年収に対して無謀なローン　その33

>>1804
>>1805
安アパートに住んだ時
学費や老後の問題はクリアになるのかな？

子供の学費がかかるから家を購入しないのはアホだと思う。自分達夫婦は将来働けなくなったとき子供に乗っかって生きてくの？って話だし。その場合購入金額やメンテナンス費用位の貯金が必用な訳だし。
大事なのは身の丈にあった住宅にすることでしょ。
子供の学費や老後資金を勘案して、例えば立地を我慢するとか、家を狭くするとか、性能面を我慢するとか、車を持たないとか、そのすべてを我慢すれば賃貸よりかなり安くなる可能性は高い。

1806さん

> ・年間元利払額は手取年収の25%以内には収まっていますので大丈夫かと思うのです。

今はそうでしょうが、子供2人ができた場合、育児休暇がありますし
復帰したとしても保育園料およびフルタイム勤務は無理なので、時短勤務および学資保険などがあり、実質的に奥さんの収入はほぼなくなります

つまり、子供がほしいなら、自分だけの収入でそもそもいけるかどうかを判断されたほうがよいと思います
おそらくペアローンでなければ、そもそもローンが下りないと思いますので、かなりきついとは思いますけど

>>1807
低所得世帯に何とか家を買わせたい業者の魂胆みえみえ。
所得が低ければ、何歳になっても安い賃貸に我慢して住むしかありません。

>>1809
ご意見ありがとうございます。
一応妻の年収が産後だだ下がりしたことを想定して、返済期間トータルで見て25％以内に収まっていますが、
それでも厳しいでしょうか。

普通に働いていれば1000万に届く年収を、子供が小さいうちは300万、その後、子供が成人するまでは500万で見ています。

＞子供が小さいうちは300万、その後、子供が成人するまでは500万で見ています。
前例があるとか根拠が有るなら良いけど。また、出産後は親、子の体調とかで想定外に成る事もありますよ。

＞7000万円　23区駅近物件
広っさってどのくらいですか？年々荷物は整理しても増えてきますけど将来４人想定で大丈夫ですかね？

>>1812
妻が倒れようもんなら収入減＆支出増のダブルパンチですもんね。
もう少しだけ余裕を持った価格（ローン6,000万円くらい）で妥協したいと思います。

スレが無謀だから致し方ないが、お金に追い回されている状況を自ら創らない方がいいですよ。
住宅ローンは長期戦なので多少なりとも懐に余裕が無いとね。

宜しくお願い致します。

■世帯年収
本人 税込350万円　一部上場正社員
親父 税込450万円　中小正社員
お袋 100万円 パート


■家族構成　※要年齢
　本人　21歳
　親父 45歳
　兄弟 15,13,10歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　地方都市駅近物件
建物のみ

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (土地1500万は取得済み)
　・借入　3800万円
　・変動（予定）　35年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり（35歳で600万）
　
■定年・退職金
　60歳 （その後は嘱託雇用可）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　兄弟が独立したら結婚、子供は2人希望

■その他事情
　・二世帯同居、親父が定年する頃にはモデル年収600万
建物は一條工務店の3階建て二世帯の予定です。

これ親父にもっと頑張って欲しいけど、
兄弟の教育費
自分の結婚資金
自分の子供の教育費
親の老後費用
を賄う事を先に考えたほうが良いと思うけど
まだ若いから何とかなるとは思うけど今買わないといけないのか疑問。

>>1816 匿名さん
父親がローン組むなら良いと思うけど。
21歳で家族の生活費支援はしているでしょうから、これ以上多くを背負いこまないほうが良いですよ。

1817さん、1818さん有り難うございます。
家族が多くアパートが手狭な為にマイホームを建てたいです。親父と親子ローンです。
家族を背負って行くことは苦ではないのですが、ローンが金銭的に無謀でなければ頑張りたいです。

家族(両親、兄弟)で力を合わせて返済をしていこうと思っています。
大好きな家族が笑顔で暮らせる場所にしたいです。

>>1819 匿名さん
貴方も支援をするとしても、土地も担保で父親の年収から借入8倍で貸してくれるなら父親の単独の方がいいのでは？団信有るわけだし、最悪のことも考えて。借入希望額が親子ローンじゃなきゃダメならそうすればいい。

>>1816 匿名さん

お父様の年収が気になります。1番稼ぎ時な年齢ですよね。基本的にはお父様が返済していくのが普通と思いますが。

>>1816
一部上場企業の社員なら頻繁に転勤もあるでしょう。
あなたが住めないかもしれない家のローンを払う必要はないのではありませんか。
将来自分が家族を持って家を買う時どうしますか？

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
　配偶者　税込280万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11200円・5420円・12000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・金利　検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　有り　年15万ほど昇給

■定年・退職金
　60歳
　二人あわせて2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供もう１人欲しい

■その他事情
　ひとりでローンを組む予定です。
　あと4年ほど会社からの家賃補助がありますが、
　年齢的な事と気に入った物件がでてきたので
　購入しようか検討中です。

>>1823 匿名さん

車無いと暮らせないような立地だとやめた方が良いが
車無しで暮らせるなら、キツくなったら車処分すれば問題無いのでは？

>>1824 匿名さん

車処分しても、20年で3000万返すのは相当厳しいですよね。教育費がこれから二人合わせて3000万以上かかりますし、定年までに子供の学費がなくならないのも厳しい。

>>1823 匿名さん

住宅ローンが無利息だったとして計算しても、3000万/20年=150万/年。

マンションならではの徐々に値上がりする共用部の割高な維持費等に3万/月=36万/年。

合算して186万/年。一方、60歳までの20年間の税込みの平均年収(470万+15万/年x20年/2)=620万。税抜きの平均年収は620x0.8=496万。

ゆえに返済比率は186/496=0.375。無謀の極みかと。

子供が2人になると、ずっと働き続けると言っていた奥さんは往々にして考え方が変わりますから、収入には見込まないのが鉄則です。見込んでも、教育費に消えるでしょう。あるいは、旦那さんとの家事子育ての役割分担が同等な状況にあるか、近所に60歳程度のご両親がいて育児サポートを見込める状況でしょうか。

老後資金は退職金2000万を全額当てないとギリギリの生活になりますから、住宅ローンの返済に見込むのは危険です。

貯蓄1000万を残しているのは住宅ローン控除をできるだけ貰った上で、10年後に1000万程度繰り上げ返済する原資なのでしょうが、その10年間の返済のために毎年50万ほど切り崩さないと家計が回らないです。

結論、破綻のリスクを回避するなら、物件価格を1000万ほど下げないと払い切れません。

無謀なローンで買うなら、返済とは別に毎月3万前後の共益費がかかり続ける
マンションは止めたほうがいい。
大金出して狭い空間の利用権を買うようなものです。

>>1823 匿名さん
地域により差はあるでしょうがその価格の広さは家族4人に成っても大丈夫ですか？
年々荷物も増えますよ。

>>1823 匿名さん
住宅ローンは旦那の稼ぎで払える範囲で。教育費は奥さんの稼ぎで的な配分で可能ならGoすれば？

ここは、子供が中高生になる世帯の書き込みが少ないのが特徴。
中学や高校から私立に進学したり、大学受験で浪人したら教育費が跳ね上がる。
実際に教育費がかかり始めると、家どころじゃないということか。

こちらのアドバイザーの方々
子供が大学進学時に医学部を選んだらどうしますか？

>>1831
私立の医学部は知りませんが、国立大医学部なら授業料は他の学部と同額です。
ただ在学期間が6年間になるので、2年分約110万円が余計にかかるだけです。
下宿だと下宿費も2年分余計にかかります。
医学部は文系に比べバイトがやりにくいので、親族の支援と奨学金が必要でしょう。

>>1830
子供が中高生になるころ初めて家を買う人は少数派だからでは？

家を買うのは、昇進や子供の進路がある程度明確になってからでしょう。
管理職になったり年収が上がって、子供の通学や学費もわかり始める
30代後半で購入する人が多いのではありませんか？
晩婚化の影響？

>>1832 匿名さん
ちょっと質問のピントが甘かったので、やりなおします。

こちらのアドバイザーの方々
学費を心配して購入をしないように勧めますが、
賃貸住宅の場合に子供が大学進学時に私立医学部など高額の学費がかかる場合、住宅のローンでの購入を諦めた場合にメリットが有るんですか？

>>1836
メリットの有無は親の価値観次第。
家を我慢しても子供の能力に応じた教育投資するのを、無駄と考えるかどうか。

そもそも無謀なローンで家を買うような世帯年収の子供が、高額な私大医学部に
いくという設定に無理がある。
本当に能力があるなら、難関だが安い国立大医学部に進ませればいい。
宅通なら入学金と6年間の授業料合わせても400万円以下で医者になれる。

親が家を買うギリの所得で、子供に能力が無ければ、
中卒でも高卒でも早く手に職をつけさせて独り立ちさせればいい。
親が子供に金の苦労をさせたくなければ、教育費に金をかけるのも一つの選択。

ここのアドバイザーな方の中には、賃貸様な方が紛れ込んでいるようです
高収入てもないのに、賃貸だからお金を使えると勘違いし、本来、貯めなければならない老後の賃料どころか、老後の資金も心もとない状況のようです
一時は公営住宅を夢みたようですが、軽く20倍を越える倍率を指摘され、焦っておられました
キリギリスのような賃貸様生活をおくられ、八方塞がりな現状なのです

発言パターンとして、何がなんでも反対します。
自分の仲間を作りたいために
重箱の隅をつつきます
最近のお気に入りは教育費のようです。
賃貸だと何故か教育費をかけられるかのような意味不明な理論で(事実は逆なケースがほとんどですが)
一時期はローン期間に噛みついていましたが、色々な人に指摘され、やっと学習したようですが

重箱の隅をつつけないと、子供が高校生になるまで～ とか、引き延ばしさくせんで、普通な年収な方のリミットである40を越えさせようとします。

賃貸にするメリット出てきませんね

２年に一度更新だし、歳を取ると賃貸選定、引越準備も辛くなるだろうし、貸さない処もある。

年収が高くなったらほどほどの家をローンで買えばよし。
業者の買いあおりに乗る必要なし。

>>1842
年収が高くなる前に、今の年収に見あったほどほどの家を買っちゃ駄目なの？

年収上がればゆとりができるし、賃料を捨てることにならないしいいのでは？

いいんじゃない
だれも止めないよ

高齢者が借りられない可能性が高く成る理由；
収入が年金のみで家賃滞納の心配がある。／住宅内で事故や病気が発生して住宅価値が減少するリスクがある。／手続きや意志疎通に問題が生じないか心配になる。などという理由で特に人気物件は借り難いことがあるでしょう。
但し、緊急連絡出来る子など保証人がいる場合は其の限りではないようです。
高齢者からすると、通路が広いとか室内だけではなく入り口からバリアフリーであるとか、高齢者にも使い易い水廻りの賃貸を選ぶ必要が有る。

マンションは毎月共益費を払わなきゃいけないから賃貸みたいなもの。

>1839
業者的には売りつけたいのが本音だろけど、
家も教育費も単に価値観と優先順位の話。
賃貸も単なる選択肢の一つだから嫌悪する必要はない。

お題を理解してカキコしてるのかな？頭大丈夫ですか？ここは「賃貸か持ち家か」のスレじゃないよ。
「賃貸がお得な訳」とか新スレ立て、そっちでやったら？！

1839のように低属性に無理に家を売りつけたい業者が、
慎重なコメを賃貸と揶揄するから外れていく。

業者が売りつけると云うより当事者が背伸びして欲しいんでしょ。

>>1839 匿名さん
確かに子供のことを考えるなら、人気の学区に入れるべきなので、そんな人気の場所のファミリータイプの賃貸なら、中古でも買ってローン払った方が圧倒的に支払いが少ない。最悪亡くなった場合団信でローンなくなるし。賃貸なんて１人暮らし、新婚、転勤族が借りるものだと思う。ローン金利が高ければ話はかわってくるが

>>1823 匿名さん

1823です。
みなさま、ありがとうございます。
やはりマンションは住宅ローン以外
の出費があるから悩みどころです。
購入後の貯金も1000万＋学資で
400万円の払い込みは終わってますが
仮に子供か増えた場合、また出費が
増えるのでどうかなと。
また検討します。

>>1851
>中古でも買ってローン払った方が圧倒的に支払いが少ない。

中古マンションは銀行の担保評価が低いから、多額のローンを借りるのが難しい。
相応額の自己資金を準備しないと買えないので、
新築マンションのほうがいいと考えるのが典型パターン。

マンションは立地命でしょ。
立地が良ければ、古くてもそれなりの価値を維持出来るし、賃貸物件にしやすいメリットがある。戸建ては賃貸としてはあんまり向かないのはわたしの経験からの感想。

無謀なローン相談に戻りましょうよ！

>>1854 マンション検討中さん

立地の良し悪しは子供がいるかいないかで大きく違う。数億単位の物件で、小学校から私立選択なら話は別だけど、利便性が良いのと、学校区などが良いのとは、地域が違っちゃうから。
東京ならどうしても公立は西高東低。利便性なら東かな。

老後も考えたら日常生活が便利な場所。

新しいスレまだ？

自分でたてたらいい。

>>1806 マンション検討中さん

無謀とは言わないけど、
相当我慢の生活になりそうだね。
年収相応の楽しみをすべて家に投じるならアリかな。

>>1846 匿名さん

戸建ては庭の手入れなど手間と時間とお金がかかるからなー。
修繕も定期的に自分でやるのは大変だし。

マンションの共益費は、文字通り共用部だけの維持費用を毎月前払いで積立て。
一番重要な専有部は、別途自費でメンテしないといけない。
戸建ては敷地内が全て専有部なので、必要な都度専有部だけメンテして
費用も後払いでいい。
庭も木を植えないで複数台の駐車スペースにしたり、芝生にすれば手間がかからない。
花がほしければポッドでもＯＫ。

マンション戸建スレへ、、

無謀なローンでマンション買っちゃうと、毎月の費用が嵩みますね

なんで戸建てとマンションの話になってるの？

無謀ローンの返済でギリな所得では共益費が払えません。

新しいスレ立てましたので以降は３４へ。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/604063/

住宅ローン返済の為に、無理にニ馬力を続けるのが一番破綻しやすい。
生活にゆとりがなくなると家族が崩壊する可能性もある。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込330万円　正社員
　配偶者　税込320万円 契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　24歳
　子供なし 今後予定なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　退職金はまだわかりません　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今のところは子供は考えておらず二人で生活予定

■その他事情
　・車のローン（月1.7万円、あと5年）

難しいかなと思ったのですが、この後も昇給や妻も正社員の可能性があるため安定した生活はできると思うのですが、難しいでしょうか？

どうしても住みたい物件を見つけてしまい、悩んでいます

なんだ、マルチか

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円、ボーナス年200万　正社員
　配偶者　税込300万円、ボーナス年25万　正社員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供　6歳、1歳

■物件価格・種類
　6200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5万円／月

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　固定10年・0.9%

■貯蓄
　3000万円

■昇給見込み
　本人　15万/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子どもは二人のみ

■その他事情
　・現在車は持っていないが、いずれ持つ予定
　・親からの援助なし
　・妻はどこかのタイミングでパートもしくは専業主婦

物件を見ていると、どんどん良い物件に目が行ってしまい、当初5000万未満を検討していましたが、ほしい物件が6200万程度になってしまいました。余裕があるのか、無謀なのか、分からなくなっています。
アドバイスをお願いいたします。

預貯金と２馬力なら行けるでしょう。子二人の養育費、老後は二人で退職金がその額なら自助資金を減らさないように。
処で何で昨年7月の次に書いてるの？

>>1871 匿名さん

すみません、新しいスレに書き直します、ありがとうございます。

こんにちは。

夫 42歳 年収1150万
妻 32歳 年収 264万
子供 1歳

夫 退職金見込み 60歳 3000万弱
妻 退職金見込み なし

マンション持っています。
住宅ローン残高3100万ほど

今、マンションを売れば、見積もりでは、6400万〜6200万になります。買いたいという方もいます。

貯金が普通貯金で1000万
株式で1500万ほどあります。

住み替えを希望していますが、この場合、8000万くらいのマンションか戸建てにしたいのですが、無防でしょうか。

ちょうどいいなと思っているマンションが8000万くらいで、、

定年までに返済出来て預貯金が2000万以上ある見込みなら、買い換えたら。見込計算はご自身でしてね。

初めまして。

夫 ４４歳 年収７７０万円
妻 ４４歳 年収 ０円

夫 ５年前に個人再生 ２年前に完済
現在の債務２５０万円

無理はわかっていますが、融資可能な銀行はあるでしょうか？

物件 ２８００万円

頭金 ２００万円 予定

ここを見ていて不安になりました。
ご意見お願いします。

主人:40代半ば
私:30代半ば
子供:6歳、4歳、0歳

収入は共働きで、合わせて手取り45万程です。
結婚時中古住宅を購入し、ローンは完済済みです。
老朽化の為建て替えを検討しています。

貯蓄は1000万程
別で子供用にそれぞれ600万は確保しています。

物件価格は全て込みで3200万程
頭金を200万程入れて固定で3000万、30年のローンを考えています。
主人は将来独立する予定で、75歳くらいまでなら働けると言っています。
70代半ばまで返済しないといけない事や、子供3人の学費等考えると見通しが甘いのかなと不安になりました。

＞1877
その34 に書かない理由は？本線からズレているから？
1877さんの情報だけから3名の教育費からもキツいと思うし、起業後どう転ぶか分からない。また、業種は不明ですが果たして70過ぎまで気力があるか？
建替は必然でしょうから多少也とも糊代のある計画を。

購入済みですが、無謀だったかな、と物凄く不安にかられています。。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　税込600万円　会社経営
（手取り35万、ボーナス無し）
　妻　税込550万円　正社員
（手取り25万、ボーナス年200万弱）

■家族構成
　夫　37歳
　妻　27歳
　子供１　0歳
（3年後くらいにもう一人欲しい）

■物件価格・種類
　4780万円　中古マンション 都内

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　17000円・15000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4780万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫 経営者のため、無し
妻 産休育休をはさむため不明だが、
少しづつは上がる予定

■定年・退職金
　夫 無し
　妻 1000万程度？

■将来の家族構成の予定
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
実家は夫婦共に遠方、親からの援助無し。

>>1880 匿名さん
車無しなら、ご主人が健康に気をつけて頑張れば、いけるよきっと

■世帯年収（手取り月55万円、ボーナス年200万円）
　本人　　税込900万円　正社員 営業職のためずっとこの限りではない
　配偶者　税込400万円　正社員 下がりはしない

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　29歳
　子供 2人になる予定 1歳と、お腹の中に3ヶ月


■物件価格・種類
　土地と建物と諸費用全て合わせて5500万円
戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　4000万円
　・固定 35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　毎年5000円以上 成績に応じて

■定年・退職金
　60歳
　夫婦とも2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　今年秋に2人目出産で、打切り予定

■その他事情
　・親からの援助無し
　・妻は産休、育休が取りやすい
・両実家は遠い

以上の条件です。無理があるでしょうか…？
ローン開始後も年に最低でも150万は貯金していくのは確実です。

ご回答どうかよろしくお願いいたしますm(_ _)m

>>1882
＞ローン開始後も年に最低でも150万は貯金していく

目指す貯金額が少なすぎる！！！

住宅ローンが11万台/月ぐらいで、子供もまだ小さいし、
奥さん手取り分全部、最低でも年間３００万以上は余裕で貯金できると思うんだけど。

その気になれば、もっとできると思う。４５０万ぐらい。

>>1883 匿名さん

ありがとうございます。妻の手取り分全部は、もちろん貯金するつもりです。
育休中の収入減を考慮して、最低でも150万と書きました。


ローン自体が無謀なものかどうかなど、他にもご意見ぜひたくさんお願いいたしますm(_ _)m

>1882
4.4倍なので一馬力でもいけると思うが、「営業職のためずっとこの限りではない」とのコメが気になりますが、少なくても年収が下がらない前提でね。

>>1885 匿名さん

ありがとうございます。収入が減らない前提なら一馬力でもいけそうですか！それを聞くと少し安心します…。
ローンの目処が立つまでは共働きでがんばるつもりなので、貯金をがんばりつつ繰上げ返済ガッツリできるようにします。

後は今の年収の可処分と総返済額でどんな感じになるか
見込計算してみると精度上がりますよ。。