年収に対して無謀なローン　その６

近い将来買い替えをするならば、新築でもいいかもしれません。
しかし、現実、住めばすぐに値段は1割下がり、中古になります。

マンションならば築10年くらいの物件を安く買って、簡単なリフォームをして住むのもオススメですよ。

うちは2000万で購入して、100万ほどのリフォームをして住んでいます。
手数料などはかかりましたが。

夫婦でせっせと貯めた1500万ほど頭金をいれて、500万を35年ローンで組んでいます。
アホだと言われていますが、月々17000円ほど返しています。3年固定金利です。
これで保険・貯蓄に月15万は回せます。
年収は800万ほど。1馬力です。毎年200万の貯蓄をしています。

子どもの教育資金をためるのが目的です。
いつでも、繰上げ返済できるのですが、貯蓄資金を持っておくことで、資産運用もできます。
多少の習い事などの出費なども対応できます。

けっこう目一杯借りているかた多いので、こういうスタイルもあるということです。
1馬力ですが、最近の値上げなどの市場危機でも、かなり精神的に余裕が持てます。

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>>599さん
子供がいないので、アドバイスできませんが。一言、クチをはさませてくださいな。

まず、その収入で月５万円の貯金は堅実だと感心いたしました。よほど家計管理がしっかりしていないとできないはず。むしろノウハウを教えていただきたいほど。

で、現在の貯蓄額（手許流動性）がいかほどなのかをかかれると、皆様アドバイスしやすいとおもうのですが。あと、団信以外の生命保険の状況はどうなんでしょうか？

599さんの場合は金利リスクもないし、長期的に生活資金（学費等の待機資金）と万一の場合の生活保障額（ご家族の）をどれくらい確保しつつ、いかに計画的に負債を減らすか、それとも住宅費は一定と割り切っていくか、ということにつきる話題ですからね。

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>>601さん

切り詰めるって…。いまの生活水準が分からないし。

現在の貯蓄額500万円はいつからどのように誰が（奥さん・だんなさん・または親御さん）積み立てたのかによるんですけど。

601レスの内容だけだと、絶対とは言わないけど、『まず』大丈夫なんじゃないかな〜と思いますけど。若いし。（ああ、若いっていいな）

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No.603さん

Q１月５万円の貯金ノウハウ　　A．手当が充実していまして車や携帯は会社のを私用にしています

Q２貯蓄額　　　　　　　　　　A.１５０万ぐらいです

Q３団信以外の生命保険　　　　A．生命保険、学資保険も一応掛けてあります

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604さん
そうですよね ^ ^;
500万円の貯蓄は

結婚前・・・二人で300万(結婚費用捻出後)

結婚後・・・200万(約3年で)
です。
手取り30万円ちょっとで現在の賃貸で月7万円(管理費・駐車場二台込み)で月に5万円程の貯蓄をしています。プラス、ボーナスで20万円×2回の貯蓄です。
子供ができて1馬力になれば手取り27万円程度になり出費も増えるんじゃないかと心配してます。

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>>599
繰上げか貯金かどちらか選択なら、貯金で良いと思います。
今、月５万できるのは子どもにお金のかからない時期で、いずれは塾にいくとかお金がかかる時がくると思いますが、今のうちから貯金にはげむ。

将来かかるお金の不安に関しては、自分で自分の子が通うかもしれない、公立高校や私立高校の授業料や払い込み金をサイトで調べる。
電車など交通費もかかるようなら定期代も試算する。
大学は、家から通える国公立があるのか、私立になるのか、下宿国立か私立か、短大・専門学校か想像しながら、かかる費用をサイトで調べる。大学生になるのは１０年後以降なので値上がりしているのは間違いないですが、目安にはなる。

２人目の子どもが大学卒業するのが、あと１７年後（幼稚園児５歳として）
その後もローンは予定通りなら１７年続くけれど、大学卒業して教育費もかからなくなってから繰り上げを考える。

今それなりの生活ができて貯金もできるのは奥さまのパートの収入の影響も大きいと思います。
もしもパート先の事情などでやめる事になれば途端に貯金もできなくなってしまいますから、今後の生活を保障する上でも、繰り上げより貯金優先のほうが良いと思います。

>>601
自己の所有地に建て物だけ建築するとのことなので、多分親の土地、もしかしたら親の家の傍の土地かもしれません。それなら建てた家・土地を他人に売って買い換えというのは多分無いのではと言う事で…

夫婦２人だけの今考える家の広さと、子どもと一緒に生活する家の広さや間取り、収納などはかなり違うと思います。
例えば今は夫婦２人で車で外出しているから駐車場を…と考えるかもしれませんが、子どもができれば、幼児の三輪車、自転車、幼稚園の送迎の子どもを乗せる自転車、ベビーカー、一輪車、スケボーなど屋根のある自転車置き場も必要になります。
また女の子が出来てピアノを習うのならどこにピアノを置くか、リビングにピアノをおけるちょうど良い巾の壁があるか、子ども部屋に置くのか、趣味を楽しめるファミリールームを作るか、防音室にするか…ピアノの手元や楽譜を照らす壁つけ照明は？など、子どもがいれば具体的にプランを想像して家の設計も楽しめます。（ピアノは単なる例です）

私なら子どもの数も性別も確定してない時より、もっと家族の形がきまってから家造りをする方を選びますね。土地はあるのですから土地の値上がりも考えなくて良いし、先の生活費の心配をするのだったらあと数年子どもが生まれるまでは貯金で自己資金をためる方が良いのでは。
今建てるのなら、子どもが生まれて大きくなったから狭くなったと後悔しないように、色々考えて建てて下さい。

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＞６０１　さん

家を建てる時期で一番多いのは子供の就学に合わせてだと思います。子供が小学校に入ってからは転校が必要になるからです。個人的には借家の家賃が低い地域なら十分貯蓄できますので頭金が十分貯まってから家を検討してもいいと思います。子供をあと２年ぐらいでと考えたら５歳に完成させるとしてその１年前から契約しても６年間は貯めれると思います。６年も経つと家の技術も進歩していますし、タマホームも次世代省エネ基準になってるかもしれません。（根拠はないです。）貯蓄が十分できるこどが前提ですけど、どうでしょうか？

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３７歳　１馬力　ワイフ＋２人の娘

年収　１２００万
ローン　３２００万　２３年

やはりこの御時世、無謀でしょうかね？

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607さん608さん
ありがとうございます
頭金が少ないのは気になってましたが、やなり子供できて家族構成が決定してからの方が良いですかね・・・
金利が上がってきてるのと、住宅減税が今年で無くなりそうなのと、いつ消費税が上がるかもしれない不安で建てるなら今年中かなと思ってました。
間取り等も一応余裕を持ってプランしたつもりですが、やはり実際に子有りの生活してみないとわからないですよね・・・
妻と相談し再考してみます。
今後の考え方として、>>601程度の借り入れなら問題無いと考えてよろしいでしょうか？

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>>601さん

607,608さんではありませんが、
大丈夫だと思います。（これまでの貯蓄実績、奥様のパートなど夫婦お二人して堅実思考ですから）
ただし、現在と同じ生活余裕度を望んじゃダメですよ。（当たり前のことだけど、あえて触れときます）

だって、ローンを抱える＋扶養家族が増えるわけですから。支出増加は絶対に避けられません。
601さんにとっては未知の領域に突入するわけです。

ただ、世間一般の生活水準の考えとして、そういうローンを抱えても十分やっていける（はず）ということです。

健全が100点（ローンなし）、不健全が0点（事故債権手前の自転車操業）、平均点70点（最近は平均点レベルが絶対的に低下してるので、ひょっとしたら55点くらいか）のレベルで言えば、60〜65点くらいって感覚ですかね？

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609さん

ワイフって。ｗ（欧米かっ！！。古い？、じゃ、三浦元社長かっ！！）

3200万円？お好きにどうぞ。

ただ、私の場合、同じ年収1200万円超で1800万円以下のローンを20年返済（元金均等・ボーナス返済なし）で組んだ（子供なし）けど、月あたりの返済は決して無視できるほどの水準じゃありません。（なんだかんだ支出があり、老後資金としての貯蓄は思ったより増えない）

60歳までのローンということで23年なんでしょうが、もう少し期間を長く取って繰上返済をコンスタントにしたほうがいいかも。そのほうが、お嬢さんの教育資金もたまるかも。（保証料が高くなるっていうデメリットがありますけど）

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＞601さん
毎月の支払いが１２万ぐらいでしょうか？ちなみに子供ができても幼稚園にいく前はそんなにお金もかかりません。今ならどの自治体でも幼児医療費も無料ですし。幼稚園に行く頃に毎月５万ＵＰぐらいに思っておいた方がいいです。あと奥さんが働けなくなった時の収入減を考えると結構ぎりぎりの借り入れ額のような気がしますが。

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611さん
ありがとうございます。
心配性な性格上、未知の収支は収入は少なめに、出費は多めに考えてしまうので厳しいかなと思ってましたが、なんとかやれそうなレベルなんですね。

613さん
ありがとうございます。
5万円程度の出費増くらいですむのですか・・・
これも心配性な性格上、かなり多めに考えていたので意外でした(子供服やオムツなど親援助も無しと考えて)
心配性すぎるのもよくないですね ^ ^;
支払いは現プランではボーナス併用で月8万円前後 ボーナス年2回20万円前後×2回で考えております。ボーナス比率をもう少し上げて毎月分を軽減させる事も考えてますが年1回くらいの家族サービスで旅行くらいはしてあげたいのでこれくらいかなと思っております。
1馬力期間は相当厳しい事を覚悟してますが、2馬力期間に繰り上げ無しで貯蓄にまわして1馬力期間の補填にあてられればと考えてますが、1馬力期間はやはり厳しいでしょうか・・・
住宅減税はあきらめるにしても、やはり子供できて消費税が上がる事がきまるまで頭金貯めた方がいいのですかね・・・

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住宅減税は今年１２月までに入居が前提ですので、建売やマンションならまだしも注文住宅では時間的に無理かと思います。消費税については昨年度も上がるといわれてましたが、参議院の自民党惨敗の経緯で今も上がってないです。今後の衆議院選挙後、どうなるかですが、民主党政権になってすぐに上げるのでしょうか？まだ数年は上がらない気がします。問題はローン金利ですかね。数年後のローン金利がどうなっているかですが、実は数年前も今のローン金利は５％ぐらいに上がるといわれて実際は逆に下がった経緯があります。日本の予想はなんでもそうですが楽観的予想と不安的予想があると不安的予想が勝る傾向があります。それが当たるかどうかは自分の判断ですが、私個人の考えとしては不安的予想が必ず当たるというわけではないので、あまり気にしない方がいいかと思っています。

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>>612さん

　そうですよね。実際毎月15万以上の返済なので正直きついです。
　じつはすでに購入済みで、最初4000万円のローンでしたが、色々あって
　500万以上、繰り上げたところです。
　貯金は1000万近く残していますが、不安は大きいので。

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>>その人の生活によって条件は違うだろうけど

いやー。違いすぎますよ。
年齢・職業・家族構成（家族の年齢性別）・教育計画・これまでの貯蓄（借入）経緯・借入年数・利率によって全然違います。

大体、無理なくっていう基準が人それぞれですし。

それを捨象すると、銀行の昔の審査基準である年収の５倍が危険水域ってことになるけど、今は全然あてになりません。
だから、皆さんが、すこしでも有益な話が聞けるかも、誰かが世間常識に照らして無謀と指摘をしてくれるかも、っていうことでこのスレを訪れるのです。

早く７スレ目に突入しないかな…。

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うちはこんな家庭で検討していますが、ドバイスください。
これから先大丈夫でしょうか？

【私】32才 年収600万円(税込)昇給見込みなし
【妻】32才 専業
【子供】2歳(普通に高校まで公立から大学予定）

【物件価格】3000万円(諸費別)

【頭金】0万円

【ローン額】3000万円　2年固定、変動全期間1.4優遇

【残預貯金】100万円

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>>619

お子さんがずっと1人ならば、かなりキツキツでなんとか可能かもしれませんね。
教育費の補填は、奥さんのパートが必須でしょう。
老後は退職金と年金だけでは足りないので、引き続き労働することになります。

公立と言えども、塾費用も必要になるし、習い事もやっぱりしたくなりますから・・
周りがやっていると、親のほうが焦ります・・。

年収の5倍以内というのは一応の基準ですから、できれば4倍以内が安全ではないですかね。
頭金が0円で、残金100万というのはどうなんでしょうか。
固定資産税は年間10万以上は必要ですよ。

ローンを払い終えた時に、余力があるようにしないと、住み替えやリフォームができませんよね。
築35年だと、水周りも痛んでいるだろうし、戸建てなら屋根や外壁の修繕または、建替えも必要です。

貯蓄が無くて、一馬力で年収600万、頭金ゼロならば、いっそのことマイホームよりも賃貸で行く方が破綻リスクが少ないと思いますよ。
固定資産税も払う必要が無いし、住み替えも比較的簡単です。

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年収600万で3000万の借り入れなんて余裕すぎだろｗ
ぽまいらどれだけ余裕ある生活目指してるんだよ。

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人それぞれ余裕の度合いも違いますねぇ。

週末に気兼ねせずに外食できる、流行の服も取り入れたショッピングが楽しめる、

奥さんの化粧品やエステ、家族の旅行、子どもの洋服は西松屋以上、車のグレード、

必要な時に住まいのリフォームができる、学費・老後の費用をしっかり貯蓄できることなど。

アコムのお世話にならない生活です。


無理して理想のマイホームを購入して、余裕のない生活を選ぶのは簡単ですが、
この先35年もその生活を続けられるかが難しい・・。

これからも、日常のモノが値上げ値上げです。
ガソリンも今年中に180円になるだろうと言われています。

このままの情勢が続くと考えられるので、年収の5倍のローンで・・・という定説も、4倍に変わるんじゃないですかね。

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６１９です。

みなさん、アドバイス有難うございます。
いまは月１１万円位を家賃、管理費、駐車場込みで支払っています。
３０００万円の借り入れで３５年ローンだとほぼ同額位になりますが、
やはり、今後の金利上昇を見込んで見送って方が正解なんですかね。

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土地を購入して戸建てを建てたいと思っています。
且つ、623さんの書いたような余裕のある生活はやはり厳しいでしょうか・・・？
アドバイスをいただけますようよろしくお願いいたします。

【夫　40才】　年収1200万円（今年は100万程度昇給の予定）
【妻　37才】　専業主婦
【子　　　】　2才　出来ればもう1人　高校まで公立で大学進学希望
【物件価額】 土地　5500万円　＋　家　2500万円　（諸費用含む）
【住宅ローン 】 4000万円
【頭金　　】 4000万円
【残貯金　】　500万円

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625さん

住宅ローンの利率および何年ローンによるかと思いますが、
比較的楽には生活ができるのではないでしょうか。
（旦那さんの年齢を考えると２５年ローンですかね？）
月々の生活費や保険料等が無いので何とも言えませんが、
普通の人並みの生活は大丈夫でしょう。

私は33才で4,500万円の借り入れをする予定です。
月々の支払い額を抑えたいので35年で組む予定ですが、
多分繰り越し返済をかなりすることになると思うので
完済には10年かからないと思います。
ちなみに私共の世帯年収は税込み1,700万円（婚約者450万円、私1250万円）程度です。
子供は結婚前なのでいません。

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>>626さんのように年収が５００万も多く、かつ独身で子どもさんもいらっしゃらない方にはやはり現実の所はわからないんじゃないかと思います。

625さんは無棒ではありませんが、多分ローンの存在が大きく感じられると思われます。
実際の定年は６０歳か６５歳かわかりません。
年収１２００万１３００万とはいえ、定年までです。
４０代も後半になるにつれ、残り年数は何年と指折り数えることになるでしょう。
定年になれば１２００万の人も６００万の人も一緒です（ちょっと端折りましたが）

問題は定年の頃に子どもが何歳かと言う事です。
今の２歳のお子さんはを６２歳の頃２２歳。まだ生まれていないお子さんは定年過ぎても大学生かもしれません。

ローンを払っていくことはたいして苦にはならないと思います。３５年で組んで繰り上げで２０年にしようと思えば、かなり繰り上げにまわさなくてはいけません。
それをしながら子どもの教育費をためる、家の修繕費や定年後の備え気を配って配分しながらためていくと、多分大変でしょうね。でも年収が多いので人並の生活はもちろんできますが、定年というタイムりミットがあるから、定年までにと考えると子どもの大学も重なってしまうから慌しいですよ。

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>>619 さん

今の家賃と同額程度のローンでも、固定資産税の上乗せがあります。
マンションならば、管理費・修繕費・駐車場代がプラス３万程度。
修繕費は後々徐々に上がります。私のマンションは昨年、買ったときの２倍の修繕費になりました。

戸建てならば、固定資産税と後々の修繕費貯蓄に月５０００円ほど必要ですよね。

本当に心配なら、ここは無謀なローンを慰めあうようなスレですから、ちゃんとファイナンシャルプランナーに頼むのもいいですよ。
私は、マンションってどうよに登録されているFPに依頼しました。
簡単なら１万円でできます。
家族の年収・年齢・保険・貯蓄などの情報を記入してFAXするだけでした。
保険に入っているなら、担当の保険屋さんも同じようなソフトで簡単な診断をしてくれたりします。

後々、後悔することになるならば、１万や２万は安いもんだと思います。
２、３０００万円の買い物に、その費用をケチるようであれば、その家庭では住宅購入はまだ早いと思っていいと思います。

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私は、627さんのレスの方が現実的だと思います。
40才の働き盛りで1300万円、上場企業なら、少なくはないけど多くもない。

627さんは端折りましたが、定年までその年収が続くかということも考慮にいれなければいけないと思います。
そこそこ順調に出世しているものと推測いたしますが、皆が部長や役員になれるわけじゃありません。業種によっては45歳、50際を過ぎれば肩たたきっていうこともありうるのです。
決して、今の年収だけで判断されないほうが無難と考えます。

ましてお子様が二人。生活最低保障費っていう概念ご存知ですか？それが現在確保できていますか？
もしそうでなければ、あんまり返済圧力の高いローンは禁物だと思いますよ。
4000万円。月ベースの返済比率を計算してみてください。（ボーナスは置いといて）
現実味をもって計算できますよ。

20歳台前半の若かりしころ、月の生活がマイナスとかぎりぎりで貯金できず、ボーナスで一括して補填とか貯金とかしてたご経験はないですか？

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アドバイスをいただけますようよろしくお願いいたします。

【夫　34才】　年収8000万円
【正妻　23才】　専業主婦
【副妻　31才】　1部上場正社員（経費50万円／月）
【子　　　】　予定あり、留学含め高度教育を受けさせます
【物件価額】　土地　3億3000万円　＋　家　1億5000万円を予定
【住宅ローン 】　3億3000万円
【頭金　　】　1億5000万円
【残貯金　】　1億円

やっていけるか不安です。

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50万/月では足りません

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正妻と副妻の年齢は逆じゃないんですか？

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>>630
何を相談したんでしょうか？

住宅ローンって上限額があるんじゃないの。

年収８０００万円のタバコ屋さんかい。
事業所得は５００万円くらいかい？

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>>630
別レスへ・・・
個人的には何が聞きたいの？。勝手にやって。って感じでしょうか。

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>>630
なに自慢？まともなレスつかないと思うけど。

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ある種の法則を感じますね。
年収1千万超の人の真面目な相談レスの後は
荒れたり、妙な投稿が増えたりする傾向が。
やはり妬み僻みから人は妄想に走ったり
スレへの妨害願望が沸き起こるのでしょうか。

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年収が8000万もある時点で（しかもその年齢で）庶民じゃない。
購入価格、ローン額、残貯金どれをとってもケタ違い。
プロのＦＰとかに相談した方がいいんじゃない？
こんなとこに相談したって、年収2000万以下の方がほとんどだと思うので
自分とは別世界、お金の感覚もわからないし助言のしようがないんじゃない？

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No.630 さん

まじめに相談されている方に失礼ですね。。

次元の違う方です・・正妻・副妻なんて・・考えられません！！！

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みなさん、釣りですから、あまり真に受けないように・・・
そんな人がここで相談するわけがないでしょう。
顧問弁護士にそうだんしますよ、きっと・・・

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年収８０００万が税込みだと手取りは４５００万ほどです。

３億３０００万のローンなら、年間２０００万の返済、土地・建物合計４億８０００万の
固定資産が５００万、維持費がやはり５００万はかかるでしょうから１５００万で生活す
ることになるでしょう。

副妻に６００万だと使えるお金は月７５万円。
ぜいたくはできないと覚悟して下さい。

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付き合ってあげるなんて、みんな暇なんだな・・・

最近は、数年前の無謀な勢いがないもんね・・

慎重な人が多くなったから余計にマンションも売れないわけだ。

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>>636さん
いやー。630は明らかな釣りだと思うよ。
でもそのほうが沢山レスがつくってやっぱりね…

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みなさん有難うございました。

>>640さん
顧問FPも同じようなことを言ってました。
使える金額が100万／月を切るようでは生活が困難かもしれません。
もうちょっと稼げればいいのですが、当方機関投資家のディーラーであり、無理かもしれません。

>>641さん
家具に関しては、あまり興味がないもので・・・
贅沢なものは購入しませんので、2000万もあれば良いかなと考えています。
副妻が同居はどうなんでしょうね。

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>>644
どうぞ好きなように。

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そうそう、本妻、副菜と、一緒に考えればきっと解決しますよ。

無理なら、3人で節約だね。

一汁一菜がいいんじゃない？

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625です。アドバイス下さった皆さんありがとうございます。参考にさせていただきます。

>>629 さんの
20歳台前半の若かりしころ、月の生活がマイナスとかぎりぎりで貯金できず〜

のご質問ですが、20台前半で学生だった頃はもちろん貧乏してましたが
社会人になってからは月の生活がマイナスになった経験はありません。
まあ若かったので貯金のことはほとんど考えていませんでしたが…。

年収の4倍以内とはいえ金額が大きいので確かに負担に感じてくると思います。
年齢もあるので子供は1人のままにして、購入するという手もありますかね…。
熟考してみます。

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なんだか、お金が無いから子供を作るのを我慢するって方が多いのですね。

家族の形って、家のローン優先なの？

私は昔から大家族だったので、兄弟は多い方が良いと思ってます。
今、４人目を授かっています。
家は、大きい方が良いに越したことがないので、
家庭菜園ができるぐらいの庭が持てる戸建てを建てました。

教育費がいくらかかるとか、老後の資金がいくらだとか、
必要なのは分かるのですが、無い袖は振れないので、
その時の収入でやれることをやるまでです。

それよりも、兄弟で教えあったり、親の面倒は子が見るのは当たり前、って言う
価値観を持つ家族でありたいと思うので、そのために楽しい家にしたいと思います。
自分も兄弟もずっと公立で、東大の大学院まで行っているので、
持論としては、お金をかける＝勉強ができる、では無いと思ってます。

ちなみに、
物件価格は6200万、住宅ローンは4800万、
32歳で年収は1550万（税込み）、35年ローンで現在は変動金利です。

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>家族の形って、家のローン優先なの？

このスレは銀行とデベを儲けさせることに喜びを見出す人々が
その成果を同志に自慢するために集まる場所です。

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>648

なんだかなあ・・・

お医者さんですかね。国立ではありえない収入なので、
私立病院勤務。

お金に困ってない人は書かないでほしい。

家が用意できなければ、子供をたくさん産むわけにはいか
ないでしょう。産みたいから地方の果てに引っ越したと
いう人の話もでますが、生活は容易ではないようです。
教育に金かけないと、貧乏の再生産になってしまうので
ある程度はかけざるをえない。塾とか私立中高にやらなく
ても子供にはかなり金がかかる。

親の面倒は子供が見るとかいったって、狭すぎて無理。

相談にのるふりして、自慢話が最近多い。頭きますよね。

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>648

夫婦とも一人っ子ですが、何か問題ありますか…？
東大の大学院を出てる方の文章とは到底思えませんので釣りでしょうね。
スルーしましょう。

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