変動金利は怖くない！！その１１

>>276
物分り悪いですね。。。
じゃぁヒント。

35年で借りたとします。
計算し易いように10年間金利は1%とします。かつ、全額控除可能とします。

50万円を①今すぐ繰り上げるのと、②10年後に繰り上げるのとを、10年後の時点で比べて下さい。
さらに、②の繰上げ資金を、1%の1年定期に預けたとしてみてく下さい。

どちらが得ですか？計算すれば分ると思いますけど。

>>275
>固定金利は、怖くない？スレ立てしてくれれば、書いてもいいよ。ここじゃスレ違いだからね。

そもそもあなたの発言自体は、変動が怖いかじゃなくて住宅ローンが怖いかでしょ？
それ自体スレ違い。お話にならない。

ここ最近、書き込んでいる変動さん達は、本当に家を購入しているとは思えないですね。
書いている内容が、殆んど想像としか見えない。

現実感が、感じられない。
まだ、学校始まらないの？
あっ、ニートか・・・
ごめん。

変動か、固定かは、どっちが得かで選ぶと言うよりも好みの問題かと。
総返済額でなるべく得したいと考えるのであれば、変動にして金利が固定より上がらないことを願い、総返済額はさておき、毎月の返済額を安定させて、計画立てたいなら固定かと。

>>281
資金を他で運用すると言う話が有りならいくらでも・・・
そもそも1％の定期なんてあるんですか？

ザックリ計算ですが、金利1％でローン控除は1％10年とすると、
期間短縮型の繰上なら残り期間が10年、返済額固定型なら20年を超えていれば得なはず。
控除分と利息を単純比較しての話です。

年収と借入額の比率ってどうでもよくない？年収比3倍の10年ローンは安全で年収比5倍の50年ローンが
危険って事になってしまう。

重要なのは自分が月々ローンの返済に充てられる限度額がいくらかであって、それは個人差がある。
その限度額ギリギリにローンを借りてしまうと変動だろうが固定だろうが危険。
月々のローン返済に充てられる限度額が15万円としたら月々10万円までの借り入れに留め、残り5万を繰り上げに
当てる。月々の返済額が決まったらその額で借りられる総額を調べる。これは借り入れ年数によって大きく変わる。
40才前後ならば20年完済を目指すだろうから25年程度での借り入れを目安に2000万くらいとか（金額は適当）
30才前ならば35年で借りてもリスクは低いから2800万までOKとか（これも金額は適当）その金額が結果的に
年収比の何倍になるかは分からないけど、前者ならかなり低くなるし、後者なら高くなる。
（金額と年齢と借り入れ期間は自分の環境に当てはめて考えてください）

重要なのは月々自分がどの程度住宅ローンに割り当てられるか（繰り上げも含めて）を正確に把握する事じゃ
ないでしょうか？というか、実際みんなそうやって借りてないですか？

>279
年収との差は１２７万でしょ。残り約５７０万でしょ。扶養が減れば、更に手取り下がるでしょ。住宅ローン控除は最初から地方税戻るの恐らく今年だけじゃないの。それから、３５年間ずっと控除されるの？。また270の人が言ってる月額約４４万っていうのは、ボーナスは出ないのかな。それから、貯蓄しないの？固定資産税や自動車税や生保や損保掛けないの？子供２人も入れば将来的に見ると学費や習い事で月１０万位掛かる事だって想定できるでしょ。
ボーナスなしの４４万－ローン６万で３８万の月の生活費だとしても余裕あるとは言えないよね。３８万から貯蓄と繰上資金や各種保険や他の税金の資金を用意しなけゃいけないんだから。ボーナスなしでの計算でね。

反論出来ないと

>>280　や　>>283 のような書き込みが増えてお茶を濁す。
議論する気が無いなら書き込むなよ。または私の負けでしたって言えｗ

これからの日本は、なにかあってもアッケラカーノカー
ぐらいの人が生き残ります。住宅ローンぐらいでビビっ
ている人間は淘汰されるでしょう。さよなら。

年収700万の人が3500万（年収の5倍）借りた場合。
一般的に言う、年間返済額が年収の30%未満が目安と考えると、年間210万以下であると言うことになる。

35年で借りた場合、年間返済額が210万になる金利は約5%です。

ちなみに、35年固定の金利は約3%、変動金利は約1%ですが、借入額が3倍以上は危ないというのは、どういう計算からでる内容ですか？

>年収と借入額の比率ってどうでもよくない？
この前提は、変動の0.975％か0.875%の３５年の元利均等５年ルールの借入れのもとに皆さん発言されているのではないの？
するとどうでもよくないわけではないのでは。
これを基に、月々の収入に対しての返済額と残りの生活費が計算出来るんだから。
その残りの生活費と家族扶養状況によって、ホントに生活やっていけるのか？ってわかるじゃないの。
でも、無理してる人かどうかわからないけど、一部の余裕な借り方している人以外は、ここのスレで自分の状況書く人いないみたいだね。年収に対して無謀な・・・では、変動で借りている人いっぱい書いているけどね。やっぱりプライドが邪魔しているのかな、ここのスレに同調者と安心を探しに来ている人々は。


>借入額によって年収比の比率が変わるのですか？では年収比論を否定するわけですね？
頭ワルスギ。どうしたら、そういう論理になるのかな？
年収が一定額なら、借入額によって年収比が変わるでしょ。計算出来んのかな。

288さんよ、291で反論してあげたよ。
あんまり、低レベルなおたくの反論で唖然として、取りあえず、先に感想述べただけだよ。
ついでに>282
も、スレ違いだから別スレ立ててよって言ってるんだから、早く立てればいいじゃないって書いてるのが、わからないのかな。そうしたら、書いて差し上げるよ。

>>285

>そもそも1％の定期なんてあるんですか？
ありますよ↓
http://taishokukin-unyou.sblo.jp/

ローンシミュレーションで、今の変動金利を元に計算して目いっぱい借り
ちゃうんじゃないの？

だからちょっと金利が上がるとアウトっていう変動さん、
いると思います、しかもたくさん。

>>287

変動のみに該当する事例が皆無なんですが？
けどあえて反論します。

>年収との差は１２７万でしょ。残り約５７０万でしょ。

600万と570万ってそんな大きな違いでしょうか？住宅ローン控除も無かった事になってるし。

>扶養が減れば、更に手取り下がるでしょ。

扶養が減れば子供に掛かる費用も減るでしょ？そもそもそれを言ったら子供０と１０では大きな隔たり
があるので年収比3倍論は成立しないよ？

>住宅ローン控除は最初から地方税戻るの恐らく今年だけじゃないの。

初めて聞いた。ソースをどうぞ。それともあなたの勝手な憶測ですか？固定さんは思いこみの憶測大好きですから。

>それから、３５年間ずっと控除されるの？。

10年払ってればそれなりに繰り上げも進んで元本も減ってるでしょ？住宅ローンは借り入れ初期ほどリスクが
高いんだから繰り上げや貯蓄の額によっては5年経過でも相当余裕が出ると思いますよ。35年間って発想が
固定特有なのかな？普通は35年で借りても本当に35年間掛ける人はいないですからね。

>月額約４４万っていうのは、ボーナスは出ないのかな

分かりやすくする為にボーナス分を月収にならしただけです。ボーナス無し月収50万とボーナス年100万の
月収42万円で差が出るとは思えません。

>固定資産税や自動車税や生保や損保掛けないの？子供２人も入れば将来的に見ると学費や習い事
>ボーナスなしの４４万－ローン６万で３８万の月の生活費

そもそも計算が間違ってるんですが・・・あなたの主張する570万で計算しても月々47．5万円の手取り。
そのうち住宅ローンが6万円。残り41．5万円。住宅ローン以外に自由になるお金41.5万円の中で諸々の出費
と繰り上げ資金と貯蓄出来ないと主張するあなたは申し訳ないがかなりの浪費家にしか見えません。

それとあなたの論理だと固定金利を選択した場合、年収比いったいいくらが安全圏になるわけ？

>>291

286を良く読め。
年収比3倍以内なら3年ローンでも安全なのかよ？

>>借入額によって年収比の比率が変わるのですか？では年収比論を否定するわけですね？
>頭ワルスギ。どうしたら、そういう論理になるのかな？

だから良く読め。
>>267 「年収比4倍で余裕」との書き込みの反論が >>275 の「借入額が少ないから」だなんだよ。

読んでいてその返答ならばあなたは理解力が無いとしか思えない。

>>285
>期間短縮型の繰上なら残り期間が10年、返済額固定型なら20年を超えていれば得なはず。
>控除分と利息を単純比較しての話です。

ちなみにどういう計算したら、そうなります？何か間違ってると思うのですが？

>>290
その計算だと、年収5倍だと危ないとか3倍以下が安全とかって全然関係ないよな。
固定の人はなんで年収倍数だけでしか計算しないんだろう？

>>294

そういう変動がいてもらわないと固定を選択した理由が無くなるからな。
でも実際はそんな人はおそらくほんの一握りだよ。

>>236
でかかれているように、銀行はしっかり変動金利のリスクの説明をするし、変動だけを積極的に勧めている
わけではない。最終的には本人が決める事だが金利がちょっとでも上がったらアウトになるような借り方を
一般常識のある大人がするとはとても思えない。

固定の方の年収比論の3倍の根拠は相変わらず不明ですね。

この3倍の根拠はどこから？
どなたかの書き込みにもありましたが、私も3倍越えてますが、
何かを犠牲にするわけでもなく、予定通り、繰上、貯蓄出来てるので。

それに、この年収、年収比だと固定をお勧めみたいなレスが固定の方から全くつかない所をみると
固定の方の年収比論は変動、固定関係ないんじゃありませんか？

住宅ローンの借入自体に問題があるわけで。。

だとしたら年収比論は、スレ違いじゃないですか。
年収比論はギリ変を叩くにはもってこいなので、固定の方は固執してるんだと思いますけど。。

年収比3倍のラインが変動特有のリスクとの考えなら是非根拠をお聞かせ願いたいです。

>>300

スレをざっと読んだ所、年収比3倍論が破綻してますね。
まさに「年収比論はギリ変を叩くにはもってこい」これでしょう。
年収に対する返済比率で語ると変動金利が怖い要素が無くなってしまいますからね。
本当に計算が出来なくて語れないのか？語ると墓穴を掘るから避けているのか？

>この年収、年収比だと固定をお勧めみたいなレスが固定の方から全くつかない

これも同じで「本当に計算が出来なくて語れないのか？語ると墓穴を掘るから避けているのか？」のどちらかが
本音でしょう。同じように繰り上げ計画や完済年数、年齢についても一切無いですしね。

ここまで言われても語れないようならばおそらく事実なのでしょう。

固定さんはね憶測がすきなんだよ。じゃないとこんなときに固定なんかしないよ。
今は変動があたりまえ。

固定の人は金利上がって欲しくてしょうがないのかな？
うずうずしてそうですね。

皆さんは、いざという時に、どの程度の繰り上げ資金を、貯蓄してますか？

金利上昇率により、繰り上げ金は変わってくるでしょうが、
MAXで、どのくらいでしょうか？

↑
僕は変動で６０００万借りていますが、貯蓄は２０００万別で持っています。
さらに別に直ぐに換金は出来ない資産ですが、１０００万持っています。
いざとなると換金できますが、元本だけしか帰ってこないから勿体無いので
塩漬けしています。

ガツンと繰り上げしてもいいのですが、こんなに安い金利だと、手元に現金を置いて
何かあった時に、待った無しでローンの返済があると怖いので、固定にせずに手元に
現金を残して変動にしました。

良く考えてください。２％以下ですよ。

わざわざ高い金利の方をチョイスしておくより、何かあったときのリスクを
回避できるようにして、変動と言う小さなリスクを取る方が得策でしょ。

どう考えても、今から１０年先までに３％も金利はあがらんでしょ。

３％上がっても金利優遇を差し引いても固定より１％高い程度ですしね。

今の経済で、３％も金利あがっていると別の異次元な日本になっていますよ。

米国も当面はゼロ金利を維持すると昨日声明を出したばかりですしね。
下手すると長期金利も下がるんではないですかね？


金利が上がる心配より、今の所得を維持する心配をしたほうがいいですよ。

>>297
失礼しました、10年後の繰上との比較ならならそれぞれ20年、30年です。
分かりやすくどちらも1％で計算しましたが長期優良住宅なら控除は1.2%ですし、
金利が0.875や0.775などの人もいるでしょうし保証金は計算に入れていませんので
個々のケースで多少変わると思いますが、金利が低くても残りが長い人は控除より繰上のほうが得かなと。

>>305
流石、変動さん達は皆さん、富裕層が多いですね。

あなたが変動さん達の、デフォルトなんでしょう。

変動金利なんて100％怖くないですよね！！

>>307さん

貯蓄2000万、塩漬け資産1000万が変動のデフォルトと言ってますか？

随分とハードルが高いですね。f^_^;

私は変動ですが、さすがにそこまで貯蓄ないです。

私は、貯蓄のうち年収の半分程度は何かあったときの保険として残し、半年に一度余剰金を繰上してます。

その他としては、別口座に子供の教育費として
去年から毎月少しづつですが決まった額を貯金してます。

なので>>204さん質問の繰上資金としては特に残していなく、
半年に一度余剰金を繰上してます。
額で言うと余剰金を繰上してるので、おおよそですが年間で80〜100万の繰上です。

自分では一般的な家庭はこの程度だと思ってましたf^_^;

ちなみに33歳で、年収700万程度です。

308です。

すいません。
リンク張間違いました。
文中の204は誤りで、
>>304さんです。

308です。

すいません。
リンク張間違いました。
文中の204は誤りで、
>>304さんです。

>>308
繰上の手数料はいくらぐらいですか？
自分はこれから返済なのですが、繰上は年に1回かなと
漠然と考えていたのですが半年ごととどちらがいいのでしょう。

>>311

繰上げの鉄則。金利は早く返せば返すほど節約できる。繰上げの手数料が高いところからは借りること自体失敗なのだが、毎月繰り上げしたほうがいいわけだよ。

>>311さん

308です。
私は住友で借りていて、ネットで繰上してます。

繰上の手数料無料です。
また保証料返還の手数料も無料ですので、繰上額によりますが数千円保証料が返還されてます。

311さんの借入先の制度と繰上額によると思いますので、一度調べてみてはどうですか？

その上で繰上効果をシミュレーションしたらよいかと思います。

手数料がかかるなら、恐らく繰上額によって手数料が変わるのが一般的？だと思いますので、
私なら半年ごとや一年ごとといった時期で繰上するのではなく、
手数料が変わらないギリギリの額が貯まったら、まとめて繰上するかな…

レスありがとうございます。
残念ながら自分のは手数料が5000円かかります。
シミュレーションしてみないとわからないですね。

>>305
ネタにしても、リアルにしても、参考にならん。

>303
>固定の人は金利上がって欲しくてしょうがないのかな？

固定ではなくても金利は上がった方がいいですよ。
デフレよりもインフレに振れて、資産価値が上がり、景気も上向きになった方がいいでしょう。
とうぜん、今よりも２－３％金利が上がっても大丈夫だからこそ変動にしているわけですか
ある程度の金利上昇は、むしろ大歓迎するべきです。
そして、変動で借りる上で繰上返済をするとしても手元の金融資産がある程度まとまった
最低でも1000万円程度以上はあることが前提のようですね。余りに当たり前のことですよねｗ
だからこそ変動が断然有利なわけで、こんなことも分かっていない固定がいたとすれば可哀想すぎます！
でも、貯蓄もなく変動にしてるって人がいたとすれば、、おそらく計算を間違ってしまったか、
ご自分のレベルを誤解なさっているのかもｗ

またでたｗ

変動で借りるには一括返済するだけの貯蓄が必要とか、年収の3倍までとか、
今度は金融資産1000万ですかｗ

で、何故変動で借りると金融資産が1000万必要なんですか？また妄想ですか？
金利が3%上がると最低1000万一括返済しなければいけない決まりなんて有ったけ？

>貯蓄もなく変動にしてるって人がいたとすれば

固定にすると貯蓄しなくていいみたいな言い方だなｗｗ

さて、どんな反論が来るか　ﾜｸﾜｸ

妄想でた。貯蓄はいりません

↑
でた！！

ギリ変。

余裕あるに越した事はない。

どんなに、理屈を並べても、自分には余裕が無いと告白している事に気づいていない。

>>316

変動の前提は金融資産を手元に1000万って、、
また根拠のない数字を出して、変動の多数をギリギリ扱いしたいみたいですね。

あなたは、手元に1000万なかったから固定にしたんですか？

やっと固定の方から、固定を選択した理由が出ましたね。

多分、そんな理由で固定を選択する人は皆無に近いと思いますけど…

何だか「俺は○○万円繰上げできる」とか全く役に立たない
実につまらん話だなあ。

>>319

>余裕あるに越した事はない。

そんな事は当たり前では…
その余裕が1000万の根拠は何ですかと317の方は聞いてるんだと思いますけど…

>どんなに、理屈を並べても、自分には余裕が無いと告白している事に気づいていない。

掲示板で理屈を並べるのって普通じゃないですか？

矛盾だらけや、感覚だらけじゃ、説得力ないでしょ。。

固定の方の意味不明な数字に対して根拠を聞いただけでギリ変扱いって…
普通に1000万の根拠を書けばいいんじゃないですか？

>>321

>何だか「俺は○○万円繰上げできる」とか全く役に立たない
>実につまらん話だなあ。

では是非あなたが役に立って盛り上がるネタを出してください(^O^)/

借入額の年収３倍以下論が見事に論破されたとみたら、こんどは貯蓄1000万以上論ですか。
よくまぁ次から次へとギリ変誘導ネタを考えますなぁw
固定の人はそんな暇なんですか？

この理論も下らないですよ。用途の決まっていない余剰資金を1000万以上もあるのであれば、そもそも頭金として組み入れて、そのぶん最初から借りないのが一番のリスク回避策でしょう。
わざわざそんなにも手元に残して、多く借り入れる事のどこにメリットが？

>317

316ですが・・・妄想でも何でもなく、変動で契約してますし。
このところ繰上返済やリスクヘッジの話しをしていたわけですから。
荒れるだけなので言葉尻だけをとらえるのは止めましょう。

貯蓄1000万円は305さんが3000万円、307さんが300万円位+α(?)貯蓄があるって
ことを受けて、幅があるので大体のところ1000万円程度あれば、何かあった時に心強い感はあると感じたからです。
そして、どなたか変動さんは富裕層が多いとか何とか書いていたので、それもあって。
ただ、もちろん自分はそれ以上の貯蓄はありますよ。
逆にそれすらなかったとしたら、ちょっとどうかと正直感じるしだいです。
もっとも、必要な貯蓄は年齢や家族構成によって様変わりすると思いますし、
できる貯蓄は年収と返済額によって可能、不可能があるとは思いますが。
それから金利の上昇も305さんが３％という数字を持ち出していたので、それを引用しただけですので。

322さんが1000万円の根拠にずいぶんと拘っていますが、逆にどんだけ貯蓄があれば
安心できますか？加えて、今の貯蓄はどの程度あるのですか？

1000万円は一つのたとえですが、ある程度の蓄えがあって、安心があり、
余裕が生まれ、繰上返済が議論できるのと思いますよ。
頭金も作れずにローンを組んで、繰上返済をガンガンすると考える人が妄想しているだけなのと同様に
ローンの返済が始まって、たいした貯蓄もなしに、繰上返済なんてできる人はそう多くはいませんから。
違いますかね？ｗ

>>319

気づいてないかもしれないけどそういう書き込みは逆効果だと思うよ。
書いていて寂しくなりませんか？

>324
それは、そのまんま貧乏人の屁理屈だろｗ
金がない人ほど、現預金を手元に残せないからこそ、まさにそういう安っぽい発想になるんだよ。
それに年収比３倍は一般的な目安なんだよ。
年収比３倍以上でも安心かどうか、それは変動でも固定でもどちらでもかまわないが
ギリギリでローン組んだ人が安心するために議論してるワケじゃないってことを理解しろ。
４倍や５倍を借りることはでき返済することもできるだろが、金の自由度はかなり低いはず。
何かちょっとした変化を許容することもままならないはず。
そういうローンは哀れだって思うが。

>>327
で、あなたの年収と借入額と繰り上げ用預金は？

>>325

すれ違いもいいとこ。
まず変動金利と貯蓄は一切関係ない。変動借り入れによるリスクは金利上昇だけなのだから、
仮に３％上がって月々の返済額が5万増えたとしても自身の収入でカバー出来ればいいわけだから。
普段年間60万貯蓄出来る人は金利が3％上がった所で貯蓄を切り崩す必要は無いわけだよ。
カバー出来ない事を想定して1000万貯蓄しなきゃダメって何％の金利想定するとそうなるんだよ？

そもそも皆何のために貯蓄するのか？何かあった時の為？老後の為？明確な理由は無いと思う。
○○が起こると1000万必要になるから最低貯蓄は1000万必要ってなら分かるけど、金利上昇でそんな
場面は無いでしょう。もちろん、将来の子供の教育費とか住宅ローンの頭金とか明確な目的が有って
貯蓄する人もいるけどそれ以外はただ貯蓄が多いと安心ってだけでそれは金利とは一切関係無い話。

なので貯蓄が気になるなら別にスレでも立てれば？

それとあなたの316での書き込みを見ると今までの流れから言って釣りにしか見えない。
さも固定のおバカな書き込みを演出しているような書き方。
325の書き込みも固定の自演臭がプンプンする。実は自分も変動なんですがなんて後から言う所なんて
おまえ確信犯だろ？自演するにももうちょっとうまくやりなよ。

ていうか、変動を装ってギリ変誘導するとかどんだけ陰湿なんだよ！性格悪すぎ。

>>327

まだ3倍言ってるの？さすがにもう誰も相手にしないと思うけど。本当に算数が出来ないのか？