年収に対して無謀なローン　その３

これから家を買おうかと思っているんですが。

夫　２９歳　年収４５０万
妻　２９歳　年収０万（育児がひと段落したら、ちょっとは働く）
子供一人　１歳
物件２８００万（諸費用込み）
頭金３００万
→ローン２５００万　３５年


ローンをどうすればよいか悩んでます。
おすすめはありますか？
現在一応ソニ銀の５年固定（２．２％）で考えてます。

どうでしょうか？

アドバイスよろしくお願いいたします。

私　31歳　年収2500万
妻　30歳　　　500万
子供　なし
貯蓄　　投資目的不動産から不労所得 1000万/year
貯金　5000万

物件　5000万くらい
頭金　2000万

ローンはどのようにしようか悩んでます。
一括で買った方がよいのでしょうか？
金利もバカになりませんよね。

きついローンで買うと、ちょっとした不満点が何倍にも増幅されて
かなりのストレスになるから一応覚悟しとけよ。

467は自慢？一括で買えば？

>>469
釣りですよ。虫しましょう

>>466
質素を目指せば普通にいける。
>>467
問題ない。頑張れ。ただし、一括かローンかで迷ってるって時点で見る人にはばればれ。

>>467
数字を大きくすればいいってもんじゃないだろｗ
突っ込みどころがボロボロ出てるぞ

オマエら釣りに恥ずかしいからレスすんなって

39歳妻と子供2人、6歳と4歳の4人家族。約7000万円の物件でローン4千万借りました。年収は850万程度です。
時間もなく不動産屋の薦めるみずほ銀行で、変動１．６２５％と7年固定２．４５％で半々ずつです。期間は30年。金利が上がりそうで、借り換え料はもったいないですが固定に借り替えようと考えてます。繰上げの簡単さから新生で、期間は利息軽減のため2５年あたりを考えてます。他に固定でよいのありましたらご教示ください。ＳＢＩが利率からは安い、農協ってどうでしょう、などなどお勧めあいましたらお願いします。

夫３８歳（年収９００万）＆妻２７歳（年収３５０万、２〜３年後に子供一人予定。復職しないと仮定）
物件価格約６０００万円
頭金２０００万
残り４０００万を２０年ローンで借ります。
1000万（短期変動：1.7%）※どんどん繰り上げ返済予定
3000（超長期固定：3%）

すみませんこれって無謀でしょうか？

>>476
全然、無謀では無いですね。

20年ローンですから、年間の返済額が260万程度でしょうか？
頭金2,000万を貯められたのですから、奥様が退社されたとしても
余裕で返済できるでしょう。
繰上げ返済せずにお子様の教育費や老後資金に備えるか、繰上げ
返済をどんどんするなら、短期と長期を半々にして年間の返済額
を押えてるのも良いと思います。

夫：年収７５０万（43歳）

妻：年収４６０万（31歳）
子供は作る予定ありません。諸経費込みで頭金400万で4000万のマンションを購入するのは無謀でしょうか？デベの方には「問題ないですよ。」と言われたのですが、ここの掲示板をみると我が家の収入では、厳しいような気がします。
よろしくお願いします。

夫２８歳（年収５００万）
妻３０歳（年収５５０万）
物件価格７４００万円（消費税、諸費用込）
頭金３２００万
借入４２００万（フラット３５）

どうでしょうか。

>>478
特に問題ありません。
ほんとにこのスレ読んでますか？そろそろ大方のケースは網羅されてます。
似たようなケースから自分が注意するべきところは理解できるはず。
どういう点で厳しいと思ってますか？
>>479
特に問題ありません。

勢いで契約してしまい、不安になってます。アドバイスお願いします。

夫：年収７００万（３１才）
妻；年収２００万（２９才）派遣社員　　結婚３年目　子供なし（再来年くらいには欲しい）

物件３８００万。貯蓄２００万を諸費用にあてます。今の所ほかにローンは夫の奨学金年２０万。
３８００万を公庫3.6％で申し込み（今後金融機関を検討します）
基本的には８０%を固定３５年、残りを変動にしようかと思ってます。
今まで散財してきたので、貯蓄もなく今年いっぱいで400万くらいは貯めたいと思うのですが・・。
ローン開始は年明けです。

>>481
金額よりも散財癖に問題ありです。
今年（5/1〜12/31）だけで400万貯蓄できたらなんとかなる気もしますが
実績の無い現時点ではせいぜい借入3000万が無難なところです。

夫：500万（29歳）
妻：400万（27歳）

価格：5000万
頭金：1500万（1000万は支援）
借入：3500万

子供は来年中には欲しい状態で、
妻はとりあえず1年は産休。復帰は未定。

結構無謀ですよね。
考え物ですね。

>483
未だ若いので子作りが先と思う。（本当は子作りには若くないと思うけど・・・今は皆そうか。）
支援は良いが、奥様が産休や復帰後の減収時に耐えられないかも。
先ずは人生設計が先と思う。子供が遅いと養育費に苦労します。（ローンとのオーバーラップ期間
が長くなる為。終いには退職金まで・・・）出来れば、子供を作って3歳以降になると奥様の収入等
が計算し易いので良いかと思います。3歳までは預けても呼び出されたり職場の理解が無いと辞める
羽目になります。そうした場合にローンでがんじがらめでは・・・いただけないでしょ。

>>483
若いから大丈夫かと思ったけど、奥様の収入が無くなると、ご主人の収入ベースでは
年収の7倍、結構無謀なローンですね。
頭金が1,500万入っているのでローン破綻は無いでしょうが、生活は切り詰める必要
があるでしょう。奥様が働いている間に節約して貯蓄できるかがポイントです。

>484,485
483です。
子供の昼間の面倒は親に見てもらって
妻に働いてもらうしかないですね。
甘えてると言えば甘えてますけど
孫の面倒見るのは楽しいのではないかと
自分に孫が出来たことを想像して考えてます。
都合の良い考えかもしれませんが。
ちなみに産休後に復帰しても産休前の
収入は保証されています。
無謀じゃないじゃん！って感じになりますね。
でも、妻が無事に復帰できる体調かどうかは
保障されないのでやっぱり無謀度は高いですね。。。

夫：５００万（３０歳）
妻：パート９０万（２９歳）
子：保育園の２歳が１人

価格：３５００万
借入：２９００万
貯金残り：５００万

無謀でした。

>>487
どういうところが無謀でした？

どんどん不安になってきました。ご意見お聞かせください。

３３才税込年収６８０万（1馬力子供なし）
諸経費込み頭金４００〜５００万
物件価格４２００万
現状借り入れ無しですが1年前ぐらいまで消費者金融利用実績あり（遅れ無し）

いかがでしょうか・・・

>>489
消費者金融は大丈夫だとしても、無理目です
3500万程度の物件がいいんじゃないでしょうか。

490さん
ありがとうございます。
そうですか・・・
やはりもう少し安めの物件を探してみます。

>>487
３０歳、その年収で推定自己資金１３００万（諸経費２００万として）は立派ですよ。
その貯蓄能力があれば、楽に返済できると思います。

ただ、貯蓄を５００万も残すのは個人的にどうかなと思います。
安定した企業にお勤めであれば１００万残せば充分だと思いますよ。

あと、参考までに借入プランを教えて頂きたいです。

審査内容は各行で多少違いますので、その点をご理解下さい。
487さんへ
他の借りれが一切無いという前提で、あなたの収入と家族構成から見れば、借入期間35年で3750万円のローンは可能です。

489さんへ
数字上だけ言えば、独身であれば、5700万円、ご夫婦二人であれば5400万円は大丈夫ですか、あなたの場合、問題は消費者金融の借入履歴です。490さんは「消費者金融は大丈夫」と言っていますが、決してそんなことはありません。
もしも本気で購入をお考えでしたら、すぐにでも、消費者金融を解約して確証を取っておいて下さい。現況、以前から比べれば、消費者金融に対する見方は多少緩くはなっていますが、それでも銀行側からすれば、消費者金融からの借入は異常値であるという見解は今も変わっていません。
（以前、５〜６年前であれば、消費者金融の履歴が１件でもあれば有無を言わせず、否決でしたよ）

借り入れ可能と返済可能は違うので、借りる方は勘違いしない方がいいと思います。

494さん、どういう意味でしょうか？
審査上では、返済可能ですから借入可能なんですよ。

ストイックな生活でかろうじて払えるんじゃないかなってラインで
銀行は審査してますってこと

>495
銀行は返済比率等から借入れ額の算定をします。
審査上返せても現実返せないことも有ると思います。
皆が同じような生活様式ならば良いけど、多様化している今の世の中では
借りれる額と返せる額の乖離が有ると思います。
数年前、ゆとり返済なんていう酷いシステムで返せると審査されて返せない人が
結構居たと記憶しています。まぁ、例えがちと違うけどね。。。。
（本質の問題は制度と甘い誘惑だったけどね・・・）

夫：600万（33歳）
妻：専業（33歳）
子：2人（4歳、7ヶ月）

価格：3680万
頭金：320万
借入：3360万
2007年12月実行予定

35年で変動と2年固定若しくは5年固定のミックスを考えています。
超長期35年での返済額と実際の返済額との差額を繰り上げ返済に充てるつもりです
妻は２、３年後に仕事をする予定

無謀ですかね
アドバイスお願いします。

500万くらい借入を減らすべき

> 498さん
住宅ローンのことだけ考えるならストイックにいけば
返せると思いますが・・・。
499さんは住宅ローンを返すだけの人生ではダメでしょ
うと言っているのだと思います。
老後はどうするんですか？
たまには贅沢したくありませんか？
数年に１回でいいから旅行に行きたくないですか？
この程度の質問でぐらつくようなら、499さんの
忠告に従った方が良いです。夫婦そろって決意が
堅いならば反対しません。
エクセルとかでシミュレーションしてもらえばわ
かりますが元利均等ってたった数パーセントでも
数字からは実感できないけど返済が大変になると
思います。
＃家族の決意が堅ければクリアできる話でもあり
＃ます。でもそこまでローンを返すために我慢で
＃きますか？私なら出来ないと思うのですが。

査定頂ければ幸いです。
お願い致します。

夫：550万（32歳）
妻：200万（30歳、派遣）
子：なし（1人ほしい）

価格：3400万
頭金：550万
借入：3000万（諸経費150万）
2007年09月実行予定

妻は現在派遣社員で次の3月で期限切れ（派遣法による）。
今後も派遣社員で働き続けるつもりですが、
子供ができたら、2〜3歳までは家で子供の世話をしたい。
その後はパートもしくは派遣社員で復帰は約束。
妻の稼ぎは、繰り上げ返済に充填の予定。
私は順当なら今年昇格すると思います、でも600万くらいかな。
皮算用は怖いので、現在の収入で考えています。

ローン詳細はまだ決定していませんが、
フラット35を70〜80%位で考えています。
残りは変動で妻の繰り越し返済でさっさと片付けたいと思っています。

いかがでしょうか？

>498
貴方の属性次第。もし、一部上場企業のそこそこキャリアならば問題ないと思う。
しかし、変動＋短期で良いかはリスクをどう考えるかによる。
もし、頭金以外に年収の半分以上の貯蓄が有るのならば問題ない。
頭金ギリギリだとすると499、500の言う通りと思う。
人の贅沢加減はわからないので、出来れば返済額から借入額を算出シュミレーションした方が
良いです。
>501
妻の収入は当てにしないでローン返済を計画しましょう。繰り上げ返済は金利の高い方から
するのがセオリー。2-3歳まで育児でも復帰後、派遣先が有るかは疑問。通常企業はそれでなくても
育児休暇や時間短縮の人員を派遣で埋めようとしてるのに、子供の為に休まれるような派遣は
敬遠します。パートも同じ。なので、御自身のみの収入で計画する事をお薦めします。

>502
No.501です。アドバイスありがとうございます。
おっしゃるとおりですね。
妻の収入は子供ができるまでの繰り上げだけにあてて、
あとは自分で何とかできるようにがんばります。
再び働いてもらえるか、仕事が見つかるかも不透明ですし（約束しただけなので）。

さらに質問したいのですが、金利の高い方から繰り上げするのがセオリーとのことですが、
では、今のところはフラットの方から繰り上げた方がいいということでしょうか？
将来的に金利が上がってくる様子をうかがって、
どちらを繰り上げるのを判断するといったところでしょうか？
今後の上昇具合がどうなるか不安なので、
変動をさっさと返した方がいいのかなと考えていたのですが。
それにおびえるくらいなら最初から全部固定でいっといた方がいいのでしょうか？

・金利の上昇を恐れるために低金利短期変動部分を早期に片付ける
・利子の支払いが高いのでフラットを先に繰り上げる
・今後の収入とローン支払いバランスに無理が無いので急いで繰り上げることはしない

どれを選ぶかは自由なのです。
ただし、どの選択肢があるか（上の3つだけじゃありません）をご自分で考え出せることが
重要かと考えます。

>503
借入比率にもよるのですが、二つの金利で五分五分の場合は高い方の繰上げ返済の方が
総支払額の圧縮に効果が有るという事です。502さんのように変動が2割程度だと変動が
固定を超えても大きな損にならないように思います。
詳細は個別にシュミレーションしないと解らないです。面倒な私は固定ですけどね・・・
超長期固定の最大のメリットは「精神衛生上健康になれる」事と思います。笑
将来の収支計画も立てやすいし。御参考までに。

No.504,505さん、ありがとうございます。
いただいた助言を参考にしつつ、
いろんなパターンを調べて自分に適当な決断をしたいと思います。

この先の長いローン生活を考えると、精神衛生上の健康は必要ですね。

ご意見をよろしくお願いいたします。

夫　自営（ＩＴ関連フリー）　25歳　前年度：750万　今年度：820万（見込み）
妻　専業主婦　　 　　　　　 28歳
子　　　　　　 0歳　1人(あと２人作る予定)

価格：4000万
頭金：200万
借り入れ：3800万

フリーへ転身してまだ2年目で、3期分の確定申告を行っていないので、
ローン審査が厳しいと、営業から言われています。
ローンについては、フラット35で90％で残りを2年固定で組む方向です。
もしローン審査を通過した場合、このまま進むべきでしょうか？

収入については、2〜3年で＋150万ぐらい上がる見込みがあります。

無謀でしょうか・・？

収入が上がる確率がかなり高い（自分でも自信あり）ならどうぞ。
としか。。。
安定した職業なら問題ないんだけどね。

現実的な回答をするならまだ賃貸で良いと思うけど。。。

職歴のほうが気になるが、おそらく優秀な方なんでしょう。
で、何を聞かれているかなんですが、無謀かどうかだけでいいのなら
無謀ではありませんと回答いたします。

わたしも皆さんのアドバイスをいただきたいです。
よろしくお願いします。

私：39歳 1040万（今後は横ばいもしくは微増）
妻：35歳 専業主婦
子：6歳、3歳

物件：6900万円（マンション）
頭金：1900万円（諸経費は別途自己資金で準備）
5000万円を変動、30年で考えています。
貯金は万一のため＋運用のために2000万円は残しておくつもりです。
妻は今後も専業主婦で、下の子供が小学校高学年に入ったらパートに出る予定です。
余ったお金はコツコツ返して実質20〜25年で完済したいと考えていますが、
やはり借入が多いでしょうか。

コメントよろしくお願いいたします。

>>510
借入は3000万までが家族5人笑って暮らせるラインかと
>>511
実質3000万の負債と考えることが出来るのでまったく問題なし

気に入っている物件で仮審査は通り手付けも払ってしまっていますが、実行は来年3月なので断念も選択肢に含めてアドバイス宜しくお願い致します。

物件価格： 5900万円
自己資金： 900万円
借入額： 5300万円/他にローンはありません。
自分： 26歳 年収730万円 (40歳で1200万円目安)
妻： 27歳 専業主婦/過度に期待していませんが子育て後働く意思はあり
子供：　　　0歳 仮に小学校公立、中〜大学私立

アドバイス頂きたい点：
①ローンは無謀か(今回は見合わせるべき・価格を下げるべきか)。
②（①で無謀でないならば）子供をもう一人つくっても生活は大丈夫か。
③（①で無謀でないならば）ローンの組み方。
個人的には2300万円変動ないし短期固定・3000万円35年固定で、変動の方を頑張って優先的に繰上げ返済しようと思っていますが、なにぶん初めての借入なので皆様のアドバイスを頂ければ幸いです。宜しくお願い致します。

>>508
>>509

収入は、これから年数を重ねて経験を積めば上がる可能性は高いと思います。
職歴については、以前はＩＴ関連の会社員を４年間やっていました。

無謀では、なさそうなので前向きに検討してみます。
審査でＮＧの可能性が高いので、微妙ですが。

ありがとうございました。

>>513
①無謀ではありません
②問題ありません
③4:6で短期変動を大目
前提として、年収40歳1200万は確実であること。
30歳までは長期：短期両方で年200万の繰上げ返済を必ず行うこと。

ただし、私なら30歳（もしくは小学校入学の6年後あたり）までに
2000万貯蓄してそれから購入の検討をします。