ろうきんの住宅ローンはどうですか？

今日、中央ろうきんで説明を聞いてきました。
保証料が金利上乗せ（0.12〜0.30％）なので、諸費用を準備できる世帯には
あまりお得ではない感じです。（保証料一括払いはできない。金利は、物件や信用情報の内容で査定）
自分は労働組合に加入していないので、保証料とあわせると固定金利選択型10年で
2.75％の金利（保証料0.30％で加算）になりました。組合に加入していれば更に0.15％
優遇されます。

LOOF10について
基本変動金利で、変動金利(現状2.0％＋保証料金利)で、特約期間の10年間は上限金利2.9％＋保証金利
を越えることがない特約が付きます。

ろうきんの有利な点
一部繰り上げ返済手数料が無料
ろうきんの不利な点
保証料が金利上乗せ

私は 中央ろうきんですが、保証料を一括前払いしましたよ。

保障料一括払いだとどういった計算になりますか。
単純に借り入れ金額に保証料金利をかけて求めるのですか。

452さん

451です。本当ですか、上記の通りの説明をされました。
仮申込みしてきたので、審査結果の連絡を頂いたときに確認して見ようと思います。
来年の3月末実行なのですが仮審査の後、すぐに本申込みしておいて実行時の状況で
選択したらとの事でした。キャンセルしても無料との説明だったので審査OKなら抑え
で申込もうと思います。

452です。保証料の計算はわかりませんが、3000万を35年で、約58万でした。
地区によっても、方針が違うみたいですよね。
保証料0.16を上乗せすると 辛いですよね。

3000万、35年での上乗せ保証料は、
　0.16％上乗せ＝約57万
　0.20％上乗せ＝約71万
　0.30％上乗せ＝約107万
となるので、結局一括と同じですよ。
但し、繰上返済をしない場合です。

繰上返済を予定している人は、
上乗せの場合単純に計算できますが、
一括の場合返還計算が不明のため分かりませんが、
上乗せより返還率がいいはずないので、結局、
上乗せが有利ではないでしょうか。

計算間違えました（上記は1500万の場合でした。）。
3000万、35年での上乗せ保証料は、
　0.16％上乗せ＝約114万
　0.20％上乗せ＝約142万
　0.30％上乗せ＝約214万
となり、一括の２倍となります。
但し、繰上返済をしない場合です。

繰上返済を予定している人は、上記の場合
毎年100万繰上できるようであれば、
一括≒上乗せになりますね。
一括の場合の返還計算が不明のため分かりませんが、
繰上をバンバンする人は、
上乗せが有利ではないでしょうか。

>>450さん
優遇ページはリンクがおかしいようです。
金利ページ見るとあがってますよ。

★中央労働金庫「〈ろうきん〉借換・買替ローン」＝上限金利を設定した変動金利型住宅ローン「ルーフテン」を用意。１０年間の特約期間内は、どんなに金利が上昇しても上限金利を超えない。当初または全期間の金利優遇があり、労働組合、公務員などの会員はさらに金利が低くなる。繰上返済手数料なし。「ルーフテン」の基準金利は２・０％（最優遇金利１・７５％）上限金利２・９％。５年固定２・９５％（同１・５５％）、１０年固定３・７％（同２・３％）、全期間固定３・２％（同２・９５％）
【注】金利は６月２日現在

私も中央ろうきんですが、保証料を一括前払いしましたよ。
2000万借り換え、３０年固定で３３万くらいでした。
保証料率は何％か分かりませんけど・・

前に同じ中央ろうきんでも、東京は上乗せしか認められない、神奈川は一括で払えるって書いてあったけど？

同じ中央ろうきんでも地域によって保証会社が異なっていて、保証料を一括払いできるかどうかはその保証会社次第ということらしい。

もともと各地区の労金は都道府県単位に47あったけど、金融再編で数年前に、いくつかの都道府県を除き、地区ごとに合併しました。ただ、合併しても業務の詳細は、以前のまま旧都道府県単位ごとに少し異なっています。ある程度の周期ごとに、この内容はスレに出てるので、ちゃんと読み返してね。高い買い物なんだから他人任せにせずにね。

東海ろうきん　全期間固定　7/10から金利0.05アップで3.55%だそうです。
7/10以降の申し込みは融資実行時の金利適用になるので、明日7/7（金）に駆け込むしかなさそうです。

個人でも入れる労働組合てないですかねぇ
さらに金利が下がりますよね。但しろうきんに出資している組合じゃないといけないらしいけど
組合員なら0.15%優遇だと組合費はらってたほうがお得かも

もうろうきんダメね〜〜。

>>465
アホいうな。
俺なんか毎月7000円以上も組合費取られてんだぞ。
金利にして1%近くだ

東海ろうきん使えねぇ〜。さすがにこれだけ金利差あると他のメリットあっても駄目だね。
銀行みたいに儲けに走りやがって．．．名前を"東海労働金融"とかに変えた方がいいんじゃ
ない？

465さん　東海ろうきんなら　エコキュートなどのエコハウス適用で
0.2％優遇ですよ。私も組合員ですが、この0.2％の方が大きかった（笑）です。

イラネ

よろしくお願いします。東海ろうきんで、２００６年５月の３５年固定、１０年固定の
適用金利をご存知の方、教えてください。

>471
５月でいいんですか？
たしか、３５年固定が２．８％で、１０年固定が２．４％だったと思いますよ。
エコハウス適用前の金利です。

5月のいつだったかによると思いますよ。確か5/22位に上がっちゃった
ような気が・・・
私の場合407でも書きましたが　6/12に0.1％上がった後（6/14位だったか）に仮申込に行ったのですけど担保評価が100％以下の融資金額と言う事で、-0.1％なので　結局5/22以降は同じだと説明された気がします。

東海ろうきん2006年５月金利（店頭）

〜5/21：３５年４．１５％　１０年３．６％　３年２．２％
5/22〜：３５年４．４０％　１０年３．７％　３年２．３％
(現在 ：３５年４．５５％　１０年３．８％　３年２．５％）

当初優遇　：▲１．０％
継続優遇　：▲０．５％
その他優遇：最大▲０．２％（エコ優遇0.2%、組合優遇0.05%等）

>473さん,474さん
どうもありがとうございます。
大変助かりました。

475さん　差し支えなければ、お聞きになった理由はなんでしょう。
仮申込した時の金利を忘れちゃったとか？　ろうきんの提示された金利が
変だったとか？　かな。

保証料の取扱いについて、「外枠／一括前払方式」と「内枠／金利上乗方式」
の是非が論点となることがありますが、
結論的にはどちらを選んでも総額でのキャッシュアウトには大差ないように思います。
（0.2%でしたら、確かに外枠方式の方が”若干”お得ではありますが）

試算してみましょう。
前提1：2000万円の借入を予定していて、外枠保証料は自己資金から捻出するつもりである。
前提2：保証料内枠方式による上乗金利は、+0.2%である。
前提3：保証料内枠方式の場合、当初借入予定額から保証料相当分を減じる。

＜ケース1：外枠方式＞
借入金額：2,000万円、返済期間30年、金利2.98％（全期間固定）、保証料：40万円
この場合、毎月返済額：84,105円、年間返済額：1,009,263円、総返済額：
30,277,883円となります。

＜ケース２：内枠方式＞
借入金額：1,960万円、返済期間30年、金利3.18％（全期間固定）、保証料：0円
この場合、毎月返済額：84,549円、年間返済額：1,014,591円、総返済額：
30,437,731円となります。

外枠方式−内枠方式の差額は以下の通りです。
毎月返済額：▲444円、年間返済額：▲5,328円、総返済額：▲159,848円

ポイントは、内枠方式の場合には、2000万ではなく1960万円のローンを組むことにあります。
もともと用意していた保証料を借入元本に回すことにより、
外枠方式よりも低い借入金額となる為、
金利上乗分と相殺されて両者の差は誤差の範囲に収まります。
借り手にとってのキャッシュフロー上の差異も、この誤差部分だけです。
上記試算では上乗金利を0.2%としていますが、中央ろうきん東京地区のように0.16%で
あればその差はより小さくなります（但し、0.16％は会員限定）

逆に、保証料を現金で支払わなくても良くなったからといって、
その分を別に使ってしまうと（つまり、外枠方式と同じく2000万円のままローンを組む）
金利上乗せの分だけ総支払額が膨らみます。

住宅ローン戦略上は、むしろ同じ条件での金利が0.1%upすることの方が、
総返済額に大きな差異を生じさせます。

＜ケース３：外枠方式＞
借入金額：2,000万円、返済期間30年、金利3.08％（全期間固定）、保証料：40万円
この場合、毎月返済額：85,186円、年間返済額：1,022,234円、総返済額：
30,667,023円となります。
つまり、もともとの金利が0.1%違うと、保証料内枠方式よりも総返済額は増えます。
（ケース２と比較してみて下さい）

【結論】
・保証料の外枠方式、内枠方式による違いは”前提条件3を遵守する限り”気にする
必要なし。
・同じ条件（借入金額、借入年数、金利タイプ）での金利差に着目すべき。

・私は中央労金にて6月実行（今思えばよい時期だった）しましたが、
2800万円を30年固定の2.95％で借りるか（団信込、保証料別途約50万円）、
2750万円を30年固定の3.11％で借りるか（団信込、保証料込）の違いで試算して
両者に大差がないことが分かったので、納得して後者で契約しました。
ご参考まで

>477
>結論的にはどちらを選んでも総額でのキャッシュアウトには大差ないように思います。

繰上げ返済する前提なら、保証料は金利上乗せが正解です。

保証料前払いだと、繰上げ返済時に保証料の見直し（払い戻し）はされますが、
計算期間が半年単位で繰り上げされ、保証会社への手数料を払い戻し金から相殺されて
実際に戻ってくる金額はわずかになります。

金利上乗せなら、上記のような保証料に関する部分の手数料は発生しませんし、
繰上げ返済して減少した元本部分に対して以降の保証料相当金額が定まります。

ろうきんだけとおらなかったんですが、他とは審査基準が違うのですか？

ろうきんは他のローンがあるとメチャ厳しいね。

他のローンってVISAとかのクレジットカード使用歴も関係あり？

ちなみに他にローンは全くありません。

>476さん
遅くなり申し訳ありません。
私が記録していた金利と、ろうきんで提示された金利が食い違っていたんです。
金利が載っている証拠の書類も無いので、ネットでいろいろ調べると、私の記録した金利が
あるサイトには載っていたり、４７４さんの金利が載っていたりと。
正直言って証拠にはならないので、ろうきんの言われるがままになるのですが・・・
仮の申込書には金利の記入欄が無いのはよろしくないですよね。
と言うより、自分でしっかりとした裏付けができないのが一番悪いんですが・・・

ろうきんは、個信がとても厳しいです。
たとえば、クレジットカードで延滞マーク（1ヶ月くらいの）がついていても厳しいようですよ。
あとは、属性的に、公務員とか大企業などは信用が高いように思いました。
物件にはある程度ゆるいけど、個信には厳しい、と私は感じていましたが。
（※私の親が20年前にローンを組んだときは、かなり建蔽率オーバーの物件だったため、他の銀行は厳しい状況でしたがろうきんは大丈夫でした。ちなみに親は公務員です。まぁ、20年前と今では状況も違うんでしょうが）

東海ろうきんで仮審査通ったかたにお聞きしたいのですが、
融資額と金利の確定の書類というのはもらいましたか？
口頭では金利の確認はしたのですが、その後本申し込みの
書類が届いただけで、「仮審査通った通知」のようなものは
入っていませんでした。
申し込み時金利がＯＫの期間中に申し込んだので、ホントに実行時
その金利なのか心配で…。どなたか教えてください。

>申し込み時金利がＯＫの期間中に申し込んだので、
だったら、大丈夫。

>ホントに実行時その金利なのか心配で…。
こんなところで聞くより、ろうきんの担当者に聞いた方が確実。

ろうきんの場合、仮審査だと電話連絡での回答なんかが普通で、書面はありません。
あくまでも、仮審査なんで、本審査が絶対大丈夫っていうことにはならないからね。

485です。
お答えありがとうございます。

＞ろうきんの担当者に聞いた方が確実。
仰るとおりです。
休み明けには確認してみるつもりです。
ありがとうございました。

東海ろうきん
仮審査の結果は電話連絡の後で文書が送られてきましたよ
ただし、融資額と可否が書いてあるだけで金利とか融資内容説明とかはないです
融資内容説明は本審査申込時、金利は金消時の書類で明記されますよ

486さん、やはりそうでしたか。「東海ろうきん」の仮審査の結果通知は
書面で来ました。金利などは書いてありませんが、仮申込の日にちが明記されていますので
最終的に、その時の金利か実行時にするか選択する際の　基準になるのはこの「日にち」
かと思います。

中央ろうきん
確かにろうきんの金利等は魅力的ですが、まず会員であることが条件でしょう。
他の借り入れ等穂は特に厳しいようです。しかしろうきんでカーローンや無担保ローンを利用して
いる場合は関係ないみたいです。それより金利優遇受けられる場合もあります。
あと金利の決定ですが、ローン実行時の金利が適用されます。金利が上がればその時の金利で再計算
します。しかし金利優遇（−１％）とか適用している場合は、それは生きてますのでまずは安心です。パンフに記載されている「いついつまで申し込みの方」と申し込みの日が基準になるからです。
なので、たとえばマンションを契約し完成まで１年以上ある場合でも審査さえパスしさえすれば、金利優遇は受けられると思います。しかし金利が上がっても更に金利優遇の大きい商品が出た場合はがっかりしますね。（自分の場合２００２年１２月に利用し、金利優遇がー０，２％で今同じ条件ですとー１，４％で年間支払いに差が出てます）なので良し悪しです。

ろうきんより場合によっては住信のほうがいい場合もありますよ

そうですね。
7/10から実行時金利になったのが致命傷だね
9〜11月にかけて実行する人は3〜5月に勝負済だよ
今となっては使えないね

中央ろうきんはキャンペーン頑張ってるけど
保証料を計算すると余裕で高いから当分つかえないな

保証料は支払い方法の問題で、他行と大差はないと思うのですが。

大手都市銀行と大差ない条件なら、ろうきんで借りようとは思わないのですが。

保証料、そんなに高くないよ。浜銀と大差なかった。

5年固定や10年固定の金利が低くて繰り上げ手数料が無料なので、繰り上げを多くして早めに返済するプランの人にとってはメリット有ると思いますけどね、中央ろうきん。(490の言うとおり、会員であることが前提)
超長期に今やそれほどメリットがないというのはそうなんだろうけど。

ただ5年固定や10年固定では条件の良い都銀や地銀より0.1％以上高いから
繰上手数料が無料って言うのも細かく計算しないとろうきんがいいといえないことが多い

>499さん
どこのろうきんかによりますね

東海ろうきんの場合、保証料無料だから
0.2%以上の差がなければ高いとはいえない

中央ろうきんのルーフ10は異常なくらい低金利だよね
繰上短期決戦の方には最強だね