より貸してくれるからね。

とにかく手元は厚くして運用したい派、種銭は多ければ多いほどいい。
住宅ローン程度の金利で資金調達できるんだから、繰り上げなんて絶対にしない。

住宅ローンの残高減ってきたら、マンション買い替えで再度限界まで調達。
湾岸双六で買い替えの度に物件のグレードが上がり、勝手に売却益まで出てたから2度美味しかった。

今後は厳しいだろうけどね。

>>7885 匿名さん

この匿名さんまったく同じ意見だわ。
余裕があるならなおさら変動一択

>>7886 匿名さん

落ち着いてくださいな
他人のお財布事情で判断するの？
そんなんだから、固定で良いんじゃないですかって言われてると思うよ

＞変動の皆さんどうしてるんでしょう。

同じ金額を借りた時支払額は変動の方が安いので、固定より多く使えますよ

住宅ローン借りる時に貯金ゼロじゃありませんよね…？その貯金を繰り上げ返済に使ってゼロになってしまうかもしれないのが怖くないのかな？という意味です！
返済しながらも貯金は増えていきますが、やはり変動借りる方はお金持ちばかりなんですかね。

＞その貯金を繰り上げ返済に使ってゼロになってしまうかもしれないのが怖くないのかな？
繰上げ返済も教育費も支払い金額が少ない変動の方が有利ですよ
固定の場合元本の減りが遅いので繰上げする必要はあるのかも？？？？

元々住宅ローンの金利が低い変動の方が、どちらにしても有利ということですね！

ちなみに変動が上がったら固定にするという理論？も見かけますが、万が一変動が上がる頃には固定も上がってますよね？
わざわざ総支払額の多い固定に乗り換えるよりは、手数料払って変えるよりはそのまま変動で下がるのを待った方がいいんでしょうか？

>>7886 匿名さん
うちは子供1人なので1000万から1500万の予定です
自分たちの老後資金もあるのでそれ以上は出せません。自宅から多くの大学まで通学可能なので仕送りも不要。少し高くても駅近都市部の家を選んでよかったと思っています

一人っ子だと一人に充分お金かけられるので良いですよね！
首都圏でしょうか？
うちは東京に行きたいと言われると難しそうです。

>>7893 匿名さん
金利が上がる見込みがありませんし、万が一上がったとしても0.何%だと思うので特に気にしていません。
昔のように金利が8%10%になることはないと思います。それでも不安なら固定を選べばいいと思います

ローンは変動か団信込みで1%切る条件を引き出せたなら銀行固定がいいと思うけど、30年後も金利は上がらない、上がっても0.何%って言い切るのはさすがに無責任だと思う。

無責任というか、楽観的ですごいと思います。

>>7898 匿名さん

ですよね
何も考えず固定金利の高額な利息を払うなんて楽観的ですよね。

1％以下なら固定もありだと思って固定にした。
福岡だけど当初10年0．61％、以降35年まで0．95％の地方銀行で借りた。（頭金なし）