変動金利検討スレ（テンプレ参照）　その６

結局このスレから学べるのは変動金利は人によりメンタルに
ネガティブな影響を与えるってことじゃねぇ?

365日朝から晩までここで固定金利組をひたすら煽ってるってそれ
なんて罰ゲーム?

１０５５さん
ありがとうございます
１・４ならメリットないですよね
でも知り合いは意見を聞かないので

私は知識無しですが１・４なら固定２・０を選びます
皆さんの低金利が羨ましいです

勘づいてると思いますが私は来月実行のフラットです
自営業なので調べもせず最初からフラットでした
返済率１７%でも厳しいだろうと言われたので

私も０・８くらいで借りれたら繰り上げ頑張るのに

>1057
固定で借りてるのに罰ゲームしないといけないのですね。
大変そうですね。
固定金利にして、その後はなにも考えなくても良い
これが固定のメリットかと思うのですが、あなたは毎日ここへ書き込みしたりと
どう見ても精神的に安定しているようには見えません。
金銭的に損をして、更に精神が安定しないとはまさに最悪です。
あなたが精神的に安定できるような高金利の時代がくると良いですね。
そのころには私は完済してるでしょうが(笑)

1058さん
このスレにくる固定さんのようには、ならないでくださいね。

ってか変動の人しかアドバイスしてない・・・

>1058
自営業ですか。
なかなか厳しい時代ですよね。
フラット2%でも充分低金利ですから、実行後には所得の減少には特に気を付けてください。

１０６０さん
読んでないので大丈夫です
斜め読みではないですが、自分に必要ない情報は飛ばしてます
存在には気づいてますが

変動金利っちゅうののは人によっては動揺金利っちゅうことやな。

１０６１さん
私も２・０なら良いかと思います
が… 団信が無駄に高いのが気に入りません

あまりお邪魔しても悪いので消えます

９月の金利が決まるまではちょこちょこ見にきます
書き込みはしないのでご安心を

ありがとうございました

この掲示板を知り合いに見せてやろうと思います

>1064
フラットでも、このスレの主旨(冒頭にある繰り上げ返済方法)が有効です。
完済目指して頑張ってください。では。

全てでしょ！（笑）

>1064

フラットは団信は必須ではないよ。
年齢や健康状態によるが民間の生保でも代替可能な安い商品があるので検討の価値はあるよ。

返済計画たてやすいし。

団信やめるなら三十歳以下じゃないとキツいよ。年齢高いと民間のが圧倒的に高い。

35歳くらいが分岐点だったような。確かに若い程安い。

変動は団信込みっていったって上がる時は上がるからなぁ。

>>1058

私はフラットを利用してますよ～。
前に投資家さんも言ってたけど、今はフラットが一番メリットが高いですね。
ただ、ミックスプランという手もあります。変動で出来るだけ繰り上げし、
残りを固定にする。根拠なしですがあと数年は変動も上がらないと思いますので。

自営業でフラットにするなら資金のグレードを下げて団信に入らず、生保の
収入保障を手厚くする。出来ればフラットＳが良いです。
ファミリーライフというところが一番安いかもしれません。

私は変動ですが
フラットスレの方が詳しくアドバイスが聞けそうですね。
フラットさんも貴重な情報参考になります。

フラットスレは高金利にフラット組んだらしい人が
必死で爆上げすると願望を連呼してるみたいよｗ
最近固定組が多いのは変動スレに避難してきてるのかもしれん

変動に避難…（笑）
のどかよのう。ある意味安心しにきてる人はいるかも。

しかしフラットほど損得のはっきりしたローンはないぜ。
一ヶ月毎に金利が変わる上、それが完済まで続く訳だからな。
まさに市場が決めるギャンブルだよ。
たった0.01％の違いでも長期では大きな差だから高金利で掴んだ人が
その後金利下がったら吠える人が出るのもわかるわ。

フラット35は申込時の金利ではなく融資実行時の金利が適用されるのが怖いな。

つまり注文住宅の場合だと数ヶ月先の実行時まで緊張感があるということ。

変動とはまた違った緊張感だが実行後は意外とすんなり受け入れやすいと思う。

受け入れられない輩が今フラットスレで暴れてるという図式か。

ホントに変動スレが固定組の避難場所になってるわｗｗ

フラットスレの荒れ方が酷いわ。なんか内戦状態ｗ
このスレみたいな侵略戦争がかわいく見える。
ということで変動の皆さん、広く大きな心で避難してきた固定組さんを受け入れてあげましょうよ。

固定でも変動でも不安な人が集まるのがこのスレということでゴザいます。

それがあなたの不安の表現方法ですか？

俺は20年固定の2.5％だ。変動にしときゃよかったぜ。
みんな住宅ローンには不安があるんだから仲良くしようや。

そうだね。損得勘定なんて個人個人で考え方が違うし、別にいがみ合う必要もない。
仲良くすればいいんだよね。

私もフラットスレからやってきました。
フラット4月に融資実行、建売購入1.8％組です。
変動スレ一番盛り上がってるので見てて面白いですね。

せっかく固定を選んだのに
変動金利スレに張り付くような人にだけはなりたくないね。

そもそも変動で組んだ人の仮想敵が固定で組んだ人ってのもおかしな話。
そんな失笑をかってるシャドーボクシングいつまで続けるの？？ってのが
見ている人の大半の意見だと思うが。

あのテンプレってのを参照っていうから見てみたけどただの繰上げ返済ですよね・・
ローン初心者のスレ主さんにとってはなにかデカい発明でもしたような感じなのかも
しれませんが・・

そうですよー。
言ってしまえばただの繰り上げ返済。
基本が大事という教訓でしょうね。

>>1083

なんでそんな喧嘩売るようなことしか言えないの？
みっともないよ

>1082
ホント固定でも低金利で借りられますね。
後から振り返ると、いい時代になるんでしょうね。

8月実行のフラット35Ｓ金利Ａプランなら
35年ローンで当初10年間1.59％。それ以降は1.89％
来月はもっと下がるかもしれないから、そうなると
9月実行組は運が良いね。

みずほ銀行の全期間固定金利35年ものだと2.55％か。さすがに高いな。フラットに団信付けると2％超えるけどそれでもまだフラットの方が有利ってことだな。ということは銀行固定が一番あり得ない選択か。

地銀で変動下げてきたとこありますか？

地銀の変動金利は表に出ない優遇金利というのがある。
いわゆる年収いくら以上の口座保有者とか職業によっては話が出る。
○銀プレミアムとか。

今は消費税増税前で銀行も顧客獲得に必死だから変動金利を下げてる状況。

変動は借主がリスクを背負う分、
銀行にとってはいざとなれば上げればいいので
リスク無しの一番ありがたいお客です。

そうとも言い切れない。
銀行に行くと、必ずと言って良いほど固定を勧めてくる。
それは何故？

>>1095
銀行は普通変動金利を勧めてくる筈だが？
今まで固定金利を勧めてきた銀行なんて皆無だったぞ

ひょっとして短期固定金利？それなら分かる。
でもメリットがない

固定と言うのは誤りでしたね、変動の一種の期間固定を勧めてきます。

短期固定型ローンは100害あって一利なし。
フラットか変動どちらかで組んだ方がいい。
理由は金利上昇時に変動の救済措置が適用されないからだ。

銀行の見解として、向こう5年から10年近くは短プラが上がらない、もしくは上げられないとしたら、変動金利は利幅が小さくなるとは言えないのでしょうか？
それならば、10年固定で確実に利鞘を確保するとは言えないのですか？

>1095
銀行の場合、固定はフラットと比較されるとあれだから
勧めるのは変動中心になるよね。

その上でいつも固定を勧められるのはあなたが変動の金利上昇に
耐えられない程度の所得水準と判断されてるからでしょうね。

>1094
勘違いしているようですが
固定も借り主がリスクを負担しています。
上限ありの先払いか、先払いよりも上限が高いが、金利が低い自己負担かの違いしかないです。

＞1101
それは違うな。
銀行はフラットは屁とも思ってない。
そもそも、メガバンクや多くの地銀ではフラットの窓口になっており、フラットで契約になれば手数料が入る。
しかし、それが少額であるため短期固定を勧めるということ。

ちなみに、当方の所得水準は極めて高いと言えないが、８桁なので極めて少ないとも言えないと思う。

固定3年型は変動を凌ぐ実質最低金利だろう。
それを利用するメリットがあるなら3年間を全力で繰り上げ返済に充てて
残債を変動で組むのがベストかな。

銀行も商売ってことだ。
だが短期固定金利は実にいやらしい

長期間の金利設定に、金融のプロが自行でリスクを取るわけがないです。向こうは商売ですから。
固定も変動も、きちんと銀行に利益が出るようになってますよ。

長期間の金利設定に、金融のプロが自行でリスクを取るわけがないです。向こうは商売ですから。
固定も変動も、きちんと銀行に利益が出るようになってますよ。

銀行にとってフラットが一番利ざやが低いし勧めたがらない。
銀行固定金利は銀行がそれぞれ設定している金利だから旨みがあるんだな。

だから変動より短期固定を勧めることが多いですよね？

そうじゃない？
住宅ローンは一番の優良貸し出し先だから、とりあえずの囲いこみは大事。

となると、＞1094の意見は否定されますよね？

いざとなれば上げればいい。
という考え方自体に無理がある。
「いざとなれば」の「いざ」はないではないが、極論すぎて議論するには現実的ではない。

要は常に顧客が欲しい銀行の考え方とは真逆ということ。

変動は短プラ連動の銀行がほとんどで、短プラを政策金利と無関係に上げたら、誰もそんな銀行に融資を頼まないよ？
潰れる間際ならあり得るかもしれないが、非現実的な話だね。

住宅ローンを獲得するということはその利鞘だけに留まる話しではない。
多くの場合、住宅ローンを組んでいる銀行がメインバンクになるので、給料振込口座になり、公共料金引き落とし口座や年金振込口座にもなる。
それも銀行にとって有益になる。
退職金も振込まれる可能性がたかいから、その歳に投資信託等の資産運用も提案が出来る。
NISAも然り。
目先のローン利鞘だけでなく、長期に亘り利益をもたらしてくれる顧客になるから必死に獲得するのでは？

変動は撒き餌。
いったん契約すれば銀行に不利益は一切ない。
固定の場合は契約時よりあがれば銀行負担。
上がらなければ借り主負担。

銀行は変動の方がリスクがない。

＞1117
概ね同意だが、リスクが低いことと利鞘が大きいことは同義ではない。
寧ろ、対極にある概念。
銀行のその時の姿勢で、つまりリターンを追求するのかリスクを抑えるのかで決まるのかな？
大体においてリターンを追求しているように感じるが。

>1101

変動金利上昇のリスク懸念を正しく伝えているだけだと思うけどな。

結果は終わって見ないとわからないが上昇リスクを現実的に捉えて固定で契約する人はかなり増えてきています。
ついでに高所得者程、固定で借りてる方の割合が多いです。

高所得者こそ、銀行にとって固定を勧めやすいってのはあると思う。
利益が出せるし、デフォのリスクも低いからね。

＞1119
1101の奥様はもう少し、お勉強が必要だということだよ。

>1117

銀行にとって
リスクは　固定　<　変動　だけど
利益は　　固定　>　変動　になるってことだよね

今後リフレが成功して継続的にインフレになれば短期金利は上がりますよね。
今までずっとデフレだったからイメージわかないですが。

高所得者層に固定が増えたってのはそういうことなんでしょうね。

短期金利が上がるには、企業の設備投資による借り入れが増えていかないと難しいかもしれません。

高所得者に固定が増えることで経済に与える影響は自分にはわかりかねます。
単純に金利が低いから増えたと見るか、借入額が増えたことにより増加したのか。
それも高所得者の固定が多いという情報元がないのでなんとも言えませんが。

銀行ってさすが金融のプロですね。
リスクと利益の整合性がうまく取れてます。
固定ではリスクを取って利益を出し、変動ではリスクを抑えて利益も薄く出してるので。
大手になるほど破たんリスクに対しては国の救済措置が見込めるので最強じゃないですか。
官僚の中でも大蔵官僚が一番プライドが高いのも納得できます。

高所得者でも変動で借りてる人も居れば、短期固定で借りてる人も居る。
結局は借り手の考え方で金利タイプは変わるんだよ。
ただ、銀行の姿勢として短期固定で勧めて来るケースが増えているのでは？という議論だったはず。

つまりね、借り手からすれば目先の金利の安さが一番大事な訳だ。
そこを銀行の短期固定金利は狙ってる。一度契約さえしてしまえば
あとはわかるよなってこと

なんか、銀行のリスクとか利益の話が続いているけど。
金利の違いによって、本当にそんなにリスクが違うんだろうか。

私が聞いたところでは、銀行は、短期であろうと長期であろうと、
それぞれのローン原資を市場から調達してくるので、リスクは一定である、
という話だった。そもそも、町の金融屋さんならいざ知らず、
一定レベル以上の金融機関が、金利タイプに応じた資金調達をせずに、
ローンを貸し出したりするのか、はなはだ疑問なんだけども。

銀行がそんなばくちみたいなことする？銀行関係者の方、おられませんか？

兄が銀行員ですがリスクは一定じゃないみたいですよ。35年とかの長期ローンを調達でリスクヘッジするには限界があるみたいです。
先のことなんか誰もわからないが、余裕がある借入れなら変動で問題ないとも言ってました。責任はとらないらしいですが。

>1132

国債頼みだよね。大手も含め国債の動向次第で傾くとこ多数。
整合性取れてるのかね？国の救済措置を織り込んでるってこと？プロか…？

>1126

他人のせいにしたらアカンよ。
欠陥だらけの書き込みして有意義なレスを期待しない方がいいんでは？

金利上昇リスクが議論の余地も無い程あり得ない話であれば銀行も20年超でも1%そこそこの商品出せるんでは？
バカ売れすると思うけど。なんで出せないの？リスクがあるからでしょ。
短期で返済し切ろうって人は別にして、
ある程度長期返済計画の人は銀行が負いたくないと思っているリスクを負ってるってことだよ。

変動でも固定でも銀行にリスクは無いっしょ！
保証会社がそのリスクは追うから銀行は関係無いと思う！
だから、審査は保証会社がするんじゃないの？
信用によって、金利の優遇が違うのは、保証料が違うからだと思う！

あと、どうして、10年固定で契約するかがわからない？？
今から10年間で変動と固定の金利が逆転する事ってあるのかな？
もし、逆転するなら銀行の預金の利息も大幅に上がるわけだから
高い金利を払って今から固定にする人の計算根拠を知りたいものだ！

11年目から35年目のことを不安に思い35年の固定にする人は理解できる！
10年固定の人は何だか銀行に騙されている人のように思える。

ちなみに、ミックスは、や最悪らしい！
固定か変動なら金利の優遇が35年の続くがミックスは10年過ぎたら
その時点の優遇幅になるらしい！

来週、変動で契約を考えている！10年固定の明らかなメリットがあれば教えて欲しい
、

>>1139
たまに固定金利は保険のようなもの、という人がいるが
固定金利は保険には全く成っていないと思う。

金利を固定する効果しかないのに、固定にしたら
長期ローン（35年ローン）でも大丈夫と思う人は
住宅ローンのリスクファクターを理解していない人。

固定ローンにしたら破綻しても家を売れば残債がチャラになる（ノンリコース化）
といった特約が無いと保険としては全く役に立たない。
さらに金利が最も急騰する場合である、国債の破綻に固定ローンは全く対応出来ない。
この場合は金利が変動化する可能性や預金封鎖になる可能性が高いからね。

>1136

ご回答、ありがとうございました。

>1140

フラットって契約後に金利上がることなんてあるの？

保証会社はそもそも銀行の子会社。何故保証部門が銀行と独立しているかは、銀行自身が審査を行うとバブルの時のように貸出競争の激化により、甘い審査での貸出が増えてしまうから。それはいずれバブルを呼び、崩壊し、多くの不良債権となり、銀行の経営を圧迫する事になる。

リスクは保証会社が負うから銀行は関係無いとかそれは検討違いの話であって、何故そういう仕組みになっているか理解してないだけ。

銀行は金を貸して利息を取って成り立つのだから当然信用の無い人にはお金を貸さないし、保証会社は信用が有るかどうかをしっかり審査する。ただ、審査はその時点までしか分からないので、将来の破綻リスク分を保証料として積んでおく。

審査が通った時点でその人は銀行から返済能力が有ると認められ、信用された事になる。銀行はその時点で年収が低くても勤め先の信用まで見るので、場合によっては多く借りれる時もあらば、年収が高くても断られるケースもある。

要するに銀行が沢山お金を貸してくれる=信用力が高いとなる。

そして、信用がない人でも借りられるのがフラット。元々そういう人の為に作られた経緯がある。近年は金利の低下で普通の人の利用が増えたけど、元々の経緯から、返済能力の無い人が沢山借りている。フラットは金利は固定だが、団信は値上がりする事がある。事実過去にかなりの負担増になった事が有る。これは信用の無い借入者が多くいるからなのかもしれない。

実際数年前団信が倍近くになって大騒ぎしてたよね？
何であれ上がったんだろう？

団信って3000万借りると年間10万円近く取られるのよね？金利にして0.3%相当。
確かに35歳以下だと民間のほうが安くなるケースも有るけど、それは団信と同じように残債が減れば賭け金も減って行くように民間の保険も残債に応じて何度も見直さないと得にならないのでめんどくさい。そういう事考えると結局団信になっちゃうんだよね。だから加入率は91%。30歳以下なら民間のがかなりメリットが大きくなるけど、実際30歳以下で家買う人なんて殆どいないし。

というか、団信は年齢が高ければ逆にお得な生命保険な訳で。もっとも銀行で借りればタダですが。

フラットは3000万借入で団信だけで200万以上払うんだよな。