年収に対して無謀なローン　その３

No.504,505さん、ありがとうございます。
いただいた助言を参考にしつつ、
いろんなパターンを調べて自分に適当な決断をしたいと思います。

この先の長いローン生活を考えると、精神衛生上の健康は必要ですね。

ご意見をよろしくお願いいたします。

夫　自営（ＩＴ関連フリー）　25歳　前年度：750万　今年度：820万（見込み）
妻　専業主婦　　 　　　　　 28歳
子　　　　　　 0歳　1人(あと２人作る予定)

価格：4000万
頭金：200万
借り入れ：3800万

フリーへ転身してまだ2年目で、3期分の確定申告を行っていないので、
ローン審査が厳しいと、営業から言われています。
ローンについては、フラット35で90％で残りを2年固定で組む方向です。
もしローン審査を通過した場合、このまま進むべきでしょうか？

収入については、2〜3年で＋150万ぐらい上がる見込みがあります。

無謀でしょうか・・？

収入が上がる確率がかなり高い（自分でも自信あり）ならどうぞ。
としか。。。
安定した職業なら問題ないんだけどね。

現実的な回答をするならまだ賃貸で良いと思うけど。。。

職歴のほうが気になるが、おそらく優秀な方なんでしょう。
で、何を聞かれているかなんですが、無謀かどうかだけでいいのなら
無謀ではありませんと回答いたします。

わたしも皆さんのアドバイスをいただきたいです。
よろしくお願いします。

私：39歳 1040万（今後は横ばいもしくは微増）
妻：35歳 専業主婦
子：6歳、3歳

物件：6900万円（マンション）
頭金：1900万円（諸経費は別途自己資金で準備）
5000万円を変動、30年で考えています。
貯金は万一のため＋運用のために2000万円は残しておくつもりです。
妻は今後も専業主婦で、下の子供が小学校高学年に入ったらパートに出る予定です。
余ったお金はコツコツ返して実質20〜25年で完済したいと考えていますが、
やはり借入が多いでしょうか。

コメントよろしくお願いいたします。

>>510
借入は3000万までが家族5人笑って暮らせるラインかと
>>511
実質3000万の負債と考えることが出来るのでまったく問題なし

気に入っている物件で仮審査は通り手付けも払ってしまっていますが、実行は来年3月なので断念も選択肢に含めてアドバイス宜しくお願い致します。

物件価格： 5900万円
自己資金： 900万円
借入額： 5300万円/他にローンはありません。
自分： 26歳 年収730万円 (40歳で1200万円目安)
妻： 27歳 専業主婦/過度に期待していませんが子育て後働く意思はあり
子供：　　　0歳 仮に小学校公立、中〜大学私立

アドバイス頂きたい点：
①ローンは無謀か(今回は見合わせるべき・価格を下げるべきか)。
②（①で無謀でないならば）子供をもう一人つくっても生活は大丈夫か。
③（①で無謀でないならば）ローンの組み方。
個人的には2300万円変動ないし短期固定・3000万円35年固定で、変動の方を頑張って優先的に繰上げ返済しようと思っていますが、なにぶん初めての借入なので皆様のアドバイスを頂ければ幸いです。宜しくお願い致します。

>>508
>>509

収入は、これから年数を重ねて経験を積めば上がる可能性は高いと思います。
職歴については、以前はＩＴ関連の会社員を４年間やっていました。

無謀では、なさそうなので前向きに検討してみます。
審査でＮＧの可能性が高いので、微妙ですが。

ありがとうございました。

>>513
①無謀ではありません
②問題ありません
③4:6で短期変動を大目
前提として、年収40歳1200万は確実であること。
30歳までは長期：短期両方で年200万の繰上げ返済を必ず行うこと。

ただし、私なら30歳（もしくは小学校入学の6年後あたり）までに
2000万貯蓄してそれから購入の検討をします。

515追記
繰り上げ返済は長期100万：短期100万という意味です。
貯蓄は現在900万とのことですので、3000万を目標とします。

要は購入したら発生する年支払い220万程度、残り500万から生活費・その他出費に300万、残り200万をどう扱うかという意味です。

>>515様
513です。ご指導ありがとうございます。短期固定ないし変動多めのアドバイス納得です。
今のタイミングで購入は致しますが、ご助言に基づき子供が小学校低学年までが勝負と心得て繰上げ返済頑張ります。

皆さんのアドバイスをお願いします。

私：40歳 680万（昨年は820万ですが、残業が激減して今年はこれくらいかと・・・）
妻：33歳 90万（パ−ト）
子：これから予定

物件：3100万（戸建て・諸費用込み）
頭金：700万

土地：1200万を15年固定・20年（2.7％　ボ−ナス無し）
建物：1200万をフラット35プラス・25年（3.0％　ボ−ナス無し）

手持ち金：300万（引越時の諸費用・家具等100万プラス、何かの時のための200万）

2年半前に転職しており、退職金400万がこの中に入っています。
あと20年働いても退職金は1000万程度位と見積もっておきたいと思います。

現在、マンション（持ち家・築7年の4LDK）に住んでいます。
ロ−ン残債：1550万
売却：1650万であればほぼ確実との事（仲介料で60万マイナスのため、売却益は40万程度かと思います）

戸建てに住みたいという欲望が出てきてしまったのですが、将来を考えると無謀でしょうか？
相続はある予定ですが、どうなってしまうかは全くわからないので考えに入れないでおこうと思います。

宜しくお願いします。

>>517
繰り上げ返済については期間短縮ではなく、金額軽減をお勧めします。
>>518
問題ありません。

よろしくお願いいたします。

夫　３１歳　年収　４２０万
妻　３０歳　年収　３３０万
子　なし（３年後くらいには希望）

物件価格　２７５０万　頭金２７０万
ローン　２４８０万

変動か固定かでも悩んでいます。
いかがでしょうか。

>>520
問題なし。
変動か固定かは自由です。どの程度のリスクを取るかは人それぞれなので。
（自分勝手な憶測で言えば借入3000万以下で支払い25%以下の人は変動／短期100%でもいいような気がしてます）

age

５３歳です。年収１２００万　妻　子供は成人

物件価格４６００万
ローン２０００万

残貯蓄３５００万

２５年ローンで返済計画を出して貰っていますが
年が年なのでもう少し頭金を入れてローン額を１５００万位にしたほうがいいのか・・・
ローン額はそのままで返済期間を短縮したらいいのか迷っています。

固定期間５年か、７年か?
退職まであと７年です。

年が年なので病気とかが心配なので現金を手元に置いておきたい気持ちがあります。
今まで２万円の社宅だったのでこれからローンで老後資金がためられるか心配です。

ローンなしではいけないの？
1500万も貯蓄が残るし・・

ローンなしで、今後は貯金に回したほうがいい気がするのですが・・

よろしくお願いいたします。
夫　４５歳　年収　７００万
妻　専業主婦
子　２人（中・小）

物件価格　３５００万　頭金１４００万
ローン　２１００万

毎月の支払いを現状と同等にして３４年ローンで
繰上返済で頑張っていこうと思います。
定年まで１４年で不安ではありますが、いかがでしょうか。

便乗ですいません。
うちもよろしくお願いいたします。

夫　３３歳　年収　１４００万
妻　３１歳　一応専業主婦（ピアノ講師で年間１００万）
子　１人（幼稚園年長）

物件価格　８９００万（土地＋建物＋外構＋消費税）
諸経費等　　３００万（諸経費＋照明＋カーテン＋引越し費用など）
頭金　　　４２００万
ローン　　５０００万
貯蓄残　　　２００万＋１５０万ほどの塩漬け有価証券

こどもはもう一人欲しいですがこればっかりは・・・
転居する地域が教育熱心かつ公立の特に高校の水準が
もう一つらしいので、中学校か下手したら小学校から
私学もありえます。

私（夫）の年収は時間外やボーナスに多分に影響されます。
１０００万〜１５００万の間の推移になると思っております。

ローン５０００万を、
１２００万：１０年固定
３８００万：３０年固定
の住信でのＭＩＸで考えております。
教育費のピークを迎える前にがっちり返済し、
１０年後の我が家および周辺環境でその後の返却プランを
再検討するつもりです。

先行きのあまり良くない業界に身をおいての５０００万の
借金に正直ビビっております。

ちょっと早まったでしょうか？

>>526
先行きの明るい業界に転職されることをオススメします

>>527
建設的な投稿しろよ
せめて先行き明るい業界を具体的にあげてみたら

貯蓄のない夫婦です。。

どなたかいいアイデア又は助言をしていただけたら大変うれしいです。

横浜市在住
夫44歳　年収７３３万
妻27歳　専業主婦
子供　なし（予定なし）

歳の差夫婦で3年前に結婚。
夫はバツありで以前4500万のマンションを前妻と購入し離婚と同時に完済しています。
その為、まったく貯蓄がありません。（離婚の際いろいろお金が必要となりました）
頭金もなく購入後の家具・照明費を考えると諸費用の２００万を用意するのがやっとです。
購入したいなぁと考えている物権は3920万・・・。。
夫の年齢を考えるとかなり厳しいローンとなりそうです。
ただ、子供はできそうにありませんので子供の不安はありません。
現在は12万5千円の駐車場管理費込の賃貸に住んでます。
このままローンは組めるでしょうか・・。

不安です。

ましてや病気もち（高血圧症）なのでたぶん金利の上乗せタイプのフラットで団信又は生命保険での申込になりそうです。

こんなリスクのある夫婦なのですが似たような方でマイホームを購入した！なんて方がいらっしゃったら心強いです。

年齢・病気・税金・物件を考えると、今買うのがギリギリラインかな？とも思うし逆にダメ？とも思うんです。。

色々なアドバイスをいただきたいです。よろしくおねがいいたします。

上の投稿をした貯蓄のない夫婦です。。

追記なのですが、一応サラリーマンとしての夫の定年は65歳。退職金はあまり見込めません。

しかし、定年前に夫の父が会社経営をしており弟と会社を切盛りしていく予定です。

そこでの定年は体が動くまでという感じなので定年なしで年収は今よりは多くなる予定です。

今も、父の会社で役員として名前だけを計上しお小遣い程度10万ほど頂いてます。

今回も両親等に援助をお願いしようと考えたのですが男の意地でしょうか・・・

親にお願いしにくいそうです。（離婚等で色々援助をうけた？らしい）

なので、もし今の現状で自分たちにできるギリギリのラインを模索していきたいと思っています。

長々と申しわけございません。よろしくおねがいいたします。

>>530

不安ですと書かれたあなたが専業主婦なのは理由があるのでしょうか？
子供のことを書くとスレが荒れますので少しだけにしますが、
子供の予定のないというあなたが家にただいるだけなのが理解不能です。
また、旦那さんも親にお願いしにくいといいつつ月１０万円も小遣いで
頂いているのですよね。
名義だけを貸して報酬を頂いているのであれば税務上等の問題も出てきます。
正直お二人とも甘いとしか言えません。
横浜市のどのあたりかわかりませんので周辺相場が把握できませんが、

もう少し（もっと）家賃の安いところに引っ越す。
あなたが働きにでる。
貯蓄（＝頭金）を２，３年で一気にためる。（１０００万〜１５００万）
３０００万円、２０年程度のローンで物件購入と考えては。

貯蓄のない夫婦です。

５３１さん、レスありがとうございます。

少し書き方に誤りがありました。子供の予定がないのではなく子供の予定がなくなった状態です。
結婚して、すぐ子供が欲しいので中途半端に働くのはやめていました。
あと、不妊のため治療をしたりと色々と頑張っていたのですが・・・
色々と事情で子供はあきらめることになりました。

子供はできないんです。
あきらめたばかりなのでまだ専業主婦をしています。
4月の下旬に気分転換にいったモデルルームで素敵な物件を見つけ今にいたります。

今後は、機会をみて仕事をする予定です。
夫の扶養になれる範囲で行いたい思います。

一応、役員という形になっているので月１の役員会などには勿論出席したりしています。
年収の７３３万のなかにその収入も含めて書いてあり確定申告等もしています。
将来的に会社を継ぎ会社を切盛りしていくという期待の上での役員選任だったようです。

やはり頭金なしで年収７００万程度の我が家で、
３９２０万のマンションの購入は無謀なのでしょうか・・・。

実際、もう少し余裕ができてからと思うのですが物件が９１平米でこの値段。
来年また再来年となると物件もあがり金利もあがる？のも不安です。

今後働くことで繰り上げ返済の為の貯蓄をする等はします。
私の働くお金はすべて貯蓄に回せる計算です。

やはり、収入に相応ではないですよね。

無理か・・・あと、夫の高血圧等で団信なのが狭き門になってます。
数年後、家系的に高血圧な夫がこれ以上改善するとは思えません。。

家を買うというのは大変なことですね。

>>533 貯蓄のない夫婦さん

奥様のあなたが旦那様の給料だけを少ないと気にするのはおかしくありませんか？
自分が働けばずいぶん変わりますよ。
どうして扶養に入る程度までしか働きに出ないのでしょうか。
若いんですし、正社員で頑張ってみては？

私は妻ですが自分も住宅ローンを持っています。
仕事は正社員ですが、今週から産休に入ります。でも来年には時短社員かパートで復帰します。

どうしても家がほしかったら、まずはご自身から頑張ってみることですよ。

>貯蓄のない夫婦さん

こどものことで心無いことを書きまして申し訳ありませんでした。
お許しください。

収入に不相応な物件だとは思いません。
しかし、頭金が無いということと、ご主人の年齢がネックです。

また気分転換に行ったモデルルームを見ただけで物件を決めてしまうのは
やめておいたほうがいいのではないでしょうか？
しかも４月下旬ってついこの前でしょう？
できればもっといろいろな物件を見に行かれて、フラットな立場の方に資金面の
アドバイスを頂いてから購入したほうが、ご家族の幸せにつながると思いますよ。

　モデルハウスやモデルルームに行って舞い上がる
→デベに言われるまま変動でぎりぎりのローンを組む
→金利が上がったり、リストラで収入が大幅に減る
→ドボン　
というのがローン破産の大部分です。

余計なお世話だとは百も承知ですが、もう一度引いた目線で見られてはいかがでしょうか？

５３４さん　レスありがとうございます。

今週から産休ですか。

おめでとうございます。

もちろん仕事はします。
今の時点で仕事をしていないので、まだしてもいないことに
大きく正社員とまではいえませんでした。
勿論、ある一定の収入で税金を支払っても扶養されているときより
収入が多いなら正社員の道も考えます。

結婚して知らない土地に着てあれよあれよと今になりました。
子供のこともほぼあきらめて、夫も自分より年上なので早くに先立つ。
私には自分で頑張るほかないですね。
そうしないと、子供もいない家もない愛する人もいない。。かなしい最後です。

５３１さん　レスありがとうございます。

子供のことは、私も初めから記載してなかったですし５３１さんに指摘していただかないと
お伝えすることもできなかったのでよかったです。

物件はマンションで5物件。一戸建てで4件をみました。
一番最初に見たのが今、購入を考えているマンションです。

確かに、最初は舞い上がりました！
収入の簡単な聴取でデベは購入可能といいます。
それについては、かなり信じられませんでした。

こんな簡単に家を買えというのか？と不信に思いました。
そのあと、ライフプランナーと相談し色々と将来のお金の動きを確認しました。

プランナー曰く、「問題はないですが、最初の数年は少し大変ですね。」と。
私が働くことで、大変さは軽減されるといわれました。

その後、色々と考えています。
マンションを買うのか、あきらめるのか。
大きい買い物です。こんなに悩むのは初めてかもしれません。

一応、まだ契約などはしていなくて１００パーセント融資で団信の通る金融機関を探しています。
予定で行けば、JA？という話も具体的に出てきました。
固定2パーセントで10年。保証料は高くても魅力的です。。。うーーーん。

ローン破産にならないように色々なご意見をいただけて大変ありがたく思います。

再度、夫と話をしてみます。ありがとうございます。

>>532
フルタイムになれば、ダブルインカムですから問題無いでしょう。

ローンの開始が来年3月で、今年の夏、年末の金利動向が気になるところです。
申し込み時の金利が適用される銀行などで、金利アップのリスクを取っておくことを
お薦めします。

どなたかご意見お願いします。

夫（３３歳）　年収１１００万（会社が傾かなければ、１４００万ぐらいまで上昇）
妻（３２歳）　年収　３００万（子どもができた場合は、産休後復職予定）
子ども（なし、今後１人は欲しい）

物件　　８０００万円
頭金　　　８００万円
ローン　７２００万円

金利上昇局面で多額のローンとなるため不安です。
やはり厳しいでしょうか？

>>538
頭金が少ないのが気になります。
物件価格の2割程度を頭金として、1500〜2000万は用意したいところです。

ローン7200万を35年金利3%として年間330万円の返済となります。
ご主人の収入ベースが変わらないとして60歳(定年)までに2億9700万円の
収入でローンの総返済が1億1500万円ですので、余裕で返済は可能です。

繰上返済、お子様の教育資金、老後の備えなどを考慮した生活設計ができ
れば大丈夫でしょう。

５３８です。
レスありがとうございます。

頭金についてはおっしゃる通りです。諸事情あって他物件で手付金放棄の解約
をしたため、その分が飛んでしまったのです。正直、ちょっと痛かった。

一応、ローンは１馬力で組もうと思ってます。生活設計をきちんとしなくては。

契約済みですが、よろしくお願いいたします。

夫　２６歳　年収　４１６万(月額面　約３１万×１２　＋　ボーナス額面　約２２万×２)
妻　２７歳　年収　１００万(パート　約８．５万×１２)
子　なし（３年後くらいには希望）

物件価格　３０２０万(内訳・・・家１５２０万、土地１３９０万、諸費用１１０万)

３５年固定ローン　２９００万　(頭金１２０万※諸費用・土地代一部)

内訳・・・家　　１５２０万(Ｍ銀行フラット３５　３．０４％※当初５年は−０．３％)

　　　　　土地　１３８０万(Ｍ銀行長長期３５年　３．３０％)

で行く予定です。購入後２・３年は妻も働く予定です。

ご意見の方お願いします。

う〜ん、若いから大丈夫、がんばれ！と言いたいところですが。

収入のほぼ1/3がローン支払いに回ります。
余裕の無い生活で、ストレスが溜まりそうですね。

子供がいない間に生活をエンジョイしつつ、もう少し頭金を
貯めてからでも良いと思いますが、もう契約済みなんですね。

頑張って年収アップを勝ち取ってください。

少しスレ違いですが、皆さんのご意見を伺いたいと思います。

現在５０００万円の物件を検討中で、契約する場合には今月末までに５００万円
の手付金を入れる必要があります。

しかし、諸事情あって７０万円ほどの急な支出があり、手付金が目減りしました。
６月末にはボーナスが出て目減り分が補填できるため、この時期まで契約を待って
もらえないかデベに頼んだところ、社内協議の結果「ＮＯ」とのこと。

代わりに「取り合えず提携銀行系のカードローンの借り入れで一時的に目減り分を
補って今月末の契約を済ませ、６月のボーナスで完済してはどうか。利息も１万円
程度で収まる」との提案を受けました。

提携系列なので、住宅ローン本体の審査には影響がないとのことで、確かに手続き的
には問題ありませんが、一時的とはいえカードローンを組むことに抵抗があります。
結局はサラ金だろうと…。

ですが、この機会を逃すとせっかく気に入った物件は手に入りません。
デベの提案は妥当なものなので、私の頭が固すぎるだけなのでしょうか。
それとも、やはり止めておくべき悪魔のささやきなのでしょうか。
どなたかご意見下さい。

５４３自己レスです。

最下段の文中、
「デベの提案は妥当なものなので、」→「デベの提案は妥当なもので、」
の誤りです。すみません。

アドバイスをお願いします。

夫　３５歳　年収１０００万
妻　専業主婦
子　２人（６歳、３歳）

物件価格　５５００万
ローン　　４３００万

３５年のローンを考えています。変動か固定かはまだ検討中です。
１％の金利優遇があります。

子供の養育費を考えると、厳しいですかねえ。

>>543
住宅ローンも消費者ローンも借金に変わりないと思いますが、サラ金からは
借りないという姿勢は好ましく感じました。

もし生命保険に加入でしたら契約者貸付が利用できるかも知れません。
生命保険の契約の手引きで確認してみてください。

あと、手付金(頭金に充当？)で貯金をはたくことになるのでしょうか？
ある程度の貯金は残しておく必要があると思います。

>>545
全然、余裕でしょう。

１％の金利優遇が全期で受けられるのなら、変動又は短期固定で金利負担を軽くして
繰上返済していかれたら良いと思います。

＞５４７さん

５４３です。ご意見ありがとうございます。

やはり、カードローンは止めておいた方が良いのですよね？
６月末になれば給与＋ボーナスが入りますので、目減り分を補填しても
少し余裕はあります。他の資金も少々ありはしますが、わけあって取り
崩すことはできません。

ほんの１ヶ月のスケジュールの違いで、こちらの希望をほぼ満たす物件を
見逃すことになるのかと思うと、デベの提案に正直ぐらつきます。
一応、仮にカードローンを組んでも、目減り分を補填し、１ヵ月後に完済
したあとは即時解約しようと考えていました。

何となく、銀行系とはいえサラ金にまで頼ってはいけないという思い込み
で踏みとどまっている状況です。完済後に即時解約の方針でも、やはり、
カードローンは避けるべきなのでしょうか。今まで経験がないため、正直
なところ良く分かりません。

引き続きご意見頂ければと思います。

>>549
銀行系カードローンは消費者金融(ノンバンク)です。
個人情報や借入情報が消費者金融にわたるのは私なら避けます。

生保の契貸、会社の貸付制度、銀行ローンなど代替の方法はいろいろあると思います。

＞５５０さん

再度のレスありがとうございます。
やはりそうですね。何度考えても、サラ金に手を出す気にはなれません。
他の方法が見つからなければ、今回は見送ろうかと思います。
しかし、このような提案をしてくるデベも、簡単に使用すべきではない
ですね。
ありがとうございました。

５５１自己レスです。

簡単に使用⇒簡単に信用
の誤りです。何度もすみません。やっぱりどうかしていたようです。

是非みなさんのご意見を賜りたくよろしくお願いします。

私　33歳　税込み年収６８０万
妻　29歳　税込み年収３００万程度　⇒　長く働く気はなさそう。パートは可
子供なし　いまのところ予定もなし
物件　４１８０万　諸費用込み頭金５００万　借入　３８８０万

まずは３〜５年短期で気合の繰上げ

無謀でしょうか。。。

貯蓄のない夫婦です。

年収７３３万
物件３９２０万
頭金・手数料２７２万

なにぶん、貯蓄がないもので大変不安になり皆様に助言をいただいてました。

夫と十分話をしました。

健康面・資金面・金利・物件など色々と。

やはり、今回の機会は逃したくないということとなり購入をすることになりそうです。

私が今までは諸事情で仕事をしていなかったのですがパートなどに出る話をし

ローン実行後からパートのお金はすべて貯金し5年ごとにに繰り上げ返済を行い、

なんとか頑張っていくつもりです。

不安にはかわりないのですが、助言いただいたことを忘れず気をつけたいと思います。

ありがとうございました。

他にも何か助言等ございましたらよろしくおねがいいたします。

>>５４８さん

５４５です。ありがとうございました。
私も変動金利で借りて、できるだけ繰上返済していくことも一案として考えています。
ただ、４０００万円超というローン金額と子供２人の経費を考えると、果たしてやって
いけるのか不安になります。