年収に対して無謀なローン　その１１

そうそう、年収1000万超えると、100万稼いでも税金＋社会保険料で4割ぐらい
もっていかれるから、たいして嬉しくない...。パート最強だよ...。

1000万ありゃ、大学費用一人分ぐらいになるだろう。

お願いします。

■世帯年収
　本人　450万円（個人事業主なので手取りで書きます。各税・経費・控除すべて除いた残りです）
■家族構成　※要年齢
　本人　37歳（女）
　子供１　4歳（女の子）
■物件価格
　4700万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　2700万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円＝現金　500万円＝株　諸費用残り（※）
■昇給見込み
　---　一応ここ5年ほど安定微増
■その他事情
　・現在のマンション（ローンなし）を売却し、頭金と諸費用にあてます。
　　7年前取得物件、当時新築で2500万でした。売却金額は見積もりでは最低2300万とのことです。
　　諸費用の残り（100万～）は学費用の貯蓄にしたいと思っています。
　・親はいません。
　・独立して12年になります。イラスト・デザイン関係でフリーで働いています。
　　退職金がないので、共済積立中。60歳で1800万＋配当（ない気が）の予定です。
　・個人事業主のため、賃貸に入りにくいです。現在のマンションもそれで買いました。
　　上記のローンは、メインで使用している都市銀で一応ＯＫ出ています。

事情があり、兄の子どもを引き取ることになりました。成人するまで、というか結婚や独立などで出て行くまで、親代わりとなって育てます。
私自身は結婚するつもりがなかったためマンションを購入してしまい、それが小さい１ＬＤＫで都心（便利だが治安がちょっと……）という子ども向けではない物件だったため、引っ越しを考えています。学区・治安と私の仕事のアクセスをすりあわせると、上記物件になりました。

月に35万程度使えるので一人なら楽勝ローンなのですが、なにぶん教育費などにどれだけかかるか予測がつきません。とりあえずネットなどで計画を立てているのですがピンきりで……。姪とは親しく、また基本的に自宅仕事なので生活はある程度イメージできるのですが、勉強やお稽古など、彼女の希望を金銭的にある程度叶えてあげられるかどうかが問題です。いざというとき頼れる人（両親・兄）ともに亡くなっているし、私も安定した職業ではないため、慎重に行きたいです。
教育費も含めたアドバイスをいただきたく、書き込みました。契約はまだなので物件見直しも可能です。よろしくお願いします。

>>20

うちと似てますね、うちは購入後半年ですが参考にしてください。

■世帯年収
　本人　　600万円（購入時550万円）
　配偶者　270万円
■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供なし
■物件価格
　3700万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3500万円（35年）
■貯蓄　(購入直後の残貯金)
　150万円程度
■その他事情
　・購入半年後に車買い替え
　・超長期固定：2.65％　
　・戸建のため修繕費を月三万づつ財形

■購入後の感想
　もう少し物件下げるべきだったかも。
　主人は大手電機メーカー勤務なので、今年の年収は500万くらいかも…と不安です。
　3000万きったら子供1人くらい欲しいなとは思ってましたが、
　2500万くらいにならないと厳しいかも…と最近思います。
　主人の月収分で生活して、ボーナスと私の収入はすべて貯蓄です。
　ただ賃貸のときに比べ、格段に外出が減るので、生活が苦しいとは感じませんが、
　10年後も同じ事を言っているかは…わからないといった感じですかね。

　私も自分の体が丈夫なうちは、微力ながら主人共々頑張る予定です。
　お互いにがんばりましょう。

契約してしまったのですが、不安です。ご教授ください。

世帯年収 480万（本人のみ）
家族構成 本人27歳 妻28歳（専業主婦） 子供0歳
物件価格3200万
頭金400万（諸費用込み）
ローン金額　3000万　35年（10年固定1.8％）
残貯金200万
昇給見込み 地方公務員なので安定増

無謀でしょうか？妻は子供が小学校に入ったらパートにでると言っています。

>>45
もう契約したのはわかったけど、ローンは成立したんですか？

月返済額が９６３２７円、年間返済額と年収の比率が２４．１％で一見審査は通りそうですが、査定金利が４％だと月返済額が１３２８３２円となって返済率は３３．２％になります。
これだと年収が５００万円以下ですから、３０％を超過して審査はＮＧとなります。
審査結果は、貸し出しする金融機関の匙加減次第ということです。

はっきり言って、ドボンしますよ。

＞妻は子供が小学校に入ったらパートにでると言っています。
６年近く先の話をしても、そのころには手遅れではないでしょうか？

＞昇給見込み 地方公務員なので安定増
何を言っているの。地方公務員は１割カットされているところもあるし、定員削減で首切られるよ。

>>45
かなりきついんじゃないですか？
小中のうちにどれだけ繰上できるか。
10年後に景気が回復してどれだけ金利があがってるかを想像すると怖いですね。
今は変動にして10年後に固定に切替のほうがいいのではないでしょうか？

>>43

教育費や習い事に関しては、個人差が大きいのでこれ位というのは一言ではいえません。
こういうコースを考えていますとか、習い事はこれをやりたいというような具体的な希望が分かれば少しはお役に立てるかもしれません。

気になったのは、姪御さんの父親が亡くなられているという事で、生前子どもの学資保険に加入していたかどうか。
もしも赤ちゃんが生まれた時に学資保険に加入していれば、父親が亡くなった時点でそれ以後の保険料は払い込みしなくても満期保険金が、大学入学時などに受け取れます。
また学資保険に育英年金が付いているなら、満期（大学入学時か２２歳)まで年間何十万～１００万位の育英金が毎年出るはずです。
父親が学資保険に加入している時に亡くなったとしたら、今後の教育費はかなり保険でまかなえるのではないでしょうか？

学資保険に入っていないなら、幼稚園～高校までの教育費は月の収入の中から支払うとして、大学の費用は一応私立で見て４年で５００万～６００万程です。
今から１４年かけて用意できるので、既にある貯金との差額の目標額を決めて、月々積み立てをするのが良いと思います。
姪御さんが頼れる身内、肉親が４３さん以外にないのであれば、叔母さんにもしもの事があった場合姪御さんが困らないように、保険などで保障をつけるのも良いかも。
父親が亡くなっている事で、公的な給付金やサービスを受けられるものもあるかもしれないのですね。

>>44
毎月約13万の支払いに3万の積み立て。

>3000万きったら子供1人くらい欲しいなとは思ってましたが、2500万くらいにならないと厳しいかも…と最近思います。

いつになったら子供がつくれるのやら。

子供をつくらず、2馬力なら大丈夫でしょう。

子どもが生まれてからの購入のほうが良さそうな気がしてきた・・・
2馬力で必死になって返すのに疲れそうだな

44さん 20です。
とても参考になります。他の方の書き込みも拝見し(見れば見るほど)、やはり不安は解消されません。ローン組んでしまった以上後戻りもできないので、今、できる限り無駄遣いを無くし、今後の子供の為にも貯蓄しなければいけないと更に強い気持ちになりました。
ほんと、お互い頑張りましょう。

48さん、ありがとうございます。
学資保険は入っていなかったのです。また（兄嫁いわく）兄自身も保険などに入っていなかったため、姪に遺されたお金はありませんでした。兄嫁がパートをしている間、彼女の実家が遠いために自宅勤務の私が姪を預かって幼稚園の送り迎えなどをしていたのですが、今度彼女が再婚することになったので私が引き取ることになりました。兄嫁にお金のことは聞きづらく、また私も子どもがいなくて何も知らなかったのでなあなあにしてしまったことを後悔しています。
姪には母親が肉親としていますし、交流も双方が望む形で続けたらいいと思っていますが、そんなわけで実母からの金銭的援助などはあまり期待できないと覚悟しています。
とりあえず、父親がいないことで何か支援があるかどうか、役所に行って確認してきます。

私大で500～600万というのは非常に参考になりました。年間最低50万ずつ貯蓄する必要があるのだと理解しました。成長途中で、専門学校や専門学部を希望している素振りが見えたら、上積みしないと駄目ですね。
お稽古事については、姪はこれまで何もやってこなかったのですが、そろそろ自分でしたいことも出てくるだろうし……ということで水泳や音楽、バレエなどの教室のサイトを覗いている感じです。ものにならなくても本人が楽しかったり友達付き合いでやりたがったりすることもあると思うので、そいうときに金銭的理由で諦めさせないとならないなら、マンション価格をもうちょっと下げた方が……と思って調べているところです。
（姪の場合、親兄弟がいないので特に友達が大切になっていくと思いますので、過剰なお稽古事はともかく本人が楽しいならやらせてあげたい）

レスをありがとうございました。契約まではまだ間があるので、もう一度シミュレーションしてみようと思います。

）43

お兄様の遺族年金はないのですか？
もし、兄嫁さんが貰っているのであれば、遺族年金は子供の扶養のためにあるので、
ちゃんと貰いましょう。
スレ違いかもしれませんが、児童扶養手当などもらえるものは貰いましょう。
東京でしたら福祉ナビ↓が役立ちます。​
http://www.fukunavi.or.jp/fukunavi/eip/05hitori/hitorioyatop.html​
それ以外でも市や区のHPの福祉課のページに似たようなことが書いてあります。

女性一人で子供を育てるのはかなり大変です。
母親には子供を扶養する義務があります。
兄嫁さんは自分が母親ですと胸を張って子供に言いたいのであれば、
養育費を払って当然だと思うのですが。。。
人それぞれ事情はあると思いますが、43さんが全て抱え込む必要はないと思います。

老婆心ながら・・・

53さん、ありがとうございます。

遺族年金は、せめて子どもの加算分だけでもと思い現在兄嫁と交渉中ですが、微妙です。（二言目にはこちらの年収について言い出されてしまう）
ですので、とりあえず当面は自分の収入だけで考えていこうと思っています。

また、お気遣いくださってありがとうございました。
（身内の恥を晒すようで申し訳なく、またスレッドの趣旨から外れてしまって心苦しいのですが）
兄は三年前に亡くなりましたので、私より若い兄嫁の再婚には賛成なのですが、交際中から彼女が姪を私に預けて頻繁に外泊したり、再婚にあたって子どもを連れて行きたくないと言い出したりしたことが、姪との同居を決意した理由です。あと嫌な言い方で申し訳ないですが、妻の連れ子を苛めるニュースも珍しくないし、姪と義理の親とは異性だというのも引っかかっています。（そうではなく幸せにやっておられる再婚家族はとても多いと思います。あくまで兄嫁と再婚相手を見て私個人が思うことです。すみません。）
姪にとって母親は彼女なので、交流を制限するつもりはまったくありませんが、できればきちんと育てて成長を見守るのは独身の私の方が（今は）まだいいのではないかと思い、また姪も私に懐いているため、話し合いの末こうなりました。

ただ、私は自由業で賃貸に入りにくく、今の住まいが姪と同居するには厳しいことから、引越しはしなければならないと思っています。物件価格が4700万というのは、姪がいつか母親と暮らしたいと言う可能性もあるため、売却損があまり出ない立地で……と思ったことも理由の一つです。それでこちらに相談させていただきました。
教育費やローンのみ気になっていましたが、いただいたレスから、まず法的援助を含めた正確な収入を把握する方が先なのだとわかりました。ありがとうございました。
また、結果的にスレッドの趣旨から外れた書き込みをしてしまってすみませんでした。

再婚するんですから、兄嫁さんに遺族年金は必要ないですよ。
それに43さんの年収がいくらあろうが、兄嫁さんがどうこう言う筋合いではないと思います。
姪子さんの育児を放棄したんですから。

どうでしょうか？
掲示板をみてみると、自分はかなり無謀かもとおもって書き込みしてみました。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　0万円（育児休暇中ですが、復職は会社都合で微妙です）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2800万円
■住宅ローン
　・頭金　約200万円（諸費用に充てました）
　・借入　2830万円
　地銀で35年固定3.0％にて実行しました。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　普通、ボーナスは少ないです。
■その他事情
　・車のローン無し。
　・親からの援助なし。
　・地方都市の駅近（徒歩15分くらい？）の一戸建てです。
　・子供の大学の費用として、妻の生命保険（養老保険？）で18歳満期で月1.3万。
　・老後の蓄えとして微力ですが、23才から月1.1万（3.25％）で個人年金に入っているのと、生命保険を65歳満期にして月1.7万、30歳で入りました。
　・食費・雑費は月5万、光熱費・通信費は月4万程です。

　現在かなりトントンな生活ですが、育児休暇給付金のおかげで多少は貯蓄にまわせています。

　まだ始まったばかりですが、ローン経験者の方、どうでしょうか？

>>43
自分の子育ての経験上、幼稚園時代は習い事で教育費がかかりました。
女の子ですが、ピアノ・スイミング・硬筆・ダンス・公文。習ったりやめたりで５つ同時はないけれど３つは同時にやっていました。
バレエはリサーチしたのですが、月謝以外の発表会のお金が高く、衣装代写真代チケット代などで１０万位の負担があると聞いて、×２人分なのであきらめました。
他にベネッセのしまじろうも、とっている子が多いです。
幼稚園の月謝と合わせて１人５万円ほど。

公立小学校なら給食費は５～６千円。上記の習い事も２つだけに減らして、教育費としては１人２万位。
通信教材はベネッセや小学館、日能研などどれか１つはやっている子が多いです。
１年生でも週４日が３時下校、３年になるとほぼ４時下校、４年からは放課後の部活（運動や音楽）や委員会活動もはじまり５時下校の日も多く、宿題も多いから帰宅しても外で遊ぶ時間も無いほど忙しくなります。
地区によっては私立受験をする子が多い所なら、何となく感化されて４年から受験の塾に通う事になるかもしれないし、受験しないでも、６年から英語をはじめたり高校受験を目指しての塾に行く子もいるので、６年を通して学校の給食費以外に月１～２万は見ておく必要があります。

年齢が大きなお子さんのいる人に色々リサーチすると教えてくれると思います。
同学年だと張り合う気持ちや真似されたくないと思ったりしてなかなか本音で話してくれない事もあるかもしれないけど、学年がかなり違えば「うちはこうだったのよ～」とアドバイスしてくれるので、小学生、中高生の子どもがいるお母さんに、色々聞いてみて、「これ位お金がかかるんだなあ」とだいたいを把握しておけば、将来の予定もたつし覚悟もできると思います。

>>56
生命保険の掛け金と１８歳満期時の払い戻し金額、個人年金の６５歳からの毎月の受け取り金額を教えてください。

>>58
子供の教育費としての積み立てをかねて、妻の生命保険は記述の通り月1.3万、満期は約400万です。
ただ、満期の後も払い戻しを行わなければ積みあがって行きますので、満期で解約するかどうかはその時の状況にあわせようとおもいます。
個人年金は確定10年720万です。
生命保険も65歳満期で720万となっていますので、60歳から65歳までどう凌ぐかが問題です。
退職金はあてにせず、子供が結婚くらいの年齢になっていますのでお金も入用になってきますし、第一高校大学と私立で一人暮らしだとするとそこまで費用が捻出できるかどうか不安です。
また、もう一つ、育英会の返済（無利子）が月1.3万、あと100万くらい？（手元に資料がないので微妙です）ありました。

４３さん
カキコ見ました
貴女のような方がまだこの日本にも居たことに感動を覚えました。
正直平坦な道では無いとは思いますが、姪子さんの人生を預かった身です
お身体だけには十二分に気をつけて、仲良く暮らして下さい

家は女の子　今春から小学生になりますが・・・
幼稚園月謝3.5万　他で約7～8千円　習い事（ﾊﾞﾚｴ）が6千円
約５万円位は掛ってました。
他の皆さんと同じ様な感じだと思いますが
市からは手当てが５千/月が２ヶ月毎振り込まれ、小学校６年生までだったかな・・
手を付けず残してあります。

これから大きくなって行く姪子さんですけど、幼稚園・学校からの呼び出し等は親が対応
されるのでしょうかね？もしくは、４３さん？
きっとこれから色々な迷い・葛藤が出て来る事でしょう。
相談できる窓口を幅広く持たれる事をお勧めします