年収に対して無謀なローン　その25

前はもっと良いスレだったのにな・・・

長期金利も年内に急上昇する噂あるのに無茶なローンなんて組めない。
５年後に「自爆ローン」になってたりして。

ていうかさ、なんかスレタイで意味がわからんから

「年収に対して住宅ローンが適正か無謀か診断・相談スレ」

にしたらどうかね？
無謀なローン組んでる人しか相談できないようなスレタイだし、
かといって無謀ローン組んでると、よってたかって悪しざまだしｗ

ここで相談してる方々、宝くじ当たったら家を買おう。と思ってる人達より数百倍、目標に向かって前向きで良いW

札幌でコールセンターしてる佐藤真一だが、お前ら糞だな　汚物がカキコするなや

>>295
汚物見てるご自身も〇〇でしょ。この〇〇野郎！

問題ない
何が問題かおしえて！

アドバイスするとしたら、気にし過ぎるのは損ですよ！

買い替えですか。よほどの幸運に恵まれない限り、ロス（ローン手数料＋一括修繕積立金＋登記費用＋団体信用生命保険）がでます。10年で200万は必要でしょうか。加えて月々の修繕積立金もロス。合計300万。物件も、10年で500万は安くなると思います。
合計800万。場合によっては1000万に。

それを十分承知なら良いのではないでしょうか。私なら、事情がある時期まで、購入したと思って貯蓄します。58000円では、ローンの返済にも足りないでしょうし。それを考慮すると1000万は覚悟した方が良いと思います。

0.975%35年間定率なんてあり得ないけど、旦那さんの年収だけでも行けるでしょ。
諸経費は７３万位。月均等返済で７万位。金利２％で月83000、２％でも行けるでしょう。

>>297
>15～20年後には、事情により買い替えを検討していますので

もし、賃貸に出すとしたら、幾らの家賃で貸せそうですか？

そんな事わかる人いない。

お願いします。妻の給料もアテにしてしまっているのですが。

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員 手取り40万弱 ボーナス無し
　配偶者　税込310万円　正社員 手取り20万 ボーナス年30万

■家族構成
　本人　 33歳
　配偶者 31歳
　子供 無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万 新築マンション


■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　順当に行けば30万/年

■定年・退職金
　60歳 退職金無し


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人欲しい

■その他事情
　特になし

お世話になります。よろしくお願いいたします。
本人の年齢がネックです。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1200万円　正社員
　配偶者　税込400万円　契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　47歳
　配偶者　37歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　19000円・9000円・0(不要です)円 ／月 　

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費/引越/家具購入　別途400万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動/固定　検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 （CASH)
　600万円（株）←資金化の予定は当分なし

■昇給見込み
　4年ほど現状維持。
　その後出向予定。年収は1000万円はきると思います。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後家業の手伝いをするので、多少の収入ある予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供の予定なし。今後も夫婦二人です。

■その他事情
　・4600万円のローンを組むのに年齢が高いのが心配です。
　・ローンは主人のみで組みます。
　・現在のマンション売却益が1500万円ほど出る予定なので、それと預金のうち400万円をあわせた1900万円が頭金です。
　・車は現在保有していますが、マンション購入なら処分します。
　・地域限定で中古で探していましたが、中古とこの物件の新築価格がほとんど変わらないので、新築に惹かれてしまっています。そのうえ、あまり新築が出ないエリアなので「これを逃すと･･」という気持ちもあります。
　・ボーナス払はなしで、繰上げ返済に充当したい。配偶者の給料も月々の返済にはあまり組み込まず、繰上げに充当したい。
　・親の援助はなしで考えています。
　・恥ずかしながら、今まで貯蓄に関しては無頓着でした。削れるところはたくさんあるし、しなければまずいと反省しています。（いまさらですが・・・）

やはり無謀なのでは、という気持ちと、教育費もかからないのでなんとかいけるのでは、と甘えた気持ちの間で迷っています。
長文になり申し訳ございませんが、ご教授よろしくお願いいたします。

305さん

昇給が大丈夫なら、お子様がおられても、将来、奥様もパートに出ることも可能でしょうから、問題はないと思います。
しかし、失礼ですが、転職等もあったのでしょうが、今の年齢でその年収で、毎年30万という６％以上の昇給が訳されているのでしょうか？退職金がないこともあり、心配ですね。

306さん

経済的にはなんら問題ないと思います。出向されても、お二人で1200万程度は収入あるのでしょうから。また、4年間でガンガン繰上げ返済できますしね。私は子供が複数いて、同じくらいの年収で同じくらい借金しましたよ。
ただ、本当に、現在のマンションの売却益が見込めるのでしょうか？そこだけが心配です。

耐震性を考えたら新築のマンションの方が良いですよ。

すみませんが、お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員 手取り45万 ボーナス年250万
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　 37歳
　配偶者 32歳
　子供 無し

■物件価格・種類
　7200万 新築マンション

■管理費・修繕積立金
　35000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費200万円別途用意有ります）
　・借入　5400万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（貯金）

■昇給見込み
　5年後くらいに年収が税込み1100万くらいになると思いますが、
　それ以降は昇給なしです。

■定年・退職金
　60歳 退職金なし。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　将来子供１人を希望。

■その他事情
　借入額が多いのが気になっています。
　退職金もなしで、昇級もほとんど見込めないので・・・。
　如何でしょうか・・？

>>297
そんなめんどくさい贈与しないでまとめてもらっても非課税になるし。
むしろそのやりかたは課税される可能性あるよ。

309さん

退職金はなくとも、贅沢をしないなら子供が１～２人なら大丈夫だと思います。でも、作るなら早い方が。そして、奥さんが子供もいないのに専業というのが、今後に課題かな。将来も働く気は全くないのでしょうかね。パートに出るくらいの気持がないと、いざという時に困りますよ。
あとは、外資系の年棒制のいようですから、そこも少し心配ですね。

306です。

307さん、308さん、コメントありがとうございました。
現在のマンションの売却益1500万円は、売り急がなければ大丈夫だと思います。
買い替えの場合、購入する物件が中古だと自分の欲しい物件が見つかった時に、タイミングよく今のマンションが売れるとは限らないので、新築マンションの方が売却計画が立てやすいのではないかと思いました。
売りを先にして、欲しい物件が見つかるまで賃貸暮らし、というのはできればしたくありません。
最近読んだマンション購入関連の書籍に、買い替えの場合は売りを先にすることが重要、と書かれていましたが
何ヶ月住むことになるかわからない家賃に、無駄な出費はできないというのが現状です。

はじめは流行りの築古＋リノベーションも考えましたが、30年以上経っている築古マンションにわざわざ多額のローンを組むのに抵抗を感じましたし、もし10年、20年住んでみてリセールの必要が生じた時に新築マンションの方が売りやすいだろうなと思った次第です。
（というよりも、現在築30年の物件は20年後は築50年ですね。そんなマンションは売れませんね。）
308さんのコメントされているように、耐震性も重要なポイントだと改めて思いました。

＞３１２
＞・現在のマンション売却益が1500万円ほど出る予定なので、それと預金のうち400万円をあわせた1900万円が頭金です。

これが理解できません。
売却益がいくらあるかに関係なく、売却予定価格から、ローンの残債を引いた価格が、
頭金投入可能価格になるのではないですか。

例えば、ローン残債が3500万で、住宅を5000万で売却すれば1500万の余裕資金ができるわけで、
売却益とは関係ないと思います。

関係あるでしょ。

どう関係あるのですか。
数値で説明をお願いいたします。

数値を示さないとわからないの？www

説明できないの？

312(306)です。

売却予定額からローン残債をひいた金額が1500万円です。
確かに利益ではないですから、売却益という表現はおかしいですね。
その1500万円と預金の400万円を足した1900万円が頭金予定額です。
大変失礼いたしました。

29歳年収440万で諸費用のみの頭金無しで荒川区戸建3280万を買ったけど不安になってきた…
まだ年収が毎年20万くらい伸びてるけど500辺りからは頭打ち
子供2人だけど両親との同居で面倒みてくれるから妻が働きにでれる＆毎月のローンを補助してくれるけど、両親が亡くなってからが非常に不安だわ
そのときは実家(地方都市の戸建)を売りに出せばまだなんとかなんだろうか…

＞319
年収440万とは羨ましいな～。
自分も同じ年だけど年収370万で荒川区に頭金1500万で3000万ちょいのマンション買ったよ。
俺なんか400で頭打ちっぽい。
DINKSだからまだ大丈夫だけど、子供出来たら1馬力だとキツイかな～
金利が上がりそうで怖いよ。

ベアが毎年２０万上がるなら未だ良いですが、賞与だけなら不安ですね。

ベアが上がるって

38才、年収440万、大阪市郊外の寝屋川市で
築5年、68㎡、3LDK、3階、駅徒歩10分を1400万で購入
諸費用と物件頭金300万の予定がアベノミクスで諸費用と頭金700万に出来たので購入出来そう。
独身、男性です。
10年ローンの予定ですが
ローン7.8万、管理費修繕積立金2.2万の合計で10万円は無謀ですか？
15年だとローンが5.4万で7.6万だからそっちがいいとは思うけど･･･

同じ広さで大阪市内だとこの金額だと築13年くらいになるんですよね･･･

車は持ってません。
結婚の予定もありません。
年収は今が頭打ちです。

手取りは月30万位ですか。
シングルのままなら
月10万のローン返済は、楽勝だと思います。
でも結婚とか子供ができたりしたら、
生活設計考えた方がいいでしょう。

>316
返事聞いてませんが。

>>319
>>323

あのさ、なんでテンプレ無視すんの

よろしくお願い致します。
このスレ拝見すると単身女性はいないような気がして躊躇もありますが、
第三者の目でのご意見をお伺いしたいです。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人（女）　税込600万円　正社員（医療系、看護師ではない）
　　　　　　　ボーナス(額面) 年100～110万円
　　　　　　　残業により変動、大体で手取り月30～33万以上　
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　36歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円弱　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　約20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200～300万円用意有←こちらは援助です）
　・借入　2800万円弱
　・固定のフラットを検討していますが、
　　12月末入居予定なのでその頃の金利がどうなっているか…

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円ほど

■昇給見込み
　年10万円ほど。恐らく年収税込750～800万で頭打ち。

■定年・退職金
　60歳、定年後5年間再雇用あり
　　　　（退職者が希望すれば職場は拒否できず。年収200～300万くらい）
　1000万程度見込み（中途採用のため）
　　
■将来の家族構成の予定
　この先も独り身だと思います
　年老いた母親を将来迎えるかも？

■その他事情
　・車なし
　・今の職場に転職して5年ほど
　・現在の職場の性格上、リストラはありません


現在は73000円の賃貸に住んでいます。
非常に駅近(私鉄急行停車駅）の新築マンション建設中をたまたま知り、
独りでの老後や、将来の母同居の可能性も視野に入れると
今の金利＆消費税増税前に購入した方が良いのかな、と考えるようになりました。
ローンを抱え、老後に備える貯金も全てまかなっていけるかどうか…
あと、これから新たに医療保険にも入る予定。（月15000円程度のもの）

諸費用込で3500万円程度の中古マンション(築15年の大規模、違う駅で徒歩1分、修繕管理費15000円ほど)でも検討していますが、耐震性などの問題も考えると、新築/中古でも迷っています。

どうぞよろしくお願い致します。

築１５年だと旧耐震基準の建物です。新築の方が安心ですよ。
ローンのモデルケースは年収６００万、ローン３０００万、とよく見受けるので大丈夫だと思いますよ。

>324
323です

手取りは25万円くらいで賞与が年2回40万円ずつです。
今は家賃6万円なので4万円負担が増えます。

はじめまして。よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込980万円　正社員 (手取り45万、ボーナス200万/年）
　妻 専業主婦

■家族構成　
　本人　40歳
　妻　29歳
　子供2　5歳 2歳

■5400万円　新築戸建(土地価格4000、建物1400)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　0.775予定

■貯蓄　
　300万円

■昇給見込み
50歳頃ピークで1100万程度。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　無謀だが、本当は子供２年以内にもう１人欲しい 。無理かな…。

■その他事情
　・車1台所有。
　・親からの援助なし。
・子供が小学校に上がったら妻パート(年間100万程度)予定。
　・退職後は実家に戻るので、土地売却予定。

>>328
ありがとうございます。
こちらの掲示板の返済率スレを見ていると、
手取り年収に対して色々お話が出ているみたいだったので
自分の考えがやはり無謀なのかと悩んでしまっています。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs//thread/152654/
マンションデベ提携のＦＰ・SUUMO提携？のFPには大丈夫と言われたのですが
提携FP以外に、FP関連の知り合いがおらず…
ただ、完全に諦めてしまうには惜しい、私には良い条件の物件かなと思っているのです。

引き続きご意見・アドバイスお願い致します。

>327

女性に限りませんけど、単身者が物件を買うにあたっては、
結婚・出産リスクを考えたほうがよいと思います。
「もしも」結婚するとなったときに、せっかく買った物件をすぐに売らなくては
ならなくなってしまっては、大変な損害が出ます。

そういう意味では、最悪2LDK程度にはできる間取りがあると安心かなと思います。
（せめて子供が小さい間は即売らないでも済む、という意味で）
変にかっこいい「1LDK+DEN」みたいな間取りのほうが、苦労するかもです。
いざとなったら賃貸に出せば、と思えますけど、住宅ローンの前提は「住んでいること」ですので、
「家族が増えたので賃貸に出します」が通じるかどうかは、、、。

返済率については、少なくとも単身者で600万円の収入であれば、
月に15万円は負担できるとして、管理費を除いた13万円でも、
定年までに完済できる計算ですから、問題ないと思います。

子供が2人いる年収400万円の1馬力であれば、収入に比して25％の負担でも大きいですが、
単身者の年収600万円なら、30％でも平気ですよ。

３３１＜ローン期間や金利により誤差はあるけど、ローン自体は無理なく返済できるでしょう。
自分のお金を使う暇がない忙しい職業でしょうし。(^-^)
後は年金受け取り迄に三千万。３０年後の物価上昇考慮し出来れば４５００万位の貯蓄との兼ね合い。

通常、９２０万で５０００万の借り入れ、問題無いじゃない。浪費癖の問題は夫婦の問題だから個別で解決してチョ。

335さん

ありがとうございます。
全く個別の問題、しっかりと話し合いたいとおもいます。

>327
ローンの返済自体は何とかなると思います。
しかし、単身者ということで一番怖いのは病気やリストラによりローン返済が出来なくなることです。

その際、身を寄せる実家がありますか？　いざとなったら両親又は兄弟を頼れますか？
YESならば、いざとなれば実家に身を寄せてマンションは売ればすみます（頭金が多いので、残債が残らずに売れると思うのでローンは心配ないと思います）。

もしNOならば、そのときにどうするかを考えた方が良いと思います。

あと、凄く長い目で見た場合のこと。
老後、年金から「管理費・修繕積立金（将来は確実に上がる）」を払い続けても問題ありませんか？　夫婦でしたら年金を合算できますが単身者の場合は一人で払わねばなりません。マンションの場合、この点がきついですよ。

73000円の賃貸ならば、もう少し賃貸のままの方が良いかもしれません。自由度が段違いに違いますから。

>>332
ありがとうございます。
考えている新築マンションは2ＬＤＫです。（中古は１ＬＤＫ）

「もしも、仮に」結婚したとしても、
この年齢から新たに出会って結婚するまでの月日を考えると
子供は作らないと思います。

返済率30％ですか。
考えてもなかったですが（とても無理と思っていたので）
繰り上げ返済を頑張る場合だと、それくらいの覚悟で頑張っていかないとダメですよね。


>>334
ありがとうございます。
ローン期間は、60歳完済にしたいので24年で組みたいのですが
そうなると今までの家賃から比べて1.7倍くらいになるので
（フラット、団信、利率3%くらいになると予想）
30年で組んで可能な範囲で繰り上げようかな、とも考えています。

60歳までに（退職金を考えないで）3000万円貯蓄しようとすると
これから毎月10万数千円を貯金しないといけないので
ローンと管理修繕費・固定資産税だけで13万～15万かかることを考えると
独り身で無謀なのかな、とも思ってしまったりします…。

>>337
ありがとうございます。

リストラは職場の性格上99％無いのですが、
仰る通り、病気で払えなくなるのが怖いです。
（団信か生保に入る予定ではいますが）

実家は地方のため身を寄せるのは難しいです。（地方に職がない）
兄弟は頼れません。
まさしくＮＯの場合に合致するので
このリスクに対して、組むローンの大きさに悩めるところです…。
管理・修繕積立金は将来確実に上がるでしょうが、実際にどこまで上がるのか掴み兼ねています。
（年金から管理・修繕積立金4万～5万払うことになるのでしょうかね）
かと言ってとても戸建は買えませんし、
「いつかはマンション」となるのは仕方ないのかなと思っています。

今の賃貸は収入に対しての比率が低いので、
もう少しだけ賃貸に居てもっと頭金増やして
耐震性の良い築浅中古を探していくか…悩みます。
（その頃の金利がどうなっているかにもよりますが）

>しかし、単身者ということで一番怖いのは病気やリストラによりローン返済が出来なくなることです。

横からなんだが、病気やリストラでローンが払えなくなるリスクは
扶養持ちでも変わらないのでは？
むしろ、最悪売ってしまえば住むとこくらいなんとかなるのが単身者で、よりリスクは減るのでは？

30代女性で年収600万、可成り恵まれていますよ。女性の所得層では僅か２％ですよ。女性の大半が年収300万以下。
平均200万円台だったと思います。そして600万は男性の平均ですから。
地道にやればローンは問題ないでしょうし、退職金を除いて2000万位貯めれるでしょう。がんばってくださいな。
何事も縁と勢い。

339<団信はローンの条件。フラットでいくなら大手銀行でズ〜ット固定でも良いんじゃないでしょうか。今月は2.3%~2.5%ですよ。
また団信＋三大疾病とか7大疾病とかの保険が付いている銀行も有ります。

>>333
問題ないとか言っちゃってる人いるけど、全然問題あり。
浪費癖あるならなおさら。
返せれば良いってわけじゃないから、繰り上げとか考えたらキツイよ。

当方、８００万４０００万ローン、５年後１０００万残り３０００万ローンだけど、
はっきり言ってキツい。　大して余裕ない。

それに、５０００万円のローンって相当多いよ。なかなか減らないよ。

返せるか返せないかで言ったら返せるんだろうけど、
せっかく平均よりは多少多い年収なのに、我慢して返済に追われるのが果たして良いのか・・・

>返せれば良いってわけじゃないから、繰り上げとか考えたらキツイよ。

ここだけ読むと、
「ローンはただ返すだけじゃ物足りない。繰り上げ返済できてこそ美しい」
とか言ってるみたいで可笑しいｗ

>>８００万４０００万ローン、５年後１０００万残り３０００万ローンだけど、

5年で元金1000万も減るように払ってるの？？
変動0.875%でも月々20万円くらいじゃない？
800万てことは、ボーナス年4カ月あるとしたら、月の手取りが38万円くらい。
で、ローンに20万円払ってたら、そりゃー余裕ないわ。
おまえはもうちょっと支払いのペースを考え直しなよ。
5年後の年収1000万円になってからペースを上げても問題ないだろ、普通なら。

ちなみに、>333は、>■定年・退職金 　55歳 　4000万程度見込み
があるから、全然キツくない。
なんでも自分基準にしないように気をつけてね。

まとめ

・年収５倍超えると危険信号。
・奥さんの収入をアテにしたら無謀。
・変動でしか月々返せないなら無謀。
・退職金をアテにしないといけないなら無謀。
・繰り上げ返済できない状況になるなら無謀。
・年収増をアテにするなら無謀。

>年収５倍超えると危険信号。
ケースバイケース。
車2台必須で子供3人いて、頭金が0で年齢が40越えとか、
年収4倍でも十分危険。
逆に年収自体が高く、子供なし、年齢が若い、頭金も多く入れているのなら、
年収の6倍でも問題ない。

>奥さんの収入をアテにしたら無謀。
いまどき逆にケースも普通にある。妻のほうがメイン収入の家庭。
まあ、こういう掲示板には少ないだろうけど。

>変動でしか月々返せないなら無謀。
意味不明。
変動金利は経済の弁と云われる、経済施策の道具でしかない。
それをいうのなら、「景気不景気に左右されないなら変動が不利」という程度。
「変動でしか返せない」の意味がわからない。
「固定金利の2％」では金利が高くて返せない、という意味なら、
無謀なんてものじゃない、そもそも銀行が貸さないわ。

>退職金をアテにしないといけないなら無謀。
んなこたあない。退職金による。退職金というものは事実上、積立の貯金。
「定期積立貯金をアテに繰り上げ返済するつもりなら無謀」というのと同じ。

>繰り上げ返済できない状況になるなら無謀。
意味がわからない。
このままインフレになるようであれば、繰り上げ返済するよりも、
貯金なり別の生活資材なりに投資したほうがいいかもしれない状況だってありうる。
そういう意味でなく、「貯金ゼロで毎月全額ローンにいれてカツカツですわ」
というなら無謀、という意味なら、わざわざここに書くまでもない。アホか、ってレベル。

>年収増をアテにするなら無謀。
自営業でもない限り、基本的には誰だってアテにするし、そのつもりで人生設計をする。
「最悪の事態」しか想定しない人生設計なんてものは愚の骨頂。
最低限、これだけは行けるだろう、という目安を持つのが当たり前。
おまえが言ってるのは、
「年収が増えないつもりで子供に塾も通わせず習い事やスポーツもさせずにいたら、
あら、思いのほか出世したからお金が余ったので車買って旅行しちゃおう。
これがゆとりのある人生よね」
ということ。


まとめると、こういうライフプランのなにもしらないクズの意見を
まともに聞いてしまうのが一番の無謀っていうことで、このスレは成り立ってんだよ。

テンプレ使ってる無謀相談は全部ヤラセだね。ここのテンプレ管理人の自作自演。

だからそれにならって適切に無謀なローンの相談じゃないとテンプレ管理人の怒りを買うわけ（笑）。

それは妄想が過ぎる

30歳独身年収370万（他借金なしギャンブル・お酒・タバコ・車なし）
おそらく年収400万で頭打ち。
購入価格3200万
頭金700万・諸費用別に用意
ローン2500万　固定10年　35年ローン
ローン支払い後の残高300万ですがやっていけますか？

>>345

だいたいアグリー。
俺もその条件でローン組んだ。
某外資ＩＴ会社にいたけど、10年間全く昇給無しだった。世界的には超有名企業で業績も伸び続けてたのに。
リスクを考えすぎるとローンなんて組めなくなるけど、３４５くらいのリスクは普通回避しないと。

>>346
ライフプランのできてない典型的な方ですね（＾＾）

要するに頭金無いなら年収の三倍ぐらいが安全。
四倍は贅沢しにくい。
五倍以上は御愁傷様。
うちも四年前に年収の四倍の物件を購入したけど余裕ない。
頭金で年収分入れて、預貯金で年収の二倍を手元において、ローン残高は年収の三倍で純粋な借金は年収分ぐらい。40才にはローン残高と預貯金をイコールにして純粋な借金をゼロ目標。
やはり不動産の負担は軽くして、日々贅沢した方が楽しいと思う。

皆さん頑張ってますね。
ウチは年齢30、妻、子1人、年収450で3600万の家を頭金1800万入れて残りの1800万を25年で組みました。
月々7万2千円スタートの元金均等払いですが、別に固定資産税や生命保険もあるし、子供の養育費など考えるとだいぶ心配です。

旦那40歳大企業ブルーカラー
年収源泉で約700万
私20代後半、子無しでこれからも予定なし
扶養内パート初めたばかり
地方住み
戸建ローン3700万を35年変動金利で借りて約半年経過
毎月の支払いやボーナス払いは余裕にできてるんだけど
旦那の年齢的に長くても25年で返さないといけないと考えていたけど、どうやって短縮したらいいのかそのプランがよくわからなくなってきて不安です

貯金は家購入にあたり使ってしまい半年で全財産50万ほどしかありません。

やはり無謀な借り入れだったのでしょうか？？

>>333さん

けっこう危険と思います。
退職金が無くなったり倒産したりすると詰むのでは。

ただでさえ年収５倍を超えてる中、年収５倍と言っても９２０万の５０００万借入れと、
年収５００万の２７００万借入れとは、倍数は同じですが意味合いがまったく違います。
それほど５０００万の借金というのは途方も無い数字。　


>343 さんの言うとおり、返しても返しても全然減らない感じを味わうと思います。

月に１５０００世帯のローン破綻を延命していたモラトリアム法だっけ？３月末できれて、これから破綻が増えるらしい。

333は、55歳で退職金4000万、65歳まで年収500で再雇用。数字上は大丈夫、預貯金が少なすぎ、浪費癖を直せるか否か次第。

皆様

ご丁寧に回答ありがとうございます。
叱咤のご意見、大丈夫とのご意見、いずれも大変参考になります。
いずれにしても、浪費癖の妻の改善を図る必要があり、きちんと話し合いたいと思います。
今後もちょくちょく板に参りたいと思います。
重ねて感謝申し上げます。

349さん、少し人生を楽しんでからにしたら？

>>333さん

皆さん言っている通り、借入金額が多すぎますが、退職金4000万円が100%支給されるなら、
少なくともローン破綻にはまったくなりません。
あとはどこまで余裕のある暮らしをするかどうか、です。
年収は良いので、あまり我慢する暮らしをする必要は無いんじゃないですか・・　というのが大方の意見です。

無謀か無謀じゃないかだけだったら、無謀ではありません。

360様

ありがとうございます。
5000はさすがにおおすぎるんですね。
借入実行まで一年以上、二年近くあるようなので、年収の五倍以内を目指して貯金しつつ、並行して、範囲内で買える物件を探します。
やっぱり5000借入、ということになりそうですが。。。

金利のタイプと期間で変わって来ちゃうから何とも云え無い。362さん設定の金利で期間が２０、３０年なの不明ですけど
計画の段階では金利に負荷掛けて見込んどいた方が良いと思うけどね。
その前にその若さなら少し遊んだら？

「厚生労働省が行った平成24年「高年齢者の雇用状況」の集計結果（31人以上の社員が働く約14万社が回答）によると、65歳まで希望者全員が働ける企業の割合は48.8％（68,547社）となっており、比率は徐々に上昇していますが、企業規模別に見ると、大企業は24.3％（3,560社）にとどまる一方、中小企業は51.7％（64,987社）でした。
大手企業よりも中小企業の方が進んでいる理由としては、中小企業の方が人手不足感が強いため。」
なので、希望者全員が再雇用される訳じゃない。年金迄の空白期間も念頭にプラン作りを。

>某外資ＩＴ会社にいたけど、10年間全く昇給無しだった。
>世界的には超有名企業で業績も伸び続けてたのに。

無能乙。
じゃあ、業績止まったらリストラだな。
いまのうちに転職先見つけておけよ。

>年収５倍と言っても９２０万の５０００万借入れと、
>年収５００万の２７００万借入れとは、

どう考えても後者のほうが無謀。
これを金額だけみて「5000万とか、途方もない」とか
そんなふうに考えるのが低収入者ならではの感想なのだなと驚くわ。

>362

これはガチで言える。
「やめておけ」

もしも単純に、
「家賃分をローンに回せば払えるのだから、買ったほうが得では」
とか考えているのなら、大きな間違い。
それを実現するには以下の要件が必須。

●15年以上住み続けることができる
●そうそう値落ちしない物件
●賃貸需要が高い

でないと、いざライフプランが変更になって売りたいときに、
どえらい損をする。

買うときに仲介手数料他諸費用で購入価格の7％ほどかかる。
ローンの融資手数料や引越し代やなんかも入れたら、下手すりゃ10％近くになる。
売るときも仲介手数料がかかる。

もしも2200万円のマンションを買うのなら、
もろもろ含めれば200万円程度の諸費用がかかっていることになる。
さらに、管理費で1.2万円毎月かかることを計算に入れると、
6万円の家賃なら、41ヶ月の家賃分が「買う」という行為だけで
かかっていることになる。
で、このあと、売るときに購入時の値段で売れたとしても、
こんどは「売る」仲介手数料がかかる。
まあ、これが3％+6万円だとしても、72万円。
これが家賃生活15カ月分。

つまり、買った瞬間、合計56ヶ月は住んで、かつ、物件が1円も値下がりしなかったとして、

「やっと家賃と同じだけのコスト」

ということです。
しかも、その間の暮らしにかかるコストはすべて自分持ち。
（例：賃貸なら水道管が壊れても大家持ちの場合も多い）

そして、中古マンションだって、当然築年数が古くなれば値下がりをする。
管理費修繕積立費も値上がりをします。
そういうことをもろもろ考慮すると、10〜15年は住み続けないと、
「家賃と同じコスト（またはそれよりは得をした）」とはなりません。

いまあなたが27歳。
42歳まで同じ間取り、同じ住所、同じマンションで暮らし続けることができますか？
確実に絶対にできる！ならGOでしょう。

362さんにアドバイスしようと思っていたら、366さんが詳しく解説してくれました。
そもそも、なんでその年齢、年収、単身でマンションを購入しようと思ったのでしょうか？

お付き合いしている人がいるのに結婚は未定ということは、
これからどうなるか分からないということですよね？
今の方と一緒になるかどうかも分かりませんが、いざ結婚となったとき、
あなたが決めた間取りでは必ず満足できなくなりますよ。

そうなったとき、売りに出すか貸すかになりますが、
まず駅近の便利な物件じゃないと相当苦戦することになるでしょう。
貸すにしても、自分たちは実家に住むとかでない限り、新たに賃貸費用がかかります。
最悪ダブルローン。

もっと先のことを考える必要があると思います。

＞３６８
今からでも遅くない。
辞めた方がいいぜ。
今の金融機関は年収の９倍とかも平気で貸してくれるけど
頭金なしで貯金１００万って無謀過ぎる。

身の丈にあった生活をした方がいいよ。

>368
２５年で返済するとして、
ローン返済月１６万プラス維持費２万５千＝１８万５千円ですけど、
手取り３０万からそれだけひかれても大丈夫ですか？

そもそも年収の割に手取りが少ないですが、ボーナスが多いのでしょうか？
貯蓄体質でないのはいいですが、
浪費体質を治すのはなかなか難しいですよ。

ユウチュウでローン破綻見たけど気を付けてね。急に収入減ったり、収入源絶たれたりも有るよ。

368さんの物件価格は3600万位と云う事ですか？あと２４、２５年のローンで諸経費別途90万。35年ローンなら諸経費100万超すよ。また、老後は？

386さんの計画では毎月返済12万＋2.5万で退職金で残債1450万を一括返済と考えているのでしょうけど。。厚生年金支給迄の魔の空白5年はどうされるんですか？もしかしたらその頃は魔の8年かも！？

＞365さん

日本における外資IT、特に超大手(世界規模で名が知れているかという点でですが)になるほど役職付きじゃなければ、そんな感じだと思います。

マイナーな会社ですと、高額な年俸でヘッドハンティングが珍しくないのですが、評価はかなり厳しく1年で再度転職される方も多いです。

端的にいえばＩＢＭですかね

373ですが、年収と借入額だけで見た場合、金利３％でも大丈夫そうですが、お子さん2人の成長、日々の生活費など再度計算され、出来れば老後資金を幾ら位迄貯められるのかで判断されると良いでしょう。何せ自己資金というか購入後の預貯金が少なく思えたもので。

>>368
また物件が中古というのが微妙ですね。
お決まりですが、頭金を500万円以上貯めてさらに物件価格を下げてはどうですか？

おまえらあんまりムボームボー言わないで買わせちゃえよ。
アホが買い控えたら経済冷え込むじゃねーか。

>端的にいえばＩＢＭですかね

しらんけど、業績伸びてて昇給しないのは、その業績に貢献できてないからだよ。
役がつかないのも昇級しないからだろ。
どこでも外資ほど仕事ができれば給与はガンガンあがる。
おまえの言いたいのは
「外資は能力給で、年功序列給ではないので、簡単に上がらない」
てことなのかもだけど、だとしたら逆にいえば、
その能力が上がってないから給与が上がらないんだよ。

３６３さん
物件に関しては他の方々に同意見。
更にその年収でお子さん２人が幼稚園から私立って…。教育費もさることながら、周りの友達との格差に惨めな思いをするのではないでしょうか。世間的には高収入でも、身の丈にあった将来設計を…。

>ユウチュウでローン破綻見たけど

ユウチュウって、なに？
まさかYouTubeのことじゃないよね？

>無理のない借入額はいくら程度

もしもあんたの年収が800万円でも、
100億5000万円の物件を買うにあたり、諸費用別で頭金を100億円用意できるなら、
5000万円の借入はなんの問題もない。

あんたの場合、借入金の額じゃなくて、担保価値における頭金の少なさが問題なんじゃないかい？
100億の例と比べてみれば、「なにが危険」となっているかわかるだろ？

>>383
借入額は問題なし。
新築の方が安い今で中古なのが信じられん。
中古相場を見てるけどどれも割高。良さそうな物件は即日消えてる。
その中古が築5年で元値5500万以上ならわかるけどね。
築10年で元値が4500とかでしょ。

>368
頭金が少なすぎる。
購入後の預金が少なすぎる。
もし、病気になったりしたら何ヶ月ローンを払い続けられる？　
頭金が少ないだけに、いざという時に売っても残債がいっぱい残るぞ。

子供が２人で、中学から私立ならリスクが大きい。頭を冷やして考え直せ。

>某外資ＩＴ会社にいたけど、10年間全く昇給無しだった。
>世界的には超有名企業で業績も伸び続けてたのに。

IBMじゃないとすると、買収しまくった元S/W会社じゃないかな。
２段階も昇格してるのにベア無しと聞いた。　HQから昇給凍結されてるとか。
早く辞めろよって言っといた。

収入だけは一丁前ポイのに何だかな～、こんなのばっか？

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込400万円 公務員
　配偶者　税込700万円 会社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　 子 数年内に2人希望

■物件価格・種類
　4980万円　中古マンション
管理費・修繕積立金 月3万6千円 車なし

■住宅ローン
　・頭金　1500万 （諸経費別途）
　・借入　3500万円
　・金利　未定
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 くらい

■昇給見込み
　あまり無い

■定年・退職金
　共に60歳、再雇用あり 退職金あり金額不明

妻の会社は出産後復帰可能、時短中は年収450万程度になると思います。