年収に対して無謀なローン

こんなことを言うと身もふたも無いけど、
少しぐらいの無謀ならともかく、誰が見ても無謀だと思えるような人にまで、
住宅ローンを組ませて家を買わそうとする事自体に、問題があるような気がする。
誰が見ても無謀な人には、審査を落とせばいいんだよ。
そうすれば住宅ローン破産者もなくなる。

別にここのスレに書き込みしてる人達が危ないって言ってるんじゃないよ。

>>376: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/26(月) 11:24は、

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31443/
01: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/23(金) 12:08
主人３０歳年収５００万、妻３２歳パートで年収５０万ぐらい、子供なし（今後は未定）
新築マンション３２００万の変動金利での３５年ローン、頭金なし・・・・以降略
と同一人物。

全く同じ書き込みをしていますが、引導を渡したいと思います。

４００万円代から毎年４０万円づつ上昇して来たんだから、
査定年収は４５０万円くらい。
審査の金利４％で３５年返済でも、２５００万円くらいが借入限度。

376さんごめん。スレ番まちがえた。

>>375: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/26(月) 09:55は、

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31443/
01: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/23(金) 12:08
主人３０歳年収５００万、妻３２歳パートで年収５０万ぐらい、子供なし（今後は未定）
新築マンション３２００万の変動金利での３５年ローン、頭金なし・・・・以降略
と同一人物。

年収500万円で、3200万円を35年で元利均等で35年で借りる

金利　3.0％　年返済額　147万円　年収比率（500万）29％
金利　4.0％　年返済額　170万円　年収比率（500万）34％
金利　5.0％　年返済額　194万円　年収比率（500万）38％

金利3％到達で、破綻がみえてくる

「買わそうとする」は被害者妄想じゃないでしょうか？
営業マンやデベ・販売代理の姿勢にもよりますが。
銀行も返済比率35％とか上限設定があるはず。
それでも買いたいって人がいる、又は買った後に想定外の状況の変化がある（離婚して慰謝料とローンのダブルパンチとか）からローンで破産するだけです。
ローン破産する人は、申込時には一見、無謀ではなく、その後の想定外の変化が理由の方も多いです。確率データってやつがないので説得力ないですけど。最初から無謀だった人が破産する率と購入後の状況変化で破産する人の率って感覚的に似てるような気がする（元銀行員の延滞対応の経験上）。
サラリーマンより自営の方が延滞するケース多かったね。体が資本の方で、交通事故にあったとか・仕方ないんですけど。
無謀なローンを組むのは個人の自由だけど、今後の収入の見通しはしっかり持ったほうがいいよ。

>>386

悪いのは銀行ではなく、借りる本人というのはわかっているが、無謀なローンをとめてやるのも
金融機関のつとめだと思うよ。

無謀って基準が、銀行では返済比率であり、それ以上のものは「基本的に」ローンとおらないはずです。返済比率範囲内で無謀だからやめましょうとは言えないですよ。仮に言ったとしたら揉めますよ。結局、無謀の感じ方が、返済比率云々より個人の生活水準が根底にあるんですから。
「返済比率は当行規定に納まっておりますが、貴殿には無謀ですから借りるのをやめましょう」みたい（趣旨）なこと普通はいえません。「なぜ無謀なのですか？」に応えられないです。応えられるのは肉親、親友およびこういった匿名掲示板程度じゃないですか？
個人的には、もう辞めたんだし、別に銀行の肩持つつもりはないですけど。

>>388

なるほどよく判りました。
この人あぶないなと直感的に思っていても、返済比率範囲内なら貸さざるを得ないちゅうことですな。理由なく、あいまいな基準で、融資不可にすると後で、問題になるでしょうし。

ただ、銀行の住宅ローンの審査って、返済比率や勤務先見ているだけなのか？頭金の有無とか、
購入不動産の担保価値とか見ないのか？
いろんな条件を見て審査するなら、この人あぶないなと思う人を審査で落とせないのか？
そのくらいの知恵は銀行にないのかな？

まぁ、事故は止められんし予想も付かないからなぁ。
無理な住宅ローン組んで→家庭環境悪化→離婚→破綻（売っても残債あり）なーんて嫌だよな。
割と収入合算でローン組むと良くありそう・・・・
大体、頭金貯める位の目標が持てない人に35年返済の目標を持つのは厳しそうだな〜
「持ってると使っちゃうんで、住宅ローン組んだほうが良い」なんて人も居るけど感心します。
チキンなので見習いたくとも見習えません。

まともな人の住宅ローンというのは、仮に、なにかあって、マンションを売却しても、ローン残が出ないように、頭金を積んでおく、そして、売却はせず、賃貸に出しても、ローン返済が貸した家賃収入を下回るようにすることです。いずれにせよ、頭金が2割未満では、上記の条件を満たせません。
年収と借り入れ金額の関係だけではなく、頭金（自己資金）と借り入れ金額の比率も考えないと。

頭金ゼロで貸す銀行は、どういう理屈で融資ＯＫにしているのか俺には全く理解できない。
経済合理性から反しているとしか思えない。

389さんへ　388
具体的にどのような人が「この人危ない」と思うのですか？
その具体性は客観的に見て妥当なのですか？
何を危ない基準にするのですか？
直感的に危ないから貸さないというのは具体的にどんな場合だとお考えになられますか？
ぜひ銀行に提案して下さい。喜ばれます。

390、391さんへ
頭金とローンの比率は基本は2対8です。頭金ゼロでも貸す銀行もありますが、銀行といってもピンキリですからなんとも。私はかつて宝くじを販売していた銀行にいた者ですが、銀行間競争が激化しているというのが背景です（ちなみに95%が当時の上限でした）。頭金5%でも返済比率が規定以下（6%の金利水準でも返済比率が20〜25％以下とか）だったら返済できるだろうと返済基準を緩和しているだけのことで、かつ勤務先も上場企業とそれに同等レベルに限定していました。
第二地銀とかだと、都銀への対抗上もっと緩いかもしれません。おっしゃることよくわかります。銀行も貸すところがないのが正直ベースです。よって確実に需要の見込める住宅ローンと普通は歯を食いしばって返済が見込まれる自宅のためのローンであればということで積極扱いしているのだと思います。

>>392

十分な年収があるにもかかわらず、頭金を一部ですら貯蓄していない。すなわち、浪費癖か、なにか貯金できない事情がある。危ない。

頭金ゼロで貸す銀行は企業倫理がないと考えてよろしいか？企業間競争はどの業界でもあるが、
倫理感をなくしてもいい理由にはならない。

浪費癖か、なにか貯金できない事情がありそうだというのは、掲示板情報からの推測に過ぎないが、
銀行員は、貸し先の本人と面接するわけだろ。いろいろ相手の話を聞くうちに、信用できる奴かどうか見きわめるのではないの？

375は、無謀ですかスレのスレ主
元スレで、
23: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/25(日) 09:46
金利が低いうちは子供もいないので、なるべく貯蓄していこうと考えています。
最初の年は何かと難しいかと思うので５０万以上を目標、出来れば１００万と考えています。
一生賃貸の方が実際は得ですし、気が楽ですが、うちは住宅を購入することで目標を持てる方がベス
トだと考えました。
実際、住宅購入を考えてから、なんとなく欲しい物が減り、主人も仕事をより一層頑張るようになっ
てきています。
破綻は怖いですが、ローンが払えない＝家賃も払えない　そこに住めなくなるのは同じことですよね
。
何十年ものローンに不安はありますが、今までの賃貸で気楽だからとここは贅沢だったんじゃないか
？って改め、支払いをしながら、貯蓄も頑張ろうと思います。
もしも、審査が通らなければ、甘い考えの反省込めてしばらく貯蓄をし、収入が上がって固定資産税
や光熱費が上がる事を踏まえても大丈夫となったら、小さくても買い替えなく暮らしていける一軒家
を購入しようと考えています。（難しそうだったら、やっぱりマンションかな　笑）
色んな考え、参考になる考え、沢山の意見ありがとうございました。
と一旦、結論を出しておきながら、

375: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/26(月) 09:55
３２歳年収５２０万昇給見込みあり
妻３４歳月４万円程度のパート、子供なし（予定なし）
頭金なし、変動でローン３２５０万
貯金は諸費用でほとんど無し
無謀でしょうか？

全く同じ質問を繰り返しています。

>394
そんな短時間で見極められる人は、そうは居ない。
結構、浪費家って訳解らんところで浪費してると思う。ギャンブル、風俗、外食etc・・・・皆
証拠が残らない。笑　脱税なんかは調査可能と思うけど住宅ローンじゃね・・・無理。
まぁ、銀行は貸す＝利益だから、有る程度は営業活動だよね。変な事はしていないし、「破綻」して欲しいとも思っては居ない。但し、生活レベルや環境変化で「破綻」する人は避けられない。
何時も思うのだが、貯金（貯蓄）って年収がいくらでも「出来る人」と「出来ない人」が居るように感じるのは気のせいだろうか？出来ない人に限って「収入が少ない」とか「出費が多い」とか言うけど違うように思う。もちろん本当に生活苦の人が居るのは解っているが、「家・マンション」を買おうとしている人は少ないだろう。どうだろうか？

395さんへ　392です
無謀とまでは言わないけど、しんどいよ、多分。
貸してもらえるのなら、止めはしない。管理費・修繕積み立て等にざっくり2万から3万余計に係るのも計算してください。これらを含め、フラット35かなんかで、月々の支払いが家賃並みだとすればいいんでしょう。
ここのスレの意見はおおむねコンサバですよ。経験に基づくコンサバと自分の現在の生活感覚に基づくコンサバとありますが、自分も含め、まあ、これが庶民感覚なんだと思います。
返せないとは思わないけど（というか、返済可能か否かは貴殿自身のことですから、アドバイスするものとしてはコンサバに言いたくなるという心理もある）、貯蓄のないものがローン組めるのがおかしいって厳しいご意見は、厳しいけど的を得てます。

本来銀行は「人を見て貸す」って言われてますが、「面接して判断する」って一番リスキー（客と揉めるという観点で）なことで、机上で判断します。面接して落とされたら誰だっていやだし。
100％融資を認める銀行がけしからん、というのは理解できます。けど実際、認めている銀行って、競争力のない地銀、信用金庫レベルだと思います。旧勤務先の融資基準は記述のとおりです。そんなにけしからん基準ではないと思うけど。究極論は、融資するしないは銀行の勝手です。これ言っちゃおしまいだけどね。役所事務じゃないんだから公平とか公正とか境界線がグレーです。民間企業で仕方ないと思うけど。

↑　おっと、公的資金をもらっているのに、言い過ぎな面有り。しかし、実態です。

うちも無謀でしたかね・・・？
現在夫年収410万　私来月出産を控え退職予定（第１子出産予定）
物件3500万強（頭金900万 内経費250万ほど）
35年 2年固定（生涯１％金利優遇）
借り入れ金額　夫2400万　私500万
近いうちに300万ほど繰上返済予定
今は金利１％なので、月々81,000円で抑えられてますが、
2年固定が過ぎてからが、正直怖いです・・・。

当初、勢いで家を購入したので、無謀感がわからなかったのですが、
こちらのスレを見て、やはりヤバかったのかな・・・と。
しかも、現在の主人は年収400万ありますが、ローンを組んだ時は、まだ300万程しかなかったんですよね・・。300万で金利が上がってたら、かなりヤバかった・・・。

やはり、無謀チームの仲間確定ですか・・・？

>>399
年収300万で2400万のローン審査に、良く通りましたね。
これからはお子様の養育費もかかるようになるので、退職せず、
産休・育休をとってすぐ復帰するくらいの気概がないと、
難しいのではないでしょうか。

生まれてくるお子様のためにも、がんばってください！

>>399
３００万円繰上返済は、どの方式で行うんですか？
これから収入低下が明らかなのに、
手持ち資金を減らす訳ですよね。
まさか期間短縮方式の繰上返済をする訳ではありませんよね。
この方式で繰上するのは、今の状況ではハッキリ言って無謀です。
繰上して月々の返済額を減らす返済額軽減方式の繰上返済なら
理解出来るところです。

>>400
レスありがとうございます。
私も今更ながらに、よくローン審査通ったなぁ・・・と思ってます・・。
ただ、派遣なので産休というのができなくて、とりあえずは退職になりそうですね・・。
あとは様子を見て復帰をしたいのですが、主人が深く考えないタチなので、
家計の事よりも子供の為に・・というのを重視するタイプなんですね・・。
幼稚園に入るまでは仕事を辞めていてほしいようで・・。
私も主人もそんなにお金遣いは荒くないので（お小遣いも月1万でやりくりですし、散発代も自分で切ってたりします・・）子供が幼稚園に入るまで、どれだけ節約できるか・・・という事と、主人の意識を少しずつ変えていければ・・・と思ってます。

やはり無謀でしたか・・・。気合を入れてがんばるしかないですねっ！

>>401　399です。
レスありがとうございます。
もちろん返済額軽減方式ですっ！でないと、月々のやりくりも厳しくなりますので・・・（汗）
なんとか、月支払額を減らして、金利上昇に迎え撃たねば・・・と思ってます・・。
主人が28歳なので、今は期間よりも返済額かなと。
収入低下はしますが、今まで主人だけのお給料でやりくりはできてたので、
あとは子供が産まれてから、どれくらい出費がかさむのか・・・という事と、
昇給がどうなるか・・・で、今後考えないといけないなぁ・・と思ってます。

ボーナス返済がないので、今後そちらを繰上返済の資金にあてられるといいなぁ・・・
って思ってますが、これも楽観視しすぎでしょうか・・？

ボーナスが１０万位減って９０万を切ってしまったよ。悲しすぎる
ところで何故皆さんそんなに薄給なのですか？よろしくお願いします。

>>402,403
額面だけ聞いたときは、無謀かも？　と思ったのですが、ご主人の収入だけで
やりくりしてきたのであれば、１馬力になっても当面は持ちこたえられそうですね。
（300万の繰上げ資金は、奥様の収入をためたのかな）

ただ、ボーナスについては、金利上昇で月々の返済額が苦しくなるまでは、
繰り上げ返済に回さずに、貯蓄された方がよろしいのではないでしょうか。

子供ができると、いつ、どんな出費があるかわかりませんし、
住宅ローンより低金利のローンもありませんので。

>404
いやみだねー
ここにこなきゃいいのに

>>402

少しも無謀ではありません。理由は、頭金をちゃんと入れているから。最悪、マンションを売るようになったとしても、多額なローン残残らないから。

>>406さん
すみません。私の周りに皆さんみたいに薄給の方が見当たらなかったもので不思議に思ってしまいました。軽率な書き込みをお詫びします。すみませんでした。

>>405　399/402/403 です。
レスありがとうございます。
おっしゃるとおり、300万の繰上資金は私の収入をためたものと、
主人の月々のお給料から少しずつ貯めたもの(月1万程度）+ボーナスの一部です。

これからは、月々の貯金を子供の教育資金にあてて、
今かかっている出産の検査費用+外食費（月1万程度）を月のやりくりにまわせたら・・・と思ってますが、子供一人増える事でどれくらいになるのか、初体験なのでドキドキです・・。

ただ、老後は主人が終身保険に入ってるのと、私が個人年金保険に入ってるので、
そこまで貯蓄をしなくてもいいのかなぁ・・・とも思ってたりしますが、
いざという時のための貯蓄はしておいた方がいいですよね。
（どちらも保険代も主人の給料からやりくりしてます。）

300万の繰上返済をしても、まだ少しの余裕を持って貯蓄を残してるので、
当面は大丈夫そうなのですが、今後の子供の出費と金利上昇が怖いのです・・。

ボーナスは、返済額が苦しくなるまで貯蓄に回して様子を見る事にします。

405さんの回答のおかげで、少し自信がもてました。
正直、主人がお金にうといので一人ハラハラしてたのですが、
これからは、もっと上手にやりくりできるように頑張ります！
ありがとうございます。

>>407
すみません・・。マンションではなく、一戸建てです。
書き漏れてましたね。
レスありがとうございます。

>>407
固定資産税が、4年目からあがる事は問題ないですよね？
修繕費も少しずつでも、積み立てていますか？

幼稚園代も私立だと、かなりかかります。うちは月3万近くかかっています・・・
あと幼稚園だと長い夏休みや保護者参加の行事が多いので、出産前と同じような仕事は
なかなか難しいと思います。

最近は、延長保育や夏休み・冬休み・春休みでも仕事している人向けに預かってくれる
幼稚園もありますが、保育園ほど制度はまだ整っていないところが多いと思います。

暑い中の妊婦さんは、本当に体が辛いことと思います。仕事と家事大変だと思いますが、無理しない
でくださいね。

すみません、間違いました。
>>410さん　宛てです

>>411
レスありがとうございます。
固定資産税については、10年間は住宅の所得税還付金もありますし、
月々車検や車の税金と固定資産税の一部を考慮して、
毎月税金用に少しずつ貯金しているのもありますので、
4年目の増額は大丈夫かと思います。（子供を出産するとどうなるかわかりませんが・・。）
ただ、10年後に還付金がなくなるのは心配ですが・・。

幼稚園に入ってから働くのも、きっと今のように働くのは無理だろうなぁ・・とは、
薄々思ってたりしました・・。
時間的にもパートになりそうですが、まるまる返済に充てる事ができれば、
パート代でも助かるかなぁ・・・と。
でも、幼稚園代は・・・3万円は、現状厳しいので、
パート代をそちらに充てる事になるかもですが・・。

でも、還付金が終わる10年で、少しでも繰上返済しておかないと・・・というプレッシャーもあり・・。
やはり、厳しいですね・・・。今更ながらに、借りる際に勉強しておけばよかったな・・と
しみじみ思います・・。

でも、せっかく手に入れたマイホームですし、前向きにがんばっていきます。
幸い、私の体調もよく、主人も家事を手伝ってくれる人なので、
家族仲良くローン返済に取り組んでいきます。

ありがとうございました。

>404
　って、イヤミ言ってますかね？

こいつも充分薄給ですぜ。笑えるくらいに・・・・

＞４０４
　２桁じゃ世間ではボーナスって言わないよ。
　それ寸志だね（笑）

　その程度の給料じゃマンションは諦めてアパートにしなさい。

>>413
これから旦那だけの収入でやり繰りするようになると
所得税の税額控除（住宅ローン控除）もかなり少なくなりますよ。
今まで特別減税があったので
ローン残高の１％が実質０．８％になっていたのが
０．９（今年）→１．０％（来年以降）と増えるんですが
旦那の扶養控除増額による課税額自体の減少で
そうなるはずです。
税金を払うべき金額までしか、税額控除は行われないためです。

なお、昨年入居からは１０年間全て残高の１．０％でなく
途中から０．５％になります。
（０．５％の期間が段々と長くなってますよ。）

固定資産税の建物部分の半額減額処置は、
耐火建築だと６年目から
それ以外の建物だと４年目から
無くなります。

>>401

うるさいよ。既に借金してしまっているから頑張るしかないの。

>>413
これからのライフプランをする上で
参考になれば幸いです。

417

気持ちわかるよ

夫30歳年収500妻30歳年収500です。最初3500万くらいの借り入れを考えていましたが
無謀すぎるなのどの意見を受け物件のレベルを下げて2000万の借り入れに。
でも全然楽すぎて5年ぐらいで返済出来てしまいそう。
フリーで臨時収入年100万くらい入ってくるし、
子供はいないし、この先作る予定もありません。
こんな事ならもっと良い物件にすれば良かったと凄く後悔しています。
ローン地獄に陥っている人や破綻している人って少ないのでは？
みんなここの掲示板の方は慎重すぎる気がします。

返済比率２０から２５ってのが妥当されていますから。420さんのケースは・・・

売却して、頭金もためて、もっといい物件にうつるという手もありますよね

＞４２０
そりゃそうでしょう．当たり前のこといって自慢したいの？？？
そんなこと購入前から予測できなかったの？？？

>>416
レスありがとうございます。
頂いた情報を元に調べてみましたが、確かに住宅ローンの控除額は少なくなるかもですが、
扶養控除は今まで受けていなかったので、子供と私の二人分控除が増える・・
あるいは、結局同額になるのでは・・？
と思ったのですが、あまり調べきれなかったので、違うかもしれませんが・・。
ちなみに、私の所得税分の住宅控除は念頭に入れずに考えてますので、
もしそういう意味で少なくなるとおっしゃってるのであれば、当面は大丈夫そうです。

うちは去年入居なので、おっしゃるとおり、9年目10年目は0.5%だったみたいです。
調べるまで気づかなかったので、心の準備ができないところでした・・。
色々教えていただいてありがとうございます。

420です。
自慢でもなんでもありません。
予測できていたら相談しません。フリーの仕事が確実に入るかも分からなかったし、
この先金利が上がる可能性もあるというご意見をここの掲示板でたくさんいただき、
年収が少ないのに無謀なローンをするべきでないと諭されました。
なのでレベルを下げたのですが、無謀なローンを組むというのも良くここでは
叩かれていますが安全なローンを組んでも後悔する事もあると言いたかっただけです。
失礼しました。

子供作らないつもりならもっと良い物件にして
ＤＩＮＫＳ　ＬＩＦＥ　を謳歌すべきでしたね。
世帯年収１１００万で、子供なしなら余裕でしょ。
後悔後悔。
値が下がらないうちに早く売ってもっといいとこ買えば？
でも、私なら余剰金で別荘買うかな。

安全なローンを組んで、余剰金は他のことに使う
（贅沢旅行とか、425さんのように別荘とか・・・）
というのも、良いと思いますけれどね♪

> 実際収入700万台は借入2800万台が多く
> 収入500万台は借入れ3200万台が多い

そう言わずにソースを教えてください。
非常に興味深い！

>>427
オマエモ　バ　カ

その前に、「ここの人たちに相談して、言うとおりにしたら後悔しました」って・・・
普通恥ずかしくて書けないと思うんだが、よく2人して500万も貰えてるねぇ。

>>420
＞夫30歳年収500妻30歳年収500です。
＞フリーで臨時収入年100万くらい入ってくるし、
よく意味がわかりません。
実際はどのような働き方をしているんですか？
（収入が安定して５００で、それ以外に１００おまけという意味ですか？）

＞子供はいないし、この先作る予定もありません。
なんのために結婚したんですか？
３０歳くらいで不妊なの？
それとも、金の亡者で子供作ると金かかるからもったいないの？