年収に対して無謀なローン　その29

うち、公務員ですけど共済はめちゃくちゃ高いですよ。
周りは共済から借り換えしてる人多数ですが、自治体によって違うのかな？

デベでじゃない？

銀行は税込年収の６倍ぐらいは貸してくれますが、債務者の家族構成や２nd lifeまでの生活費なんて考慮してません。当然だけどね。

契約済みですが、ローン金額の割合、全額変動or変動・固定のミックスを考え始めたら、まとまらなくなってきました。
するなら妻の分をミックスと考えているのですが。。
あと、頭金にもう少し回したほうがいいものかとも思っています。
ご意見お聞かせください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員 ボーナスあり
　配偶者　税込550万円　正社員 ボーナスあり（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　19000円・7000円・0円 ／月
　車を持つ予定はありません。

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（親からの援助含む。諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.645%
　　夫3000万、妻1000万の割合
　　妻の分を固定にするか悩み中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・1300万円（うち、今は動かしたくない金融資産500万円。オプション代、家具購入、引っ越しで250万円見込み）
　・その他、学資保険200万円一括払い済み　　

■昇給見込み
　あり（毎年少しずつのかわりに減りもしない）

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万弱程見込み？


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予想外のことがなければ現状の1人決定

■その他事情
　・妻は育児しながらも働きやすい職場で時短中。
　　残業代が100％出る会社なので、残業次第で年間数十万アップの可能性あり。

ローンは払えると思います。
ただ、年収と退職金のバランスに違和感があります。

909さん

今、人事院が勧告していることが、２５年後に維持されている保証はありません。

私は無理だと思います。すべての職員にそれを適用するのは、多分、効率の面からコストが見合いません。辞めてほしい職員すらいるはず。民間はすでに４０％程度です（一部の企業は違いますが）。

共済の金利、調べた限りでは高そうでした。0.7より低いのがあるなら、ぜひ利用したかったのですが。今はどこの銀行でローンを組むか、火災保険をどこにするかで目下悩み中です。

もともと子供と過ごせる期間に戸建に住めたら...と思っての購入踏み切りもあったので(転勤などのタイミングもありましたが)、そのもっともお金のかかる期間になんとか、どうにか踏ん張っていければなと思います。

ペアローンとかは相互に保証人とかで団信使えない場合が有るので調べてみて。
また1000 万だけ固定って何か意味あるの？

>>925
我が家もペアローン設定時に、不動産屋に「奥様の分だけ固定にしては？」って言われたんだけど、FPやってる知人に相談したら「なぜ？固定にする意味がわからない。」と言われました。
貯蓄が多くて、金利上昇時のリスクヘッジが可能であったり、早めに返せる目処があるのなら、固定(全期間固定のことですよね？)にする意味はないらしい。

不動産は簡単に売れませんよ。
捨て値なら売れるでしょうが、希望価格や市況で売れると考えてはいけません。
売れない限りタダの古家です。
簡単に住換えできるかのような業者の宣伝を信じてはいけません。

>>931
賃貸なら住みかえが簡単ですよね
唯一の利点ですね

引っ越し代や手数料、更新料、を確保して。

>>933
老後も続く賃貸料の確保も忘れずに！

あと、高齢になると入居拒否されやすくなるので、60前には、終の賃貸を探しておいたほうが良いよ

引っ越し代なんて昨今激安ですよ
敷金礼金もどんどん安くなっていってます

自由選択だから賃貸ライフすれば！？そして、このスレを見る意味も無いだろう。

>あと、高齢になると入居拒否されやすくなるので、60前には、終の賃貸を探しておいたほうが良いよ

これから爆発的に高齢者が多くなるのに、年齢制限なんかしてたら空室だらけになるだろ。
不動産業者の嘘を信じて、無理に家を買う必要なんかない。
家がなくても金さえ持っていればどうにでもなる。

業者に騙されてる人はほんと多い
とにかく持ち家ってことでどんどんボロくなるだけの家を購入するのはオススメしませんね
年がいっても最新の設備でくらしたい

４０代後半５０代中盤ぐらいで建てれば３０年メンテ支流だから大がかりなメンテ費は不要かも？中高年の間取にもなるだろうし。

>>937
その通り！

お金さえあればなんとかなります！

汗滴ながら一生懸命働き、賃貸料をはらいつつ、老後の賃貸料を一生懸命貯める
そういう人生もありだとおもいます

各種住宅控除や減税は或意味、税金が投入されてるような事です。

>>939
キャッシュで買えるならの話ですよねそれって
ローンなら論外

>>941
たしかに、一生賃貸の人は、不公平な減税ですね

汗滴ながら一生懸命働き、住宅ローンをはらいつつ退職金で完済して、老後資金も貯められない
そういう人生はなしだとおもいます

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　妻 税込80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　38才
　配偶者　36才
　子供 10才

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200 万 新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万
　・変動　35年 0.975

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年 7万程度
■定年・退職金
　60歳
　1000万 程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

悩んでます。

新パターン登場。
相談条件作成ソフトか？

諸々、厳しいでしょう。実行するなら後戻りできないので覚悟してください。

>>944
賃貸だと老後の資金（老後の賃料を含む） が楽に貯まっちゃうのですね。
どういうカラクリでそうなるのか、皆さんに是非とも教えてください

例えば年収500万の人は、月5万のアパートに住むとか？
東京近郊の賃貸の人は、だいたい年収の20パーぐらい賃料払うらしいけど（500万なら10万程度）、普通より5万下げて、年間60万貯金するのかな？老後の賃料のために

>948
わざわざ自分に合わせて低年収世帯を例にする必要はない。
全国でも二人以上世帯なら年収は600万から700万。
東京なら800万近いだろ。貯蓄も1000万円以上ある。

手元資金と今後の収入の相当額を、将来価値が不明な固定資産につぎ込むのと、
経済や家族状況次第で住み替え可能な賃貸にするかだ。

>>948
>>949
スレタイ、テンプレちゃんと読んで下さい。
相応のスレがあるので、続きはそこでやって下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/267466/

家賃の補助がある会社以外一生賃貸はお勧めしません。
東京近郊ですと1LDKで10万、2LDKで12万～、3LDKで15万～です。
古い階段無しの55㎡の団地でも10万以上しますが設備はひどいですよ。
借り上げ社宅か家賃補助が10万くらいあるかタダ同然の社宅のある人は賃貸を利用すべきです。
がっちり頭金を貯めて50歳くらいでキャッシュでマンションなり戸建てなり買うのがベストだと思います。
しかし、現実は社宅住まいで50までいたとしても子供の大学費用などに大変お金が掛かる頃ですので
学資保険は最低でも500万は積立てておいたほうがよいでしょう。

住宅手当がわずかな会社にお勤めの場合は家賃を払っているつもりで住宅を購入されたほうがいいと思います。
働いているうちは払えた家賃も老後は払えなくなるものです。
また賃貸にいながら家を買えるほど貯蓄できるモチベーションのある人は少ないですよ。

＞また賃貸にいながら家を買えるほど貯蓄できるモチベーションのある人は少ないですよ。

こんなの年収と考え方次第でどうにでもなる。
低年収ほど浪費が多いだけだ。

>945
その借入条件で月返済8万4千円、総返済額3542万＋諸経費85万ほどでBKのシミュレーションは問題無しと出ますが、
年収が上がっても、変動なので金利が1%UPすると10万位に成りますが定年後も大丈夫ですか？
また、期間22年で試算して如何ですか？奥さんの収入は生活費補填でしょうが、メインは教育費や老後目的で貯めておいた方が善いと思います。
節約上手一家に成らないとキツいかも！？

>>945
キツイ言い方ですが貴方様の場合は無謀です。

お子さんが10歳なら少なくとも結婚して10年以上は経ちますよね。
頭金と残りの貯蓄併せて400万しかないとは少なすぎませんか？
貯蓄のペースが甘いです。
年収と一人っ子ということからすれば貴方様くらいならば頭金はせめて1000万円くらいあって普通です。
経済観念が緩いとその物件価格でも破綻しますよ。

貯蓄の少ない世帯だから無謀なのか？
そこそこの年収あるのに、貯蓄が極端に少ないのは浪費？
仕事して10年ぐらい経てば、最低年収分の預金はできるでしょ。
15年で2年分が目処。（一馬力の経験）
2馬力なら簡単だと思うけど。

変動を固定金利見たいに長期計算しても確定されてる総返済額じゃないので意味無いと思う。
変動タイプで借入するなら、手取りから幾ら迄の返済に耐えられるかも含め再検討した方がいいですよ。

色々あって貯金少なくなりました…
購入価格はどれ位が妥当でしょうか？
皆さんアドバイスが的を射るので感心させられます。

>>956
あなたは、やっとその事実に気づいたのかもしれませんが、、、
基礎中の基礎なので、わざわざ掲示板で、あなたの新発見を知らせる必要はないと思いますよ？

>>957
今、家賃いくら払ってるんですか。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　0

■家族構成　※要年齢
　本人　　41歳
　配偶者　39歳
　子　 3歳 5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　4800万円
　　変動35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有り（近々年収1000万予定）

■定年・退職金
　60歳、退職金あり 　2000万程度
再雇用あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在で確定



　よろしくお願いします。

一過性かもしれませんが、二三日前から世界的同時不況とか、景気も昇給も不透明。

>>949
で、老後の賃貸料はどこから出てくるの？

持ち家でも1000万じゃ老後資金はたらないよ？

他人事ながら、ここまでキリギリスさんだと心配になってきました

５０代の負債を引いた純貯蓄平均が１千万強だから多分、自助で１千万以上と退職金が２千万以上で３千万以上。それと公的年金という計算だろう。

↑60才では負債を差し引いた純貯蓄1900万位（不動産含まず）が平均。持ち家率80%以上。
そして老後夫婦生活費月平均22、23万とかですが、住居費は1.5万とか1.8万なのでローン完済者の生活費。賃貸で押し通すならこの平均生活費以上掛かります。

ここでは960さんがメインでしたね。
子2人という事と76歳完済予定が気になりますが、なんとかそのローン出来るんではないの？

賃貸様は、ローンや不動産下落リスクには、超～～気にするのに、
賃貸続けた時の老後のリスクについては、超～～鈍感ということがわかりますね
1000万の貯金と退職金と年金で、賃料を含めてなんとかやってけると思ってるらしいし

年金をあてにするのが、どれだけハイリスクか理解してますか？
月10万の家賃の賃貸に30年住むと3600万必要なのを理解してますか？

>>960
病気事故など何事も無ければ完済できそうですが、正直ローンが多すぎますね。
相続が見込めるとか、奥様のパートなどの収入が期待できてのことならなんとかなりそうですが。
親しい友人や自分の兄弟からの相談でしたら、もっと物件価格を下げろ
せめて1000万安いものにしろといいます.

960です。
ご助言ありがとうございます。
妻は来年からパートに出る予定です。
相続は実家の土地が3000万円以上の価値（兄弟は私含め2人）はありそうですがあまり考慮には入れておりません。
頑張りたいと思います。

>で、老後の賃貸料はどこから出てくるの？
>持ち家でも1000万じゃ老後資金はたらないよ？

毎月の余剰給与と賞与の全額預金。
サラリーマンなら退職金3000万は出るだろう。

自分は自己資金2000万で8000万の家を建て、その間子供二人の学費が約3000万。
現在の老後資金の見通し5000万。
賃貸ならもっと金が残ったと思う。

969、だからレアなケースは参考に成らない。特に若年層には。

恐らく良い歳してるんでしょうが、スレタイトル理解出来ないの？
こまったもんです。