変動金利は怖くない！！その１１

>②を限界まで追求する（有り金全部繰上げ返済に充当）と、
なんで有り金全部なの?
金利上昇による総返済額の増加分を抑えるだけの繰上げでいいだけでは。
前出の200万しか貯金がなかったら有り金全部でも足りないかも。

>完済前に金利が急上昇した場合
要するに、有り金全部繰上げにつぎ込んでも総返済額の増加を抑えられない場合ってこと?
そうなったらそうなったなりの対処をするしかない。

>あまりにもレベルが低すぎると思う。
とどのつまり、みんな預金のレベルが低すぎるって言いたいんじゃないの。

その通り。

>＊尚、当方に読み違いがあるならば、指摘してくれ！

>いかに当初の低金利での総支払額に近い額で完済させるか
と
>成功のボーダーラインは「固定で借りたときの総支払額よりは得か否か」

この時点で、すでに594と598のレベルは違っているような．．．
つまり、
594のベンチマークは今の変動金利での総返済額。
598のベンチマークは固定金利での総返済額。


返済が進み、貯蓄も順調に増えれば、面倒くさいから途中で全額繰上げすることになるんじゃないかな。
それが完済までの平均年数に現れていると思う。
うちがローン組んでいる銀行の人の話では、当初35年で組んでいても、
平均で20年弱で返されているとのことだったよ。

>>603
同じことをうちの銀行の担当の人も言ってたな。
35年でも契約しても20年以内でほとんどの人が返すから固定でも20年で契約すれば十分だとか。
もし変動で契約するなら、繰上返済が実現して初めてリスクを回避できるだろうと。
それから、変動はどちらかのいえば頭金の少ない人が当初の返済額を減らしたいがために契約したがるとも。
家を購入してから数年はいろいろ買い換えるものもあったり
数年して落ち着くと子どもが成長して、それでまたお金がかかるようになるから
思うように繰上返済できない人も少なくないとか。
要するに、借りる人の状況がより有利な借入手段として借入タイプを選択すると言うよりも
個人の懐事情によるのが本音であるらしい。
そして、得てして頭金が少なくない人のタイプは、それまで貯金できてこなかったことから
将来的にも繰上返済するのは性格的に無理だろうとか。
所詮、背伸びして家を買ってしまった人がお金がなくて変動金利で契約するのがある１つのパターン
そんなことらしい

短プラなどの短期金利は基本的に日銀の政策金利に大きく左右される（今は無担保コールＯ／Ｎ）。
かつて金利が高い時代があったが、それは日本の潜在成長率がはるかに今よりも高く
物価・昇給率もはるかに上だった。
金利推移についてはこちらが参考になる。日銀ＨＰ
http://www.stat-search.boj.or.jp/ssi/mtshtml/m.html

基本として景気が良くならなければ、日銀は金利は上げられない
上がるとしても物価上昇があり、景気が良くなっているという条件は必要。
今の状況だが、物価下落圧力が強く賃金も伸びていない。
短期金利が上昇するときはある程度の賃金上昇を伴うことが一般的。
換言すると政策金利が上がるときはそれなりに賃金も上昇している。
実際に2007年から2008年前半まで金利が上昇気味だったけどボーナス
はそれなりに上がっていた人が多いはず。

怖いのは、政策金利や市場金利に左右されて金利が上昇する変動金利型ローンではなくて
当初優遇が切れて、政策金利や市場金利に関係なく金利が上がってしまう
「ゆとり型ローン」（負担先送り型ローン）。
世の中デフレなのに、お構いなしに金利が上がるんだからそりゃ無茶苦茶に大変ですよ。

10月の住友35年固定金利一段と下がりましたね　すでに固定で申し込んだ人残念でしたね

>>607
>より高い基準を目指して変動金利を選択する人は、無理のない繰上げ返済による早期完済を前提として
>いる訳だから、ギリ変である可能性は殆ど無く、破綻リスクも殆どない」

これ違うんじゃないか
変動金利だから返済が無理がないようにみえて
自分のレベル以上の物件買ってしまいたい欲求に負けた人が変動を選択した人の中にはかなりいるのは
確実だから。
少なくても借入が年収比３倍以内とか、一定以上の前提をクリアしてない人は
そいった意味で、繰上返済による早期返済のもくろむほとんどは当初から絵に描いた餅なんじゃないの。
繰上返済を志向するだけで、ギリ変である可能性は殆ど無く、破綻リスクも殆どないなんて甘すぎ。
残念だけどだからここは、そんなのばっかりなんだよな。

年収比３倍以内とか５倍以内とかの基準がよくわからないのですが・・・。

年収３倍以内の物件ということは、


年収500万円で1500万円の家
年収800万円で2400万円の家

こんな安い家なんかないのでは？

家は、普通に3000万から5000万はすると思うのですが。

それに、各家庭の出費も、各家庭ごとに違う。
住む場所で物価も違う。

なんかよくわからない数字を出す人がいて不思議ですね。

変動金利のメリットは
・政策金利と連動しているので、政策金利が上がるまで、金利が上がらない
・政策金利が上がるのは、失業率が下がる、日本全体の平均給与が上がる、株価が上がる、長期金利が
　あがる、GDPUP、等の厳しい条件(？)がある
・同じ値段の物件を買う場合、変動金利で固定金利と同じ金額を払うと、自然と繰り上げ返済ができる。
・変動で3パーセント相当支払い(差額は繰り上返済)を10年すると、元金が1/3は減っていて、残り
　2/3を25年で支払えば良い。固定は1/5しか元金が減っていないので、25年で4/5を支払うことに
　なる
・10年後にクビや倒産、転勤等があっても、1/3の元金が減って入れば、売却時等に借金が残らない
　可能性が高い
・金利は上がったり下がったりするので、不景気で自分の給与が下がれば、政策で金利も下がる
　自分の給料が上がれば、政策で金利もあがるが、問題なし
・日銀の政策金利は、この10年で一番高いときが0.5．優遇金利後の変動金利で1.5が最大値。
　日銀が1.5とか2.5とか、景気爆発で日本国民がみんな給料2倍ぐらいになってる世界で
　優遇後の変動金利で3パーセントいっても痛くも痒くもない

こんな感じかな。

婚約指輪の月収の3ヶ月分ってのは、外資が儲かるだけだから無視するだけ。
一方、住宅は内需だからなぁ。
ローンが年収3倍ってのは、あまりにも緊縮しすぎ。

「さまざまなリスクを考慮して、余裕のあるローン計画」を、国民全体が考えたとすると、
今よりも景気が悪くなるよ。

ここに書き込んでる人は割と年収高そうだけど、本音でいこうよ。
ぶっちゃけ、リスクを考慮して欲しいもの買えない社会より、
エイヤで望みのものを買って、35年頑張れば何とかなる社会のほうが良いんじゃない？

「何とかする」の部分に知恵を出し合おうよ。
その１手段が変動金利の活用だと思う。

うちの会社、年収1000前後がゴロゴロいるけど、
みんなリスクを考慮して家買わないorこじんまりだよ。
こんな日本で良いはず無い。

All About住まい
「教えて！　なぜ、長期金利は上昇しないの？」
http://allabout.co.jp/living/mansionlife/closeup/CU20090917A/index.htm

この記事は参考になると思いますよ。

物価上昇と所得の関係のグラフを見つけてきた。

1965年からのデータだけど、日本は一貫して物価上昇率より収入が増えているのが分かる。
まれに一瞬物価上昇率より所得が下回る事があるけど、それは物価下落時（おそらく景気後退時期）
だと思う。

ただ、90年代後半以降はずっと物価より所得が下回っている。しかしこの期間は物価上昇率が０％以下。
いわばデフレの状態。

2006年～2008年のデータは無いけど、直近の事なので皆さんも覚えているだろうと思うけど、
当時政策金利は上がったけど所得も上がってた。それと2008年に一瞬所得より物価が上がった時期があったけど、
過去と同じように一瞬で景気後退入りしている。

ようするに景気が良くなれば物価が上がり、金利も上がるけど所得も上がる。所得が上がってないのに
物価だけ上がれば金利は上がらず、後に不況がやってくる。

未来の事は分からないけど、ま、そういう事だ。

>少なくても借入が年収比３倍以内

この話はすでに理論破綻しているので蒸し返すと固定さんは都合が悪いと思うけど蒸し返す？（笑）

ごめん、↑のグラフ2007年まででした。

2003年頃と2007年頃に所得が伸びているのがITバブルと最近のいざなぎ景気ですね。

>610
>年収３倍以内の物件
そんなこと、誰も言ってないよ。
３倍は、借入額だよ。
そんなこと言ってるから、頭金もない、ギリギリちゃんって言われるんだよ。キミ達は。

金利が上がっても大丈夫な人。
金利が上がると困る人。
レスの雰囲気を見るとなんとなくわかりますね～。

もう一つ、
金利が上がらないと困る人も少し混ざっているような。(笑)

上がらないと困る人って、生命保険で言うと、死なないと損だと思っていると、言う事かい？

長期固定でローン組んじゃった人でしょ。

上がらないと変動が羨ましくて妬ましくて、悔しくて夜も眠れないんだろ、きっとｗｗｗ