変動金利は怖くない！！その１１

>漠然と今まで低かったしそろそろ上がるかも・・・的な発想は 競馬で
でずっと大穴が来なかったからそろそろ来るかも・・・と同じですね。
全く違います。
そのような発想自体が存在する景気サイクルを否定・無視した考えです。
現実の経済、相場はサイクル（循環）なしに語れません。

>国債が売られた場合、その資金はどこへ向かうと思われますか？
どこへも向かわないでしょう。企業への貸し出しへ向かえば良いけど。
国債の買い手は日本の銀行のみ、銀行の体力次第。

>,,になると思われますか？
これは何時の時点でいくら、ということを言わないと意味がないので今
現在はハッキリとは分かりません。
ただ、２年以内には日本の景気、金利、米ドル（対円）は底を打ち新たな
局面に入ると確信しています。

>ただ、２年以内には日本の景気、金利、米ドル（対円）は底を打ち新たな

いやもう底打ちしてますから。今年２月にドル円は８６円台。日経は３月に７０５４円。
日銀も金融経済月報で「持ち直して行く」と上方修正。

景気は山谷を繰り返すけどその山谷がどれほど大きくなるかは誰にも分かりません。
谷が大きくなるから山が大きくならないように（バブルが起きないように）とか、
山が大きくならないように谷の時に金融緩和をやりすぎないようにってのは有ります。

ようするに高金利高インフレが起きるには前回のアメリカの例で行くと、ITバブル崩壊による、
谷の時代に金融緩和をやりすぎて次ぎの住宅バブルが起きたような状態。

日本はすでに２０年近く金融緩和を継続していますがバブルの目が全く出ていませんが、無いとは
言えません。しかし、循環論でいうならば高金利高インフレはすなわちバブルですよ。

>新たな 局面に入ると確信しています。

確信出来るならば投資で億万長者です。

今まさに底を打って山の頂上へ向かう途中ですが果たしてその山が高いかどうか？？
２０００年ITバブル、２００６年いざなぎ景気のように低い山でなければいいですけどね。

循環論は否定しません。私も今年６月にそろそろいいだろうと数百万分株を購入し、今そこそこ利益を
出しています。しかし、大きな期待はしていません。正直次の景気の山で日経２００００円超えはかなり
厳しいのではとと思ってますのでおそらくその前に利確すると思います。とはいってもうまくいかないのも
投資ですが・・・それは認めますけど。

しかし、２年後の日本にそのような大きな山が来るとするならば何バブルですかね？一度バブル崩壊を
経験した日本が同じ過ちを繰り返すとは考えにくいですが。

もし次の大きな山が来るとするならば私は日本が人口増に転じた後（２０年後くらい？）だと思います。

>>143
あのさ。仮定じゃない。事実にかかってる部分が違うだろ？
文章を曲解するなよ。

>確信出来るならば投資で億万長者です
無理です。
ピンポイントで底を当てることができれば億万長者になりれます。
しかし「２年以内に底を打つ」との確信では不可能。

>循環論でいうならば高金利高インフレはすなわちバブルですよ。
高金利・インフレは着ます、しかしバブルかは知りません。

二番底があると言い切るのもすごいがバブルじゃない高金利高インフレが必ず来ると
言い切るあなたはすごいと思う。

今の金融政策、政府の政策をすべて否定しているわけだからね。有る意味＊＊＊＊＊いるのであなたには
なにを言っても無理でしょう。

せいぜいがんばって下さい。

>>143
だからさ、そもそも貴方は最初の時点から視点がずれてるんだよ。

そもそも変動の場合に金利が推移する事は当たり前の話。だから総支払額がいくらになるかは誰もわからない。仮定の話なのは当たり前なんだよ。でもここで確定数字を出す為には、現在の確定数字から推測するしかない。

固定の金利と総支払い額は確定してる。
変動金利の現時点の金利。これも確定してる。

それ以外は未定数字。

従って現時点で変動で確定してる数字は「金利が変動しない場合の変動の総支払い額」。これ以外の数字は全て推測でしかない為、確定数字を出す為にはこれを出すしかない訳。だから参考数字としてこの数字を出す訳だよ。

それから導かれる総支払額の差。
固定の総支払額－変動の総支払額＝総支払額の差

で、「将来の金利」は未確定数字だから、これは実際の支払額ではない。

だからもし結論が「変動は固定に対してこれだけお得」ではないんだよ。そう結論したら「将来の金利」が確定数字じゃないから、貴方の言うとおり仮定の話でしかないよ。

でもね。ちがうんだよ？
「変動は固定に対して、現時点からこれだけの金額分の金利が上昇しても総支払額は超えない」なんだよ。「将来の金利」が変動した場合にどうなる、という結論を出している。

勘違いしている様だけど数学的に「もしも金利が上昇しない場合の総支払額」は確定数字なんだよ？
もちろん実際の総支払額ではないのは当たり前の話。

だから全て確定数字しか使ってないの。だから紛れもない事実なんだよ？

>だからもし結論が「変動は固定に対してこれだけお得」ではないんだよ。
ここ訂正
>だから結論が「変動は固定に対してこれだけお得」ではないんだよ。


要は未確定数字である「将来の金利」が固定を超えない為の幅を金額ベースでだしただけ。
これは固定の総支払額が確定数字である以上、幅があるものの確定してる数字なんだよ？

固定は将来の金利上昇分１０００万以上先払いしているようなもんなのか。

保険料として１０００万。すごい金額だなｗ

>>158
そういうこと。
もちろん変動金利も上昇する為、実際には繰り上げ返済しない限りは、その金額差だけの差が生まれる事はないけどね。

まさか変動金利で３５年で返すなんて誰も考えてないでしょうけどね！
２５年くらいで組んで１０～１５年で返済完了でいけば、
固定借りてるよりよっぽどましだね。

＞＞皆さん
１．ギリ固定で返済していく
２．変動で借りて固定と同額を軽減型で返していく

どっちが怖い？

よく年収が低い人ほど固定で返済額を確定させておいたほうがいいと言われます。
私は年収500万で2,500万35年（定年は30年後）借り入れ検討中なので当てはまると思うのですが、正直１のほうが怖いです。

>>153
ん？そうか、確かに「紛れもない事実」がかかっているのは、
「神様しかわからない話」ではなくその直前の文章ですね。
ここは読み違えた。素直にお詫びしておきます。

しかし>>156に至っては、これ以上貴方と会話しても全くもって無駄だと
言うことを理解した。
そんな論理が通用するなら、確定も仮定もない。

以降貴方の書き込みにコメントはしないが、>>111で人をおちょくったような
書き込みをした貴方が使用しているシミュレータは是非教えていただきたい。
それくらいは他人の言葉にきちんと答えてもいいだろう。

>>162
住宅保証機構のシミュレータサイトだよ。
面倒なので再計算はしていないけど、数字がもし計算間違いで間違っていたなら謝るよ。
まぁ、おちょくっているような書き方なのも悪かったよ。謝る。


けどこれはあくまで数学的な話に過ぎないんだけどさ。

固定の総支払額をＸ
変動の総支払額をＹ

とする。Ｙは金利Ｚにより推移する為に未定。

そこで現在の金利が３５年続く場合をＺ１とする。
現時点の金利は最低ラインだと思うので、Ｚ１での変動の支払い最少額と仮定してＹ１とする。
ここで固定の支払額Ｘになる金利Ｚ２で計算した額をＹ２とする。

Ｙ１とＹ２の差が固定を上回らない為の金額。これをＫとする。
その為になってもいい金利の推移の数字がＺ２。

このＺ２は当然長年変動するのでパターンが多く簡単に示す事は出来ない。その為簡単に示す事の出来るＫを提示する。
それだけの話なんだけど。

実経済が計算の通りいかないのは確かだけど、これ自体は間違ってる話じゃないだろ？
他の人はみて理解出来ない話ですかね？

>>161

ギリ固定は後が無いから競売と隣り合わせだけど変動にしておけば金利が上がるまでは返済額軽減で
繰り上げ出来るわけだから、まだマシかもね。後は繰り上げが有る程度進み、金利上昇への耐性が付くまで
低金利が続く事を祈るしかない。

とはいえ、変動4.5%（優遇後3%）になるまでは今固定で借りるより余裕があり、繰り上げは進む訳だから
今の経済状況と日本の今後数年の予想をする限り大丈夫な確率は高いと思う。

けど、あまり勧められないので物件価格を落とすのが無難だと思う。

ちょっと私も調子にのって書き込み過ぎたからしばらく書き込みやめてＲＯＭるわ。
気になって再計算してみたら確かに１２万くらい多かった。それは悪かった。たぶん年数を少し間違えて入力してたんだと思う。それは全面的に私が悪かった。

でも固定が最初から金利上昇分の金額を前払いしてる結論には変わりはない事だけはいっとく。
以後二、三か月は潜るわ。

>>161
1．ギリ固定のほうが怖い
（ただし、35年固定が3％、変動は1％と仮定する）


理由：
・ここ数年から、固定の金利高く（3％）、変動が安い（1％）。この差は、元金減らしに影響大。
・所得は固定ではないため、ギリ固定は本当に安全か疑問。


固定を選ぶ可能性があるとしたら、以下の条件。
・優遇等で、固定金利が変動金利に肉薄する。（35年固定が2％を切るならば…）
・安定所得に特段の自信あり（公務員等）
・今後、金利を上昇させるという、特段の影響力あり（大臣、日銀総裁等）

>２５年くらいで組んで１０～１５年で返済完了でいけば、
えっ、例えば月１２万円返済の人が繰り上げても入れて毎月２０万円とか返済？
まあ、人によるけど一般的とは言えないな。

>１．ギリ固定で返済していく
>２．変動で借りて固定と同額を軽減型で返していく
>どっちが怖い？
それは今後の金利しだい。

＞ギリ固定は後が無いから競売と隣り合わせだけど変動にしておけば金利が上がるまでは返済額軽減で繰り上げ出来るわけだから、まだマシかもね。
このレベルじゃ、ギリ変だから、実際「返済額軽減で繰り上げ」がうまく出来るとは思えないね。

>このレベルじゃ、ギリ変だから、実際「返済額軽減で繰り上げ」がうまく出来るとは思えないね。

ま、おまえじゃ無理だね。そういうやつは競売覚悟でギリ固定がお似合い

>170
ボクは大丈夫だよ。
161の「年収500万で2,500万35年（定年は30年後）借り入れ検討中」の場合のことを言ってるのが、文章からわからない○○さんなのかな、あなたは？

皆さんご意見ありがとうございました。
私の場合固定と変動の金利差は約２％です。
ちなみに私の仮審査をした銀行は返済額を設定し自動で毎月繰り上げしてくれる商品がでておりますので、設定してしまえば毎月強制的に引き落とされます。
たぶん自分で毎月手続となると１６９さんの指摘のように難しいでしょう。
物件価格含めよく検討します。

変動さんって、これからも金利は低い、しばらく１％の金利って
思ってるんでしょ。　ある意味おめでたい人たち。
ラテン系かな？

むしろ変動が優遇後３％超えがすぐ来ると思ってるほうが信じられない。
中学校の公民レベルも分かってないんんじゃ？

最近の中学校ってそんなことも教えるんだ
知らんかったよ

なんにしても5年、10年後のニュースが楽しみだね
ここで屁理屈こねてた連中の未来がさ

固定や変動に成りすましてるニートの煽りばっかりだな。

なるほど
固定や変動組んだ人が破綻するニュースじゃなくて
ニート様の悲惨な末路のニュースかｗｗｗ

173みたいなのがいるから荒れるんだよ

>174
もそうだね。ハハハ

話題を換える意味で教えて。

当方、年収900万で4200万のマンションを今年購入。
金利（変動）は1.6%優遇で0.875%です。

ここのスレやいろんな本も読んで変動を選んだのですが、決断理由の１つは、
固定との差額（仮に3%と想定）をどんどん繰り上げればいいということでした。
ところが借りてからは、繰り上げるよりは手元に置いておき、
将来金利がドーンと上がるタイミングに備えようと思うようになりました。
（タイミングは金融政策決定会合などである程度わかるよね）

というのは、ボーナス併用なので、
返済額軽減型で繰り上げようとも毎月の支払額は変わらんのです。
1500万円をボーナス返済にあてたので、10年以上はたぶん毎月支払額に影響しない。
とすると、ボーナスの額を少なくするよりは、手元に残っている分安心感があるかなと。

差額分やボーナス分は問題なく支払えるという意味でギリ変ではないつもりなのですが、
この考え方ってどうなんでしょう？
こういう話はあまりなかったので聞いてみました。

>>172　さんへ
今後、ご自分の収入状況の変化や金利上昇(1％前後程度でも)あった場合に、自動繰上を継続してやっていける自信はあるのですか。
今後、お子さんの事等があって、出費が増加した場合にも同様に出来るのですか。
自信ないなら、頭金貯めて借入れを年収の４倍以内に抑えてからのほうが良いんではないのかな。
ただ、あくまで４倍は、今の金利情勢が購入時まで継続しての話だから、頭金貯めている間にどうなるかは、わかりませんけどね。

>180
ところで、将来的に、ボーナスは一定以上の額が支給される見込みが確実におありなのですか。
優秀な企業かお役所にお勤めなのですね。羨ましいですね。
賞与の部分的や前面カットなんて話が、よく出てきている昨今ですものね。

本題に戻ると、シュミしてみて、手元に残しておいて、一気にどこかのタイミングで返すのと、どちらが利息少なくて済むか比較してみるのもいいのでは。手元に残して置けば、いざという場合の出費にも対応出来ますし、運用して益を得ることも可能（リスクもあるけど）ですしね。

>>180
繰上げを敢えてせずに運用に回す(リスク商品に手を出すかはともかくとして)のは
悪くない選択だと思いますよ
少なくとも短期的には今でも1%↑の金利を出す定期預金はありますし
現実的な選択でしょう

182さん、183さん

ご丁寧にありがとうございます。
幸せなことに、当面はボーナスに景気のしわ寄せは来なそうです。

私も借りる前にさんざんシミュレーションしてみたのですが、
固定と変動の差は総支払分に明らかな差があることと、
当面の支払い（金利と元本の比率）を考えても明らかに変動に利があるなと考えました。

もちろん急激な金利上昇を否定するものではありませんが、
もしそうなった場合にも、体力温存的な意味で固定と変動の差額を手元に置いておく方が
私にとっては賢明な判断に思えました。

まだ返済が始まってすぐの段階ですので、貯金くらいで運用に回せるほどもありませんが、
いくばくかの額になったらそれも考慮に入れたいと思います。

シミュレーションと金利動向を見る眼（というより経済動向を見る眼）は
今後も大事にしていきたいと思います。

アドバイスありがとうございました。

自分は3%差額返済プラス2年に一度100万程度の繰り上げを予定しておりましたが、
情勢的に低金利はしばらく続きそうなので（今より上がっても限定的）月々の差額繰り上げは
継続して2年ごとのプラス繰り上げは今回見送りました。差額繰り上げは今までもそうして
おりましたし、（実際は差額以上の月々返済額設定ですが）家賃感覚で引き落とされておりましたので
返済額を減らす必要も無いと思いましたので。

そこで今回は投資信託と国内株式を少々購入してみました。5月頃購入しましたが、そこそこ利益も
出ていますし、分配金や配当金、株主優待なんかも有って結構楽しいですね。これも変動を選んで
経済に興味を持ったおかげだと思っております。調子に乗りすぎて痛い目に遭わないように、
あくまで余剰資金で楽しみながら運用していきたいと思っております。

通常の金利上昇局面には株価も上がっているでしょうからそういう意味ではリスクヘッジにもなるのかなと
も思ってます。固定さんに言わせると甘いとか言われそうですが（笑）

中学校の公民で金融政策くらい教えるだろ

>186
意味不明！！

>短期的には今でも1%↑の金利を出す定期預金はありますし
短期で１％（年利）を超える定期預金ってどこの金融機関ですか？

>>188
住信SBIネット銀行とか泉州銀行あたりは1年定期で1%くらいじゃなかったかな
100万円単位で入れないとダメだけど

あと地域限られるけど日本振興銀行も1年定期が1%だね。
ローン金利0.875%で住宅ローン控除1%と組み合わせればあわてて繰り上げは必要ないね。

変動が正解。２．４％ですよ　やすい。

安さだけにとらわれてはいけませんね。

>No.191
2.4%で安い? 何が？

変動（低金利）にも必ず限界が来る。

1千万以上の保険をかけますか　かけませんか
というだけ。

そこから先の議論は無駄だよ。
生命保険、地震保険、・・・と同じく、
各人により事情が異なり、一概に何が得か言えないし、正解／不正解は無い。

このスレの主旨的には、
以下が実行可能であれば、「変動金利は怖くない」
　・金利優遇は最大限（2009年9月時点では、優遇後1％割れを目指す）
　・35年で契約
　・低金利分＋アルファで、真面目に繰上げを頑張り、毎月返済額を減らす
　（結果として、半分の期間で完済目指す）

変動で金利2.4％、35年だらだら返済する計画では、怖いから見直せという話になる。

2.4って数字はどこから来たの？

>195
>35年で契約
その時点でダラダラしでしか返済できないんじゃね？
借入当初に豊富な資金、収入。
または、借入後に確実な繰上返済。
さらに、または、低金利が永続的に続くことをひたすら願う
変動はこれしかないだろ。
しかし、たとえば、生命保険・地震保険に場合によっては教育費、交遊費・・・
削った生活が前提だとしたら
変動でもギリギリだってことさ。
人によって事情が違うと言えば確かにそうだが、同列に語らないでいられる話しじゃないだろ。
支出を削るってことは、そこにリスクを追いやっているってことなんだよ
１９５の考え方は、現実に目を背けようとしているだけさ

>>196
2.4は、今のメガバンクの変動金利（優遇なし）
正確には2.475

>>197
「35年で契約」と、「35年だらだら返済する計画」は違うだろ。
その他もろもろ、突っ込みどころが多すぎる。
正確に文章を理解してくれ。

何となく感じたままの指摘では、議論にならない。

今時普通優遇つくんじゃない？
それを敢えて優遇つかない数字で話してるのはなぜ？

>>197

またギリギリ誘導ですか？
固定さんは変動で借りる人はギリギリだから危険としか言ってない。
裏を返せばギリギリじゃない人は変動は怖くないと思ってる。
ギリギリではない変動は怖くないと思ってるのに変動で借りないで固定で借りてるって事は
自分自身がギリギリだから。

ようするに変動ギリギリに誘導する人は自分がギリギリだから。

質問です。
変動でローンを組んでいる(5000万円以下）のですが、繰り上げ返済について質問です。
金利は優遇後で0.875です。住宅ローン減税？で、その年の12月末日のローン残高の1％が控除されますよね。
その場合、繰り上げ返済は行ったほうがいいのでしょうか。手元に、残しといた方がよろしいんでしょうか。
今繰り上げせず、1月に控除が終わってから繰り上げする方がいいのでしょうか？
繰り上げ返済は、できるだけ早くしたほうがいいと聞きましたが、このように、控除のことを考えれば
今は急ぐ必要もないような気がしてしまい、質問させていただきました。

ご指導していただければ嬉しいです。

>>201

繰上げ返済する資金を0.125%(1-0.875)以上で運用できるのであれば
しないほうがいいでしょう

ちなみに私は５年固定１％で借りてますが繰り上げ返済はせず、
別途運用しています。あまりリスクはとりたくないのでパフォー
マンスは２％未満で運用中。金利が上がったらポジション解消し
て繰上げ返済します。

２０１さん

私は変動金利０．９７５％＋保証金内枠０．２％で合計１．１７５％で
３５年２３００万を９月末実行予定です。
頭金１５００万を入れようか迷いましたが、住宅ローン減税を考えて
来年１月に頭金分の繰り上げ返済を行うことにしました。

住宅ローン減税よりも低い金利で借りていらっしゃるので、急がずとも
１月に繰り上げされたらいいのではないでしょうか？

早速のご指導　ありがとうございます。
202さん
　自分は、運用はできないと思います。できるとしたら、銀行預金に。。。
　お金を増やすことはできませんが、何かあった時の予備費としてとっておこうと思いました。
　ご指導ありがとうございます。

203さん
　自分も今月ローンを組みました。月々返していくのですが、余裕があるので少しづつでも
　繰り上げ返済をしようかと思っていました(インターネットからだと小額でも無料ですし)。
　10月の金利も上昇はしないだろうし(希望的観測)、この金利が続く限り(1％を超えない)、毎年1月に
　貯めていた繰り上げ分を返済していこうと思いました。

　ありがとうございました。

変動金利にされてる方、それぞれ最初に借りた額はそれぞれ違いますが、
いくらくらいまでであれば大丈夫でしょうか？
3000万円を借りる予定ですが、すべてを変動にするよりは、
変動と固定のMIXにしたほうがいいのか悩んでいます。

繰り上げ計画によるんじぁないかな。
要は、どうリスクヘッジするかによるでしょう。

>206さん

3000万円を最初は1500ずつか、または1000、2000に分けて、
同時に変動でスタートし、様子をみながらどちらかを固定にしようかとも思っています。
私の年収は500万程ですが、来月出産予定の妻が仕事を復帰したら、
プラス200万程度の予定です。
どのようにリスクヘッジするか・・・、
いろいろ考え中です。

お子さんが産まれるのですね、おめでとうございます。
ただ、子供は色々と想定外にお金がかかりますので、
出来る限り、余裕を持った計画をするべきです。
慎重に、頑張って下さい。

まあリスクはヘッジと言うか、リスクの妥協ですね。
変動がいちばんっす。

>208さん
ありがとうございます。

今、たまたま別のマンションを案内してた方からも電話アリ、
いろいろ話してました。
今、買う立場なのでいろいろな人から情報を得ますが、
共通しているのは、今買われる方は変動が9割ということです。
特に分けることもないかなという気持ちにもなりました。
変動でやらせてもらいます！！

210さん、ネタかもしれませんが、マジレスします。

借り入れ額を後あと1000万減らすべきです。

ギリギリ過ぎます。

>204
>毎年1月に貯めていた繰り上げ分を返済していこうと思いました。

それでは繰上するだけで、貯蓄は無理ではありませんか。
もっとも年収５００万円で３０００万円の借入、しかも奥さんの収入を当てにしてる。
211さんが指摘するように、ギリギリすぎます。
レスしてるみなさんも、どうして注意してあげないのでしょうかね
人ごとだからなのか、不親切なような気がしました。
変動さんの認識ってやっぱりこの程度なんでしょうね。
それとも、やはりネタですかｗ

変動の人が言うように、固定で借りたらギリギリだという意味が分からん。
それはどう考えても、変動のその人が固定で借りた場合、ギリギリな生活になることを予想してると思う。
それを、既に固定で借りている人をギリギリだとするには無理がある。
余裕があるから固定で借りる選択肢があるはず。
余裕がなければ変動にしただろ。
それだけのことなんじゃね。
自分、年収１千超、借入比率２倍、生命保険も充実
貯蓄は収入1年分と少ないが、十分ヘッジしてるつもり。
自分ではギリとは思わないが、変動から見ればギリギリな水準なのか？

変動を選ぶ9割内、どの位の人達が204レベルなんだろうか？
沢山いる？
レアなケース？

>211　212

ご指摘ありがとうございました。
あと1000万用意をするのは難しいです。
支払いは最初、手付金を含めて400万と考えていました。
この400万円を抜かして残金は、780万と投資信託で預けている金額（2年前は500万でしたが、現在はトータル330万程度）です。

投資信託の分を抜いて、300万円を手元に残しても、あと払える金額は480万。
やはり危険でしょうか？

>>210

変動（全期間）は９割もいないですよ。
とはいっても最近は５０％に迫る勢いらしいです。

http://www.jhf.go.jp/research/pdf/loan_anketo_kh2107.pdf

＞215
自己責任！！

>216

全体的でなく、「今購入される方の9割が」と言われてました。
確かなことかは分からないのですが・・・。

>>213

だが世間の固定はギリギリばかりｗ

それにそんな年収の人が「変動金利は怖くない！！」に何しに来てるの？ばかなの？

>>219
住宅支援機構の競売と民間ローンの破綻とは、無関係だよ。フラット以外はね。
全固定＝フラットのわけないでしょ。
相変わらず、○○なのね。退散して下さいね。

でも実際フラットで借りた人の競売が増えてるのは紛れもない事実。

統計なんかどうでもいいんですよ
自分がちゃんと払える見込み立ってればそれで全てOK

>219
言われるようにばかかもしれないけど。
ラクラクではなくどちらかといえば何かを犠牲にしているであろう変動さんたちが考える
リスクヘッジには何があるのか、正直興味津々だったので。
知恵を絞れば有効な資金のやりくりの手段があるのかなー的に。

しかし、眺めてきたけど、たいしたものはないね。
ありきたりな繰上返済はローンに対して効果的であっても、余資金を作る余裕まではない人が多い。
それでは、何かの時の生活費や教育費を考えているのか疑問が残る。
生命保険も同じ。十分な貯蓄がない前提で満足な生命保険もなければ、裸でバイクに乗ってる要にしか見えない。
しかし、そもそも繰上返済するつもりの人の中に、
収入や生活を踏まえれば、全く夢のような妄想だと本人も気がついていないケースも少なくないように感じたよ。
奥さんの収入を完全に当てにしてるのは、それが世間一般の考え方なのか？
要するに端から見れば全くリスクヘッジができてないってことさ。
変動さんは単に低金利が続くように祈っているだけの人たちってことさ。

加えて、固定を選択するのはギリギリなんだろうと結論したがる傾向は
完全に問題のすり替えみたいだね。その変動さんが固定を選択していたらギリギリだったてことだけだろ。
そんなんで安心とかできるものお目出度いと思うな。

もう少しまともな変動さんの意見が聞かせて欲しい。
結局、安いものには安いなりの理由が必ずある。
年収８００万以下で年収比３倍超えてるような変動さんは、できれば書き込みして欲しくない。
本人は変動が怖くないと勝手に考えているのかもしれないけど、おそらくどこかにリスクを飛ばしてるだけ
そういうのは、参考にならないから、ここに居着いて欲しくないです。

結局、変動さんは漠然と低金利が続けばいいなぁ、と願望でローンを組んでしまう。
金利が上がれば手段はない、多くの人は繰上げにも限界がある。

早く金利が上がるといいね。
晴れの日に傘をさす固定さん。

なんとなくここに粘着している固定さんの心理が分かった。

たぶんひがみ根性。

フラット35を選んだ人たちの中にも競売が急増しているという事は

>ありきたりな繰上返済はローンに対して効果的であっても、余資金を作る余裕まではない人が多い。
>収入や生活を踏まえれば、全く夢のような妄想だと本人も気がついていないケースも少なくないように感じたよ。
>奥さんの収入を完全に当てにしてるのは、それが世間一般の考え方なのか？
>要するに端から見れば全くリスクヘッジができてないってことさ

変動全期間固定に関わらず、↑のような人がある一定の割合で存在するって事。それを変動特有の事のように
かき立てる。そして変動は怖い怖いと言い続け、実は全くローン元本が減っておらず、繰り上げもろくに
出来ない自分がいる。そしてここに書き込んでいるほとんどの変動は着々と元本を減らしている。

目先の返済のしやすさで変動を選んだギリギリの人と違い、安心を取ってよく考えてあえて固定
にしたはずなのに実はその考えが間違いや勉強不足で、過去スレなどを読んで変動を有効に利用して賢く
返済している人が沢山いる事実を知って、でも自分が浅はかだった事を認めたくない。だから
変動を選んだ人はギリギリじゃなきゃいけないと勝手に思ってるだけ。だから変動→ギリギリに誘導して
叩く事しかしない。

>>223

>年収８００万以下で年収比３倍超えてるような変動さんは、できれば書き込みして欲しくない。

ん？変動の為のスレで、何で固定さんが書き込み者を制限しようとしてるんですか？

まぁいいか。「できれば」と書いてあるし。


>もう少しまともな変動さんの意見が聞かせて欲しい。

スレタイみれば分かる通り、ここは変動のスレなので、
あなたがまともだと思う内容ばかりではないのは当たり前じゃないですか？

むしろ固定さんこそ、わざわざ変動のスレで書き込みするのなら、
有意義なレスをしてほしいと私は思いますけど。

年収○○○万以下は繰上出来ないとか、出来ても何かを犠牲にしてるとか、、
そんなのは各個人の問題で他人からどうこう言われるものではないですよね。

また固定さんは年収や返済比率にこだわるので、
こんな年収、返済比率の人は固定の選択をお勧めとか聞いてみたいですね。

私はどんなケースでも、変動で組むか、ローン自体見送るしか考えつかないので。

早く>>204の質問に答えてあげろよ、変動さん達。

>晴れの日に傘をさす固定さん。

うまいことを言ったつもりなんだろうけど･･･
今が晴れだと思っている時点で終わってるよ。

>私はどんなケースでも、変動で組むか、ローン自体見送るしか考えつかないので。

こういう人が一番危険じゃない？
まさになぁんにも考えていない低金利ボ ケ状態。

金利変動に余裕で対応できる(その気になれば一括返済できる)人以外は
変動金利が怖いのは当然の話だよね。怖さの度合いは人それぞれだけどさ。

結局変動が怖いか怖くないかは変動特有のリスクじゃなくて変動固定共通のリスクしか上げってこないんだな。

本来変動か固定のどちらを選択するか考える場合、同じ条件で双方のメリットデメリットを比較して変動の
怖い部分、固定の無駄な部分の話題になると思うんだが、変動ギリギリしか出てこない。

傘の例を出してるけど固定は365日毎日常に傘を持ち歩くって考え。変動は、予報が雨なら傘を持っていくけど
晴れなら持っていかない。当然予報が外れるときもあるので濡れる危険性もあるけど出先で調達するなど
柔軟な対応を考えてる。

雨を金利に置き換えればぴったりでしょ？

>金利変動に余裕で対応できる(その気になれば一括返済できる)人

変動金利が何パーセントになると一括返済は必要なの？
その気になれば一括返済できなければ変動が危険になるような経済状況を語って下さい。
どうせ根拠も無く適当な事言ってるだけだろうけど。

固定さんはこのようにシミュレーションとか比較検討が苦手なので妄想で固定を選んでるとしか思えない。

みなさん、変動とか固定とか言っていますが。変動でリスクを持つこと以上に
「減給、単身赴任、転勤、失業、事故病気、離婚」
これらのリスクの方が 随分 上ではないですか？

公務員さんだと減給や失業は心配しなくても良いかもしれませんが、今から２０年～３５年の人生の中で、変動がガンガン上がって払えなくなるような事態より、よっぽど可能性が高いように思えますが。
※その前に変動がガンガンあがると、中小零細企業の７割は崩壊しますがね

僕の知っている人は、将来が保証されているようなほど、大手企業で優秀でバイタリティーある人が、ある日突然病気になり、３ヶ月入院しただけでしたが、かえって来たら、会社の自分のポストに 他の人が座っていて、いま３割減の給料でヒーヒー言っています。
これは例えばの話ですが、そんなに変動がどーのこーのと非難しているより、金利以外のリスクは考えていますか？

さらに、手放さないと駄目になった場合の、物件評価額を想定していますか？
やむなく手放したときに、家は無いけど借金だけ残った…と言う怖い事にならないですか？

固定にしても変動にしても、全てが今の通りの生活である前提で議論していますが、その程度のリスクで鼻息荒くして会話する事でしょうか。

もっと、議論の論点を一歩下がって少し広めの会話をして欲しいです。
広くして海外や政治の話は どうしようも無い会話なので、そこまで行かないでね。

ちなみに、僕は変動派です。

変動金利は、少しの間は上がらないね。

-------------------
米連邦準備制度理事会（FRB）は22、23の両日開いた連邦公開市場委員会（FOMC）で、住宅ローン担保証券（MBS）などを購入する総額1兆4500億ドル（約132兆円）の住宅・信用市場支援策を2010年3月末までに完了することを決めた。また「経済活動が上向いた」（FOMC声明）として、景気判断を上方修正した。
　一方、政策金利であるフェデラルファンド（FF）金利の誘導目標は0～0．25％に据え置き、事実上のゼロ金利をしばらく継続する方針を示した。
-------------------

72さん

レスが非常に遅くなってしまいました。すみません。

行員による変動のリスク説明は主に、金利上昇と未払利息でした。
安定を求める方であれば、固定を選択されるのかも、と思いました。

固定のリスク説明は、金利が下がってきた際に、固定だと下がらないことくらいでした。
今の時期であれば、リスクにはならないですよね。

と言うことで、目先の返済額が少ないから変動にしよう、という考えは起こさないと思いました。

銀行にとっても、返済がとどこおるのは避けたいと思うでしょうから、目先の返済額しか見ていないような人に、変動をすすめるとは思えませんし。

ちなみに、デベ営業の説明では、私の年収と借入額、年収の変動可能性幅、年間の返済可能額から判断すると、変動金利＋繰上がいいと思います、とのことでした。

>>232
では、あなたは何故、銀行は長期固定の金利が変動金利より、高いと考えますか？
固定金利の方が高い理由に、変動金利のリスクがあるとは思いませんか？

リスク回避は、借入れ総額を押さえることでしかコントロールできない。
固定だろうが、変動だろうが、ローン破綻する奴は、借りすぎている奴だけである。
ギリ固定もギリ変もともに破綻予備軍である。

ローンは、自分の年収から比べて、余裕をもつべきであり、庶民は安い家を買えということだ。
庶民が高所得者が住むような家を買うから破綻するだけの話であり、変動を選んだから破綻するわけではない。
みんな言っているようにローンをして繰上げ返済しない奴はよほどの間抜けだし、繰上げ返済させすれば、
固定だろうが、変動だろうがリスクはない。

ということで、今の金利状況では、リスクヘッジは借入れ総額でコントロールして、変動で借りるのが結論かな。

>>233
今後、金利がいつ上がるかの予測と、変動のリスクヘッジに関しては、別に考えるべきです。

今後も金利が上がりそうにないから、リスクヘッジは必要無いって言いのですか？

必要だと思うなら、質問に質問を返すだけでなく、
あなたのリスクヘッジを披露してくださいね。

変動が怖いのは、変動で組むことを前提に物件を選んでしまいかねないこと。
物件選びで一旦欲が出始めたら、抑えがきかなくなる。

もう組んでしまったら、四の五の言わずに早く完済することを目指すのみ！
ちょっと背伸びしすぎたことを少し後悔しつつ．．．


リスクヘッジ？
早く完済すること以外に、何かある？

>>239
233さんではないですが、変動独自のリスクは結局金利上昇しかない訳ですから、金利上昇の予測とは切っても切り離せないような気もするのですが、どうでしょうか？
それ以外のリスクは変動固定共通な気がします。

>>240
それはあるかもしれませんね。変動の方が当面返済額は少なくとも済むので、それでやっていけると誤解する人はいるかもしれません。身の程を知った借入にしないといけませんね。

でも早く返すのが必ずしもリスクヘッジとは言えない気がします。
住宅ローンは自分が死んだ時に残りを返さずに済む利点もあるので、むしろ長く細く借りておく手もあるのではないでしょうか？
リスクヘッジとしては、貯金と繰り上げ返済をバランス良くやっていく事かな、と思います。
ある程度の貯金があれば金利上昇面でも一気に返済して返済額軽減すれば済む訳ですし。

>>240

そうそう、ちょっと背伸びしても固定を選んでおけば安心と考えた人たちが今まさに競売直行。
こういう人はリスクヘッジの繰上げすら出来ないどころか貯蓄がゼロに近かったんだろうな。
貯蓄が少しでもあれば最悪の競売までいかず、任意売却で留められただろうに。

そんな予備軍の人たちがここで騒いでいるようです。競売行きにならなきゃいいねｗ

相変わらず、このスレはどんどん伸びるねぇ・・・
そんなに怖いなら変動なんて選択しなきゃいいのに。

ま、｢怖いよぉだいじょぶかなぁ？」ってどきどきするのが
変動の(ギャンブルの)醍醐味だってことなんだろうけどね。

>競売行きにならなきゃいいねｗ
↑
こんな低レベルな奴まで参加しちゃってるし。

>リスクヘッジとしては、貯金と繰り上げ返済をバランス良くやっていく事かな、と思います。

預金金利がローン金利より高いなら、それもありだよ。
でも、変動の場合、絶対にありえない。
余裕資金はさっさと繰り上げに回すべきだ。
無駄に長く借りると、固定とのアドバンテージを生かせない。

>住宅ローンは自分が死んだ時に残りを返さずに済む利点もあるので、．．．

団信に期待するなんて、そんな生き方は俺にはできん。

ちなみに、余裕資金は必要最低限の預金を除いた資金ね。
俺の場合は手取り年収分＋100万。
これって、ちょっと少ない？

おぉ～い
だれか246の相手してやれよ

>>231

228です。

>こういう人が一番危険じゃない？
>まさになぁんにも考えていない低金利ボ ケ状態。
>>228の私の発言をあなたがそう捉えるとは思いませんでした。

もちろん借入時には、固定も十分検討しましたよ。

その上でどんなケースでもやはり私なら変動を選択します。

もう一度聞きますが、
年収比の議論が大好きな固定さんは、どんな年収で年収比がどれ位なら固定をお勧めするんですか？

荒らし目的の発言ではなく、まとまなご意見を期待してます。

>>245さん
ローンだけで考えたらそうでしょうけど、それだと病気になったりした時に困りませんか？

今の金利だとそれほど利息がつきませんから、金利が安いうちはあえて繰り上げしないという選択肢もありかなと思います。多少は利息が増えるかもしれませんが、急に会社が倒産したりした場合等にも耐えられると思います。

また住宅ローンの金利は他の借金と比べると非常に安いので、例えば急に車が必要になったとかいう場合にも貯金しておけば他にローンを組まずに済みます。

>団信に期待するなんて、そんな生き方は俺にはできん。
期待とは違いますよ。万が一死んだ時のリスクヘッジとしてです。
例えば貯金を全て繰り上げ返済してローンを全て返済した直後に死んだりしたら困りませんか？
ある程度は貯金を残しておけば、仮に死んだとしたらローン返済がなくなり、預金と生命保険のお金で家族が生活していけると思います。

住宅ローンのことだけなら確かに全額繰り上げ返済がベストですけど、現時点の低金利なら他のリスクにも備えると貯金（あるいはＭＲＦとかの比較的安全な投資）もありかな、と思います。

団信は、借り手のためにあるのではない。貸し倒れを未然にふせぐためものであり、貸し手（金融機関）を守るためのものだ。
もしもの場合を考えるなら、生命保険にはいらなきゃだめでしょ。
繰上げして、ローン残が減れば、団信の保険金額も下がるのだからね。ローンの心配がなければいいってもんじゃないだろう。