匿名さん
[更新日時] 2013-04-19 00:21:21
新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2013-02-15 11:35:29
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変動金利検討スレ（旧怖くない）52
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961
匿名さん
>958
年金は株式でも運用しており物価スライド方式も採用しているので、運用損が減り物価上昇に比例してもらえる金額も多くなる。
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962
匿名さん
>>961
そのような今までの方式が通用する程、楽観できないんですよね。
そんな事が通用するなら、需給年齢の引き上げなんてないんじゃないだろーか？
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963
匿名さん
>962
物価水準が問題になったのは、今までデフレなのに年金額を減らしてこなかった点だよね。
受給年齢の引き上げは、物価水準を引き上げるアベノミクスとは関係ないと思う。
年金保険料の取立率の悪さや、高齢化、少子化、税収の落ち込み、運用の失敗、運用利回りの低下なんかの影響じゃないかな。
ただ可能性は低いけど、アベノミクスで物価上昇＞年金運用利回りになると問題だけど。
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964
匿名さん
>>962
それとアベノミクスは別の話。アベノミクスが成功してインフレになれば年金支給額もそれに合わせて上昇するけど、そもそもインフレで紙幣価値が下がってるので実質変わらないはず。
だからアベノミクスによる物価上昇が年金需給に悪い影響が有る事はないはず。むしろ指摘の通り運用益の面でプラスなはず。
年金問題の本質は少子高齢化による収支バランスの話。これは好不況とは関係ない。
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965
匿名さん
アベノなんちゃらが成功しようが失敗しようが、物価が上がろうと下がろうが、今の年金制度の維持は無理です。
これは疑いのない事実でｏｋ？
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966
匿名さん
年金が破綻しているなら、アベノミクスが成功すれば今までの預金の価値が下がるわけですよね？
相乗効果で年金生活者は苦しくなるんじゃないかなー？
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967
匿名さん
年金だけで生活している老人は切り捨てです。
今回の目的は、1400兆円にも上る預貯金の大半は、
65歳以上の裕福なシニアが持っており、
インフレを起こして、その資産を没収し、
若中年層に再分配することです。
老人以外は、みな豊かになります。
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968
匿名さん
>966
十分生活費をまかなえるだけ年金がもらえればいいんじゃない？
デフレで投資先もなく山のように預金かかえてるような余裕のあるお年寄りなら、インフレになって国債や株式で運用すればますます財産が増えるでしょ。
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969
匿名さん
>967
老人の生活が苦しくなると
いずれ自分達にもつけがまわってくるよ。
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970
匿名さん
その通り。自分は年取らないと思ってんだ。幸せなやつ・・・
-
-
971
匿名さん
再分配って、何処に財源が？
さらに国債発行増やす？
国債や生産性の低い人の所得を実質的に目減りさせるだけで、再分配はムリかもね？
物価が上がっても、所得が上がるわけじゃないよ。
年金は物価連動たけどさ。
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972
匿名さん
再分配にはならないと思う。
要は、国の借金を軽くするためのインフレでしょ？
借金の負担が減る分、預金の価値が下がるだけ。
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973
匿名
変動金利のスレかと思って覗いたら
将来に不安を抱える人達が年金の心配で
盛り上がってるスレになってる。
金利上昇を懸念して経済停滞を願いつつも
その経済停滞によって財源的に年金の不安度も増す。
なかなか希望は両立しないもんですね。
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974
匿名さん
>>973
変動金利なんて10年は上がることは無いから
横道に反れた話に終始するのは仕方ない。
長期金利は毎日変動するからフラットスレは大盛り上がりだが。
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975
匿名さん
変動金利は暫く安泰なので、固定さんがこない限り過疎スレなんだよ。
将来の経済動向予想するくらいしかない。
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976
匿名さん
店頭金利よりも、各金融機関の貸出し競争で
優遇幅拡大とかならないかな？
今は-1.7% 0.775%が普通で
物件提携ローンで0.675%ぐらい？
これが、
-1.8% 0.675%が普通で
提携優遇 0.625%とか
短期固定が今でも0.65%だし、ありそうな気がするけど
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977
匿名さん
10年は安泰…。
2年後、鳩山ゆきを、首相に電撃カムバック。
再び迷走を繰り返し、100年に1度の高金利時代に突入。とか。
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978
匿名さん
そんな心配するなら、大地震が起こってローンの残った自宅が壊滅的被害を受ける心配はしなくていいの？
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979
匿名さん
約５５００万円で家を建てた。
ローン残債があと３０００万ちょっとで、今、住宅ローンを変動でくんで３年目だが、繰上返済用積立金（預金）が現在１０００万円ちょいあり、このまま定期や国債を買うか、株式にまわすかチョーなやんでいる・・
ちなみに、預貯金１０００万円以外の金融資産（株式、投資信託、外債のたぐい）は５００万円ぐらい。
年収は８００万ぐらいで、３６歳。家族は子供含め４人。フツーのサラリーマンです
うーん、セオリーなら無難に定期、国債、ちょいリスクおって社債ぐらいかな・・
みなさん、どうしてます？
いや、私の立場での意見でもいいので、何か「良心的な」アドバイスを＾＾
-
980
匿名さん
>>979
株はもう遅いよ。周りでもここ3ヶ月の株の上昇で
儲かったお金でローン全額返済したって人を知ってるけど、今からでは遅すぎる。
ただ、まだ上がって政策金利がゼロ金利解除になるぐらいバブるって思ってる人は
こんな所からでも買ったりしてるのかな。そもそも住宅ローン組んで
家を買ってるってことはその居住用不動産が株みたいなもんだし
その値段が上がっていないのなら、それ以上さらにリスク取ろうとは考えづらいのかもね。
-
981
匿名さん
＞797
うちも、4人家族で似たような状況になる予定
（今年から返済開始しました。）
手元に残した500万は、外債中心に株少し
ほとんど頭金のために売却
これからの繰上資金積立てをどうするか
迷ってます。
１から1.5%ぐらいの円建て社債が都合よくあるといいけど
なかなか無いし
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982
匿名さん
-
983
匿名さん
>>979
935,940です。
今って何かを買う投資ってしづらいですよね。
かと言って信用取引は気が進まない。
ハイリターンではなくて良いので、安全度が高く定期や国債よりもリターンの望める投資ってないですかね？
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984
匿名
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985
匿名さん
›979
住宅ローンはもちろん減税対象ですよね。
すると最低3000万はキープすべき。すると10年たっても全額減税対象。
毎年20万戻ってくる。
単利で計算すると、3000万借りて10年で200万のリターン。
つまりマイナス金利0.6%。銀行の大型定期が0.1％の市場で、
これを手放す手はありません。
余裕資金が1000万以上あるなら、マネックスや楽天などの口座を持ては、
分散投資比率をコンピュータで分析してくれます。
たとえばマネックスでは
安定型８％（リターン期待値）、バランス型１３％、積極型１７％のうち一つを選択して自分のポートフォリオを分析してくれます。
個別の銘柄は自分で選ばなければなりませんが、これだけＥＴＦが発達してくると、
投資信託なんか買うより、ずっと効率的なポートフォリオが組めます。
ちなみに私は積極型、妻は安定型で投資していますが、リーマン後、目標の8割くらい達成していて、
結構プラスになりました。
注、私はエンジニアで証券マンではありません。
念のため。
あとは繰り上げ返済のスレを参考にしてください。
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986
匿名さん
-
987
匿名さん
979
振り返らずに、そのまま行けば良いじゃないですか。
風に吹かれても、雨に打たれても、信じた愛に背を向けるなよ(笑)
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988
匿名さん
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989
管理担当
管理担当です。
いつもご利用いただきありがとうございます。
次のスレッドが作成されておりますので、本スレッドは閉鎖いたしました。
以降につきましては、以下の新しいスレッドをご利用ください。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/330322/
ブックマークなどされている場合は、
大変お手数ですがURLのご変更をお願いいたします。
引き続き、皆様との情報交換の場としてご利用いただければ幸いです。
今後とも、宜しくお願いいたします。
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