変動金利は怖くない？？ その３

【ガンガン】についての詳しい解説ありがとうございました。ぷっ。

８５９さん

８５２です。
２０００万円の借入なんで、ガンガンって使ったんですが、ガンガンではなかったんですね。
すみません。
机上の計算では、月に約６万円程度が住宅ローンなんですがその内、元本が月に４万円、年間約５０万円減っている計算ですよね。
１０年で繰り上げ返済で年間１００万×１０年で１０００万円と元本の自然減約５０万×１０年で５００万・・・ということで残債が机上では約５００万円。
これは、金利が変わらないのが前提ですが、実際金利は１０年以上変わってないので。
前述しましたように妻も働いています。
私は３７歳で年収９００万円程で妻が４５０万ってところです。
住宅ローン以外ローンはありません。共働きなんで、外食が多く、付き合いも多いし我慢したくないのでとりあえず３５年返済にしています。
もう少し、ガンガン返す方向で検討してみます。

世帯年収1350万で2000万だったら余裕だね

「ガンガン」って流行りそうだな。ぷっｗ

>>862

元々繰り上げが年１００万程度ではガンガンとは言わない。「堅実・コツコツと繰り上げ」という程度でしょう。

その年収、そのローン額ならもっと返せる。
ローン額が少ないので急いで返さなければいけない心配はないけれど、本人がガンガン返すというのならあと数百万は上乗せできる。
外食や付き合いを優先した生活を営みながら１００万程度は繰り上げしますよ、という考えも、まっとうな事だと思いますが、その時は１００万で「ガンガン」とは言わず「１００万程度地道に返していきます」とお書きください。
変動にしたら繰り上げガンガンと錯覚しそうだけれど、もちろんその人の年収・ローン額、繰り上げ返済額によりますが、万人が同じような夢を抱けるものではない。

ガンガンに定義があったとはｗ

長期も変動もせいぜいがんばって老後の為にガンガン貯蓄してくれｗ

>858

あのねえ。言っとくけど、私、変動派なんですけど。
でも、私は怖いと思ってるからね、変動金利。

>一括返済しろとか大きなお世話

一括返済しろとは言ってないじゃない。
変動が怖くないって言えるには、一括返済できるんだけど、投資のために手元にあえて残すくらい資金に余裕のある人だって842に言っただけ。具体的に何年間にどの位繰り上げれば、変動でも怖くないかって聞くからさ。そういう人以外は、変動を選ぶ時点で変動リスクを常に意識すべきだってことが言いたかった。

>計画的に安心してローンを払いたいなら長期固定で金利確定した方がいいです。

は、そういう意味。

>変動は結果的に長期より総返済額が増えるかもしれないリスクを承知であえて変動にして
総返済額を減らそうとしているんだよ。

だから、結局あなたもリスクを意識してるんでしょ？
変動金利は怖くないとは思ってないじゃない、あなたも。
お互い、変動リスクに危機感持ちながら、変動金利をうまく使いこなしましょ。

重要なのは次の金利上昇時にローン残高が年収の何倍あるかに尽きるでしょう。

金利動向を予想するのはもちろん不可能ですが、景気変動サイクルと日本のマクロ経済環境からみて、変動金利が大きく上昇するのは5年後以降とみていいでしょう。(仮に95%の確率だとしましょうか。残り5%が起こったらどうする！という人は長期で借りてもうこんなサイトは忘れましょう)

その5年後に仮に金利が+4%になったとすると、
(日本の潜在成長率から見たらそんなに上がる可能性は低いですが念のため)

残高の年収比 返済率の増分
2倍 +8%
3倍 +12%
4倍 +16%

となりますが、まあざっくり残高が年収比2倍→返済率+8%なら、生活が破綻することはないでしょう。
この目安だと、当初の返済計画で5年後残高が年収の2.5倍の人は年収の10%を、3倍の人は年収の20%を毎年「ガンガン」返せば安全圏到達、ということになります。

>869

あのね、あなたの考えは賃金上昇と地価上昇が入ってないじゃん。
景気が上がる為にはこの二つが不可欠でしょ？

だから政府も住宅ローン減税とかいろいろ住宅投資を促進するような政策を
取ってる。住宅が売れれば耐久財も売れる。景気の好循環が生まれる。
去年までの好景気も途中までうまくいってた。足りなかったのは個人消費。
というか、外需頼みの好況では金利は上げられない事が証明されたわけだが？

仮に５年後好況で金利が＋４だとしてもそれだけ高金利でも住宅投資が盛ん
（高金利でも家が売れるほど内需が好調）って事だよ？

よくインフレをネタに金利高騰を言う人いるけど人件費だって地価だって物価と
考えればそれらもインフレにならないと金利上げられないでしょ？
それにインフレは負債を目減りさせる。今の賃金、物価、地価、株価のまま
＋４の金利上昇とかあり得ないから。

たまに金利上昇しても好景気とは限らないとか好景気でも賃金は上がらないとか
言う人いるけど、世界中どこ探してもそんな国は古今東西どこにも無いよ？
そんな確率低い例外的な例外まで考えなくていいでしょ？
金融政策は「物価安定の元、持続的な経済成長を促進させる」なんだから、
＋４上げるにはそれなりに理由があるだろうに。
米が約２年で金利が４％上がったけど住宅バブルを押さえる為に上げたわけ。

前にも出てたけど名目成長率＞金利と考えればいいんじゃないか？
そうしないと財政破綻でそれこそ国債暴落起こして超金利高騰→デフォルトになる。
金利も成長率も経済活動の結果で決まる物。例外はあり得ない。

土地や株が上がらないと銀行の資産が増えないので金利なんか
上げようがないんだよ、戦後日経平均はバブルの頂点までに
４００倍、土地は２５０倍になったんだよ、だから銀行は高い
利子払えたんだからね、つまり資産インフレがないと銀行は高い
利子払いようがないの。

これも前に出てたけどアメリカのサブプライム破綻者は金利が高騰して破綻した
わけじゃないからね。２００６年の政策金利５．２５時代には破綻者なんて
いなかったから。要するにバブルさえ弾けなければ高金利が続いていても
破綻者は出なかった。

おそらく５年という短期間での＋４もの金利上昇局面ではかなりの好況が予想されるから
その時点での破綻者なんて出ないよ。出るとすればその好況が終わる時。

>>870
好景気になって賃金が上がる人と賃金が上がらない人の割合を教えて〜！

>871

それを言ったら議論が成立しない。統計数値で議論すべき。所定内賃金、最低賃金、失業率、有効求人倍率、労働分配率等。

不景気中でも業績を伸ばす企業もあれば好景気でも倒産する企業だってある。
それとも格差社会だから負 け 組は一生負 け 組とでも言いたいのか？

>872
＞不景気中でも業績を伸ばす企業もあれば好景気でも倒産する企業だってある。
＞それとも格差社会だから負 け 組は一生負 け 組とでも言いたいのか？

経済論だけでは語れない。バブル期までだったら通じる理論では（違う意見だったらゴメンナサイ）。870さんの言っていることは重要なことでは？
現代の企業経営者は、雇用に対していろいろな手法で人件費削減ばかりを考えているのでは。企業利益の為に。
悲しいかな現実。
＊＊＊にならないよう、一生懸命がんばりましょう。
変動でも固定でも早く住宅ローン完済するように。

>現代の企業経営者は、雇用に対していろいろな手法で人件費削減ばかりを考えているのでは。企業利益の為に。

そう。そしてその結果、戦後最長の好景気でも金利は上げられなかった。
内需拡大無くして真の好景気は無い。よって企業が労働者に還元しない限り金利も上がらない。

迷ってましたがこのスレッドを見て長期固定にすることにしますた。予定通りガンガンできる自信がないので。みなさんはガンガン頑張ってください

この状況で長期固定とは…。まぁ自由ですが、少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。

>少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。

一般的にローンの支払いは数年間では完済ませんから。

>876
>少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。
目先の事だけ考えているわけじゃないんから、賢い選択だと思います。
ガンガン繰り上げ出来ないって書いてあるし。
要はガンガン繰り上げできるか、出来ないかで変動が天国と地獄に分けれるでしょ。

変動から固定の変更は少しの金額で可のところ多いですよね。
だったら今固定にするのはやめて、とりあえず変動にして
浮いた分繰上するなり、貯金するなり・・・ってのもありでは。
今だと借入額によって違いますが、少なくともひと月１万円以上は
違ってくるのでは？
そして多分変動⇒固定への変更は１万円しないくらいですよね。
（うちの銀行は5000円です）

この先続きそうな不況の中で、今が一番固定が安い時期だ！
と考えるなら話は別ですが。
また、いつ変更していいか分からず（状況判断が難しく）
今より高い固定になってしまうリスクが、怖くて怖くて仕方ない！
と思うなら話は別ですが。

まあ私は変動派ですけどね。

いや〜長期固定の方が安全やで〜。
2.8%で30年固定いけましたよ。月々のローンが5.3万円だから楽勝で繰り上げ返済しまくりして20年で完済しよう。

いや〜変動の方が断然得やで〜。
月々のローンが4万円だから楽勝で繰り上げ返済しまくりで15年で完済できました。

880さん

少ない借入額で、楽勝で繰上返済しまくりなら、
長期固定を選ぶのは確実に間違っているのでは。。。
私には理解不能です。

長期固定にした理由を教えてもらえませんか？

住宅取得費平均４６２３万円に、初めて年収の６倍超す

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080903-00000057-yom-bus_all

世の中長期だろうが変動だろうがギリギリの人が大半なようです。
皆さんは年収の何倍の家を購入していますか？

金利上昇リスクも確かにあるけどいつまでも負債を抱えていることもリスクですよね？
変動長期にかかわらずなるべく早く負債は無くして老後のためになるべく多く貯蓄しましょう。

>>870
私は変動で借りてますが、貴殿のような「こうなるはず」という決め付けはしません。
金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。
加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし。(過去5年の例ではサブプライムや原油価格など)

私も、5年後に変動金利≒政策金利が+4%になる確率は低いと思いますよ。腰だめで

5年後金利 → 発生確率
+0% → 10%
+1% → 30%
+2% → 30%
+3% → 20%
+4%以上 → 10%

くらいですかね？
で、>>869で書いたのは、5年後残高が年収の2倍以下であれば、10%の発生確率で+4%になってもビクともしないので、スレタイ通り「変動金利は怖くない」と言えるんではないかということ。

>金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金>利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。

成り立ちます。足し算引き算の世界。5+5はいつの時代も10。決して100にはなりません。
資本主義経済が成り立ってから今までずっとそうでした。

>加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし

海外の予想外な環境変化があっても同じことです。サブプライムや原油高で景気が悪化
してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？
さらに遡って、ロシア財政破綻、アジア通貨危機、9.11同時多発テロ。

私は金利が上がらないとは言ってません。上がるにはそれなりに理由があるってことです。

>>879

１万〜数万の違いで変動にするよりは、
今後１０年２０年のローン返済額が決定し、家族の年齢や仕事や学校の進級によるライフプランを作成して必要な額を確保した上で、それ以外はさっさと繰り上げする方が人によっては良いでしょう。

数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。
変動派の人は、固定派を心配するには及びません。

他の固定のメリットといえるかどうかわかりませんが、何かいつも「金利があがった下がった」と縛られずに仕事に集中できる。
うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

>885
>私は金利が上がらないとは言ってません。
>上がるにはそれなりに理由があるってことです。

あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

変動金利見直し時期が来月来ますが、
どうでしょう？どこの銀行も変動金利上げて来そうですかね？

ソニー銀行はここ４ヶ月連続で上がってきてますね。

1.562%→1.773%→1.812%→1.864%

>886
>結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。

じゃあ10年固定の方が良いですね。

>>885 氏は >>870 氏とは違いますか？
>>870 では、人件費や地価が上がらないと金利が上がらないってありますが、これにも賛成ですか？

> サブプライムや原油高で景気が悪化してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？

原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。日本で物価高が本格化するのはこれからです。
サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

こうなるはず、って言ってるんじゃないですよ。>>870 みたいな決め付けをする人は、上記を否定するロジックも持たないって言ってるんです。
ちなみに、>>885 氏は >>884 で書いた5年後金利の確率分布はどうなると思ってます？

>>890
いや変動のほうが半分以下の利息かも

>>891さん
　＋４％だとほとんどバブル期中盤、好景気にわいた時期ぐらいになりますが当時の金利上昇をどう分析されますか？
　何故バブルは崩壊し金利は下がったと思っていますか？キーワードは土地ころがしと思いますが。
　現在の物価高と好景気の物価高は全く違うと思いますがいかがでしょうか？
　好景気の時は値段を上げても競って買う人達がいたから物価はあがったと思いますが？

住宅ローン金利２カ月連続下げ　大手４行
http://www.business-i.jp/news/kinyu-page/news/200808300031a.nwc

>886

数万の差でなく、数百万の損ですよ。
支払いは１回ではないので。

10年前後で返すというあなたのプランなら、
普通の人は議論の余地なく変動、もしくは短期固定だと思いますが。。。
百歩譲って15年固定くらいですか。
それとも10年前後返済は、非現実的なプランなのでしょうか？

どう考えても損をする気がします。
金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

3000万を11年で完済するとすれば、毎月27万円支払うことになります。
仮に金利が1%違うとすれば、支払総額は200万円くらい違いますよ。

せっかく仕事バリバリのヒマなしご主人さまが頑張って稼いだお金、
大事に使ってあげて下さい。

>>895

私自身は、元レスのバリバリ繰り上げができないから固定にしますといった人ではないので、
３５年で借りるといっても３５年フラットなどにはしませんよ。
でも、固定（３５年でなくても、子どもが成長して大学を出る間の１０年、あるいは２０年）にする事で、必要費用を確保できれば繰り上げに回すお金も案外あるのでは？という意味です。

そういう意味で、あなたが１０年固定で良いというのには同意見です。

でも収入の多い人なら、例えば３０００万程度のローンなら１０年あるいは１０数年で返せるから固定は１０年、それ以後はその時点でというのはありだけれど、それは本人が自分の年収とローン金額で固定期間を決定すればいいんじゃないでしょうか？

あなたの上の文章には、まだ仮定の事を決めつけているようで何か変ですね。
数百万の損というのも、変動と固定を比べても、一方が変動なので比べようがないじゃないですか？
３０００万を１１年で完済するとして、というのも何か変ですね。３０００万ローンを１１年期間の１１年固定などで計算しても仕方ないでしょう。

それと、＞金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

これが一番意味不明。

固定派の人に「損をするから」というのは余計なことで「損をしたとしても固定がいい」というのだから、損得じゃないんですよ。
あなたが損をするのはいやだから変動で、と考えるのはいいのですが、固定の人は損をするかもしれないけれど固定で、という考えだと思うので、そこに余計なお節介は無用です。

>>896
だったらこのスレを見る必要も無いしレスも必要無いですよ。
固定に決めた人の詳しい状況は必要ありません。
もともと変動金利の話で誰も確約できないのですからすべて仮定です。

変動派は払わないで済むものは払わず、その分有意義な使い方ができないものかと考え
それがギリギリだとやっぱり変動は怖いのかな？ってスレですよここは。

ただし私は895ではありません。

>あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

予想は出来ませんよ。金利は上がるかもしれないし下がるかもしれない。
ただ、理由も無く上がる事も下がる事も無いと言っているだけです。

>原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。

ECBが利上げした時のトルシェ総裁の会見ではユーロ圏の経済は順調、物価高に伴い賃金上昇圧力
も高いと言っています。利上げする理由としては十分です。
逆にユーロ圏経済が下降局面の現在、依然CPIが高い数値にも関わらず、利上げをするような
アナウンスは一切ありません。

>日本で物価高が本格化するのはこれからです。

物価高が本格化して白川総裁の言う、二次的局面になれば利上げは必要でしょう。
二次的局面とは、前に書いた通り、賃金や地価などの上昇です。そうなれば利上げに否定は
しませんよ。日本ではあまり話題になりませんが、海外でいう所のコアCPIとはエネルギー生鮮品を
除いた物価の事です。ちなみに7月の日本のエネルギー生鮮品を除いたCPIは+0.1。食料品とエネルギー以外は
ほぼ横ばいです。是非とも今のコストプッシュインフレではなく、二次的物価上昇、
（GDPデフレーターのプラス）になって欲しいものです。そうなれば誰もが利上げに文句を言わないでしょう。

>サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

あなた円キャリーの意味もしかして知りません？円キャリーが逆回転したら円高になるんですが？？
円安になるのならば円キャリーが再開しちゃうんですが？それに今は十分円高なので円キャリーは終熄しています。

こういう間違った知識を持っている人がいるから困ったもんです。

>886＝896
あなたの書き方では誤解を招きますよ。

まず、
>数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

は、886が指摘しているように、短期間で返済を終えると想定すると
変動の方が、一般的にはセオリーな選択と判断されますし、
トータルで支払う金額も抑えれる可能性が大きいです。
平均的な収入があり繰り上げもできて、10年間で支払いを終えられる
計画であれば、確実に変動でしょうね。

それに、895の

>金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

も、変に固定組は損していると煽る書き方ではないし、事実です。
わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現は
スレが荒れる元になりますよ。
長期固定、変動ともに状況によって、有利であったり不利になったり
しますので。

>>900
そいつ（公民レベル）はスルーしとけよ。

>>899

＞わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現はスレが荒れる元になりますよ

私は他人が変動を選んだ事を否定していません。>886＝896をよくよみかえしてください。
変動という返済方法を否定してもいないし、変動よりフラットがいいとか１０年がいいとか言ってはいませんよ。

銀行と企業が低利の恩恵を受けている間ずっと家計は痛みに耐えてきたんだ
企業の空前の利益も結局労働者には還元されなかった
もうそろそろ家計部門を元気にしてやる政策が必要じゃないのか

言葉尻を捉えている人が多くて、ここは荒れやすいく、遊べる場所とも言えそうだけど。

3000万の借入を10年間で返済できる人、予定できる人はどのくらいの割合いますか？
10年で返せれば変動で何の不安もないと思う。
年300万程度の返済、生活費、貯蓄、教育資金、、、って考えるとどうなのか分からないな。
10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

>10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

根拠は？

固定ってうるさいね。頭の中も固定なんだろうね。この少数派が！！！

>902
>うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

ストレートに書かれていなくとも、上記の書き方には変動に対して悪意を感じませんか？
私は感じますが。
言いたい事はは、分かりますが、もっと表現に注意した方が良いですよ。
これも、「余計なお節介は無用です。」ですか？

>No.905
根拠ではなくてさ、最近の話しの流れで10年の返済でを前提にしたレスをいくつか
見かけた気がするからだよ。
根拠なんてどうでもいいんだ。
正直なところ10年で変動で10年返済は最高に有利に思う。
905さんや906さんは、変動？
だとしたら、何年で返済できるの？まさか、変動で35年や30年計画はいないでしょう。
どうせ答えられないのだろうと思うけどね。答えられれば参考までに教えて欲しい。

>>907

でも、金銭的な損得以外に、固定にすれば金利の動向に気をとられる心配もないし、通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実でしょう。
あなたは変動にして失敗、とか変動で損してるね、と書けば悪意でしょうが、返済の事は気にしないでバリバリ仕事というのはあくまでも事実ですし。
こちらの思いもよらぬ所で傷つけたとしたらお詫びしますよ。

結局金利動向とか考え出すと慎重になればなるほど長期固定に行き着く事実。
でも現実は金利そんなに上がらないし上がりそうにない事実。

万が一とかいいながら何年も前から万が一。

こういうスレを見てる人は多かれ少なかれ将来の金利動向を気にしてる人だから
どうしても慎重派の意見に偏りがちだよね。

でも実際はほとんどの人はマイホームというすばらしい未来にテンパっちゃって、
終わり。

今後どうなるかは分からないけどなにも考えない人でも問題無い時代が続いてた。
けどこれからどうなるか？

金利を上げて消費が増えることは絶対ない。
むしろ銀行預金のような安全資産にマネーが移動するだけ。

金利上昇はデフレを引き起こし、デフレではマネーを抱えているだけで実質貨幣価値が上がるから、消費も投資もしないのが一番得になる。

１０年固定２０年の元金均等ローンを返済中。

予定通りに繰上げを実行できれば１５年以内で
完済できそう。

でもやっぱり金利が少しは気になる。
多少下がっても悔しいとかはないが、
ちょっとずつあがってくると固定明け後が
心配になる。

こんな小心者の私は変動は怖い。

でも変動の人がダメだとは思わない。
「ヤルー。頑張ってね。」って感じ。
仮に金利があがらず変動さんの返済額が少なく
抑えることができたとしても別に私に不利とか
損が降りかかるわけではないので。

>>909
本当に詫びてるとは思えませんが…あまり感じイイ書き込みじゃないですね。
日中は誰しも仕事しているもの？ここへの書き込みはみな有職者？ではあなたは？
まぁそれはさておき…

私としては、固定で金利動向に疎くなるのも危ないんじゃないかと思うのですがどうですか？
景気の行方によっては固定されたはずの金利が見直されることもあるのではなかったしたっけ？
固定で安心を買うことの対価が妥当かは人それぞれ考え方はあると思いますが
現実に数千万からの借金は存在するのですから、せめて記帳ぐらいした方がいいと
余計なお世話かもしれませんが思ってしまいました。

私は２０００万、１０年の変動ですが３０００万、３０年の変動もありと思います。
ただし３０年固定と同じ額の返済が可能でかつ若干の余裕資金ができる。つまりギリギリでなければですが。
とりあえず固定と同じ支払額になるように変動で借りると７〜８００万円ぐらい多く借りれると思います。
これを運用し万一金利が上昇局面に向かって苦しくなればこれを繰り上げ返済にまわす。かその時点で固定に切り替える。
できれば運用は元金成長型と毎月配当型に分散し若干の金利上昇は毎月配当型の配当で助けてもらう。
もしそんなに金利が上昇しなければ３０年後には１０００万円単位で貯蓄が増えてるかも？
ちなみに運用の元本である７〜８００万円が運用で元本割れしても問題無しです。固定だと思えばもともと無い資金だし元本われする状況であれば金利も下がる方向でしょう。
要は固定と同じ支払額であれば７〜８００万円はただで手にしたような資金なので金利上昇分もこれと上昇するまでの配当でなんとかなると思えれば変動でいいと思います。
だけどこれみて変動と思った人がいたとしても鵜呑みにはしないでくださいね。あとは自己判断です。
さてこのあと相当おこられるんでしょうね・・・

>913
同感。固定だって金利を気にして、より条件のいい固定に借り換えするぐらいの方が賢いわな

>915

長期は金利動向を気にしたくないから長期にしたんじゃなかったの？
繰上や借り換えを視野に入れてるのなら変動完全否定じゃなくて検討してみてもいいんじゃない？
今は明らかな金利上昇局面じゃなくてどちらかというと金利下降局面なんだし。

> 916
金利下落の方向はあっても糊代は限りなくない。日本で0.25下げて市場が何か反応できるのか？
株がダメで、商品がダメで、お金は単純な債券に向かうこともあるの？
そしたら「金利は上がるのかな？

変動金利が恐くないと、変動でローン組んだ人達はご自分の状況教えてもらえると、
どの領域が危ないのかなど参考にできると思うの。

でも中々、本当に変動の人で自らの状況開示できる人はいないようだね。
生活がギリギリしていないと考えているのはその本人だけなんじゃないのかな・・・

>917

債権の向かったら金利下がっちゃうんだけど？
まさに今そんな状況。今日も日経下げて国債が買われて長期金利下がるんじゃないの？
ダウが350ドル近く暴落して引けたからね。

>>913
あの〜、通帳に記帳しなくても云々…というのを実際に通帳に記帳していないと読みとったとは驚きです。比喩という言葉をご存知ないのでしょうか？まじめな方なんですね。
「金利の動向に気を取られる心配もないし」というのも金利に対する固定と変動の感覚の違いとくらい受け取ってください。
余計なアドバイスをされる前に自分の状況を話しますと、２・１％の金利で支払い、繰り上げする事で数年後のローン完済の目途中はつきました。借り換えについては、現在の自分の金利と残債では、手数料を支払って買い換える必要はみじんもないという事で検討していません。

掲示板にレスする事もなくバリバリ仕事しています、というのも特定の誰をどう想定してレスしたつもりではなく、単に「うちの主人は」とかいたまでです。
私は変動派に対して批判はしていないのに、しつこく絡んでくると思ったら、あなたにとって失礼だという事がいいたかったのですね。絡まれると嫌なのでこれで失礼します。

>>906
去年ローンを組んだ人のうち何割が変動で何割が長期固定を選択したと思いますか？

>919
要はあなたがローン支払っている間に、変動の金利は一度も2.1%を越えてない状況なわけね。
残がたんまりある期間、ムダな金払ったねぇ〜。バリバリ働いた金もったいねぇ

>909
私は先に書いた様に、固定なんで固定のメリットは十分理解してますし、
あなたの書いてある内容は間違っているとも書いていませんよ。
例えば、書き込み表現で、細かいようで申し訳ないですが、固定組は、

「掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。」

ってことは、変動組は、

「掲示板に返済方法を書き込む時間があり仕事をバリバリしていない」

ようにとれます。

特に固定の私が傷ついた事は無いですよ。ただ、あなたの書き込み方を見ていると、
変動組を見下した感じを受けましたので、レスをつけたまでです。

あなたに、変動を見下す気持ちが無いのであれば、私のように書き込みの主旨を
誤って受け取る人もいると思いますので、表現には注意した方が良いですよ、
って事です。

922ではないが
「絡まれると嫌なので」って、掲示板って絡まれるものなのに、
書き込んどきながら絡まれるのは嫌ってなんだそれって感じがしますが。

「〜と読みとったとは驚きです。比喩という言葉をご存知ないのでしょうか？」
とか
「余計なアドバイスをされる前に」
とか、言うだけ言って挙句の果てに
「これで失礼します。」
なんて読んでて笑っちゃいます。

>919
922です。
書きわすれましたが、913は私じゃ無いです。
あなたの勘違いです。

変動が負けず嫌いというのを晒しただけのレスの数々ｗ

＞９１９
＞あの〜、通帳に記帳しなくても云々…というのを実際に通帳に記帳していないと読みと＞ったとは驚きです。

って返答しているが、９０９の書き込みで、

＞通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実＞でしょう。

って、はっきり書いてるじゃん。
おまえの書いてる文章はおかしいよ。

固定組　みんな　涙目　(#`∇´)ｙ-゜゜゜ウケケ４日は欧州中央銀行（ＥＣＢ）やイングランド銀行（英中央銀行）など、
中銀の金融政策決定が相次いだ。市場では、金融政策の軸足がインフレの抑制から
景気の下支えに移りつつあり、世界的な利上げ局面は終わりに近づいているとの見方が出ている。

http://dailynews.yahoo.co.jp/fc/world/ecb/
　↓↓引きつり笑いの怒涛の反撃　始まり始まり〜

↑
バ カ丸出し。

ホント、おバカさんなこと。

↑ホント、おバカさんなこと。

９２９と９３０は同じ人なんだろな

ぷっ

私は変動金利で借りたかったけど、変動リスクを受け入れれる余裕がないし、繰上げもあまり期待できませんので、「全期間固定」にしました。余裕がなければ家買うなって感じですけど、こうやって全期間固定の高い金利を払ってでも家を買いたい人は多いと思います。もう少し頭がよければ、変動でうまく繰上げとかできるのでしょうが・・・でも、ここ読んでるとやはり変動で借りたいなって思いました。

原油が１４５ドルとかの頃、物価高が世界経済の成長の重しになるとか言われてた。
日銀も交易条件の悪化が下ブレリスクとか言ってた。

だが昨今の原油価格下落（１１０ドル割れ）や商品相場の下落は重しを軽くするどころか
さらなる世界的な不況懸念に繋がってる。

日銀の見通しは原油商品相場が落ち着けば景気は好転するシナリオを言っていたけど
どうやら雲行きが怪しくなってきた。このまま原油価格の下落が進み、CPIが下がって
来ても成長率が好転しなければ利下げをしない理由が無くなってくる。

というか市場が勝手に利下げを織り込んでくる。
やはり日銀のシナリオは楽観的すぎたんじゃなかろうか？っていつもそうだが。

＞９３２さん
私は、変動と固定の組み合わせにしました。（できるところを選んで）
変動リスクは、怖いので、とにかくがんばって繰り上げ返済する額を決めてそこまで変動とし
それ以上の部分を固定としました。常套手段ではないのかもしれませんが
金利の安い変動を繰り上げ返済するというのが、私のやり方です。

金利の怖さは、購入直後の借入金が大きいときの金利です。
なんといっても返したくても返せないのが、借り入れ直後ですから。。。
固定の金利は、この瞬間に買うというリスクと考えるしかないと思います。
今を逃せば、買えないかもしれないし、人生なにがあるか分かりません。
今を楽しく生きるためのお金の使い方とどこまで払えるかを考えることが大切と思います。

結局は、損得よりも、自分がどこまで負担できるかを見積もって
検討するのがよいのではないでしょうか？

>932
そうだね！
変動の人はみんなネットや住宅ローンの本で学んで理論武装してる。
だから説得力もある書き込みばかり
どうせ日本は景気低迷が続き、少子高齢化から抜け出せないから
金利はずぅっーとこのまま安心だよ。どうせまた０金利になるよ。
それに、もしも金利が上がり始めたら
金利の動向を見極めて、一番安いときに固定に乗り換えるとかできるよね
ロイターとか毎日眺めて最低限の経済の勉強とかも必要だよ。
変動でローン組んだ人にはギリギリの資金でやりくりしている人なんていないし。
みんなガンガン繰り上げできる人ばっかりで
生活に余裕もあって、昼間だってここで情報交換したり
結局、収入も資金力もある人ばかりなんだろうね変動ローンを組んだ人ってさ〜

>935

長期はギリギリな人ばっかなんだ

>>935

少しは勉強しろよ

>937
固定で組むなんてどうなんだろう？
変動ローン以外でローンを組むなんて無駄なお金を捨ててるようなもの
固定の人はその分繰り上げに回せばいいんだってどうして分からないんだろうー
どうせ金利は上がらないよ。過去が証明してるじゃん！将来は過去の延長にあると思うよ。
固定の人は後悔とかしないのかな？してないとしたら不思議。
でも、あれだね、お金がないから長期固定や全期固定にするようだね？
それに引き替えここに来てる変動ローンの人はみんな高収入に裏付けられ
安定した生活できてるわけなんだろうね。
どうして固定の人はいまからでも、どうして変動にしないのかな？
やっぱお金の問題と、勉強してるかしてないかの差なのかな？？

お金の問題でしょ。私は変動で組んだ場合コツコツ年120万程しか繰上返済できないのでガンガン繰上返済出来る変動の皆さんが羨ましいです。長期固定で組んでコツコツ繰上返済と貯蓄に励みます。
ところで変動の皆さんは借入額幾らで年間幾ら繰上返済してるのですか？

あなたのいうコツコツ繰り上げでも５年今の低金利が続いたら最低２５０万くらいの
元本の減り方に差が出るんですよ？今の低金利が続かないまでもプラス１％くらい
としても大きく差が出る。仮に５年以降金利がさらに上がってもそれだけの元本減少を
取り戻すには相当な金利上昇が必要なわけ。

長い目で見たら結果的に変動は早く返済が終わり後は貯蓄に回せる。コツコツでも
これだけの差が出るのだからガンガンの人は全く問題ないですよね。

ようはコツコツですら繰り上げ出来ない人だけが危険なだけでそんな人は長期も
危ないって結論。

コツコツでも繰り上げ出来る人は長期よりも変動選んで５年間がんばって繰り上げ
したほうが長い目で見た場合、絶対有利。５年以内に今の長期を変動が追い抜くとは
とても思えない。

>>936
上に書いたように変動だとコツコツしか繰上返済できないだけで、長期固定でぎりぎりな人は小数派ではないでしょうか。

このスレでは全く見かけませんが、世間では長期固定でぎりぎりな人より変動でぎりぎりな人の方が多いのでは？

私の知人に何人かこういう方いらっしゃいます。

長期固定だとぎりぎりだが、変動なら少し余裕が出来る。金利はあがらないだろうから変動で借りる。

長期固定でぎりぎりな人も結構いるのかな。私の周りにはいませんが。

>940さんへ
>コツコツですら繰り上げ出来ない人だけが危険なだけでそんな人は長期も危ないって結論。

この場合、変動は危ないという論理は、わかりますが。
どうして、長期固定、特に完全固定は危ないのか、の論理を教えていただけますか。

>コツコツでも繰り上げ出来る人は長期よりも変動選んで５年間がんばって繰り上げしたほうが長い目で見た場合、絶対有利。

ごもっともだと思います。

金利が上がったときに身近な人で変動ローンの返済額が上がったと
頭抱えてたのを見たことがあります。
頭金なしでも家買う人がいるとすれば変動の人は多いようです。
変動金利でローン組んだ人の収入は二極化してると思います。
長期固定の人にはギリギリの人はいないか、いても極少ない。
わざわざお金がないのに高い返済額支払う人はいませんよ。


>940
能書きと個人の予想はどうでもいいです。
そんなことよりも、あなたは借入額幾らで年間幾ら繰上返済してるのですか？
９３９さんに意見するならまず、質問に答えてからでないと卑怯

でも、変動の人で的にも自分の借入額や年間返済額、年間の繰り上げ返済など
具体的な金額レスできる人はいませんね。
恥ずかしくてこんなところにもレスできない何って
それが変動ローンを組んだ人の実体を表しているのでうすかね

>>940
予定通り繰上返済できるならば…。ガンガン繰上返済できる方は多少の予期せぬ出来事が起こった場合でもコツコツに切り替えるなり、対応できるでしょう。
しかし、元からコツコツ程度しか出来ない私は対応し切れません。

リストラされるとか体調を崩して働けなくなるとか大きな予期せぬ事は想定してません。それを想定していたら家を買えなくなってしまいます。

100万程度の収入減、子供が出来る等、変動であれば対応は難しいけど、長期固定であれば対応可能な予期せぬ出来事を想定してます。

逆に長期固定だと対応困難で変動であれば対応可能な予期せぬ出来事って何かありますでしょうか。

>943
>金利が上がったときに身近な人で変動ローンの返済額が上がったと頭抱えてたのを見たことがあります。頭金なしでも家買う人がいるとすれば変動の人は多いようです。変動金利でローン組んだ人の収入は二極化してると思います。

私もそういう方が結構いるような話しをよく耳にしたりするので、過去にスレしてそういう人は変動金利選択は怖いのでは？という内容を書いたことがあったのですが、
その時の反論は、
①「そんな人で変動を選んでいる人はいない。」と言い切る。
②貴方の周りの人はそのような人が多いのか。よほど○○○。と卑下する。
のどちらかで、結論付けられてしまいました。
どんな感想を持たれますか。いくら言っても、いつも同じですよ。
(ちなみに、私は、借りる個人の状況により、変動でも固定でもどちらでもあり、という考えですが。誤解されると嫌なので。)

事実として

住宅取得費平均４６２３万円に、初めて年収の６倍超す
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080903-00000057-yom-bus_all

世の中の人々はギリギリの人ばかりなのだから長期余裕派は少数でしょう？

それにここは変動の人はギリギリな人が多いかどうかを話す所ではないと思います。
変動が怖いかどうかを語るうえでは長期借り入れと同じ条件で語らないと意味が無いでしょう？
変動の人は自分の条件を言わないって、言うけど過去に言っていた人もいましたし、
長期の人だって自分の条件を言ってる人はあまりいないですよね？

仮に変動派がコツコツ繰上タイプしかいなかったとしても5年低金利が続いたら
負債の減り方に大きな差が出るわけだからその時点で将来の貯蓄などに大きく有利になります。

リストラは考えないとか言うけどそれを言うなら5年後にバブル期並の金利になる事だって
普通にあり得ないでしょう？変動で借りてる人は普通にあり得ない事は想定してないんだから
考える必要ないですよね？リストラされる事を考えないのと同じように。

全期間固定下がってきていますが、何％位だったら考えれますか？
それともあくまでも変動？
２．５％を下回ってきたら検討の余地ありかなって思ったんだけど・・・論外？
２．５％下回るようなことがあればもちろん利下げや日本経済崩壊なんだろうけど・・・
結局「変動金利」が実は「長期安定低金利商品」ってことなんでしょうか？

日本で、ノンリコースローンを扱っているところはないのかな？
これなら変動でも怖くないのだけど。

物件によってあるのでは？
金利がすごく高かったような記憶がある。今の世に５％前後だったか？

>>946
リストラも金利急上昇も絶対にないと言い切れません。リストラを想定しないというのは、想定すると変動・固定関係なく家を買えなくなっちゃうからです。金利急上昇は予期せぬ出来事として想定すべきでしょう。変動であればガツガツでもコツコツでも繰上返済をすれば対応できますよね。それが無理なら長期固定で借りれば家を買えますよね。ほんとはリストラも想定すべきでしょうけど…。

考え方の一例。
http://yukun.cocolog-nifty.com/mortgage/2006/07/post_d6d4.html

全世界的に、今後５年間は上がるどころか下がる雰囲気なのは確か。

> No.946
固定費とから見れば
あからさまに考え方が偏りすぎで、都合いい考えだっていわれちゃうよ。
だって変動が恐いかどうかは、借りる人の状況、考え方しだいだから。絶対。
長期のと比較では終わってみないと分からない話。でも返済できればいい話で。

変動の人は自分の状況を始めに書ける人はほとんどいないのは事実でしょう。
表明してから言いたいことを書けば、もっとはっきりするのに。
その状況でその考え方なら大丈夫！　とかね。

長期の人が自分の状況を書かないのはレスの意味から書く必要がないから
９４６さんは、たぶん自分の変動の契約や自分の状況が不安で
長期との金利差を金額に換算して、変動を正当化したり、安心したいのかもしれないけど
だから、固定の人の条件を知りたがる？でもそういうのは、なんだか浅ましくないかな？

リストラの心配も同じ事、その心配があるかどうかは個人の能力しだい。
ちなみに、自分は長期固定、年収１０００、借入２５００
割高な金利を支払っているとしても、貯金も年間では返済と同額してる
生活切りつめているわけでもない
変動の人が言う固定のリスクって何？
どうして変動にしないのがリスクになるのかな？

うちは10年固定ギリギリ君ですが、
恥を忍んで状況を。

共働きが崩れた時はしんどいです。

10年にした理由は、共働きのうちは大きく?繰上ができる（予定）だからです。
変動だとちょっと怖く、長期固定だと繰上効果が少なく、かつ
11年後高金利となった事を考慮しても、計算上全然安くなるからです。
（あくまで予定通りいった場合）

現在は返済額逓減型で、毎月返済額＋9万円程度を繰上返済してます。
このペースをずっと続けていけるとは思いませんが、
11年後に備えてなるべく繰上頑張っていこうと思っています。

ちなみに、
31歳　嫁有　子なし
戸建
10年固定2.15%
借入2600万
年収450万（合算750万）です

子が出来たら、妻が退職したら等、つっこみどころ満載ですね。

全固定で余裕プランの方にお聞きしたいのですが、
繰上はしない（または少しはする程度）予定なのですかね？

もしも繰上をするなら、20年固定とか15年固定とかの方が、
例え金利上昇しても安くなりませんか？
変動リスクはこの間は抑えられるわけですし。
もちろん繰上度合によりますが。

あんまりいい例じゃないと思うけど。

年収1,700万、残債2,500万、残り15年、変動。
若く元気なうちに遊びたいので、遊興費年間500万以上。
金利が上がりそうになったら、遊びを我慢して返済予定。

前の方にも書かれてたけど、数年後の次の金利上昇サイクルが来る前に残債を年収の２倍以内にできるなら、何の迷いも無く変動にすべき。
２〜３倍くらいなら、少しギャンブルしてオール変動にするか、ミックスにするか、キャンペーンで割安に設定されてる10年固定にするか。
それ以上なら、住宅買うのを止めるか、全期間固定。

5年以内に変動が５％超えるとか５年以内に関東大震災が来るくらい確率低いと思うんですが。

＞№９５２
ねぇねぇ。
なんでもいいけど、年収が１千万もあって、たった２５００万を長期固定にしている事が理解できない。

金利２．７％で年間返済額２０％の２００万の返済でたった１５年。

貯蓄のうち１００万を返済に回して変動１．６％なら、９年で完済。
で、３００万のお得。
羨ましい。

金利が影響するとしたら、当初５年でしょうから、今の経済情勢を考えると・・・、
なんで、固定なの？

長期固定のリスクは、早く返せない、残高が減らない事そのものでしょ。
でも貴方には当てはまらない。

世間一般的の景気経済認識とここのスレとのギャップがすごすぎて笑える。

>>955
ここは関東大震災が来る・来ない可能性を話し合う場ではないよね

私は固定をかりてすごく後悔しています。
あ〜、残念。借換よっかな〜。
ここに書き込む固定の人の意見が情けなくて・・・ほんとみすぼらしいです。
固定の皆さん、もうこれ以上恥をさらさないで下さいね！

変動の人で年収が１０００万以上、１千何百万もある高収入者は除いて、年収７００万前後位で赤ん坊や幼児じゃない子どもが２人以上いる人っている？

収入も大幅に下がる事はなく、金利も大幅に上がることは多分ない、だけど生活費が年々UPしていく、教育費もUPしていく事は想定できる。
そういう条件で変動を選んで、繰り上げで１０年で返せるなら子どもに関する負担がきつくなる前に終わりそうだから大丈夫だけど、もっと長くかかりそうな人で変動選んでいる人っているのかしら？