固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

10年前に2%で借りた固定。3年前に1.2%の固定に借り換え。手数料はかかったけど、借り換えて大正解。変動を強く勧められたけど断った。

国はインフレにするといってるんだから、いつかは金利上昇するのは当たり前だよね。

今の銀行は変動金利で借りる人を集めたいだろうね。

https://news.yahoo.co.jp/pickup/6475031

このYahooコメントに、「金利が上がったら、ローン組んでる人を救済する必要がある」みたいなのが多い。
変動をギリギリで借りてしまった人なんか救済する必要ないでしょ。

まぁた自作自演で煽ってるよ

おし、長期金利が上がれば円高になることがわかった。
長期金利をどんどん上げよう。
５％でええ。

>>18861
2%の金利で10年無駄に支払った事実があるのに予想だけでまた1.2なんて高い金利選んじゃったってコト？
冗談抜きでその思考がよくわからんのだが

長期金利は早急に２％にすべき。
そうすればそこそこ円高になる。
円安起因のインフレを抑えることができる。
ただし企業は人件費を理由に値下げはしない。
そして緩やかなインフレと緩やかな賃上げの好循環が生まれるかも。

今度は日銀の早期政策正常化観測で一時145円台か
観測だけで上下に振り回され過ぎじゃないか？

>>18865
10年前から2％で7年間返済し3年前から1.2％で合計10年間返済って
0.5％くらいの変動で10年払ってたら残り25年間毎年0.2％じわじわ5.5％くらいまで変動が上がったとしても変動の方が総金利低いのにね
しかも今後も確実に変動上昇となるかもわからないのに大正解と言い切れる計算能力草

銀行株が上昇。この上昇前に買っておいて、
変動金利が上がったときに銀行株を売って繰り上げ返済に当てる、ってできたのかな？

>>18861 匿名さん

おめでとう
あと20～25年？
頑張って下さい

>>18868
例えば0.5と2%で3000万の35年で借りた場合、毎月2万超えの差が出るでござる
その分繰り上げの足しに出来てたでござる
まぁ本人が大正解ならいいんじゃないでしょうか

>>18871 通りがかりさん

彼は２%で安心を買い更に1.2%で安く安心が買えたから良いのです

年10万30年で300万多く払ってでも安心を買ったのだから後悔はないのです

固定金利は無駄じゃない？に対する一つの答えです

>>18872 eマンションさん

300万は安過ぎたな600万位か

>>18866 匿名さん
1%まで許容するといってるのに0.6～0.7%にしかならないのはそういうことでしょ。
単に円が日本が期待されていない。
金融政策「しか」やってこなかったのがこの長期金融緩和で日本が成長できなかった原因です。

長期金利のやめた宣言やってくれ。

いよいよか？
↓
長期金利、0.72%に上昇　2014年1月以来の水準
2023年9月12日 10:30 日経
12日の国内債券市場で長期金利の指標となる新発10年物国債利回りが上昇（債券価格は下落）し、一時前日比0.015%高い0.720%と2014年1月以来、9年8カ月ぶりの高水準を付けた

https://finance.yahoo.co.jp/news/detail/59790860531b5f7cec6fcab687be4f...

長期金利上昇

>>18876 戸建て検討中さん

念願かないそう？

>>18872 eマンションさん
まぁ事故に会う可能性は低くてもみんな生命保険や自動車保険に入っとるからな
それと同じと考えれば別におかしなことではない

3000万借りて短期金利が一切上がらない＆20年で返済予定、という前提で自分が比較した時に300万差だったな。
月1万ちょいの保険料と思えば…いややっぱたけーよ。
実際には150～200万差位まで縮むと思うけどさ。

銀行は変動金利を上げたくて、うずうずしてるだろうね。

結果的に見れば結局無駄に払っただけで大正解ではなく大失敗なのでは
フラットで固定しか選べなくて、乗り換えで金利下がったとかなら正解とは思うけど

>>18879 eマンションさん
事故に遭う可能性は低くても自動車保険に入るのは、低い可能性にもし当たった時、人生が破綻するようや費用が生じるからです。

一方で医療保険は貯金ある人は入らない方が得とされる。
国民保険がある以上、医療にかかる費用は多くなっても破綻するようなことはない。であれば保険会社に払うお金の分期待値が損になるのを避けるという話ですね。

>>18883 マンション検討中さん
もし、金利が大幅に上昇したとき、人生が破綻するかどうかで考えるってことやな
普通の人は返済比率を抑えるから固定さんの言うギリ変（ほんとにそんないる？）でない限り変動がベターってことやな

１０年が１年で0.５パーも上がったのか。
変動そのペースでぐんぐん上がるんやろなｑ

まあマイナス金利の終了で数年以内に変動金利が0.5%上がるくらいは想定して借りてるだろう。
問題は返済に現実的な20年↑の固定金利は地域限定の地銀などを除けば1.3%程度が精々で、結局0.5～0.6%程度は差になる。
変動がそれ以上に上がるかといえばかなり微妙で、その上で固定を借りるかどうか。

>>18881
そりゃ金利上げる事が可能なら上げたいに決まってる
ただ金融機関間での競争と短期金利の超低金利継続で先に上げたら即敗退のチキンレースになってる
直近の数年はネット銀行の台頭で変動金利はさらに競争が激しくなっており銀行は固定で稼ぐしかなくなってる
今は銀行は固定を売りたくてしょうがない状態

昔固定の星っていうのがいたなあｗ

3000万、30年、2.0%、元利均等、繰上げ無し

10年で減った元金900万
10年で払った利息500万

悲しくなるな

>>18885 マンコミュファンさん
YCCが何のことかわかってなさそう。

おかえり147円

高橋先生は上がり出したら長期より短期金利のがあがると言ってました

千石さんもやばいと言ってました。

千日さんですね

>>18892 e戸建てファンさん
高橋洋一大好きさん、なんか数字の根拠だして云々の話どうなったんだっけ？

高橋洋一さんは後出しじゃんけんは必ず勝つけど普通のじゃんけんはほぼ負けてるからなあ

エミンさんも変動やばいっていってるね

銀行株でウハウハです

ツイッターで変動があがるかもみたいな話で盛り上がってるね

千日、高橋、エミン
色んな奴が出てくるな

幾らぐらい上がるんだろう
あぁ～怖い怖い

5000万、30年借入れシミュレーション
【変動】 当初0.5% 10年後1.5％ 20年後2.5％
【固定】 1.5％

総返済額
【変動】　58,497,839円
【固定】　62,121,428円

固定さん、残念無念

１０年で1%しか金利上がらないとかお花畑すぎる。これで円安抑えられたらいいね。

1%以上上がると思う方がお花畑じゃね
個人よりも企業が耐えれるの？

まず固定で考えるなら遅くとも20年で返すだろ。
計算すりゃわかるが30年かけた時点でどうにもならねえよ。

変動さんの想定は、何故かいつも変動に都合のいい想定ばかり。

千日さんは完全に変動金利を押していた印象だったけど今は違うんだね
本当に上がりそう…
金利上昇を相殺するための繰り上げ返済をどの程度するかは、やはり銀行窓口に相談なんだろうか。メールで対応可能？

元金均等で借りてるから翌月から上がるんだわ

>>18907 マンション検討中さん

同じく

>>18901 評判気になるさん

ぷｗ再来年には２パーだよ。ｗ

>>18906 マンション検討中さん

銀行の株価が上がるということは、、、つまりそういう事でしょう。

10年で1％以上上がると思ってる人は固定を選ぶだろうし
10年で1%上がらないと思ってる人は変動を選んでるだろう

お互いの想定が、相手にとっての「都合のいい想定」って感じるのは当たり前

マイナス金利止めたらすぐに0.7%位にはなるだろう。
そこから10年はまあ上がって+1%以内だとは思うが…。

>>18912 匿名さん
今の短プラはゼロ金利前提で計算されてるから、マイナス金利解除しても変動は変わらない。
その先は知らん

それくらいの上昇で評論家とかが「やばい」とか言うかなぉ

言うでしょう。大袈裟に言ったり過剰に不安を煽ったりする方が良くも悪くも注目されますから。炎上すら金になる時代ですよ。

固定と変動の差1%位であーだこーだいってるんだ。
35年前提で5000万とか借りてる変動が10年後に1.5%とかになったら割とデカい。

１０年後に固定と変動の金利が同じになる条件だと、それまでの利払いで固定が圧倒的に不利になるじゃない。
もっと極端に変動が上がるシナリオにしないと議論にならない。

ここで固定が勝ち組って思って書き込んでる人って固定しか選択出来なかった事への妬みにしか聞こえんのよな

私は貧乏なんで
ローコストで変動にするか、大手で固定にするか迷った結果、大手で固定にしました。

まぁ貧乏っていうか繰上げ返済が難しい人は金利上昇リスクをヘッジできないから固定にするしかない

>>18916 匿名さん
ローンって最初の10年で利子の半分程度を払うんですよ。
10年以降は繰り上げ返済も視野に入るし、ローン完済の平均年数は17年。
最初の1%の差は大きいけど10年後に1.5%になってもさほどデカくない。

>>18921 さん

どういう計算か知らんが5000万35年変動変動せずと5000万35年変動10年後1.5%だと利息500万位違うだろ。
普通にデカくねえか？

まぁ固定派からしたら変動選んだ人達が全員貯蓄無しで目一杯の返済比率のギャンブル世帯で痛い目あってほしい、って願望だからな

残金3600万にかかる1.5%が軽い訳ないじゃん。
なんか5年ルールとか125%ルールを勘違いしてる人と同じタイプな気がする。

10年後に1.5%というのは
１～９年目までは0.4%、10年目1.5%なのか
１年目0.4%で毎年0.1%程度ずつ上昇して10年目に1.5%なのか
どっち？

後者は計算がめんどくさいので前者でしか考えてない。
それでも軽いとは思えないな。

固定が最初の10年で利子半分払うというのは分かるけど、変動は10年後に金利上がったら半分にはならねえだろ。
上の例でいえば最初の10年で利子150万、残り25年で利子650万になるんだぞ。

5年ルールとか125%ルールのない金融機関もあるのか？
よくわからんが変動選んでる人って貯蓄あっても頭金入れずにフルローン組んで控除切れるタイミングでぶち込むか、金利上がった際の未払い利息分で考えるかするのが一般的だと思うんだが

上の例でいくと、10年後に変動が1.5%に上がっても固定の方がすでに利息を500万程度多く払っていることになる。

>>18926 匿名さん
前者ですね
計算の簡単な元金均等で計算しますが10年間に支払う利息は
変動215万固定653万です

11年目以降を双方とも1.5%とするなら変動の圧勝となりますね

最初の10年で利子の半分に突っ込んでるだけで、固定の方がいいとかいってる訳じゃないぞ。
1.5%で止まる前提で固定が上回るわけないじゃんね？

>>18931 口コミ知りたいさん
そのとおりです
なので比較するなら11年以降の金利も想定しないと意味ないんですよ

>>18927 口コミ知りたいさん
1.5%固定の11年目以降の利息合計は695万ですね

でもそれは固定を選んだ時でも同じなんで
どっちがいいかって話であればどっちでも同じってことになりますよ

今後どんな金利の上がり方になれば、固定のほうが支払い総額から少なくなるのか、誰か試算してくれないかな？
その上がり方があり得ると思うか否かが固定変動の選択判断基準のひとつになる。
私は変動一択だから面倒なんで計算しないけど。

>>18934 通りがかりさん
期間10年でよければ以前私が計算したものがログにあるはずですから探してみてください

固定が有利になるよう最大限設定してみよう。
借入額がデカかったり期間が長いと勝負にならんし、控除に配慮する意味も薄いので3000万30年固定1.5%で13年目に1000万繰り上げ返済する。
→3500万
3000万20年変動で5年後0.8%10年後1.5%とする。
→3400万

まあ現実的にあり得そうな範囲の金利上昇だと、妥協しやすい差額になる程度で固定が上回ることはないね。

見つからないかな？
確か10年借り入れで変動１年目0.3%で毎年0.4%ずつ上昇した時と固定1.5%が
総利息額が同じになるという結果だったと思います

>>18214 このあたりです

10年だと総利息が安すぎて新生の手数料ゼロが響きそうな気もするが、どうなんだろうな。

>>18936 口コミ知りたいさん
固定は13年目に繰り上げする設定で、変動は繰り上げしない設定ですか？

最初から固定に最大限有利に、といってるだろ。
固定は20年借り入れと30年借り入れ→ローン控除終了時繰り上げで20年の差がデカいが、変動で同じことやってもそこまで変わらん。
まあ30万くらい差が開くと思う。

>>18941 口コミ知りたいさん
ああそれでしたらいくらでも固定有利な設定はできますよね
変動翌年から５%とか、固定３年目で繰り上げ返済とか

ちなみになんですが>>18936の条件で13年目に変動繰り上げ返済した場合は
3200万となりました
控除30万の差も埋まってしまいますね

それくらいの条件でないと固定が有利にならないってことなんだよね。

>>18922 口コミ知りたいさん
>>18916が言う固定と変動の差1％の件と比較してって話なのと、
繰り上げ返済の観点が抜けている

最初の10年のローン満額状態で1%の差があることによるアホみたいな無駄金と
10年経って残金が少なくなった上に、ローン控除が終り繰り上げ返済が視野に入る時期の1%の金利上昇だと、影響は段違いって話。

繰り上げ返済できないギリ固定、ギリ変動の人の話は知らん。

>>18942 匿名さん
俺の例は手数料諸費用込みだから金額が開いてるんじゃねえかな？自分で計算したら3300万だった。

まあ最大限固定に配慮してもこんなモンだ。
固定が上回るには5年後2％はないと無理だな。

>>18945 評判気になるさん
私の試算でも毎年0.4%ずつ上がれば５年後に２%くらいになりますから
5年後2％が変動と固定が逆転する分岐点なんでしょうね

5年後2%はさすがに草

5年後2%なら完全に好景気だな
賃金もけっこう上がってるだろうから変動も固定も誤差だろ

>>18948 マンション掲示板さん
昭和の不動産バブル時代みたいなものかな
当時は、金利も株価も不動産も高かったわけだが、給料はそれに追いついていたんだろうか？

当時は金利6%とかでもみんな払っていたわけで、結局ローン破綻ってのは所得が減って起こるのがセオリー。

返済８年目ぐらいだけど、住宅ローン減税額のほうが金利手数料より多くて、完済もいつでもできる感じ、
結局金利手数料は一切負担無いどころか、マイナスで完済です。
ここ１０年で借りた人で、借りて、金利手数料負担してる人なんていないんじゃ無いの？

>>18952 匿名さん
固定金利で借りてます？

実質払ってないならなんぼでもいるだろうけど実際に払ってないってことはないんじゃ。

いよいよか？
↓
ヨーロッパ中央銀行 0.25％の利上げ決定 利上げは10回連続
2023年9月14日 21時27分 日経

>>18952 匿名さん

返済6年目だから同じく
とはいえ、ローン契約時の費用はデカかったような気がする

金利上昇したからと繰り上げ返済したら、手元資金が無くなるからね。金利上昇時=インフレ率が高い、ということだと、資金を持ってた方が安心だしね。
住宅ローン返済後、も考えておいた方がいいと思うよ。

>>18957 マンコミュファンさん
バブル当時のマンション価格は都心は今と同じくらい、郊外はむしろ今より高かったんじゃないかな？都心じゃない２３区内は今のほうが高い気がします。

>>18959 通りがかりさん

そっか
家買ってた方もバブリーだったんやね