変動金利は怖くない！？その８

短期借金・いつでも返済可能なプライムにとって、変動金利は怖くない。

頭金ほぼ無しとか借り過ぎギリギリ借金、長期借金のサブ・プライム・マンにとって、
変動金利はとても恐ろしい。東海道ダイビング、団信ぐベイビー。

サブプライムとか言ってる人はたぶん、固定のなりすましあおりだと思うけど、
アメリカのサブプライムローンってのは数年後に自分が買った住宅の資産価値が跳ね上がって、
それを元に低金利に借り換える予定だった人の事だよ？

日本の現状はデフレが長期化しそうな雰囲気なのに、数年後に自分の買った家が暴騰する事を
見込んでローン組む人なんているのか？

そもそもアメリカの長期金利が上がってるとかいっても、2006年以前に比べたら超低金利だし、
サブプライム層ってのはその2006年以前の高金利時代に地価高騰を見込んで身分不相応の家を買った
人たちの事なんだけど？

ただの無知か長期のあおりとしか考えられませんね。

>頭金ほぼ無しとか借り過ぎギリギリ借金、長期借金のサブ・プライム・マンにとって

変動、固定に関わらず、住宅ローンは恐ろしい。

年収６００～７００万円程で３０００万円の借入を変動でするとしたら
固定だと返済がきついから変動にしてるとかでないの？
だからといって変動を否定する訳じゃないんだけど
返済の前提に繰上を考えているとすれば
このクラスの年収では繰上返済はどこまで現実的な話しになるのかな？
その収入ではなかなかお金は自由にならないような気がする。
せめて３０代年収８００万円以上でないと繰上返済を前提にした変動ローンは成立しないか、
生活はきついと思うな。

参考までに固定3000万借り入れるにはいかほどの年収が必要ですかね？
やはり1000万くらいは最低限必要ですか？そのくらいないと繰り上げとか厳しいですし、
年齢にもよりますけど定年まで完済も厳しいですよね？

金利の安い変動金利で借りて、がんがん繰上返済するとか、良く聞く話ですが
上の方も言っているように3000万円借りた場合に
一つの目安として
いかほどの年収の方がそう考えているのでしょうか？興味がありますし、ぜひ参考にさせてください。
自分も正直年収600万円ほどだったとすれば、変動で安く借りても早期の繰上返済はきつい気がしています。

変動繰り上げ派も固定安定派も必要年収はほぼ同じくらいだと思うんですがどうでしょう？
ここに現れる固定派の方は借り入れどの程度で年収いかほどでしょうか？
同じく変動派の人の借入額と年収は？

ちなみに自分はdinks世帯年収1100万借り入れ2700万変動派です。

私は世帯年収950万で借りれは2500万の変動派です。

世帯では安心な収入でも、それを前提にした借入れは
子供が増えたり、生まれた時には前提が成立しなくなりませんか？
奥さんの収入をあてにしたローンを組んでいる場合には、それだけ不確定要素が多いような気がします。
ちなみに自分は1000万円の借入2500万円ですが。
それから、変動が繰上返済によって、より有利にするといったことを考えるには
固定の人の状況を問う必要はないと思うんですよ。
ただ、その繰上返済はある程度の収入がなければ絵に描いた餅になりかねません。
おそらく、748さんの状況では現状が維持できて始めてローンを安定的に支払るようにも思います。

>>750
そんなことないと思いますよ。
勤めている会社によると思いますが、育児休暇中でも6割の給料はでます。
尚且つ、どんな小さな会社でも国からは3割もらえるので、ローンにあてることがきます。
748さんの場合は借り入れが少ないので、一人でも繰上げ返済ができる給料ですよ。

>>751
いろいろな条件があるので、一概には語れないことは分かっています。
その人の貯蓄なども影響すると思います。
ただ、基本は収入で考えないと話しが複雑になりすぎますし、収入は世帯主ではかるものと考えます。

安定的な繰上返済が必要なのであれば
不確定な要素をできるだけ排除した方が良いはずです。
もし、748お一人の年収が800万円であれば繰上返済はできなくはないでしょう。
しかし、それが600万円であれば、一人になったときに初めに予定した繰上返済は無理か、
生活がきつくなるはずです。
育児休暇中の給付をローンのあてにするのはどうかと思いますし、職場復帰ができても
返済が終わるまで仕事を続けられるかどうかはまた別な問題になると思います。
もう少し現実的に考えては如何ですか。

年収700万円でも単純に手取りが600万円と仮定すると
生活費混み込みでは300万円
住宅ローンに100万円
将来のための貯蓄に100万円
趣味娯楽旅行不測の出費に100万円
以上合計で600万円使い切りです。

これでどうやって繰上返済したらいいでしょうか？
生活費や趣味娯楽旅行等を削ってお金を捻出することは可能です。
しかし、それで楽しいでしょうか。それではギリギリではありませんか。
年収700万円も繰上返済は簡単ではないということです。

でも、給与から天引きされる出費だけでも結構いろいろあるからね

所得税はローン控除の適用があれば軽減されるけど
住民税とか、健康保険とか、年金とか、雇用保険とか、生命保険とか
それだけでも、ざっと足しただけで100万くらいにはなるんじゃ？

でも同じ事が固定さんにも言えますよね？同じ条件での借り入れの場合、変動の場合は
最低固定との差額を繰り上げに回せますが、固定の場合はｈ繰り上げ資金がゼロになってしまいます。

よって、年収、借入額を一緒に考えた場合、たとえば、年収700万の人が2500万のローンを考えた場合、
その人が変動か固定か悩んだとすると、

１．繰り上げの見込みはつかないけど金利変動リスクをなくすために固定
２．金利変動リスクはあるけど、低金利の間は最低差額分を毎月繰り上げる。

の二択が考えられます。

この方が30前の若い方なら１でも余裕でしょうが、40前後の年齢だと２のほうがローン完済後も
含めてトータルで考えると有利になる可能性が高いような気がします。初期の金利上昇リスクさえ
乗り切れば、後は早期完済、その後貯蓄に回せる時期に入りますので。１を選んでしまうと、定年後も
払い続けるか退職金の一部を使って完済しなければなりません。

プライムのような信用力を保有していないという意味でのサブ・プライム・マンです。
すなわち所得が低く、信用格付けが低い、かの国でいえばデカ黒サンボです、
派遣ではないがとにかく低所得。ジャポンだとどう例えれば良いのか、、低信用低脳使い込みパチンカー。

年収600万でも1,000万でも、缶コーヒーは平等に120円なわけで、
600万クラスは通常生活・最低返済で精いっぱいで、繰上げ返済をたくさん出来いよう思われる。
最低800万は必要だな。1,000万の2,500万は良いスジですね。
早朝の山の手線ダイブだと世間に迷惑がかかります。

600万でも2500万なら余裕ですし、100万くらい繰り上げ返済できますけどね。
みなさんは生活環境を見直す方が先だと思いますよ。

>758
全くその通りだと思います。

一人暮らしの感覚だと、生活コストを高く見積もるだろね。
私自身もそうでしたが、一人暮らしの時は外食が多かったため食費だけで10万超えていました。
それが、結婚したら3万未満に…。
もちろん人によると思いますが、結婚すると生活コストが下がりますよ。