年収に対して無謀なローン　その28

可処分所得に対する住宅ローン返済割合もH13~23年みてみると１９％〜２１％で、大多数の世帯が、ちまたで良く言われている安全ゾーン内でローンを組んでいる。

>577

何階に住まわれるか知りませんけど、
6階以上の高層階で34歳以上のかたは44％が流産されるそうですよ。
初産に限定すればもっとその率があがるかもしれませんね。
質問者さんも初産としては高齢ですので、お気をつけ下さい。

教育費も老後資金も考えないで、家を買うだけでぎりぎりのローンを組むのは破綻予備軍。
リターンの見えない教育費や、リスクに備えた老後資金より物欲が優先する世帯は要注意。

>>586

そいつは本スレで相手にされない戸建てさんだから許してあげて(笑)

注文住宅なんて、恐れ多いと思いつつ、迷ってます。
アドバイスをお願い致します。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　税込880万円　正社員
　妻　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供１　5歳
子供２　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地購入後注文住宅　6200万（ローン諸経費、税金、外構等現時点で見積もれるものは全て見積もった総額です）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　修繕費として月5千円
　固定資産税代として、月1万5000円見ています

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費含み）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.775% 5年固定も検討しています。
　　　出来る限り主人の定年前後で払い終わりたいです。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
　学資払済　300万
　教育費貯金　250万

■昇給見込み
　年20～30万程度ですが、いって1000万程度だと思います。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　外資のため定年後の雇用は不明。
　65歳満期の保険1300万(60歳まで払込)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　増える予定はありません。

■その他事情
　車は不要です。
　妻は下の子が幼稚園に入り次第パートをする予定です。

収入が３５年間８８０又はそれ以上になる、金利がそれ以上に成らないと見込めばローンは問題ないでしょうけど、、
将来の支出増加分とかはご自身で見込んでくだされ。

年収1000でも可処分所得700万位でしょ、先ずは可処分所得で収支計算した方が無難ですよ。
また諸経費含む総返済額は5500万から金利1.5%upと仮定すると6900万。
大卒迄の教育費1800万×2名(オール国公立1100万程度、オール私立2500万その中間と仮定）
これだけで9100万〜
年金支給迄の５年間で1500万は老後夫婦生活で必要。
退職金と保険は老後補填金として他に使えない。使っちゃダメだな。

子が大学通学で下宿したら別途仕送りにもカネ掛かりますよ。
うちの子は今年、銀行に就職出来たので少額を不定期で返済という形で送金してくれてますが、子のために貯めてますが。

■世帯年収
　本人　　税込520万円(内ボーナス120万円）正社員

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.725% 三井住友信託銀行

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　300万円相当の株

■昇給見込み
　本人：年数万程度

■定年・退職金
　本人：60歳　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更予定なし

■その他事情
　・車無。今のところ必要性を感じず。

年収の５倍以上のローン。厳しいでしょうか。
ご意見お願いします。

4000万のマンションという事は4320万円かな。それとも税込み4000?

594さん

税込で、4000万円です。

>>593
頭金、残金、退職金は問題なし。
退職金に過度の期待してもマズイけど。

いけそうな気もするが、厳しいとも思う。
子供がいると車が必要になってきたら完全に苦しいなぁ。
ギリ変も気になるところだし。

子供がストレートで進学しても、60歳直前までかかる。一番教育費がかかる時期に住宅ローンと老後資金の準備ができますか？
子供一人大卒まで最低1000万、老後資金が夫婦で最低限でも3から4000万円。
これ以外にゆとりがあれば可能だけど厳しそう。

>597
593ではありませんが、同じような境遇です。
賃貸でも言われている金額を60迄に用意するのはなかなか大変です。

変動金利で計算しないと日々の生活が成り立たないなら棚上げにしておいた方が善い。
個人年金とかの老後の自助を未だしていないなら、するラストチャンスの年齢ですよ。

なかなか厳しそうですね。
実体験含めた回答ありがとうございます。

確定ではないですが、収入アップの予定としては、
本人の昇格で年100万円。
妻が働きにでる
があります。
このスレを見てるとこの考えは危ないと思ってます。

また、ライフプランはないので一度作って見ます。

自己資金は貯めてるので其の分ローン自体は行けそうだと思いますが、トータルでみた時キツそう。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　税込300～330万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者　35歳
　子供２　5歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　1500万円
　・変動　0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年数万程度

■定年・退職金
　60歳・あまり期待できず

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更なし

■その他事情
　・車２台持ち（ローン無し）
・仕事は夫婦共に続けます

借入は問題無いと思いますが子育ても考慮すると如何でしょうか。

>>602
いけます。
修繕費や老後資金も必要ですので、頑張って貯金してください。

賃貸にしても結局はお金かかりますし、ローン額が安いので問題ないと思います。

家は償却期間と共に資産価値は無くなるが、土地は公示価格が上下しても資産価値はある。
老後資金は貯金＝BK預金というより貯蓄性のある保険が良いですよ、税控除も有るしお手頃金額をコツコツ出来る。

後教育費だね。子供が勉強嫌いなら無理に３流大学通わせてもしょーがないよ。喰って行ける道筋を一緒に選んであげた方が良いかもね。

初めまして。この度新築マンションの購入を考えております。
計算上大丈夫だと思っておりますがご意見頂ければと思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　43歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・16000円・車なし

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　業績によって微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人目は作らない。

■その他事情

その％でローンの計算上は問題ないでしょうが、幾つか遡って流し読みする事をお勧めします。

退職金がないので老後の不安はありそう。
借入額は減税を見込んで頭金を少なくしたのでしょうけど、結構大変そうだなぁと思います。

初めまして。
いろいろアドバイスいただきたいです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込580万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供３　８歳　６歳　３歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18500円・11300円・29000円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費含）
　・借入　3150万円
　・変動・固定ミックスで検討　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　業績によって微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金2000万円（契機により減額あり）

■その他事情
　車は数年で売却予定

子どもさんの学費の手当ては大丈夫？

>>610さん

学資保険100万のみです。
都内なので、自宅通学予定。
FPは問題ない…と言われますが、
素人には不安で。

100万って、総受取額？
そんなんじゃ全く足りないよ。
私立大学は文系でも４年間で500万くらい掛かる。
お子さん３人でしょ？
最低で1500万。

現在年300ペースで預金中。
今後はその半分をローンにあて、残りを預金なので間に合うかと…。
やはり厳しいですかね。

>私立大学は文系でも４年間で500万くらい掛かる。
>お子さん３人でしょ？
>最低で1500万。

それは授業料プラスアルファの最低限の費用です。
一人500万程度だと、高校進学の塾通いが始まると大学進学までに半分以上なくなります。
都内は周囲の進学熱が高く、中学入学から競争が始まりますから。

一般的な学費は大学まで宅通の全て公立でも一人1000万円。
私立理系だと一人1500万近くかかる。さらに下宿したらバイトさせても2000万は覚悟する必要がある。

うちは二人の子供が中高一貫の私立に通ったので、高校卒業までに二人で約2000万円ほど必要でした。
幸い大学は二人とも国立だったので授業料は激減しましたが、一人は下宿で修士卒だったので二人で1000万円弱。
学費をなめてはいけません。
家なんかより高額なリターンの見えない投資です。

612と結論変わらず

>613
は、余剰金が毎年300万あって、
150万を教育費に回すといっている。
20年続けられた、十分でしょう。
後は、老後資金をどうするか。

>>614
あんたの言ってることなんか百も承知だよ。
ドヤ顔するなよ。
質問者の文章読み取れよ。

ランニングコストが後々かなりの負担になってきそう。
毎月6万はデカイかも。今後は修繕費も値上げだろうし

実生活費が２馬力なら出来るでしょう。

＞614って所謂痴呆ってやつですかね。

久しぶりにこんな見事なドヤ顔みたぜｗｗｗ

＞学費をなめてはいけません。
ネットの世界なめてんのはおめぇだっつーのｗ

609・変動・固定ミックスで検討　35年 ＞なら２種の手数料取られちゃうし、定年６０才考えたら１．７％のフラットで24年ローンという選択肢も有りまっせ。
年金に関しては奥さんが加入25年以上まで正社員で頑張るなら合算で３０万は超すでしょうけど。
尚、支給空白迄の期間は教育費と共に考えておくべき。

無謀でもローン組ませて売りつけるデベ営業の下品なレスは楽しいね。
教育費かけないと、具体的な金額で反論もできないこんな人間になる。
最近は家のローン返済が大変だからと、進学を限定するような家庭も増えているらしい。

普通計画的におやりに成っていると思うけど、
会議資料で有るような損益の中長期計画の家庭版を一度作れば良いと思う。

602です。回答ありがとうございます。
子供には不自由させないよう繰り上げ返済と貯蓄を頑張ります。

繰上げなんて馬鹿げた事しない方が良い。
少なくともローン減税の間は。
そんな余裕があるなら、変動を2%以下の固定に変えて、
余った資金をNISAにでも投資して、
老後資金を作った方が賢明。

なんかここのスレ見てると自分のまわりには無謀なローン組んでる人が多いなって思います。。。年収４５０万で３８００万借り入れ子供３人欲しいとか定年まで払い終えないし繰り上げ出来る感じでもないのに３５年ローンとか。。。頭金なしで買ってる人ばっかです。

家なんて一生かけて買うものじゃない。
優先順位は子供が居れば学費、次が老後資金、最後が住宅。
学費は数十万円の単位で期限までに納付する必要があり、毎月少しずつ払う住宅ローンとは全く違う。
長期の資金繰りを考えないと、家計が資金ショートする可能性が高い。
ボーナスをローン返済にあてないほうがいい。
もし優秀な子供がいても、住宅ローンのために進学先を限定するような親は最低。

＞６２８
３人育て上げた実感として、なんか違うな。
＞６１４
の事は実感としてわかるけれど、
我が家も子供三人一貫校で、
早慶以上にみんないって、多分６１４より教育費は掛かっていたのだろうけれど、
教育費を特段用意した事はなかった。
教育費は、キャッシュフローから捻出するもので、
ストックから捻出するものではないと思う。

ただし、我が家もここ１０年くらい、ボーナスは全て教育費で終わり。

まとめは、教育費は、年間の所得でまかなえるレベルで行けるところに行かせれば十分。
別段積み立てで用意する必要なし。

>>629
なんか違う。
大抵の家庭は教育費としてのストックがある程度ないとキツい。
全額ストックで払う訳ではないにしても、教育費を意識してストックを蓄えることは必要。
高所得者なら、この限りではないが、子どもの進学先はどうなるか分からないから、フローだけでは厳しい。

高額所得者の定義はわからないが、
私の親は公務員でたした収入なかったはずだけれど、私と弟２人、公立高校出身で国立T大を卒業出来た。

私は、ごく普通のサラリーマンで年収1000万程度の会社員だけれど、
教育費なんて意識せず普通にフローから捻出出来た。

普通の所得の人に子、供の教育費が一人あたり数千万掛かるから、
住宅ローンはまずいというのは、違和感がある。

ここは低年収なのに無謀なローンで家を買いたい人のスレ。
教育費まで考えるゆとりがないから、ＦＰや営業の口車にのって買う気になってる。
年収にゆとりがないのに頭金なしに家を購入するような家庭は、家計破綻か子供の低学歴・低収入の循環に陥る。
まともな家庭なら堅実な生活設計するはず。

ここで相談している人の中に、
年収１０００万円のサラリーマンって
それほど多くは無いと思うよ。

と言うより、年収１０００万円のサラリーマンって、
「普通」なの？