年収に対して無謀なローン　その32

> いくら借り手の属性が良くても、金融機関は中古マンションの将来の売却価値以下しか貸さない。
> フラット35も中古マンションの仕様が融資基準に合わないと貸さない。 2

何が言いたいか分からなね
「売却価値以下しか貸さない」これは、基本新築でも一緒なんだけどね
中古の場合は、基本最初の売却価格が、新築より低いのだけどね

なので、基本銀行からすれば新築も中古も関係なく、担保次第ってことでしょ

>861
そのとおり。
土地のない中古マンションは担保価値が著しく低いだけ。

>　土地のない中古マンションは担保価値が著しく低いだけ。

区分所有も別に土地がないわけではないよ、割合分の価値は、普通に銀行も認めているしね
購入額が低いので、担保価値も低いのは当たり前の話だと思うけど

なんか、不動産＝土地っていう人多いですね
自分が住んでいる場所の資産性なんてほぼ関係ないのですけどね

＞861,862

　ご指摘の通りですね。
　
　中古マンション＝門前払い(ローンNG)の都銀など、ありません。
　　
　

マンションの土地は所有権でなく敷地権という仮想権利。
仮想持分は狭小で売却もできないから、戸建ての土地に比べ担保価値は大幅に低い。
マンションの価値は実質建物だけといっていい。

＞自分が住んでいる場所の資産性なんてほぼ関係ないのですけどね

傾きマンションでは資産価値の保証を要求する人がいたよ。
関係ないはずなのに。

>仮想持分は狭小で売却もできないから、戸建ての土地に比べ担保価値は大幅に低い。

元々の購入額も低いので担保価値が低いのは当たり前
購入時点の土地価格からの下げ幅はたいしたことないよ

> 傾きマンションでは資産価値の保証を要求する人がいたよ。
> 関係ないはずなのに。

要求して、もらえるなら要求はするでしょうね（また今回のは特別ケースだしね）
引越さないなら資産価値なんて関係ないのは戸建も同じだと思うけどね
引越すなら、結局引っ越し先で不動産必要になり、同等な不動産買うなら、結局±０になるだけだから、関係ない

無謀なローンでマンション買っても集合住宅は本当に面倒だ。

＞元々の購入額も低いので担保価値が低いのは当たり前
＞購入時点の土地価格からの下げ幅はたいしたことないよ

償却する建物の将来価値が低いのは当然。
だから中古マンションの購入では少額の住宅ローンしか借りられない。

フローを生めない不動産はカス

やはり無謀すか？？
ご意見をいただければ幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込１８００万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　　４２歳
　配偶者　３８歳
　子供　　１２歳、１０歳、８歳

■物件価格・種類
　９５００万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　５００万円（諸経費も含む）
　・借入　９３００万円
　・変動　３５年、０．６７５％（優遇金利▲1.7％）
　　　　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3,000万円

■昇給見込み
　わずか上がる程度です。

■定年・退職金
　６５歳
　約１５００万程度　
　定年後７０歳まで１０００万程度あります。


よろしくお願い致します。

871は何が聞きたい？

＞中古マンション＝門前払い(ローンNG)の都銀など、ありません。

物件による。
当然ＮＧもある。

＞＞中古マンション＝門前払い(ローンNG)の都銀など、ありません。
>物件による。
>当然ＮＧもある。

その通り、戸建も土地も新築マンションも、中古マンションも物件とローン金額によるが正解です
別に中古マンションがNGということではない

＞別に中古マンションがNGということではない

中古戸建てに比べて融資金額が低いだけ。
築古戸建てはＯＫでもマンションではＮＧあり。

> 中古戸建てに比べて融資金額が低いだけ。
> 築古戸建てはＯＫでもマンションではＮＧあり。

これも別に関係ないですね
結局、返してもらえる間の担保価値で決まるだけ、戸建は、土地価格が下がりにくいってだけなので

例えば、同じ中古で同じ4000万円の価格でも、今の時点の価値が

①中古マンション：土地価格（区分所有）2000万、建物価格2000万
②中古戸健：土地価格1000万、建物価格3000万

なら①のほうが価値があるよ

＞876
設定がおかしい。地価の安い田舎の話？
マンションが建つような都会の戸建ての価格は7割は土地代。
東京なら坪150万で計算すれば大体の土地の価値がわかる。
4000万の中古戸建てなら、全額が30坪程度？の土地の価値。

＞中古マンション：土地価格（区分所有）2000万、建物価格2000万

マンションの土地は所有権でなく、売却もできない敷地権だから担保価値はない。

>>876
根本的に勘違いをしています。
中古マンションの土地価格(区分所有)が担保として意味をなしてくるのは、建物価格がゼロになる頃
建て替えが行われそうな時期となります。

それまでは、あくまでもその部屋がいくらで売れそうか、途中で支払いが滞ってもうっばらって回収できる見込みでしか貸してくれません

戸建の場合は、滞ったら更地にして売ればいいので、将来の値下がりリスクを見込んだ土地の額になりますが
マンションは、土地の切り売りはできないし、債権回収のために、長期間の塩漬けなんか管理費、修繕費の積み立て金を考えるとありえません。

土地価格が下がりにくいのは、結局東京に限られた話になってしまう。

郊外行くと戸建てもタダみたいな値段で売っているところあるし（というか東京圏以外はすでにそうなってる)

物件次第というあたりまえの結論だね

マンションは、利便性のいい場所に安価な住宅を大量供給するものだから
本来地価の高い場所以外には建たないはず。
不便で安価な土地に建ってるマンションの中古価値は極端に低い。

>＞876
> 設定がおかしい。地価の安い田舎の話？
> マンションが建つような都会の戸建ての価格は7割は土地代。

設定は、おかしくないと思うよ
結局中古マンションかどうかではなく、銀行が貸すかどうかは担保価値がいくらかってことだけ

あなたの設定もなぜか都会になっているが、その設定自体が限定的だし

戸建かマンションかのスレで語れよ。お題が理解出来ないのか？困ったもんだ。

もう無謀なローンでマンション買う人は少ないでしょ。

３本の矢とやらも折れているみたいで、景気減速の様子。
貰う報酬が減速していなきゃマイホームを手に入れる事を考えても良いだろうけど。人それぞれだからね。

＞あなたの設定もなぜか都会になっているが、その設定自体が限定的だし

土地がただ同然の田舎にマンションが建つのか？

>土地がただ同然の田舎にマンションが建つのか？

議論の本質は、そこではなく、中古、新築、戸建、マンションに関係なく銀行がお金を貸すかどうかは、
単純にその担保価値（売った時の値段）できまるっていう話です

>>871
自分で判断出来ないなら無謀

土地所有権が無い中古マンションの担保価値は低い。
無謀なローンで高く買ってはいけません。

> マンションの土地は所有権でなく、売却もできない敷地権だから担保価値はない。

こんな発言をする人はお金を借りないほうがよい

> 土地所有権が無い中古マンションの担保価値は低い。
> 無謀なローンで高く買ってはいけません。

そもそも担保価値が低い物件は、売却額も低くなるので、よほど特殊物件でもなければ、中古マンションかどうかは関係ない

過去には中古マンションを高額な無謀ローンで購入する設定があった。
中古マンションを無謀なローンで購入する設定はネタ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込70万円　週３回、１日４時間パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳(幼稚園)
子供２ 1歳(配偶者勤務先内の保育園)
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3950万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.7%保証料込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　40歳1000万～

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収360万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変わらず

■その他事情
　・親が遠方なので頼れないが、妻はニッチな職業なので休み等はとりやすい。

住宅ローン減税があるので、金利が安い分借りる金額を増やして減税の還元で少し儲けて固定資産税にしようと思います。節税になると思っていますが、この考え方で合ってますか？今、家賃と財形、妻の保育園代を抜いた給料(=10万=ローン返済額)を別にして年間200万貯金できているので、このままのペースで貯めていき、10年後に大体2000万繰り上げ返済しようと思っています。そうすると残債が1000万を切り、子供の教育費が本格的になるころにはローンがほぼ終わってくれるのではないかと思います。
今後の夫の昇級分でそれまでの小学校中学校の教育費を捻出したいと思っていますが、甘いでしょうか？
妻は３年後に必要ならばフルタイムになるつもりです。

みんな、ガンバレ！オレもがんばる

さすがに無謀なローンでマンションを買うという設定はなくなったね。
建物の信頼性が揺らいでる。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人 　 年収550万円 税込　正社員
　配偶者　年収260万円 税込　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類
　　4000万　注文住宅（土地＋家＋諸費用）

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3500万円
　・変動 1%　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金 500万円

■昇給見込み
本人　あり（1.0～1.5% / 年 , 昇格でさらにアップ）
配偶者 なし

■定年
　本人 60歳（再雇用はないと仮定）
退職金1000万は最低でも出る模様

　配偶者 60歳　退職金なし

　

■将来の家族構成の予定
　子供2人（5年以内）

■その他 事情
　・車のローン 無し（田舎であるため、今後一台は必要）
　・親からの援助 無し

やはり無謀でしょうか？
また物件変更し、借入2500万ではどうでしょうか？
厳しいご意見よろしくお願いいたします。

お手数ですが評価お願いします。

妻は大丈夫と言っておりますが、私自身は難しいと厳しい生活に
なる可能性が高いと考えております。

■世帯年収（手取り月23万円、ボーナス年120万円）
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　8600円・7200円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年1.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年をまたぐ毎に年収+3万、昇給で年収+10万程度
　嫁は扶養の範囲内を想定ですのでありません。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、再雇用で年収200万程度を想定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン：なし
　・親からの援助：なし

上2世帯共に借入3500前後なら何とかいけるんじゃないの？898さんは3000位がよさそうだけどね。どうしてもなら親から借りるなり援護射撃してもらうなり。

>897
定年 本人 60歳（再雇用はないと仮定） 退職金1000万は最低でも出る模様 配偶者 60歳　退職金なし
これが気になるので、年金を考えると２号＋３号より多く貰う為に配偶者は300ヶ月以上正社員で居る事ですね。

>>898
変動で1.7%ってだいぶ高くない？
これならフラットの方が良いと思うけど。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　会社員
　配偶者　税込370万円　会社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4450万円　新築マンション 諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費＋修繕積立金　約27,000円
駐車場代 0円

■住宅ローン
　・頭金　1,250万円
　・借入　3,200万円
　・変動 35年 0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　750万 この中から家電等で100万程度支出予定

■昇給見込み
　私 昇格なしの場合、年20〜30万程度
妻 不明 年30万円程度上昇中

■定年・退職金
　夫60歳で、1,500万程度の見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　
妻、退職金はあるが金額不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年後ぐらいに1人希望。

■その他事情
　・妻は国家資格保有
・親からの贈与を500万あり 頭金に算入済。
・車は近所の親とシェアで維持費は消耗品のみ
※残りの1,500万は独身時代の分も含む2人の預金。

よろしくお願いします。

問題無し。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　新築マンション
2880万円
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9450円・4600円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2380万円
　・変動　35年 0.950

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
40から800万円くらい
■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定
子供は出来ない事情なのでなし。

新築マンションを購入するのが無謀に思える。

率直なご意見を頂ければ幸いです。よろしくお願い致します。



■世帯年収
　本人　　税込800万円強　正社員 （内ボーナス250万円/年）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格・種類
　6000万円・中古マンション ※諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円・8700円(別途、10年毎に一時金約170万円)・なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年・0.60% （借入当初固定5年0.51%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　40歳で約1000万円、以後緩やかに上昇

■定年・退職金
　60歳・2500万程度見込み
　別途1000万円の年金積立あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　数年内に子供２人欲しい

■その他事情
　・今後、子育てとの両立を考え、妻は100～250万円/年の勤務を希望

906です。
住宅ローンの箇所の「（諸経費別途200万円用意有）」は誤記です。
失礼いたしました。

引き続き宜しくお願い致します。

5倍以上でキツそうですが、年収upも見込めそうなので見込み通りにいくならeeんじゃない？！

>>906
今現在、奥さんは働いていないんですか？
ローンは少し厳しいように思えます。奥さんが働いて250万稼げるならいけると思いますが。0と100と250万では全然違いますよ。250あればローン分くらいにはなりますからね。
子どもがいない現状で250万稼げない人は、子どもできてからは稼げませんよ。
子どもがいないうちに働いて、貯めたり繰り上げ返済すべきです。
奥さんが専業主婦の可能性があるなら、物件価格を1000万は下げるべきです。

＞906
価格6000万円の中古マンションで、8割以上5200万のローン借入れですか？
ローン会社の担保評価が高いマンションなのですか？
金融機関の貸付け額は、将来の売却可能額からリスクをマイナスした額が上限です。
中古マンションは傾き問題で、築年や施工企業が問題になっているので相場も下がっています。
また、修繕積立金が10年毎に170万円(年17万円)追加になるのは、明らかに積み立て不足の状態で
大規模修繕の時期と費用など、管理組合の財務内容を調べる必要があります。

退職金や企業年金はそのまま老後資金として残す必要があるので、ローン完済は遅くても60歳まで。
将来お子さんが生まれたら学費のかかる学齢と、繰り上げ返済が重ならないようにしたほうがいいです。