変動金利は怖くない？！その６

4000万円35年ローンの場合，以下のようになりますね．

金利 10年後残高 返済の進捗
1% 29,960,841 25.1%
2% 31,261,919 21.8%
3% 32,462,321 18.8%
4% 33,553,930 16.1%

30年ローンだと，1%で30%ほど返済が進みますから，およそ1/3になりますね．

金利が低いほど最初の方で返済が進みます．

ですので，ある意味10年固定とかは，最初の10年であまり返済が進まず，
そして10年後に金利上昇したときの影響も大きい…という可能性もありますね．

4000万円借りるとして

金利3％の固定金利を選択したときの月の支払い：153940
金利1％の変動金利を選択したときの月の支払い：112914

このまま低金利が10年続くとは限らないが、毎月153940-112914=41206円を返済軽減で繰上返済
すると

10年後の元金：24,785,428円　マイナス1500万
25年で支払い終わる。

固定金利の場合は、
10年後の元金：32,389,497円　マイナス800万円


金利を5年毎に1％上昇し、35年の間に金利7％まで上昇したとしても、

881>>

の方法で支払うと、一度も金利3％の、153940円を支払うことなく、支払い終わる。

さらに、
元金が2500万まで減って、そこで金利5.5パーセントに急上昇し、残り25年で支払わなければ
いけないようなことがおきた場合

残りの25年間を毎月：153521円を支払い続けることになります。

これは、金利3％固定の支払額より、400円安いです。

つまり、金利の上昇は怖いですが、この10年以内に3％を超えなければ、または、しっかり繰上返済
をしていれば、10年後に金利が5.5％に上昇し、しかも25年間ずっと金利が下がらなかったとしても
今の金利3％固定よりも、楽に返済できることになります。


結局大事なのは3点

　●金利3％支払った気分で、差額を繰上返済(返済額軽減)する。
　●金利が10年以内に急上昇した場合は、危険だということを認識する。
　●最初の10年で元金が減らすことに成功すれば、残りの25年は、金利が5.5％あっても
　　良いということになる。

未来のことはわかりませんが、未来の金利上昇は、元金さえ減っていれば、怖くないと
いえるかと思います。

ちなみに、35年間全固定で3％は、ありえません。もっと金利が高いです。
よって、全期間固定するならば、もっと固定金利の方が支払いがきつくなるということになります。

結局住宅ローン減税対象は12/31のローン残高ですよね？
それまでは繰り上げ返済しないほうが得なんでしょうか？

949です
>>949

皆様、回答ありがとうございました。やはり間違ってましたね。
では変動金利を利用するにあたり、過去レスにありましたが、「過去20年の金利平均は4％」
との事なので、このあたりを参考値としてシミュレーションしてみます。

金利3%を払った気分で差額を繰上げ返済しますが、長期固定と変動をミックスしている私は、現段階では目先の金利で長期固定を繰上げしてしまいそうです。
この考え方ってヤバいでしょうか？

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

>965
変動の割合にもよるのではないでしょうか？
でも一時期の金利低下が落ち着いた今、セオリー通りに変動からが
良いのかも知れませんね。
金利って上がるときはあっという間って言いますから。

966さん
変動2000万、長期固定1000万です。
やはりセオリー通りですかね？下手にミックスにすると悩みます。

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

変動からでしょう。

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

固定から返したら固定にした意味がなくなるのでは？
金利差が勿体なくても、固定よりも変動金利が上がると不安だからミックスにしたんでしょう？

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

Mixにしたり、固定を選択した人は、変動よりも利子を支払うことで安心を買う判断をした人
だと思います。
せっかく買った安心ですから、そちらはそのままにし、変動の方から繰上返済をし、全固定
にした場合よりもお得に返済してしまうのが良いと考えます。
固定のみが残ったら(返済額軽減もやり続けると期間が減ります)、その時点で、すでに全固定
にした時よりも返済が終わっているので、今後は楽に返済していくか、変動返済分の支払いを
固定の繰上返済に回してしまえば、さらに早く返済が終わると思われます。

　●固定の支払いで、変動との差額を繰上返済する。
　●変動の金利が上昇しても、支払いが増えないように、返済軽減で繰上返済をする。

せっかく変動よりも高い金利で固定という安心を購入した以上は、そのときの自分を信じて
決まった額を払い続けるのが良いのではないでしょうか。

固定を選択した人は、金利を気にしたり、迷ったり、不安になったりせずに全期間を過ごしたい
人だと思いますので、それを貫かれたら良いと思います。

そんな決めつけないで柔軟に対応したらいいと思いますよ。

低金利の間は無理に繰り上げせず、手元に資金を残すのもいいと思います。
住宅ローン控除もありますのでその兼ね合いで繰り上げ額を決めるとか、
手元に資金を残しつつ、低金利の間は長期固定から繰り上げして、返済額軽減で
さらに手元資金が増えるわけですから、それを繰り上げ資金として残し、
変動が固定金利を超えそうになったら変動を優先的に繰り上げるとか。

長期金利の上昇に伴って短期金利も情勢が変わるかな？
ちょっと前までは圧倒的変動有利みたいな感じでしたが。
本当に金利は先が解らないですね・・・
兎にも角にも残債次第。
変動金利のご利用は計画的に。

変動金利は怖くない？
怖いに決まってるだろ・・・なんだこのスレ

怖いに決まってるだろw

皆さんコメントありがとうございました。
やはり予定通り変動から繰上げすることにします。

なお常識的な範囲内で金利が上がるシミュレーションもしましたが変動を怖いと感じたことはありません。

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

イールドカーブ

本来の長期金利の上昇は将来のインフレ期待や成長期待からであって、
今はクラウディングアウト（解らない人はググってね）的な長期金利上昇ですね。

いずれにしてもデフレをなんとかしないと短期金利（政策金利）は上がらない（上げられない）と思います。

金融、財政、がんばって日本を良くして欲しいですね。

何が起こるか解らない→変動は怖い

そんなこと思うくらいなら、
クビになる可能性を心配してビクビク
生きてればって感じだけどね

のうてんきだね。

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

昨年～今年マンションを買った人の多くは変動・１パーセント未満で借りている。
将来４パーセント程度に上昇することがあっても、５年ルール・１２５パーセントルールがあるし、金利が一時的に高くなってもいずれ下がるだろうから、大きな問題にはならないと思う。
確かに、４パーセント以上の金利が１０年以上続くようだと、とても返せなくなって破綻する人が発生する可能性はあるが、現在変動で借りている人が多すぎて、社会的に無視できない問題となることから、政策的な対応が取られると思う。
結論としては、心配無用！

>>979
>現在変動で借りている人が多すぎて、社会的に無視できない問題となることから、政策的な対応が取られると思う。

ここのとこ希望的観測すぎ