繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

>413
>417
やっぱり２人とも変動にして減税期間終了後に繰り上げした方が得したと思うが…
あと期間短縮にしてるのもイタい。

>>421
何が言いたいの？

2015年から金利上がる。繰上げしてるなら1％上がればフラット優勢。損得勘定よりも毎月の返済額が確定してる方が気楽。

>>424
金利が少々あがろうが、余裕を持った返済が
当たり前だから、あとは、損得勘定だけじゃん。
利息は見える化すべきと思う。

せっかくの低金利、メリットを享受すべき
15年分相当分の借入額を変動金利、元金均等返済にする。
(越えた分は、長期固定)

例えば、変動0.775%
初回返済額が12万のとこ、15万を毎月返済用口座にに入金
10年貯めれば、減税分含めて600万ぐらいは
簡単に繰り上げ返済できる。
(実際は、ボーナス積立も入れて1000万繰り上げしたいところ)

残債が1500万切れば、さほどリスクを考える必要も無くなってると思う

421
最高値とか最安値を見極めるのは難しいよ
底だ！とおもったらマダマダ下がるなんてしょっちゅう

相場でも頭と尻尾はくれてやれって言うし
反転し始めた今は買い時とまでは言わないが
もともと考えていたなら決断しても悪くない時期

何れにせよ、美味しいところを全部喰ってやろうなんて奴は、何れ痛い目にあうのが常識。
住宅ローンの低金利で借りて、住宅控除の恩恵も目いっぱい受けるために返済もせず
その金で投資に回すなどとはまさにそれ。

>>427
預金もせず繰り上げ返済に励んでいるのかい？

>424
損得勘定よりも…とか言いながらフラットの人も損するか気になってるんだよね。
2015年に金利上がるといいですね。

>>428
どこにそんなこと書いてる？
ある程度の預金がある前提での繰上げに決まってるだろ

旧フラット20s借入➕ローン減税枠一杯活用➕余裕資金を個人向け10年物国債投資、が最強。

そんなことに頭使わないで本業に専念しろ、数万倍儲かるぞ

旧フラットSが申し込めた時って長期金利1%超えてたでしょ？フラット自体の金利が割りと高めだった気が。

>>432
本業で、働いても働いても賃金は上がらず、むしろ年収は下がる一方。
でも、金はたくさん欲しい。
ここの投資派はそんな人みたいですよ。

もうすぐ固定資産税の季節ですね。
繰り上げは愚か、と、言う人は固定資産税とかも分割払いですか？

資産の流動性、運用、などなど。

私は一回払いです。
面倒だし、忘れそうだし。

分割で銀行口座引き落としです。

一回払いも、分割でも、支払う金額は同じなら、
微々たるお金でも、銀行口座に残しておけば、
１円、２円でも利息がつく。
自分も口座振替なので、忘れることはありません。

無借金が一番なんていう消極的な人が増えてるから日本はデフレ不況なんですよ。

無借金じゃないと落ち着かない人には強制しないけど、
今の1%未満の超低金利の住宅ローンを貸してくれるなら
いつでもめいっぱい借りたいですよ。

自宅用住宅買わなくてもこの金利で貸してくれると一番嬉しいのだけどね。
まあ、自宅用を口実に各種優遇があるわけだから、
せめて自宅購入時はめいっぱい借りて、その恩恵を享受すれば
いいというのが繰り上げ否定派の意見。

この意見に賛同する私は固定資産税の支払いも最大限に利用します。
分割かつ、nanacoカードで支払います。
nanacoカードにはポイントの付くクレジットカードでチャージします。
これで年間千円程度は得します。

利用できる物は利用します。

やっぱり要領の悪い繰り上げしてる人は固定資産税も一括で愚かですね。

>>438
高度成長時代のセリフ
化石のような奴だなw

繰り上げ君は、趣味で繰り上げてるんだから、しょうがないでしょ。

そだね。
趣味はお金を払ってやるものだからね。笑

ここって変動限定？

438
そんな金借りて何をしたいの？投資？

金の損得が人生の最重要事項なんです。

来年繰上げでローン終了予定。
来年からは、思い切り遊ぶぞー！
車もかうぞー！

>444
おらは日本株買ってるだ。
評価額がどんどん上がってるけど、配当受取が基本なので売らねぇだ。
買値800万円相当が1000万円になってるだぁね。

>443
おらの住宅ローンは固定特約だぁよ。

＞445
同感
働いても働いても給料に反映されない、おらのようなサラリーマンにとっては
いかに効率よく資金を回転させるかによって給与による年収の数割増し程度の生活ができる。
なーんもしないで、せいぜい繰上げ返済している程度では毎年のように減っていく実質所得に対応しきれずに少しずつ倹約生活になる。
そんな人が大勢居たら・・・経済は疲弊する一方・・・そして実質所得はさらに減少・・・

結局、金に余裕があれば現金一括購入。
それが出来ない者は繰り上げ返済をしない方が良いということ。
繰り上げ返済はローン完済を早めることは確かだが、
何のために早めるのか理由がハッキリしてない人も多そうだ。

ま、死んだらチャラになるし
今の低金利のうちは目一杯恩恵を享受するよ

最近がっつり繰上げしたがなんかここ見てたら繰上げしたのが勿体無いことしたなと感じるようになった。まだ当分低金利だろうし…。何より目の前の資産が減ったのがいたい。ベンツ買ってすぐ廃車した気分…。

そうですか？ますます繰り上げしなくっちゃって気分になりました。金利によりますよ。うちなんて1.3％の５年固定だもん。10年以内に返しちゃる！って感じです。

>452
5年終了後に金利下がるかもよ。

5年固定ってリスク的に変動とほぼ変わらんやろ

現金一括購入ほど損だよ。団信の恩恵もないし、住宅ローン控除もない。
大金のほうが運用益も得やすいからローンは組んだほうがいい。

運用益ってのは資産運用？

現金一括購入でも億単位の金融資産が残るようなケースを除けばローン組むべき。一旦ローン組んどいて、ちまちま繰上げるのが一番愚か。

子育て世代で買った人は50歳前後で支払終了が理想。老後資金貯めなきゃいけないし、リストラや倒産のリスクもある。

>458
だから繰り上げせずに貯金しといた方がいいんじゃないの？
リストラされた時に現金ないと大変だよ。
早く返そうが生涯賃金は同じ。

生涯賃金は同じでも、住宅購入に支払う金額が変わるじゃん。利息以上に確実に利回りの良い投資ができているならいいけど、そうじゃないなら繰り上げて返済したほうがトータルのキャッシュアウトはやっぱり少なくなるわけだよ。

>460
繰り上げした分の金利差なんて数十万か数百万だろ。
老後資金にたいした影響ない。
死んだらチャラだしインフレになってるかもしれない、金利差は保険代程度だね。

この低金利での繰上げ返済は単に無策だとしか思えないね。
ましてや、ローン控除を受けている最中ならね。
単なるお人よしの馬鹿としか・・・
失礼しました。
言葉が悪かったですが、本当に勿体無いだけ。
勿体無い事を平気でする方なら構いませんが。

いや、そりゃ低金利なんだけどさ、ゼロじゃないんだから多少なりとも利息を払うわけだ。
そうなると控除含めた計算になるけど、結果的なキャッシュのプラスマイナスで考えた時にどうか、ってことだから。もちろん必要な手元資金は残した上でね。
低金利だからって単に借金し続けてる方が得だという単純な計算も出来ないなんて馬鹿だね、、、
おっと失礼しました。
それなら支払い利息より絶対に利回りの良い商品を示してくれないとなぁ。
まさか定期預金に入れとくわけじゃないよね笑

3000万を金利1％30年で借りると、金利はざっくり500万円です。1年間で17万円出て行く計算。運用資金が2000万とすると、1％の運用率があれば損はしません。さらにローン控除が250万円還付されますので、実質金利分は250万円。年間9万円の利子支出であり、2000万円を0.5％で運用すればペイできますよ。

うちは金利がもうちょっと高かったので、金利がざっくり600万となり、実質金利支払いが600万ー250万＝350万円（年間12万）です。運用資金1000万しかなくて、コンスタントの運用益1.2％は素人には重い宿題です。

あるいは株売買で350万稼ぎだせれば問題ないということでもあります。1000万円の株が仮に35％上昇してくれたらそこで売却！これですべては解決するのですが、なかなか、、、

>464 >465
うちの例でいうと
手堅い所で
2009年に新生銀行で５年定期年利1.7％で定期預金しましたよ。
2014年満期です。
まぁ、今は定期預金で年利0.5％程度しかないですが。

あとは日本株ですね。
運用資金はおおよそ1000万円前後で
2011年　売却益150万円　配当金20万円　年間合計170万円
2012年　売却益80万円　配当金20万円　年間合計100万円
2013年2月11日現在　売却益10万円　保有分含み益200万円　配当金はそのまま保有すれば年30万円
といったところです。
現在の保有株は購入時の価格約900万円が時価額で約1100万円になっています。
子育て世代で本業の収入は少ないため、あまり売却益狙いではないので
気長に毎年配当金30万円貰い続ける予定です。
現状、保有銘柄は55銘柄です。

今からでも株式で利回り2～3％程度は可能と思います。

それと、銀行などで借入れしているのであれば、団信込みと思うので生命保険相当と考えれば金利にして約0.2％程度の効果はあると思います。
ローン控除1％+0.2％で1.2％の効果
コレにあわせて、定期預金であれば現状年利0.5％(税引き後0.4％)があるので、住宅ローン金利が1.6％以下であればローン控除が続く限り繰上げ返済してもほぼ意味ないと思います。
逆に言えば、住宅ローン金利が1.5％以下なのに繰上げ返済していたら損していくだけだと思います。

どうでも良いかもしれませんが、うちは10年固定1.1％で借りており、この金利には団信+がん診断特約(ガンと診断された時点でローン残債分保険金が出ます)込みなので、1円たりとも繰上げ返済しない予定です。

>>461
それは当り前
手元に最低でも１年分の生活費は残すのが基本
しかし、あなたのいう、車の買い替えやリフォーム、教育費などは
計画的に行うものなのでそれとは別に確保しておくのが常識

「そんなに残すと繰り上げなんかできない」なんていう人は、
「繰り上げ返済が愚か」かどうか以前の「繰り上げ返済できない」人といえます。

>>467
はいはいｗ
頑張ってくださいｗ

＞470
あなたが頑張ってね～＾＾
私は何もしなくても配当が入ってきますので＾＾

470はいつまで経っても下っ端っぽい感じｗ
がんばｗ

いや、
でも467さんは理にかなってるな、確かに。
まあ、最初の方の株のくだりは、利回りはともかく相応の元本割れリスクが伴うから、論点によるけどなんとも言えないな。
でもこのくらいやってて繰り上げは無意味だというならもちろん一理ある。
が、それ以外の人は本当は繰り上げ出来ないのに、何とか正当化しているようにしか思えないんだよな。。

>>467さん
詳細なコメントありがとうございます。465です。
株に関してそこまでの知識を持ち合わせていないので、ネット銀行などなどに預金するだけです。今は年間15万円ほど金利が入る計算。ローン控除のあるうちはいいんですが、そこからは厳しそうです。9年目か10年目に完済してしまいたいです。ローン控除は金利分が銀行にまわる銀行救済金だと思っていますので、それを超える能力と才覚のある人だけが運用資金にすべきだと思います。

１０００万円程度で５５銘柄は、さすがにご苦労さんだな。
気が遠くなりそうだ。
インカムもキャピタルも効率よくないし。
実は優待狙い？

>>475
わかってないな～
リスク分散もあるのだろうけど
少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。

うちは昨年、0.775％・25年の変動で5500万年借りました。
三井住友信託銀行なので、繰上げ返済すると利息に加えてローン保証料が戻ってきます。
100万円当たり20万円弱が戻ってくる計算になるので、
20％のリターンがある投資とみたてて、どんどん繰り上げ返済しています。

本来は、繰り上げ返済はほどほどに、
何か別の投資もすると良いのでしょうね。

>>475
>少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。
どういうこと？
配当の２０万の話しか？

今年は３０万狙うと書いてあるぞ。

>>476
売却益８０万とかだと確定申告必要だろうが？
少額とか関係ないし？

>477
すまん
すでに払った保証料と、払う必要のなくなった利息を
同列に「戻ってくる」ってのは違和感があるのだが

あと、ローン控除が減る分は考慮してるのかい？

保証料は年間で1割くらい減らされるよ。
保証料は残債に対する保険だから残債に対して0.1~0.2%くらいで間引かれる。

保証会社の事務手数料も1万円くらいとられるし。
繰上返済で戻ってくる保証料が当てにできるのは最初の5年くらい。

>475
はい、優待も数えるの面倒なくらい沢山貰っています。
年中何か届いて小さな楽しみがあるのもいいですね。

>477
100万円で保証料が20万円近くも戻ってくるのですか。凄いですね！
最初に保証料を1000万円近くもお支払になられたと言う事ですか。(100万円あたりで計算するとうちの10倍以上も保証料を支払われているなんて・・・大富豪ですね)
保証料は支払った額に対して少ししか戻ってこないので、もしかしたら保証料で3000万円近く支払われているのかな・・・すごすぎる。。

>478
源泉徴収ということは、証券会社で源泉徴収済みということだから個人投資家扱いという意味なのかな。
ちなみに、住宅ローン控除については、会社員が給与のうちの所得税と所得税で引ききれない場合住民税で・・・というのが一般的ですが、それでも引ききれない場合にこの枠を有効活用する方法がまだあります。
それが、株式の譲渡益で源泉徴収済みの所得税から控除を受けると言う事です。
それでもまだ枠があるなら、配当金で支払った所得税からも控除を受ける事ができます。(控除を受ける＝還付を受ける)
私は給与所得では枠が余ったので、株式譲渡益からの還付も申請しました。
配当金については配当控除で還付申請しました。

>480
特定口座で源泉徴収されていれば申告不要です。
ただし、還付を受ける場合は申告が必要です。
私は還付を受けられるので申告しました。
申告して損するか還付を受けられるかは会社員としての所得も大きく関係してきます。
所得により税率が違いますので。

>少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。

結局これには答えていない訳だが。
脱税しやすいとでも言ってるのかな？

>485
本人で無いので答えられませんが、源泉徴収と言っている時点で税金を納めている事になりますよ。
485さんは源泉徴収の意味を理解されていませんか？

退屈なので補足を
銘柄を分散する理由は
1、リスク分散(多分、私の資産が毀損する状態＝日本全体の経済状況が沈下した状態です)
2、優待を取って実質利回り上昇によるインカムゲイン向上
3、MBOヒット率上昇(3銘柄ヒットしました)
4、良い企業の発掘
5、社会貢献のつもり
6、各業界に興味がもてる
7、色んな株主総会を覗ける
といったところでしょうか。
まぁ、趣味ですね。(TVを見ていても、電車に乗っていても、街を歩いていても、車に乗っていても私の保有する銘柄の広告や製品や会社を見る機会が良くあります。楽しいですよ。)

では、寝ます。皆様おやすみなさい。

＞487
配当の税額10％もあと1年ほどとなってしまったので、トホホです。
ISA口座を開設して配当利回りの高い銘柄を順次ISA口座で購入、保有分売却をするしか無いかなぁと思っています。

>分離課税分からも税額控除できるのですか？
できるようです。
それもあって昨年家を買いました。
先月末頃に税務署で確定申告書(還付手続き)提出済みなので間違いありません。

ISAは株には不向きだな。
投信の長期保有に向いている制度だと思う。

>>484
小さな金額で分散し過ぎｗ

>489
投信は信託報酬が毎年かかるので微妙な投資先ですね
自分では買いにくいもの(海外REITなど)を保有する手段としてくらいしか使い道が・・・

>490
自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ

投信はインデックスなら信託報酬下がってきた頃から買い始めたが、
アクティブはまだまだ信託報酬高すぎて買う気しねーわ

>>491
＞自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
＞投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
＞小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ
本業を持たない人なら良いですが、働きながら自分でするには手間がかかり過ぎです。

>>493
手間の割にリターンが少ない、暇人の投資方法ってことですね。

次の暴落時に現物株購入

前は運用派も10年経ったらそれまでの貯蓄＋利益をまとめて繰り上げると言っていたけど、今は生涯運用が主流なのね。

まささんよ
あんたはバーチャルだけにしておけ

うちは運用資金に対する利回りが7％～12％くらいを10年以上続けてるから今のところ運用派。
投資はコツさえ掴めばそんなに損をしないような気がする。

でも資金を投資しすぎないのが難しくてポジションを持ちすぎると暴落で一気にやられる。

５３歳、住宅ローンは昨年１０年で完済。長男は当面つぶれそうもない大手企業に就職が決まり、次男はすべり止めのＭＪ大学合格で本命待ち、勉強は不得意だが友達の多い三男は健康で活発。貯金も数千万円あり、丸の内まで４０分、駅まで徒歩９分のマイホームは土地４０坪、相続で親からもらった近所の土地が１００坪・・・老後はとりあえず大丈夫かな？

↑
「絶対大丈夫ですよ！凄いですね〜。羨ましい！」って言って欲しいのかな笑

繰り上げ返済する金があってもローン控除の１０年が終わってからするのが普通

>>499
妄想は自由ですから思う存分楽しんでください。

>>501
それはここ1年くらいの間の人が限定だろ。
数年前だと変動も1％超えてたし、もっと前なら7年目からは5％しか減税されない人達もいるんだからね。
10年間は繰上げしないのが「普通」なんてことはない。

運用って趣味でやるならいいんじゃない。労多く利は少ないからね。利を考えるならパッパと返済して、次に行った方が良い。

あのぅ、無知なんで教えてください。
3000万を0.65％で35年で借りて1年たちました。
年間100万くらいはなんとか貯金できそうです。
私は半分の50万くらいを毎年繰り上げ返済したいと思って
いますが、主人は減税期間終了後に貯めた500万を一気に
繰り上げればよいといいます。
でも繰り上げは早ければ早いほど金利も少なくて済むし
返済期間も短くなるといいますよね。
10年後に500万返してもあまり効果がないような気がしてなりません。
10年後に返すくらいなら繰り上げる必要がないような気すらします。
45歳を過ぎてからの借金なので、とにかく期間を短くしたいのが本音です。
いかがでしょうか。

＞505
旦那さんがいうように５００万円を一気に返したほうが金銭的には少々得でしょうね。
でも積み立てた５０万円は、高い確率で別の用途に流れていくでしょう。これは断言します。私だったら返せるときに返します（手数料が無料の時に）

>>505
0.65％ってどこですか？！

ですよね。10年後に500万が丸々残ってる保障はありませんよね。
やはり、運用資金もろくにないような家庭はコツコツ返す方が
よいのでしょうね。

子供の教育費や必要不可欠なお金も積立金があればそこから捻出されます。なければ教育費はかけないのでしょうか？食費や遊興通信費などなど何とかしてひねり出すはずです。返せるときに返す、江戸時代の前からこれが基本です。

>>508
金利が0.65％で年収もそこそこあって住宅ローン減税を満額受けれるのであれば
間違いなく10年後に一括返済した方が得です。
ただし、繰上げ予定の金額を10年間手を付けずに貯めておける、
なお且つ、年末調整の還付金の内、住宅ローン控除に該当する金額も除外して貯めておけるという条件付きです。

>505
ポイントはいくつかありますが、
・繰上手数料や保証料返金手数料があるなら、ある程度まとめて繰上げるほうが得
・繰上資金は別枠として積み立てておく事が可能なら、ローン利率＜減税1%期間は溜めたほうが得
・繰上げる時は期間短縮より返済金額軽減を選ぶ方がリスクヘッジになる
は押さえておくべきだと思いますよ。

運用は株など難しく考える必要はなく、3ヶ月など短期の定期や普通預金でも別にかまいません。
ただ、やはりお金があるとつい使ってしまいたくなるのが心情なので、不安であれば繰上げてしまっても良いと思います。
得する金額は微々たる物ですから。

つまり、意志が弱く、繰り上げ資金を使っちゃうような○○な人は、
コツコツ繰り上げた方がいいけど、
きちんと、お金を管理できる人なら、10年後で一括の方がお得ですよってこと。

マイナス金利が達成できているなら、繰り上げする必要性は、全くない。

マイナス金利すら達成できない人は、残念でした。

それだけ。

簡単に言えば、天引き貯金でなければ貯められませんって人はドンドン繰上げ

繰上原資の計算は、毎月/毎年の繰上げ原資と減税分の返金全てを管理しなければならないので僅か也とも手間が掛かるから、借金を抱えていると言う心理負担も考慮すると、定期的に繰上げてしまうと言うのも選択肢として悪くは無いよ。
掛けた手間に対するリターンが結構微妙な金額なのも確かだし。

自分の場合は軽減で繰上げた場合の月々の残額一覧表を作ったので、繰上げる時点での差額だけ見ればよいようにしたから、普通預金と3ヶ月定期に放り込んでおいて、その差額以上に繰上げればよいようにしてあるけど。

皆様、早速のご回答ありがとうございます。
意志も弱く、天引きでしか貯金できないような家庭は
どんどん繰り上げというご回答に納得しました。
お恥ずかしいですが、まさに我が家のことです。
積立資金はなんとか維持できるとしても、減税分で還付された
分まで手つかずで残すことは無理そうです。
すでに、10年間は固定資産税分をそこから捻出することを
考えていました。
＞515さんの賢そうなお話もなんのことやら理解ができず
いい年をして何とも情けない話ですが現実です。
今更ながら、多額のローンが怖くなりました。
どんどん繰り上げの方向で主人と話してみます。
アドバイスいただき感謝します。ありがとうございました。

>>516
そうです。
机上の計算で損だ得だと言ってるだけの人よりも、
コツコツと確実に実行した人の方が最後は得していることが多いんです。
自分に合った方法を実践していくことが一番重要です。

あったら使うから繰り上げって世の中、自分のお金も管理できない意思の弱い人が多いのですね。
それでは一生貯蓄できないですね
私は意味ない繰り上げはしないけど

>516
繰上は別に悪くない選択肢ですから、良いと思いますよ。
>515の表現で一部誤解を招く表現がありましたので訂正しておきますと、繰上げた場合と繰上げなかった場合で発生する減税分の返金差額を繰上原資として溜めておきます。
従って返金全額では有りませんよ。

自分では丁度良いのがなかなか見付からず自分で表を作りましたが、フリーのソフトで繰上げた場合の計算をしてくれるものがいくつもありますので、繰上原資の管理はそれを活用されても良いかもしれません。

>>518
ゴメンなさい。
それがコツコツとマメにしていたら結構貯まってるんですよ（笑）