ローンの審査、通るでしょうか？

返済比率

総収入に占める年間のローン返済額の割合を、返済比率という。月々の返済額が10万円(ボーナス払なし)で、年収が500万円の人の場合、返済比率は10×12÷500=24％、となる。
返済比率は主にローンの審査に使われるもので、公庫の場合は20％以下、民間ローンの場合は25〜40％あたりが上限である。
ローンを返してもそれなりに余裕のある生活を送り、なおかつ教育資金などの貯蓄を行ってゆくには、返済比率20％以下が望ましいといえる。頑張っても25％ぐらいを上限にするのが無難であろう。30％を超えると、他の出費をかなり切り詰めて返済に回すような、余裕のない状態になる可能性が高い。
ローンの返済比率は、住宅ローンだけでなく、マンションの場合には管理費や修繕積立金、あるいは駐車場代、またマイカーローンなど他の借入がある場合はその返済額も含めて算出するのが安全である。

>>01さん
公庫→銀行には借り替えOKだけど
銀行→公庫っていうのはできないよ。
そういう点も踏まえて考えた方が
いいのではないかと。。。

確か。
バブルの時期は、金利８〜９％。
数年前の金利は、５〜６％。
だったような気がします。
そのうち、元に戻るでしょうね。
その場合、住宅ローンの支払いが焦げ付いたって、銀行は痛くも痒くもありません。
物件を差し押さえて、更に保険金が入るのですから。
不良債権だって言えば、どこからかお金も入ってくるでしょうし...
銀行は、万全です。
抜けは、全くありません。

でいいのかな？
詳しい方のレスを期待します。

何故、公庫ローンと銀行ローンの併用を考えないのでしょうか？
手数料がかかるから？
目先の金利に、目が眩んでいるから？
銀行ローンから、公庫ローンへの借り換えはできません。
通常は、公庫ローンと銀行ローンの併用で、ローンを組みます。
公庫ローン８０％、銀行ローン２０％がベスト？
銀行ローンは、なるべく長い固定金利か上限付きを選びたいものです。

これも、詳しい方のレスを期待します。
（続きます。）

（続きです。）
よくわからないのですが、そこまでそのマンションにこだわるのは？
豪華なオプションのモデルルームと、営業マンの甘い話しに舞い上がっていませんか？
営業マンが言わないことを言いましょう。
大規模マンションの場合、朝、お父さん（お母さん）と子供達、数百人が道路やバス停や駅に集中します。
出遅れると、会社や学校に遅刻します。
人でごった返して、通勤通学ラッシュです。
土日は家族サービスで、朝、一斉に車が動き出します。
出遅れると、幹線道路まで渋滞です。
マンションの周りは排ガスと騒音で、すごい状況でしょう。
大きな建物と豪華すぎる設備や施設は、ランニングコストがかかります。
どうやって、何十年も維持します？
住戸が多いので管理体制がまとまらず、ぐちゃぐちゃです。
管理が命のマンションですが、ぐちゃぐちゃになれば資産価値は下がります。
立地がよくなければ、１０年後はスラム化します。
いずれは都市計画が...は甘いです。
公共事業は、縮小ですから。
そんな中、３７００万のマンションに住むのです。
（続きます。）

吹i続きです。）
現在は、マンションが供給過多なのですから。
駅前で、安くていい物件もありますよ。
３０００万切って、頑丈だったり最新の設備だったり、電化マンションだったり...ペットＯＫ！
駐車場は、０円から。
探せばありますよ。
駅前だから、何かあっても借り手や売り手はすぐ見つかるだろうし。
資産価値も大事だと思いませんか？
私はそんなマンション、３つ見つけました。
駅から、工事現場と看板で見つけましたよ。
年収は似たようなものなので、３０００万前後の住戸にターゲットを絞っています。
３０００万のマンションなら、何とか買えると思ってしっかり検討中です。
それでも、最上階とかになるのですから。
最終的には、好みでしょうが...

今度、彼女とどこか散歩されてみては？
それこそ、ドライブでもいいかもしれません。
モデルルームの看板が、何個か見つかると思いませんか？
なぜ、他のマンション（安くていい物件）は考えないのでしょうか？
そうとうそのマンションが気に入っているのなら、何も言いませんが。

マンションを購入して15年になりますが、老朽化のため出費が大変です。
電化製品類は一斉に壊れだすし、マンション設備のインターホン、ガスコンロ、
水道の蛇口、有線、窓の錠、お風呂のドア、ウオシュレットと、ここ2、3年ほどで
揃いも揃って壊れていき修理費がかさんで大変でした。
10年くらいたつと、フローリングの痛みやらクロスの汚れも気になりだすので
簡単なリフォームも必要になります。
マンションは維持費も馬鹿にならないのでそこら辺の予算も立てておいた方が
いいですよ。

みなさん、いろいろなご意見、ありがとうございます。
実は妻の友人に、ご主人が銀行員の人がいて、お話を聞くことができました。
その人も最近、新築マンションを銀行一本で購入したので、自分達もできると勘違いしていました。
よくよく聞くと、その人は金利を５％で計算して、支払えると考えたからそうしたそうです。
僕らは営業さんが提示する、一番低い金利（１．４％でした）で計算した支払い金額で、
「何とかやっていける」
と思いこんでいました。
１．４％で何とかやっていける程度では、銀行の金利が５〜６％に戻ってしまったら、
完全に破滅です。
勉強になりました。
あきらめます。
公庫と銀行併用で、銀行の金利が５％になったと想定した支払い金額で、
返済率２３％程度に収まる物件を探そうかと思ってます。
よく「１００％希望に合うマンションは無い」といいますが、
今回の物件はまさに１００％希望に合うマンションだったんです。
すごく残念です。
残念ですが、苦しい貧乏生活をするよりましですね。
間違いに気付いてよかったと思います。
自分が住宅ローンにいかに無知かを思い知りました。

無知ついでに教えてください。
公庫の金利って、全期間上がらないんですか？
１１年目に１％上がるものなんですか？

１００％の物件がないというのは、自分が買えるだけの物件のなかに
そういうものはないという意味だと思います。そりゃ金額を考えないで
選んだら100%なものはあるでしょう。

公庫の情報は以下からどうぞ。

http://www.jyukou.go.jp/

年収５００万で、３７００万のローンなんて、返せるとは思えません。
家は共働きで、夫婦の合算で年収２０００万近くありますが、
４０００万のローンを組むのに、不安とためらいがありました。
やめて正解です。

「無茶したらダメ」さん、お言葉ですが、主観をおしつける発言は
いかがなものかと。。。
２０００万の年収とは確かにすごいです。ご自慢でしょう。それでも
４０００万のローンに躊躇するのもあなたのご都合がおありでしょう。
でも５００万の年収だって、人によっては３７００万のローン返済は
ありだと思いますよ。無論生活は楽ではないでしょうが、それはその
人のライフスタイルによるものです。
色々悩んでここに記述している人に対しての助言とは思えません。
あなたの発言は無駄のレベルを超えて、見る人を不愉快にする暴言
の類です。
「01」さん、色々勉強されていることと思います。多少無理しても
マンションが欲しい気持ちはみな同じです。これからも物件はたくさん
でてくるでしょう。競争も厳しいので価格も安くなるかも知れません。
選ぶ楽しみが増えたと思って、綿密は計画を楽しんでください。
（何でもそうですが、手に入れるまでが一番楽しいプロセスですよね。）

「無茶したらダメ」さん、すみません決して喧嘩を売っているわけでは
ないのですが、、、

前出で書き込みをしたローン返済中のものですが、
１さんの冷静さが戻って安心しました。
自分も今のご時世、かなり苦しい返済生活をしているので
危険なローンで失敗しないように祈っていました。
まだお若いようなので、頭金を溜めて、ゆとりの返済ができる
頃に再度購入がんばってください。

ご無沙汰してます。みなさんいろいろ心配してくださったようで、大変うれしいです。
結局、最初に書いた大規模マンションは見送りました。
が、３３８０万の中規模マンションを契約しちゃいました。
頭金が６０万
公庫２６２０万（１０年間２．３％、１１年目〜３．５％）
銀行７００万（２年固定２％）
です。
ローン＋管理費＋修繕費＋駐車場＝月々１０．５万です。
残りの生活費が１５万くらいになります。
ボーナス時のローンは２０万（×２）です。

なんとかできそうな金額になったので、思いきって契約しました。
公庫がアップする１１年目までに銀行の７００万を繰上げ返済で終了させる計画です。
そうすれば、公庫がアップしても余裕です。（その頃には月の手取りも上がってるはず）
この返済をどう思うかは、４３さんがおっしゃるように、やはり個人のライフスタイルによるでしょう。

幸い、僕の会社は景気の影響を受けにくいようです。
このご時世ですが、過去５年間、毎年手取りは１万ずつアップしています。
銀行の金利はここ１０年ではそんなに上がらないと思いますが、
仮に上がっても借りてる額が少なめなので、大丈夫だと思っています。
公庫は１０年間上がらないので、支払いは年々楽になっていくでしょうから。
（修繕積立金はちょっとずつ上がりますが、生活を圧迫するほどではないと思います）

３５年のローンですが、がんばりがいがあります。
生きる目標と言えば大げさですが、仕事にも意欲が出てきました。
少しでも年収を上げようと努力します。
（いままでは考えたことも無かったです。）
単純です、僕。
４４さんの生活費がどれくらいで、どの程度苦しいのか気になります。
お互い、がんばりましょう！

０１さん、決断おめでとうございます。
公庫ローン金利が低い１０年目までと、
固定資産税や都市計画税の減免措置がなされている今のうちに
大規模修繕やリフォーム、気の長い話ですが３５年ローンなら
３５年後の建替えまでも視野に入れて（笑）、余裕資金を手元に
蓄えることをお勧めしますよ。３５年ローンは長いです。
何が起こるか判りませんから繰上より優先した方が良いと思います。
繰上を急ぐあまり、まさかのときにローンが滞っては・・・です。
このご時世に給料アップとボーナスを予定できるのは羨ましいです。

４６さん
おっしゃる通り、貯蓄は必要ですよね。
マンション住まいは初めてなので、大規模修繕がイメージできないのですが、
小規模だと結構高額らしいですね。
うちは１３１戸の中規模（これくらいは小規模なのでしょうか？）なので、
５０万くらいではないかと思ってます。
リフォームも１０年後くらいにはしたくなってるはずですね。
さすがに建て替えまでは考えていないですけど、
貯金は大事だと考えています。
子供が出来たら学費も必要ですしね。
給料アップとボーナスは、あくまで予定ですから、
期待しすぎないようにするつもりです。
貯金は有りすぎて困ることはないでしょうから、がんがん貯めます。

ご購入、おめでとうございます。
頑張って働いて（笑）、楽しいマンションライフになれば良いですね〜。
私の個人的な感覚ですけど、やっぱり前回より物件価格は下がったとはいえ、ちょっとオーバーローン気味です。でも、具体的な返済計画をおもちのようですので、ほんと、頑張ってくださいね。
私も住宅ローン一年生です。夫婦共働きで、ローンの返済額は手取り月収の１０パーセント程度なんですが、やっぱり、１０年以内でできるだけ多く繰り上げ返済してしまおうと計画中です。と同時に、将来の修繕費や教育費などに月々ちゃんと貯めていかなくてはいけませんよね。我が家では、毎月の貯金を「繰り上げ返済用」「ぜいたく用」「教育費」「老後費」「将来の住宅買い替え費」と項目別に銀行口座を分けて貯金し続けています。ご参考までに。

０１さんと同じく、うちも公庫と銀行の２本だてです。銀行が１４００万円、公庫が２３００万円です。７年後までにひとまず銀行を繰り上げて完済させ、その後、公庫も繰り上げ、場合によっては借り替えを考えています。
まずは銀行を返済という目標が同じなので、ついカキコしてしまいました。

お互いに頑張りましょうね！！

忘れがちなこと
①固定資産税は5年後に新築減税措置がなくなって倍額になりますよ。
②会社によっては、家を購入すると住宅手当がなくなったりしますよ。
③10年後の大規模修繕時には少なからず自己負担が発生しますよ。

大丈夫？

０１さんの言っている、すばらしく楽観的な返済計画は無理でしょうね。
無理というのは、１０年後の公庫利率アップまでに銀行７００万円返済のことです。
１年間の返済額(管理費等込み)は約１６６万円ですよね？
さらに毎年末に１００万円ずつ４回前倒しで返済していって初めて実現できることになります。
※銀行利率が２.０％で変わらない場合
年収５００万円の方に、２５０万円をローン返済に充てて暮らしていくことは気持ちはあっても難しいですよ。
この他にも所得税、健康保険料、厚生年金保険料、固定資産税、生命傷害保険料・・・ありとあらゆる支出が家計を圧迫します。

今後、家庭の事情を除いた支出増の要素は下記があります。
１.銀行利率の上昇
２.厚生年金保険料の値上げ
３.生命保険料予定利率の引き下げ
４.消費税率の上昇
５.マンション修繕積立金の値上げ
６.10年後の大規模修繕時の負担金
７.５年後の固定資産税の減税措置終了

いかがでしょうか？０１さん。

ちなみに同じ立場で私ならどうするか？
現在の超低金利をしっかりと利用して・・・
某銀行の０.９％の変動金利を利用します。
これにより、毎年の返済額は１１０万円。
０１さんの返済額よりも毎年５０万円浮きます。
それを前倒し返済に回します。さらにこの銀行の場合、各種手数料が全てタダ。
０１さん取引銀行が前倒し返済に一回３万円の手数料がかかるのであれば１０年間で３０万円です。
いい言ばかり書いてますが、この方法は銀行利率上昇のリスクを大きく抱えてしまいます。
せっかく借りるのであれば０.１％でも安い金利を探したほうが良いですよ。

４８〜５０さん、レスありがとうございます。
実はおととい新居に引っ越しました。
何もかもが新しいので、ホテルにいるみたいな感じがして
自分の家って気がしません。
今月からローンの支払いが始まるので、実感はじわじわくるはずです。
ちょっと浮かれ気分ですが、みなさんのご心配やご忠告は大変勉強になります。

固定資産税はまだ徴収を体験していないので、ピンと来ませんが、
しばらくは住宅ローン控除で賄います。
もちろん１０年後は全額ボーナスやら月々の貯蓄やらで払う予定です。

気のせいか５０さんの文章は
ところどころカチンと来るのですが、僕がひねくれてるのでしょうか？
「すばらしく楽観的な」とか、
「いかがでしょうか？０１さん」とか、
「私ならどうするか？」とか。
丁寧な文章で書いてくれているのですが、
上の３つの文章は余計っぽくないですか？
すごく勉強になるお話なんですが、
「自分より経済にうといようだから教えてやろう」
って聞こえるんです。

一応補足しておきます。
計画はあくまで計画で、僕もそんなにうまく行くとは思っていません。
ただ、目標は必要だと思ってますし、計画通り行くように努力もする予定です。
それから、妻も働く予定です。
年収５００万は僕だけの年収なので、妻の収入を繰上げ返済や貯蓄に回す予定です。
もちろん、それも予定ですので、どうなるかわかりませんけど。

４８さん、同じような境遇ですが、お互いがんばりましょうね。
失礼ですが、ご年収はどれくらいなんですか？
参考までに教えていただけるとうれしいです。

５０さんではありませんが。
お引越しされたそうで、おめでとうございます。ただ、文章を読んでいると
ちょっと危なっかしく感じる点が多々見受けられますので、
５０さんも、それを危惧されているのではないでしょうか？
とにかく後には引けない訳ですし頑張って下さい。

こんにちは。
私も買ったばかりです。
ただ、私の場合は、01さんほど多くは借りていませんが・・・。
3500万円の物件を35年ローンです。
年収は900、頭金は500、3年固定で1.3%です。
頑張って早目に返していくつもりです。
環境は違えど同じローン抱えの身。お互い頑張りましょうね。

ところで頭金60っていうのは本当にできるんですか？
何も知らなくてすみません。

こんにちわ。繰上げ返済の鬼（笑）と化している４８です。
ご質問の年収のことなんですが、我が家は夫婦共働きなので、お互いに年収は７００万円ですので、計１４００万円です。もちろん額面ですので、実際の手取りは１０００万ぐらいかなぁ。
ただ、借り入れ額もうちの方が多いですよ（苦笑）。毎月の返済は実際に手取り月収の１０数％なので、その分繰り上げで１年あたり１５０−２００万円で貯めています。（繰り上げ貯金は全貯金の３分の１におさえています。何かおきたときに現金を持っているようにするため）
また、景気が良くないので、一般の会社員の夫婦なので、早めに返せるうちに返そうと、元利均等ではなく元金均等の３０年ローンです。２０年に変更した方が良いという意見もあるので、ちょっと様子をみてから検討したいと思っています。
私は昨年５月からローンが開始。さっそく来月に１７０万円の繰り上げ実施です！

なんだか、実際の金額の話で書きづらいのですが、ご質問の答えのつもりで書きました。
お互いに頑張りましょうね！！

昨年１２月から返済開始していますが、みなさん結構繰り上げ返済されてるんですね〜。
我が家は公庫１本で１８００万の借り入れなのですが小さな子供が２人いるため
保育料等で生活費に圧迫されてなかなか予定がたちません。
０１さん、子供が産まれると何かとお金がかかりますし、再度共働きされると
なると今度は保育料がかかりますのでなかなか大変です。
子供さんが産まれる前に貯蓄に励んでくださいね。
我が家は後１年で上が小学校に上がるのでその後繰り上げ返済実施の予定です。

そういえば固定資産税が先日きました。減税されて約半分の額でした。
５年後には新築減税終了とのことですが、本当に倍額くらいになるのですか？
ちなみに実家は戸建てで３年で終了でしたが、あんまり変わらなかったようです。
マンションの場合は違うのかな？知ってる方がおられましたら教えて下さい。

最初の５年の固定資産税は年８〜９万ぐらいでしたが、
その後１４〜１５万円です。現在購入８年目のマンションですが
本当に倍近くになりました。

レスありがとうございました。本当に倍近くになるのですね（驚）
ちなみに我が家の場合は今回は８万弱で、満額は１５万位でした。

時間が経っていて、もうご本人も読んでいないかとは思いますが、
一番気になったのは頭金ゼロという点。
仕事をしていて、給料をもらいながら
これまで毎月キチンと積立ができなかったわけでしょ。
貯蓄グセのない人は、毎月の定期的な支払いも滞る可能性が高いのでは？
個人的には最低３割の頭金を用意してから買うべきだと思います。
お金を貯めて計画的にマンションを購入するというプロセスをすっぽかして、
借り入れできるからと安易に買っているような気がします。
借金に抵抗がないんですね。車もローンで購入していたようですし。
なんかこの人は危なっかしいですね。

>>59さん

深読みし過ぎと思います。
01さんも、さまざな意見から判断され契約に至ったわけですし。
甘くはないとわかっていらっしゃるかと思います。

頭金の有無や最低３割の頭金というのは、状況によって違ってきますので、それは置いときませんか？
これからは、御夫婦２人の収入でとのことですので年収は増えるだろうし。
私は気を引き締めているのが、感じられますが。
当面は、御夫婦２人で頑張るとのことで応援したいですね。

なんだかんだ言って、贅沢して浪費グセの日本人。
そんなことを言えば、マンションを買える人は殆どいませんね。
個人的にはマンションの購入は、総論賛成です。

ご無沙汰です。夏（４８）さん、ご夫婦お互いが年収７００万って、すごいですね。
うらやましい限りです。
うちと違ってお子さんがいらっしゃるようですが、お互いがんばりましょう。
６０さん、フォローありがとうございます。
それにしてもＭＭさんはちょっと失礼ですね。
「借金に抵抗がない」とか、「貯蓄グセがない」とか、
「この人は危なっかしい」とか。

なぜ頭金がゼロかというと、
実家の事情で毎月５万仕送りをしていたので、毎月の生活だけでいっぱいいっぱいでした。
４年間、毎月１０万仕送りしていた時期もありました。
当時手取り２０万ちょっとだった僕がその仕送りと家賃やらで貯金なんてできるはずないです。
車をローンで買うって、普通なことじゃないですか？
そりゃ、この給料でベンツやポルシェならバカですが、
月々２万程度の３年ローンです。
それでも、仕送りと車のローン、家賃、駐車場代などを滞納したことは
一度もありません。
もちろん、マンションのローンも滞納するつもりはありません。

マンションほど高価な買い物を安易に購入するはずないですよ。
カミさんや、第３者（家族や友達）も交えて、とことん考えた末に購入に踏み切りました。
確かに頭金を貯金するプロセスはすっぽかしましたが、
別にいいじゃないですか。
カミさんと二人でがんばって返済していきますよ。

それでも、ほどほどの頭金を貯めてから、
マンションは購入すべきです。
というよりそれだけの時間をかけて計画を立てる、
慎重さが欲しいということです。
車も普通は現金で買うものじゃないかと思いますよ。
家や車をローンを組むことが当たり前と考えること自体、
経済感覚が乏しいと思います。
金利という手数料を払うのですから。
ま、いいですよ。ローン破たんしないように。
マンションでいるんですよ、そういう人が。
無理してローン組んで、競売にかけられて、
思いっきり安値で売るので、相場が下がるんですよ。

なるほど。
他の方も、そう思いますか？

久しぶりに読みました。
ＭＭさんの意見、表現が厳しいですけど持ち家指南書やＨＰなどには
添っている正統な意見だと思います。でもローンで買うことが当り前と
考える事自体、経済感覚が乏しいというのはちょっとね。
納得させる説明なり例をあげて欲しいところですね。
ローン頼み＝ダメとか頭金がある＝良い、　的な事はある程度は正解
なんでしょうが大正解ということではないと思います。
なまじ頭金があるばっかりに却って高額物件に目が眩んで苦しむなんて
事もありますから（自戒をこめてね）。

頭金を入れるのは理想と思います。
確かに正論ですが、結論ではありません。
それと、時間をかけて計画すればローンは破たんしないのですか？
時間をかけても高額ローンを組む人はいるだろうし、その人の金銭感覚，経済事情やその時売りに出ているマンションの質，価格相場によって違いますので、それぞれの状況なのです。
机上の論理はあくまでも机上と、私は理解しています。

可能性を言い始めたらキリがないわけで、逆の可能性を考えてみますが、繰り上げ返済により何百万もの節約ができます。

01さんは、正常な金銭感覚の持ち主と思います。
ローンを駐車場代込みで考えていますし、共稼ぎで年収も増やそうとしていますし、できるだけの繰り上げ返済も考えています。
正当な機関に正直な額で、借金（住宅ローン）を申し込んでいますし、これは一般的なローンシステムでかつ、一般庶民の感覚です。
それが危ないというのなら、ローンシステム自体が危ないことで、その理由を示すべきです。
逆にローンシステムを逆手に取って、繰り上げ返済で何百万も節約しようとしているのですから、努力は必要ですがいい考えだと思います。

MMさんの言っているそういう人というのがわかりません。
その人のことを、どれくらいご存じなのでしょうか？
表面ばかりの発言は、不安を煽るだけで危険と感じます。
状況は人それぞれですし、破たんは頭金の有無が原因ではないと思います。
給料が下がったり入らなくなったり、金銭感覚がなかったりと、残念ながら不孝な原因が重なり破たんするのです。
頭金なし＝住宅ローンの破たんという論理は、違うと私は思います。
頭金なしでも、きちんと返済されている方だってたくさんいらっしゃいます。
ホント、ローン破たんの可能性を指摘したらキリがありませんて。。。
すべての人に言えることですから。

こういう事例もありますということなら、アドバイスだけでよかったのでは？と思います。
他の発言は余計でしたね。

ローン返済の比率が高くて、貯金がなくて、
病気にでもなったら一気に家計が破綻しませんか？

６６さん
では賃貸だったら家計は破綻しないのですか？
極端な場合を想定しても例示としては不適切です。

私は言い方がキツイですがＭＭさんの意見に大方同意です。
１さんにも色々言い分があると思いますが、どう考えてもゆとり
のある返済計画とは思えません。頭金なしで年収５００万だと
３０００万以内の物件が安全圏だと思います。お子さんもこれから
と言う事ですよね。これから大変ですよ。

なんか、殺伐としてきましたね。
６０さん、そう言っていただいて大変うれしいです。
確かに、金銭感覚のおかしい人っていますよね。
サラ金からお金を借りてまでパチンコする人とか、
カードで買い物しまくる人とか。
そういう人達といっしょにされるのは困りますね。
話がそれてきていますが、要するに
「頭金を貯める努力や我慢をせずに、高額なローン（借金）をするな」
と言っているんだと思います。
例え価格の３割を頭金として支払ったとしても、
残りの借り入れ額が返済できなければ、それも破綻です。
結局は、頭金を入れる入れないに関わらず、
支払いつづけられる金額でローンを組んでいるかどうかだと思います。
「頭金は価格の３割」ってことは、
マンション購入のテクニックのような本やホームページはいろいろ見て知っていました。
要するに１０００万は貯金しろってことです。
僕と妻の収入ではそれだけ貯金するのに５年以上かかりそうで、
その間に銀行や公庫の金利が上がってしまうより、
金利の低い今のうちにローンを組んだほうがよいと判断しました。
繰上げ返済で金利の低いうちにたくさん返済できますしね。
何年後に金利が上がるか下がるかは誰にも分かりません。
もしかしたら今よりもっと下がっているかもしれません。
未来は誰にも分からないので、今現在の低い金利を利用しました。
僕は経済の専門家ではないので、この決断が最善かどうかは分かりません。

６８さん
その通りですね。
子供が出来たら大変だと覚悟しています。
実際、子供が増えるとどれくらい生活費が増えるのかが想像できないんです。
２，３年後には欲しいと思っているんですが、そのときの家計の様子を見て考えます。
繰上げ返済も、期間短縮ではなく、支払い額を減らす方法もありますしね。
幸いローン控除も１０年間受けられますし。
後は僕ががんばるしかないです。

低金利、デフレの今の世の中では物件価格も下がるのですよ。
低金利の恩恵以上に値下げするんですよ。
仮に払えなくなって、手放すときには、
ローンの残債よりも、物件の評価が低くなっている可能性もあるわけで、
頭金がなければもろにマイナスです。
売って精算しても足りず、
住んでいない家のためにローンを払い続けるということになるわけです。
賃貸なら相応な家に引っ越せばいいだけ。将来の稼ぎは犠牲にしないでしょ。
またワタシの読み間違いかもしれませんが、
あなたの場合は、公庫ではなく、民間の銀行で
変動金利選択制ではなかったですか？
ローン控除にしても、あなたの年収でどれだけ還付されるか、
それほど多額ではないと思いますよ。
控除があるからといってトクなわけではない。
金利という手数料の１％がキャッシュバック（それも納税額の範囲）されるだけ。
頭金を増やして、借入額を減らすのはデフレ時代の住宅ローンの借り方の王道です。
金利の安さに目がくらんでいるだけ。繰上返済で毎月のローン支払額を減らす、なんてローン破綻まっしぐらですね。
返済期間を減らすべき。そんなことを言ってる時点で、金利の怖さがわかっていない。
どこか本末転倒しているんですよ。
頑張ればいいなんて甘いですね。そんなものよりファイナンシャル・リテラシーですよ。

毎月の予算に交際費も入れておいたほうがいいですよ。
独身時代は自分の親戚・交友関係だけだったのが、今後はダブルに
なります。
お友達の結婚式に招待されることもあるでしょうし、ご不幸もお祝いも
同じ月に複数あると打撃です。

ＭＭさん
すみません。僕の書き方が悪かったのかもしれません。
僕のローンは、銀行の変動一本ではなく、
公庫２６００万と銀行７００万です。
それから、ローン控除を期待しているわけでもなく、
もらえれば固定資産税の足しになればいいな、程度です。
なんだかローンが返せないと決め付けていませんか？
まぁ将来は誰もわかりませんから、払えなくなる可能性もゼロではないと思いますけど。
繰り上げ返済も支払額を減らす方法もある、と書いただけです。
返済期間を減らす方がいいのは当然しっています。
確かに本当の意味での金利の怖さは知りません。
あと、ファイナンシャル・リテラシーって何ですか？
僕のことを心配してくれているのか馬鹿にしているのかわかりませんが、
きっと僕はＭＭさんより経済を知りません。
もう少し穏やかに教えてください。

確かに変動金利は怖いですね。日本の経済を考えたときにどう考えても１０年後も今のような低金利であるわけがなく、
数％上昇することは必然でしょう。
１％上昇すれば３０００万の借り入れで数百万支払いが増えます。
つまり簡単に頭金なんてふっとんでしまうことになります。
ですから０１さんのように２本立てで組んで、銀行を繰り上げてしまうのが一番でしょう。
でも、公庫で全額調達できないというのはちょっと苦しいですね。
ちなみに私は、頭金５００で全期間固定の銀行のローンで２６００ほど借りました。
その分めちゃくちゃ審査が厳しかったですけど、何とか通りました。
０１さんも頑張りましょう。

>>MMさん
んー、ローン破たん後の話しをされてもねぇ。。。
教科書通りの内容や可能性を羅列しているだけですね。
全然アドバイスになっていないですよ。
説得力がないので、もう少しデータを出しませんか？
例えば、住宅ローン破たん者は「ゆとり返済」や「ステップアップ返済」の利用者が多いこと。
サラリーマン世帯よりも、零細な企業の経営者や自営業者などの比率が高いこと、とか。
今は「ゆとり返済」や「ステップアップ返済」はないですし、サラリーマン世帯の話しなので。
だから、人によって状況は違うのです。
一つの枠に当てはめ決めつけたら、空論になってしまいます。
それにたぶん、永住（？）ですよ。
売却の話も入っていませんか？
ローン破たんしたって暫くは正当に住めますよ、支払いなしで。
それと "やり方" ですが、売却＝精算完了です。
売却価格とは一切関係ありませんし、その後のローンは発生しません。
長くなるので、詳しい説明は避けますが…
それこそ先の経済状況や事情はわかりませんて…
言えることは分譲マンションが供給過多になっており、賃貸にも影響がでて淘汰され始めています。
賃貸＝気楽・安全・安心という論理は、履き違えているかもしれません。
経済や不動産にはお詳しいようですので、意味おわかりですよね？

01さん、大丈夫です。
不安を煽られても、具体的なデータが一切ないですから。
それに69にて、若いウチに早めにという考えも悪くはありません。
それに01さんが破たんする根拠を示してもいないので、ただ頭金が少なかったということでしょう。
私の計算が違ってたらすみませんが、月々（ボーナス）の返済額は他のお支払いも含めた内容ですよね？
公庫もきちんと最大の８０％を利用していることですし、返済計画は立てやすいでしょう。

アドバイスと言えるかどうかですが、住宅ローン控除があるうちは全額「固定資産税」と「団体信用生命保険」に充当してください。
忘れがちですが、毎年発生します。
繰り上げ返済ですが、銀行金利が公庫金利を超えない限りは公庫を優先させてください。
銀行金利が公庫金利を超えた場合、どっちの繰り上げ返済が得か再計算しましょう。
それから月５万以上は貯金できますか？
３年で２００万以上できれば３００万以上で、そこから考えるのです。
それを３等分して、それぞれ何に使うか検討しましょう。
１／３を公庫に１／３を銀行に繰り上げ返済してもいいでしょうし、例ですが。
貯金は必ず、繰り上げ返済より優先させてください。
繰り上げ返済を優先させるあまり、家庭（奥さんや子供）を犠牲にしないことです。
住宅ローンはいつかは終わりますので、毎月確実に返すことが大事です。
手取り２５万くらいとのことで大丈夫と感じていますが、単純計算ですが、ローン１０万＋貯金５万（＋α）＋生活費・その他１０万（余剰は貯金へ）で行けそうですか？

３年くらい奥さんが働くこと（年収アップ）と不況に強い会社にお勤めなようですので、好材料です。
それを否定することは、誰にもできません。
まず、この３年が勝負です。

ご参考で、銀行には住宅ローンを対象した、損保には一般を対象とした「所得補償保険」がある場合があります。
いざとなった時、心強いかもしれません。
たぶん安いでしょうから、それをご利用されてもいいでしょう。

75の発言について
＞売却＝精算完了
安易に考えないで頂きたい、誤解されると困りますので。。。
それなりの勉強と労力とお金が必要です。
いろんな人に頭を下げ、迷惑を掛け責任をこれでもかと追求されます。
真意は、責任は最後まで全しその結果（例）です。
失礼しました！

そう言えばここのカテゴリに、「みなさん、生活費どれくらいですか？」というスレッドが立っていますね。
当面は１０万＋奥さんの給料ということで、大丈夫ではないですか。
01さん、どうですか？

６０さん、ありがとうございます！！
なんか変に落ち込んでしまっていたんですが、
ちょっと気が楽になりました。
それから、いろいろ勉強になるアドバイス、大変うれしいです。
月に５万の貯金はむずかしいですが、妻の協力が得られれば（節約料理などで）
何とかなるかもしれません。もちろん、自分もがんばります。
妻が契約社員などではたらいてくれれば月に１０万くらい貯金に回せるはずです。
それから、銀行金利が公庫金利を超えない限り公庫を優先させるのは、考えていませんでした。
銀行を早く終わらせれば、月々の支払いが２万くらい一気に減るので、
それを優先しようと思ってました。
確かに、銀行の低い金利を利用する方がいいかも知れないですね。
大変勉強になります。
きっと僕だけでは思いつかなかったと思います。
妻が働いてくれれば合算年収が７００〜８００万になると思うので、
今のうちにがんがん稼ぎます。
家族を犠牲にせずに、明るい返済生活を送りたいですね。
こんなこと書くと、ＭＭさんにバカにされるかも。

書き忘れましたが、妻はまだ働いていません。
引越しなどでいろいろ忙しかったので、しばらくのんびりしたいそうです。
あまり「働け、働け」とも言えません。
お弁当とか作ってくれ、家事をきちんとやってくれるので文句も言えませんけどね。

公庫の審査で、銀行との併用できる「すまいるパッケージ」
をお勧めします。
これは、りそな銀行くらいしか今は積極的じゃないのが
問題ですが、銀行審査は人を見てシビアに審査します
からね。金利もその人によって変わります。
３年・５年の固定金利に惑わされないでください。
公庫は独立行政法人になっても法律で守られてますから
安心です。

２０代後半の者です。２４９０万円の新築マンションの契約をしてしまいましたが、
ローン審査にどうにか落ちたいと考えています。年収は３００万ほどです。
頭金ゼロ。諸費用のみ支払いです。
仲介業者はどんな手をつかってでも審査を通そうとすると思うのですが、
何かいい防衛方法はないでしょうか？ローン条項をしっかり決めて守らせる
とか、無茶苦茶な返済計画を出すとか・・？
誰か教えて下さい！

ローン審査に落ちても仲介業者から違約金取られずに解約できるの？