年収に対して無謀なローン　その27

昇給見込みあり、詳細不明？
昇給不明なら昇給しないとするべきでは？

ローン5年とか10年とかならともかく35年ローン組まなきゃ買えないものは分不相応。あなた35年前に生まれてさえいないのによくそんな長期で組めるわな。

>362
ほとんどの人が35年で借りるだろ。
35年かけて返すのか10年で返すのかは別問題

年収７５０で４４００って、審査微妙？

35年で借りて何年で返すつもりなの？バカなのか？

ほとんどの人が35年で借りてるからそれが無謀でないという理屈がわからん。逆にほとんどの人が無謀なのではないか？

無謀って言い出したら全て無謀。基準は人それぞれ。数十年後なんて誰もわからない。現金で買ったって、不安はいくらでもある。３５年ローン自体否定するのなら賃貸でいいでしょ。

35年で借り月々の返済を軽くしリスクを減らす。
減税おわった10年後に一気に繰り上げ。

逆に10年ローンの方が減税の恩恵無いけど？
あんたこそ馬鹿なのか？

そもそも団信あるんだから35年でいいじゃん

10年で返済できるのにあえて３５年で借りるのはいいけど年収５５０万の人が４０００万を１０年で返せないだろ。
だから無謀。

数十年後なんて誰もわからないのに借りるなんて無謀

無謀なローンは避けたいのか？避けたいならやめろ。無謀とわかっても分不相応の買い物が我慢できないなら買え。

安全ですよ、
とか言ってもらいたいのか？
こんな匿名掲示板の無責任なコメントもらって心の平穏が得られるの？

厳しいけどそんなもんだよ。やってけるよ、ローンがあるとかえってやりがいがある、家族のためにがんばろうとかそんなぬるい会話がしたいか？

先の事が分からないから、ローンはだめ。というなら、そもそも生きている意味もないんじゃない。

先のことがわからないからローンはだめなんて言ってません。長期ローンがだめといってます。
３５年で借りても構わんが５年、最悪１０年以内に返済できないようなローンは無謀。なんで家だけは長期ローンが容認できるのだ。分不相応な買い物なのは明白。だから無謀といっている。ここは分不相応な買い物を正当化したい人のためのスレなのか？
そういうスレは別にあるぞ。

無謀な買い物を自慢（自虐）するのは構わんが、無謀な買い物を正当化するのは感心せんわ。
無謀ですか？
無謀です。
普通のやりとりです。何か問題でも？

じゃあ一生賃貸か？
そんなことは言ってない。別に地方に行かなくても駅まで２５分、都心まで５０分とかなら２０００万の中古とかいくらでもある。そんなの住みたくないって？
そりゃ収入が低いのに土地を私有しようってんだからそへが相応であろう。

ここはローンを否定するスレではないかと？

後、無謀を定義する必要がありそうですね。
できればわかりやすい奴がいいですね！

無謀度

100%
あなたが待ってるのは破産のみ！

80%
世の中の20%の人が暮らすような暮らしでいいのなら、可能。
※海外旅行、車なんて論外、外食もなしとか

60%
その昇給が本当に見込めるなら、
人並み以下の生活にはなるけど、行けるのでは？

40%
想定外の事さえ起こらなければ、行けるんじゃん。

20%
安全圏

とかとか？

都区内在住の感覚だと

33歳で嫁さんパートにでれば、DINKS
4400万借入は、普通に暮らせると思うけど。

定年まで26年かけて、返せばいいし。
繰上含め年200万を最低限の居住費と見込めばよいかと。
（嫁さんが年100万稼げば余裕）

若い頃の感覚だけど
社会人単身者の1R居住費が、年100万、二人分で200万
そんなに無茶でもないかと

分不相応な買い物をして得するのはデベと銀行であります。しらじらしいポジショントークはごめんだね。

損得で買い物するほど賤しくなるのはごめんだ。
さっきから、無謀とか損とか言ってるけど全くいみがわかんない。分不相応かどうかはあなたの尺度で測れない。
払えないのがわかりきってるのなら無謀だけど、無謀なら貸し手も貸さない。

自分の場合、年１４０万位のローン返済ですが問題ないけどな。そうそう減税で実質１０年間はもう少し少ない返済額ですが。

自己肯定に必死な人いますね。今更ローン後悔してるんですか？

前に書いてあった月の手取の２０％が月のローン返済額なら安全ゾーン。３０％を越すと危険ゾーン。

376さん

あなたは、どのような知見をもってして、１０年以内に返済しないとならない、と仰っているのですか？

年収１０００万以下のサラリーマン世帯だと、ファミリーで快適な住居を購入するのは、３０００万程度のローンを組まないと、遺産などがない限り、不可能に近い。それを返済するのに、１０年だと年間３５０万くらい支払わないとならないが、それも不可能。

庶民は、不動産を購入してはならない、ということですか？

では、あなたは、どのようにして、不動産を購入したのですか？

庶民じゃないってことでしょ。

収入に見合わない新築を欲しがるから無謀なローンになるのです。駅から近くないとだめとか身の程知らずなだけですよ。

無謀かどうかと聞かれるので無謀ですと言ってるだけ。
そういうこと言われたくなければ聞かなきゃいい。

あなたの生活はあなたにしかわからないのに人に聞かなきゃわかんないならそとそも無謀です。

もし仮にもっともだ！住宅ローン３５年は異常だ！
ローンを借りる（貸すのは）のは年収の二倍までにしよう！と国民的ムーブメントが起きたらどうなるか？

不動産価格が暴落します。

でも不動産価格が暴落すれば国民の9割は得するよね。
要は不動産価格はファイナンス次第、貸す人がいるから不動産価格は維持（もしくは上がる）のです。

一番困るのは金融屋です。不動産価格が下がると不動産仲介屋は困るかな？デベロッパーは別に困らんね仕入れが安くなるわけだしね。

銀行はギリギリたくさんそしてギリギリ長く長く国民がローンを借りてくれふ状態、それが当たり前な状態が望ましいわけです。

仕入れ値が安くなる
→土地が安くなる
→固定資産税が減る
→国が困り、社会保障が減る
→国民が困る
だからない。

→材質が安くなる
→海外から輸入出来ない
→高くても買うしかない
だからない

今が正常かはわからないが、急な暴落はありえない。

３５年ローンが異常だとも年収の２倍までが上限とのムーブメントが起こってない状態では、３５年ローンや年収の２倍以上のローンが無謀にはならない。だから無謀でもなんでもない。それでいいんじゃないの？大多数が無謀っていうけど、大多数はきちんと返済できてるわけだし。
不動産が暴落したら国民の９割が得するとか面白いこと言うけど・・・。
まあ、そんなことより、タイトル自体が年収に対して無謀ってものなんだから、結構きびしい購入予定者が多いのは間違いないんだし、本当にやっていけるか、頭では大丈夫と思ってても背中をぽんと押してほしいって気持ちもあるんだろうし。その中でもこのスレは、結構厳しめに返答してる人も多いとおもうしね。

モラトリアム法が期限切れで、
住宅ローン破綻者は、年間6万件以上になると言われてるよ。

日本の新規住宅ローンの年間件数は７０～８０万件だよ。
このローン破綻が6万件なら、10人に１人に近い人が
ローンが破たんすることになる。
>392の
>大多数はきちんと返済できてるわけだし。
は全く当たっていないね。

10人に9人なら大多数といっていいんじゃない

だい‐たすう【大多数】
あるまとまった数のうちの、ほとんど全部。「若者が入場者の―を占める」

大辞林

いろいろ皆さん頭を悩ませているようですが、住宅ローンを検討する上で
特に大事なポイントは「返済負担率」と「完済時年齢」です。

返済負担率は世帯年収1000万円以下の家庭では20％、
1000万円以上の家庭では25％を目処にすると安心です。
（ちなみに、奥様の収入は半分で計算することが一般的です）

次に完済時年齢ですが、会社員の方は65歳までとしましょう。
よく退職金でローンの返済に！という方がいますが、超高齢化社会に
向かう日本において、退職金はしっかり老後の貯えにすべきです。
ローンの返済は現役で働いているうちに頑張って
返済しきってしまうのが安心です。

ちなみに私は35歳で35年ローンを組みましたが、繰上返済をしながら
30年以内に完済する予定です。ちなみに、金利はこれから上がる
可能性は極めて低いので変動１本です。
（だいたい周りの行員も同じです）

無謀かどうかはご自身が決めることですが、ローン返済ができずに
破綻される方は最近増えています。
銀行としては保証会社から返済を受けるため、直接の被害は
ありませんが・・
それでも、この調子で破綻率があがっていくと
保証料が値上げされていくでしょうね。

それでは安全・安心なローン設計を！

破綻しなけりゃいいってものではない。
無謀な住宅ローンは自由と引き換えです。
転職の自由、引越しの自由、買い物の自由、離婚の自由、仕事を辞める自由、、、、。
長いローンは人生の選択肢を狭めます。

ローンを完済すると気持ちいいよ。

都営住宅の俺、低みの見物。

＞３９８
ちょっとは自分で調べれば。

「モラトリアム法で返済猶予を受けていた住宅ローン債務者は､昨年9月時点で延べ23万件､支払猶予額は3兆6000億円に達する｡09年に年間6万2000件ほどだった競売件数は､この法律の施行によって年間で約1万6000件も減った｡つまり､3年間で約5万世帯が自宅の差し押さえを“延命”されたことになる｡だが､法律がなくなった今､今度はこの5万世帯が一気に破産する可能性が出てきたのだ｡」

ググればすぐ出てくる。

金融機関はあんたが破綻しても傷まない。
日本の住宅ローンは欧米のようにノンリコースローンではないから。

金融機関は、あんたがデフォルトしたら、あんたの家を市場価格で競売して、
それでも残債が残ったら、あんたが支払い義務を負う。

金融機関は、
ローン残額　マイナス　あんたの家の競売価格
をあんたが払えるかどうかしか、審査しない。

あんたがローン地獄に落ちないよう祈ってるよ。

いつの記事ですか？
モラトリアム法の期限切れから半年以上経過して居ますので、その後の記事をお願いします。

あくまで３年間で５万世帯だからね。とりあえず３年間で救済された５万世帯と今年出るであろう２万弱を合わせて６万世帯ってなってるんだから。年間にすると２万弱。７０～８０万ほど住宅ローンの契約件数としておよそ３％。
これでもあたってないの？無知な３９４さん。

100に3人ってこと？

無謀ローンスレだともっと確率高そうだね。

＞406
能書きはどうでもいい。
年収に対する一見無謀なローン、裏返せば高属性の証みたいな例を聞きたい。

５００とか７００万とかのよくいる年収で手取り月収の三割以上の月のローン返済なら無謀だわ。

金もないのにな。まったく

賞与込みで均して月の手取りが５５万なら１６万５千円以上の返済はドボンの可能性が高いということですね。均した手取が１００万で返済額３０万でもドボンじゃないけどね。

均した手取が２８万で返済額８万　どぼん？

399

ローンするのも自由だろ。ローン背負ってたら、何故、「転職の自由、引越しの自由、買い物の自由、離婚の自由、仕事を辞める自由」が、なくなるの。

わたしは、ローンをダブルで背負ってますが、１軒は転勤しながら賃貸で運営していますし、２軒目の不動産の買い物もそれ以外の買い物もしています。仕事は順調なので辞めませんし、途中で結婚生活を放棄するなど男のすることじゃないから、離婚はしません。

一生、逃げて生きていくのですね、あなたは。

401

で、それは誰が言ってんの？無責任なマスコミ？評論家？正しいの？

残念ながら、私は上記のとおり、不動産に関しては、いまのところ地獄には陥ってないので心配ご無用。

で、君は、どのような不動産をどのように保有して、どのように生き抜いているのかな？

現実の世界に生きていますか？

＞４１２
よほど不安なんですね。将来が。
大体、2重ローンしょって、自慢しているところが尋常でない。

不動産を2件以上所有して、運用している人は、
自宅はローン完済かキャッシュで買って、
それを賃貸にだし、2件目以降のローンに充てる。
または、十分な資金はあるが、住宅ローンは超低金利なので、
運用に回して、利ザヤ稼いでいる。
かどちらかです。

長いローンは自分の意に反して収入が下がった時（どれくらい下がるかによるけど）の足かせになりますし、もしくは収入が下がるけどそっちの方が自分として幸せになるという道が見えた時そちらを選択する自由がなくなります。

毎月の支払い額は同じでも長ければ長いほどリスクは高まります。

一番良いのはローン返済期間を短くする（無謀ローンを組まない）ことですが、最悪途中で売ってしまうという選択肢もあります。そのため

売却想定価格＞残債＋貯蓄

という状態にしておくとリスクは低減されます。
すなわち
高く売れそうな物件を選ぶ（駅近とか）
頭金を増やす（ローン金額を少なく）
という当たり前の話になります。
繰り上げ返済をするというのは支払い金利を少なくする上では有効ですが、金利がローン減税以下の場合あまり意味はないです。

何度もいうけどローンを組むなとは言っていません。無謀なローンすなわち繰り上げ返済前提だとしても最終的に支払い完了するまで20年も30年もかかるローンは借りすぎと言っているだけです。
それじゃろくな家は買えないという人はそれなりの収入しかないということなので、利便性重視なら狭い家で広い家が必要なら田舎に買いましょう。

なぜみんな＞400 をスルーできる？電車でニヤけてしまったのは俺だけか？

かたじけない

＞415
ローンの使途にもよると思いますね。

同じ借入でも
地価が高く、頭金だけで建物代になるのと

建物は毎年、減価償却して補修必用を見込む必用があるから、
土地が安くて、建物代が多く残るローンでは
違うかと思う。

４１３

その論拠を示さないと、意味ないですよ。

焦ってる、とか、尋常じゃない、ってのも、あなたの感想でしょ。

田舎の家を建て替えです。
４３歳　年収４５０万　減給あり　１０年以内倒産あり
２４００ローン　(-。-)y-゜゜゜ふっ

根本的な考え方が違うんだから平行線でしょ。１０年以上かけて払うローンがだめって言ってるんだから。少数派の人って意見を聞かず自分の考えを押し付けるだけだからね。で最後は焦ってるとか大丈夫？とかのお決まりの感情論。

普通は住居も資産の一部ととらえれば負債（住宅ローン）と資産のバランスを考えたりもするけど、負債自体NGの人にとってはそんな理論関係ないんだと思うよ。

１０年以上ローンが残る人は無謀っていってるんだから、この人の理論ではほとんどが無謀ってこと。もうそれで終わりでいいでしょ。

>１０年以上ローンが残る人は無謀っていってるんだから、
>この人の理論ではほとんどが無謀ってこと。

　こう考えましょうよ。
　借り入れ後、１０年後までには、金融資産＋住居の可能売却額の合計が負債より大きいこと。
　どっかの専門家が言っていて、５０才までに、という限定も付いているそうです。

　そうで無い場合は、無謀です。

普通年収って上がっていくでしょ。低金利で長期借りれるローンは住宅ローンしかないし。

平均的に所得が上がらないのが、今の日本。

415

東京都内に通勤する平均的なサラリーマンは、家を買うな、ってこと。

田舎の人間はおだまり、って感じだね。

なぜに　都内で高収入　マンション購入限定なんだ

地方都市は別としてそれ以外で家を買うって体面のほうが大きいような

賃貸と比較すると明らかにコスパ悪いよね

都心で賃貸だったら買ったほうがいいでしょ。１０年くらい前に都庁の近くで１年間３LDK住んだけど、家賃３３万で駐車場が５万ちょい。どう考えてももったいないっておもったけど。家賃補助がなければ払えない。

まあ、体面でも買うことに意義があるでしょ。デフレになって衣食住の衣と住は軽んじられてるし、損得論やOOの思うつぼとかローン自体無謀だとかみみっちいなあ。そこまで慎重になるんなら現金で買うか賃貸にすればいいのに１０年まではローンできるとか都合のいい縛りをつけてるのがかわいいけど。

賃貸の良さは、収入に合わせられるとか、飽きたり、古くなれば引っ越せば良いという事ぐらいだな。

＞４２９
それだけじゃないよ。
大手なら住宅補助がでるから、家賃タダから多くても半分で済む。
ローン借りてるつもりで、貯金していりゃ、借り上げ社宅出るまでに、
キャッシュで買える。

ローン自体組む必要がない。

４３０

算数出来ないの？

５０００万÷（月１０万×１２ケ月）=４１.７年

定年になるまで自宅購入しちゃいけないの？

な～んも考えないで投稿すんなよ。

＞431

430ではないけど家賃分だけ貯めるって意味じゃないでしょ（そう読めないことはないけど普通に考えて）。大手で独身orDinksなら10年くらいで行けると思う。

なんで、5000万？
なんで10万？
なんで、単純割り算？

なんでなんでって聞かないで、自分で考えないとこの掲示板から卒業出来ないよ。

無謀ローンと言われるとすぐに逆上して一生賃貸なのか！などと怒ってしまうアタマの弱い人には困ったものですね。

ちょっと反論されると
すぐに怒ったとか怒られたとか…
本当に困り者です

433・432

東京じゃぁ、５０００万が相場だから。都心に通勤１時間＋駅徒歩圏＋７０㎡以上＋中程度以上のグレードなら。

そんな相場観もないのか？

月に１０万以上も、新入社員で貯金できんのか、君は？新入社員で結婚するのか？２２歳でDINKS?

平均したら、その程度だろ。若い時に５万程度で、中年になったら１５万程度と考えたら。子供が出来たら、学資保険も必要なんだよ。

一生、DINKSか、君は？

で、現金で君はいつになったら購入できると思ってんだ？？？いま、いくら貯金があんだ？

10年で、ということは、年に５００万貯められるの？独身でも？そんなことできたとしても、なんの意味があるの？家族がいなくて。

まぁ、まだ働いてないかもしれないけどねェ。

＞437

432です。430の大手で住宅補助が出るってのが前提ね。で、独身時代150万/年、結婚後500万/年を想定。25歳から貯金開始、結婚30歳、購入35歳なら、、、おっと4000万にしかならなかった。

すみません、10年くらいで→12-13年で、に訂正させてください。

＞４３４
皮肉がわからんのかいな。

年利３％の複利（世界の平均経済成長率）で毎年200万（住宅補助分）で、
運用していくと20年後には5735万になってんの。
住宅補助
商社役付月25万、金融機関20万、メーカー15万はでるんだよ。

目先のことしか見えないやつにはわからんかもしれんが。

■世帯年収
　本人　　税込950万円　正社員
　配偶者　税込300万円　職員、なるべく働きたいが、妻の収入は当てにしないように考えています。
(父 年金300万円程度)

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　35歳
父 68歳
　子供　10歳

■物件価格・種類
　4500万円　戸建(注文住宅で建物のみ、土地は自己所有3500万円程度)

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　戸建なので無し、修繕費月1万円積み立て予定

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.55.%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円

■昇給見込み
　最終的に1000〜1200万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供もう１人欲しい

■その他事情
　・父より生活共同費月5〜6万円支給
・将来的にはマンションも考えています。

>>439
なるほど

20年間、日本は物価が上がらない想定なのですね

変動0.55%って凄いですね。

>４４１
世界の平均経済成長率は、nominalでなくreal rateでの話なので、
インフレは関係ないよ。

>440
全く心配ないですね。

>>442
住宅ローン減税率1%より金利の方が安いので、その間は貯金しておき、10年経過するか金利が上がったら一気に返したいと思っています。

>>444
ありがとうございます。
本当は、子どもの資産としてもう一つ小さなマンションを買いたくて、フラット35や物件調査をしていますが、経済的になかなか難しいです。毎年の海外旅行を続ける余裕は持ちたくて‥。親は別荘買って資産目減りさせたようですが、都会のマンションなら資産性も維持できるかと思っています。

>440

問題なさそうですね。

差し支えなければ0.55%を出してきた銀行を教えて頂けませんか？

>>446

http://suumo.jp/loan/item/rank/
公開情報ですが、ソニー銀行が0.5%台を出してます。
提携ローンですと、更なる金利優遇や手数料割引はよく行われています。マンションでも、特定の優遇物件だとこれ位の金利はありそうに思われます。

http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/sub7.htm
ソニー銀行の場合は、借入後に固定と変動を変更することができます。過去の金利動向が公開されていますし、変更費用も数式で決まるので、時間に余裕があれば頭を使った最適化ゲームとして楽しむこともできそうです。

439

商社の役付きって、新入社員でなれるんだ！？すごいなぁ～

メーカーで１５万出るのは家族持ちで子どもがいる場合が不通でしょ。新入社員なら、１０万がいいとこ。

世間知らずもいい加減にしなよ。

普通、でした。失礼。

>439
家賃補助は様々な条件できまる。
家族の人数
居住地
築年数
等である。
ちなみに、メーカーで15万の家賃補助を支給する企業は極めて一部である。
あるメガバンクはある条件では単身赴任の場合の家賃補助が出ない。
就職してから定年するまで家賃補助を頼りに生活出来なくもないが、筋書き通りにはいかないもの。

431
通報したぞ！

>440
スレチです。
嫌味に聞こえるレベル。

>>450
うちも住宅手当はその1/4位です。数年前までは更にその半分位でした。

>>452
当初の建築予算を一千万オーバーしてしまったのが、懸念要因です。
石積み調の外壁で4〜500万、キッチン300万、照明100万、カーテン100万と、注文住宅だと設備仕様やデザインで良いものを知ると何でも変えられるからと全て取り入れてしまいました。

また、土地を活用してしまったので、ローンは全て建物関係費用であるのも懸念要因です。土地を簡単には手放せない形になったので、昔、繰り上げ無しで定年完済予定のマンションを別に持っていたときに比べ、3000万円位老後資金が目減りしたことになりそうで、個人年金や運用など、老後の積み上げをどうしたら良いか考えています。

なんで金ないのに分不相応なの買うの？

住宅は一生ものと考えるから、迷ったときは良い条件に切り上げてしまうからではないでしょうか。

１０年以内にローン完済とか、４５３みたいな少数派がなんでここに書き込むわけ？？

スレ違いなのは過去レスみてもわかるでしょ。

匿名での自慢って意味無いと思うが。

10年以内の完済って、どれのことですか？定年完済予定とは書いてあるけど、それは昔持っていた別のマンションのことと書いてあるし、そのローンより相対的に厳しくなってしまったことが問題だと思います。今と同じ条件の物件が、10年前は一千万安く買えてましたし、増税も含め住宅購入は誰にとっても厳しく割高になっていると思います。

１０年前のマンションと最近のマンションでは最近の方が高いが建物としての性能は最近の方が上です。

設備仕様はあまり変わっていないと思います。施工管理や建築申請の手数はかさんでいると思われます。手続きコストと資材コストの増大が大きく感じます。

１０年一昔。