年収に対して無謀なローン　その28

退職金に手をつけたら老後資金ありませんよ。
無謀かなと私は感じます。

>>960
>どうにかなるかなと思っているのですが。

収入を増やさない限りどうにもならないでしょう。
もし二人の子供を大学までだすなら、公立宅通でも二人分の教育費として最低2000万。
老後資金は退職までに夫婦二人で最低3000万以上必要。
年収をあげないと教育費がかかりはじめると破綻します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　新築戸建て
太陽光10kw
■住宅ローン
　・頭金　200万円 諸経費こみ
　・借入　2600万
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万

■昇給見込み
　年数万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう1人欲しい

■その他事情
　・車一台所有、ローンなし
　
太陽光がシュミレーションで月々平均3.5万売電できる
予定なんですが、ローンを組んでもいけるかどうか…

楽観的、悲観的バイアスで長期の収支計算してみたら？

963 「シミュレーション」ね
間違った言葉遣いだと年収にも響きますぞ

>>960

ざっくり計算してみましょう。
年収600万~700万が今後60歳まで続いて、60から65までは400万、退職金が1500万とすると
これからの総収入は額面で、1億5000万程度ですね。税・社会保険料控除後で、まあ1億1000万程度。
現在の貯金が500万なので、1億1500万円が手取りの総収入に現在の貯蓄を足した総額です。

一方、支出の方は、教育費が公立優先か私立優先かで多少変わりますが、公立中心として1500万×2人で3000万。
衣食、娯楽、通信費等々の生活費が、月15万で年間180万。65歳までの総合計がざっと4200万。
車を3回購入して、200万×3台で、600万。
ここまでの支出の合計が、7800万ですね。

住宅ローンの方を見てみましょう。
金利0.75%で3000万を35年返済で借りると、毎月の返済がおよそ81000円。
35年の総返済額は3400万ですね。ただ、65歳の時点で、繰り上げ返済してしまいましょう。
その時点の残債は、1120万、その時点までの総返済額は、2240万です。あわせて3360万。
35年かけてまじめに返すよりは多少得しますね。ま、あまり変わらないので、3400万としましょう。

そうすると、支出の総合計は7800万＋3400万＝1億1200万円。

総収入と総支出を比べると、なんとほとんど同額ですね。
住宅ローンの返済途中で、金利上昇した場合、総返済額は100万~200万程度
増えてしまう可能性があります。ただ、その場合、物価も上がっているでしょうから、
収入の方も多少増えているでしょう。なので、あまり心配することはありません。

むしろ重要なのは、以下の点です。
１．毎月の衣食に関わる支出をコントロールできるか。上の試算だと月15万です。現実的な仮定でしょうか。
２．今後、親の介護にお金がかかってお金が出て行くのかどうか。
３．あるいは逆に、相続によって資産を受け継ぐ可能性があるのかどうか。
４．いざという時に奥さまが将来パートに出て働く気があるかどうか。

上の4点について心配がなければ、何とかなると思いますよ。
65歳以降、年金があると想定していますが、年金で足りない分を貯蓄しておこう、ということであれば
老後資金を奥さまのパートで準備された方がいいでしょうね。
年間100万でも15年続ければ、1500万。大きいですよ。

ご意見お願いいたします。

■年収
本人 税込640万円
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 40歳
配偶者 35歳
子供 8歳
子供 3歳

■物件価格
新築戸建 3500万円

■住宅ローン ・
頭金 0円（諸経費別途200万円用意有）
借入 3500万円 ・変動 35年・0.725%

■購入後の残貯蓄
400万円
子供のための貯金250万円（別で管理）
合計650万円
は
■昇給見込み 800万円ぐらいまで上がる見込み

■定年・退職金
65歳 1500万程度の見込み

■将来の家族構成の予定
今後子供の予定なし

■その他事情
車1台 ローンなし
妻はなるべく早くパートに出る予定です

かなり無理があると思っていますが､年齢も40歳なので迷ってます。
よろしくお願いいたします。

>上の4点について心配がなければ、何とかなると思いますよ。
>65歳以降、年金があると想定していますが、年金で足りない分を貯蓄しておこう、ということであれば
>老後資金を奥さまのパートで準備された方がいいでしょうね。
>年間100万でも15年続ければ、1500万。大きいですよ。

老後の支出額は夫婦二人で約8000万から1億円必要でしょう。

そのうち年金で補える額は、年額250万円として20年間で約5000万円。
差額が老後資金の目標になりますが、通常は夫婦で3、4000万ぐらい準備すればいいといわれます。
子供二人の教育費と同額ぐらい老後資金が必要なので、家のローンと教育費、老後資金の
優先順位と捻出バランスを考えて、現役時代からキツキツの生活にならないようにすべきです。

家のローンの為に今の生活や教育、老後の生活まで犠牲にする必要はありませんね。

綱渡りも短きゃ未だしも、長いと渡りきれるか？

>>967
家を買うには貯蓄が少ないと思います。
物件価格を下げて再検討されては。

頭金２割程度も用意できないとか残預貯金も退職金も少ないとか、ないない尽くしでよくも、マ～。不思議。

無知な低所得層に、ローン組ませて売りつける悪質な不動産営業がいるから注意しましょう。

ご意見お願いいたします。

■年収
本人 税込490万円
配偶者 パート　

■家族構成
本人 32歳
配偶者 30歳
子供 今は無し

■物件価格
新築戸建て　 2600万円

■住宅ローン
頭金 300円（諸経費別途300万円用意有）
借入 2300万円 ・変動 35年・0.725%

■購入後の残貯蓄
100～200万円

■昇給見込み
年10万円ぐらい上がる

■定年・退職金
65歳 1000万程度の見込み

■将来の家族構成の予定
子供は欲しい

■その他事情
車2台 ローンなし
子供ができたら妻は二年ほど専業主婦の後またパートに出る予定です

973>手取り幾らで月の返済額幾ら？そして金利上昇何％まで許容範囲？
また現在、老後資金対策はどんな事をしていますか？

>>967
その年齢でその貯蓄額では新築は無謀ではないかと
中古でも良いのでは？

今賃貸アパートで子供が成長してきて、広い家に引っ越さないとならない
状況で無理しても家を買わないと！！と思っての事でしたら
中古戸建にしておいた方が良さそうですね。

>>973
子供の予定があるならローンは固定金利で組む方が良いと思います。
固定の金利では返済額がツライ位（貯蓄も出来ない程）なら
家の購入は、もう少し頭金貯めてからでも良いのではないでしょうか。

自己資金3割規制でも始めないとダメ。
まともな金融機関なら貸さない。
いくら金余りでも緩すぎる。

最終審査は保証会社なので、緩くはない。但し、借り手の老後資金とか教育費とか知ったこっちゃ無い。住宅ローンが払えなきゃ抵当権を行使する迄。

与信基準が甘い 。
目先の物欲で家を買うような、自己資金不足の無謀世帯はカモ。
でもそんな抵当物件は安物ばかり。

何で高額な教育費や老後 資金を無視するのか？
住宅なんか優先順位の最下位だろう。