固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>1300 匿名さん

損失リスクがないなんて書かれてませんが…

>>1300 匿名さん
損失リスクない商品はないです。

年率2%くらいを目標に、分散してますね。

マイナスの商品もありますが、トータルでは、手数料控除後、年率で2%弱なので、変動金利が0.6%程度ですし、ローン控除で、年末に20万戻れば、20万÷2500万(今年の残高)とすると、残債比0.8%になるわけで、単純計算ではありますが、マイナス0.2%の条件にあることになりますよね？

マイナス金利政策導入前は、ＭＭFなんかでももってましたが、外債、保守型のバランス投信や、手数料の高さから批判も強いラップ口座でも運用してます。
マイナスの資産もありますが、トータルではそこそこプラス。欲張らず、年率1%あればよいとおもいます。
まあ、ローン控除終了まではまだ年月ありますから。

>>1299 匿名さん
私の考え方が正しいかはわかりませんが、

ローン控除の戻り益を、残債でわり算して、利回りを算出します。

私の今年年末の残債からの利回りは0.8%ですから、借り入れ金利の0.6%より高いため、手持ち資金をわざわざリスク資産にかえるまでもなく、ローン控除を待つべしという選択になりました。

手元資金を繰り上げ返済に回しすぎて、資金不足に陥いる人も知り合いにいました。
いざ、子供の進学やら、クルマの買い替え時に、住宅ローンよりもはるかに利率の高い教育ローンやらオートローンを使うなどという失策なければ、繰り上げを進めるのが原則では？とおもいます。

>>1299 匿名さん
追記

あくまで、単純計算です。

元利均等の場合は、この比較が単純にあてはまりませんが。

考え方のひとつです。
元利均等の場合は、繰り上げ返済はより効果的ですよね。

1番お得は
当初固定から当初固定へ借り換え
元利均等払い
これ銀行のオススメ
金融のプロが言ってるので間違えない！

1296＝1235です。
>>1297さん、1298さん、コメントありがとうございます。

　①の700万円を、10年後に一括返済できるほどの資金や収入はありません。
　しかし、最初の１０年間は基本的に繰り上げ返済はしない予定にしているので、その代わり毎年最低でも「３０～４０万円」を１０年目以降の繰り上げ返済のための資金として貯金できる見込みです。
　ですので、１０年後に変動金利が大幅に上昇しているのであれば、「①の700万円」に対する繰り上げ資金として、３００万円以上を繰上返済資金として投入することができるシナリオを描いています。

　Ｂ案【りそな銀行】の、『当初１０年固定・※金利0.650％（団信革命（３大疾病＋α保障）付き）』
（※0.30％相当の保険料分の金利を上乗せした後の数値です。）
の方も、「１０年後の金利優遇が▲2.006％」であるなど相当魅力的でしたが、将来の金利上昇のことを色々心配しなくて良い安心料を考えると、「三菱東京ＵＦＪ銀行」の方が有力候補になってきました。

　でも、２０年後にローンを完済することはほぼ確実（退職金で完済予定）なので、ちょっと臆病なのかな～と、りそな銀行に未練があったりもします・・・。優柔不断ですね・・・（笑）

>>1306 匿名さん【至急希望】さん

もとも子もない話をしてしまうと、20年間の経済予測はまずたちませんから、選び抜いて、その時点でのベストチョイス信じ、あとは、ご自分の財政状況やら世間情勢への変化に対応するしかないように思いますが。

>1307さん

その通りだと私も思いますね。
ただし、5年後、10年後くらいはある程度の予測をたて、
不測の事態にならないようにヘッジをする。というのが良いと思います。
そういう意味で、当初固定は意味があると思います。（今は低コストですから）

>>1308 匿名さん

1番のリスクヘッジは元本を減らす事
途中で金利が上がる契約しない事

この2点に尽きる

UFJ、20年物あがりましたね。。

UFJ、みずほ、住信の 10年固定は据え置き！

間違いなく上がると思っていたので据置なら十分です。

おなじく間違いなく上がると思っていたので、借り換えの実行日を悩み始めてたけどこれで10月決定だ！
ただ、まだ発表がないりそなだけど(笑)

10年物の以外はどうなるんでしょうか。UFJ以外の銀行もあがる？

20、30年は上がるでしょうね。

1306です。
　結局、「りそな銀行」で契約しました。
当初１０年固定・金利0.650％・団信革命込み（３大疾病＋α保障）・９月実行です。
１０年後の金利優遇は▲2.006％です。
　１０年目以降の変動の基準金利が、３．８％位（現在の基準金利から１．３％位までの金利上昇）までであれば、りそな銀行の当初１０年固定の方が、総返済額が安く収まる試算になりました。
　平成８年以降、変動の基準金利が３％を上回ったことはないので、さすがに３．８％までは上昇しないと予測し、リスクを取ることにしました。
　その代わり、１０年目以降に金利が急上昇した場合に備えて、これから必死で繰り上げ返済（又は貯蓄）を頑張ります。
　皆さん、色々と親切に教えていただいてありがとうございました（＾＾

>>1316 匿名さん【至急希望】さん
ガンは就業不能ではなくて診断でおりなきゃ意味無いよ。ガンで就業不能が半年ってかなり死ぬ確率高いよ。どうせ死ぬなら団信がある。

1316です。
りそなの団信革命は、ガンと診断されたらローン免除となります。
心筋梗塞の場合は、60日以上、労働の制限が必要な状態が継続すること
脳卒中の場合は、60日以上、麻痺等の神経学的な後遺症が継続すること
がローン免除の条件になっています。
間違っていたら、どなたかフォローをお願いします。

ガンと診断されたらというのが誤解を招くのですが、どこかに小さい字で上皮内癌は含みませんとないですか？他の保険ではあります。
りそなの団信はしりませんが、ある意味サギに近いです。
海老妻は適応で宮迫さんは適応ではありません。
上皮内にとどまっていない癌はそれなりの状態です。
本当に上皮内癌も適応なら神対応保険。

「お借入日から起算して90日を経過した日の翌日以降に悪性新生物（がん）に罹患したと医師に診断確定された場合に特約保険金が支払われます。ただし、上皮内がん、および皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは除きます。」
とありますなあ。