年収に対して無謀なローン　その１２

はじめまして。
一戸建て購入を検討しています。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　700万円
　配偶者　　0万円
■家族構成　
　本人　　 31歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（別途諸経費150万用意あり）
　・借入　3800万円
　・35年変動　2800万円　30年固定　1000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金50万円
■昇給見込み
　微増（安定しています）
■その他事情
　・車2台（車のローン月3万円、あと2年）
　・来年4月より子供を保育園に預けて、妻が非常勤講師として働く予定（年収220万円）
　・現在の家賃が月11万円
・1年で100万円ずつ繰り上げ返済予定。
　　（状況を見て繰上げを検討するつもりです）
・子供は１人だけの予定です。

かなり無謀かなとは思いますが、いかがでしょうか？
よろしくお願いします。

>>682
ローン額は一般的ですけど、貯蓄額が少ないですね。
生活を見直すのが先になりそう。
ただ、年齢が若いので購入しても何とかなりますよ。

>>674
最初の10年間で、年間５０万の繰り上げなら、45歳時点で繰り上げ金額はたった500万。
その借入なら5年分程度の短縮になるだけなので、繰り上げできる金額が少ないのではないですか？

しかも当初10年というと、今から子どもが生まれて小学4年生頃までというと、一番お金を使わず貯金できる時期。
その10年間で年間50万しか繰り上げに回せない、御主人の収入は今後も微増、奥さんが仕事できるのは御主人50歳直前…なら、もっと借入を減らした方が良いです。

その金額を借りたいのであれば、当初の10年は年間100万ずつのペースで繰り上げられる目途があるか、年収を増やすあてがないと怖いです。

>>682
まず、来年４月から奥様が働く予定とありますが、来年だとかなり先ですし、確定じゃないので
収入見込みの中には入れないで考えます。
車のローンが月３万×２年とありますが、車のローンは金利が高いので頭金よりもそちらを返済して
しまいましょう。
購入後は年間１００万ずつ繰り上げ返済とありますが、現状の収入、家計で可能でしょうか？

上記の事を考えると年齢が若いのでまず車のローンを返済し、奥様が働きに出られた状態で
考える方が言いと思います。
その状態なら単純に年３００万の貯蓄が可能なので２年程度住宅資金の貯蓄に励んでから購入された方が
色々な選択肢やリスク回避が可能になると思います。

>>677さん
>>684さん
ありがとうございます。

基本的に10年で繰り上げ金額と同額以上は貯金するつもりで考えています。もともと二人ともそんなにお金使う方じゃないですし、年100万円繰り上げも可能だと思いますが、何しろ初めての子どもなので、生まれてからどれくらいお金掛かるのか、今よりも貯金を増やして様子を見て、その先を考えた方がいいだろうと話し合っていたのです。それくらいあれば何かあっても当座は何とかなるだろうと思ったので。

いろいろ調べてはみたのですが、実感としてどんな感じなのか、ピンと来ない部分もあって相談させていただいた次第です。その金額借りるならもう少し頑張った方がよさそうな感じですね。

>>686
子どもに関するお金は、
・赤ちゃん時期…ベビー用品（ベッド、ベビーカー、スイングチェア、チャイルドシート）などを全部順番に自費で購入するなら、その都度数万のお金がかかるし、ミルク代、紙おむつ代、おしりふきや衛生品など細々した出費もありますが、その分子どもに食費がかかる訳でもないし、親も今までのように出歩いて外食もしないので、家計費が大きく増えるという程でもない。
洋服はサイズが数カ月毎に10センチ単位で上がっていくし、1日数回着替えるのでたくさん必要ですが、祖父母が買ってくれたりお祝いを頂いたり人からお古を頂くことも多い。
・1歳過ぎて、習い事をはじめればその分費用はかかる。ベビースイミング、リトミック、しまじろうの教材など。
どれも１つ1カ月5千円前後～。
・入園時期…幼稚園か保育所か、公立か私立かによって違いますが、月1万～3万。保育所なら収入にっよっては5万以上
・公立小学校…授業料はただ。給食費と雑費が月々引き落とし。約5千円～6千円。

こんな感じで、育て方、親の考え方によって変わってきます。
教育資金を貯める必要があるので、普通の貯金や繰り上げの貯金とは別に、子ども用にやっていく必要があるので、それも含めれば月謝学費や子ども用のもの購入と合わせれば、乳児期～小学生になるまで子ども1人あたり月４～５万位はかかるかもしれません。
習い事を多くすれば更に増えますし、習い事一切なしで公立幼稚園に行かせる位なら子どもの教育資金と合わせても月３万弱位ですね。

>>687さん
ありがとうございます。やっぱりそれくらいはかかりますよね。
書いていただいたお陰で、前より少しイメージが湧いたかもしれません。
子供には無理しない程度に必要なことをさせてやれれば、というのが正直な思いです。

借りる金額が大きいという自覚はあるので、繰上げで返済を早めたいというのは当然
気持ちとしてありますが、まずは確実にできることをやって、その上でもう少し繰上げ
返済を上積みできそうなら、その時にまた別途考えようかと思います。その辺は奥さ
んとも再度よくよく話し合ってみます。

>>667さん

同業者、同じ借入額だったので書き込みます。
看護師、税理士、弁護士、医師、薬剤師などなど国家資格系はあっさりローン通ります。おそらく、銀行側は旦那さん一本でローン通すのは難しいのでしょう。
持家は補修費用などの積立貯金も必要ですし、本当に買われるならお子さんがもう少し大きくなったら、託児所つきの病院に再就職して夜勤するほうがいいと思います。そして、早めに返済を。そうすれば万が一離婚になっても安心です。どちら側が払うことになっても破たんしないですみますから。
看護師でも病院が潰れたり、ボーナス全額カットになったりと厳しい時代ですが、悲惨な待遇に我慢すれば職が無いという事はありませんので…。

やりがいのある聖職にもかかわらず、バブルのころは３Kとして忌み嫌われていたように思いますが、こんな時代、今や女性が一人で生涯生きていける職業のひとつだものね。
アメリカのほうでは子供がある程度大きくなった看護師に、夜勤専門という働き方があって身入りもいいし生活リズムが決まっていて人気があるのだそうだ。朝食家族ととれて子供とだんなを送り出したら家事を終了して寝る、夕食前に起きて家族で夕食をとってから仕事に行くというわけらしい。
日本の看護師は３勤が基本で最近２勤とかもでてきているけど、もっと多様な時間配分がえられるようになるといいよね。

全体的にちょっと気になるのが繰り上げ返済にちょっと楽観的すぎかな？って思うことだな。
子供ができたり、大きくなるにつれ、保険や教育費やなんかの人生３大出費が響いてきて、特に教育費が思った以上に増大してきて、正直今までのゴルフなんかの遊びやちょっとした生活のゆとりもつらくなってくるのが感想だもんな。正直ゴルフもやめたし服なんかもここ５年以上ほとんど同じものを着まわしているし。
将来増大する教育費への対応や病気なんかの出費を思うと、今ある現預金を繰り上げに回すのは勇気がいるよ。
子供の数にもよるだろうけど５～６００万くらいの収入で返済負担率が２０％を超えてくると正直繰り上げ返済はつらいんじゃないかな。

同じ家庭環境と考えて、
年収600万で3600万借り入れするのと、年収2000万で12000万借り入れするのでは、無謀さは同じですか？

子供の出費はこれからの政策で減りそうだけどね。
２３区はすでに中３まで医療費無料。これは全国同じになりそうだね。
教育費も中３まで無料になりそうですし。
そのかわり税金が高くなるかな。

>>692
もちろん同じじゃないけど、正直2000万の収入で6倍ものローンを組む人は少ないように思う。
2000万の収入の人は300万で生活できれば1300万の返済ができるが、600万の年収の人は300万しか返済できない。
あくまでも計算上だけど。

↑間違った。
2000万の人は1700万の返済ができるが、でした。

返信ありがとうございます。

>>683
やっぱりそうですよね。
この3年間で海外旅行に行きすぎました。
（子供が生まれるまでに行っておこうと・・・）

>>685
車のローンですか。先に返してしまうのが、賢いですね。
今の生活を１年間続けて１００万円貯める（繰り上げる）のは可能だと思います。
子どもが産まれて、無茶なお金の使い方をしなくなりましたので。
まず、２年で５、６００万円ぐらいを目指して貯蓄していきます！！

無謀ではないという意見も聞けてホッとしました。
これから堅実に貯めて購入する方向で進めたいと思います。
ありがとうございました。

>>693
東京や愛知は子供の医療費助成、所得制限ないからいいよね。
大阪は所得制限あるから自己負担だよ。

■世帯年収
　本人　630万円
　配偶者　0万円
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　32歳
■物件価格
　3500万円　内訳土地1100、建物2400（付帯工事費等含む）
■住宅ローン
　・頭金　350万円（250万円は諸費用等に充当予定）
　・借入　土地1100万円（35年、変動1.275％）
　　　　　建物2300万円（35年、当初10年固定2.25％）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　微増程度
■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し
　・子供欲しいですが無し（現在不妊治療中）

仮に子どもできたらまずいな～、3000万越えは分不相応かなと思いつつも
マイホームの魅力に負けて契約してしまいました。いかがでしょうか？

>>698
高所得者なら10万くらい、とは言わないけどさ、なんでも税金頼みってのもなんかなぁ。
入院になると医療費以外も費用がかさむから低所得者の俺でも共済はかけて回避できるようにしてるよ。

>>699
子供ができるまでの間でも、奥さんにすこし稼いでもらっては？

>>699
子どもが出来たらまずいかな…

と言う事ですが、奥さん仕事をしていないし、子どもが出来ても世帯年収が減る訳でもない。

まずいかなあと第三者からみて思う要因は
・年収が下がる恐れはないのか
・年齢が30代後半で3400万を完済してくのは結構繰り上げ返済などがハードになる

子どもが出来ても出来なくても、奥さんの協力で年収アップするか、自分の年収を大幅に増やすしか無いのでは？

＞677さん

675です。
細かく分析していただき、ありがとうございます。
ご推測のとおり、極端なところ
収入すべてが自分次第で使えているので
今までは娯楽費に回していた部分が大きかったと思います、、、
今回の物件は都心部のマンションです。
管理費修繕費は、そんなに高額ではないのですが、
駐車場代がかなり高めです。
車を手放すことも考えましたが、まずは所有したままで
がんばるつもりです。
客観的に的確な分析をしていただきありがとうございます。
今後は貯蓄に重点を置いて
がんばっていこと思います。

はじめまして。いつも参考にさせていただいており今回は皆様のご意見をいただきたく投稿しました。
下記計画で中古マンション購入を検討中です。
株式を売却し頭金に上乗せするか悩んでいます。
借入額が多く無謀でしょうか？どうぞ忌憚無きご意見をお待ちしております。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　520万円
■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳
■物件価格
　4600万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　　　※本人名義のみの借入予定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　株式（時価300万円）
■昇給見込み
　来年60万円up予定。その後微増予定
■その他事情
　・車無し（今後も予定無し）
　・頭金は親援助100万込み
　・1年後に子供欲しい（将来的に2人予定）
　・配偶者は看護師で出産・育児が落ち着いたら復職予定
　・貯蓄500万円は年末に予定している結婚式費用にあてる予定

>>703
個人的には、結婚式に500万も使うくらいなら
頭金を増やしたほうが良いかと思われるが・・・
その年齢で1300万＋株300万も貯蓄してたってのはえらいね。

中古で4600万ってことは築浅なのでしょうか？

>>703
奥さんが常時人手不足の専門職ですし、イザとなれば戦力として期待できますから、大丈夫ではないでしょうか。ご主人も年齢の割に収入もありますし。

しかし、結婚費用と言う事は結婚と同時に新居購入ですか？もしそうならば1～2年経過してからの方がいいのでは？私の知人にもいますが、いろいろな可能性がありますから・・・。

>>703
ローン額は、御本人の年齢、収入と奥さんになる人の仕事などから問題はないと思います。

しかし残貯金500万を結婚資金に使ってしまうと心配です。
株式300万も一旦売却して住宅資金にあて、今後2人で働き始めてからまた株を購入していけばよいと思います。

中古を購入するなら今の時点でこの物件を逃したら…という事でもないなら、今は購入しなくてもよいのではないか？
2人で結婚生活の基盤を作ってからの方が良いのではないかと思います。

長く同棲していて、奥さんになる人と2人暮らしにも慣れていて、金銭的感覚などお互いに分かりあえているなら良いですが、結婚して初めて一緒に暮らすなら、家事の分担とかそれぞれが働いたお金をどう管理するか、財布は一つなのか、夫婦ともに自分が働いたお金は自由に使いたいのか、そういう些細なことから喧嘩になったり、どうしても合わないとか許せない等の事ができてくるかもしれません。
双方の親も口を出してきます。
うちの親はこれだけお金をだしたのに、向こうの親は家を買う時も出さないとか、嫁さんも貯金を出さなかったとか。

結婚前のバタバタしているときに新居も用意してとその若さで何もかも自分で背負う事はないと思います。
子どもが生まれて夫婦2人で働きはじめたら、普通にローンの返済は出来ると思うので、まずは賃貸からはじめて、家庭や家計の基盤がしっかりしてから家を買う方が良いと思います。

私もそうやって自己資金を為、子どもが生まれてから家を建てました。

結婚式に500万って式だけじゃなく、指輪や新婚旅行とかも含めた結婚費用なら今時は普通じゃない？

祝儀や祝で半分程度は戻ってくるから貯蓄も当面は問題なし。
頑張れ若者

みなさま、はじめまして。
診断宜しくお願いします。

■世帯年収
　本　人　500万円
　配偶者　320万円（8月より産休。H22年4月かH23年4月に復帰予定。）

■家族構成
　本　人　33歳
　配偶者　32歳
　子　供　10月に出産予定

■物件価格
　4,600万円（諸費用込み、只今建築中7月上旬完成予定）

■住宅ローン
　頭金　2,100万円（本人1,000+家計500+本人親600）
　借入　2,500万円
　変動　35年0.875%

■貯蓄（購入後の残貯金）
　本　人　200万円
　配偶者　500万円（その他株200万円分以上あり）

家計より頭金500万と下記費用出費後、家計0円
　家具等購入費用　250万円
　車買換え費用　　260万円

借金なし

■昇給見込み
　あり

■その他
・変動金利を選択するので、子供の教育費にお金がかかる前に、夫婦で協力して繰り上げ返済し期間短縮予定

＞６９３
東京や大阪の大都市はいいなぁ。
西日本の某政令指定都市にはそんなもんないもんなぁ。
九州の某政令指定都市にはいろいろありがたい子育て支援があったんだけど。

>>703さん
何やら上の方に結婚と同時に購入することを反対してる石橋叩くさんがおられますが、私たちも結婚と同時にマンション購入しましたが、石橋さんらが講釈されてるような喧嘩は一切なかったですよ。
1～2年は賃貸って一番もったいないお金の使い方ですよね。
それに石橋706さんが講釈されてる夫婦のお金のことなんて普通結婚前に決めておくことでしょう。
賃貸であっても分譲であっても喧嘩する内容は同じ。
万が一の場合、家は確かにリスクだとは思いますが、あなたたちは元々離婚するつもりで結婚されるんですか？
結婚と同時に家購入は家具や家電等を考えても一番合理的なお金の使い方です。
うちは結婚と同時に買ってよかったって心の底から思ってますよ。
来年には家族が一人増える予定です。
703さんより少し上の年齢ですが同年代としてお互いがんばりましょうね。

>>710
結婚と同時に家を買って成功する人もいれば、失敗する人もいる。
離婚するつもりで結婚する人はいないだろうが、アツアツの恋愛結婚でも数カ月で離婚する人もいれば
子どもが3人生まれた後でも離婚する人もいる。
子はかすがいにならないとはよく言われています。
誰もが離婚しようとして結婚する訳でもないし、離婚を懸念して家を買う人もいないだろうが、
予測できないことが起こるのが人の世の常。

７１０さんが「うちは結婚と同時に家を買って成功でしたよ」というなら、
石橋叩くさんとか皮肉をいう必要はなく、自分の体験談だけを話せばよいのではないですか？
他人を否定してからでないと自論の展開ができない人は所詮それだけのレベル。

生活の基盤が出来てからというアドバイスにそれほどかみつくとは、結婚と同時に家を買った７１０さんの人生の選択を否定されたとでも思ったのでしょうか？

＞７０７
新婚旅行費なんかを含めても結婚式費用５００万円は相当豪勢だよ。豪華で有名な名古屋の結婚だとそれくらいかかるかもしれんが、結婚費用（結納・婚約～新婚旅行までにかかった費用総額）の全国的な平均はおおよそ３００万円前後と聞いている。

もっともバブル後２０００年くらいまでは４００万円前後とは聞いているけどね。

706さんの意見に同意する。
二人で暮らしたこともないのに家を買うということは、リスクが高いと思います。
よく捜して選んだ物件・地域とは思いますが、手狭になったからといってすぐに引っ越しできるわけでなし。
やっぱり気に入らなかったといってすぐに売れるわけでなし。
1、2年住むために敷金・礼金を払うのは馬鹿らしいと思うかもしれないが、
相手との生活のペースを掴んで、家計管理ができなければ、しっかりした返済計画はたてられないと思います。
ローンがきちんと返済できるかどうかは、収入だけの問題じゃないからね。
老婆心なのはもちろんわかった上ですが。

>>712
その統計の300万とゆうのは祝儀等の収入を計算に入れない額ですね。
純粋な支出が300万。
人数にもよりますが、今時300万では式場に払うだけでも足りないくらいです。
ちなみに名古屋の結婚式も昔は派手だったみたいですが今はほとんどの方が普通ですよ。
都市伝説みたいなもんです。
スレチすいませんでした。

訂正
祝儀等の収入を計算に入れた
の間違いです。

○○○万－祝儀＝300万

>>713
昔（といってもバブル時期）は家電が高かったから。

今の家電とは機能も全然古い大したことがないものでも、
テレビアナログ１９型で１０数万、ビデオ１０数万、冷蔵庫２０何万、オーブンレンジ１０数万、
洗濯機から炊飯器、ポット、食器乾燥機に衣類乾燥機、アイロン、トースターあらゆるものを
購入してそろえたら家電だけで百何十万もかかりました。

タンスも、洋服ダンス２棹、整理ダンス１棹、和ダンス１棹、鏡台、など用意する人はあまりいないと思う。
マンションでも戸建てでも、賃貸マンションでも、服はクローゼットだし、和服もそんなに準備しないから。

タンスは木の種類によって何百万～安いユニットでも１００何十万。

中に入れる和服を、嫁入り支度として、夏・冬の喪服、黒留袖、色無地、訪問着、つけ下げ、羽織、道行、夏の和服、夫が正月に着る和服など揃えれば…
もう１枚でも何十万～何百万ときりがない。

こういうものが結婚準備として当然あって、そのうえで結婚式場に払うお金、貸衣装代、写真代、新婚旅行代…

↑きちんとしたおうちだったんだね。
母の嫁入りは桜のタンス。
桐なら軽くてよかったのに、なぜか桜。
ウン十年経って引き出しが開かなくなり、場所もとるのに捨てられないらしい。
セットで５個くらい。
昔の嫁入りは大変だったらしい。
でも、家を用意するのは男で、家具・家電を用意するのが女。
結納金とか飾りとか、縁起ものなのはわかるんだけど、一回使ったら燃やすしかないだろう、と突っ込みを入れたくなる。
スレ違いごめんなさい。

いまどき和服を揃える人なんかほぼいないと思うが、自分が去年結婚してかかった金額は

式場(70人弱)→350万

結納　→50万

指輪(ﾏﾘｯｼﾞ・ｴﾝｹﾞｰｼﾞ)→50万

新婚旅行→総額100万

御祝儀→250万

おっ 300万じゃん(笑)

まぁそれ以外に新居家具家電で300万くらいかかってるけど（汗）

最近って結婚式なんかしない人の割合が多いんじゃないの？
ってのはおもいっきりスレ違いですね。失礼。　^^;

結婚と同時にマンション購入ってのは私も反対です。
そりゃ、中には成功して満足な人もいるだろうけど…
離婚がどうこうじゃなくて、今後の生活がどうなるか確定しないのに
マンション決めるのって難しいと思うのが一つ。
子供が何人とか人生設計が確定してからの方がいいと思う。
もう一つはマンション購入という大イベントを結婚の片手間でやることの怖さかな。
せっかくだから、結婚とは別のイベントとして楽しんだ方がいいよ。

人生設計が確定するのっていつなの？

熟年離婚だってあるし、40歳50歳で(イレギュラーで)妊娠する事だってある。営み引退してればいいけど(笑)
子供も事故や病気で亡くす可能性もある。
リストラも年齢が高いほど確率高いし、ガンや心臓疾患の確率も当然高齢になるほど確率はあがる。
人生なんて死ぬまで確定なんかしない。

イレギュラーて何？

避妊失敗とかだね

＞７２２

そこまできっちりはめなきゃダメですか？
暮らしてみてから分かる好みとかありますよね？
職場環境だって変わるかもしれないし。
だから、賃貸で様子みるってのもありだと思うのですが。

だから職場環境が変わるかもって、それ自体理由になってないでしょ？
42才勤続20年なら倒産、リストラとかで職場環境変わらないの？

>暮らしてみてからわかる好み

例えば？

何かどんどんスレ違いになってきましたね…
ちなみにうちは結婚と同時にマンション購入しました。
もっと厳密に言うと「同時」ではないですね。

7月：婚約
9月：新居について二人で打合せ→マンション購入を決定。式場予約
3月：マンション購入
7月：入籍
8月：挙式

とものすごく長いスパンで行動しました。
ですから、9月から3月まではマンション購入に向けてモデルルーム巡りや勉強に集中。
購入後は挙式の準備で忙しくなるまでの間、家具・家電・生活用品の購入。
6月に旦那だけ引越。入籍後から初めて同居。
我ながらうまく計画立てて計画通り事を進めることができたと思ってます。
確かに同居経験もないのにいきなり買うことについては不安でしたが、もし離婚ってことになったら売ればいいやって簡単に考えてました（笑）
私達は金銭的なこと含めていろんな価値観が驚くほど一致してたのがよかったのかもしれませんね。結婚して2年経ちましたが、夫婦の危機は一度もなく、いきなり賃貸より質の高い便利な家に住めて結果的にはよかったと思ってます。
人それぞれ考え方は違いますし、二人でよく話し合って決めたことであれば、周りは賛成も反対も言う権利ないと思いますよ。

703です。

皆様、多数のご意見どうもありがとうございます。
結婚費用500万は、
・式/披露宴費用（約350万）、新婚旅行、結婚指輪、その他
を含めてやや多めに積んでいます。
自分の周りと比較して式/披露宴はやや高めだと思います。
ご祝儀でいくらか返ってくる事を期待して、残った分は一旦生活費にまわす予定です。

株は投資金額と比較して+20万程度の利益ですが（この不景気が無ければもうちょっといってたのですが、、）、
売却して頭金に積んだ方が良いとの意見がありましたのでその方向で考えたいと思います。

約2～3年、同棲に近い生活をしていましたので、
家具・家電類はそのまま使う予定なので追加で買うものはあまり無いと思います。

お金の管理方法は今後の検討課題ですね。。まだ決めかねています。
ただ自分自身は管理する事自体はやぶさかではないので、しっかり考えたいと思ってます。

物件は半年ほど探して、やっと自分が納得できる物件に出会ったと思ってます。
子供が何人になるかは今は分かりませんが、将来家族が2人増えてもリフォームしてそれぞれに部屋をあげられるような拡張性のある広さ・間取りの物件を選びました。

ただ、仰る通り現時点で焦って購入する必要は全く無く、
中古なので今後これと同等かそれ以上に気に入る物件が出ないという事は無いと思っているので悩ましいところです。最終的な判断は自分次第というところですかね。

様々な角度からのご意見、大変参考になります。ありがとうございました。

2006年では結納、結婚式、指輪、結婚式場、新居の家具やら引越し代やら何やらの生活費用込みで500万円てのが相場ってオールアバオウトにのってた記憶があるな。
みんな豪勢な結婚式やったんだねー。うらやまし。

■世帯年収
　本人　740万円
　配偶者　専業主婦（数年後にパート予定 50万円～100万円）

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　38歳
　子供　　3歳、1歳

■物件価格
　4500万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1100万円
　借入　3400万円 35年 変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 考慮しない

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・繰上げ返済：毎年100万円（目標）　内訳=>想定金利3% + ボーナス時30万円 x 2
・返済期間は定年までの20年で完済（目標）
　 ・繰上げ後の貯蓄：50万円/年（目標）
　 ・妻の復職後の収入は返済の当てにしない。（将来の学費、老後の生活費などの備え）
　
このような計画なのですが無謀でしょうか？診断願います。

730さん

支払可能期間が定年の60歳までで繰り上げしながら20年で完済を目標にするなら、最初から20年でローンを組んでしまってもいいんじゃないですか？
月々の支払がキツくてもどのみち繰り上げしていたら同じだけの負担がかかる訳だし、「生活に余裕があれば繰り上げ」よりも月々にかかるお金の計算しやすいですよ。

逆の考え方で今20年で組んで支払えないようなら購入自体止めるべきです、子供がこれから大きくなればドンドンお金がかかります、習い事、部活、小遣いにプレゼント、受験と進学…今35年で組んで年間100万円しか繰り上げ出来ないなら、一番お金がかかる10〜15年後は繰り上げ自体できなくなりそうです、「繰り上げせず20年で返し切る」という強い意志で頑張る方が無難かと。
収入が今より確実に上がる保証があればいいですけど、そこはご主人の会社と能力次第なので何とも言えませんが…。