年収に対して無謀なローン　その32

率直なご意見を頂ければ幸いです。よろしくお願い致します。



■世帯年収
　本人　　税込800万円強　正社員 （内ボーナス250万円/年）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格・種類
　6000万円・中古マンション ※諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円・8700円(別途、10年毎に一時金約170万円)・なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年・0.60% （借入当初固定5年0.51%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　40歳で約1000万円、以後緩やかに上昇

■定年・退職金
　60歳・2500万程度見込み
　別途1000万円の年金積立あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　数年内に子供２人欲しい

■その他事情
　・今後、子育てとの両立を考え、妻は100～250万円/年の勤務を希望

906です。
住宅ローンの箇所の「（諸経費別途200万円用意有）」は誤記です。
失礼いたしました。

引き続き宜しくお願い致します。

5倍以上でキツそうですが、年収upも見込めそうなので見込み通りにいくならeeんじゃない？！

>>906
今現在、奥さんは働いていないんですか？
ローンは少し厳しいように思えます。奥さんが働いて250万稼げるならいけると思いますが。0と100と250万では全然違いますよ。250あればローン分くらいにはなりますからね。
子どもがいない現状で250万稼げない人は、子どもできてからは稼げませんよ。
子どもがいないうちに働いて、貯めたり繰り上げ返済すべきです。
奥さんが専業主婦の可能性があるなら、物件価格を1000万は下げるべきです。

＞906
価格6000万円の中古マンションで、8割以上5200万のローン借入れですか？
ローン会社の担保評価が高いマンションなのですか？
金融機関の貸付け額は、将来の売却可能額からリスクをマイナスした額が上限です。
中古マンションは傾き問題で、築年や施工企業が問題になっているので相場も下がっています。
また、修繕積立金が10年毎に170万円(年17万円)追加になるのは、明らかに積み立て不足の状態で
大規模修繕の時期と費用など、管理組合の財務内容を調べる必要があります。

退職金や企業年金はそのまま老後資金として残す必要があるので、ローン完済は遅くても60歳まで。
将来お子さんが生まれたら学費のかかる学齢と、繰り上げ返済が重ならないようにしたほうがいいです。

中古マンションは、大手や旧財閥デベ施工の直接基礎物件のほうがいいですよ。

>>906
年齢の割りには年収はいいですが、6.5倍はきついと思います。それと長期ローンでずーっと行けると思っている変動思想（願望）なら危険。対処法が出来ているなら別ですが。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員　手取り月30万　ボーナス額面150万
　配偶者　税込400万円　正社員 　現在時短勤務で月14万　ボーナス50万ほど

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供1　2歳
子供2　-2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築戸建 太陽光パネル付で月10000円ほど売電可能

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　1~2%程度

■定年・退職金
　60歳　
　2200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車維持費あり
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・毎月3万ほど学資保険用に養老保険準備している（18年満期の4年目）


コンサバ人間なのでキャッシュフローなど色々シミュレートしましたが
踏ん切りがつきません。
きつめに見積もって80歳くらいまでは生きていけそうです。

長期優良住宅で住宅性能評価やら耐震性能やら充実していて
物件自体はとても良いのですが3800万もローン組むとか無謀ですかね？
火災保険などでは優遇されるっぽいです。

目安として可処分所得で計算して返済が20％前後なら問題無し。30％越えたら無謀。何れにしても自己責任で。

＞913
年収のほぼ半分がボーナス。
安定した収入は月収のみとして計算しては如何？
ボーナスを加算するにしても、年収の7掛けで試算したほうがいい。

>>913
奥さんが仕事辞めたら…って感じですね。何があっても働き続けるなら良いと思いますが。

>>904
余裕やん。ここは無謀スレやで。

■世帯年収
本人　　470万円　正社員 勤務8年目
配偶者　100万円　扶養内パート

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　24歳
　子供１　2歳
子供２ 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）

　土地建物諸経費込み 3500万円　新築一戸建て


■住宅ローン
　・頭金　0万
　・借入　3500万
　・固定 10年 変動 25年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円 家具家電買い換えるため

■昇給見込み
　有り 大手企業リストラ心配無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万〜程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定

　四年〜五年後にもう一人

■その他事情
　・リボ 25万 (月14000円)

■世帯年収
　本人　660万円 (額面)
　配偶者　0万円 (現在)
　　　　　5-8年後ほどから、80万円の予定　(扶養内)
　　　　　17年後ほどから、180万円の予定　(扶養外)
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
　子供２　2歳
　子供３　1～2年後にいくかも
■物件価格
　4800万円 (諸費用なども込み込み)
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4200万円
　・フラット35S　35年・1.6%
　 (ただし、今契約したとして、引き渡しが来年の12月見込みで、
　　金利確定はその時になる)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
　　本人年収
　　　35歳　800万円　(額面)
　　　45歳　1000万円 (額面)
■退職金
　65歳
　　2700万円
　60-65歳は継続再雇用

いかがでしょう？
大手企業で、そこそこ健全なため、10年間は倒産の心配はないかと思います。
子供の教育費負担が大きいタイミングが15-17年後ほどにくると思われるため、
そこを切り抜けられれば、老後資金は問題なさそうかなと思っています。

宿泊ありの旅行は、国内旅行5年に1度20万円ほど、
海外旅行5年に１度５０万円ほどあればいいかと思っています。
毎年2回ほど計１０万円ほどかけて帰省するので、
子供にとってはそれも旅行になると考えています。

長男ではないので、将来的に地元に戻る必要はありません。

大手ハウスメーカーで建てて、外壁はタイルを使うなどになるので、、
建売に比べて維持メンテ費がやや抑えられるだろうとも思います。

借り入れが多い気がしますね
購入価格、もう少し下げたほうが身の丈にあってると思います

>>918.919とも借入が多いし、918は貯蓄が心もと無いですね。

>919 昇給、退職金、再雇用
＊見込は未定ですから、見込み違いの場合も同時に検証した方が善いですよ。
＊再雇用も一旦退社で１年ごとの契約とかが有るので、再度調べておくべき。

大手勤務なら分かると思うが役職に付いた場合でも、５５前後で役職定年が有るからそう言う事も考慮の必要有るよ。

■世帯年収（手取り月55万円、ボーナス年350万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　4歳 保育園

■物件価格・種類
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25000円・6000円・20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5300万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　1200万
450万

■定年・退職金
　共に60歳
　2500万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定
　子供2年後もう１人欲しい

■その他事情 　
・配偶者が専業だったが、急遽マンションを購入。貯金がない状態だったが、現在はローン支払い以外で月15万貯金中。

>>924
結構頑張ってますね。

その年収で34で貯金が500万ちょっとしかなかったってことですよね？
もう一人子供作るなら奥さんの収入もあてにならないし、車売った方が良いんじゃないですか？

でも何と無く楽観的な感じするからいざとなったら実家が助けてくれるパターンですかね？

>>925
貯金がありませんでした。
実家は助けてくれません。
仕事で車使うので駐車場は会社持ちです。
貯金しておけば良かったと後悔してます。

まぁ、どうせ無謀なら高いマンションかっているほうが、売るときに値段が下がりづらいから良いかもね。

山手線内側の駅近マンションとか。

郊外のバス通マンションの4LDKとかを変動で無理矢理買っている人が一番やばい。

>>926
貯金がないのに、急遽、身の丈以上のローン組んでマンション購入とかなかなかチャレンジャーですね。
管理費も結構高いし、平米が大きいんですかね。

本当はあなたみたいな余裕のない人が固定にするべきかと思いますが、金利の低いうちに貯金して、10年後にがつっと返すしかないですよな。

>>927
湾岸タワマンです。
マンションは価格上昇中ではあります。
山手線内側は買えません。

>>928
15年で返済できればと思ってます。

マンションを売買するなら10年サイクル目安。

>924
年収900万は素晴らしいと思うんですが、単純に5300万円もの借金抱えるって、無謀に近いと思いました。
頭金2000万くらい出せる人が買う物件だと思いますよ。
貯金ゼロで、なぜそんな買い物するんですかねぇ。
何に対する見栄なんでしょうか。
それか、人生の全てを賭けても良いと思えるくらいパーフェクトな物件だったんですか？

これからローンに追われるだけの人生になると思います。
旅行も外食も少しの贅沢も、心から楽しめなくなると思います。
それらを全て諦めてでも、手に入れたいくらいの家なら買うべきだと思います。

別にそれほどの物件でもないなら、借り入れ3000万代くらいで買える家を探すなりしたほうが良いですよ。

このローンが無謀かどうかは、その物件がそこまでして買う価値のあるものかどうか？！だと思いますよ。
5年くらい経っても値下がりしない物件かどうか、というのも大事だと思います。

>>931
言ってることは正しいけどすでに購入済みなんじゃないですかね。

まぁ、湾岸のタワーマンションならあと3年は下がらないと思うので、そこで見極めて見極めて見極めてダメなら売ればいいだけ。

5,300で湾岸のタワーマンションの3LDKならそこそこお買得だったのでわ。

確かに預金は少ないけど、二馬力なら何とか乗り切れるでしょ。

お子さんもう一人予定してるなら、10年くらいは二馬力実現も厳しいと思いますが。。。まあ、奥さんの頑張り次第ですね。

5300万の借り入れをしたばっかりに、小さいお子さん預けて奥さん必死で働くんだとしたら、幸せな家、幸せな生活ってなんだろう、と考えさせられます。

女性としては10年くらいは仕事に追われず、無理のない子育てをしたほうが幸せだなと、私なんかは思います。

私だったら、購入金額1000万下げて少しゆとりをもたせようって旦那さんに言いますね。
そのほうが追い詰められずに楽しく生活できると思うから。夫婦共に。

■世帯年収
　本人　税込1250万円　正社員
　配偶者　税込550万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　未定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・6000円・なし／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　7200万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人 1500万円〜2000万超
配偶者 800万〜1000万



■定年・退職金
　本人 60歳 外資系のため不明(もらえたとしても、微々たるものである可能性あり)
配偶者 60歳 退職金はあるが、金額不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　最大で2人希望(1人でも可)

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。

いかがでしょうか？
今年結婚したばかりで、式・ハネムーン諸々でかなりの出費があったことから貯蓄が減り、結果的にほぼフルローンになってしまいました。
港区内で、山の手線沿線駅が最寄りである立地、その他諸々の物件のスペック自体は気に入っていますが、身の丈に合わない物件なのでは…と不安になります。
また、妻は子供が出来ても仕事を続ける意志があるようですが、夫婦共々非常に激務であるため、子供が出来たあと、仕事と家庭を両立していけるか分かりません。
両立が出来ないとなると、必然的に妻に家庭に入ってもらうことになりますが、私の収入だけでやっていけるのかという不安もあります。

頭金ほぼなしで7200万円の借り入れは、どう考えても身の丈には合ってないと思いますよ。
元々、ご夫婦それぞれ年収が良いのに、結婚式と旅行でなくなるくらいの貯蓄しかなかった、あるいは盛大に使ってしまうタイプ、ということは、今後生活レベルを落とすのに苦労されると思います。

>935
それだけの収入があるのなら、旦那様の収入だけで組めるローンまで金額を下げてはどうですか？
4000〜5000万ならお一人でも返せる額だと思いますし、退職金があてにならないのなら奥様の収入は丸々貯金に回すくらいでもいいのではないでしょうか。
お仕事柄激務とありますが、夜遅くまで働くので都内じゃないと厳しいのでしょうか？
もう少し立地条件を見直してはいかがでしょう。

>>934
共働きの子が不幸とは思えないけど、働かなくていいって言う意味では、専業主婦はのんきで幸せだよね、

>935
貯金が無能過ぎる
ネタ?

>936
ご指摘の通りです。
お恥ずかしながら、私も妻もどちらかというと浪費家タイプです。
マンションを購入するにあたって、生活水準を落とす必要があるということを今更痛感しております。
今後は、財形貯蓄や貯蓄型保険を活用し、強制的に貯蓄をしようと思っておりますが、やはり物件そのものを見直す必要がありそうですか…

>937
妻が仕事を辞めるリスクやセカンドライフのことを考えると、やはりそのくらいの価格帯の物件にしておくのが無難ですか…
FPなどにも相談したのですが、彼らは「大丈夫です」としか言わないので、当てにできませんね。
こちらで相談して良かったです。
妻と話し合ってみたいと思います。

>>926
ローン返済は出来ると思うけど、生活に余裕は無いと思うよ。
それに５３００万のローンは想像以上に大きい。　なかなか減らない。

年収はまぁまぁ良いから、その内節約生活に疲れてくると思う。

隣の同年収同僚はあんなに羽振りが良いのに何故俺は・・・って思う時が来そう。


無謀なローンではないけど、その内疲れると思う。


当方、借入時８００万４０００万ローン、８年後１１００万残債２６００万。
子供１人だけど、年収ほど余裕は全く無い。
もっと借り入れ少なく済む物件にすればよかったと後悔しているくらい。

それくらい５３００万のローンって大きすぎるよ。

奥さんが仕事を好きで辞めたくなくて、あえて働き続けるつもりならまだしも、旦那さんの収入がそこそこ高いのに、住宅ローンのために辞められない、っていうのは気の毒かなあ。
周りは専業主婦＆幼稚園ママが多いのでは？

>941
結構近い
借入時800万3200万 9年後1100万完済
賃貸へ月30万 収入
もう一軒購入ローン4800万

5300万ローンです。
配偶者は6年専業してましたが、家にいるのが嫌で就活しました。家近、残業なしの仕事です。

会社の手当てがあるものの賃貸が無駄に感じた事、3000万、4000万の家は住みたいと思えず、しかし5500万以上の家は買えず、海の見える値落ちしにくいエリアで買いました。
5年位様子見、目標は15年で返済し賃貸できるようなら2軒目買おうかと考えてます。

そんなにうまくいかないと思いますが計画という事で。

>>938
のんきで幸せというか、子供が小3くらいまでは家にいてあげたいという話。
5000万借りる余裕があるなら専業すること自体は余裕のはずですしね

>>944
15年で返済となると、年間500万くらいですね
結構ギア上げっぱなしの15年になるでしょうけど、返済が目的の毎日にならないよう、せっかく買った家を楽しみつつ、家族仲良くしてくださいね

>>940
浪費家といっても、何に使ってるかによると思います。
二人の人生になくてはならないくらいの趣味に使ってるなら、それを抑えるのはどうなのかなと思いますし。

そもそも、暮らしを豊かにするために家を買うんですから、生活水準落とすことになるなら買う意味すらないと思います。
例えば、せっかく家は高いの買っても、室内インテリアのオプションなど何もつけずにグレードの低い家具を並べちゃう、みたいな。
生活水準も家もレベルを揃えたほうが良いと思います

一点豪華主義で箱だけ高いのにしても虚しいですよ

人により住いに求めるプライオリティーは異なると思うが、
家族の命が守れるか等の強度（耐久性）、次に生活圏の利便性とかで内装とか１０年サイクルの設備とか二の次でもいいと個人的には思うけどね。

>>946
ありがとうございます。
子供を1番に頑張ります。

他スレからの引用

＞食費で言うところのエンゲル係数みたいに、住宅にかけるお金の割合高い家庭は馬鹿だなとおもう
＞箱なんてそこそこでいいんだよ
＞人生における幸せが何かを見失ってる人をたまに見かける。

＞毎日の給料を箱だけに捧げる人。
＞旅行もドライブも豪華な食事も我慢我慢。
＞後から後悔してる姿見て、こっちもショックだったわ。

豪華な箱を買ったって中身はセットでついてこないからね。
無謀ローンで疲弊した経済状況、精神状態では、箱の中身を充実させることは困難。

箱のランクを上げたばっかりに、本来ならゆとりある生活ができたはずの家庭が、ゆとりのない生活を強いられる。
そのうち、豪華な箱すら憎く感じてくる。

>951
>そのうち、豪華な箱すら憎く感じてくる

これはリアル。経済的にぎうぎうギスギスした生活だと夫婦喧嘩も多くなりますし板ばさみになるのはお子様と家。
可哀想なことになります。ご夫婦が欲しいのが家ですと、お子様が欲しいのは余裕がしっかりとあるご両親の愛情でございます。


>私の収入だけでやっていけるのかという不安もあります。

ここで既に答えが出ているではありませんか？
この時点での選択肢はいくらでもあるはずです。

世帯年収
　本人　税込500万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳

■物件価格・種類
　5600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　14000円・7000円・15000／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5300万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　共に 年2％ほど

■定年・退職金
　共に 2000万円ほど

■将来の家族構成の予定
　これから5年くらいで2人希望

■その他事情
　・妻は出産後は時短勤務で300万円ほどと思われる。
　・何らかの事情で仕事を辞める事になったらマンションを売る考え。

FPに相談したどころ問題ないと言われましたがいかがでしょうか？

お子さん2名予定ってことで、一定期間奥さんの収入がゼロになることを考えると、無謀ですね
ご主人だけで1000万あって、ようやくいけるかなっていう借入額だと思います

＞食費で言うところのエンゲル係数みたいに、住宅にかけるお金の割合高い家庭は馬鹿だなとおもう
＞箱なんてそこそこでいいんだよ
＞人生における幸せが何かを見失ってる人をたまに見かける。
＞毎日の給料を箱だけに捧げる人。
＞旅行もドライブも豪華な食事も我慢我慢。
＞後から後悔してる姿見て、こっちもショックだったわ。