ソニー銀行ってどうですか？その４

>206
その話題は、直接銀行に聞くか、過去レスをお読みになることをおすすめします。
うんざりしてる人が大半だと思いますので。

結論だけ言えば「心配しすぎ」ってことになりますけど
納得できないでしょうから。

>> 207

悪いですが、年収の3倍程度なので5000万程度の借金では倒れないんですよ（笑）
208さんもご指摘の通り、住宅ローンのような超低金利の借金はできるだけ長い期間で確保しておいて、余裕資金ができればより利回りの高い投資に回すのが基本。他の期待利回りが住宅ローン金利より低ければ繰上げをしてもいいが、返済期間を短縮するなど愚の骨頂。

無知の知という言葉知ってますか？

＞１８０，１９５，１９８
抵当権抹消はわずか１万円ほど。
また、抵当権設定は、債権額にきっちり比例しているわけではない。
登録免許税だけは債権額に比例しているが、報酬は（債権額がいくらであろうとも手間は同じなので）さほど変わらない。

当事務所でも、約３０００万円の借り換えで、末梢・設定で登録免許税や報酬など全て込みで
１２〜１３万程度。
それにしても、借り換えで３０万円の支出は大きすぎる！！

>>210
「愚の骨頂」と人を見下す一方で、
謙虚な学びの姿勢である「無知の知」を説く。
あなたもどうかしてるよ。

さて、ソニーの話だ。
今月、まだ変動のままがんばる人ってどのくらいいるのだろう。
ぜひ出てきていただいて、がんばる理由をご教示いただきたい。
ちなみに「めんどくさいから」、というのも立派な理由。(私がそう）

万が一の場合のリスクを承知の上で、返済能力の高い、変動で勝負をかけて
いられる方が、正直うらやましいです。
私はそこまで返済能力と度胸がありませんので、２月に超長期固定にしました。

返済額軽減型の方がいいんですか？
繰上げして早く終わらす方が賢いのかと思っておりました。
年収の多い人の話ですか？

団体信用保証がありますからねぇ。

途中でポックリ逝ったら、なんと後の返済は全てタダ！

全く繰り上げ返済をしない場合、20年以内に逝ってしまったら元金すら返さなくても、合法的にチャラになるのです。

35年固定でローンを組み、インフレで通貨の価値が下がり、借金が実質目減りするのを繰上げ返済しないで待つのが一番賢いと思います。

借金が相対的に目減りするという意味でも、不慮の事故の際の保険という意味でも。

返済額軽減が繰り上げの基本でしょ。
年収が多い人より、普通の人こそ。
但し、軽減分をしっかり管理して、次の繰上げ返済に加算していくので、
その辺の意味をしっかり理解しないと実行できない。

自分も昨年９月実行ですが、１年以上前に契約した物件で、いろいろ
シュミレーションしているときは、ローンの本の繰上げ返済は期間短縮で、
効果的に、なんていう言葉に踊らされていましたが、別スレのおりこうな繰上げ返済で
目からうろこ状態で、ローン選択を根底から変えました。
それで繰り上げ返済が低額でいつでも手数料無料で、返済額軽減が選べるソニーにしました。
（当時は固定があると少し手数料がかかりましたが、今は全て手数料なし）
返済額軽減でも期間短縮でも、結局は返済期間はほとんど変わらない。
このことがしっかりと理解できれば、ソニーの魅力は倍増しますね。

八月実行です。ソニーの変動をまよってます。
今の上がり調子でいくと変動が今より1パーセントあがるのにどのくらいかかるでしょうか？
１０年では簡単に1パーセント以上あがって優遇後２．７以上行ってしまうでしょうか？
ご意見おきかせください。

>211
3月にソニーで借り換えをしました。ソニー指定の司法書士ですが、抵当権抹消は17000円程度でした。司法書士には消費税込みで15万円程度支払いました。

さてさて、ソニーの話をしましょうね。

>>216さん
＞返済額軽減型の方がいいんですか？
＞繰上げして早く終わらす方が賢いのかと思っておりました。

定期的に繰り上げするのが前提の話ですが、
返済額軽減で減った分を上乗せして繰り上げていくと、
（つまり繰上を含めた年間返済額を同じにしていくと、）
結果的には『期間短縮型と同じ時期に返済が終了する』ことになります。
もちろん、総支払額もほぼ同じになります。

>>218さんが「軽減分をしっかり管理して、次の繰上げ返済に加算していく」
とおっしゃっているのはそういうことです。

いざとなったら、繰上をやめることで返済額を抑えることも出来ます。


>>220さん
６月７月と急激に上がりましたが、今のペースで上がり続けることは考えにくいと思います。
先のことは誰にもわかりませんが、８月は反動で下がったりするんじゃないかとも思います。
ただ、10年というスパンで考えれば、１％くらい上がっている可能性は十分考えられるでしょう。
むしろ上がっていない可能性の方が低いのではないかと思っています。
ソニーの変動金利は、１年半前と比べて、すでに約１％上がっています。
ゼロ金利政策という異常事態に入ってから、今までの金利が、あまりにも低すぎたというか、
こんな低金利の状態がこれまで何年も続いていることの方が異常だと思います。
「優遇後２．７」どころか、「優遇後３．７」だっておかしくないと思いますよ。

と、私は思ったので、５月に15年固定にしましたが、
それが正解だったかどうかは終わってみないとわからないですね。
ただ、ずっと変動だった場合より損だったとしても別に悔やんだりはしません。
まぁ保険みたいなもんだと思っています。

３月に変動で４０００万借りました。
来月の金利上昇にびびって、１０００万くらいを
１５年位の固定に変更しようと思っています。
同じ様な考えの方はいますか？
それともまだ早いですかね？

私も長期固定で設定して契約しているものです。
今月、来月と金利が結構上がっていますよね。。
私もこの先、10年では金利が１%くらいあがると思っています。（もちろん、確信はありませんが）
変動金利に関してはここ５年くらいで１％あがっています。

私は安心を買いたい為に長期金利にしました。
ゼロ金利対策が解除された今、金利が上がっていかないと言うのは少し考えにくい気がします。
このままな金利が少しの間、続くというのはありえるとは思いますが・・・

>>227さん
私は営業日で７日で返事がありましたよ^^。

部分固定金利特約について、私の理解が悪く決めかねています。
まず前提として、変動金利を選択していることなのは説明書に記載されていますが、

融資実行の基本セオリーとして毎月15日までに実行の場合、
1.一旦、全額変動選択し　2.15日発表の翌月金利確認し、3.変動継続又は一部または全部固定する。しかし実行月の固定金利を適用したい場合は、月末日の一日前までに（31日なら30日中に）固定しておかないと末日に手続きした場合、翌月の金利が適用されます。

と、ここまで理解しておりますが 実は、私の決済日予定が月末日なのです。
となると、部分固定金利特約を使おうと思えば、変動でスタートする以外無いわけですが
懸念している前提として、【実行月金利＜翌月金利】であり
私自身の考えとしては、いずれかの段階で超長期固定にする考えです。
そもそも最初から固定金利にしてしまいますと、変動に戻したり、また固定にしたりと変更できない訳ですから、
やはり、翌月金利が高かろうと一旦、変動で実行し部分固定金利特約を使える状態にしておいて、
しかるべきタイミングで、固定にしていく。という方法か、
今後は金利は上がりっぱなしで、下がることは無いという前提でもって、実行月で固定金利採用するかどちらかしかないでしょうか・・・。

長文すみません。よろしければご意見伺えないでしょうか。宜しくお願い致します。

>>229さん
まず、
＞そもそも最初から固定金利にしてしまいますと、変動に戻したり、また固定にしたりと変更できない訳ですから、
この前提の理解が間違えています。
ソニーでは、固定金利（部分固定ではなく）でスタートしても、変動に戻すことが出来ます。
手数料は下記に書かれていますが、タイミング次第では手数料は発生しません。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

私も月末日実行で、翌月金利が上がることがわかっていたので、固定でスタートしました。
その後、固定→変動→固定→変動→固定→変動→固定で現在に至っています。
この間、一回も手数料は発生していません。

＞私自身の考えとしては、いずれかの段階で超長期固定にする考えです。
であれば、部分固定特約を使う必要はないのではないかと思いますが・・・

229さん

実行時の金利タイプは前もって選択し実行日から適用なのですから
翌月の金利が確定した段階で
実行時の金利タイプ及び特約を行使するかどうかをSONY銀行に伝えればいいんです。

>融資実行の基本セオリーとして毎月15日までに実行の場合
いつ実行するかに関わらず変動金利＜固定金利であれば変動でスタートですよ。

>最初から固定金利にしてしまいますと変動に戻したり、また固定にしたりと変更できない
そんなこたーない

勘違いが多いようですね

>>230さん、>>231さん、早速ありがとうございます。
お恥ずかしい!読み込みが甘かったです。バッチリ固定から変動へ変更できると書いてありますね（汗。
固定→変動へ変更時の手数料かかるかもしれないについては理解しておりますので、安心しました。
>>230さんのご意見として、「部分固定する必要ないのでは？」については
ローン全額を全固定するつもりなら、必要ないんじゃないの？ということですよね。
おっしゃる通りです。
お二方の話を纏めますと、【※月末実行の場合】ですが
当然に、翌月金利がわかっているわけなので、いきなり固定スタートか（実行月金利＜翌月金利）
（実行月金利＞翌月金利）なら変動スタートし、次月金利が発表されたら、次を変動継続か固定変更かをまた検討すれば良いですね。

それとは別に、部分的にローン内容を色々設定したいなら
変動金利を選択しておかないと、部分固定特約が使えませんよ。
ということですね。

長期国債利回り（長期金利）が一進一退しておりますので、ビクビクしております^^;;

>>233 by 229 さん
もし実行日からの部分固定にこだわるのであれば、
使えるのかどうか、使えるなら設定方法はどうすればよいのか、
電話で確認してみるのが確実かと思います。

なお、老婆心ながら、部分固定は普通のミックスローンとは違います。
部分固定の考え方や繰上については、>>101-120あたりを読んでみるとわかりやすいかと思います。

ちょっと解らないので質問します。

定期的に繰り上げするのが前提の話ですが、
返済額軽減で減った分を上乗せして繰り上げていくと、
（つまり繰上を含めた年間返済額を同じにしていくと、）
結果的には『期間短縮型と同じ時期に返済が終了する』ことになります。
もちろん、総支払額もほぼ同じになります。

　ココの書き込みの中で、

結果的には『期間短縮型と同じ時期に返済が終了する』ことになります。

　なぜ、返済額軽減を続けて、期間短縮になるのでしょうか？
返済額の軽減では最終返済日はそのままだと理解していたのですが・・・。
教えていただけるとありがたいです。

平行して繰り上げもするからでは？

>>235さん

１回の繰上を、軽減型でおこなっても、短縮型でおこなっても、
残債、金利は同じです。違うのは期間と月々の返済額。

仮にもともとの月々返済額が10万だったとします。
繰上後の返済額は、短縮型ではやはり10万、軽減型では9.7万になったとします。
年間返済額は、短縮型では120万、軽減型では116.4万。
だけど、軽減型では毎月0.3万ずつ繰り上げて、10万ずつ返済します。
すると、１年後の残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

最初の繰上から１年後また繰上をします。
80万としましょう。月々の返済と合わせて年間200万ですね。
すると、残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

この時点で繰上後の返済額は、短縮型ではやはり10万、軽減型では9.4万になったとします。
だけど、軽減型では毎月0.6万ずつ繰り上げて、10万ずつ返済します。
すると、１年後の残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

また80万繰り上げる・・・ということを繰り返していくと、
やがて軽減型は、月々の返済額が１万だけど９万繰り上げて10万返済している
というような状態になっていきます。
いつまでたっても、残債は一緒です。違うのは期間と月々の返済額。

そして、残債が80万になったときに80万繰り上げたら・・・
期間短縮でも、返済額圧縮でも完済です。

------
話を分かり易くするために、月々の返済額を同じにしましたが、
実際には、月々繰り上げなくても、年間の返済額を同じにすれば（上記の場合は年間200万）
ほぼ同じ状態になります。

あくまでも、定期的に繰り上げするのが前提の話です。

No237・238さん

　235です。

　回答いただきありがとうございました。

＞最後の繰上で、最終返済日に関係なく、一気に完済する、ということです。

　納得しました。

２３７とても分かり易い。GJ

237さん、238さん、

質問させていただいてよろしいでしょうか。

＞仮にもともとの月々返済額が10万だったとします。
＞繰上後の返済額は、短縮型ではやはり10万、軽減型では9.7万になったとします。
＞年間返済額は、短縮型では120万、軽減型では116.4万。
＞だけど、軽減型では毎月0.3万ずつ繰り上げて、10万ずつ返済します。
＞すると、１年後の残債はやはり一緒。違うのは期間と月々の返済額。

軽減型の毎月0.3万の繰上げは「元本」返済に充当されますよね。
一方、短縮型の毎月10万返済の一部である0.3万は、「元利」返済に
充当されます。となると、１年後の残債は、軽減型のほうが
少なくなると思うのですが、いかがでしょうか？

＞＞　なぜ、返済額軽減を続けて、期間短縮になるのでしょうか？
＞＞返済額の軽減では最終返済日はそのままだと理解していたのですが・・・。
＞返済額軽減型では何度繰り上げても、途中段階ではもちろん最終返済日は変わりません。
＞最後の繰上で、最終返済日に関係なく、一気に完済する、ということです。

短縮型で毎年80万円を繰上返済すると、相当な年数の期間短縮になると
思います。仮に20年が12年に短縮できたとしますね。このようなとき、
軽減型を選択した場合でも、12年経過時には一気に完済できるとご説明
されているものと解釈いたしました。ただ、感覚的に腑に落ちないで
おります。なぜ、最終的に期間がぴったり合致するのでしょうか。
何か、理論的または数式的に説明がつくものなのでしょうか。

>241さま

＞短縮型の毎月10万返済の一部である0.3万は、「元利」返済に
充当されます。

違います、あくまでも軽減された３千円は繰上げ返済なので、結果まるまる元本に返済されます。
単に軽減されても帳尻あわせで１０万に満たない分は毎回繰り上げ返済するということですよ。

ふにおちないのは、ずばり、頭で大雑把に考えているからです。　エクセル等で毎年の返済額を軽減させて年ごとの経過をみれば一発でわかりますよ。

ただし、最初の年の返済額から軽減された分は毎月帳尻あわせで繰り上げ返済にまわします。　結果として毎月支払う額は同じです。しかし、繰上げ返済した額は、軽減だろうが短縮だろうが関係ありません。すべて元本行きです。

>>241さん
237=238です。
なんだか少々スレ違いになってきた感じもしますが(^^;)、まぁいいですね。

＞軽減型の毎月0.3万の繰上げは「元本」返済に充当されますよね。
＞一方、短縮型の毎月10万返済の一部である0.3万は、「元利」返済に
＞充当されます。となると、１年後の残債は、軽減型のほうが
＞少なくなると思うのですが、いかがでしょうか？

それは誤解です。
残債が同じ状態で、期間の違いにより月々の返済額が違う場合、
（つまり、１回目の繰上をした直後の短縮型と軽減型の場合）
翌月の返済額の差額は、元本返済分であって、１ヶ月の支払利息は同額です。
なぜなら、利息額＝残債×（金利÷12）で、残期間には関係ないからです。

というわけで、短縮型と軽減型の差額の0.3万は、短縮型の元本の返済に充てられています。
したがって、軽減型でも差額の0.3万を毎月繰り上げていけば、１年後の残債も一緒です。

＞短縮型で毎年80万円を繰上返済すると、相当な年数の期間短縮になると
＞思います。仮に20年が12年に短縮できたとしますね。このようなとき、
＞軽減型を選択した場合でも、12年経過時には一気に完済できるとご説明
＞されているものと解釈いたしました。ただ、感覚的に腑に落ちないで
＞おります。なぜ、最終的に期間がぴったり合致するのでしょうか。
＞何か、理論的または数式的に説明がつくものなのでしょうか。

その解釈であっております。
感覚的に腑に落ちないのは、私も感覚的にはわかります。
が、実際に計算してみればわかります。
軽減型をくり返す効果は感覚以上に大きいのです。

仮に当初 2000万、20年、３％、初回返済１月、毎年１月の返済日に80万繰り上げるとします。

初回返済額　110,920円
１年後（繰り上げ後）　短縮型：残り17年11ヶ月、軽減型：106,297円、残債1840万
（前にも述べたように残債は短縮型でも軽減型でも同じです。）
（以下、毎月の繰上はせず、その分は１年間まとめて繰り上げる前提で計算しています。
　このため、残債に若干の誤差がありますがご容赦下さい。）
２年後（繰り上げ後）　短縮型：残り16年０ヶ月、軽減型：101,163円、残債約1680万
３年後（繰り上げ後）　短縮型：残り14年１ヶ月、軽減型：95,441円、残債約1520万
４年後（繰り上げ後）　短縮型：残り12年３ヶ月、軽減型：88,999円、残債約1350万
５年後（繰り上げ後）　短縮型：残り10年５ヶ月、軽減型：81,715円、残債約1180万
６年後（繰り上げ後）　短縮型：残り８年８ヶ月、軽減型：73,381円、残債約1000万
７年後（繰り上げ後）　短縮型：残り６年11ヶ月、軽減型：63,795円、残債約820万
８年後（繰り上げ後）　短縮型：残り５年３ヶ月、軽減型：52,606円、残債約630万
９年後（繰り上げ後）　短縮型：残り３年７ヶ月、軽減型：39,476円、残債約440万
10年後（繰り上げ後）　短縮型：残り２年０ヶ月、軽減型：23,786円、残債約240万
11年後（繰り上げ後）　短縮型：残り０年５ヶ月、軽減型：5,125円、残債約50万

というわけで、短縮型は11年５ヶ月で完済です。
軽減型は、残りの約50万を、あと９年かけて返しても良いですが、
毎月10万ずつ返していけば、やはり11年５ヶ月で終わります。

5月に2年固定で当面は大丈夫だけど、その後どうなるんだ？
原油高で株価が不安定、まだまだ低金利政策は必要なはずなんだけど。

長期金利、今日は横ばいですけど、5/16に高値をつけて以来下がり続けてますね。
これから借入ですので、一安心です。

242さん、243さん、244さん。

241です。早速にもこんなにお返事いただき、感激です。
私も自力で計算して、きっちりと理解できるように努めてみます。

本当にありがとうございます。まずは取り急ぎ、お礼まで。

繰り上げしようと思いますが、短縮型を選ぶと、いずれ
住宅ローン控除を受けるために、必要な年数を切ってしまうので、
軽減型を利用しようと思ってます。

変動金利について質問ですが、ソニー銀行の変動金利はいわば6ヶ月の固定金利だという話を聞いた事があります。
そうすると、
1.初回の金利は実行月の金利でか、それとも前回の基準月にあたる月の金利が初回金利となるのか。
2.当然変動金利なので毎月金利は上下するが、6ヶ月の固定と考えるため支払金額の見直しはあくまで半年後なのか。
3.もしそうなら、その月の変動金利の方が今の実行金利（変動）より安い場合でも金利を変えることはできないのか。

基本的な質問で申し訳ありませんが、ホームページだと難しく書かれているので噛み砕いたご回答をお願いします。

>>252さん

過去スレに書いてありますよね。過去スレを見ればすぐ分かりますよ。

>>252さん
＞1.初回の金利は実行月の金利でか、それとも前回の基準月にあたる月の金利が初回金利となるのか。
実行月の金利です。

＞2.当然変動金利なので毎月金利は上下するが、6ヶ月の固定と考えるため支払金額の見直しはあくまで半年後なのか。
実行月から初回の金利見直し月まで（人により１ヶ月〜６ヶ月）は適用金利は変わりません。
以降は６ヶ月ごとに適用金利が見直されます。
（ボーナス払いがなければ、５月金利が７〜12月に適用、11月金利が１〜６月に適用です。）
その間、毎月発表される金利がどう動こうと、適用金利、返済金額は変わりません。

＞3.もしそうなら、その月の変動金利の方が今の実行金利（変動）より安い場合でも金利を変えることはできないのか。
一旦２年固定にして、翌日に変動金利に戻すことで、その翌日の変動金利が適用されるようになります。
手数料発生のリスクがありますが、経験則的な情報を積み上げると、
「月をまたがない」「返済日をまたがない」の２点に注意すればおそらく大丈夫です。
（２日続けてログインするのが面倒なら、深夜０時前に変動→固定にし、ログインしたまま０時を過ぎたら固定→変動の手続きが出来ます。）

ちょっと確認したいのですが
５月固定にした人って予想では今月金利タイプ変更手数料が掛からないと思うのですが
確認してもらえますか？

よろしくお願いします。

>>255さん
５月に15年固定。いま確認しましたが、手数料なしです。

>>252さん
蛇足ですが、他行でも変動金利は６ヶ月固定です。
ソニー以外のほとんどの銀行では「５年ルール」があるので、
金利が変わっても毎月の返済額は５年間変わりませんが、
それは元金の返済ペースで調整されるだけです。

>>251さん
７月に変動金利が上がったとはいえ、１２月までは５月金利が適用されるのだから、それはそれでありなのではないかと。
ただ、５月金利は変動から３年固定までほぼ同じでしたから、自分なら変動派だったとしても５月に３年固定にした気がします。

>>256さん

金利変更試してくれたんですね。

ありがとうございます。

今のところ予想通り、来月はどうなるかな

>>256さん
5月で固定するつもりが、うっかり固定しそびれてしまいました…
ちょっとだけ悔やんでいます。
アメリカ景気がまたあやしくなってきたので、よい方向に動くことを期待しています。